Opšti uslovi za formiranje bankarskog sistema. Problemi u funkcionisanju banaka i načini njihovog rješavanja Problemi u funkcionisanju banaka i načini njihovog rješavanja

Nizak nivo kapital banke.

Koeficijent adekvatnosti kapitala je ključni pokazatelj finansijskog stanja poslovne banke. Upravo adekvatnost kapitala u velikoj mjeri određuje stepen finansijske stabilnosti banke, jer je to onaj element resursne baze banke koji je osmišljen da pokrije rizike koji nastaju u aktivnostima kreditne institucije. Slijedeći ovu logiku, možemo zaključiti da što je širi spektar operacija koje banka obavlja, što je veći obim investicija koje ima, to su veći gubici koje može imati i viši nivo adekvatnosti kapitala mora biti da bi osigurala stabilnost u slučaj implementacije relevantnih rizika.

Istovremeno, moramo imati na umu da se regulacija nivoa adekvatnosti kapitala čini „mačem sa dvije oštrice“: naduvane vrijednosti ovog pokazatelja, jednako kao i niske vrijednosti, negativno utiču na pouzdanost banke.

Situaciju sa osiguranjem adekvatnosti kapitala za banke značajno komplikuje visok rast aktive u bankarskom sistemu. Stopa rasta aktive za bankarski sistem u ovoj fazi njegovog razvoja je egzogeni faktor, čije vrijednosti određuju makroekonomski pokazatelji. Banke koje nisu u mogućnosti da dinamički povećavaju aktivu, zbog ograničenja adekvatnosti kapitala, neminovno će biti isterane sa tržišta od strane drugih konkurentskih banaka, što je bremenito potpunim isključenjem sa tržišta.

U situaciji kada je rast aktive banke sputan izuzetno niskim stepenom adekvatnosti kapitala, banka koja brine o svojoj budućnosti ne može tolerisati ovu situaciju i dužna je tražiti izvore rasta kapitala. Izvori rasta kapitala banke mogu biti interni (profit) i eksterni (dioničarska sredstva).

Moramo priznati da izvore rasta kapitala za glavnu grupu ruskih banaka treba tražiti unutar poslovanja, a ne izvan nje. Profit je jedini izvor rasta kapitala banke koji može osigurati stabilan dugoročni razvoj.

Glavni zaključak iz navedenog je da se za uspješnu budućnost bankarski sistem mora oslanjati isključivo na sopstvene interne resurse. Centralna banka Ruske Federacije smatra da je bez povećanja mase kapitala nemoguć razvoj bankarskog sistema.

Ako se takvi izvori ne pronađu, onda ruski bankarski sistem neće imati najbolju budućnost. bolja vremena. U ovoj situaciji postaje vjerojatan scenario razvoja bankarskog sistema kojim dominiraju banke sa državnim i stranim učešćem u kapitalu, što se ne može nazvati dobrim. 26

Značajan obim bespovratnih kredita, što rezultira

značajan dio bankarske aktive se ispostavi da je obezvređen i imobilisan.

Ukupan obim neotplaćenih kredita u ruskom sektoru potrošačkih kredita procjenjuje se, prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, na približno 3,5-4% ukupnog iznosa kredita koje banke daju stanovništvu. Na samom početku ove godine, obim potrošačkih kredita u Rusiji pouzdano je premašio 1 bilion rubalja. Dakle, ispada da je stanovništvo bukvalno ukralo oko 40 milijardi rubalja iz bankarskog sistema naše zemlje. 27

Visoka zavisnost jednog broja banaka od stanja u državi i

lokalni budžeti.

Pojedine banke privlače i koriste značajna sredstva državnog i lokalnog budžeta kao resursnu bazu za brzo povećanje bilansa stanja i poslovanja, što dovodi do prevelike zavisnosti takvih banaka od stanja budžeta (saveznog i lokalnog), kao i na neracionalno korišćenje javnih sredstava.

Prevelika koncentracija napora na razvoju onih oblasti bankarske delatnosti koje donose trenutne, uglavnom „špekulativne“ prihode; nedovoljna pažnja kreditiranju realnog sektora privrede.

U prvoj polovini 2010. godine situacija sa kreditiranjem realnog sektora je donekle poboljšana, s obzirom na rast resursne baze komercijalnih banaka i nastavak pada kamatnih stopa na kredite nefinansijskim organizacijama. Ali ovaj trend možda nije dovoljno održiv.

Učesnici 11. Sveruskog bankarskog foruma došli su do zaključka da se bankarski sistem trenutno još nije oporavio od posljedica finansijske krize. Visina kreditni portfolio teče sporijim tempom nego što se ranije očekivalo, dok je obim dospjelog duga od početka godine povećan za 8,8%, rezervisanja za moguće kreditne gubitke - za 9,3%.

Glavne zaključke učesnika foruma o industrijama koje su najatraktivnije za kreditiranje potvrđuje praktički nepromijenjena struktura kreditiranja prema vrsti privredne djelatnosti: kao i do sada, više od polovine se izdvaja za kreditiranje trgovine, promet nekretninama i druge vrste djelatnosti. finansijskih sredstava. 28

Dakle, dalji razvoj kreditiranja realnog sektora ruske privrede zavisiće od nastavka nadolazećih pozitivnih trendova povezanih sa dinamikom kreditne operacije i stabilizacija situacije u ruskom bankarskom sektoru. 29

Nizak profesionalni nivo menadžment tima niza banaka, i, u u nekim slučajevima, - lični interes direktora banke u obavljanju poslova kojima se krše ekonomskih interesa klijentima i dioničarima.

Politizacija razmišljanja i djelovanja viših menadžera nekih velikih banaka, njihovo masovno korištenje resursa koji su im na raspolaganju za postizanje političkih ciljeva koji prevazilaze okvire samog bankarstva.

Nedovoljna strogost nadzornih zahtjeva.

Bankarska djelatnost kao glavni element funkcionisanja finansijski sistem- predmet najstrože regulacije državnih organa u odnosu na bilo koji drugi oblik privredne djelatnosti.

Problemi koji su se pojavili u bankarskom sektoru tokom krize ukazuju na nedostatke u bankarskoj regulativi i bankarska supervizija. Glavni nedostatak je primjena uglavnom formalnih pristupa prilikom obavljanja funkcija bankarske supervizije.

Jedan od razloga za ovaj nedostatak ostaje ograničena pravna sposobnost Banke Rusije da implementira smislene pristupe procjeni rizika kreditnih institucija. U značajnoj mjeri, zakonodavstvo Ruske Federacije ne ispunjava međunarodne standarde u pogledu mogućnosti vršenja nadzora na konsolidiranoj osnovi i utvrđivanja (kako bi se ograničila koncentracija rizika) kriterija za međusobno povezivanje dužnika. i povezanost zajmoprimaca sa bankom. Spisak mjera supervizorskog odgovora kojima Banka Rusije raspolaže na nedostatke u aktivnostima kreditnih institucija, bankarskih grupa i bankarskih holding kompanija takođe ne odgovara međunarodnim pristupima sprovođenju efektivne supervizije.

S tim u vezi, Vlada Ruske Federacije i Banka Rusije smatraju da je neophodno ojačati pravni osnov za sprovođenje poslova bankarske supervizije od strane Banke Rusije. Planira se izmjena zakonodavstva Ruske Federacije u cilju utvrđivanja ovlaštenja Banke Rusije za provođenje smislene regulative i nadzora, nadzora na konsolidovanoj osnovi, utvrđivanje sastava mjera nadzora i postupaka za njihovu primjenu. u skladu sa međunarodnim standardima. trideset

Transparentnost kreditnih institucija.

Važan alat za postizanje sistemske stabilnosti u bankarskom sektoru je povećanje transparentnosti aktivnosti ruskih kreditnih institucija i jačanje tržišne discipline. Ovo je jedan od bitnih uslova za povećanje povjerenja u bankarski sektor i povećanje njegove investicione atraktivnosti. 31

„Nedostatak dugoročnog novca“ je postao ogorčen.

“Dugi” novac su dugoročna ulaganja i krediti karakteristični za stabilnu ekonomiju koja je u usponu. Ako se posmatra nepristrasno, onda je ovaj vrlo ozloglašeni dugoročni novac, kao svojevrsna rezerva (rezervoar) neopozivih dugoročnih resursa bankarskog sistema, u velikoj mjeri mit. Uglavnom, ne postoje (u odnosu na potrebe) nigdje u svijetu. Na primjer, u Sjedinjenim Državama obavezama bankarskog sistema dominiraju depoziti po viđenju, jer ulogu oročenih depozita imaju zajednički fondovi tržišta novca i depozitni certifikati.

Znak efikasnog bankarskog i, šire gledano, finansijskog sistema je redovna „proizvodnja“ dugoročnih sredstava tipa ulaganja iz kratkoročnih resursa.

Ruski bankarski sistem se nosi sa zadatkom transformacije kratkoročnih depozita u relativno dugoročne kredite, u najmanju ruku, međutim, rizici ove transformacije mogu biti previsoki i iz nekog razloga nisu uvijek unaprijed uhvaćeni od strane regulatora. 32

Održavanje ravnomjernog razvoja tržišta bankarske usluge u regijama, sprečavajući ih da budu monopolizirani od strane velikih federalnih igrača, nije važno jesu li državni, privatni, domaći ili nerezidentni. Jasno je da je riječ prije svega o finansijski moćnim regijama sa jakim lokalnim brendovima i značajnim nivoom konkurencije. Jasno je i da se ovaj problem neće riješiti sam, bez dobro osmišljenog sistema mjera, kako ekonomskih, tako i eventualno regulatornih. O tome svedoči tužno iskustvo krize „ujednačavanja bankarskog pejzaža“ u finansijski jakim regionima Sverdlovsk i Tjumen. Ali ne bi bilo mudro ići u drugu krajnost – u borbi za očuvanje „raznolikosti vrsta“ regionalnih tržišta, patronizirati neefikasne male i male lokalne banke, koje često nisu u stanju održavati normalne kreditne i depozitne aktivnosti i nastaviti postojati samo na račun specifičnih (uključujući banke u sjeni) poslovanja, ili ostati na površini kao finansijske podjele udjela svojih nebankarskih dioničara. Dakle, govorimo o pronalaženju razumnog nivoa konkurencije na regionalnim tržištima bankarskih usluga.

Problemi stranih banaka u Rusiji.

Strane banke napuštaju Rusiju, navodi se u izvještaju Centralne banke. Glavni razlog je snažna konkurencija ruskih državnih banaka. Strane banke gube interesovanje za Rusiju. Ako je od 2003. do 2008. godine učešće nerezidenata u ukupnom registrovanom odobrenom kapitalu povećano sa 5,2 na 28,5%, onda je do 1. januara 2011. smanjeno na 28,1%, a do 1. aprila 2011. godine - na 27,14%, navodi Centralni Izvještaj banke. Učešće kapitala kreditnih institucija sa stranim učešćem u odobrenom kapitalu od preko 50% smanjeno je u prvom kvartalu ove godine sa 19,1% na 17,7%. Udio aktive ovih kreditnih institucija smanjen je na 17,3% (18,0%).

Ukupan iznos ulaganja nerezidenata u odobrene kapitale operativnih kreditnih institucija na kraju prvog tromjesečja iznosio je 325,13 milijardi rubalja, smanjivši se u prva tri mjeseca 2011. godine za 2,4%, odnosno 8,15 milijardi rubalja. To se uglavnom dogodilo zbog otuđenja dionica od strane učesnika kreditnih institucija u korist rezidenata, navodi se u izvještaju Centralne banke.

Ukupno je od 1. aprila 2011. godine licencu za obavljanje bankarskih poslova imalo 220 kreditnih institucija sa učešćem nerezidenata.

Tokom protekle godine Rusiju je napustilo najmanje deset stranih banaka.

Odlazak stranih banaka vezuje se za još uvijek negativan ekonomska situacija u Rusiji, kao i neizvesnosti u stabilizaciji privrede - bankama sa stranim kapitalom je prilično teško da se brzo prilagode promenljivoj ruskoj realnosti u ekonomiji u kojoj još uvek postoje korupcija i neizvesnost. Investiciona klima u Rusiji ne dozvoljava nam da zemlju smatramo atraktivnim instrumentom za akumulaciju ili čak štednju investicija, uključujući i strane.

Još jedan mogući razlog Odlazak stranih banaka problemi su uzrokovani krizom u matičnim bankama: ove kreditne institucije su prinuđene da se fokusiraju na svoje ključne regije i oslobode kapital.

Uporedo sa odlaskom stranih banaka, Rusija gubi mogućnost uvođenja i korišćenja naprednih stranih tehnologija, što može odmah uticati na kvalitet i cenu pružanja finansijskih usluga u budućnosti, saglasni su stručnjaci. 33

Problemi ruskih banaka u inostranstvu.

Danas ruske banke, želeći da steknu uporište u nekoj drugoj zemlji, uglavnom otvaraju predstavništva. Smatra se da ih je i sa pravne i sa finansijske strane mnogo lakše registrirati nego, na primjer, mrežu podružnica. Broj predstavništava iznosi nekoliko desetina, ali praktično nema filijala.

Vrijedi napomenuti da postoji dosta razloga koji objašnjavaju ovu nepopularnost. Ovo je takođe velika konkurencija povezana sa sposobnošću zapadnih banaka da svojim klijentima ponude nešto više nego što mogu Ruske banke. To su također različiti stereotipi koji su čvrsto ukorijenjeni u ruskim kreditnim institucijama. Na primjer, u Sjedinjenim Državama još uvijek postoji mišljenje da su sve banke u Rusiji na ovaj ili onaj način povezane s kriminalom i nepouzdane. Drugi razlog su razne birokratske prepreke (na primjer, dobijanje licence).

Ruska centralna banka također stvara velike probleme, pažljivo ispitujući sve banke koje žele ući na strano tržište. Prema zakonu, odobreni kapital takvih finansijskih organizacija mora biti najmanje 5 miliona eura, kompanija mora postojati više od 3 godine, učestvovati u sistemu osiguranja depozita, imati opštu licencu, a takođe mora biti i bez dugova.

Generalno, ruske banke nisu postale „domaće“ u inostranstvu. Osim toga, domaće banke imaju prilično niske standarde, slab nivo obuke osoblja i nedovoljno razvijen menadžment, a svaki novi proizvod u Rusiji može proći nekoliko godina da se uvede.

Dakle, iako je ruskim bankama veoma problematično da razvijaju zapadno tržište, ima smisla nastaviti da se razvijaju u zemljama Commonwealtha, što ruske banke i rade prilično uspješno. 34

Nedostaci postojećeg zakonodavstva, neregulisanost mnogih pravnih aspekata poslovanja banaka, sprovođenje bankarske supervizije; nepostojanje sistema osiguranja depozita stanovništva, organizovanje postupaka reorganizacije, restrukturiranja i stečaja banaka.

Svi ovi problemi nisu nezavisni jedan od drugog. Mogu se podijeliti u dvije grupe. Radi se o problemima eksternim za banke, čije je rješavanje praktično nezavisno od samih banaka, i unutrašnjim, vezanim za direktnu djelatnost banaka.

Eksterni problemi su djelovali gotovo identično u svim bankama. Mnoge banke imaju loše upravljanje rizicima i prekršen je iznos rizika po zajmoprimcu. Uobičajenim bankarskim rizicima pridodani su i rizici vezani za vlasništvo nad industrijskim i drugim preduzećima. 35

PROBLEMI FUNKCIONISANJA BANKA I NAČINI NJIHOVOG RJEŠAVANJA

Galunina Anastasija Olegovna

Student 2. godine, Odsjek za finansijski menadžment i bankarstvo, St. State Agrarni univerzitet, Ruska Federacija, Stavropolj

Lapina Elena Nikolaevna

naučni mentor, dr. econ. nauka, vanredni profesor, St. State Agrary University, Ruska Federacija, Stavropolj

Danas su banke i bankarski sistem postali neizostavni atributi tržišnih i robno-novčanih odnosa. Teško je zamisliti kako bi se bez njega obavljale monetarne transakcije bankarsku strukturu, koji djeluje kao posrednik između različitih subjekata tržišnih odnosa (domaćinstva, preduzeća i države) i pomaže u sprovođenju složenog procesa cirkulacije kapitala.

U savremenom tržišnom sistemu, banke imaju značajnu ulogu jer upravljaju finansijama i monetarnim odnosima, čime održavaju stabilnost i aktivnost privrede u celini.

Navedene karakteristike određuju ne samo vodeću ulogu banaka u finansijskom sektoru, već i relevantnost problema vezanih za njihovo djelovanje, kao i načine njihovog rješavanja.

Primarni problem domaćih banaka je visok nivo konkurencije sa bankama koje imaju značajan udio stranog kapitala, imaju stabilnu poziciju i reputaciju na globalnom tržištu bankarskih usluga, što im omogućava da diktiraju svoje uslove u bankarski sektor.

U rješavanju ovog problema država bi posebnu pažnju trebala posvetiti stvaranju novih, povoljnijih uslova konkurencije za domaće banke i ograničavanju aktivnosti stranih konkurenata.

Prvi koraci u tom pravcu učinjeni su donošenjem u martu 2013. godine Federalnog zakona „O izmjenama i dopunama određenih zakonodavni akti Ruska Federacija". Ovim podzakonskim aktom se izmjenjuju i dopunjuju Savezni zakon „O bankama i bankarskoj djelatnosti“, Federalni zakon „O Centralna banka Ruska Federacija (Banka Rusije)" i Federalni zakon "O valutnoj regulativi i kontroli valute". Ovim izmjenama se zabranjuje otvaranje filijala stranih banaka na teritoriji Ruske Federacije.

Sljedeći problem modernih banaka povezan je sa različitim rizicima. To su, prije svega, kreditni rizici, zbog kojih se smanjuje likvidnost banke, budući da zajmoprimci ne ispunjavaju svoje kreditne obaveze, a sredstva se vraćaju banci ne u obliku novčana sredstva, ali u obliku kolaterala, čija je naplata povezana s određenim poteškoćama. To su, prije svega, poteškoće privremene prirode, jer je za oduzimanje imovine potrebna sudska odluka, a zatim se ta imovina mora prodati, za što je potrebno dosta vremena. I, naravno, postoje dodatne finansijske poteškoće povezane sa pravnim troškovima, troškovima implementacije ili troškovima usluga kompanije za naplatu koji su uz određenu naknadu angažovani u procesu naplate dugova od korisnika kredita.

Podaci o obimu kredita banaka, uključujući i one koji nisu otplaćeni na vrijeme, prikazani su u nastavku.

Tabela 1.

Krediti dati fizičkim licima za koje je u izvještajnom periodu dospio rok otplate, uključujući i one koji nisu otplaćeni u roku utvrđenom ugovorom (milion rubalja)

Indikatori	novembar 2011	novembar 2012	novembar 2013	2013 kao postotak u odnosu na 2011
Obim kredita datih fizičkim licima
Obim kredita koji nisu otplaćeni u roku utvrđenom ugovorom

Prema tabeli, možemo reći da dinamika obima kredita banaka ima pozitivan trend, stopa rasta od 2011. do 2013. godine iznosila je 76,2%. To je zbog rasta broja bankarskih i kreditne institucije, kojih u ovom trenutku, prema zvaničnoj statistici, na teritoriji Ruske Federacije posluje 2037. Shodno tome, povećan je i obim neotplaćenih kredita do 2013. godine (više od 2 puta), što ukazuje na viši nivo kreditni rizici.

Rješenje ovog problema moraju direktno sprovesti same banke kroz procjenu rizika, analizu i kontrolu, te na osnovu dobijenih podataka donijeti ispravne upravljačke odluke. Takođe je potrebno kompetentno procijeniti zajmoprimca korištenjem skoring metoda za procjenu kreditne sposobnosti, uzeti u obzir poreze na inflaciju, osigurati kolateral i ispravno ga ocijeniti. Kreditni rizici su sastavni dio aktivnosti banaka i ne mogu se u potpunosti eliminisati, stoga je glavni zadatak banke da ih minimizira.

Među najčešćim problemima banaka općenito su:

1. Mala kapitalizacija.

Država aktivno učestvuje u rješavanju ovog problema kreiranjem novih i reformisanjem postojećih regulatornih i zakonodavnih dokumenata koji imaju za cilj pojednostavljenje procedure izdavanja banaka. vredne papire, proširenje poreskih olakšica, oslobađanje dijela dobiti radi povećanja kapitala banke itd.

Dodatni izvor Novac banke su depoziti fizičkih lica i pravna lica(organizacije, preduzeća, itd.). Da bi ih privukle, banke moraju revidirati i uslove za štediše, čineći ih profitabilnijim, i veličinu kamatne stope.

Tabela 2.

Podaci o obimu sredstava privučenih od kreditnih institucija, (miliona rubalja)

Indikatori	decembar 2010	decembar 2011	decembar 2012	2012 kao postotak u odnosu na 2010
Obim privučenih depozita pojedinci, miliona rubalja		11 061 372	13 434 237
Obim sredstava prikupljenih od strane organizacija, Milion rub.

Upoređivanjem sličnih perioda i izračunavanjem odnosa između početnog i završnog perioda, možemo zaključiti da svake godine raste obim prikupljenih sredstava (za depozite fizičkih lica povećanje do 2012. godine iznosi 45,2%, a za depozite organizacija - 63,9 %) i ovaj trend se mora održati

Struktura privučenih depozita (odnos depozita u rubljama i depozita u stranoj valuti) može se videti na sledećem dijagramu:

Dijagram 1. Struktura privučenih depozita kreditnih institucija

2. Kratkoročni finansijski resursi

Rješenje ovog problema moguće je proširenjem modela refinansiranja Centralne banke, kao i promjenom stopa refinansiranja, odnosno smanjenjem kamata na kredite koje komercijalne banke plaćaju Centralnoj banci za date kredite. Od septembra 2012. godine stopa refinansiranja Centralne banke iznosi 8,25%, što je znatno manje nego, na primjer, 1995. godine, kada je stopa refinansiranja iznosila 200%. Za period od 2007. do 2013. godine oscilacije stope refinansiranja bile su neznatne i kretale su se u rasponu od 7,75 do 13%.

3. Visoko administrativno opterećenje

Da bi se ovaj problem otklonio, potrebno je smanjiti troškove banaka za provođenje zakonskih i regulatornih akata, oslabiti državni nadzor nad bankama i izvršiti jednostepenu, lojalniju kontrolu.

Procjenjujući savremene probleme banaka i bankarskog sistema, možemo reći da su neki od njih nastali pod uticajem vanjskih uslova, kriza i međunarodnih integracija, a neki su uzrokovani razlozima koji leže unutar zemlje i povezani su sa nesavršenom zakonskom regulativom, greške u upravljanju ili historijske karakteristike bankarskih aktivnosti.

Za pronalaženje načina i pravca za rješavanje ovih problema, jednako se treba oslanjati i na pomoć države i na interne resurse samih banaka, te voditi računa o trenutnoj situaciji na tržištu. kreditne usluge, izvršite promjene u pravila, kao i povećanje značaja domaćih kreditnih institucija na globalnom tržištu bankarskih usluga.

Bibliografija:

1.Aliev A.T. Novac. Kredit. banke: tutorial M.: Flinta, 2012;

2. Ahmedov R.N. Savremena pitanja Razvoj ruskog bankarskog sistema // Mikroekonomija. 2012;

3. Vidolova M. Upravljanje bankarskim rizikom: međunarodnim standardima// Problem teorija i praksa menadžmenta. 2012;

4. Yezhov Yu.A. Inovativni razvoj bankarskih aktivnosti u Ruskoj Federaciji na moderna pozornica// Current. problem moderno nauke. 2012;

5. Zaernyuk V.M. Ekonomski model razvoj tržišta bankarskih usluga: konceptualni pristup V.M. Zaernyuk, L.I. Černikova // Financije i kredit. 2012.

Krizni procesi u ruska ekonomija komplikuju situaciju ruskog bankarskog mehanizma. Mogućnosti za poštenu zaradu su sve manje. Finansijske poteškoće klijenti banke, kriza neplaćanja komplikuje situaciju banaka, a najmanje stabilne vode u bankrot. Prevara sa sredstvima građana podriva povjerenje u njih bankarske organizacije. Snažna inflacija, dodatne prognoze povećane nestabilnosti, slaba predvidljivost vlade finansijske politike povećava rizik ne samo ulaganja u proizvodnju, već i dugoročnih kredita i procesa. Bankarske usluge i transakcije utiču na osjećaje i očekivanja klijenata. Banke koje teže postojanju moraju se prvo razvijati u skladu sa smjerom i željom svojih klijenata. Jedna od strana je moralna i etička strana rada i usluga. Pouzdanost banke je glavna komponenta svake banke.

Naučnici ističu unutrašnje probleme bankarskog sistema:

• - ovisnost o velikim klijentima i dioničarima, sve češće su vlasnici banaka zatečeni kako kreditiraju vlastito poslovanje i obavljaju transakcije kojima se krše ekonomski interesi klijenata banaka.
• - nedovoljna procjena rizika pri donošenju odluka, što može rezultirati gubitkom likvidnosti. Prije svega, to zavisi od solventnosti njegovih klijenata, jer... Nevraćanje kredita smanjuje solventnost banke.
• - niska kapitalizacija u odnosu na svjetsku praksu,
• - nedostatak dugoročnih finansijskih sredstava (zbog trenutni sistem refinansiranje),
• - visoko administrativno opterećenje (višestepena kontrola aktivnosti Centralne banke Ruske Federacije).

Unutrašnji problemi ruskog bankarskog sistema:

• - nestabilno stanje Rusa ekonomski sistem;
• - nerazvijenost realnog sektora privrede;
• - nedovoljna kapitalizacija da bi se obezbijedio dovoljan nivo likvidnosti;
• - smanjenje solventnosti jednog broja banaka i nemogućnost ispunjavanja obaveza prema klijentima.

Na osnovu sagledanih eksternih i unutrašnjih problema ruskog bankarskog sektora, može se utvrditi da ovi problemi tempa razvoja sistema prate Rusiju oko 10 godina, od 2005. do 2015. godine. U bankarskom poslovanju poslednjih godina Uočavamo nešto drugačije trendove u kreditiranju nefinansijskog sektora i kreditiranju stanovništva. U oblasti kreditiranja stanovništva, na prvo mjesto je potrebno staviti trendove koji se odnose na prevazilaženje efekta zasićenosti tražnje, s jedne strane, as druge, moguć je i rast u oblasti potrošačkog kreditiranja.

Izgledi za razvoj ovog sektora privrede u velikoj meri zavise od toga kako se rešavaju problemi sa kojima se suočava bankarski sektor. Glavni problemi u razvoju bankarskog sistema Ruske Federacije za 2016. godinu su: ograničene mogućnosti bankarskog sistema u oblasti kreditiranja privrede zemlje, niska kapitalizacija, regionalna i sektorska neravnoteža u privredi, makroekonomska nestabilnost, nepouzdanost bankarski sistem zemlje, institucionalni problemi, neprozirnost i visoka koncentracija bankarskog sistema.

Tokom dugog perioda formiranja bankarskog sistema Ruske Federacije, država je razvijala načine za rješavanje problema:

• 1. Potrebno je povećati ulogu bankarskog sektora u zemlji.
• 2. Uvesti programe za povećanje nivoa pravne i ekonomske pismenosti stanovništva.
• 3. Povećanje sistemske stabilnosti ruskog bankarskog sektora.
• 4. Značajno proširenje bankarskih usluga koje se pružaju stanovništvu i preduzećima, posebno za ljude koji žive u udaljenim regionima gde je stepen razvijenosti bankarskih usluga slab, korišćenjem bankarskih i informacionih tehnologija, pojednostavljivanjem i proširenjem liste instrumenata kreditiranja malih preduzeća.
• 5. Eliminisati umešanost kreditnih institucija u nezakonite radnje, posebno legalizaciju prihoda stečenih finansiranjem terorizma i kriminalnim sredstvima, kao i uvesti kontrolu namenskog korišćenja izdatih kredita.
• 6. Povećajte veličinu sopstvenih sredstava kreditne organizacije.
• 7. Povećati transparentnost aktivnosti ruskih kreditnih institucija. Implementacija ovih mjera doprinijeće kvalitativnom poboljšanju uslova kreditiranja i pomoći će da postane čvrsta osnova za uravnotežen rast i održivi razvoj ruska ekonomija.

Zaključak: Glavni problemi savremenog bankarskog sistema su nerazvijenost privrede, niska solventnost, nesposobnost banaka da ispunjavaju svoje obaveze, naduvani limiti stanovništva za uzimanje kredita i kredita, oštre fluktuacije valuta i inflacija rublje. Načini rješavanja problema u potpunosti zavise od cjelokupnog sektora ruske privrede, a da bi se strukturirao rad mehanizma, potrebno je raditi na zadovoljavanju potreba stanovništva zemlje, uvesti više informacija o bankarskim operacijama koje se pružaju građanima. . Poboljšati uslove kreditiranja i kamatne stope, učiniti rad banaka transparentnijim.

Problemi ruskog bankarskog sistema mogu se podijeliti u dvije grupe - eksterne i interne. Potonje su povezane sa niskom kvalifikacijom rukovodstva banke, neefikasnim upravljanjem njenom imovinom i pasivom, nedosljednošću sistema upravljanja sa funkcijama banke i čestim zloupotrebama ovlaštenja.

Stoga su danas mnoge banke u velikoj mjeri zavisne od njih glavni akcionari, koji su istovremeno klijenti banaka i članovi finansijskih i industrijskih grupacija. Dakle, postoji sukob interesa. Zbog toga se vlasnici banaka sve češće optužuju za kreditiranje vlastitog poslovanja i obavljanje poslova kojima se krše ekonomski interesi klijenata banaka.

Druga slabost je nedovoljna procjena rizika pri donošenju odluka, što može rezultirati gubitkom likvidnosti. Prije svega, to zavisi od solventnosti njegovih klijenata, jer... Nevraćanje kredita smanjuje solventnost banke.

I sami predstavnici bankarske zajednice ističu tri glavna problema bankarskog sistema. Riječ je o relativno niskoj kapitalizaciji u odnosu na svjetsku praksu, nedostatku dugoročnih finansijskih sredstava (zbog postojećeg sistema refinansiranja) i visokom administrativnom opterećenju (višestepena kontrola aktivnosti Centralne banke Ruske Federacije).

Eksterni problemi ruskog bankarskog sistema

Vanjski razlozi su raznovrsniji. Oni su povezani sa nestabilnim stanjem ruskog ekonomskog sistema i nerazvijenošću realnog sektora privrede. To je zauzvrat dovelo do sljedećih vanjskih manifestacija:

Nedovoljna kapitalizacija da bi se osigurala dovoljna likvidnost;

Smanjenje solventnosti jednog broja banaka i nemogućnost ispunjavanja obaveza prema klijentima.

Nivo kapitalizacije ruskih banaka je 20 puta manji od mađarskih i 900 puta manji od japanskih. To je uglavnom zbog nerazvijenosti berza, što otežava bankama privlačenje eksternih zaduživanja.

Danas je jedan od ključnih faktora koji određuju razvoj ruskog bankarskog sistema aktiviranje Centralne banke u oblasti njegove sanacije. Kao rezultat oduzimanja dozvola brojnim bankama, uključujući velike kao što su Master Bank, Investbank, Puškino, Rusija doživljava krizu povjerenja javnosti u bankarski sistem. Posledica ovog procesa je i smanjenje interesovanja Rusa za čuvanje sredstava na bankarskim depozitima. Sve više ljudi počelo je preferirati, po njihovom mišljenju, stabilnije načine očuvanja i povećanja svoje štednje. Na primjer, ulaganje u nekretnine.

Druga važna posljedica “čišćenja” bankarskog sektora od strane Centralne banke bila je preraspodjela depozita prema velikim bankama. Tako je povećana koncentracija kapitala u rukama najvećih ruskih banaka. Ovo je imalo prilično negativan uticaj na finansijsko stanje malih regionalnih banaka.

STALNI PROBLEMI RUSKIH BANAKA I NAČINI NJIHOVOG RJEŠAVANJA

Anotacija. U članku se razmatraju aktuelni problemi koji koče razvoj ruskog bankarskog sektora, kao što su dostupnost bankarskih usluga u regionima, niska kapitalizacija banaka, nesavršenost uspostavljene strukture bankarskog sistema i niz drugih. Navedeni su argumenti kojima se opravdava potreba stvaranja povoljnih uslova za proširenje prisustva banaka u regionima, očuvanje kreditnih institucija sa malim kapitalom i vraćanje uloge bankarskog sektora u mehanizmu pretvaranja štednje u produktivne investicije. Istaknuti su glavni pravci rješavanja identificiranih problema. Ključne riječi: bankarski sistem, monetarna politika, bankarske usluge, pružanje bankarskih usluga, kapitalizacija bankarskog sistema, monetizacija privrede, razvoj bankarskog sektora.

AKTUELNA PITANJA RUSKIH BANAKA I RJEŠENJA Tatiana Mazurina

Anotacija. Članak se bavi aktuelnim problemima današnjice koji koče razvoj ruskog bankarskog sektora, kao što su dostupnost bankarskih usluga u regionima, niska kapitalizacija banaka, formirana nesavršena struktura bankarskog sistema i niz drugih. Argumenti koji opravdavaju potrebu stvaranja povoljnih uslova za širenje prisustva banaka u regionu, očuvanje kreditnih institucija sa malim kapitalom, vraćanje uloge bankarskog sektora u mehanizam transformacije štednje u proizvodnju investicija. Postoje osnovni pravci rješavanja navedenih problema.

Ključne riječi: bankarski sistem, monetarna politika, bankarstvo, pružanje bankarskih usluga, kapitalizacija bankarskog sistema, monetizacija privrede, bankarski sektor.

Ovakvih problema u bankarskom sektoru je bilo i ostalo dosta (odnosno problema koji su bili aktuelni i prije globalnih finansijskih i ekonomska kriza, koja je počela u Rusiji u posljednjim mjesecima 2008. godine, pa do danas). Pokušajmo istaknuti glavne i ocrtati moguće pristupe njihovom rješavanju.

1. Slaba razvijenost domaćeg finansijskog tržišta u cjelini, čiji je element tržište bankarskih usluga. Ovdje ne može biti dobrih brza rješenja. Potrebno je mnogo godina upornog pozitivnog rada. Jasno je, međutim, da snažno finansijsko tržište ne može nastati sa slabim realnim sektorom privrede.

2. Postojanost niza nepovoljnih okolnosti u privredi zemlje, kao što su visok stepen monopolizacije privrede, hipertrofirani razvoj ekstraktivnih industrija, dominacija velikih industrija sa akutnim manjkom srednjih i malih preduzeća, neujednačen razvoj privrede. regioni, nedostaci u sistemu oporezivanja, nizak nivo dohotka i njihova neravnomjerna raspodjela. Sve zajedno, takve okolnosti čine ekonomsku strukturu koja je nepovoljna za diverzifikaciju rizika i stvara negativnu pozadinu za poslovanje, što ne može a da ne utiče na nivo i kvalitet razvoja bankarskog sektora. Zadaci koji slijede su globalni i dugoročni.

3. Siromaštvo stvarnih i potencijalnih klijenata banaka - ogroman broj neprofitabilnih i neprofitabilnih preduzeća i organizacija, desetine miliona ljudi sa niskim primanjima. Tako, na primjer, prema podacima Federalna služba državna statistika od 1. oktobra 2015. godine broj neprofitabilnih preduzeća i organizacija u zemlji bio je skoro trećina njihovog ukupnog broja (30,3%). Ovo je takođe globalni i dugoročan problem koji se može riješiti efikasnim i uravnoteženim razvojem realnog sektora privrede. Ovaj i sljedeći problem

UDK 336.71 A.M. Tavasiev T.Yu. Mazurina

© Tavasiev A.M., Mazurina T.Yu., 2016

u suštini zahtijevaju razvoj i implementaciju novog nacionalnog programa reformi realna ekonomijaširom zemlje.

4. Neprozirnost značajnog dela finansijskih i ekonomskih tokova u privredi, koji se ne odražavaju u zvaničnoj statistici, što deformiše odnose preduzeća i organizacija sa državom i među sobom, ne motiviše rast investicione aktivnosti jer glavni faktor obnavljanja i rasta proizvodnje. Konkretno, prema zvaničnim informacijama, na osnovu kojih se procjenjuje kreditna sposobnost zajmoprimca, finansijsko stanje preduzeća ne dozvoljava im da investiraju kroz dugoročne bankarske kredite bez oštećenja tekućih aktivnosti. IN najboljem scenariju preduzeća mogu računati na primanje kratkoročni krediti da napunite svoje radni kapital. U stvari, takvi kratkoročni krediti se često koriste za oslobađanje sopstvenih sredstava preduzeća za dugoročne investicione svrhe, iako zvanična statistika koja se dostavlja bankama ne podržava dugoročnu solventnost.

U savremenim uslovima, bankarski sistem još uvek nije spreman za masovnu ekspanziju kreditiranja investicionih aktivnosti preduzeća u realnom sektoru privrede.

Među glavnima, pored opštih makroekonomska nestabilnost, treba uključiti: prenapuhane kamatne stope na investicione kredite i nepostojanje mehanizma za preraspodjelu viška likvidnosti u bankarskom sektoru; niska profitabilnost proizvodnje i visoki rizici investicionog kreditiranja; kratkoročna priroda obaveza banaka i njihova neusklađenost iz tog razloga sa vremenom potražnje realnog sektora za kreditima; regulatorna i pravna ranjivost banaka u pitanjima otplate kredita, nedostatak institucije za ispitivanje investicione projekte i sl.

Po našem mišljenju, neophodne su sljedeće mjere, posebno u cilju „proširenja“ resursne baze banaka: povećanje praga za državno garantovani obim depozita kada se polože na period duži od tri godine; obezbjeđivanje državne podrške Agenciji za osiguranje depozita u kriznim uslovima; plasman sredstava u komercijalne banke penzijske štednje By preferencijalne stope sa njihovim strogim stanjem namjeravanu upotrebu; razvoj ciljanih stambenih i obrazovnih depozita sa ograničenjima prijevremenog povlačenja i povećanim garancijama osiguranja; povećanje atraktivnosti i razvoja tržišta depozitnih (štednih) certifikata.

Sljedeći razlog leži u regulatornim ograničenjima mogućnosti banaka da obavljaju poslove investicionog kreditiranja. Obim kredita banaka je u velikoj mjeri određen veličinom njihovog kapitala, aktivom bankarskog sektora, kao i regulatornim finansijskim ograničenjima vezanim za likvidnost i visinu kreditnog rizika.

Istovremeno, niz identifikovanih problema u oblasti kreditnih i investicionih aktivnosti banaka u Ruskoj Federaciji u cjelini upotpunjen je nizom specifičnih problema u regionalnom kontekstu, koji uključuju: deformaciju resursa i infrastrukture ruske Federacije. bankarski sektor regiona, niska kapitalizacija regionalnih banaka, izolovanost neregionalnih banaka od rešavanja društveno-ekonomskih zadataka u pojedinom regionu itd.

5. Nesavršenost uspostavljene strukture bankarskog sistema (sektora), odnosno neravnomjerna geografska distribucija kreditnih institucija (u daljem tekstu: CB) u cijeloj zemlji, očigledan nedostatak razvijenosti osnovne, primarne mreže banaka u mnogim regiona zemlje, nedostatak zaista velikih banaka u zemlji.

Ako uzmemo podatke o broju banaka i njihovih filijala koje su poslovale u regionima Rusije početkom 2011. i 2015. godine, vidimo da:

51,9% i 55%, respektivno, svih kreditnih institucija koje obavljaju bankarske poslove koncentrisano je u Moskovskoj regiji. Ovo je vrlo rijetko u svjetskoj praksi;

U 24 odnosno 27 subjekata Ruske Federacije, broj lokalnih KI nije prelazio dva;

U 6 subjekata Federacije, na naznačene datume, uopće nije bilo lokalnih KI.

Takođe treba uzeti u obzir da je „u 2014. za većinu ruskih regiona bilo

karakteriše smanjenje broja operativnih kreditnih organizacija: broj regionalnih banaka smanjen je sa 425 na 375 zbog oduzimanja ili ukidanja dozvola za bankarsko poslovanje (38), spajanja sa drugim kreditnim organizacijama (4), kao i promjena u mjestu registracije kreditnih organizacija (10).“ I udio regionalnih banaka u ukupnoj aktivi bankarskog sektora na kraju godine je smanjen, sa 11,1 na 8,6%.

Tako je na slici 1 prikazano učešće filijala drugih regiona u mreži ekspozitura date regije na dan 1. oktobra 2015. godine, u procentima. Ovdje se jasno vidi da u gotovo svim federalnim okruzima, osim u Centralnom okrugu, jasno dominiraju ili dominiraju filijale stranih regionalnih banaka, te se tradicionalno postavljaju mnoga pitanja o njihovom djelovanju na lokalnim tržištima.

Ove okolnosti objašnjavaju nizak nivo konkurencije ili njeno odsustvo u mnogim segmentima tržišta bankarskih usluga u regionima. Istovremeno, broj CO i njihovih ogranaka na 100 hiljada ljudi. od 1. oktobra 2015. godine, recimo, u Sibirskom federalnom okrugu zaostaje za Moskvom tri puta, u Dalekoistočnom federalnom okrugu šest puta, au Sjeverozapadnom federalnom okrugu dva puta.

Krimski federalni okrug Dalekoistočni federalni okrug Sibirski federalni okrug Uralski federalni okrug Volški federalni okrug Sjeverno-Kavkaski federalni okrug Južni federalni okrug Sjeverozapadni federalni okrug Moskva i Moskovska regija Centralni federalni okrug

Postotak 0 100 200 300 400 500 600

Rice. 1. Lokacija filijala kreditnih institucija u federalnim okruzima

Uprkos rastu ruskog bankarskog sistema u pogledu ključnih pokazatelja u posljednjih nekoliko godina, i dalje ostaje njegovo zaostajanje za bankarskim sistemima razvijenih zemalja. Istovremeno, pružanje bankarskih usluga u regijama općenito se ne mijenja značajno, ali ostaje značajna diferencijacija među njima u ovom pokazatelju. Tako se najveće pružanje bankarskih usluga bilježi u Centralnom federalnom okrugu (prvenstveno u Moskvi), zatim u Sjeverozapadnom federalnom okrugu, gdje se Sankt Peterburg odlikuje visokom pružanjem bankarskih usluga, dok se u svim ostalim regionima ogromne zemlji u kojoj je velika većina nacionalnog bruto domaćeg proizvoda (BDP), bankarske institucije (banke, njihove filijale i drugi teritorijalno odvojeni odjeli) ili apsolutno nedovoljni ili ih uopće nemaju. . U nekim regijama, zbog nedostatka banaka, nastaju problemi sa realizacijom nacionalnih projekata.

Netrpeljivost ove situacije je sasvim očigledna, ali se godinama ne mijenja nabolje. Takav jaz u pružanju bankarskih usluga između regiona nije

nije tipično ni za industrijski i finansijski razvijene zemlje, niti za veliku većinu zemalja u razvoju.

Takav problem nema recimo u Kanadi, Njemačkoj ili SAD. Tamo, u svakom malom gradu, koji je po našim standardima samo selo, po pravilu postoji više od jednog bankarska institucija. Slična je slika iu istočnoevropskim zemljama.

Naravno, banka ne može računati na posebnu profitabilnost svojih odjeljenja u siromašnom ruskom zaleđu. Međutim, preduzeća, organizacije i stanovništvo ovde takođe treba da budu u mogućnosti da dobiju sve bankarske usluge koje su im potrebne.

Ali suštinski je važno sljedeće: problem dostupnosti bankarskih usluga u udaljenim i depresivnim regijama ne može se riješiti uz pomoć „nevidljive ruke tržišta“. I to nije samo bankarski problem, već opšti ekonomski, pa i politički.

Zato su banke, vjerovatno prije nego itko drugi, shvatile uzaludnost oslanjanja na “ nevidljiva ruka tržište“, posebno kada su u pitanju dugoročni izgledi za ekonomski razvoj. U tom smislu, posebnu odgovornost imaju banke sa državnim učešćem, koje moraju da „plate” svoju povoljniju poziciju na tržištu u odnosu na druge kreditne institucije, mogućnost lakšeg pristupa resursima. A onda, ako poslujete ispravno, onda čak i desetak ili dva neprofitabilna ureda velike banke neće dovesti do katastrofe, uvijek postoji mogućnost da se gubici pokriju profitabilnim radom u nekim drugim područjima.

Drugi aspekt nesavršene strukture postojećeg skupa kreditnih institucija povezan je sa nedostatkom istinski velikih banaka u zemlji.

Dakle, kao što je ilustrovano na slici 2, broj KI sa relativno velikim kapitalom se povećao. Broj velikih kreditnih institucija po ruskim standardima (sa kapitalom od 300 miliona rubalja do 500 miliona rubalja) od 1. januara 2015. godine iznosio je 271 kreditnu instituciju, što čini 32,5% njihovog ukupnog broja i povećano je u odnosu na prošlu godinu za 105 jedinica. , sa kapitalom od 1 milijardu rubalja. i više - 44%, uključujući i kapital veći od 10 milijardi rubalja. - 10,2%. .

Naravno, visina vlasničkog kapitala ne pokazuje puni potencijal banke (izražava se u visini vlasničkog kapitala i ukupnom obimu njenih resursa, uključujući privučena i pozajmljena sredstva), ali omogućava da se formira određeno mišljenje o „snaga“ ruskih banaka.

Između ostalog, od 1. januara 2015. godine prestala je važiti Uredba br. 215-P „O metodologiji za utvrđivanje visine kapitala (kapitala) kreditnih institucija”. U Uredbi Banke Rusije br. 395-P od 28. decembra 2012. godine, koja ga je zamenila, „O metodologiji za određivanje visine kapitala (kapitala) kreditnih institucija (“ Basel III") navedeni su pokazatelji koji se uzimaju za smanjenje iznosa izvora kapitala, čiji je obračun počeo da se vrši 1. januara 2015. Istovremeno je standard adekvatnosti fiksnog kapitala (standard N 1.2) za ruske banke bio povećan sa 5,5 na 6%. Nova vrijednost će biti u skladu sa zahtjevom adekvatnosti kapitala prvog reda Bazela III.

U međuvremenu, standard ukupne adekvatnosti kapitala (N1.0) prekršilo je 28 kreditnih institucija tokom 2014. godine (15 u 2013. godini). Od njih 11 su oduzete licence, a jedna organizacija je reorganizovana. Tokom 2014. godine, standard adekvatnosti osnovnog kapitala (N.1.2) prekršilo je 29 kreditnih institucija, a osnovni standard adekvatnosti kapitala (N.1.1) 30 kreditnih institucija.

Jasno je da banke sa malim kapitalom, prinuđene da se pridržavaju strogih obaveznih standarda koje je postavila Banka Rusije, nisu u stanju da samostalno zadovolje normalne kreditne i druge potrebe ne samo velikih, već i nekih srednjih preduzeća, kako u smislu podrške solidnim investicijama u razvoj proizvodnje, isto se ponekad odnosi i na pozajmljivanje obrtnog kapitala. A gdje banka može dobiti kapital, pogotovo u sadašnjim uslovima? Ako govorimo o dobiti banke, ona je naglo pala, budući da je na kraju devet mjeseci 2015. uravnoteženi finansijski rezultat bankarskog sektora iznosio 126,7 milijardi rubalja, što je

istraživanje je više od pet puta manje nego u istom periodu prošle godine. Ako govorimo o mogućnosti povećanja dioničkog kapitala (profita dioničara), onda su ulaganja u bankarski sektor danas jednostavno neisplativa za dioničare. Ako govorimo o privlačenju novca sa finansijskog tržišta, i to je sada problematično.

Rice. 2. Broj kreditnih institucija rangiranih prema veličini kapitala

Dakle, pogledajmo indikatore pojedinih grupa kreditnih institucija (vidjeti tabelu 1). Iz tabele se vidi da najveće učešće u ukupnoj aktivi i kapitalu banaka ima relativno mali broj banaka pod državnom kontrolom i velikih privatnih banaka. Istovremeno, učešće regionalnih banaka i nebankarskih kreditnih organizacija na dan 1. januara 2015. godine u aktivi bankarskog sektora iznosilo je svega 3,4%, u kapitalu - 6,2%, sa ukupnim brojem 591.

Tabela 1

Pokazatelji pojedinih grupa kreditnih institucija

Grupa kredita Broj kredita - Udio u ukupnom Udjelu u ukupnom

organizacione organizacije imovina bankarskog kapitala bankarstva

sektor, % sektor, %

2014 2015 2014 2015 2014 2015

Banke pod državnom kontrolom 25 26 58,0 58,5 54,8 57,0

poklon

Banke sa stranim učešćem 76 78 10,5 9,8 12,6 12,4

th capital

Velike privatne banke 144 139 26,7 28,3 26,3 24,4

Srednje i male banke Mos- 289 257 2,4 1,6 3,3 2,9

Kova region

Regionalni mali i srednji 325 283 2,2 1,4 2,8 2,4

nie banke

Nebankarske kreditne organizacije 64 51 0,3 0,4 0,3 0,9

organizacija

UKUPNO 923 834 100,0 100,0 100,0 100,0

Izvor

Naravno, ako govorimo o daljem razvoju domaćeg bankarskog sistema, treba napomenuti da će on vjerovatno slijediti njemački model, gdje su velike državne banke u središtu takvog sistema. Međutim, "mora postojati ravnoteža između velikih državnih banaka i mora postojati konkurencija između njih i malih komercijalnih banaka."

Praksa je pokazala da stvaranje povoljnih uslova za širenje prisustva banaka u ruskoj „zabaci“ uključuje rješavanje mnogih pitanja na različitim nivoima - od federalnog do općinskog i na nivou pojedinačnih kreditnih institucija. Tako se na saveznom nivou rješavaju pitanja kao što su:

Vezano za promjene u zakonodavstvu, uključujući: a) izdvajanje u federalnom budžetu (i budžetima konstitutivnih entiteta Ruske Federacije) sredstava za državne garancije najvažnijih investicionih programa i proširenje subvencionisanja kamatnih stopa na investicione kredite; b) uvođenje prakse vansudske ovrhe založene imovine i izdvajanja založene imovine iz stečajne mase u slučaju stečaja založnog poverioca; c) uspostavljanje posebne procedure za obračun poreske osnovice za porez na dobit preduzeća za KI koje imaju podružnice u ruralnim područjima; d) razvoj poticajnih mehanizama na državnom nivou (uključujući porez) za KI koje se otvaraju i imaju podružnice u teško dostupnim područjima i nekoliko naseljena područja; e) pripisivanje cijeni koštanja svih troškova za formiranje bankarske rezerve; pojednostavljenje procedura izdavanja dodatna pitanja KO dionice; f) davanje bankama prava upravljanja imovinom investicionih, penzijskih i fondova osiguranja; h) izrada zakonskih mjera kojima se utvrđuju obavezni doprinosi iz dobiti KO sa državnim učešćem za razvoj i održavanje mreže u malim gradovima i seoskim naseljima.

Drugi, posebno, kao što su: a) povećanje uloge banaka sa više filijala sa državni kapital(Sberbank, Vneshtorgbank, Rosselkhozbank, itd.) u rješavanju problema pružanja bankarskih usluga stanovništvu; b) očuvanje i razvoj malih regionalnih banaka, budući da je fokus njihovog djelovanja na potrebe regionalne privrede očigledan. Takve banke, po pravilu, poznaju svoj region, njegove specifičnosti, probleme; blisko sarađivati ​​sa lokalnim vlastima, preduzećima i organizacijama; poznavati industrijsku i privrednu infrastrukturu regiona i konkretne privredne subjekte sa njihovim obimom delatnosti, proizvodnim i finansijskim mogućnostima; imaju ideju o odgovarajućim i isplativim područjima ulaganja u regionalnu ekonomiju; c) utvrđivanje mjera za unapređenje i stimulisanje rada preduzeća u realnom sektoru, obezbjeđivanje njegove otvorenosti i transparentnosti; d) podsticanje ekspanzije bezgotovinskog plaćanja u privredi; e) racionalnije korišćenje potencijala RCC-a Centralne banke Ruske Federacije koji se nalaze u ruralnim naseljima u kojima nema kreditnih institucija, dajući im pravo da servisiraju pravna i fizička lica, definišući minimalnu listu bankarskih poslova , itd.

S tim u vezi, potrebno je naglasiti: problem dostupnosti bankarskih usluga u udaljenim i depresivnim regionima nemoguće je riješiti samo korištenjem komercijalnih banaka. U svakom slučaju, to je nemoguće u sadašnjoj fazi ekonomskog i društvenog razvoja Rusije i stoga je učešće države ovdje apsolutno neophodno. Država je svojevremeno napravila veliku grešku dozvolivši Sberbanci Rusije da smanji broj filijala na teritoriji Federacije za otprilike 1,4 hiljade jedinica.

Istovremeno, uz srednje i male, vitalan je i istinski velike banke, koji bi mogao pouzdano raditi sa domaćim velikim i najvećim korporativni klijenti tako da ovi drugi ne traže bankarsku uslugu koja im odgovara u Westernu

pali i nisu tamo uzeli svoj novac, toliko neophodan za rusku ekonomiju. Ali takav moćne banke treba stvarati (ne na račun srednjih i malih), a uloga “prve violine” ovdje prirodno pripada državi, imajući u vidu da ona mora i može stvoriti odgovarajuće uslove za to i sama direktno učestvovati finansijski u njihovom stvaranju. Određeni pomaci u ovom pravcu počeli su tek u periodu prije krize. To se odnosi na stvaranje 2007. godine državne korporacije „Banka za razvoj i inostrane ekonomske aktivnosti(Vnesheconombank)" i dajući joj dovoljno veliki odobreni kapital, kao i druge neophodne korake (državni doprinosi odobreni kapital Evroazijska razvojna banka, Ruska poljoprivredna banka, Agencija za stambena hipoteka). Istina, danas, zbog opšte makroekonomske nestabilnosti povezane sa zapadnim sankcijama, VEB-u je, na primjer, potrebna podrška države u iznosu od oko 1,5 biliona rubalja, od čega 1,2 biliona rubalja. - Ovo je otplata duga.

U međuvremenu, problem koji razmatramo je takozvani problem kapitalizacije ruskog bankarskog sistema. Tezu o izuzetno niskoj kapitalizaciji dijele gotovo svi. Uobičajeno je navesti primjere iz kojih je jasno da je ukupan kapital svih ruskih banaka manji ili znatno manji od kapitala bilo koje vodeće svjetske banke. Ističe se da je upravo to ono što određuje opštu slabost kako bankarskog sistema u cjelini, tako i velike većine banaka, koje zbog nedovoljnog kapitala nisu u mogućnosti da privlače pozajmljena sredstva u većem obimu, koncentrišu nacionalnu štednju i, shodno tome, provoditi velike aktivne operacije.

Primjeri ove vrste su sami po sebi istiniti. Međutim, ovaj pristup prema uporedne procjene bankarski sistem u cjelini ne izgleda baš ispravan. Čak i na većini tržišta visoko razvijene zemlje Velika većina banaka su male i srednje organizacije kojima nije potreban veliki kapital, jer ne bi imale gdje da plasiraju velike količine sredstava. Još važnije je da su banka i njen kapital (moguć i za nju neophodan) koncepti koji proizilaze iz mogućnosti, želja i potreba klijentele.

Drugim riječima, u ovom aspektu, do različite banke potreban je diferenciran pristup u kojem se, da bi se ispravno procenila dovoljnost ili nedovoljnost kapitala banke, polazi od prirode njene klijentele i obima njene efektivne potražnje za bankarskim proizvodima (uslugama). Stoga je pričanje o potkapitalizaciji ruskog bankarskog sektora u cjelini u takvoj opštoj formulaciji uglavnom bespredmetno i nekonstruktivno.

Zapravo, pitanje se mora rješavati konkretno - u odnosu na pojedine regije, sektore privrede i svaku pojedinu banku. Tada će se globalni i uglavnom neodređeni, rasplinuti problem „povećanja kapitalizacije bankarskog sistema“ prirodno svesti na potrebu rješavanja vrlo specifičnih i zaista hitnih problema kao što su: stvaranje minimalno potrebne mreže banaka u određenim regijama praktično od nule , povećanje takve mreže u drugim regijama, razvoj asortimana, povećanje kapitala pojedinih (ali ne svih) grupa banaka na određeni minimum. Ovakvi stvarni zadaci u suštini čine osnovu odgovarajućih regionalnih programa razvoja bankarskog sektora i bankarstva, o kojima je bilo reči. Međutim, sličan pristup je potreban na sveruskom nivou.

Osim toga, potkapitalizacija bankarskog sektora, gdje se ona zapravo i događa, u velikoj mjeri je povezana sa potkapitalizacijom sektora realne ekonomije, na koju opet snažno utiče izvoz. ruski kapital u inostranstvu. Prilikom razmatranja problema kapitalizacije potrebno je uzeti u obzir sljedeću okolnost. Kapitalizacija bankarskog sektora rasla je dobrim tempom u godinama prije krize. Ali to se dogodilo uglavnom zbog dokapitalizacije

cija sopstvenih profita banaka. Drugi izvori povećanja kapitala banaka još uvijek se nedovoljno koriste. Očigledno, ruska poslovna zajednica još nije u potpunosti shvatila investiciona atraktivnost domaćeg bankarskog sektora. S druge strane, faktor koji ometa priliv novog kapitala u ovaj sektor su izuzetno složene i dugotrajne birokratske procedure za preregistraciju novih parametara društava za upravljanje bankama kod Centralne banke.

Konačno, sve strane objektivno zainteresovane za povećanje stepena kapitalizacije domaćeg bankarskog sektora (ili njegovog pojedinačni dijelovi), valjalo bi razmisliti o sljedećem jednostavnom savjetu: „Jedini način da se bankama obezbijedi novac je ulaganje novca u domaće banke.“

Drugim riječima, prije nego što uzmete novac iz banke, morate ga tamo staviti. Ovaj savjet je prvenstveno upućen velikim domaćim kompanijama, uključujući i one u državnom vlasništvu. Na kraju krajeva, interakcija je dvosmjeran proces, a ne samo način na koji banke zadovoljavaju potrebe ostatka privrede. Ako realnom sektoru treba više kredita, onda postoji samo jedan kardinalni način da se to postigne - da bankovni računi bilo je više klijenata; ako je poželjno dobiti dugoročne kredite, onda bi bankarski depoziti i depoziti klijenata trebali biti adekvatno „dugoročni“.

Što se tiče uloge države u rješavanju problema koji se razmatra, privreda će svake godine zahtijevati sve više resursa, a samim tim i sve više visoki nivo razvoj bankarskog sistema. S tim u vezi, potrebno je preispitati naš odnos prema ruskom bankarskom sektoru. Uz dominantnu kontrolu i superviziju, potrebno je dodati i podsticajne mjere koje bi pomogle jačanju i razvoju domaćeg bankarskog sistema.

Bilo bi korisno precizirati metodologiju za određivanje sopstveni kapital banke (na primjer, iz pokazatelja koji smanjuju kapital, isključuju se ulaganja u odobreni kapital drugih ruskih banaka). Velika korist donijelo bi ukidanje poreza na dio dobiti banaka, pod uslovom da se koristi za povećanje kapitala. Sličnu pogodnost trebalo bi pružiti investitorima koji ulažu u bankarski posao. Sredstva obavezne rezerve takođe mogu postati efikasan alat za kapitalizaciju banaka. Pored toga, država bi mogla direktno da učestvuje u kapitalizaciji svih banaka, jer bi trebalo da snosi veliki deo odgovornosti za gubitak kapitala banaka u godinama krize.

Bibliografija

1. Pregled bankarskog sektora Ruske Federacije [Elektronski izvor]. - 2015. - br. 157. - Način pristupa: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1511.pdf (datum pristupa: 01.12.2015.).

2. Izvještaj o razvoju bankarskog sektora i bankarske supervizije u 2014. godini [Elektronski izvor]. - Način pristupa: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=nadzor (datum pristupa: 02.12.2015.).

3. O finansijski rezultati aktivnosti organizacija u periodu januar-septembar 2015. [Elektronski izvor]. - Način pristupa: http://www.gks.ru/ (datum pristupa: 02.12.2015.).

4. U RANEPA se raspravljalo o ulozi regulatora u osiguravanju stabilnosti finansijskog sistema // Bilten Asocijacije ruskih banaka. - 2015. - br. 18. - str. 11-15.