Prekoračenje - šta je to? Hajde da objasnimo jednostavnim rečima! Obračun prekoračenja Kamate na prekoračenje obračunava banka

Osnovna karakteristika prekoračenja je da se obezbjeđuje u okviru limita, koji se obračunava pojedinačno za svakog klijenta na osnovu kreditne politike banke. Visina predviđenog limita se ne može unaprijed naznačiti, već se objavljuje samo na osnovu rezultata obrade zahtjeva, nakon što povjerioci procijene bonitet klijenta.

Visina dozvoljene mjesečne prekomjerne potrošnje ovisi o nekoliko faktora:

sa podacima o blagovremenosti plaćanja (uključujući informacije drugih finansijskih organizacija);
nivo tereta duga kod drugih banaka;
prihode i iznose sredstava koji su redovno upućivani na račun klijenta u proteklih nekoliko mjeseci;
prisustvo žiranta;
period komercijalne delatnosti (za pravno lice) ili radni odnos (za fizičko lice);
opšta stabilnost finansijskog stanja zajmoprimca.

Ukoliko klijent nema kreditnu istoriju, banka će mu najvjerovatnije u početku omogućiti nisko ograničenje prekoračenja. Za najpouzdanije stalne kupce moguća je visoka granica prekoračenja. Maksimalni iznos kredita se izdaje samo zajmoprimcima sa besprijekornom reputacijom.

Ne znaju svi vlasnici plastičnih kartica šta je prekoračenje u banci i po čemu se ono razlikuje od kreditnog limita na koji smo navikli. Odmah se mora reći da je ova usluga dostupna samo vlasnicima debitnih kartica, odnosno klijentima koji koriste vlastita sredstva za transakcije troškova, a ne pozajmljena sredstva. Usluga ima nekoliko karakteristika, prednosti i nedostataka, pa je logično saznati više o njoj.

Definicija

Vlasnici debitnih kartica samostalno upravljaju samo sopstvenim sredstvima koja su doznačena na račun. Oni takođe uključuju učesnike u platnim projektima i primaoce penzija i socijalnih davanja. Ali ako na računu nema sredstava, banka pruža mogućnost kupovine „iznad limita“ ili na drugi način „idu u minus“.

Prekoračenje je kredit koji banka izdavalac daje na kratak period u procentu navedenom u ugovoru.

Naravno, ne mogu svi vlasnici debitnih kartica koristiti prekoračenje. Dostupan je uglavnom pouzdanim i respektabilnim klijentima koji primaju uplate preko banke. Prema uslovima ugovora, limit na pozajmljena sredstva je ograničen i u velikoj meri zavisi od iznosa primljenih sredstava na račun za određeni period, shodno tome se obračunava pojedinačno.

Definicija

Primjer prekoračenja

Da biste jasnije razumjeli što je prekoračenje, potrebno je razmotriti sljedeći primjer. Vlasnik platne kartice izvršio je kupovinu u iznosu od 5.000 rubalja, uprkos činjenici da je stanje na njegovom računu bilo 2.000 rubalja. Odnosno, prekoračio je limit za 3.000 rubalja, odnosno pozajmio ga je u banci prije svoje plate uz kamatu. Nakon što primi sljedeću uplatu, zajmodavac će automatski otpisati glavnicu i kamatu na kredit.

Razlika između prekoračenja i kredita

Prekoračenje je isti kredit, ali postoji nekoliko značajnih razlika:

Kredit se izdaje na period duga, na primjer, od 3 mjeseca do nekoliko godina, prekoračenje se mora otplatiti mnogo ranije, njegov rok obično ne prelazi 10-15 dana.
Kredit se može otplaćivati u ratama, jednakim mjesečnim otplatama, za korištenje prekoračenja naknada se naplaćuje odjednom, novac se zadužuje odmah nakon dopune računa.
Kamata je veća nego na potrošački kredit, ali je ukupan iznos preplate znatno manji zbog kratkog perioda kreditiranja.
Ako kreditni limit na kartici može biti višestruko veći od mjesečnih primanja korisnika, onda prekoračenje ne može biti veće od redovnih primanja sredstava na račun klijenta.
Da biste koristili ovu uslugu odjednom, ne morate sklapati dodatni ugovor sa kreditorom, a takođe ne morate gubiti vrijeme na otplatu duga; banka sama zadužuje novac odmah nakon što se pojavi na računu.

Uslugu mogu koristiti samo oni klijenti čiji ugovor sa bankom predviđa uslugu.

Šta vam je potrebno da dobijete prekoračenje?

Banka ne nudi svim klijentima da koriste uslugu, a posebno novim. Prilikom podnošenja zahtjeva za debitnu karticu, klijent treba samo dostaviti pasoš i zahtjev, te koristiti pozajmljeni novac, npr. prekoračenje, potrebno je da dokumentujete svoje prihode i njihov iznos.

Drugi način korištenja usluge je da budete bankovni deponent na određeno vrijeme, koje obično odredi zajmodavac. Odnosno, savjesni i povjerljivi klijenti mogu računati na ponudu da dobiju prekoračenje pomoću debitne kartice. Da biste to učinili, potrebno je doći u poslovnicu banke i zaključiti dodatni ugovor.

Često se usluga pruža odmah platnim klijentima, posebno kada su svi zaposleni u jednoj kompaniji uključeni u projekat. Visina kredita će direktno zavisiti od plate klijenta. Ovdje nije potrebno sklapati dodatni ugovor, niti je potrebno prikupljati potvrde o prihodima.

Limit i kamata

Kao što je ranije pomenuto, veličina kredita u potpunosti zavisi od redovnosti i visine sredstava koja se primaju na račun klijenta. Iako za neke kartice, na primjer, zlatne i platinaste, a one, pazite, nisu dostupne svima, prekoračenje može biti znatno veće, a izdaje se prilikom izdavanja kartice.

Pažljivo pročitajte ugovor s bankom prilikom otvaranja debitnog računa, možda je ova usluga već pružena, a ne pod najpovoljnijim uslovima.

Kamatne stope prekoračenja su prilično visoke. Ako je pristupačna i lojalna kamata na potrošački kredit od 15% do 25% godišnje, onda za prekoračenje može premašiti 60% godišnje. Ali imajte na umu da rok kredita nije duži od mjesec dana, što znači da će zajmodavac za njegovo korištenje uzeti samo 5% mjesečnog iznosa, što je za klijenta beznačajno.

Osnovni kriterijumi prekoračenja

Napominjemo da banka može primijeniti sankcije u vidu novčanih kazni i kazni za kašnjenje u plaćanju duga.

Inače, ugovor o davanju kratkoročnog kredita ima prilično kratak rok, obično od 6 do 12 mjeseci. Nakon njegovog isteka, klijent može kontaktirati banku i ponovo zaključiti ugovor. Naravno, zajmodavac može revidirati uslove usluge, smanjiti ili, obrnuto, povećati limit.

Prednosti i nedostaci

Prekoračenje je korisna usluga za svakog klijenta, jer je mnogima poznata situacija kada na kartici nema dovoljno novca za plaćanje kupovine. Otvaranje dodatne kreditne kartice je prilično problematično, potrebno je prikupiti potvrde i otići u banku, a zatim pričekati neko vrijeme da kartica bude spremna. Imajući priliku da koristite prekoračenje, nema potrebe da to činite.

Jedina mana je što ćete neočekivane troškove morati platiti u paušalnom iznosu, odnosno čim se račun dopuni, banka će povući pozajmljena sredstva i kamate. U skladu s tim, morat ćete ponovo koristiti prekoračenje i plaćati kamatu na njega. Zbog toga Morate pažljivo koristiti uslugu, ovu činjenicu su primijetili mnogi korisnici.

Neovlašteno prekoračenje

Često se dešava da su vlasnici debitnih kartica primorani da plate prekoračenje, ali usluga nije predviđena ugovorom. Zaista, tehničko prekoračenje se javlja u nekim slučajevima:

prilikom plaćanja robe i usluga u stranoj valuti;
u slučaju kvara u sistemu banke;
u situaciji kada je ista uplata dva puta otpisana.

Pažljivo pročitajte ugovor sa bankom, ako u njemu stoji da se predviđeno tehničko prekoračenje mora platiti u roku od nekoliko dana, onda klijent je dužan to učiniti, jer je i sam pristao na ovaj uslov prilikom potpisivanja ugovora.

Ako tehničko prekoračenje nije predviđeno, onda povjerilac ima pravo tražiti sredstva od vlasnika kartice za plaćanje duga, plus kamate, kazne i penali u slučaju kašnjenja u plaćanju. Ovo je regulisano na zakonodavnom nivou u čl. 1107 stav 2 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Možemo zaključiti: ovakva usluga kao što je prekoračenje je korisna i za banku i za klijenta, a ova ponuda može spasiti korisnika kartice od zahtjeva za kreditnom karticom. S druge strane, morate imati na umu da se radi o istom kreditu, iako kratkoročnom, mora biti vraćen u rokovima utvrđenim ugovorom i na njega se plaća kamata.

Gdje L– iznos limita prekoračenja;

O– minimalni mjesečni promet na kreditnom računu klijenta (priznaci na račun) tokom prethodna četiri mjeseca (u ovom slučaju se iz prometa isključuju tri maksimalna primanja u svakom mjesecu).

Ova metoda za obračun limita prekoračenja može se koristiti samo ako broj primanja na račun Klijenta nije manji od 2 puta sedmično u posljednja četiri mjeseca.

Obračun limita prekoračenja za trgovačka i uslužna preduzeća

Ovaj algoritam za izračunavanje limita prekoračenja trebalo bi da se primenjuje samo na maloprodajna preduzeća sa stalnim prodajnim prostorom.

Gdje L– iznos limita prekoračenja;

O– minimalni mjesečni promet za naplatu tokom prethodna četiri mjeseca (u ovom slučaju se iz prometa isključuju tri maksimalna primanja od naplate u svakom mjesecu).

Pružanje mogućnosti prekoračenja po računu osiguranog depozitom

	Period objavljivanja	Ograničenje prekoračenja




	5 mjeseci
	6 mjeseci

Omogućavanje prekoračenja

obezbeđen menicama banke kreditora

	Period objavljivanja	Ograničenje prekoračenja (% iznosa plasiranih sredstava)




	5 mjeseci
	6 mjeseci

Rok važenja limita prekoračenja mora biti pokriven rokom važenja računa.

Omogućavanje prekoračenja za sredstva

pripisuje se na račun Klijenta nakon konverzije

Obračun tehničkog limita prekoračenja

Tehničko prekoračenje– ovo je odobrenje računa za poravnanje (tekućeg) Klijenta na ime plaćanja u Banci.

Gdje L str– iznos limita prekoračenja u rubljama;

L B– iznos limita prekoračenja u stranoj valuti;

S str– iznos sredstava u rubljama dodijeljen za konverziju;

S B– iznos sredstava u stranoj valuti upućenih na konverziju;

TO– kurs na dan prenosa sredstava na berzu.

Razlikovati dva načina izračunavanja veličine kreditne linije.

Inačin na osnovu obima očekivanih troškova i formiranja materijalnih rezervi. Veličina kreditne linije određena je formulom:

Gdje TO L– veličina kreditne linije;

PZ- proizvodne rezerve;

NP- nedovršena proizvodnja;

GP- gotovi proizvodi;

DZ– potraživanja za period do 12 mjeseci;

TO- isporučena roba;

kratki spoj– obaveze prema dobavljačima, ukupno;

SS– sopstvena sredstva zajmoprimca.

IInačin Obračun se zasniva na utvrđivanju mogućnosti (izvora) za otplatu kredita. Veličina kreditne linije u ovom slučaju određena je formulom:

Gdje VNA- osnovna sredstva;

KFV– kratkoročna finansijska ulaganja zajmoprimca;

KKZ– kratkoročni krediti i pozajmice i kratkoročne obaveze prema dobavljačima.

Procedura utvrđivanja boniteta pravnih lica je dosta u potpunosti razmotrena prilikom proučavanja drugih disciplina.

Dat je primjer bodovne ocjene kreditne sposobnosti zajmoprimca – pojedinca.

Tabela 8

Bodovna ocjena kreditne sposobnosti zajmoprimca – pojedinca

Indikatori
1.Godišnji prihod - ukupno		10000 – 20000 (15)	20000 – 40000 (30)	40000 – 60000 (45)
Kraj tabele 8
Indikatori	Vrijednost indikatora, u bodovima
2. Mjesečna otplata kredita – mjesečni neto prihod			20 – 30% (20)	10 – 20% (35)
3. Odnos sa bankom (račun po viđenju ili štedni račun)		Samo račun po viđenju (30)	Samo štedni račun (30)	oba naloga (50)		Bez odgovora (0)
4. Vlasništvo nad kreditnim karticama		1 ili više (30)	Bez odgovora (0)
5.Istorija kreditnih odnosa	Bilo koji prekršaj u posljednjih 7 godina (-10)		Nema informacija (0)			Blagovremena otplata kredita (30)
6. Starost zajmoprimca			Bez odgovora (0)
7. Mjesto stanovanja (posedovanje kuće, stana)		Vlastiti dom / kupovina (40)	Potpuno vlasništvo (50)		Bez odgovora (15)
8. Prebivalište na jednoj adresi	Do 1 godine (0)	1 – 2 godine (15)	2 – 4 godine (35)		4 godine (50)	Bez odgovora (0)
9. Konzistentnost rada (na jednom mestu, u jednom preduzeću)	Do 1 godine (5)	1 – 2 godine (20)	2 – 4 godine (50)		4 godine (70)	Nezaposleni (5), penzioner (70)

Napomena: Minimalni iznos bodova za automatsko izdavanje kredita je 200; ukupan broj bodova za pravnu ocjenu – 150-195; iznos bodova za automatsko odbijanje izdavanja kredita manji je od 150.

Prilikom razmatranja pitanja davanja hipotekarnih kredita može se koristiti metodologija američko-ruskog investicionog fonda, na osnovu izračunavanja sledećih koeficijenata.

Značenje TO PD– ne više od 35%

Minimalna vrijednost koeficijenta nije fiksna, već je samo za referencu.

Značenje TO 01/d ne više od 55%.

Maksimalna vrijednost koeficijenta nije postavljena, već je samo za referencu.

Ukoliko utvrđene vrijednosti nisu ispunjene, kredit se ne može odobriti.

Da bi ograničila (regulisala) kreditni rizik, Banka Rusije je uspostavila sledeće ekonomske standarde.

Šta je prekoračenje Zdravo svima! Otišao sam na službeni put zbog posla i morao sam da putujem vozom. U kupeu je bio prilično pričljiv navijač hokeja.

Čim je saznao da radim u banci, odmah je počeo da me zatrpava pitanjima. Ali jasno je da je osoba daleko od terminologije, jer je od mene pokušala da sazna šta je prekovremeni rad.

Od rođaka je čuo da mu je u banci ponuđena “ova stvar”. Mislio sam na prekoračenje, naravno. Ako želite da proširite svoj vokabular ili tražite korisne informacije o bankarskim pogodnostima, čitajte dalje.

Rusi sada znaju mnogo o kreditima. Ali prekomorska riječ “prekoračenje” (također poznata kao prekomjerna potrošnja) nije svima poznata. Šta je ovo kreditni proizvod i kome je dostupan? Pokušajmo o tome govoriti jednostavnim riječima.

Prekoračenje je vrsta kratkoročnog kreditiranja koja vam omogućava da potrošite više novca nego što je na vašem računu. Na primjer, u trgovini nemate dovoljno novca da platite željenu kupovinu.

Tada će vam banka automatski dodati novac koji vam nedostaje, omogućavajući vam da kreirate negativno stanje na računu. U stvari, ovo je revolving kreditna linija za građane - novac se može pozajmiti neograničen broj puta iu bilo kojem iznosu, samo ne možete prekoračiti utvrđeni limit.

Međutim, ne mogu svi iskoristiti ovo ograničenje i ne uvijek. Važno je da ova usluga bude povezana sa Vašom bankovnom karticom. Štaviše, uopće nije bitno o kojoj se kartici radi – debitnoj ili kreditnoj; prekoračenje se može postaviti na bilo koju karticu. Glavna stvar je da primanja za to budu periodična.

Upozorenje!

Glavna razlika između prekoračenja i običnog potrošačkog kredita je u tome što čim imate dug (prekoračenje na kartici), svaki iznos koji je knjižen na vaš račun će se koristiti za otplatu ovog duga. Kod redovnog potrošačkog kredita plaćate mjesečnu fiksnu ratu prema planu otplate.

Prekoračenje je dostupno ne samo građanima, već i pravnim licima. Ovdje su postavljeni limiti u pogledu trošenja sredstava koja prolaze kroz tekući račun klijenta. Za registraciju usluge potrebno je zaključiti dodatni ugovor uz Ugovor o bankovnom računu.

Prekoračenje je neciljani tip kredita, koji je vrlo rijedak u kreditiranju pravnih lica. Kod standardnog kreditiranja ograničeni su u pravcima troškova i mogu trošiti sredstva samo tamo gdje je to dogovoreno prilikom izdavanja kredita. Osim toga, mnogi kreditni proizvodi zahtijevaju dostavljanje izvještaja o namjenskoj upotrebi kreditnih sredstava. Ovdje je sve ovo nebitno.

Vrste prekoračenja

Postoje 2 vrste prekoračenja:

Dozvoljeno. Ovo je isti kredit za koji ste se prijavili u dobroj namjeri, a banka je odobrila traženi limit. U ovom slučaju koristite tuđi novac na potpuno legalnoj osnovi.
Neovlašteno, što se često naziva i tehničkom. Ovakvo prekomjerno trošenje nastaje bez odobrenja banke zbog posebnosti funkcionisanja platnih sistema:

promjene tečaja - nakon plaćanja u eurima rublja karticom, nakon nekoliko dana možete ući u neovlašteni "minus" zbog rastućeg kursa;
nepotvrđene transakcije - prilikom kupovine fokusirate se na stanje slobodnog prekoračenja na kartici, a kasnije se sredstva terete za prethodno odobrenu transakciju;
tehničke greške banke - na primjer, dvostruko zaduženje sa kartice (ako je stanje na računu kartice manje od iznosa ponovljenog zaduženja, dolazi do prekoračenja) ili pogrešno pripisivanje novca na račun. U potonjem slučaju, vraćanje pogrešnog iznosa će također dovesti do prekomjerne potrošnje ako je stanje na kartici bilo manje od povrata.

Tehnička prekoračenja se javljaju rijetko, ali ih se mora imati na umu. Vlasnik kartice mora znati kakvo je stanje na njegovom računu prije nego što iskoristi karticu za kupovinu ili podizanje gotovine.

U nekim slučajevima, izvod može uključivati raspoloživi kreditni limit kao stanje, tj. prekoračenje, ulazak u koji može dovesti do neprijatnih posledica: dospjelog duga prema banci.

Za pravna lica, gradacija će biti malo drugačija. Ovdje ne mogu nastati prekoračenja iz tehničkih razloga, već ih sve mora odobriti banka i dokumentirati.

Postoje i 2 vrste prekoračenja:

Neosigurano– za ovu vrstu kredita nije potreban kolateral. Ovakvi „overi” se najčešće izdaju, ali na period ne duži od godinu dana;
Osigurano. Ovdje je rok kredita nešto duži - do dvije godine, ali su uslovi drugačiji. U ovom slučaju, mogućnost prekomjernog trošenja na računu potkrijepljena je zalogom imovine ili garancijskim obavezama trećih lica.

Banke kao kolateral uzimaju nekretnine, hartije od vrijednosti, robu u opticaju, prava na potraživanja, bankarske garancije itd.

Uslovi za odobravanje kredita vlasnicima plastičnih kartica

Glavni uslov za omogućavanje prekoračenja je redovna primanja na račun plastične kartice. To može biti penzija, plata itd. Nema puno zahtjeva za klijenta (mogu se malo razlikovati u različitim bankama):

registracija u regiji u kojoj se kartica servisira;
“neoštećena” kreditna istorija;
stalni radni odnos.

Za dobijanje odgovarajućeg odobrenja banke potrebno je da podnesete zahtev za prekoračenje i obezbedite neophodan paket dokumenata koji svaka kreditna institucija utvrđuje samostalno.

U osnovi im je potreban pasoš i bilo koji drugi dokument (SNILS, vozačka dozvola), potvrda o plaći u obrascu 2-NDFL ili na memorandumu banke. Neke banke izdaju prekoračenje bez potvrđivanja nivoa vašeg prihoda.

Pažnja!

Potvrdu o plaći lako su zamijenili izvodom računa o kartici za traženi period.

Rok trajanja kredita može varirati, ali uglavnom se radi o kreditima do godinu dana. Omogućeni novac imate u prilici da koristite cijelu godinu, ali nakon tog perioda prekoračenje će se morati ponovo izdati.

Limit prekoračenja je također individualna stvar. Zavisi, prije svega, od iznosa primitaka na račun. Pored toga, svaka banka ima svoj maksimalni iznos prekoračenja, izražen kao procenat iznosa primitaka. Na primjer, Sberbank postavlja ograničenje koje ne prelazi 50% prosječnog mjesečnog prihoda, dok kod Rosselkhozbank ovaj maksimum dostiže 150%.

Možda je jedini nedostatak prekoračenja njegova kamatna stopa. Ona po pravilu znatno premašuje nivo kamata na konvencionalno potrošačko kreditiranje i počinje od 30% godišnje.

Ali mnoge banke su i ovdje udovoljile zajmoprimcima na pola puta i uspostavile grejs period za otplatu duga. Dakle, ako vratite prekomjerno potrošena sredstva u strogo određenom roku (obično od 30 do 60 dana), onda vam neće biti zaračunata nikakva kamata.

Savjet!

S druge strane, s obzirom na kratak rok kredita i male iznose duga, preplate, čak i uzimajući u obzir visoku kamatnu stopu, nisu tako visoke. Ako to izrazite u rubljama, a ne u postocima. Zato su mnogi navikli da „presreću“ dug, a plaćaju ne tako značajne iznose.

Otplata prekoračenja je, naprotiv, veliki plus - ne morate ići u banku ili prenositi sredstva uz pomoć posredničkih organizacija, plaćajući i njima kamatu. Kada se primi sledeći iznos plate (penzije i sl.), isplata se vrši automatski.

Štaviše, prije svega se otplaćuje “tijelo” duga (tj. sam prekoračenje), pa tek onda obračunate kamate, a nakon svega toga - penali i kazne ako zakasnite. Kašnjenja sa ovakvom vrstom kredita su izuzetno rijetka, jer će sljedeći iznos prihoda sigurno barem djelimično pokriti dug.

Razlika između prekoračenja i potrošačkih kredita

Prekoračenje je kredit koji se lako podnosi, koristi i vraća. Tu prestaje njegova sličnost sa običnom “potrošnjom” i počinju kontinuirane razlike prikazane u tabeli ispod.

	Kredit	Prekoračenja
Termin	I kratki i dugi. U zavisnosti od traženog iznosa, uslova za određeni proizvod i finansijskih mogućnosti zajmoprimca	Isključivo kratkoročno kreditiranje. Limit se utvrđuje na period do 2 godine, a puna otplata se vrši najmanje jednom mjesečno
Suma	Može višestruko premašiti prosječnu mjesečnu zaradu	Ne više od dvostrukog mjesečnog prihoda (u zavisnosti od banke)
Iznos plaćanja	Iznos koji dospeva za otplatu je podeljen na jednake delove. Moraju se plaćati mjesečno, bez obzira na iznos stanja na računu	Sljedeći put kada dobijete novac, cijeli dug se otplaćuje odjednom. I samo ako plata nije bila dovoljna, ostatak duga će vam biti otpisan sljedeći put kada ga primite.
Overpayment	Prekoračenje se dogovara unaprijed ugovorom (po fiksnoj stopi) uz mogućnost smanjenja prilikom prijevremene otplate	Kamata koja se obračunava dnevno na stvarni dug zajma
Kamatna stopa	Zavisi od kreditne sposobnosti kredita i utvrđuje se u fazi odobravanja	Fiksna vrijednost
Datum izdavanja	Iznos kredita se izdaje jednokratno iu cijelosti odmah nakon potpisivanja potrebne dokumentacije. Za vrijeme trajanja ugovora o kreditu više neće biti prihoda.	Uz prekoračenje, novac se obezbjeđuje odmah čim se ukaže potreba. Najmanje u jedan sat ujutru, najmanje u 5 sati ujutru. Takvi krediti će se nastaviti tokom cijelog trajanja ugovora.

Prekoračenje za pravna lica je predviđeno radi dopune obrtnih sredstava. Odnosno, ako preduzeće privremeno nema novca za plaćanje sirovina, robe, plaćanja poreza itd. To je preferencijalni oblik kreditiranja i izdaje se samo zajmoprimcima sa dobrim finansijskim stanjem.

Zašto se prekoračenje naziva pozajmom? To je zbog jednostavnosti u svemu:

u gašenju;
u upotrebi;
u kratkom roku za razmatranje prijave;
mogućnost uzimanja kredita bez kolaterala.

Da bi pravno lice podnijelo zahtjev za prekoračenje, potrebno je otvoriti račun kod određene banke i sklopiti ugovor o poravnanju i gotovinskim uslugama. Prekoračenje se formalizuje dodatnim ugovorom uz ugovor o bankovnom računu.

Potencijalnom zajmoprimcu postavljaju se sljedeći zahtjevi:

Stalni promet po tekućem računu. Ako je tek otvoren, od vas će se tražiti službeno pismo u kojem će biti naznačeni očekivani iznosi primljenih i utrošenih sredstava.
Stabilnost mjesečnog prometa. Opcija "januar - 500 rubalja, februar - milion" neće raditi u svakoj banci.
Nedostatak fajla broj 2 za tekući račun. Odražava potraživanja trećih lica (zahtjeve poreske službe, itd.).
Dobra kreditna istorija.
Dobra finansijska pozicija.

Kreditni limit se postavlja kao procenat prosječnog mjesečnog kreditnog prometa na računu. Ovaj procenat se određuje pojedinačno u svakoj banci. Promet se obračunava za zadnjih šest mjeseci, rijetko za 3 mjeseca.

Kamatna stopa na prekoračenja za pravna lica je niža nego na ciljane kredite. Ali pored toga, banka će uzimati i proviziju za davanje svake tranše i servisiranje kreditnog računa.

Rok kredita je do 2 godine, a posljednja tranša se može izdati najkasnije 45 dana prije zatvaranja kreditnih obaveza. Ovi uslovi se takođe postavljaju pojedinačno i zavise od uslova određene banke. Za kredite sa relativno malim iznosom i rokom do godinu dana, kolateral nije potreban.

Upozorenje!

Posebnost kredita u obliku „prekoračivanja“ je zahtjev da se održi određeni nivo kreditnog prometa na računu. To znači da korisnik kredita mora obezbijediti mjesečni prijem sredstava na tekući račun za cijeli period kredita najmanje u iznosu koji odredi banka.

Ovaj iznos se ne uzima „niotkuda“, već se izračunava pomoću formule koja uzima u obzir stvarni iznos računa. U slučaju neispunjavanja ovog zahtjeva, banka ima pravo obustaviti izdavanje sljedeće tranše.

Otplata duga se odvija na isti način kao i kod bankovnih kartica fizičkih lica. Sav prihod se prvo koristi za otplatu obaveza prekoračenja, a svaki višak se deponuje na račun kao slobodno stanje. Ukoliko na tekućem računu klijenta ima dovoljno novca za plaćanje tekućih plaćanja, tranša se neće dati u okviru prekoračenja.

Svaki kredit se mora uzeti mudro, a prekoračenje nije izuzetak. Za pravna lica takvo kreditiranje je više spas, ali za obične građane može ih uvući u pravu dužničku rupu.

Nekontrolisano podizanje novca sa kartice i izuzetno laka procedura otplate uveliko opušta i otupljuje budnost. Stoga, prije korištenja prekoračenja, analizirajte sve zamke i izbjegnite da upadnete u kreditnu zamku.

izvor: http://www.privatbankrf.ru/

Prekoračenje - šta je to?

Iznos prekoračenja Da li uzeti ili ne uzeti kredit je lična stvar svakoga. Ali ako niko ne bi koristio pozajmljena sredstva, banke bi izgubile jednu od svojih najprofitabilnijih operacija. Kako bi se povećao broj klijenata, posebno među ljudima koji nisu skloni kreditiranju, koristi se prekoračenje. Šta je prekoračenje?

U prijevodu sa engleskog, “overdraft” znači “kratkoročni kredit”. U suštini, prekoračenje je vrsta kredita koji se daje klijentu sa dobrom reputacijom u iznosu koji premašuje stanje njegovih sredstava na njegovom tekućem bankovnom računu u okviru unapred određenog limita.

Ovo izgleda kao prekomjerna potrošnja sredstava na kartici. Banka, takoreći, pozajmljuje klijentu određeni iznos koji može koristiti u slučaju više sile.

Prekoračenje je najjednostavniji vid neciljanog kratkoročnog bankarskog kreditiranja. Međutim, prekoračenje nije tradicionalni kredit, klijentu se odmah daje određeni limit, koji može koristiti ili ne.

Ograničenje prekoračenja je izuzetno rijetko veliko, što je glavna razlika u odnosu na klasični kreditni limit. Visinu limita prekoračenja utvrđuje kreditni stručnjak banke koristeći posebnu formulu za procjenu mogućih kreditnih rizika. Odnosno, stručnjak kroz posebne kalkulacije izračunava iznos za koji je garantovano da će klijent moći vratiti.

Pažnja!

U većini slučajeva iznos prekoračenja ne prelazi iznos zarada koje se redovno pripisuju na račun klijenta. Prilikom reosiguranja banke mogu odrediti iznos prekoračenja kao dio plate, ali će u svakom slučaju taj iznos biti strogo ograničen.

U tom slučaju nema potrebe tražiti kredit, dodatno potvrđivati solventnost ili davati dodatni kolateral, kreditni stručnjak sam odlučuje da li je moguće klijentu omogućiti prekoračenje i u kom iznosu.

Nedostaci prekoračenja

Najznačajniji nedostatak prekoračenja je visoka kamatna stopa. Osim toga, prekoračenje se mora otplaćivati ne u dijelovima, već u cijelosti. Prekoračenje je predviđeno na određeni period, najčešće je to period od plate do plate.

Banka povremeno vrši tajni pregled finansijskog stanja klijenta. Ako postoji i najmanja sumnja u njegovu sadašnju ili buduću solventnost, ugovor o prekoračenju se odmah raskida, jer svuda i uvek prekoračenje direktno zavisi od tekućeg računa.

Razlike između prekoračenja i kredita

Ono što razlikuje prekoračenje od klasičnog kredita je to što klijent ne može sam tražiti. Odluku o pružanju ovakve usluge donosi isključivo banka. Osim toga, klijent može odbiti takav "poklon", za koji, inače, ne znaju svi vlasnici prekoračenja.

Odbijanje ni na koji način ne utiče na vlasnika bankovne kartice, a ako on pristane, svi uslovi prekoračenja moraju biti fiksirani posebnim ugovorom i overeni od strane obe strane. Banka je dužna da obavesti klijenta o obezbeđivanju prekoračenja, uslovima njegovog korišćenja i otplate.

Još jedna karakteristična karakteristika prekoračenja u odnosu na kredit je odsustvo potrebe za pružanjem dokumenata koji potvrđuju solventnost. Za banku potvrda je kretanje novca na računu klijenta u približnom odnosu pet prema jedan.

Ali glavna razlika između prekoračenja je u tome što otplata redovnog kredita ne garantuje da će zajmoprimac dobiti novi kredit, dok prekoračenje karakteriše obnavljanje odmah nakon otplate duga.

Vrste prekoračenja

Postoji razlika između „dozvoljenog“ i „neovlašćenog“ prekoračenja, što u potpunosti zavisi od vrste kartice i veličine limita prekoračenja. Iznos odobrenog prekoračenja je inicijalno uključen u limit potrošnje kreditne kartice, dok neovlašteno prekoračenje premašuje i kreditni limit kartice i limit prekoračenja.

Čim klijent potroši višak novca, odmah dobija pozive iz banke i traži da vrati dug.

Prema mišljenju stručnjaka, da bi prekoračenje donijelo koristi, a ne gubitke, potrebno je pratiti raspored otplate duga. Po pravilu, postoji određeni period beskamatne pozajmice, nakon čega počinje da se pripisuje prilično mala kamata.

Pažnja!

Stoga je najbolje potrošiti sredstva prekoračenja s punim povjerenjem da će potreban iznos novca biti doznačen na vaš račun prije isteka kreditnog perioda.

Blagovremena otplata prekoračenja može biti razlog da banka samoinicijativno poveća kreditni limit. Ali uvijek treba imati na umu da prekoračenje nije običan kredit i da ga neće biti moguće otplatiti djelomično, već ga je potrebno otplatiti u cijelosti.

Dakle, prekoračenje ima neosporne prednosti i značajne nedostatke. Lijepo je znati da u rezervi postoji određena količina novca koju možete iskoristiti u nepredviđenim situacijama. Međutim, s vremenom se vlasnik prekoračenja navikava na korištenje pozajmljenih sredstava i u nedostatku discipline može banci dugovati znatan iznos zbog visokih kamata.

Općenito, prekoračenje je vrlo zgodan finansijski instrument koji vam omogućava da u najkraćem mogućem roku dajete kratkoročne kredite i plaćate samo potrošena sredstva.

izvor: http://kreditorg.com/

Prekoračenje je poseban oblik kratkoročnog bankarskog kredita. Doslovno prevedeno, "prekoračivanje" znači "izvan projekta". Banka daje klijentu pravo da sa svog računa/kartice plati robu i usluge u iznosu koji premašuje stanje. Kao rezultat, formira se prekoračenje koje čini iznos prekoračenja.

Obezbeđivanjem određene kreditne linije banka obezbeđuje „magični štapić“ u slučaju nepredviđenih i hitnih troškova. Naravno, on to ne radi besplatno i samo ako je to predviđeno uslovima ugovora.

S jedne strane, banka vjeruje klijentu, pomaže u teškim okolnostima, as druge strane uči i one koji imaju negativan stav prema kreditima da uzimaju kredite.

Prekoračenje, šta je to jednostavnim riječima

Zamislite: imate redovnu plastičnu karticu na koju primate plate i druge prihode. Možete poslovati samo sa novcem koji se nalazi na računu koji je povezan sa karticom.

Prekoračenje znači da možete potrošiti više novca nego što trenutno imate. Banku nije briga na šta ćete potrošiti dodatni iznos - prekoračenje nema svrhu.

Međutim, postoji ograničenje koje je postavila banka, preko kojeg ne možete „ući u minus“. Prekoračenje možete koristiti nekoliko puta u toku mjeseca: besplatni limit se smanjuje kada pozajmite novac i vraća se nakon otplate duga.

Prekoračenje plate

Prekoračenje je dodatna opcija za platne kartice ili se može naknadno aktivirati na zahtjev vlasnika. Granica može biti ili određeni procenat od iznosa plate ili jednaka jednoj ili dvije plate.

Neke banke vam dozvoljavaju da podignete iznos jednak 4-6 plata odjednom. Kada se primi plata, iznos naveden u ugovoru se automatski šalje za otplatu prekoračenja.

Ne zaboravite da kada napustite organizaciju, ograničenje je onemogućeno. Ukoliko se odlučite za promjenu posla, morat ćete u cijelosti otplatiti dug po prekoračenju. Ako nemate ovu priliku, svakako kontaktirajte banku - kreditni menadžer će odabrati najbolje rješenje za problem.

Ograničenje prekoračenja

Banke određuju limit prekoračenja pojedinačno za klijenta, na osnovu visine prihoda i sopstvene metodologije obračuna. Na primjer, neke banke nude sljedeće limite prekoračenja:

Alfa banka: prekoračenje unapred - 750–6.000 hiljada rubalja; za kupce na blagajni - 500–10.000 hiljada rubalja;
Uralsib: Visa Classic Light kartica sa prekoračenjem - do 500 hiljada rubalja;
Intertrustbank: kartica sa prekoračenjem - obračunava se pojedinačno;
Absolut Bank: kartica sa beskonačnim prekoračenjem - do 750 hiljada rubalja;
Opštinska banka Bogorodski: kartica sa prekoračenjem u zlatu - do 300 hiljada rubalja.

Uslovi prekoračenja

Uslovi prekoračenja u banci značajno variraju. Na primjer, u Bogorodskoj opštinskoj banci važe sljedeći uslovi za prijem: starost od 23 do 55 godina za žene, za muškarce - do 60 godina; potvrdu prihoda i stalnu registraciju u regiji u kojoj je kartica primljena.

Absolut Bank će također zahtijevati potvrdu od poslodavca i minimalni prihod od 20 hiljada rubalja. Uslovi za korišćenje prekoračenja su takođe različiti. Kamatna stopa može da se kreće od 18% do 30% godišnje.

Dug ćete morati da otplatite u celosti u roku od mesec dana ili da platite određeni procenat duga, na primer, u Absolut banci to je 10% od isplaćenog iznosa. Obično se ne plaća naknada za izdavanje kartice sa prekoračenjem, ali troškovi servisiranja mogu biti značajni.

Savjet!

Dakle, u Absolut banci je 48 hiljada rubalja. godišnje, au Bogorodskoj opštinskoj banci - 650 rubalja. Šta je tačno uključeno u uslugu potrebno je razjasniti u banci.

Prilikom podnošenja zahtjeva za prekoračenje, pažljivo proučite ugovor. Slobodno postavljajte pitanja. Obavezno saznajte dužinu grejs perioda tokom kojeg se primjenjuju preferencijalne stope i pokušajte da vratite većinu ili cijeli iznos za to vrijeme. Neke banke nemaju grejs period za transakcije prekoračenja ili se ne primjenjuju na transakcije podizanja gotovine - ne zaboravite na to.

izvor: http://www.sravni.ru/

Jednostavnije rečeno, prekoračenje je vrsta neciljanog bankarskog kredita koji se izdaje na minimalni vremenski period. Međutim, ova dva pojma ne treba izjednačavati, jer imaju značajne razlike.

Prekoračenje se može dati samo licu koje ima besprekornu reputaciju kao platiša. Takođe treba napomenuti da zaposleni u banci prvo sprovode detaljnu provjeru nivoa solventnosti potencijalnog klijenta, a tek ako je rezultat pozitivan, ovaj drugi može računati na pozitivan ishod za sebe.

U praksi, prekoračenje se predstavlja kao prekomjerno trošenje raspoloživih sredstava na kartičnom računu. Takva rezerva može biti vrlo korisna za neplanirane slučajeve. U ovom slučaju, finansijska institucija vjeruje klijentu tako što daje kreditnu karticu i daje iznos kredita koji može biti potreban u okolnostima više sile.

Kod prekoračenja, organizacija koja je zajmodavac automatski dodaje iznos koji nedostaje tokom poravnanja. Kao rezultat ove operacije dolazi do prekomjernog trošenja sredstava, što se još naziva i dugovnim stanjem. Iznos bilansa će biti ekvivalentan iznosu izdatom po prekoračenju.

Finansijska institucija može dozvoliti zaduženje na tekućem računu klijenta samo ako je između stranaka prethodno zaključen ugovor o saradnji. Može biti izuzetak da je ova opcija uključena u listu usluga koje nudi kreditna institucija.

Po čemu se prekoračenje po računu razlikuje od kredita Osnovna razlika između prekoračenja i drugog sličnog bankarskog proizvoda je i njegov glavni nedostatak. Govorimo o naduvanoj kamatnoj stopi.
Takođe, karakteristična karakteristika prekoračenja je potreba za otplatom ne u dijelovima, već u jednom plaćanju.

Ovaj bankarski proizvod je usko vezan za tekući račun klijenta. Rokovi prekoračenja mogu varirati od nekoliko mjeseci do nekoliko godina. Istovremeno, tokom saradnje, platilac se prati u pogledu nivoa njegove solventnosti.

Ukoliko zaposleni u banci imaju određene nedoumice u vezi sa promjenama ovog pokazatelja naniže, finansijska institucija može prekinuti saradnju.

Druga razlika između prekoračenja i potrošačkog kredita je u tome što u prvom slučaju taj proizvod banka nudi samostalno. Klijent ne mora aplicirati za traženi iznos.

Platilac može odbiti prekoračenje bez ikakvih daljih sankcija nakon toga. A o uslovima pod kojima će se dug vraćati strane dogovaraju u preliminarnoj fazi saradnje.

Mogućnosti prekoračenja

U slučaju prekoračenja, klijent dobija trenutni pristup traženom iznosu novca. U ovom slučaju, otplata se vrši automatski čim novac stigne na karticu platitelja. Od iznosa koji se pripisuje na račun kartice prvo se oduzima limit prekoračenja, a zatim se plaća kamata. Preostali iznos se pripisuje na račun kartice.

Upozorenje!

Pod uslovom da dug nije vraćen u ugovorenom roku (oko trideset ili pedeset dana) zbog prispijeća sredstava na račun kartice, dug se mora vratiti na bilo koji drugi način.

Značajne prednosti prekoračenja su nepostojanje potrebe za pripremanjem velikog broja dokumenata i provođenjem postupka provjere od strane službe osiguranja banke. Zahvaljujući tome, možete postići značajnu uštedu vremena.

Šta je prekoračenje u Sberbanci?

Prekoračenje u Sberbanci je svojevrsni mini kredit koji se odobrava kako pravnim tako i fizičkim licima koji imaju tekući i dugoročni račun na kratak vremenski period.

Prekoračenje za pravna lica

Prekoračenje u Sberbanci za pravna lica je obostrano korisna saradnja između banke i preduzeća (kao i privatnog preduzetnika) na osnovu redovnog toka gotovine na računima klijenata, koji se plaća kamatom koju banka zaračunava za takvu uslugu. .

Uslovi za omogućavanje prekoračenja pravnom licu:

prisustvo u bankarskoj strukturi tekućeg računa klijenta sa pozitivnom karakteristikom za promet gotovinskih primanja;
sklapanje klasičnog ugovora o uslugama;
Aktivnosti organizacije moraju trajati najmanje šest mjeseci (neke banke zahtijevaju godinu dana);
nema negativne kreditne istorije kod bilo koje banke;
potvrđena stabilnost tekućih poslova u organizaciji.

Za odobravanje ovakvog kratkoročnog kredita pravnim licima potrebna je sljedeća lista dokumenata:

prijava od organizacije;
poseban upitnik koji popunjava zajmoprimac;
različiti izvještaji o finansijskim komponentama aktivnosti kompanije;
prikupljene informacije o novčanim tokovima;
detaljno izvještavanje o dugu (dužni i kreditni);
kopije licenci za uslužni sektor preduzeća;
prikupljeni revizorski podaci;
pored svega mogu se tražiti i informacije o stabilnom stanju poslovanja i finansijskim prihodima.

Koje banke izdaju prekoračenja za pravna lica?

Gotovo sve banke u Ruskoj Federaciji pružaju pravnim licima takvu uslugu kao što je prekoračenje: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank i druge, manje popularne među zajmoprimcima.

Za pojedince

Prekoračenje u Sberbanci za fizička lica je davanje ograničenog iznosa sredstava na platnu karticu klijenta banke u direktnoj proporciji sa visinom njegove plate u određenom procentu.

Veličina kredita koji se daje fizičkom licu kreće se od sljedećeg iznosa: od 1.000 do 30.000 rubalja uz 18% godišnje. Za preduzeća, drugačiji iznos: od 100.000 rubalja. do 17 miliona rubalja po minimalnoj stopi od 19,09% godišnje, što obrnuto zavisi od finansijskog stanja zajmoprimca.

Usluga prekoračenja u Sberbanci prvenstveno je korisna za one koji, u rijetkim slučajevima, pozajmljuju određenu sumu novca uz redovna primanja, što im zauzvrat neće dozvoliti da odgađaju plaćanja u rokovima koje im banka odredi.

Važan korak u procesu apliciranja za prekoračenje je izračunavanje dozvoljenog kreditnog limita. Kao i kod većine drugih kreditnih proizvoda, njegova vrijednost zavisi od niza faktora, među kojima su glavni kreditna istorija, nivo zaduženosti, finansijski rezultati poslovanja klijenta i neki drugi.

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako reši tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i BESPLATNO!

Šta je to?

Prekoračenje, kao i druge vrste kreditnih usluga, ima prihvatljive iznose koje banke i druge kreditne institucije utvrđuju u skladu sa svojim tarifama i uslovima kao određeni raspon vrijednosti.

U praksi to izgleda drugačije, na primjer:

od 100.000 do 1.000.000 rubalja. Znači da su minimalni i maksimalni iznos kredita u obliku prekoračenja gore navedeni iznosi;
do 50% prometa (prihoda).
Ovo određivanje visine prekoračenja direktno se odnosi na pokazatelje finansijskog poslovanja klijenta, odnosno na nivo potvrđenih prihoda ili prometa na njegovom tekućem računu, prema kojem će se prekoračenje utvrditi.

Prema ovom uslovu, klijent ne može ostvariti više od polovine prosečnog mesečnog prometa na računu za određeni period.

I u prvom i u drugom slučaju, tačan iznos raspoloživog prekoračenja se ne objavljuje unaprijed, već ga utvrđuje banka nakon obrade zahtjeva klijenta.

Ovo se uglavnom radi iz dva razloga:

Klijent pripada određenoj kategoriji.
Novim zajmoprimcima, o čijoj finansijskoj disciplini zajmodavac nema pouzdane informacije, često se nude smanjeni kreditni limiti kako bi se izbjegao rizik od nesolventnosti.

I obratno, za klijente koji već duže vrijeme koriste bankarske kredite i otplaćuju ih na vrijeme, banka je spremna da obezbijedi veće limite za otplatu.
Ispravna procjena rizika i analiza finansijskih pokazatelja klijenta. Očigledno, ako je nivo prihoda klijenta manji od njegovog zaduženja, on će imati poteškoća da ispuni uslove ugovora o kreditu.

Maksimalno dozvoljeni kreditni limiti navedeni u većini banaka, uključujući i pri podnošenju zahtjeva za prekoračenje, po pravilu se odnose na najlojalnije klijente ili zajmoprimce, čiji nivo prihoda i kompletnost dostavljenih dokumenata u potpunosti zadovoljavaju trenutne kreditne procedure institucije.

Želite li znati pod kojim uslovima su banke spremne da pravnim licima iznajmljuju polovni automobil? Zatim preporučujemo da odete i pročitate članak.

Zašto je prekoračenje opasno za pravna lica? Odgovor na ovo, ali i mnoga druga zanimljiva pitanja, možete pronaći u.

Koji uslovi se uzimaju u obzir?

U praksi kreditiranja svih banaka bez izuzetka koriste se različite šeme za izračunavanje kreditnih limita dostupnih klijentima.

Skup takvih proračuna zasnovanih na našim vlastitim ili prilagođenim algoritmima naziva se bodovna procjena.

Za izračunavanje limita prekoračenja ili bilo kojeg drugog kreditnog proizvoda koriste se sljedeći pokazatelji:

podatke o kreditnoj istoriji i finansijskoj disciplini. Koje je kredite klijent koristio, koliko ih je na vrijeme plaćao, da li je bilo prijevremenih otplata duga ili produženja kredita;
kompletnost dostavljenih dokumenata.
Uzimaju se u obzir nijanse kao što je podnošenje minimalnog broja dokumenata ili dodatnih informacija o sebi, relevantnost datih informacija itd.;
prisustvo jemstva, sudužnika ili garancija treće strane. Uz dodatni kolateral, limit prekoračenja se može povećati, a trošak njegovog korištenja, naprotiv, može se smanjiti;
iskustvo u saradnji i period poslovanja ili zaposlenja, ako prekoračenje izdaje fizičko lice i dr.
Što je klijent duže u poslu ili ima više radnog iskustva, veća je njegova pouzdanost kao zajmoprimca.

Sljedeći parametri direktno utiču na izračun limita prekoračenja:

nivo prihoda, promet na računu ili prihod klijenta. Ovi podaci se prvenstveno koriste ako je kreditni limit postavljen kao procenat ovih pokazatelja.
U ostalim slučajevima, na osnovu podataka o prihodima ili prometu, izračunava se nivo dozvoljenog zaduženja i, kao posledica toga, visina prekoračenja;
rok kredita ili period neprekidnog duga. Što su rokovi kredita ili period neprekidnog duga kraći, limiti finansiranja su niži, iako nema jasne zavisnosti;
stopa finansiranja u obliku % godišnje.
Pored visine prekoračenja, banke često određuju raspon prihvatljivih kamatnih stopa, čija veličina može odrediti i nivo finansiranja.

U slučaju prekoračenja, ova praksa je vrlo česta.

Vrste i postupak izračunavanja u formulama

Prekoračenje se od investicionog kredita ili kredita za kupovinu određene nekretnine razlikuje prvenstveno po smanjenom kreditnom limitu – ne većem od prosječnog mjesečnog prometa na računu.

Istovremeno će se skratiti i paket potrebnih dokumenata i procedura registracije.

Na ovaj ili onaj način, postupak za izračunavanje kreditnog limita u okviru prekoračenja općenito je sljedeći:

klijent podnosi zahtev za prekoračenje i potrebne podatke prema uputstvu - dokumentima, izjavama, izveštajima i sl.;
banka obrađuje primljene informacije i zadovoljava zahtjev klijenta ili prilagođava traženi iznos kredita;
klijent prihvata uslove i dobija pristup pozajmljenim sredstvima koristeći ih u skladu sa odredbama ugovora o kreditu.

U zavisnosti od vrste prekoračenja, šema za izračunavanje njegovog limita i postupak za njegovu implementaciju mogu se razlikovati.

Najčešće korišteni pristupi izračunavanju limita prekoračenja su:

Prekoračenje po standardnim uslovima. Radi jasnoće, predstavljamo formulu A = O * x%.
U ovom slučaju, L je limit prekoračenja, O je kreditni promet za mjesec na tekućem računu, x% je procenat prometa koji je postavljen kao limit.

Što se tiče kreditiranja, banka unapred propisuje za koji period u prošlosti se procenjuje prosečni mesečni promet - za tri, šest ili više meseci. Vrijednost x% se također izvodi na osnovu bodovanja zajmoprimca.
Prekoračenje po avansnim uslovima. Ova vrsta prekoračenja se koristi za nove klijente koji još nisu imali, a planiraju promet na računima otvorenim kod banke kreditora.
Izračunava se po formuli L = O(a) / 3, gdje je L limit prekoračenja, O(a) je kreditni promet na računu klijenta minus uplate za otplatu duga u drugim bankama, 3 je broj izvještajnih perioda na osnovu kojih se vrši obračun (posljednja 3 mjeseca).

Kao polazna osnova za određivanje kreditnog limita uzima se u obzir mjesec sa najmanjim iznosom prometa na računu.
"Tehničko" prekoračenje.
Prilikom izračunavanja, banka kreditor možda neće uzeti u obzir finansijske rezultate klijenta i njegovu kreditnu istoriju, ali se istovremeno procjenjuje garantovani prihod na račun zajmoprimca.

Takav garantovani prihod obuhvata povraćaj depozita, uključujući onaj otvoren kod banke kreditora, potraživanja, rezerve za devizne transakcije kroz trezor banke kreditora i drugo.

Metoda za njen obračun nema fiksnu formulu i zasniva se na podacima o visini garantovanih plaćanja, vremenu njihovog prijema, periodu pozajmljivanja i drugim parametrima.

Prilikom korištenja formula, banke zajmodavci mogu primijeniti dodatne sintetičke koeficijente koji prilagođavaju prikazane vrijednosti uzimajući u obzir karakteristike kao što su:

trajanje poslovanja klijenta i datum njegove registracije;
dostupnost dodatnih garancija;
osiguranje sa kolateralom;
nivo tereta duga kod drugih banaka i dr.

Obračun maksimalnog kreditnog limita

Maksimalni iznos prekoračenja, u okviru dozvoljenog limita utvrđenog kreditnom politikom banke, može se izdati klijentu samo ako klijent ispunjava sve uslove procedure prijave i visok rejting.

Najčešće, da bi dobio maksimalno ograničenje, potencijalni zajmoprimac mora:

pruži, pored potrebnog skupa dokumenata, dodatne informacije koje potvrđuju njegovu solventnost ili finansijsko stanje;
imati besprekornu kreditnu istoriju;
imaju određenu dužinu saradnje sa bankom kreditorom, što će mu omogućiti da bude klasifikovan kao lojalan ili stalni klijent;
daju dodatne garancije za ispunjenje obaveza - jemstvo, zalog i sl.

U navedenim slučajevima, procjena kreditnog rejtinga klijenta prilikom bodovanja će biti najviša kako bi se dobilo finansiranje u maksimalno dozvoljenom iznosu.

Kako izračunati kamatu?

Ogromnu većinu ponuda banaka odlikuje obavezan uslov mjesečnog resetovanja prekoračenja.

U suprotnom, stopi za korišćenje kreditnih sredstava će se dodati penali u vidu povećane kamatne stope na iznos duga za svaki dan raspoloživosti.

stvarni period korišćenja sredstava u okviru predviđenog prekoračenja (u danima);
iznos duga;
trenutna stopa;
broj dana u obračunskoj godini - prijestupnoj ili normalnoj.

Ako je klijent više puta koristio kreditna sredstva, na primjer, prvo u iznosu od X, a zatim prije nego što se prekoračenje otplati do roka, ponovo je izvršio transakciju zaduženja kreditnih sredstava u iznosu od Y, zatim Obračun kamate će se prvo izvršiti na osnovu duga u iznosu od X, a zatim na osnovu njegove vrijednosti X+Y, kada je klijent ponovo iskoristio kreditna sredstva bez otplate prethodnog duga.

U ovom slučaju će se primijeniti formula P(d) = (St / 100 / Dg * Kd) * Rk, gdje je P(d) obračunata kamata za stvarno korištenje prekoračenja, St godišnja stopa prekoračenja, Dg je broj dana u obračunskoj godini, Kd - stvarni period korištenja prekoračenja u danima, Rk - iznos duga.

Primjeri

Recimo da je klijent koristio prekoračenje 2 puta tokom januara 2019. godine - prvo za taj iznos 30.000 rubalja 01.11.2016. pa dalje 45.000 rubalja 22.01.2016.

Datum obavezne otplate duga po prekoračenju pada na prvi dan narednog mjeseca nakon izvještajnog.

Prekoračenje je klijent otplatio 01.02.2016. godine, odnosno tačno u dozvoljenom roku. Ukupno, obračunski period će biti 22 dana, uključujući datum korišćenja prvog iznosa i datum pune otplate. Godišnja stopa prekoračenja je 15%.