P2p platforma za kreditiranje. P2P pozajmljivanje: kako dati ili posuditi na Internetu? Šta još trebate znati o P2P kreditiranju

U ovoj recenziji želim prikazati karakteristike raznih usluga p2p pozajmljivanja i reći vam u koje od njih investiram. Neću pisati o onim platformama koje sam ranije odbacio kao nezanimljive. Možda ću s vremenom ažurirati ovaj post dodavanjem zanimljivih stranica.

Ime	Profitabilnost	Minimalni iznos	Auto investiranje	Ko radi sa nepovratima	Partnerski program
Zaymigo	26%	50 000	Jedi	Servis	Jedi
StartTrack	20% ili poslovni udio	100 000	br	Investitor	br
Grad novca	26%	50 000	br	Investitor	br
Platforma	40% osvojenog iznosa u predmetu		br	Servis ne izdaje kredite, već ulaže u sudske sporove. Ako izgubite slučaj, nećete dobiti ništa.	br
Finam	15%	100 000	Jedi	Servis	br
Loanberry	21%	1 000	br	Možete odabrati opciju „Jemac“ i tada će se servis baviti problematičnim kreditima.	br
Fundico	19,5%	1 000	br	Servis	Samo za privlačenje zajmoprimaca
ModuleMoney	30%	bilo koji	br	Servis	br
Penenza	20%	5 000	Jedi	Servis	br

Zaymigo

Ažuriranje: Pristup listi obaveza nije omogućen odmah, tek nakon moderiranja. Ali nakon pristupa nisam pronašao nijedan besplatni slučaj. Kako piše na web stranici, većina slučajeva ide investitorima s kojima platforma radi van mreže.

p2p kreditiranje od Finama

Finam izdaje kredite osigurane automobilima i nekretninama. Za kredite obezbeđene automobilom dobijate garantovanih 14,5% godišnje, a za kredite obezbeđene nekretninama do 16% godišnje.

Sredstva obezbeđenja bila su 2,5-3 puta veća od vrednosti imovine. Kompanija je veoma poznata, tako da ne morate da brinete o pouzdanosti.

Minimalna investicija je 100 hiljada rubalja. Možete dopuniti 10 hiljada rubalja. Investicije su diverzificirane na 50+ kredita.

Ali ćete morati sami da platite porez u iznosu od 13% dobiti.

Da nije bilo prilično niskog procenta, ovo bi vjerovatno bio jedan od njih najbolje opcije ulaganja.

Loanberry

Na prvi pogled servis mi deluje polumrtav. Ako pogledate listu aplikacija, jednostavno ih nema. Postoje krediti za prodaju na sekundarnom tržištu. I možete vidjeti nedavne kredite.

Jedna od prednosti je što postoji opcija „Garant“. Iz imena je jasno da uz njegovu pomoć garantirano nećete izgubiti novac. Nisam odmah pronašao cijenu ove opcije. Morat ćete platiti 8%. uložen novac. Za to vam je potreban elektronski potpis.

Prilikom odabira investitora možete vidjeti da li imaju elektronski digitalni potpis. Ovo je pozitivna činjenica.

Postoji kreditni rejting. Iz njega postaje jasna kreditna istorija, da li postoje potvrđeni prihodi i istorija kreditiranja na Loanberryju. Sudeći po tome, krediti se mogu izdavati od 12 do 40% godišnje.

Profitabilnost takođe nije sasvim jasna. Ako pogledate TOP 10 investitora, možete vidjeti da su zarađivali od 19,5 do 41,9% godišnje. Ovo postavlja pitanje, ako čak i najgori investitor u prvih deset zarađuje samo 19,5%, koliko onda zarađuju ostali? Ili usluga zaista tako loše ide da nema mnogo više investitora od ovih 10 ljudi?

Ako pogledate zadnjih 9 kredita, prosječna kamata je oko 21% godišnje.

Statistika pokazuje prosječnu profitabilnost uzimajući u obzir zakašnjela plaćanja. Nije baš jasno iz grafikona, ali izgleda kao 17% godišnje.

Postoje ponude za kredite na sekundarnom tržištu. Tu možete vidjeti koliko redovno zajmoprimac izmiruje svoje obaveze i otkupljuje ih. Kao što sam primijetio, za većinu kredita na sekundarnom tržištu investitor je sama usluga. Ovo je vjerovatno jedan od razloga zašto nema novih aplikacija. Možda sam servis ulaže u njih i onda ih prikazuje sekundarno tržište. Ali nije baš.

Bilo bi zanimljivo saznati mišljenje službe o svim ovim pitanjima.

Kada sam otvorio listu članaka na sajtu, moj kompjuter je počeo užasno da usporava. I morali su biti zatvoreni.

Postoje dva mišljenja o usluzi.

Ažuriranje: sljedeći dan nakon registracije poštom je stiglo pismo o novom zahtjevu za kredit. Investitori pišu iznose i kamatna stopa, pod kojim su spremni investirati. Investitori sa najviše povoljne ponude oni će uzeti novac.

Nakon toga, nije bilo novih prijava oko nedelju dana.

Fundico

Obećavaju 19,5% godišnje. Izdavanje kredita preduzećima. Koliko sam shvatio, oni sami rješavaju nepovrat. Ali nije baš.

Sajt nije baš jasan i ne odgovara na mnoga pitanja. Da sam na njihovom mjestu, opisao bih sve detaljnije.

Nakon registracije u lični račun Nisam mogao pronaći ponude od zajmoprimaca. Lični račun također nije zgodan.

Ažuriranje: počeli su se pojavljivati ​​prijedlozi. Jedna rečenica. Kao i Loanberry, nema mnogo izbora.

ModuleMoney

Nakon registracije, 6 projekata je dostupno za ulaganje sa stopama u rasponu od 30 do 34% godišnje. Dajemo novac za izvršenje državnih ugovora.

U svom ličnom računu možete vidjeti statistiku svih kredita. Prosječna stopa za kredite – 32%. Prosječan period je 89 dana. Kašnjenje je nešto manje od 11%. I iz nekog razloga mi se čini da ćemo sa ovim brojevima ući u minus.

Ako damo kredit na 3 mjeseca, dobićemo 8% profita na isplative kredite. Ali 11% zajmoprimaca nam neće vratiti novac. To znači da ćemo gubiti novac svaki krug. Možda se vrate nakon odgode, možda sudskim putem, ali s ovim brojkama projekt izgleda neisplativ.

Ali ako ipak dobijemo 32% godišnje, a 11% njih ne vrati novac, onda ćemo dobiti oko 17% godišnje.

Ovdje bih želio komentare od same usluge.

Penenza

Još jedan servis u koji sam uložio novac.

20% godišnje. Gotovo nula vjerovatnoća neizvršenja obaveza. Postoji auto investicija. Minimalni iznos je samo 5.000 rubalja. Šta bi moglo biti bolje?

Žao nam je, ne postoji program preporuka. Ostalo je samo pozitiva.

1. Penenza.
2. Finam.

Svi oni imaju mogućnost auto-investiranja i u svima njima sama platforma radi sa problematičnim dugovanjima.

Uz približno jednak omjer profitabilnosti i pouzdanosti Zaymiga i Penenze, Zaymigo ima program preporuka. Zato sam ih stavio na prvo mjesto.

Finam je malo inferioran po profitabilnosti, pa je treći.

Ako znaš nekog drugog zanimljive usluge p2p pozajmljivanje, pa ih napišite u komentarima.

P2P ili „peer-to-peer“ pozajmljivanje je usluga uzajamnog pozajmljivanja koja vam omogućava da pozajmljujete i pozajmljujete novac jedni od drugih, zaobilazeći razne posredničke finansijske institucije (od banaka). Pretpostavlja se da zajmoprimac može primiti ovdje uporedivo sa bankovne stope kredita, dok zajmodavac može računati na dodatnu dobit, čiji iznos može sam odrediti u zavisnosti od odabranih rizika. Slične usluge pojavile su se u svijetu ranije nego u Rusiji (prema www.banki.ru):

Zopa (Zona mogućeg sporazuma), prva kompanija koja je organizovala P2P pozajmljivanje na Internetu, stvorena je u Ujedinjenom Kraljevstvu 2005. godine. Na kraju 2012. ostaje najveća takva usluga u zemlji sa više od 500 hiljada klijenata i obimom izdatih kredita od preko 200 miliona funti. Godine 2006. pojavile su se prve kompanije za P2P kreditiranje u Sjedinjenim Državama - Prosper and Lending Club. Na kraju 2012. godine najveći su u zemlji, izdali su 1,5 milijardi dolara kredita. Ostale P2P platforme za pozajmljivanje uključuju Funding Circle, Trustbuddy i Thincats.

U bliskom inostranstvu (Ukrajina) postoji startup SimZirok, koji koristi metod aukcije za određivanje kamatnih stopa. Budući da su u bilo kojoj banci stope na kredite znatno veće od kamatnih stopa na depozite, zajmodavac je teoretski u mogućnosti da primi višu kamatu od banke, dok zajmoprimac može uzeti kredit po nižoj stopi od bankarskog kredita. Uslovni primjer: kamatna stopa u banci je 10% godišnje, stopa na kredit je 20%. U tom slučaju zajmodavac (kreditor), koji odredi 15%, dobija 5% više nego što bi dobio od banke, a zajmoprimac će platiti 5% manje nego kontaktiranjem banke. Iako se ideja P2P pozajmljivanja za široke ruske mase čini sasvim novom, ona ima barem jednog ruskog prethodnika, o čemu ću govoriti u nastavku. Osim toga, njegovo iskustvo se prilično dobro prenosi u P2P sferu.

P2P od Webmoney

Govorimo o privatnom Webmoney krediti, koji se može podijeliti na dvije usluge: limiti povjerenja i kreditna razmjena. Webmoney ograničenja povjerenja su implementirana na WM-Debt stranici već duže vrijeme i omogućavaju dva korisnika da otvore sistem kreditni limiti- u ovom slučaju, primalac kredita se obavezuje da isplati svog kreditora fiksni procenat. U stvari, ovo je P2P pozajmljivanje - zajmoprimcu se daje limit, koji se mora vratiti sa kamatom po isteku roka kredita. Nedostatak je nedostatak kontrole od strane Webmoney-a, što rezultira vrlo visokim rizikom od prevare od strane korisnika kredita. Sam sistem tvrdi da je stvoren da prebaci kredite ljudima koji se poznaju i vjeruju jedni drugima - međutim, u ovom slučaju nije baš jasno zašto se jednostavno ne slažu između sebe, izbjegavajući troškove provizije koji su dio bilo kojeg platnog sistema. .

Webmoney kreditna berza je dizajnirana da riješi problem povjerenja, gdje zajmoprimac mora imati niz atributa koji su opcioni pod ograničenjima povjerenja. To uključuje Webmoney lični certifikat, što znači da je identitet osobe koja je uzela kredit ovjerena od strane Webmoney centra za sertifikaciju. Međutim, zbog činjenice da elektronski novac nema puni status papirnih rubalja, procesuiranje osobe koja nije otplatila kredit izgleda kontroverzno, ili u najmanju ruku skup proces. Osim toga, postoji mogućnost da naiđete na lažni račun sa ličnim certifikatom. Još jedna razlika od ograničenja povjerenja je izdavanje jednokratni zajam- tj. neće biti moguće ponovo koristiti kredit od istog zajmodavca. Odakle dolazi ovo ograničenje? Poznate su šeme u kojima ga zajmoprimac uzima nekoliko puta i vraća na vrijeme. mala količina- a onda, pošto je stekao dobru reputaciju, uzima se velika - i osoba nestaje. Inače, ovo funkcionira i u stvarnom životu, kada vaš kolega s posla može izvesti takav trik (prije podnošenja ostavke i preseljenja u drugi grad - Rusija je velika).

Međutim, u praksi, jednokratni krediti ne smanjuju značajno rizike zajmoprimaca, budući da se prema uslovima usluge Webmoney opisana piramida zajmova može izgraditi kod različitih zajmodavaca. Kako tačno? Zajmoprimac uzima mali krediti od različitih zajmodavaca i vraća ih na vrijeme - kao rezultat toga raste njegov nivo „povjerenja zajmoprimca“ TL i nivo poslovanja BL, što zapravo ukazuje na aktivnost u sistemu. Visoke vrijednosti TL i BL omogućavaju vam da računate na veliki kredit od manje sofisticirane javnosti, nakon čega se dug ne vraća. A takvih je slučajeva mnogo više nego što se na prvi pogled čini – što u stvarnosti umanjuje sve prednosti kreditna razmjena do br. U ovom slučaju možete dati mnogo malih kredita po relativno visokoj kamatnoj stopi (očekujući da ćete nadoknaditi neki postotak neotplate sa profitom), ili ih možete dati po umjerenim stopama, očekujući da ćete vratiti gotovo sve - rezultat, čak sa iskustvom, najverovatnije će biti najboljem scenariju je blizu nule, ali lako može postati negativan. Evo tabele koja odražava skoro jednogodišnje iskustvo autorovih doprinosa, pozajmljenih iz izvora www.hib.ru:

Iskustvo može pomoći u smanjenju gubitaka - na primjer, stalno rastući iznos pozajmljenih sredstava obično ukazuje na graditelja piramide. Veoma sumnjivo izgleda i naglo povećanje broja kredita; Glatko povećanje nivoa BL izgleda mnogo bolje od oštrog, jer postoji velika vjerovatnoća da je novac uzet za pravi posao i vlasnik novčanika neće htjeti da pokvari svoju reputaciju odbijanjem da vrati sredstva. Međutim, i pored opisanih problema s otplatom kredita, oba Webmoney servisa službeno postoje već dugi niz godina i za njih nije utvrđeno da su umiješani u prevaru.

Piramide na P2P

Ali kao što znamo iz iskustva, najmanje jedna velika piramida se neizbježno pojavljuje oko svakog novog pravca novca u Rusiji. Bilo ih je nekoliko baziranih na Forex tržištu - u slučaju međusobnog kreditiranja, najveći je bio Webtransfer-finance, koji se vješto prilagodio službenoj usluzi (poput gore opisanog Webmoneya) Webtransfer Europe Limited, registrovanoj u FCA registru. Stranica regulatora prikazuje internet adresu kompanije, koja ne sadrži usluge koje nudi Webtransfer-finance - ali to je malo kome smetalo. Sličnost imena plus bezvrijedan upis u britanski registar kao garancija pravna lica, pomnožen pohlepom, igrao je mnogo veću ulogu od zdravog razuma (ali, naravno, mnogi su igrali sa razumevanjem šta se dešava, očekujući da budu na vrhu piramide).

Broj učesnika mreže na svom vrhuncu premašio je dva miliona ljudi, sa nekoliko hiljada korisnika koji se registruju dnevno. Izuzetno jednostavna registracija, $50 bonus za registraciju. Visoke kamate na tobožnji kredit osiguran je prilivom novih klijenata - iako je očigledno da u stvarnosti jednostavno ne bi bilo nikoga ko bi mogao da uzme kredit od 3% dnevno (!). Trik za promociju projekta bila je prilika da se iskoristi partnerski program društveni mediji- što je, vjerovatno, ne manje od svega, osiguralo tako masovno učešće investitora. Projekat se pojavio na mreži oko ljeta 2013. godine, počeo je aktivno da se promoviše godinu dana kasnije, a do ljeta 2015. prestao je da plaća - kao što je uobičajeno u projektima ovog nivoa, stvarajući masovnu histeriju na forumima.

P2P kompanije

Prvo Ruska kompanija, koristeći princip P2P zajmova, može se smatrati „Vdolg.ru“, koji je kreirao Anton Tarasov - a dvije godine kasnije pojavile su se i druge slične usluge. Kao što sam napisao u nedavnom članku, uprkos (zahvaljujući?) krizi, potražnja za kreditima mikrofinansijskih organizacija za Prošle godine je značajno porastao, posebno za kratkoročne kredite „prije isplate“ – obraćanje bankama za male iznose je preskupo. Iako uzimajući u obzir mnogo više visok procenat mikrofinansijske organizacije su još uvijek daleko iza banaka: prve su u 2015. godini izdale gotovo 140 milijardi rubalja. krediti, a banke - 10,7 biliona rubalja. krediti. Ipak, postoji potražnja za malim kreditima, što znači da je sasvim moguće razvijati se u ovoj niši. U nastavku ću navesti stranice i njihove uslove.

Koja je razlika između P2P kompanija i Webmoney servisa? Kao što slijedi iz gore napisanog, u WM-u je sve značajno formalizirano. P2P stranice su otišle malo dalje u području procjene zajmoprimaca - na primjer, procjenjuju ih kreditna istorija, zatražite podatke o pasošu, SNILS i TIN. Ako dug prelazi 10.000 rubalja, zajmoprimcima se odbija registracija. Međutim, postoje i sličnosti sa Webmoney uslugama, jer u nekim kompanijama zajmoprimci primaju kreditni rejting- analogni nivo "povjerenja zajmoprimca" TL, izražen slovima od A do N. "Vdolg.ru" dodjeljuje ocjenu od 1 do 100.

Druga razlika je u tome što određeni broj kompanija koje se bave P2P kreditiranjem imaju svoje vlastite usluge naplate dugova (naplate). IN U poslednje vreme U Rusiji je bilo nekoliko prilično velikih skandala vezanih za metode prikupljanja, zbog čega su aktivnosti sakupljača čak i zabranjene u nekim područjima. Podaci o zajmoprimcu (ali samo ako je prestao da plaća) mogu se prenijeti zajmodavcu, koji ranije nema tačne informacije o zajmoprimcu. Vrlo je vjerovatno da će, po analogiji sa bankarski sektor servisi bi uskoro mogli imati uslugu prijatelja-žiranta, a po analogiji sa mrežnim projektima i društvene profile. mreže i recenzije korisnika zajmoprimaca: ovaj princip funkcionira relativno nova usluga credberry.ru. Usluge koje su predstavljene u nastavku daju svoje izvještaje Centralnoj banci:

* Prilikom povlačenja sredstava

** Za kredite preko 10 hiljada rubalja

Jasno se vidi da se ovi uslovi dobro uklapaju u dobro poznati zakon rizika i prinosa: viši maksimalni ulog odgovara veći procenat nepovrata, što je jasno vidljivo u kompanijama Fingooroo, Vdolg.ru i BezBanka. Istovremeno, prosječna profitabilnost Vdolg.ru iznosi oko 27% godišnje. Uprkos činjenici da u navedenim kompanijama u prosjeku svaki šesti ne otplaćuje dug, to ne bi bilo tako loše da kompanije nisu počele preuzimati funkcije mikrofinansijskih organizacija, obećavajući garantovanu profitabilnost. City of Money izdaje garancije za otplatu duga uz povećanu naknadu od zajmodavca, a Fingooroo nudi kredite sa garantovanim povratom od 20% godišnje. Sve ovo se očigledno može iskoristiti za izgradnju piramida. Jasno je da kompanije u svakom slučaju naplaćuju naknade za pružanje usluga, a to često čine i od zajmodavaca i od zajmoprimaca. Na primjer, usluga „BezBanka“ uzima od obojice po 2% od iznosa kredita preko 10 hiljada rubalja. i 125–200 rub. od kredita manjih od ovog iznosa. Kod Fingooroo-a zajmodavac ne plaća ništa, a zajmoprimac plaća od 5 do 10% iznosa kredita, u zavisnosti od njegovog rejtinga.

Drugi negativna tačka Vidim da mnoge kompanije ne koriste bankovni transferi, a kao i Webmoney, rade sa elektronskim novcem - koji se, da podsjetim, zakonski ne smatra novcem, a ruski platni sistemi ne snose nikakve garancije svojim korisnicima. Na primjer, kompanija BezBanka nudi korištenje QIWI novčanika, a kompanija Fingooroo koristi Yandex.Money. I Qiwi i Yandex su, inače, već imali problema sa ruskim zakonodavstvom. Međutim, kompanije imaju i druge mogućnosti.

Konačno, P2P sajtovi navedeni u tabeli, iako podnose izvještaj Centralnoj banci, nisu njome regulirani. Stoga su tabelarni podaci, uključujući i broj nepovrata, samo podaci koje daju same kompanije. One. u stvari, situacija za investitore je još gora nego u mikrofinansijskim organizacijama. Prema kombinovanom kreditni biro, u prvom kvartalu 2016. godine učešće kredita koji kasne sa otplatom iznosilo je oko 13%, što približno odgovara prosječnim podacima za preduzeća. Međutim, procena zajmoprimaca nije skrivena samo od korisnika usluge, već i od regulatora – dok su usluge u najmanju ruku zainteresovane za provizije i mogu da naprave ustupke bilo kojoj strani (i zajmoprimcu i zajmodavcu). Istovremeno, same službe verbalno priznaju visok rizik od gubitka sredstava za klijente.

Dakle, iako ga neki naslovi koji veličaju uslugu nazivaju „ubicom banaka“ i predviđaju značajan pad udjela banaka u kreditnom sektoru u narednim godinama, po mom mišljenju, usluge P2P kreditiranja su više niša proizvod za određene kategorija građana – makar samo zato što je podjela kredita za male iznose u svrhu diversifikacije i traženja odgovarajućih opcija jednostavno dugotrajna. Istovremeno, očigledno je da će usluga biti popularnija među onima koji žele da se zaduže nego među investitorima, koji snose sve rizike. Mislim da je za investitora mnogo korisnije da smatra da kreditira upravo one klijente koji, sa velikom vjerovatnoćom, neće moći da vrate sredstva sa ustupljenom kamatom. Berza je znatno manje rizična niša u kojoj možete računati na približno isti prihod.

Nedavno je postalo moguće uzeti kredit direktno, odnosno bez posrednika poput banaka, kreditnih i drugih organizacija. Počeo je da se razvija aktivnim tempom p2p pozajmljivanje u Rusija. Ovo je interakcija između zajmoprimca i glavnog zajmodavca koja ne zahtijeva učešće trećih strana. Možete uzeti kredit bez usluga posrednika i bez plaćanja značajnog iznosa za usluge. Investitor direktno ulazi u transakciju sa zajmoprimcem i jednostavno je pojedinac, a ne banka, mikrofinansijska organizacija itd. Značajne uštede se mogu ostvariti ne samo na novcu obje strane, već i na njihovom vremenu. U ovom slučaju možete dobiti iste garancije kao uz prisustvo posrednika. U Rusiji postoje zasebne p2p platforme na kojima su takve transakcije zaštićene od lažnih aktivnosti.

Suština p2p kreditiranja

U prijevodu " p2p pozajmljivanje" znači jednostavan izraz - "od osobe do osobe." Zaista, kada bilo koja osoba uzme kredit na p2p servisu, obraća se pojedincu - istoj osobi. Prilikom sklapanja ugovora o kreditu ne učestvuju nikakvi posrednici – banke, mikrofinansijske organizacije. Novac izdaju sami zajmodavci (investitori) - pojedinci kojima nije potrebna pomoć banaka ili kreditnih organizacija da pronađu klijente. Sve se dešava direktno, bez ičijeg učešća finansijska institucija. P2p pozajmljivanje je novi koncept za ruske potrošače, ali su ga već uspjeli cijeniti prednosti:

• Nepostojanje posrednika koji naplaćuju dodatne naknade za svoje usluge, kako od investitora (kreditora) tako i od zajmoprimaca.
• Proces transakcije je jednostavniji i brži. Obje strane štede svoje vrijeme.
• U većini slučajeva, pozajmljivanje se odvija online. Ovo su moderne internetske platforme - velike stranice na kojima možete uzeti kredit ne od određenog zajmodavca, već odabrati odgovarajućeg sa predložene liste/ocena.
• Kamatne stope mogu biti niže od onih koje nude banke ili druge finansijske institucije.

Da biste razumjeli suštinu p2p pozajmljivanja, potrebno je dublje ući u sam mehanizam sklapanja takve transakcije. Obično se potrošači moraju obratiti posrednicima: bankama, mikrofinansijskim organizacijama, raznim kreditne organizacije. Svi su oni posrednici ili naplaćuju previše svoje usluge. Loša strana su visoke kamate i nametnute provizije proizvodi osiguranja. Ali oni se takođe mogu razumjeti, jer takve organizacije moraju platiti rad osoblja, iznajmiti prostor, a također osigurati izdavanje depozita.

Popularno izvršeno pojednostavljenim i povoljnijim uslovima:

1. Zajmodavac je u direktnoj interakciji sa klijentom. Po pravilu, pojedinci su ti koji izdaju kredite običnim potrošačima. Platforme za sklapanje transakcija su različite visokotehnološke platforme- stranice na kojima možete odabrati zajmodavca, vidjeti njihovu ocjenu, recenzije i drugo važna informacija. Korisnici imaju izbor, a sami zajmodavci ne moraju da plaćaju zakup kancelarije i plate za svoje zaposlene. Sve se dešava onlajn, što štedi vreme i gotovina dve strane odjednom.
2. Budući da na ovakvim online platformama nema posrednika, kamatna stopa ne uključuje naknade za njihove usluge ili dodatna plaćanja. Na takvim p2p platformama ne možete napraviti depozit, ali to je njihova jedina prednost. Zajmodavci ne moraju trošiti novac na stvaranje rezervi. Zato nude više isplativi uslovi pozajmljivanje: bez provizija, osiguranje, prihvatljiva kamatna stopa.
3. Pojednostavljeniji i brži dizajn.
4. Ne postoje banke ili druge organizacije na ovim online kreditnim uslugama. Zajmodavci su samo pojedinci koji nude izdavanje gotovo svih vrsta kredita. Stoga na online platformi možete uzeti hipoteku, auto ili potrošački kredit itd.

Vlasnici takvih stranica (platformi) također nisu posrednici, pa ne naplaćuju dodatne naknade za sklapanje svake takve transakcije. Istovremeno, usluge u Rusiji se stalno obavljaju bodovanje:

1. Procjena solventnosti svih klijenata prije zaključenja ugovora. Dakle, sami povjerioci malo rizikuju sklapanjem ugovora direktno.
2. Procjena svih mogućih rizika, kako za zajmodavce tako i za zajmoprimce. Mogu se sastaviti odvojene ocjene pojedinaca koji izdaju kredite na takvim platformama. Zahvaljujući njima, korisnici se lakše odlučuju za bona fide zajmodavca.
3. Usluge također mogu dodatno naplatiti dospjela plaćanja i ponuditi različite načine plaćanja.

Naravno, postoji određeni rizik, ali je minimalan. Classic p2pozajmljivanje u Rusiji provodi se samo na online platformama koje se odlikuju impresivnom funkcionalnošću i visokom tehnologijom. Ove usluge su takođe praktično bez rizika, jer olakšavaju obavljanje poslova, ali ne učestvuju u njima. Vlasnici platformi nisu investitori i ne daju kredite potrošačima. To provode svi pojedinci koji su na stranicama predstavljeni kao zajmodavci.

Kako se razvija p2p kreditiranje u Rusiji

U Rusiji se takvo pozajmljivanje bez posrednika počelo pojavljivati ​​nešto kasnije nego u Rusiji razvijene države Evropa. U 2010. godini dvije kompanije su ponudile ovu uslugu:

1. "Credit Exchange". Ova usluga je pomogla korisnicima da dobiju kredite na mreži za kupovinu robe i usluga u online prodavnicama.
2. "Zasluga svima."

Fond Runa Capital je 2012. godine kreirao još jednu platformu -
"Na kredit". Nakon 4 godine prestala je da postoji zbog loše uspostavljenog procesa praćenja internih procesa. Mali broj velikih platformi u Rusiji je zbog sljedećih nedostataka:

• Bodovanje se ne dešava na svim servisima. Čak i ako se izvrši procjena rizika i solventnosti korisnika koji su se prijavili, onda ti podaci ne odgovaraju uvijek stvarnosti.
• Ni zajmoprimci ni sami pojedinci koji daju kredite ne mogu biti sigurni u pouzdanu procjenu svih rizika i solventnosti usluga. Stoga je kreditiranje moguće samo pod uslovima kupovine imovine. To znači da krediti moraju biti podržani nečim da bi se smanjili rizici.
• Zakonski se takve aktivnosti svrstavaju u bankarske aktivnosti, a vlasnici p2p platformi i zajmodavci to žele izbjeći.

U Rusiji preovlađuju isključivo domaće usluge, ali postoji i veliki strani fond, Prime Meridian. Ali sami potrošači su oprezni prema takvim online platformama. Dva su razloga za to:

1. Korisnici su navikli uzimati kreditna sredstva u bankama, pa im više vjeruju.
2. Zajmodavci na stranicama su obični ljudi- pojedinci. Zbog toga potrošači imaju manje povjerenja u njih nego u organizacije sa vlastitim predstavništvima i mrežom ureda.

Najveće p2p platforme u Rusiji su sledeće stranice: vdolg, bezbanka, WebMoney, loanberry, itd. Njihova lista postepeno raste, a poverenje običnih potrošača raste zbog velikog broja uspešno zaključenih transakcija.

Prisustvo kriznih pojava na tržištu kreditiranja malih preduzeća dovodi do toga da banke sve manje izdaju kredite ovom segmentu. Ali vlasnici malih preduzeća postaju klijenti zajmodavaca koji svoje usluge nude na p2p uslugama. Istovremeno, pojedinci koji izdaju sredstva praktično ne rizikuju. Postoji temeljno bodovanje vlasnika malih preduzeća koji su se prijavili za kredit.

Njihova solventnost u Rusiji se procjenjuje prema standardima EBRD-a, koji se koriste u gotovo svim razvijenim zemljama. Pojedinci Oni također mogu podnijeti zahtjev za kredit na takvim platformama, čiji broj u Rusiji stalno raste.