Krediti 

Osnove finansijske pismenosti. Iskustvo šefa i biznismena. Finansijska pismenost – odakle početi za početnika? Prenagljena finansijska pismenost

Zdravo prijatelji!

Tokom decenija kod nas je izrastao veoma opasan stereotip prema kojem finansijska pismenost potrebna samo ljudima koji rade na finansijskim tržištima. I tek sada počinje da dolazi bolna spoznaja da smo bez nje kao mala djeca koja ne znaju čitati i računati.

Videli smo vakuum formiran u sferi finansijsko obrazovanje i upravnih organa. Rusija je 2017. odobrila strategiju za eliminaciju nepismenosti u finansijskim pitanjima, osmišljenu do 2023. godine.

Šta je finansijska pismenost i zašto je važna?

Dok sam pripremao materijal za ovaj članak, shvatio sam da bih lako mogao skliznuti u područje udžbenika finansija. Ovo će izgledati dosadno i nezanimljivo ljudima koji nemaju ekonomsko obrazovanje i za koje nikada nisu čuli složena kamata, ulaganja i rizici.

Čini mi se da je moj zadatak na svakodnevnom nivou jednostavnim jezikom prenijeti čitateljima jednu jedinu ideju - finansijska pismenost neophodna je apsolutno svakoj osobi.

Šta je finansijska pismenost i zašto je potrebna?

– ovo je neophodno znanje koje pomaže u planiranju porodičnog budžeta, uštedi novca u uslovima nestabilnosti privrede i povećanju kako biste sebi i svojim najmilijima osigurali pristojan životni standard.

Sad mi reci da ti ovo ne treba, pa mogu da saosećam sa tobom.

Problemi sa kojima se može suočiti finansijski nepismena osoba:

  1. Učešće u sumnjivim monetarne transakcije koje dovode do gubitka uloženih sredstava (npr. piramidalne šeme).
  2. Bezobzirno zaduživanje uzimajući kredite po naduvanim stopama.
  3. Investicija koja ne štiti štednju čak ni od inflacije, uključujući i penzionu štednju.
  4. Nedostatak razumijevanja rada većine tržišnih instrumenata, čija pravilna upotreba može dovesti do poboljšanja blagostanja.
  5. Neosigurana starost na državnu stipendiju za siromaštvo.

Definitivno nam takvi problemi ne trebaju. Stoga, sada odredimo glavne razloge za obavezno proučavanje osnova novčane pismenosti:

  1. Naučite pratiti svoje prihode i rashode u svrhu daljeg planiranja budžeta.
  2. Naučite živjeti u skladu sa svojim mogućnostima, a ne postati vječiti klijent kreditnih institucija.
  3. Shvatite postojeće alate za očuvanje i povećanje vlastitih sredstava kako biste osigurali da ih dobijete pasivni prihod u budućnosti.
  4. Izbjegavajte da postanete meta prijevarnih aktivnosti.
  5. Zaštitite sebe i svoju porodicu od ekonomske krize.

Statistika o nivou finansijskog obrazovanja ruskog stanovništva

Ministarstvo finansija Ruske Federacije je 2015. godine sprovelo studiju u kojoj je ocijenilo nivo znanja ruskog stanovništva o pitanjima finansijski sektor. Učesnici su bili u dobi od 14 do 79 godina. Dobijeni su zanimljivi rezultati:

  • 24% ispitanika, na pitanje da li imaju bar nešto novca nepredviđenih troškova, odgovorila “Ne”;
  • samo 20% je uvjereno u pravedno rješavanje spora ili sukoba sa njima finansijska institucija(banka, osiguravajuća kuća);
  • 37% ispitanika koji su podigli neke vrste kredita nije upoređivalo ove bankarske proizvode među sobom i nije odabralo najbolju ponudu;
  • 70% ispitanika smatra da je država odgovorna za pristojan nivo penzije osobe.

Ovo su loši rezultati, ali ima i dobrih:

  • 64% razumije da što je veći prinos, veći je rizik;
  • Za gotovo sva pitanja upitnika zabilježen je pozitivan trend u odnosu na 2013. godinu, kada su sprovedene prve studije.

Ovo su zvanični podaci dobijeni iz studije, ali postoji i subjektivno mišljenje Rusa. U 2017 Nacionalna agencija financijsko istraživanje (NAFI) je provelo anketu među stanovništvom Ruske Federacije. Samo 12% Rusa smatra da imaju dobar nivo finansijske pismenosti. Ovaj broj posljednjih godina naglo opada.

Međutim, povećao se broj porodica koje vode evidenciju prihoda i rashoda (sa 20% u 2015. godini na 42% u 2017. godini, ako to i dalje ne radite, preporučujem da pročitate članak na našem blogu). Ona će staviti tačku na sva i.

Želite li testirati svoju pismenost? Ne brinite, postoje samo 4 pitanja. U 2013. godini 33% je položilo osnovni test finansijske pismenosti. Ali 2015. godine, samo 14% je to učinilo.

Test finansijske pismenosti

Test se sastoji od 4 pitanja. Odaberite tačan odgovor po svom mišljenju. Daću tačne odgovore na kraju pasusa.

1. pitanje: Pretpostavimo da ste deponovali 100.000 rubalja na bankovni račun na 2 godine uz 8% godišnje. Koliko novca će biti na vašem računu nakon 2 godine ako ne izvršite nikakva podizanja ili depozita?

  1. Više od 108.000 rubalja.
  2. Tačno 108.000 rubalja.
  3. Manje od 108.000 rubalja.

2. pitanje: Pretpostavimo da ste deponovali 100.000 rubalja na bankovni račun na 5 godina uz 10% godišnje. Kamata će se obračunavati godišnje i dodavati na glavnicu depozita. Koliko novca će biti na vašem računu nakon 5 godina ako ne podignete nijednu glavnicu ili obračunate kamate sa računa?

  1. Više od 150.000 rubalja.
  2. Tačno 150.000 rubalja.
  3. Manje od 150.000 rubalja.

pitanje 3: Recimo da vidite isti model televizora na rasprodaji u dvije različite trgovine. Početna cijena televizora u svakoj prodavnici bila je 10.000 rubalja. Jedna prodavnica nudi popust od 1.500 rubalja od originalne cene, a druga nudi popust od 10% od originalne cene. Šta je isplativije - popust od 1.500 rubalja ili 10%?

  1. Popust od 1.500 rubalja.
  2. 10% popusta.

4. pitanje: Pretpostavimo da ste uzeli kredit od banke na godinu dana u iznosu od 10.000 rubalja. Kamata na kredit je 600 rubalja godišnje. Kredit i kamatu na njega morate otplaćivati ​​tokom cijele godine u jednakim ratama svakog mjeseca. Procijenite otprilike kolika će biti godišnja kamatna stopa na vaš kredit.

  1. Manje od 6%.
  2. Tačno 6%.
  3. Više od 6%.

Sada da sumiramo. Tačni odgovori:

  • 1. pitanje – više od 108.000 rubalja;
  • 2. pitanje – više od 150.000 rubalja;
  • 3. pitanje – popust od 1.500 rubalja;
  • 4. pitanje – tačno 6%.

Jeste li uspjeli? Ako da, čestitam. ti si super. Ako ne, onda hitno poboljšajte svoju pismenost u rukovanju novcem, jer pitanja nisu bila jednostavna, već vrlo jednostavna.

Na internetu možete pronaći mnogo takvih testova. Ima stranih, a ima i domaćih. Veliki i mali. Možete trenirati koliko god želite. Glavna stvar je naučiti primijeniti stečeno znanje u praksi.

Zamjenik ministra finansija Ruske Federacije Sergej Storčak u novinama Izvestia 5. oktobra 2017. objavio je rezultate međunarodne studije. Organizacija ekonomska saradnja i razvoj (OECD) mjerili su nivo finansijske pismenosti učesnika iz 20 zemalja. Rusija je na 9. mjestu. Lideru, Francuskoj, nedostajalo je samo 2 boda. Uopšte nije loš rezultat.

A rezultati među školarcima su još bolji. Tokom 3 godine istraživanja, naši ruski studenti popeli su se sa 10. na 4. mjesto. Ispred su SAD, Holandija i Australija. Dakle, naša finansijska budućnost uopšte nije mračna.

Načini eliminacije finansijske nepismenosti

Odakle započeti poboljšanje nivoa obrazovanja u oblasti finansija? Postoji nekoliko metoda, odaberite onu koja vam se čini optimalnom:

  • Čitanje stručne literature. Na primjer, jesam dobar izbor.

Kada sam pripremao materijal iz knjiga, morao sam ih sve pročitati. Uopšte mi nije žao utrošenog vremena. Danas smo moj suprug i ja već razvili porodičnu strategiju za štednju novca za kratkoročne i dugoročne ciljeve. Otvorili smo depozit, dio sredstava uložili u zajednički fond, a dio na individualni investicioni račun. Svaki mjesec ćemo dopunjavati depozite.

  • Pogledajte online lekcije, plaćene i besplatne.

Po prirodi svoje djelatnosti, rotiram se među informatičkim biznismenima koji organizuju slične kurseve. Kada birate besplatne časove, morate jasno shvatiti da glavni cilj svakog trenera nije da vas obogati svojim znanjem i iskustvom, već da vas privuče na plaćena obuka. Biće mi drago ako grešim.

  • Lične konsultacije.

Konsultant će razviti lični za vas finansijski plan, štednja i strategija štednje i još mnogo toga. Usluge nisu jeftine. Pogledao sam cenovnik na sajtu Vladimira Savenoka. On je prvi nezavisni finansijski konsultant u Rusiji, koji je napisao mnogo knjiga na ovu temu. Rado bih zakazao konsultacije sa njim.

  • Samostalno proučavanje dostupnih materijala na web stranicama i blogovima.

Reći ću vam više o pouzdanim web resursima u sljedećem paragrafu.

  • Lično iskustvo.

Nije najbolje dobar način, ali vjerovatno najefikasniji. Ovo je način da analizirate sopstvene greške. Lično iskustvo je neprocjenjivo, ali ima li vremena da ga steknete?

Resursi za poboljšanje vašeg finansijskog obrazovanja

Na internetu iu štampanim publikacijama ima mnogo informacija o popunjavanju praznina u pitanjima rukovanja novcem. Postoje tematske web stranice, blogovi, YouTube kanali, online kursevi i cijele škole.

Oni koji sami počnu da uče osnove finansija lako se zbune. Pogledajmo prvo provjerene izvore informacija koji su kreirani ili uz podršku vladine agencije, ili zaslužena fin. organizacije:

  • Fingramota.org

Edukativni web sajt kreiran uz podršku ekspertske grupe za finansijsko obrazovanje na Federalna služba na finansijskim tržištima Centralne banke Ruske Federacije. Objavljuje mnogo korisnog materijala o finansijama. Postoje članci, video zapisi i prezentacije.

  • Banki.ru

Informativni portal objavljuje vijesti, ocjene banaka i bankarski proizvodi. Možete odabrati debitni ili kreditne kartice. Postoje pogodni kalkulatori za obračun kamata na depozite i otplate kredita.

  • Fgramota.org

Finski obrazovni portal pismenosti uz podršku Rusa ekonomska škola i Fondacija Citi. Znanje o finansijskom menadžmentu predstavljeno je na zabavan način u obliku igre, online knjige i testova.

  • Abeceda finansija

Sam naziv sadrži osnovni princip portala - proučavanje teme finansija od samog početka. Postoje primjeri izrade ličnih finansijskih planova za porodice sa različitim nivoima prihoda. Vrijedan savjet Savjeti stručnjaka mogu se primijeniti i na kreiranje vlastitog plana.

  • Škola osnovnog finansijskog obrazovanja FinStart

Školu je osnovao član stručnog vijeća za finansijsku pismenost i zaštitu potrošača finansijske usluge Banka Rusije Andreja Paraniča. Na web stranici možete besplatno pristupiti FinStart programu učenja na daljinu.

Predviđen je za 2 mjeseca dnevne nastave u vremenu koje je pogodno za učenika. Teme su prilično zanimljive. Na primjer, „Planiranje ličnih finansija“, „Krediti“, „Investicije. Početak putovanja” itd.

Ne zaboravite na službene stranice:

  • banka Rusije,
  • Ministarstvo finansija Ruske Federacije,
  • Federalni poreska služba itd.

Više detalja o online obrazovanju govori se u članku o tečajevima finansijske pismenosti.

Finansijska pismenost penzionera i školaraca

U sklopu članka želio bih govoriti o takvim kategorijama građana kao što su školarci i penzioneri. Zašto je toliko važno posvetiti posebnu pažnju starijim osobama i uključiti ih u učenje osnova finansijske pismenosti?

  1. Penzioneri češće od ostalih postaju žrtve prevara, od prevare sa bankovnim karticama do namamljivanja u sumnjive kreditne institucije.
  2. Općenito su konzervativni u svojim pogledima na štednju i uopće nemaju vještine ulaganja. Stoga često velike svote novca leže kod kuće, ispod jastuka ili unutra najboljem scenariju u banci za vrlo mali procenat, postepeno gubi na vrijednosti.
  3. Ne dobijaju informacije o olakšicama na koje imaju pravo na poreze, račune za komunalije ili promjene u penzijskoj reformi. Radi samo usmena predaja.

Na primjer, moja majka je slučajno na društvenim mrežama saznala od drugih korisnika o oslobađanju penzionera od plaćanja poreza na imovinu. Otišla je poreska uprava, tamo su potvrdili, mama je napisala molbu za beneficije. Ali niko neće vratiti ono što je preplatila prethodnih godina novac. Ovako…

I ovo je daleko od izolovanog slučaja kada se informacija prenosi usmenom predajom. Ista sramota se dešava i sa obračunom penzija. Neko je nešto rekao, penzioner juri u penzioni fond, oni potvrđuju da je dospeo preračun itd.

Penzioner sam mora znati i podnijeti zahtjev i dokumentaciju za preračun svoje penzije. Nijedna organizacija nije odgovorna za informisanje penzionera. Sramota je od strane države profitirati na nepoznavanju zvaničnih izvora informacija penzionera.

Živimo u doba informacionih tehnologija. Da li je zaista nemoguće učiniti potrebne informacije dostupnijim? Društveni baneri na ulici, distribucija putem društvenih mreža sa zvaničnih vladinih naloga. vlasti, reklame u bankama, poštama, trgovinama i klinikama. Ili spasiti državni budžet da li radi samo za penzionere?

Program pomoći pri studiranju monetarna pitanja za penzionere treba obavezno uključiti sljedeće stavke:

  1. Obavještavanje svih mogući načini o poreskim olakšicama, računima za komunalije i potrebnom preračunavanju penzija, o izmjenama poreskog i penzijskog zakonodavstva.
  2. Besplatni seminari i online kursevi o finansijskoj pismenosti, na kojima biste trebali posvetiti vrijeme pitanjima kao što su:
  • pravila za pravilno korištenje debitnih i kreditnih bankovnih kartica;
  • načini obmane građana od strane finansijskih prevaranta;
  • Internet prevaranti i kako izbjeći nasjedanje na njihove trikove;
  • plaćanje kupovina i računa putem interneta;
  • metode za izračunavanje rizika pri kreditiranju;
  • moderni alati za očuvanje akumuliranog novca od inflacije i povećanje za svoju djecu i unuke.

Smatram jednostavnim izgovorom da je penzionerima teško prenijeti potrebne informacije jer ne posjeduju nove informacione tehnologije na odgovarajućem nivou. Svi imaju mobilni telefon, mnogi komuniciraju na društvenim mrežama, dolaze poštari sa penzijama, socijalni radnici i doktori iz ambulante. Sve se može uraditi ako postoji želja.

Kod školaraca nikakvi izgovori uopće ne funkcioniraju. To su ljudi koji su najpristupačniji za dobijanje informacija.

Prije svega, mi, roditelji, treba da shvatimo jednu jednostavnu ideju – svoju djecu trebamo učiti kako da rukuju novcem od najranije dobi. Nije potrebno početi to raditi kada ima vlastita sredstva (na primjer, poklon od svoje bake). Razgovore o tome da ne možete nepromišljeno potrošiti sve što zaradite na kupovinu skupe igračke ili modernih patika, poput Petjinih, uvijek treba voditi u porodici.

Mnogi me ne razumiju, ali ja najstarijoj kćerki plaćam novac za čišćenje kuće. Džeparac nikad nije imala. Ali tu su i pokloni od baka za praznike i teško zarađeni novac. A ljeti je već radila kao copywriter pod mojim strogim vodstvom. Mislite li da ona troši novac na moderne stvari? Samo za najpotrebnije. Na primjer, kupiti telefon. Ostatak se čuva u depozitu banke.

Dajte svom djetetu knjigu “Mani, ili Abeceda novca” Bodoa Schaefera da pročita. On, zajedno sa herojima, uči kako da zaradi, uštedi i kako da uveća novac.

Pripremajući materijal za ovaj članak, proučavao sam mnoge stranice koje nude online lekcije kod kuće ili u školi. Nastali su uz našu podršku bankarske strukture i vladine agencije. Oni su apsolutno besplatni, prednosti su očigledne.

Ali šta vidim na primjerima škola mojih kćeri (one uče u različitim obrazovnim institucijama)? Ne postoji apsolutno ništa. Zašto? Šta sprečava školarce da se prijave i izvode nastavu online? Odgovor je ravnodušnost.

Postoji nekoliko zanimljivih izvora za zainteresovane nastavnike:

  1. Projekat „Online časovi finansijske pismenosti. Profesionalci finansijsko tržište doći će u svaku školu.” Organizator projekta je Centralna banka Ruske Federacije. Zajedno sa njim, nastavu u realnom vremenu drži više od 50 predavača iz bankarskih organizacija, osiguravajućih društava, univerziteta i državnih organa. Postavljajte pitanja i odgovarajte na pitanja učenika.
  2. Veoma zanimljiv projekat„Budi prijatelj sa finansijama“ sprovodi Ministarstvo finansija Ruske Federacije. Partneri su Banka Rusije i najveće bankarske organizacije. Za djecu su informacije predstavljene u obliku stripova, videa i testova.

Zaključak

Zamjenik ministra finansija Ruske Federacije S. Storchak je nedostatak discipline i odgovornosti za rizike nazvao jednim od problema našeg stanovništva. I slažem se sa njim. Nikakva edukacija neće pomoći ako se redovno ne poštuju osnovna pravila rukovanja novcem: računovodstvo sopstveni prihod i troškovi, planiranje porodični budžet, ušteda. Razvijanje ovih vještina nije teško, ali shvatite zašto to radite.

Vladimir Savenok je u jednoj od svojih knjiga napisao da u 99% slučajeva zna zašto ljudi štede novac:

  • živjeti od kamata;
  • ne radimo ono što sada radimo;
  • radi ono što voliš;
  • zaštitite svoj kapital.

Definitivno sam dio tih 99%. sta je sa tobom?

Svi kursevi su na ruskom ili engleski iz ovog izbora dostupni su na zahtjev ili se redovno reizdaju.

Kursevi ruskog

1. Nauka o bogatstvu

Volumen: 11 video predavanja.
Mjesto održavanja:"Lectorium".
Organizator: Institut Friedrich von Hayek.

Kurs je namijenjen onima koji teže osnovnim znanjima ekonomska teorija. Pavel Usanov će govoriti o glavnom ekonomski modeli- od aristotelovske katalaktike do socijalizma - i objasniće kako se one odražavaju u stvarnim životima ljudi.

2. Istorija ekonomske misli

Volumen: 11 modula.
Mjesto održavanja: Coursera.
Organizator: Viša ekonomska škola.

Za potpuno razumevanje savremenih ekonomskih procesa važan je istorijski aspekt. Profesori sa Visoke ekonomske škole neće vam reći samo šta je Marks razumeo pod viškom vrednosti i zašto je Smith zastupao slobodno tržište, ali će u vama razviti i kritičko ekonomsko mišljenje.

3. Ekonomija za neekonomiste

Volumen: 10 modula.
Mjesto održavanja: Coursera.
Organizator: Viša ekonomska škola.

Za one koji ne žele da se upuštaju u ekonomiju, ovaj kurs je prikladan. Vanredni profesor Katedre za ekonomsku teoriju Igor Kim će jednostavnim jezikom objasniti osnovne pojmove mikro- i makroekonomije. Saznajte šta su ponuda i potražnja, koji je mehanizam konkurencije i monopola, šta je BDP i odakle dolaze inflacija i nezaposlenost - podignite finansijsku pismenost na novi nivo.

4. Finansijska tržišta i institucije

Volumen: 9 modula.
Mjesto održavanja: Coursera.
Organizator: Viša ekonomska škola.

Ovaj kurs predstavlja predavanja profesora Nikolaja Iosifoviča Berzona: struktura finansijskog tržišta (od akcija do deviza), akcije, obveznice, bankarski sektor i još mnogo toga. Ono što vam treba za investitore početnike. Ako naučite da ulažete novac, učite od najboljih!

5. Teorije novca. Od školjke do bitkoina

Volumen: 8 modula.
Mjesto održavanja:"Lectorium".
Organizator: Evropski univerzitet u Sankt Peterburgu.

Ako je život igra, onda novac pomaže u održavanju rezultata. Tako je bilo u danima kada su ljudi razmjenjivali poluge plemeniti metali. To je slučaj sada, kada svijet poludi. Profesorka ekonomije Julija Vimjatnina će vam reći šta se može smatrati novcem, a šta ne, i koja je vrednost novca. Njen kurs je 2015. godine zauzeo drugo mjesto na takmičenju EdCrunch Award u kategoriji humanističkih nauka.

6. Abeceda finansija

Volumen: 6 modula.
Mjesto održavanja:"Lectorium".
Organizator: Tomsk državni univerzitet upravljački sistemi i radio elektronika.

Ako mislite da su budžeti, finansijski planovi i investicije u domenu ekonomista, varate se. Bilo koji savremeni čovek mora vješto ulagati novac i analizirati ekonomsku situaciju. Kandidat će vas tome naučiti ekonomske nauke Valeria Tsibulnikova. Fokus je na .

7. Finansijska pismenost

Volumen: 6 modula.
Mjesto održavanja: 4brain.
Autori: Grigorij Kšeminski i Evgenij Bujanov.

Mnogi ljudi ne mogu sebi da obezbede pristojan život čak ni uz dobru platu. Paradoks? Teško! Ovo je prirodna posljedica finansijskog neznanja. Autori ovog tekstualnog kursa uvjereni su da dobrobit počinje svjesnim odnosom prema novcu i finansijskim razmišljanjem.

8. Osnove finansijske pismenosti

Volumen: 13 modula.
Mjesto održavanja: Zillion.
Organizator: Moskovska akademija preduzetništva pri Vladi Moskve, koju je naručio TemoCentre.

Koje poreze plaćaju građani? Zašto su nam uskraćeni krediti? I kako osigurati ugodnu starost? Više od šest i po hiljada slušalaca je već dobilo odgovore na ova i druga pitanja o kreiranju ličnog budžeta i planiranju troškova. I vi imate priliku da poboljšate svoju finansijsku pismenost.

9. Osnove finansija za mlade

Volumen: 5 modula.
Organizator: Centar za kontinuirano obrazovanje Novosibirskog državnog univerziteta.

Posebnost ovog kursa je interaktivnost. Sastoji se od 100 mini zadataka, koji su, pak, podijeljeni u tematske module (lični, kućni, globalni, korporativne finansije I finansijske institucije). Dovršavanjem zadataka zarađujete bodove i prelazite s nivoa na nivo.

10. Posao za lutke

Volumen: 14 video predavanja.
Mjesto održavanja:"Sala za predavanja".
Jurij Miljukov, osnivač Moskovske robne berze.

Kako su se pojavile određene organizacione i pravne forme poslovanja? Kako su organizovane banke, berze, osiguravači i logistika? Zašto su potrebni revizori, konsultanti, procjenitelji, stručnjaci i analitičari? Odgovori na ova i mnoga druga pitanja nalaze se u govorima poznatog preduzetnika Jurija Miljukova.

Kursevi engleskog

1. Finansijska pismenost

Volumen: 4 modula.
Mjesto održavanja: open2study.
Autori: Peter Mordaunt, Paul Clitheroe.

Koja je razlika između ciljeva u životu i finansijski ciljevi? Kako osigurati da prihodi prevladaju nad rashodima? Šta je pravilo od 10%? Po čemu se ulaganje razlikuje od štednje? Kako ne pogriješiti i ne naletjeti na prevarante? Odgovore na ova i mnoga druga pitanja dat će vam nastavnici sa Univerziteta Macquarie.

2. Finansije za svakoga: pametni alati za donošenje odluka

Volumen: 6 modula.
Mjesto održavanja: edX.
Organizator: Univerzitet u Mičigenu.

Šta je isplativije: iznajmljivanje ili uzimanje hipoteke? Kupite polovni automobil ili novi? Otvorite depozit ili investirajte u vrijednosne papire? Lakše je donijeti ovako važne odluke ako ste upoznati sa osnovnim finansijski principi. Savladajte ih na ovom kursu. Njegova posebnost je obilje primjera iz života.

3. Finansijska matematika

Volumen: 2 modula.
Mjesto održavanja: Alison.

Novac voli brojanje. Ovaj kratki kurs će vas naučiti kako da uravnotežite zaduženja i kredite. Razumjet ćete razliku između profita i marže, moći ćete izračunati izgubljenu dobit i usvojiti različite metode.

4. Finansije za nefinansijere

Volumen: 5 modula.
Mjesto održavanja: Coursera.
Organizator: Univerzitet Rajs.

Profesor James Weston je cijenjeni stručnjak u oblasti korporativnih finansija. U ovom kursu objašnjava kako finansijeri donose određene odluke. Veoma korisna predavanja za preduzetnike koji žele da svoje poslovanje podignu na potpuno novi nivo.

5. Finansije ponašanja

Volumen: 3 modula.
Mjesto održavanja: Coursera.
Organizator: Univerzitet Duke.

Ekonomija ponašanja proučava kako društveni i psihološki faktori utiču na tržišne varijable. Na primjer, cijene robe. Ovaj kurs će objasniti zašto ljudi ulažu u piramidalne šeme, a ne investicioni fondovi, vrše nepotrebne kupovine i druge finansijske greške.

6. Finansijsko planiranje za mlade

Volumen: 8 modula.
Mjesto održavanja: Coursera.
Organizator: Univerzitet Illinois u Urbana-Champaign.

Kurs koji će vas ne samo naučiti kako da postavite prave ciljeve, planirate budžet i investirate, već će vam omogućiti i da se okušate u ulozi finansijskog savjetnika. Zašto rješavanje finansijskih problema ne postane vaša profesija?

7. Uvod u upravljanje ličnim finansijama

Volumen: 2 modula.
Mjesto održavanja: Alison.
Christine Williams.

Na ovom kursu, certificirani advokat Christine Williams uči vas kako da se riješite . Prvo, ona predlaže sastavljanje tabele dužničkih obaveza i određivanje prioriteta na osnovu rokova i kamatne stope. Ovo će vam pomoći da odaberete pravu strategiju i da vaša mjesečna plaćanja budu na minimumu.

8. Lično i porodično finansijsko planiranje

Volumen: 9 modula.
Mjesto održavanja: Coursera.
Organizator: Univerzitet Florida.

Profesor Michael S. Gutter podučava studente kako da se snađu na putu do finansijsku nezavisnost. Moduli o poreskom i kreditnom sistemu možda vas neće zanimati, jer su fokusirani na Ameriku. Ali opšti principi finansijska pismenost je univerzalna.

9. Upravljanje novcem

Volumen: 8 modula.
Mjesto održavanja: OpenLearn.

Ovaj kurs će vam pomoći da dovedete svoje finansije u red. Prvo će vam objasniti kako da kreirate lični budžet. Prepoznat ćete beskorisne ili preskupe stavke troškova i moći ćete ih optimizirati. A onda ćete naučiti osnove kreditiranja i ulaganja.

10. 5 ključeva za ulaganje

Volumen: 1 modul.
Mjesto održavanja: Udemy.
Steve Bollinger.

Zdravo! U ovom članku ćemo govoriti o finansijskoj pismenosti.

Danas ćete naučiti:

  1. Šta je finansijska pismenost?
  2. Zašto biti finansijski pismen.
  3. Kako postati finansijski pismeniji.

Šta je finansijska pismenost

Finansijska pismenost je skup znanja, vještina i stavova u ovoj oblasti finansijsko ponašanje ljudi, što dovodi do poboljšanja blagostanja i poboljšanog kvaliteta života; u kojoj meri je ključ finansijski koncepti, sposobnost i samopouzdanje za upravljanje ličnim finansijama kroz kratkoročne i dugoročne odluke finansijsko planiranje, uzimajući u obzir životne događaje i promjene ekonomskih uslova.

Jednostavno rečeno, finansijska pismenost je sposobnost upravljanja ličnim novcem i preuzimanje odgovornosti za svoje odluke.

Finansijska pismenost utiče opšte blagostanje osoba. Odnosno, osoba bolje razumije osnovne i napredne ekonomskih koncepata, što više razumije kako može poboljšati svoj život.

Finansijska pismenost stanovništva utiče opšta ekonomija zemljama.

Osnove finansijske pismenosti

  • Poznavanje Poreskog zakona.
  • Teorijska i praktična znanja iz računovodstva.
  • Izrada osnovnog plana prihoda i rashoda.
  • Poznavanje pojma “novac” i njegove upotrebe.

Ove osnove su temelj finansijske pismenosti. Nakon njih možete preći na proširenje znanja iz oblasti investicija, poslovanja, marketinga itd.

Nivoi finansijske pismenosti

Neke publikacije dijele finansijsku pismenost na nivoe: 0, 1, 2 i 3. Ne postoji jasna klasifikacija ovih nivoa. Možemo istaći samo nekoliko karakteristika karakterističnih za svaku od njih:

  • Nivo 0—nema ili minimalno razumijevanje finansijske pismenosti.
  • Nivo 1 - osnovni koncept finansijske pismenosti.
  • Nivo 2 - korištenje osnovnih investicionih alata.
  • Nivo 3 – puna upotreba svih finansijskih instrumenata.

Razlika između nivoa 1 i 2 finansijske pismenosti je mnogo veća nego između 1 i 0. Uostalom, razviti bazu opšte informacije o računovodstvu, oporezivanju i ekonomskom znanju općenito je prilično jednostavno. Ali dobijanje konkretnih informacija o ulaganju je mnogo teže.

Ne treba misliti da će 1. nivo finansijske pismenosti biti dovoljan običnom građaninu. Ali uprkos činjenici da nivoi 2 i 3 proučavaju isključivo investicije, bez njih nećete moći da povećate iznos svog novca, a kao rezultat toga, i opšte blagostanje.

Pismenost osobe na trećem nivou može se izraziti na sljedeći način: najveći dio njegove štednje je u dionicama i obveznicama ne samo vrhunskih kompanija, već i srednjih preduzeća koja pokazuju aktivan rast.

Lična finansijska pismenost

Lična finansijska pismenost je ukupnost znanja pojedinca o svemu ekonomske pojave. Opšta finansijska pismenost je nacionalni prosjek. Povećanjem vaše lične finansijske pismenosti pomažete u poboljšanju ekonomska situacija u zemlji, iako indirektno.

Na šta utiče finansijska pismenost?

Kao što smo već rekli, finansijska pismenost je prilično važan indikator za pojedinca. Hajde da shvatimo na šta to utiče.

Što je viši rezultat vaše finansijske pismenosti, više informacija znate o novcu i ekonomiji. Možda znate kako banke rade, finansijske strukture, zašto država ne može da živi bez poreza. Finansijska pismenost vam omogućava ne samo da naučite mnogo zanimljivih stvari, već i da se riješite stereotipa. Pogledajmo konkretan primjer.

U našoj zemlji Centralna banka na zakonodavnom nivou - posebna struktura. Odnosno, država Ruske Federacije nije odgovorna za dugove Banke Rusije, a Centralna banka nije odgovorna za dugove Ruska Federacija. Novčanice koje držimo u rukama su obaveze Banke Rusije. Država s tim pravno nema nikakve veze.

Odnosno, sve što mislite da je vrijedno je zapravo samo „obaveza“, a novac nema sigurnost. Da, ovo je jednostavna istina, ali mnogi ljudi o tome i ne razmišljaju.

A ovo je samo vrh ledenog brega. Za državu je finansijska pismenost stanovništva najvažniji dio privrede, koji učestvuje u procesu preraspodjele novca. Imate slobodne finansije, ali biznismenu je potreban novac. Od njega kupujete dionicu, a on vam isplaćuje dividende. Ovako sistem funkcioniše u razvijenim zemljama.

5 prednosti biti finansijski pismen

Neki ljudi i dalje misle da ako nisu računovođe i ekonomisti, onda uglavnom ne moraju znati ni osnove ekonomije. Ciljevi svake osobe su različiti, ali finansijska pismenost je put za postizanje mnogih od njih.

Daćemo vam pet prednosti finansijske pismenosti.

1. Formiranje temelja finansijskog razmišljanja.

Finansijsko razmišljanje je najvažnija osobina za preduzetnika. Ali većina ljudi to misli običnom čoveku nije potrebno. Pogledajmo na primjeru da to nije tako.

Jedan nadležni vlasnik automobila je 2014. godine prodao automobil, koji je tada koštao 500 hiljada, za 450 hiljada. Bio je početak ljeta finansijske krize Još nije udarilo, ali oblaci su se skupljali. Odgovarali su ga i tražili da pričeka nekoliko mjeseci: naći će se osoba koja će ga uzeti i za 500 i za 520 hiljada. Ali on je prodao, a zatim nekoliko mjeseci kasnije kurs rublje je opao, a cijene nekretnina i automobila su pale.

Evo primjera finansijskog razmišljanja. Osoba, koja je u jednom trenutku izgubila potencijalnih 50 hiljada, uštedela je mnogo više. A povećanjem vaše finansijske pismenosti, moći ćete vidjeti više ili više ušteda.

2. Povećano blagostanje.

Što ste viši nivo finansijske pismenosti, to više zarađujete. Da, plata i pismenost osobe često imaju malo veze. Ali prihod se ne ostvaruje samo od plata. Postoje i investicije koje na Zapadu određuju dobrobit osobe. U Americi 2 od 3 porodice čuvaju ušteđevinu u hartijama od vrednosti. Od njih primaju kamate, a za penziju im uopšte nisu potrebne. dodatni izvori prihod.

Što bolje poznajete finansijski sistem, više zarađujete.

3. Istovar.

Da li vam je poznat uobičajeni stereotip: “bogati ljudi vredno rade”? Došao nam je sa Zapada, gdje postoji kult “radoholizma”. Ako ne provedete 60 sati sedmično na poslu, ne radite i nemate novca. Ali stvarnost nam govori nešto sasvim drugo.

Bogati se mogu podijeliti u dvije široke kategorije: oni koji zaista naporno rade i oni koji rade efikasno. Ponekad su to isti ljudi, ali su najčešće različiti. Oni koji naporno rade zapravo su plaćeni više. Oni samo troše mnogo. I nemaju apsolutno nikakvog slobodnog vremena.

Oni koji rade efikasno, naprotiv, znaju kako funkcioniše cijeli sistem i razumiju kako mogu zaraditi više uz manje truda. Naravno, rezultat je isti - više novca. Samo ako unaprijedite svoju pismenost, kao što smo već saznali, uz to raste i vaše finansijsko razmišljanje, što povećava vašu zaradu.

4. Smanjenje troškova.

Finansijski pismena osoba je u stanju da kontroliše svoje troškove. Dotaknimo se malo psihologije. Znate li kako se većina proizvoda prodaje trgovačkih centara, ne one glavne na koje idete, već one dodatne koje niste planirali kupiti? Šarene tezge, aparati za kafu, mini-kafei i barovi stoje na mestima među kojima šetate. Možete proći i ne potrošiti novac, ali češće ćete izabrati nešto i potrošiti više.

Takođe u životu. Možete izbjeći dodatne troškove koji su vam prisiljeni ako budete finansijski pismeni. Da li želite da podignete kredit? Ali bolje je pričekati 2 mjeseca i sami kupiti artikl. Želite li na odmor, ali se u posljednjem trenutku dogodilo nešto neočekivano? Imate vazdušni jastuk.

Što ste više finansijske pismenosti, više nepotrebnih troškova možete izbjeći.

5. Smanjenje rizika.

Gotovo svi pokušavaju iskoristiti našu finansijsku nepismenost. To možemo lako vidjeti samo odlaskom u banku. Menadžer će pričati o čemu se radi jeftin kredit i da ga možete brzo otplatiti. I sami znate šta se krije iza ovakvih govora: dodatne kamate, osiguranje, usluge koje vam ne trebaju.

Povećanjem svoje finansijske pismenosti manje ćete se naći u takvim situacijama. Trivijalan primjer: na web stranici banke cijena potrošački kreditće biti naznačeno u regionu od 20 - 25% godišnje. Čini se puno, ali relativno podnošljivo. U ovom slučaju, stvarni trošak potrošačkog kredita iznosit će 40 - 45% zbog dodatna osiguranja, nametnutu uslugu i dodatne funkcije kao što su SMS obavještenja i naknade za prijavu.

Potrebno je malo vremena da se razumiju osnove finansijske pismenosti. Nekoliko sedmica, 1 - 2 sata dnevno, za čitanje relevantne literature i razumijevanje kako tačno funkcionira finansijski sistem generalno, ovo će biti dovoljno.

Kako poboljšati finansijsku pismenost

Banka Rusije već dugo pokušava da uvede program za poboljšanje finansijske pismenosti. U pojedinim školama zaposleni u Centralnoj banci i posebno obučeni ljudi održavaju kurseve predavanja, takmičenja i tematske događaje posvećene finansijskoj pismenosti.

Ali ako niste učenik, onda ćete morati sami da učite. Savladavanje jednostavne osnove je prilično lako. Malo specijalizirane literature, nekoliko popularnih knjiga, i sada već možete zamisliti kako sve funkcionira i kako s tim raditi.

Da biste produbili svoje znanje, moraćete da pokušate. Najvažniji pravac, bez kojeg nećete moći mirno uživati ​​u životu -. Da, investiranje na Zapadu je sada veoma razvijeno. I to nije bez razloga.

Teodor Drajzer (u svojoj "Trilogiji želje") je napisao: "Novac treba da zaradi novac".

Sada pređimo na konkretnije knjige i udžbenike pomoću kojih možete poboljšati svoju finansijsku pismenost.

Knjige i udžbenici o finansijskoj pismenosti

Hajde da shvatimo odakle da počnemo da učimo finansijsku pismenost. Prvo, hajde da pričamo o Internet resursima. Web stranice posvećene ulaganju, pregledima banaka i radu kreditni sistem zemlje u cjelini pomoći će vam da shvatite kako funkcionira finansijski sistem neke zemlje i naučite zašto je zadatak preraspodjele resursa jedan od najvažnijih za ekonomiju.

Naš sajt je kao nijedan drugi pogodan za povećanje nivoa finansijske pismenosti.

Takođe, investicione stranice kao što je RBC su odlične u širenju razumevanja berza. Na web stranici Centralna banka ima dobrih testova. U njima ćete naučiti o znakovima lažnog novca, što će također biti korisno.

Sada o udžbenicima i stručnim knjigama:

  1. “Abecede finansijske pismenosti” Avedin. V. je osnovni udžbenik koji svako treba da pročita. Govori o finansijskoj pismenosti, zašto je potrebna i zašto bi svaka osoba koja poštuje sebe trebalo da je uči.
  2. Finansijska analiza. Efimova O. Primijenjeni udžbenik finansijske analize.

Ove dvije knjige će biti dovoljne da dođemo do srži stvari. I na kraju o bestselerima književnosti. Evo nekoliko zaista značajnih knjiga:

  1. "Bogati tata, siromašni otac" Roberta Kijosakija. Knjiga o tome kako pravilno koristiti novac. Autobiografija.
  2. "Trilogija želje". Priča o američkom preduzetniku koji je imao sve u životu. Usponi na berzi, sopstveni biznis, padovi i zatvor.
  3. "Atlas slegnuo ramenima" Ayn Rand. Ovo je prava biblija kapitalizma. Biće korisno za one koji žele razumjeti preduzetništvo i saznati zašto je ono toliko važno za cijelu državu.

Nemoguće je nešto nedvosmisleno reći o različitim kursevima za poboljšanje finansijske pismenosti. S jedne strane, oni pružaju informacije. S druge strane, toga već ima dovoljno u javnosti. Bolje je da ne plaćate N-ti iznos za neki kurs opismenjavanja, već pročitajte knjige koje su gore predstavljene.

Vrijedi odmah reći da blogovi i VKontakte grupe poput "Milionerov um" itd. Neće donijeti nikakvu praktičnu korist. Oni sadrže samo navodnike i „vodu“.

Čitajući svu literaturu i pretplatite se na biltene sajta, ne samo da možete povećati nivo finansijske pismenosti uopšte, već i shvatiti da li ste zainteresovani da se bavite ovom temom. Ako se odlučite, onda odaberite literaturu za svoj profil: porezi, računovodstvo, opća ekonomija, investiranje, trgovanje dionicama itd.

Zaključak

Finansijska pismenost u savremeni svet je visoko cijenjena. Prije svega, to je alat za poboljšanje vlastitog blagostanja i životnog standarda. Što više znate, više metoda možete koristiti. Ako želite da poboljšate svoj život, zarađujete više, ulažući manje fizičkog napora u to, onda treba da krenete od osnove – od poboljšanja finansijske pismenosti.

Finansijska pismenost je sposobnost upravljanja sopstvenih sredstava, uviđajući stepen odgovornosti za donesene odluke. Lako je steći osnovna znanja – samo pročitajte relevantnu literaturu, pohađajte predavanja i seminare. Gdje početi studirati?

Osnove finansijske pismenosti

Ekonomski pismena osoba može kontrolirati prihode i rashode, profitabilno upravljati finansijama i povećati nivo blagostanja. Uspešan nije onaj ko mnogo zarađuje, već onaj ko je u stanju da svesno troši i ulaže.

Da biste uronili u svijet finansijskog upravljanja, morate razviti pravi pristup novcu. Evo citata iz jednog korisnog kursa obuke:

Novac počinje u tvojoj glavi. A ako završe, onda tu.

Poslovni trener Robert Kiyosaki je tvrdio da koncept koji je u pitanju uključuje:

  • Teorijsko osnovno razumijevanje poreskog zakona;
  • Teorijska i praktična znanja iz računovodstva;
  • Sposobnost izrade osnovnog plana prihoda i rashoda;
  • Poznajte definiciju "novac" i razumite kako ga koristiti.

Obuka traje malo vremena čak i za "lutke" - samo nekoliko sedmica. Uspješni ljudi odlikuju se željom da stečene vještine unaprijede i praktično ih koriste.

Razlike ekonomski pismene osobe

Razlike između nepismene osobe Razlike pismene osobe
Donošenje ishitrenih odluka koje negativno utiču na dobrobit Održavanje u pisanoj formi ili korištenje programa računovodstva prihoda i rashoda
Kupovina neisplativih kreditnih proizvoda, učešće u piramidalnim šemama Svest o sopstvenom nivou, odbijanje spontano nametnutih kreditnih proizvoda
Sticanje neefikasnih investicija, penzija Sposobnost pronalaženja izvora informacija o ekonomiji
Neiskorišćenje prednosti tržišta Pažljivo investirajte - pažljivo istražujte sve opcije
Smanjenje količine ličnog zarađenog novca Ušteda novca u slučaju teške bolesti, otkaza ili drugih okolnosti

Novčana nepismenost dovodi do katastrofalnih posljedica, tako teoretski ekonomsko znanje moraju posjedovati svi bez izuzetka.

Metode kupovine

U knjizi Pavela Bogryantseva "Kako uvijek biti s novcem" ima takvih korisnih i praktični saveti stvari o kojima se ne priča u školi. Ovo moderan pristup na temu postizanja finansijskog blagostanja lično iskustvo Pavel. Njegova poruka je sljedeća: svako može postići finansijsku dobrobit. Kako to učiniti i koji horizonti otvaraju finansijske mogućnosti - pročitajte u knjizi.

Ušteda mjesečne plate nije dovoljna da biste se smatrali pismenom osobom. Poznavanje makro- i mikroekonomskih osnova, upoznavanje sa kreditne organizacije, postavljanje i postizanje strateških ciljeva - osnove ekonomski razvoj. Naše vrijeme je vrijeme informacija, tako da možemo učiti na mnogo načina. Pomaže u odgovoru kako da podignete nivo:

  • Studij ekonomskih radova, knjige;
  • Posjedovanje informacija o ekonomskoj situaciji u Rusiji, zakonskim promjenama;
  • Koristi specijalni programi da kontroliše prihode i rashode;
  • Knjige za učenje, video lekcije i kursevi, na primjer: 7 tajni finansijske psihologije;
  • Slušanje predavanja i seminara o unapređenju finansijske pismenosti.

Promjena stava prema finansijskoj pismenosti pomaže poboljšanju finansijske pismenosti. Psihologija potrošnje ne vodi ka prosperitetu – novac se ne zarađuje za iznenadno nepotrebno trošenje. Ići dalje od instinkta prosječne osobe je garancija uspjeha. Savremeni vam omogućava da od stručnjaka dobijete korisna znanja i uputstva korak po korak u obliku internetskih tečajeva na psihološkom nivou, što dovodi do financijskog blagostanja.

Kreiranje pasivnog depozita

Pasivno ulaganje se naziva i ulaganje novca radi profita. Ovo ne zavisi od vaše trenutne aktivnosti - postoji mnogo mesta gde možete uložiti novac. Glavno pravilo je formiranje više izvora doprinosa. Poštivanje ovog pravila je važno za. Ekonomisti preporučuju korištenje sredstava na različite načine – ne treba ulagati samo u nekretnine ili kupovinu dionica.

Primjeri stvaranja pasivnog prihoda:

  • Bankovni depozit - šta više iznosa, što je renta isplativija;
  • Kupnja dionica, igranje na burzi;
  • Primanje novca od reklamiranja na vašoj web stranici;
  • Ulaganje u nekretnine;
  • Ulaganja u partnera ili vlastiti posao;
  • Primanje novca nakon pisanja knjiga, kreiranja aplikacija, programa vlastitog autorstva.

Moderne internet tehnologije omogućavaju stvaranje drugih izvora pasivnog prihoda, na primjer: rudarske farme.

Mnoge publikacije su posvećene ovoj tehnologiji, budući da je rudarstvo postalo veoma popularan poslovni model i vrlo se brzo razvija.

Praktična primjena

Primjena osnova u praksi ne podrazumijeva radikalnu promjenu u životu – napuštanje posla, početak preduzetničku aktivnost. Glavna stvar je zaraditi novac na imovini, mudro raspodijeliti sredstva, ostavljajući pritom glavni izvor prihoda.

Ekonomski nepismeni ljudi su stvorili mit da je svrha banke da ih natjera da uzmu neprofitabilnu kreditni proizvod prevarom. Ovo je pogrešno shvatanje, jer su velike organizacije prilično zainteresovane za pismene klijente. Za banku je korisno da samog klijenta servisira organizacija, preporučajući ga kolegama, prijateljima, rođacima.

Povećanje pismenosti karakterizira otkriće da bankarska organizacija– štedni partner.

Skup za obračun prihoda koji ima zajedničke principe:

  • Kontrola prihoda i rashoda;
  • Uklanjanje besmislenih troškova;
  • Identifikacija glavnih troškova (komunalije, troškovi hrane, higijenski artikli, itd.);
  • Distribucija novca;
  • Određivanje dijela sredstava koji se može uložiti.

Primjeri programa - "Dnevni troškovi", "Novčanik - Finansije i budžet", "MoneyFy".

Korisne knjige

Internet i police knjižara izvor su mnogih knjiga koje pomažu u podučavanju finansijske pismenosti. Naravno, prva od ovih knjiga po popularnosti je “Bogati tata, siromašni tata” Roberta Kijosakija.

Autorov otac je sve vrijeme vrijedno radio kao državni službenik, s malim izvorom prihoda. Prijateljev otac je bio preduzetnik i pričao je Robertu o tome ekonomske osnove. Autor priznaje da je zahvaljujući svojim lekcijama postao bogat čovjek.

Robert vjeruje da bogati kupuju imovinu, siromašni samo troše i srednja klasa preuzima obaveze misleći da prima imovinu. Hajde da razumemo ove koncepte.

Imovina je nešto što stvara gotovinu. Pasivno - šta ih troši. Na primjer, prazna kuća je obaveza. Ako se preda, pretvara se u imovinu. Knjiga koju ste sami napisali je obaveza, knjiga objavljena i koja donosi korist je prednost.

Milioner takođe ispituje koncept „investiranja“, daje savete i preporuke, navodeći tačne brojke iz ličnog iskustva.

Korisni i vrlo pristupačni online kursevi o finansijskoj pismenosti još jednom dokazuju da svaka osoba ima priliku poboljšati svoje blagostanje.

Knjiga “Put ka finansijskoj slobodi” Bodoa Šefera do danas nije izgubila na aktuelnosti. Detaljno govori o pokretanju posla, investicijama, važnosti vraćanja dugova i pravilnom raspolaganju u gotovini. Knjiga je pogodna kao udžbenik finansijske pismenosti za početnike. Autor opisuje mogući put od statusa običnog radnika do sigurnosti i stabilnih prihoda.

Knjiga Najbogatiji čovjek u Babilonu Georgea Clasona pokriva osnove ulaganja. Predlaže razvijanje određenih navika, kao što su:

  • Ušteda desetine vlastitog prihoda;
  • Kontrola troškova;
  • Povećanje bogatstva, neprihvatljivost besmislenog čuvanja ušteđevine;
  • Procjena rizika, isplativosti ulaganja;
  • Uređenje kuće treba da predstavlja lične želje, a ne komšije;
  • Poboljšanje vještina zarađivanja novca;
  • Osiguravanje vlastite penzije.

Tematske stranice

Na internetu je lako pronaći gotovo svaku informaciju tema „ekonomske pismenosti“ nije izuzetak. Najbolje stranice koje će vam pomoći da naučite novčanu pismenost:

  • Finansijska online igra Cash Flow koju je kreirao Robert Kiyosaki proširit će vaše znanje. Cilj igre je učiniti vas finansijski neovisnom osobom.
  • Finagram. Stranica ima odgovor na svako pitanje iz oblasti ekonomije, a ima i dosta informacija na temu finansijske pismenosti za početnike.
  • Fingram TV je osnovala Udruženje banaka Rusije. Postoji upute korak po korak sticanje novčane pismenosti od nule.
  • ABC finansija je projekat kreiran od strane Visa platnog sistema. Napravljen je posebno za stanovnike Rusije. Stranica sadrži detaljne informacije o sistemu plaćanja.
  • “Kurs za ljude koji zarađuju manje nego što mogu” može promijeniti vašu predstavu o materijalnom blagostanju, mogućnostima zarade i dati novi pogled na vaš odnos s financijama.

ABC projekta plaćanja finansija Visa sistemi

Nije novac taj koji kontroliše ličnost, već ličnost sa njim - zakon koji svaki čovek mora da razume. Dužničke jame, kupovina robe “nepriuštiva” za imaginarni status, besmisleno rasipanje usporava razvoj, smanjujući šanse za uspjeh i prosperitet.

Dogodilo se da u Rusiji finansijska pismenost obično znači korištenje konzervativnih instrumenata kao što je depozit u banci (u naprednim slučajevima, diverzificiran po valuti) i neučestvovanje u raznim vrstama finansijskih piramida – koje, inače, mogu uzeti krinkom potpuno legalne mikrofinansijske organizacije ili kreditne zadruge.

Stoga, kada sam naišao na knjigu o finansijskoj pismenosti od 100 stranica, posebno namijenjen studentima, nisam očekivao da ću tamo pronaći nešto zanimljivo. Ipak, knjiga nije loša. Distribuira se besplatno, na primjer putem linka:

http://www.azbukafinansov.ru/files/Fingramota1_Web_Version_no_security.pdf

Kapital

Na prvim stranicama knjiga predlaže razmatranje vašeg kapitala u tri dimenzije:

  • tekući kapital

  • rezervni kapital

  • investicioni kapital

Trenutni kapital je sinonim za likvidnost . Jednostavno, ovo je kapital za dnevne troškove, koji je po mom shvatanju ekvivalentan jednoj do tri mesečne plate (nema kriterijuma u knjizi). U pravilu se ovaj iznos nalazi na bankovnoj kartici s mogućnošću da se sredstva odmah unovče na najbližem bankomatu, ili čak da se sama kartica koristi kao sredstvo plaćanja. Vrlo je zgodno, s jednim nedostatkom - kada dugo držite sredstva na kartici, ona počinju opadati u vrijednosti pod utjecajem inflacije, što se u rubljama događa oko 4-5 puta brže nego u dolarima.

Rezervni kapital je sinonim za pouzdanost. Ovaj iznos može vam poslužiti kao sigurnosna mreža u slučaju invaliditeta, otkaza i drugih situacija za koje se svi nadaju da će ih izbjeći, a koje se ipak dese. Pitanje je tačno koji period nezaposlenosti treba da pokrije ovaj iznos. Najčešći odgovori su od šest meseci do godinu dana da porodica živi bez ugrožavanja kvaliteta života – ali knjiga kaže dve godine.

Ovaj iznos treba držati na depozitnim računima - to smanjuje njegovu likvidnost, ali omogućava gotovo uštedu kupovna moć novac (prema statistici iz poslednjih 10 godina, depoziti skoro uvek neznatno gube na inflaciji). Međutim, u svjetlu nedavnih propisa, kada banka može odbiti da vrati sredstva ako je njihovo porijeklo nejasno, trebali biste vrlo pažljivo pristupiti njenom izboru.

konačno, investicioni kapital je sinonim profitabilnost. Dakle, investicioni kapital nastaje kada postoji tekući i rezervni kapital, što je po mom mišljenju potpuno opravdano. U skladu sa imenom, investicioni kapital je najisplativiji deo, za koji ćete morati da žrtvujete dalji gubitak likvidnosti - uložena ulaganja ne smeju se dirati najmanje nekoliko godina.

Bankovni depozit

Nakon što je shvatio opštu klasifikaciju, Fingramota prelazi na bankovni depoziti. Evo važnih tačaka za otvaranje depozitnog računa istaknute u knjizi:

  1. Rok i nominalna stopa
  2. Mogućnost kapitalizacije kamate
  3. Mogućnost automatskog produženja
  4. Mogućnost dopune vašeg računa
  5. Mogućnost prijevremenog djelomičnog podizanja novca (bez gubitka kamate)
  6. Mogućnost prijenosa depozita u drugu valutu (viševalutni depozit)

Krediti

Sljedeće poglavlje knjige odnosi se na zajmove. Krediti se tamo dijele na ciljane i potrošačke (bez određene namjene) sa rokom otplate obično ne dužim od 5 godina - iako u nekim slučajevima može biti i 10. Odvojeni pogled kredit - hipoteka, koja se izdaje uz obezbeđenje kupljene imovine (primeri: zemljište, kuća, stan, odnosno nekretnina).

Nije tajna da je izdavanje kredita često, ako ne glavna, onda jedna od glavnih profitabilnih stavki banke – stoga banka daje sve od sebe da izvuče maksimalnu korist od svakog kreditora. Mogućnosti je dovoljno: na primjer, klijentu je omogućeno prekoračenje, tj. korištenje “superkreditnih” sredstava u iznosu od oko mjesečnog prihoda. Ali kazne za takav zajam mogu biti vrlo značajne. Pored toga, banka može naplatiti naknadu za obradu zahtjev za kredit, za izdavanje samog kredita, za vođenje računa kredita itd.


Autori knjige imaju i druga zapažanja - na primjer, niska kreditne stope, ali su visoke kazne legalizovane. U Rusiji je suprotno: stope su visoke, ali su kazne relativno niske. Sve se ovo dobro uklapa u model rizika i povrata: niske stope dovesti do visokog procenta povraćaja na vrijeme i niske dobiti za banku, što izriče visoku kaznu kao kompenzaciju. U knjizi se navodi da je jednostavno neisplativo da banka izda kredit i odmah ga vrati.

Stoga banke određuju rok prije kojeg se kredit ne može vratiti (na primjer, 6 ili 9 mjeseci). I što prije zajmoprimac želi da otplati kredit, veća je kazna! Međutim, ne igra ulogu samo pohlepa banke: ona ne želi da ima gubitke ako je izdala novac u velikom procentu, a stope su smanjene. U tom slučaju, vraćeni novac banka više neće moći izdati na kredit po istoj visokoj (kao do sada) kamatnoj stopi.

Izostavljam dio o tome bankovni transferi, transferi primaocu, putnicki cekovi, bankovne kartice(debitna i kreditna). Ali za one koji se često susreću s ovim konceptima, pročitajte ih. Naznačiću samo jednu zanimljiva činjenica: radi lakšeg korišćenja, sve bankovne kartice u svetu imaju iste dimenzije: širina - 85.595 mm, visina - 53.975 mm, debljina - 0.76 mm. I na kraju, ne može se ne složiti s knjigom o potrebi otplate najskupljih kredita prije nego što se razmišlja o investicijama. Investicije zahtijevaju vrijeme i stoga nisu pogodne za kratkoročne situacije. visok procenat, koji se mora platiti na drugom mjestu.

Hartije od vrijednosti

Ovo poglavlje počinje jednostavnom definicijom berze: to je mjesto gdje se kupuju i prodaju vrijednosni papiri. likovi ovdje - biznis i investitori, a obje strane mogu djelovati i kao prodavci i kao kupci. One. Javljaju se četiri različite situacije:

  1. Poslovni prodavac nudi svoje hartije od vrijednosti investitorima;
  2. Investitori-kupci trguju za najprofitabilnije i najmanje rizične hartije od vrednosti;
  3. Poslovni kupac stječe hartije od vrijednosti drugih kompanija;
  4. Investitor prodavac prodaje svoje hartije od vrednosti po najpovoljnijim uslovima za sebe

U suštini, berza je slična tržištu automobila ili prehrambenih proizvoda, samo što se ovdje umjesto robe ne pojavljuju stvari, već pravo na dio posla, dato u obliku vlasništva nad dionicama. S pravom se kaže da je berza potrebna preduzećima da bi privukla novac za razvoj, a investitorima da bi zaštitila kapital od inflacije.

Posebna pažnja je posvećena države države. Činjenica je da, za razliku od korporativnih i opštinskih obveznica, država može jednostavno štampati novac za otplatu duga. Međutim, takav potez će izazvati krug inflacije, zbog čega se primljeni prihod neće mnogo razlikovati od situacije s neizvršenim obavezama. Države moraju unaprijed oglašavati svoju kreditnu sposobnost. U Rusiji je 1998. godine država platila GKO, kratkoročne državne obveznice.

Osim toga, Fingramot pruža zanimljiva priča pojava dionica i uvoz ovog koncepta od strane Petra I u Rusiju (iako, naravno, daleko od modernom obliku). Uslov kontrole dioničara određen je istorijskom poveljom Elizabete I i ostao je nepromijenjen u posljednjih 400 godina: 1 dionica = 1 glas. Istovremeno, akcionar nije u obavezi da odgovara za dugove kompanije, čak i ako pretrpi gubitke. Maksimum koji dioničar može izgubiti je iznos koji je uložio u dionice.


Akcionari ne samo da kontrolišu kompaniju, već i primaju sav prihod koji ostane nakon toga obavezna plaćanja: By plate, dug i porezi. Preostali iznos je dobit kompanije koju akcionari mogu dobiti kao dividende ili ostaviti u kompaniji za ulaganje u nove projekte i za dalji razvoj posao. Ništa se ne govori ni o stranim akcijama ni o isplativosti ruskih – ali se ipak ispravno naglašava da ulaganja u akcije treba da budu dugoročna. Spomenuto zajednički fondovi kao opcija diversifikacije dionica unutar jedne dionice.

Pažnja se posvećuje i mogućim nepoštenim opcijama igranja dionicama. Šta bi kompanije mogle (mogu) učiniti da smanje uticaj manjinskih dioničara (običnih dioničara)? Preduzeća su izdala dodatne akcije, koje je kontrolni akcionar u potpunosti otkupio po sniženoj ceni. Kao rezultat, takve dodatno pitanje udeo manjinskih akcionara je „erodiran“ na minimum.

Kompanije su izigrale još jedan trik sa svojim „poznanicima“, odnosno povezanim kompanijama. Transakcije sa ovakvim kompanijama vršene su odlukom većinskog akcionara po cenama povoljnim za ove „poznanike“. Kompanija je, zajedno sa svim dioničarima, bila gubitaš. A većinski dioničar je bio pobjednik, jer je primao prihode „po dogovoru“ sa povezanim društvima.

Planiranje investicija

U knjizi se napominje da investicije stvaraju prihod u dugoročno, a kratkoročno mogu značajno fluktuirati i gore i dolje. Predlaže se revizija portfelja najmanje jednom godišnje. Tokom ove godine mogu se promijeniti Vaši ciljevi, horizont ulaganja, odnos prema riziku itd. - pa čak i ako svi parametri ostanu na istom nivou, potrebno je izvršiti rebalans, koji neće povećati profitabilnost, ali će rizike portfolija dovesti na nivo. originalno stanje. Neizbežna negativna strana rebalansa biće transakcione naknade.

Knjiga dalje govori o greškama investitora (kupovina trendovske imovine, prodaja dionica nakon blagog pada, špekulacije, nedostatak diversifikacije, klađenje na ponovljeni uspjeh). Ne pominju se razlike između ruskog i zapadnog tržišta dionica, zbog čega se savjet može smatrati samo vodičem za djelovanje samo u ruskim uvjetima. Međutim, prilično su raznovrsni.

Osiguranje

Kompanija je podeljena u tri grupe:

  • osiguranje imovine

  • osiguranje od odgovornosti

  • životno osiguranje

Postoji nekoliko vrlo interesantnih napomena, poput one da osiguranje ne pokriva povrede zadobivene u alkoholisanom stanju (iako ne namerno, naravno). Štaviše, umjesto naknade, ponekad čak možete dobiti i račun za liječenje od osiguravajućeg društva. At dugoročno osiguranje zadužbina life skreće pažnju na mogućnost visokih agentskih provizija.

Državno penzijsko osiguranje

Vjerovatno svaki punoljetni građanin zna da se penzije sadašnjim penzionerima obračunavaju na teret onih koji danas rade. One. Ovaj pristup, koji se prenosi s generacije na generaciju, pretpostavlja da što više ljudi koji radi premašuje broj penzionera, to bolje za potonje. Ali, nažalost, stanovništvo u Rusiji stari, što znači da će budući penzioneri živjeti lošije od današnjih.

Oni govore o prednostima - na primjer, da se od 2002. godine penzija počela određivati ​​ne prema stažu i kvalifikacijama, već prema stvarnoj plati i odbitcima. Osim toga, Rusi sada imaju izbor finansijskih posrednika (tj. nedržavnih penzioni fondovi). Osiguranje i akumulativni deo penzije. Državni fond sasvim logično provodi konzervativno upravljanje, nedržavno - profitabilnije i rizičnije. Međutim, u potonjem slučaju mogu nastati provizije do 10% ostvarenog prihoda.

Finansijski posrednici i konsultanti

Ispod finansijski posrednici odnosi se na bankarske, osiguravajuće i brokerske institucije, kompanije za upravljanje imovinom itd. Knjiga ukazuje i na opasnosti sklapanja ugovora i navodi deset pravila o tome kako izbjeći prevaru. Po mom mišljenju, neiskusan investitor praktično neće moći primijeniti ova pravila bez vanjske pomoći. Stoga, umjesto deset, dat ću jedan jednostavan savjet - ako nešto izgleda jako dobro, onda samo ne stavljajte novac tamo i kontaktirajte stručnjaka kako biste razjasnili rizike.

Situacija sa finansijskim savjetnicima je malo drugačija. Ozbiljan konsultant neće ponuditi finansijske piramide, jer bi to previše povrijedilo njegovu reputaciju. Ali dešava se da nemate vremena da završite rečenicu „Želeo bih da uložim svoju ušteđevinu...“, a menadžer već ima gotovo rešenje. U isto vrijeme, menadžera ne zanimaju vaše specifične mogućnosti i ciljevi: kakav je to novac - dug, kratak; koje rizike ste spremni preuzeti, a koji rizici su vam neprihvatljivi itd.

Razlog je jednostavan: konsultant dobija bonus od predložene ponude (bankarske, osiguravajuće i brokerske institucije), a vaš profit za njega, iako je poželjan, sa ovim pristupom je verovatan manji od 50% (pošto kompanija treba da vrati bonuse dato menadžeru). Ova situacija se zove „sukob interesa“ – konsultant nema koristi od onoga što je korisno za vas. Različite takve „konsultacije“ u u poslednje vreme stečeno u obliku odlaska od vrata do vrata i ubeđivanja ljudi da pređu u određeni NPF.

Moji utisci o knjizi

Knjiga mi se svidjela - bila je prilično jasna, jednostavna i pristupačna, prošla kroz sve osnovne odredbe koje bi investitor trebao znati u Rusko tržište. Šteta, knjiga se toga uopšte ne dotiče strano tržište- ali za praktično službenu vladinu knjigu ovo nije vrijedilo čekati. Činjenica da je knjiga objavljena 2010. godine je, po mom mišljenju, i prednost i mana. Prednost – jer se definicije iznesene u knjizi nisu promijenile i vjerovatno se neće mijenjati još dugo. Nedostatak je što se tokom pet godina mnogo toga dogodilo na ruskom tržištu - na primjer, otvaranje individualnog sistema ulaganja.