Objekti ekološkog osiguranja su: Osiguranje životne sredine. Rizici i osiguranje

Obavezno osiguranje životne sredine prema zakonu je osiguranje građanska odgovornost preduzeća koja stvaraju povećane opasnosti po životnu sredinu.

Objekat obavezna okolina osiguranje je rizik od građanske odgovornosti, koji se izražava u podnošenju imovinskopravnih zahtjeva osiguraniku od strane fizičkih ili pravnih lica u skladu sa normama građanskog prava za naknadu štete zbog zagađenja zemljišta, vode ili vazduha na teritoriji određenog ugovora o osiguranju.

Za obavezno ekološko osiguranje Standarde za takvo osiguranje utvrđuje država. Utvrđuje se u regulativi pravni akti:

1) vrste obaveznog osiguranja životne sredine;

2) spisak objekata koji podležu obaveznom osiguranju životne sredine;

3) obim odgovornosti iz osiguranja;

4) nivo (norme) osiguranje;

5) osnovna prava i obaveze lica uključenih u osiguranje;

6) postupak za tarifne stavove plaćanja osiguranja.

Dakle, prema Federalnom zakonu „O industrijskoj sigurnosti opasnih proizvodnih objekata» organizacija koja upravlja opasnim proizvodnim objektom dužna je da osigura odgovornost za štetu po život, zdravlje ili imovinu drugih lica i životnu sredinu u slučaju udesa u opasnom proizvodnom objektu. Opasni proizvodni objekti su preduzeća ili njihove radionice, lokacije, lokacije, kao i drugi proizvodni objekti, čija je lista određena Federalnim zakonom „O industrijskoj sigurnosti opasnih proizvodnih objekata“. Osiguranici u obaveznom ekološkom osiguranju su kategorije preduzeća koja su zakonom prepoznata kao izvor povećane opasnosti. Kategorija opasnih proizvodnih objekata uključuje objekte u kojima:

1) se dobijaju, koriste, obrađuju, formiraju, skladište, transportuju, uništavaju sledeće opasne materije:

a) zapaljive materije - gasovi koji postaju zapaljivi pri normalnom pritisku i kada se pomešaju sa vazduhom i čija je tačka ključanja pri normalnom pritisku 20 °C ili niže;

b) oksidirajuće supstance – supstance koje podržavaju sagorevanje, izazivaju paljenje i (ili) doprinose paljenju drugih supstanci kao rezultat redoks egzotermne reakcije;

c) zapaljive materije - tečnosti, gasovi, prašine koje se mogu spontano zapaliti, kao i zapaliti od izvora paljenja i nakon njegovog uklanjanja samostalno izgoreti;

d) eksplozivi - materije koje su pod određenim vrstama spoljašnjih uticaja sposobne za veoma brzu hemijsku transformaciju koja se samo širi sa oslobađanjem toplote i stvaranjem gasova;

e) otrovne materije – supstance koje, izložene živim organizmima, mogu dovesti do njihove smrti;

f) visoko toksične supstance - supstance koje, izložene živim organizmima, mogu dovesti do njihove smrti;

g) druge supstance koje predstavljaju opasnost po životnu sredinu;

2) se koristi oprema koja radi pod pritiskom većim od 0,07 MPa ili pri temperaturi zagrevanja vode većoj od 115 °C;

3) koriste se trajno ugrađeni podizni mehanizmi, pokretne stepenice, žičare, uspinjača;

4) dobijaju se taline crnih i obojenih metala i legura na bazi ovih talina;

5) izvode se rudarski radovi, radovi na preradi minerala, kao i podzemni radovi.

Primjeri preduzeća koja su izvor povećane opasnosti su:

1) preduzeća koja upravljaju opasnim proizvodnim objektima;

2) pogonske organizacije (objekti nuklearne energije);

3) pogonske organizacije i vlasnici hidrotehničkih objekata.

Spisak zagađivača i uzroka nastanka događaja osiguranja čija šteta podliježe naknadi po osnovu obaveznog ekološkog osiguranja, utvrđuje se zakonom. Zakonom je utvrđen i minimalni iznos osiguranja za odgovornost za štetu nanesenu životu, zdravlju ili imovini drugih lica i životne sredine u slučaju udesa u opasnom proizvodnom objektu.

Opasni proizvodni objekti podliježu registraciji u Državni registar opasnih proizvodnih objekata. Postupak registracije uspostavljen je Uredbom Vlade Ruske Federacije od 24. novembra 1998. br. 1371 „O registraciji objekata u Državnom registru opasnih proizvodnih objekata“. Država vrši savezni nadzor u oblasti industrijske sigurnosti, kontroliše i nadzire rad organizacija koje upravljaju opasnim proizvodnim objektima. Zvaničnici savezni organ izvršne vlasti, posebno ovlašćene u oblasti industrijske bezbednosti, u obavljanju svojih poslova poslovne obaveze posjetiti organizacije koje upravljaju opasnim proizvodnim objektima, upoznati se sa dokumentima potrebnom za provjeru usklađenosti organizacija koje upravljaju opasnim proizvodnim objektima sa zahtjevima industrijske sigurnosti.

Ministarstvo prosvjete i nauke Ruska Federacija

Federalna agencija za obrazovanje

DRŽAVNI UNIVERZITET NOVOSIBIRSK

EKONOMIJA I MENADŽMENT

Odjeljenje za statistiku

KURSNI RAD

na temu: “Osiguranje životne sredine: sadržaj i uslovi”

Novosibirsk 2010

Uvod

Trenutno u Rusiji praktično ne postoji osiguranje za rizik od zagađenja životne sredine, koje je u svetu dobilo naziv „osiguranje životne sredine“. Od 2000 Osiguranje životne sredine u Rusiji se u širem smislu posmatra kao aktivnost koja ima za cilj stvaranje zaštite od ekoloških rizika u oblasti zaštite životne sredine. ekonomska aktivnost, upravljanje i zaštita životne sredine okruženje.

Federalni zakoni usvojeni u Rusiji, na primjer, “O industrijskoj sigurnosti opasnih proizvodnih objekata”, “O zaštiti životne sredine” i “O sporazumima o podjeli proizvodnje” predviđaju mogućnost takvog osiguranja, ali oni praktična primjena i dalje postavlja brojna pitanja. Osim toga, Državna duma Ruske Federacije već nekoliko godina razmatra zakone „O ekološkom osiguranju“ i „O obaveznom osiguranju civilnih objekata“, a tek ovog ljeta usvojen je zakon o obaveznom osiguranju građanske odgovornosti vlasnika opasnih proizvodnih objekata za štete uzrokovane nesrećama, koji stupa na snagu 2012. godine, što znači zakonodavni okvir za ekološko osiguranje u Rusiji sada praktički nema.

Svrha rad na kursu je proučavanje teoretskih odredbi o pojmu ekološkog osiguranja, njegovim vrstama i oblicima, trendovima u razvoju odnosa odgovornosti u oblasti osiguranja životne sredine, zakonskim normama koje ih regulišu, kao i zakonodavstvu o osiguranju životne sredine i odgovarajućim praktičnim preporukama.

Ovaj cilj predodredio je formulaciju sljedećih zadataka:

Sistematizirati istraživanja o definiciji ekološkog osiguranja i klasifikaciji njegovih vrsta, razmotriti strano iskustvo

Proučiti dinamiku premija i plaćanja za ovu vrstu osiguranja posljednjih godina

Istaknite probleme i izglede ekološkog osiguranja u Rusiji

Relevantnost ove teme je sasvim očigledna, budući da je ljudska aktivnost uvijek povezana s ekološkim rizikom. Rizik za životnu sredinu uzrokuje štetu po životnu sredinu, jer je ekološki rizik, bez obzira na to koji je izvor opasnosti, povezan sa mogućim oštećenjima stanja ekosistema, ekonomske aktivnosti i zdravlja ljudi.

Osiguranje životne sredine u Ruskoj Federaciji sa svojim brojnim industrijskih objekata predstavlja potencijalnu opasnost po životnu sredinu efikasan sistem finansiranje mjera zaštite životne sredine i obezbjeđenja ekološke sigurnosti. Osim toga, stalna pojava raznih negativnih prirodnih pojava također diktira potrebu za obavljanjem ovih aktivnosti.

1. Teorijske osnove ekološkog osiguranja

1.1 Opšti koncepti osiguranje životne sredine

Osiguranje životne sredine je osiguranje od odgovornosti za štetu prouzrokovanu prirodnom okruženju i zdravlju ljudi.

Stavke osiguranja životne sredine uključuju:

· rizik građansko-pravne odgovornosti osiguranika za zagađenje životne sredine, izražen u podnošenju imovinskih zahteva prema njemu od strane trećih lica, koji se namiruju u skladu sa ugovorom o osiguranju na teret plaćanja osiguranja;

· gubitke koji podležu naknadi koje snosi ugovarač osiguranja u vezi sa zagađivanjem prirodne sredine na teritoriji ugovora o osiguranju;

· život, zdravlje ili imovina ugovarača osiguranja ili drugih lica navedenih u ugovoru o osiguranju.

Subjekti ekološkog osiguranja su osiguravač i ugovarač osiguranja.

Osiguravač je osiguravajuća organizacija, koji se obavezuje na plaćanje predviđeno ugovorom (premiju osiguranja) po nastanku događaja predviđenog ugovorom ( osigurani slučaj) da drugoj strani (ugovaraču osiguranja) ili drugom licu u čiju je korist zaključen ugovor (korisniku) nadoknadi gubitke nastale kao rezultat ovog događaja, u granicama iznosa koji je naveden u ugovoru (osigurani iznos).

Osigurani slučaj (slučaj) - u vezi sa ekološkim osiguranjem, iznenadno, nenamjerno oštećenje prirodne okoline kao posljedica nesreća koje dovode do neočekivanog ispuštanja zagađujućih materija u atmosferu, zagađenja zemljine površine i ispuštanja kontaminiranih otpadnih voda.

Osiguravači su pravna lica koja su vlasnici izvora povećane opasnosti; preduzeća, organizacije i ustanove svih oblika svojine koja su pravna lica.

Osiguranje životne sredine je deo sistema zaštite životne sredine. Može biti obavezno ili dobrovoljno.

Dobrovoljno ekološko osiguranje nije regulisano od strane države. Može se uporediti sa dobrovoljnom sertifikacijom proizvoda ili sa dobrovoljnim primanjem sertifikata o ekološkoj bezbednosti preduzeća. Dobrovoljna ekološka aktivnost preduzeća povećava njegov prestiž među stanovništvom, a samim tim i konkurentnost njegovih proizvoda.

Osiguranje životne sredine se može podeliti na sledeće vrste:

1. Osiguranje od odgovornosti vlasnika izvora povećane opasnosti po životnu sredinu u slučaju zagađenja životne sredine ili štete po život i zdravlje lica;

Karakteristični uslovi ova vrsta osiguranja su:

Stroga procena stepena rizika pri zaključivanju ugovora o osiguranju;

Obezbeđivanje naknada od osiguranja osiguranici povezani s onim djelatnostima u kojima je stepen rizika posebno visok, samo ako poštuju mjere predviđene ugovorima o osiguranju za smanjenje njegovog stepena i sprječavanje gubitaka;

Isključenje iz ugovora o osiguranju rizika odgovornosti za štetu uzrokovanu stalnim ili ponavljajućim udesima, kao i emisije zagađujućih materija u granicama normi i standarda utvrđenih zakonom;

Uspostavljanje limita odgovornosti (osiguranih iznosa) za mogući tipovi zagađenje.

Osiguranje od ekološke odgovornosti zasniva se na važećim državnim zakonima o zaštiti životne sredine. Njegova glavna svrha je pokriće gubitaka osiguranika zbog potrebe da nadoknadi štetu koju je prouzrokovao kao rezultat zagađenja životne sredine. Istovremeno, po obimu osiguranje može uključivati ​​i direktne i indirektne gubitke povezane sa oštećenjem zdravlja i imovine trećih lica, isključujući slučajeve planiranog ili namjernog zagađivanja životne sredine. Osiguranje od ekološke odgovornosti može biti povezano sa mogućnošću vrlo velikih isplata odštete od osiguranja za jedan osigurani slučaj. Dakle, uslovi osiguranja, po pravilu, predviđaju maksimalan iznos plaćanja.

2. Osiguranje prirodnih objekata i kompleksa u slučaju vanrednih ekoloških situacija uzrokovanih elementarnim nepogodama;

3. životno i zdravstveno osiguranje fizičkih lica u slučaju vanrednih stanja životne sredine uzrokovanih elementarnim nepogodama i nesrećama izazvanim ljudskim faktorom.

Vrste slučajeva osiguranja ovo osiguranje:

· povreda, sakaćenje osiguranog lica kao posledica nezgode (nesreće) na radu ili saobraćajne nezgode, železničke nezgode ili u kućnim uslovima;

· smrt osiguranika usled nesreće na radu, u transportu ili u drugim okolnostima, uključujući i posledica terorističkog napada;

· povreda, povreda, smrt osiguranika usled elementarne nepogode, vojnih operacija, manevara, građanskih nemira različite vrste, štrajkova ili izloženosti zračenju (ako su ti događaji predviđeni ugovorom o osiguranju ili zakonom);

· bolest osiguranog lica kao posledica epidemije, prehlade, slučajnog trovanja ili drugih razloga;

· početak invaliditeta zbog gore navedenih incidenata.

4. Osiguranje ugovorne odgovornosti korisnika prirodnih resursa (korisnici vode, korisnici zemljišta, korisnici zemljišta, korisnici šuma).

Ova vrsta osiguranja je prilično složena sa stanovišta procjene rizika. Procjenjuje se za svako preduzeće pojedinačno prema četiri parametra:

· materijali koji se koriste u preduzeću

· lokacija preduzeća

· proizvodni proces

· postojeći sigurnosni standardi

Prilikom procjene rizika korištenjem ovih parametara posebna pažnja se poklanja postojećoj opasnosti od zagađenja vode, zraka i tla.

5. Osiguranje finansijskih rizika u smislu osiguranja troškova za obnovu prirodnih objekata ili prirodne sredine (npr. troškovi pošumljavanja, troškovi gašenja požara i sl.).

Glavni ciljevi ekološkog osiguranja su:

· Garancija prava trećih lica na naknadu štete prouzrokovane zagađivanjem životne sredine;

· Osiguranje zaštite imovinskih interesa preduzeća u vezi sa potrebom nadoknade štete prouzrokovane životnoj sredini i trećim licima usljed udesa;

· Ekonomski podsticaji za prevenciju nezgoda za osiguranike, ostvareni smanjenjem troškova izvođenja hitnih poslova o trošku osiguravača;

· Stvaranje dodatni izvori finansiranje ekoloških aktivnosti;

· Smanjenje budžetskih izdataka na svim nivoima radi otklanjanja posljedica zagađenja životne sredine zbog vanrednih situacija i drugih slučajeva.

Dakle, na osnovu funkcija ekološkog osiguranja, možemo zaključiti da ekološko osiguranje može postati snažan faktor koji utiče na stanje stvari u oblasti suzbijanja negativnog uticaja industrijskog i privrednog kompleksa na životnu sredinu, a samim tim i smanjivanja ekološkog rizika i šteta po životnu sredinu.

Brojni ruski pravni akti postavili su temelje za razvoj ekološkog osiguranja u Ruskoj Federaciji. Ustav Ruske Federacije (član 42) propisuje da „svako ima pravo na povoljnu životnu sredinu, pouzdane informacije o njenom stanju i na naknadu štete prouzrokovane njegovom zdravlju ili imovini prekršajem u vezi sa životnom sredinom“ i „svako je dužan da čuva prirode i životne sredine, tretirati prirodne resurse” (član 58).

Pravno regulisanje ekološkog osiguranja sprovodi se nizom propisa, prvenstveno Građanskim zakonikom Ruske Federacije, čije je poglavlje 48. posebno posvećeno osiguranju kao posebnoj vrsti obaveze. Za osiguranje životne sredine, uglavnom su relevantne odredbe Građanskog zakonika sadržane u članovima 927, 929, 931, 935, 936, 947, 963, 966.

Savezni zakon “O zaštiti životne sredine” od 10.01.2002. br. 7-FZ, postavio je temelje za razvoj ekološkog osiguranja u Ruskoj Federaciji. Zakon predviđa ekološko osiguranje kao metodu ekonomska regulacija u oblasti zaštite životne sredine (član 18).

Savezni zakon “O industrijskoj sigurnosti opasnih proizvodnih objekata” od 21.07.1997. br. 116-FZ, detaljnije reguliše odnose u oblasti osiguranja životne sredine, gde je zaključivanje ugovora o osiguranju za rizik odgovornosti za nanošenje štete tokom rada opasnih proizvodnih objekata priznato kao obavezno za relevantne organizacije (čl. 9), au dozvolama za rad objekta vodi se evidencija o postojanju takvog ugovora (član 6). Šteta u prirodnom okruženju smatra se dijelom ukupne štete moguće u slučaju nesreće. Utvrđen je minimalni iznos iznosa osiguranja u zavisnosti od kriterijuma za opasnost predmeta navedenih u samom zakonu (član 15). Savezni zakon “O sigurnosti hidrotehničkih konstrukcija” smatra osiguranje od rizika od građanske odgovornosti kao jednu od opcija za osiguranje odgovornosti za štetu nastalu kao rezultat udesa hidrauličkih konstrukcija. Zakonom je utvrđeno obavezno osiguranje rizika od građanske odgovornosti prilikom izgradnje i eksploatacije objekta.

Savezni zakon „O ugovorima o podjeli proizvodnje” smatra da je osiguranje od odgovornosti za štete u slučaju nesreća koje imaju za posljedicu štetan uticaj na životnu sredinu obaveza investitora (klauzula 2, član 7). Federalni zakon “O upotrebi atomske energije” br. 170-FZ (sa izmjenama i dopunama od 30. decembra 2008.) imenuje ugovor o osiguranju kao jednu od vrsta finansijske podrške operativnoj organizaciji u slučaju naknade za gubitke uzrokovane izlaganjem radijaciji , i shodno tome - neophodan uslov da dobije dozvolu za rad nuklearnog objekta (član 56). Ovaj zakon ograničava prava osiguravača da obustavi ili prekine osiguranje tako što mu nameće obavezu da unaprijed obavijesti nadzorni organ. Uslovi i postupak osiguranja građanske odgovornosti za gubitke i štete uzrokovane izlaganjem zračenju, postupak i izvori obrazovanja fond osiguranja, kao i postupak isplate socijalno-ekonomske naknade utvrđeni su zakonom. Osiguranje odgovornosti za štetu prouzrokovanu životu, zdravlju ili imovini drugih osoba usled uticaja svemirskih aktivnosti na životnu sredinu predviđeno je Zakonom Ruske Federacije od 20. avgusta 1993. godine br. 5663-1 „O kosmičkim aktivnostima ”.

Neki propise sadrže reference na ekološko osiguranje u specifičnom kontekstu. Na primjer, u skladu sa članom 56. Saveznog zakona „O divljini“, ako je nemoguće spriječiti štetu nastalu kao rezultat vitalne aktivnosti objekata životinjskog svijeta u poljoprivredi, vodenim i šumarstva, gubici se nadoknađuju iz fondova ekološkog osiguranja ako je korisnik divljači član takvog fonda. Posebni propisi koji pripadaju različitim granama zakonodavstva predviđaju obavezno osiguranje građanske odgovornosti za nanošenje štete trećim licima, a iako se ne odnose direktno na osiguranje ekoloških rizika, ipak, uzimajući u obzir moguće posljedice nezgode, možemo pretpostaviti mogućnost primjene ovih zakona na osiguranje životne sredine.

Savezni zakon „O sigurnosti od požara“ propisuje da preduzeća moraju izvršiti obavezno osiguranje od građanske odgovornosti za štetu koju požar može prouzrokovati trećim licima. Postupak i uslovi za obavezno osiguranje od požara utvrđuju se saveznim zakonom. U cilju provođenja mjera zaštite od požara na način koji je utvrdila Vlada Ruske Federacije, stvaraju se fondovi za zaštitu od požara, formirani odbicima osiguravajućih organizacija od iznosa plaćanja osiguranja u iznosu od najmanje 5% ovih iznosa ( član 28). Također treba napomenuti da „Kodeks trgovačkog brodarstva Ruske Federacije“ sadrži odredbe o potrebi pružanja finansijskih garancija u slučaju štete po okoliš.

Državna duma je 2005. godine usvojila u prvom čitanju zakon „O obaveznom osiguranju građanske odgovornosti vlasnika opasnog objekta za štetu nastalu u nesreći u opasnom objektu“ (OPO), ali je njegovo dalje usvajanje blokirano od strane industrijski lobi. Katastrofe poslednjih godina Vratili su vladu da nastavi rad na dokumentu, i konačno, u julu 2010. godine, Državna duma je usvojila zakon o organizacijama javne bezbednosti. On će stupiti na snagu 1. januara 2012. godine (sa izuzetkom niza odredbi). Ali to je samo dio neophodnih zakonskih izmjena i “ne odnosi se na odnose koji nastaju kao rezultat štete po prirodno okruženje”.

1.3 Uslovi i mehanizam ekološkog osiguranja

Uslovi ekološkog osiguranja moraju biti zasnovani na normama važećeg zakonodavstva. Osiguravač obezbjeđuje osiguravajuću zaštitu u slučaju potraživanja prema ugovaraču osiguranja u skladu sa pravilima i naknade štete uzrokovane osiguranim slučajem koji je nastao u periodu važenja ugovora o osiguranju. Istovremeno, potrebno je utvrditi niz događaja za čije posljedice osiguravač nije odgovoran (nastalih iz uobičajene aktivnosti osiguranika, uzrokovano kršenjem propisa, nastalo kao rezultat namjernih radnji i sl.).

Osnovni uslovi ugovora o osiguranju:

Ugovor o osiguranju utvrđuje osigurana suma(limit odgovornosti) za svaki predmet osiguranja. Minimalna veličina Osigurani iznos za osiguranje od građanske odgovornosti organizacija koje upravljaju opasnim proizvodnim objektima za nanošenje štete životu, zdravlju ili imovini drugih osoba i životnoj sredini u slučaju nesreće u opasnom proizvodnom objektu utvrđuje se u skladu sa zakonom Ruske Federacije. Federacije "O industrijskoj sigurnosti proizvodnih objekata".

Plaćanja osiguranja plaća ugovarač osiguranja po tarifnim stopama utvrđenim kao procenat godišnjeg prometa preduzeća.

Naknada iz osiguranja isplaćuje se kada je fizičkim ili pravnim licima pričinjena šteta u iznosima predviđenim građanskim zakonom, a utvrđuje se kao rezultat razmatranja predmeta u sudskim ili drugim postupcima propisanim zakonom. Osiguravajuća naknada uključuje naknadu štete uzrokovane oštećenjem ili gubitkom imovine; troškovi čišćenja prostora; troškovi neophodni za spas života i imovine osiguranika; troškovi u vezi sa preliminarnom istragom itd.

Stope osiguranja se određuju u zavisnosti od klase opasnosti preduzeća. Na primjer, za neopasna preduzeća - 0,5% bruto proizvodnje (opcija - od dodane vrijednosti), za malo opasna - 1% bruto proizvodnje, za opasna - 2% i za visoko opasna - 4%. Ovi standardi se također mogu uspostaviti korištenjem stručnih procjena.

Na osnovu visine iznosa osiguranja i stopa osiguranja se utvrđuje premija osiguranja(premija osiguranja), koju osiguravač plaća u paušalnom iznosu ili u ratama. Ugovor, zaključen, po pravilu, na period od 1 godine, stupa na snagu od trenutka uplate premije osiguranja ili prve rate. Premije osiguranja preduzeća u skladu sa Uredbom Vlade Ruske Federacije br. 1387 od 22. novembra 1996. godine “O prioritetnim mjerama za razvoj tržišta osiguranja u Ruskoj Federaciji” uključene su u trošak do 1% obima prodaje proizvoda (radova, usluga).

Akumuliraju osiguravači premije osiguranja dalje distribuiraju na sljedeći način. Najveći dio primljenih doprinosa služi za formiranje rezervi osiguranja, odnosno naknadno će postati izvor plaćanja osiguranja (važno je da prije nastupanja osiguranog slučaja privremeno raspoloživa sredstva rezerve osiguranja se koriste kao investicioni resursi i donose ih osiguravaču dodatni prihod). Dio premija se koristi za finansiranje troškova osiguravajućeg društva za vođenje predmeta, uklj. za plaćanje provizije agenti osiguranja i brokeri. Osim toga, dio prikupljenih premija osiguranja ide za formiranje rezerve (fonda) za preventivne mjere.

Mogu postojati slučajevi u kojima kontaminacija može proći mnogo godina da se pojavi. Nakon istog značajnog vremenskog perioda, pojaviće se nove okolnosti koje značajno povećavaju prvobitno izračunate iznose gubitaka. S tim u vezi postavlja se pitanje koliko dugo nakon nastupanja osiguranog slučaja traje odgovornost osiguravača. Osiguravajuća društva pokušavaju da ga smanje, jer im tako olakšavaju izračunavanje potrebnih iznosa i tarifnih stavova. Ali tada osiguranje dolazi u sukob sa interesima žrtava i društva, koji su zainteresovani da pokriju gubitke, bez obzira na vreme njihovog nastanka. Prilikom obavljanja ekološkog osiguranja, preporučljivo je da se fokusirate na opšte uslove rok zastarelosti prema ruskom građanskom pravu.

2. Trenutno stanje ekološko osiguranje u Ruskoj Federaciji

Učešće premije osiguranja za osiguranje od građanske odgovornosti preduzeća koja upravljaju opasnim postrojenjima u ukupnom obimu dobrovoljnog osiguranja u 2008. godini iznosilo je 10% (Sl. 1), au 2009. godini smanjeno je na 9,3% (Tabela 1), a u prvom pola godine ova cifra je bila prilično visoka – 12,9% (Tabela 2), što ukazuje da se glavni pad pokazatelja desio u drugoj polovini ove godine.

Slika 1. Struktura ukupne premije osiguranja po ugovorima o dobrovoljnom osiguranju od odgovornosti, 2008.

Rusko tržište osiguranja je 2009. godine, kao i cijela ekonomija, prošlo vrhunac krize. Neki segmenti (uglavnom dobrovoljne vrste osiguranje) je u velikoj mjeri stradalo, dok kod ostalih (obavezno osiguranje) uticaj krize nije bio toliko primjetan.

Obnavljanje svijeta tržište osiguranja započeli i ranije Rusko tržište osiguranje je dostizalo najnižu tačku. Oporavak je pružio značajnu podršku kako globalnim tako i ruskim osiguravajućim kompanijama berze. To je omogućilo pozitivnu revalorizaciju ulaganja u vrijednosne papire rezerve osiguranja i poboljšati finansijske performanse.

Tabela 1. Opće informacije o premijama i uplatama osiguranja za 1. polugodište 2009. godine

Tabela 2. Opći podaci o premijama i uplatama osiguranja za 2009. godinu

Izvor: fssn.ru

Prema Express-Obzoru, u 2009. godini stopa pada naplate premija osiguranja (isključujući obavezne zdravstveno osiguranje) iznosio je 7,5%. Uprkos negativnim rezultatima iz 2009. godine, tržište bi već u 2010. godini moglo dostići stope rasta „pre krize” (rast pojedinih segmenata tržišta osiguranja u 2010. godini može biti i do 18%). Dugoročno gledano, stope rasta će vjerovatno biti 19-21%.

I zapravo, sudeći po zvaničnoj statistici u prvoj polovini 2010. godine, udeo premija osiguranja za osiguranje od građanske odgovornosti preduzeća koja upravljaju opasnim objektima iznosio je 10,9%, odnosno povećan je za 1,6%, što u principu nije mnogo, ali već ukazuje na pozitivnu dinamiku i postizanje nivoa prije krize.

Tabela 3. Opšti podaci o premijama i uplatama osiguranja za 1. polugodište 2010. godine

Izvor: fssn.ru

Općenito, tržište su karakterizirali sljedeći trendovi:

Smanjenje obima primljenih premija;

Povećanje omjera isplate;

Povećana koncentracija tržišta.

U razvijenim zemljama, na primjer u Njemačkoj, gdje preduzeće koje ne osigurava rizik neće moći normalno poslovati, jer njegovi poslovni partneri neće sarađivati ​​s njim, posebno je izražena preventivna funkcija ekološkog osiguranja. Odbijanjem prihvatanja rizika za osiguranje, odnosno povećanjem stopa, osiguravajuća društva na taj način imaju mogućnost da izvrše direktan pritisak na ugovarača osiguranja, primoravajući ga da preduzme mjere za smanjenje rizika, napuštanje opasnih aktivnosti, zamjenu zastarjele opreme, poboljšanje sigurnosti itd. Na taj način industrija osiguranja doprinosi poboljšanju ekološke sigurnosti proizvodnih aktivnosti, zaštiti životne sredine, zaštiti rada i zaštiti interesa potrošača.

U SAD, za razliku od zapadnoevropskih zemalja, sistem ekološkog osiguranja nije fokusiran toliko na prevenciju ekoloških rizika i finansiranje tehničkih ekoloških mera, već na nadoknadu stvarne štete koju prouzrokuje preduzeće – pored toga, izvor opasnosti; veoma značajan dio sredstava osiguravajućih društava odlazi na nagodbene parnice, honorare advokatima, nezavisnim stručnjacima, procjeniteljima itd. To je, prije svega, zbog činjenice da je glavni Američki sistem je osiguranje od odgovornosti za štetu po životnu sredinu (a ne osiguranje imovine ili lica, koje podrazumeva niže troškove prilagođavanja gubitaka), i drugo, objašnjava se posebnostima američkog modela. zakonska regulativa osiguranje

Sjedinjene Države imaju decentralizovan sistem sudske prakse. Osiguranje je gotovo u potpunosti regulirano na državnom nivou, bez federalnih zakona o osiguranju. Na području ekološko pravo Svaka država stvara svoje sudske presedane koji su međusobno kontradiktorni. Nedostatak zakonodavnog jedinstva plus raznolikost vrsta ekoloških nesreća dovode do potpunog nedostatka zakonske regulative, kada se gotovo svaki pravni slučaj velike ekološke štete rješava gotovo ispočetka.

Generalno, danas postoji detaljan metodološki okvir za procjenu štete po životnu sredinu, uključujući procjenu štete od prošlih privrednih aktivnosti i procjenu potencijalnih finansijskih obaveza.

Procjena štete je pak povezana sa procedurom procjene finansijske odgovornosti za štetu po životnu sredinu, koja se ponekad naziva ekološka odgovornost. Odgovornost se tumači kao obaveze koje imaju snagu zakonske prinude. Prema jednoj definiciji, ekološka odgovornost je „zakonska obaveza snositi buduće troškove uzrokovane prošlom ili trenutnom proizvodnjom, upotrebom, ispuštanjem ili potencijalnim oslobađanjem štetnih supstanci ili drugim aktivnostima koje štetno utiču na životnu sredinu“.

Struktura ekološke štete (štete) koja podliježe naknadi u skladu sa prihvaćenom međunarodnom praksom i pravnim normama pojedinačne zemlje, uključuje sljedeće vrste oštećenja:

1) oštećenje života i zdravlja;

2) oštećenje imovine;

3) oštećenje prirodne sredine.

Štaviše, svaka od tri vrste štete može uključivati ​​obračun izgubljene dobiti (izgubljeni prihod). IN inostrane prakse ova vrsta gubitka se naziva i ekonomskim gubitkom. Osim toga, troškovi preventivnih mjera mogu se smatrati posebnom kategorijom u okviru štete, tj. mjerama za sprječavanje štete.

Šteta po život i zdravlje, prema praksi stranim zemljama, utvrđuje se u tužbi. Nadoknada se obično odnosi na troškove vezane za bolest, uključujući troškove liječenja i izgubljeni prihod. Naknada za moralnu štetu također može biti moguća, ali iznos naknade uvelike varira.

Šteta na imovini se nadoknađuje tužbenim zahtjevom i utvrđuje se na osnovu standardnih metoda za procjenu njene vrijednosti primjenom metoda 3 glavna metodološka pristupa: troškovno, prihodovno i metodo poređenja prodaje. Zbog činjenice da je u zemljama sa tržišnom ekonomijom metodologija i teorija ocjenjivanja tržišnu vrijednost imovina ima dugogodišnji i prilično raširen razvoj, procjena štete na imovini je najusklađeniji postupak.

Troškovi aktivnosti čišćenja se procjenjuju na osnovu odgovarajućih troškova. Upoređivanje troškova alternativnih tehnologija liječenja omogućava vam da odaberete najjeftiniju opciju liječenja. Na osnovu poređenja alternativnih opcija, procjenjuju se i troškovi preventivnih mjera.

Istovremeno, komponenta ekološke štete, koju predstavljaju troškovi čišćenja, je pokretna varijabla. Takvi troškovi uglavnom zavise od odabrane metode čišćenja i nivoa do kojeg će se to čišćenje izvršiti.

U zemljama u kojima zakonodavstvo predviđa odgovornost za prethodnu štetu po životnu sredinu, najjednostavnija opcija procjene se provodi u okviru „ekološke“ procedure. due diligence» (ili procjene uticaja na životnu sredinu). Procjene provode brojne kompanije u djelatnostima procjene vrijednosti nekretnina, inženjeringa i usluga zaštite okoliša. Postupak ocjenjivanja nije regulisan zakonom, ali je opšteprihvaćen u poslovnoj praksi.

Za utvrđivanje troškova ekološke štete (štete) razvijene su i korišćene različite metode za ekonomsku procenu štete po životnu sredinu, namenjene nadležnim organima ili revizorskim firmama, koje pokrivaju kako opšte slučajeve zagađenja tako i specifične za industriju ili specifične izvore zagađenja. Na primjer, Sjedinjene Države imaju standardiziranu proceduru za procjenu štete na prirodnim resursima od izlijevanja nafte, koja je osmišljena da pomogne lokalnim vlastima u podnošenju zahtjeva. Iako upotreba ove tehnike nije neophodna, dovoljna je u slučaju tužba o naknadi štete. Prema ovoj metodologiji, ekonomski gubici se izračunavaju za četiri vrste aktivnosti: lov, ribolov, rekreaciju i posmatranje ptica.

Ekonomske procjenešteta prirodnim resursima i finansijski zahtjevi za naknadu štete zavise od vremena i neizvjesnosti. Prilikom procjene vrijednosti penzionisanih ekoloških usluga i ekoloških funkcija ekosistema i izračunavanja visine troškova naknade (troškovi provođenja mjera za nadoknadu nanesene štete), preporučuje se korištenje stope preferencije potrošača tokom vremena ( društvena norma vremenske preferencije) kao diskontna stopa. Zaključeno je da je 3% razumna aproksimacija društvene stope vremenske preferencije i da se ta vrijednost može koristiti za diskontovanje društvenih troškova i koristi.

3. Problemi i izgledi za razvoj ekološkog osiguranja

3.1 Problemi razvoja ekološkog osiguranja

Devedesetih godina veliki razvoj je dobio ekološko zakonodavstvo, ali njegov razvoj još nije završen. Kada razmatraju ekološku sigurnost preduzeća, oni obično razlikuju trajni rizik i rizik od vanrednih situacija. Fiksni rizik je određen tehnologijom koja se koristi i ne može se značajno mijenjati. Preduzeće emituje otpad iz svojih aktivnosti u atmosferu i ispušta otpad u vodenu sredinu i, naravno, mora da nadoknadi nastalu štetu. Zapravo, govorimo o najamnini za korištenje prirodni resursi, relevantne poreze i naknade.

Postoji niz neriješenih ekonomskih i pravnih pitanja povezanih sa stalnim rizikom. Prilikom provođenja proračuna za određena preduzeća, često se ispostavilo da je za preduzeće ekonomski isplativije trovati životnu sredinu nego provoditi mjere za čišćenje ispuštenog otpada. Čini se da su porezi i naknade za korišćenje prirodnih resursa, posebno neobnovljivih (nafta, gas, ugalj, drugi minerali) veoma potcenjeni. Kao rezultat toga, ekstraktivne industrije se nalaze u veoma privilegovanom položaju.

Obično se standardi postavljaju u obliku maksimalno dozvoljenih koncentracija (MPC) i sličnih vrijednosti. Međutim, otpad iz preduzeća, po pravilu, sadrži razne supstance koje štetno deluju na ljudski organizam. Pojavljuje se problem sumarne procjene, tj. Određivanje integralnog indikatora ekološke štete datog preduzeća, ali je daleko od ispravnog rešenja.

To je, prije svega, zaslužno za adekvatnu procjenu zdravlja stanovništva i uticaja različitih faktora životne sredine na njega. Poznato je da sa povećanjem cirkulacije stanovništva u medicinske ustanove Naravno, povećava se otkriveni morbiditet, ali ne i latentni morbiditet svojstven ovom kontingentu. Može se utvrditi samo sveobuhvatnim pregledom i stoga ostaje nepoznat u većini situacija.

Korisne karakteristike zdravlja stanovništva mogu biti stope mortaliteta (diferencirane prema polu i starosti) i stvarne prosječno trajanježivot za kontingent koji nas zanima. Međutim, trenutno takve karakteristike više zavise od dinamike opšte društveno-političke situacije u zemlji nego od uticaja specifičnih faktora sredine. Pitanja životne sredine često su predmet političkih spekulacija.

Razvoj ekološkog osiguranja u Rusiji otežan je kriznim stanjem ekonomije u cjelini i teškom finansijskom situacijom većine preduzeća - izvora povećane opasnosti. U uslovima niske solventnosti potencijalnih osiguravača, samo obavezno osiguranje može se više ili manje stabilno razvijati, jer platiti naknade za dobrovoljno osiguranje kompanija jednostavno nema više sredstava. Pored toga, finansijski ugrožena preduzeća imaju veći stepen amortizacije osnovnih sredstava, manje ekološki prihvatljive tehnološke procese, pa je samim tim veći rizik od nastanka osiguranih slučajeva i skuplji trošak osiguranja. Rezultat je situacija u kojoj mnoga preduzeća koja imaju najveću potrebu za osiguranjem od rizika životne sredine ostaju neuključena u sistem ekološkog osiguranja.

Karakteristika ekološkog osiguranja je ogroman razmjer šteta uzrokovanih ekološkim nesrećama ili katastrofama. To znači da pojedinačno osiguravajuće društvo teško preuzima takve rizike, pa se zadatak stvaranja pulova ekološkog osiguranja koji bi imali potrebne finansijske rezerve za isplatu obeštećenja u slučaju osiguranog slučaja čini izuzetno hitnim.

Moderno rusko tržište osiguranja čine brojne male privatne kompanije, čiji je ukupan kapital jednak kapitalu jedne ne najveće zapadne kompanije. Za finansijsku stabilnost Postoji opasnost da takvi osiguravači preuzmu velike rizike, za koje je šteta (čak i uzimajući u obzir suosiguranje ili reosiguranje) katastrofalne prirode i postoji visok stepen kumulacije rizika. Stoga bi ekološko osiguranje trebalo provoditi uz učešće države koju predstavljaju njene savezne ili regionalne vlasti, koje mogu razviti i implementirati posebne ciljanih programa, donosi relevantne propise kojima se reguliše sprovođenje ekološkog osiguranja, kao i inicira učešće u ekološkom osiguranju državnih osiguravajućih društava.

Općenito, kapacitet domaćeg tržišta osiguranja još uvijek nije dovoljan da u potpunosti obezbijedi zaštitu osiguranja od ekoloških nesreća i katastrofa, stoga važan uslov osiguranje mora uključivati ​​reosiguranje velikih ekoloških rizika u inostranstvu.

Određene poteškoće u obavljanju ekološkog osiguranja stvaraju nedostatak potrebnog iskustva i kvalifikovanog osoblja, te loša razvijenost infrastrukture ekološkog osiguranja. Sprovođenje ekološkog osiguranja, procena rizika i šteta, kao i postupak namirenja gubitaka zahteva učešće velikog broja stručnjaka - osiguravača, ekologa, pravnika itd. Pošto je istorija ekološkog osiguranja u Rusiji započela tek pre nekoliko godina, domaći stručnjaci nemaju puno praktičnog iskustva.

Osim toga, za rad na ekološkim rizicima potrebna je statistika osiguranja, i to na duži period nego za tradicionalne rizike, jer ekološke katastrofe se ređe dešavaju. Nisu svi statistički podaci o ekološkim temama javno dostupni; Stoga ruski osiguravači, za razliku od svojih zapadnih kolega, danas nemaju dovoljno statističkih podataka o osiguranju da bi pouzdano utvrdili vjerovatnoću nastanka osiguranih slučajeva i stope osiguranja. Upotreba zapadnih metoda obračuna tarifa takođe nije izlaz iz situacije, jer u Rusiji, zbog svog istorijskog, geografskog i ekonomske karakteristike, nivo ekološke sigurnosti je znatno niži nego u razvijenim zemljama, rizik od osiguranih slučajeva je veći, a moguće ekološke katastrofe mogu biti globalnije prirode (sjetite se samo nesreće u nuklearnoj elektrani Černobil). Ipak, i dalje je neophodno i preporučljivo da se ruski osiguravači pri razvoju svojih metoda oslanjaju na zapadna iskustva, jer ovo će, s jedne strane, omogućiti da se aktivnosti ekološkog osiguranja na domaćem tržištu stave na naučnu osnovu, a s druge strane olakšaće plasman rizika u reosiguranju u inostranstvu.

Stoga je ekološko osiguranje perspektivno i efikasan lek stvaranje povoljnih ekonomskih uslova za uključivanje kapitala u proces osiguranja životne sredine komercijalne strukture, povećanje pouzdanosti industrijskih preduzeća i otvaranje dodatnih radnih mjesta. To je pouzdan instrument ekonomskog i pravnog mehanizma zaštite životne sredine, koji zahteva dalji razvoj.

3.2 Izgledi za razvoj ekološkog osiguranja

Danas u Rusiji, prema statistikama, oko 70 miliona ljudi živi u ekološki nezdravom okruženju. Područje ekološki nepovoljnih područja je 2 miliona km, što je jednako desetini cjelokupnog zemljišnog fonda Rusije. Prema ekolozima, u takvim područjima su jasno izraženi znaci degradacije prirodne sredine, nastavlja se stalan proces zagađivanja životne sredine i smanjenja produktivnosti prirodnih resursa, raste stopa morbiditeta stanovništva, povećava se mortalitet. Ove regije su područja povećanog rizika po životnu sredinu. S tim u vezi, postavlja se pitanje načina nadoknade nastalih gubitaka.

U uslovima prevlasti državni oblik imovine, većina ovih gubitaka je nadoknađena rezervna sredstva države. Međutim, u ovom trenutku država ne može i ne treba da obezbedi punu nadoknadu štete građanima, javnom zdravlju i životnoj sredini od strane preduzeća koja su izvor povećane opasnosti. Važno je pronaći druge izvore pokrića štete osim budžetskih sredstava različitim nivoima, ekološki fondovi, sopstvenih sredstava preduzeća. Osiguranje ima, u odnosu na njih, posebne prednosti, što potvrđuje sva svjetska praksa.

U Rusiji je manje od 10% potencijalnih rizika osigurano (nasuprot 90-95% u većini razvijenih zemalja), 90% imovine preduzeća, uključujući federalna i opštinska, nije osigurano osiguranjem, što zemlju pretvara u zonu visokog rizika. Cjelokupni obim premije osiguranja u našoj zemlji uporediv je sa sličnim pokazateljima samo jedne zapadne osiguravajuće kuće, što zatvara listu stotinu najvećih kompanija u svijetu.

U Rusiji ekološko osiguranje postoji relativno nedavno i slabo je razvijeno.

Stanje životne sredine sve više zabrinjava javnost. Međutim, trenutna zakonska situacija često dozvoljava odgovornoj strani da izbjegne kaznu, čak i ako je krivica potvrđena činjenicama, a situacija okrivljenog, na primjer, materijalna, omogućava naknadu štete. Stoga, postizanje ravnoteže između ekonomskih i ekoloških interesa društva zahtijeva uvođenje regulatornih metoda u oblast upravljanja okolišem koje kombinuju i pravne i ekonomske pristupe koji omogućavaju implementaciju principa „zagađivač plaća“. Jedan od elemenata takve regulative je primjena normi građansko pravo kao sredstvo za rješavanje pitanja odgovornosti u slučajevima kada se šteta po okoliš manifestira u tradicionalnim oblicima kao što su šteta na imovini, ljudskim životima i zdravlju.

Međutim, situacija je nešto drugačija kada se nanese šteta prirodnim resursima, pravo korištenja i koristi od kojih imaju svi podjednako. U ovom slučaju, teško je primijeniti principe građanskopravne odgovornosti, jer se ne radi o imovinskim pravima. U broju evropske zemlje prema određenim odredbama javnog prava, država kao poverenik može imati pravo da zahteva od zagađivača da ispravi štetu po životnu sredinu ili da nadoknadi troškove njenog otklanjanja. Zakonodavstvo također omogućava obavezu potencijalnog zagađivača da preduzme preventivne mjere ili ispuni minimalne ekološke standarde.

Dana 21. aprila 2004. godine, u cilju razvoja ekološkog zakonodavstva u Evropskoj uniji, usvojena je Direktiva 2004/35/CE Evropskog parlamenta i Vijeća o ekološkoj odgovornosti u pogledu prevencije i odgovora na ekološku štetu.

Osnovni princip direktive je da privredni subjekt čije aktivnosti prouzrokuju štetu po životnu sredinu ili potencijalnu opasnost od takve štete mora snositi finansijsku odgovornost.

Osiguranje bi u bliskoj budućnosti moglo igrati ulogu finansijskog garanta novog mehanizma odgovornosti. Međutim, do sada je industrija osiguranja samo djelimično u stanju da ispuni ova očekivanja. Naravno, tržište osiguranja je u mogućnosti da pripremi potrebna rješenja, ali to će biti moguće samo ako se ispune određeni uslovi.

Da bi mehanizam osiguranja odgovornosti za štetu po životnu sredinu stupio na snagu, neophodno je da postoje jasni uslovi koji omogućavaju pouzdano predviđanje verovatnoće nastanka osiguranog slučaja. Isti uslovi moraju postojati da bi se odredio obim štete, njen tip, kao i mehanizam nadoknade (pokriće osiguranja samo iznenadnog i slučajnog događaja, ili ograničeno pokriće akumulirane štete, ili potpuno pokriće).

Takođe je važno shvatiti da osiguranje i zakonska odgovornost nisu uvijek isti. Trendovi u razvoju zakonodavstva nam uvijek omogućavaju da pojam odgovornosti tumačimo šire nego što su osiguravači spremni da utvrde njihovu pokrivenost.

Namjerno zagađenje, na primjer, nikada neće biti pokriveno osiguranjem, a uvijek će postojati razlike u vrstama štete, mehanizmu izvršenja i osiguranim iznosima. Rizici promjena u tehničkim, naučnim i ekonomski aspekti zaštita životne sredine poprima oblike koji posebno otežavaju industriju osiguranja da im se prilagodi. Na primjer, stalno se pojavljuju nova saznanja o prirodi utjecaja mnogih tvari na komponente prirodnog okoliša.

Da bi procijenili vjerovatnoću i ozbiljnost događaja, osiguravateljima je potrebno dovoljno akumuliranog iskustva i statističkih podataka. U odnosu na ekološku štetu, potrebno je razlikovati dva područja kada se procjenjuje vjerovatnoća događaja: rizik je iznenadan i slučajan iu slučaju kumulativne štete.

U odnosu na slučajnu i iznenadnu štetu, osiguravači, procjenjujući vjerovatnoću događaja, mogu koristiti statističke podatke, na primjer, o požarima, eksplozijama itd. Zatim, sumirajući dostupne podatke o pravnoj odgovornosti, zakonska regulativa projektovanje i rad industrijskih postrojenja, svojstva poznatih supstanci, osiguravači mogu doći do prilično tačne slike rizika koji osiguravaju. Vjerovatnoća promjena u tehničkim, pravnim, ekološkim i drugim aspektima također treba uzeti u obzir.

Obično se takve nesigurnosti nadoknađuju nešto višom premijom osiguranja. Ako je rizik nova kategorija, kao što je ekološki rizik, njegovu je vjerovatnoću prilično teško predvidjeti, čak i ako je rezultat iznenadnog i nenamjernog događaja. U prošlosti takvi rizici nisu bili osigurani i stoga osiguravača ima relativno malo odlično iskustvo i malo je statistika za ovu vrstu štete, a trenutno je teško odrediti odgovarajuće premije osiguranja.

Situacija postaje složenija kada događaj nije iznenadan i slučajan. U ovom slučaju, osiguravač se mora baviti emisijama koje se postepeno akumuliraju: npr. industrijsko preduzeće za godine normalne, dozvoljene aktivnosti bez nezgoda. U početku se takav incident ne može prepoznati kao da se dogodio i, na osnovu toga, ne može se pripisati određenom vremenskom periodu. Prijetnja ljudskom zdravlju može biti rezultat sporog nakupljanja toksičnih tvari u prijenosnim medijima kao što su podzemne vode. Ovdje također nema dovoljno iskustva, jer su takvi slučajevi ranije bili isključeni iz prakse osiguranja, a statistika o naknadi štete nije vođena.

Također postoje poteškoće u rješavanju pitanja procjene devastacije štete. Na primjer, i pored obilja statističkih podataka, postoji dovoljna neizvjesnost u pogledu procjene iznosa osiguranja koji će se ubuduće isplaćivati ​​prilikom osiguranja života i zdravlja građana - cijene u zdravstvu rastu, pojavljuju se novi faktori. Slične neizvjesnosti nastaju kada je potrebno procijeniti troškove mjera za sanaciju kontaminiranih lokacija: metode se mijenjaju, cijene rastu.

Prilikom obračuna odgovarajuće premije ne igra ulogu samo dugoročna isplativost osiguranja, već i utvrđeni zahtjevi za naknadu štete. Zakon zahtijeva od osiguravača da odrede premije dovoljne da pokriju rizik.

Uvijek je potrebno vrijeme za razvoj novog proizvoda ili prilagođavanje proizvoda promjenjivom tržištu. Ovo se odnosi i na osiguranje od ekološke odgovornosti kao i na bilo koju drugu vrstu osiguranja. I stoga moramo biti sigurni da je to što prije dovoljno pravni okvir za ovu vrstu osiguranja će biti na tržištu proizvodi osiguranja, ispunjavanje uslova osiguranja ekoloških rizika. Međutim, rješenje ovog problema će u velikoj mjeri zavisiti od aktivnog položaja društva, volje i želje zakonodavne i izvršne vlasti da uzmu u obzir prilikom izrade i implementacije strategije ekonomske transformacije, faktori životne sredine razvoj.

Zaključak

IN savremenim uslovima razvoj društva tokom tranzicije ruske privrede na tržišne principe odnosa, postojeće metode finansiranje ekoloških aktivnosti je nedovoljno.

Trenutno praktički ne postoje mogućnosti za privlačenje sredstava od preduzeća za provođenje preventivnih mjera zaštite životne sredine i otklanjanje posljedica štete uzrokovane njima zbog negativnog uticaja privrednih aktivnosti, kao i za naknadu nastale štete. trećim licima.

S obzirom da u strukturi privrede i dalje dominiraju djelatnosti koje su posebno opasne po životnu sredinu, prije svega vađenje i primarna prerada prirodnih resursa, stoga bi implementacija programa smanjenja ekoloških rizika u ovoj oblasti trebala biti prioritet. . Neophodno je zakonski urediti spoj ekoloških interesa ljudi, države i preduzetnika stvaranjem sistema odnosa izgrađenih na osnovu njihove konstruktivne interakcije i raspodjele odgovornosti, uz osiguranje zaštite prava građana i pouzdane zaštite životne sredine.

Postoji hitna potreba formiranja ekonomskog mehanizma u oblasti zaštite životne sredine, prilagođenog uslovima tržišne privrede i stimulisanja značajnog povećanja finansiranja mjera zaštite životne sredine, kako kroz budžete na različitim nivoima, tako i kroz privlačenje sredstava osiguravajućih društava. , preduzeća i drugi izvori.

U svjetskoj praksi, ekološko osiguranje postaje široko rasprostranjeno kod osiguranja građanske odgovornosti za štetu nastalu udesom na opasnom proizvodnom mjestu. Akumulirano međunarodno iskustvo daje smjernice u pogledu utvrđivanja tarifnih stavova, premija osiguranja i drugih elemenata osiguranja.

Za uvođenje mehanizma ekološkog osiguranja u Ruskoj Federaciji potrebno je donošenje odgovarajućeg zakona, kojim se utvrđuje i reguliše za pravna i fizička lica stepen naknade štete prouzrokovane štetom ili gubitkom imovine, štete na zemljištu, šumama, prirodnim vodama. i dr., kao i troškovi za ekološko unapređenje teritorija. Ovo otvara mogućnost ne samo da se nadoknadi šteta uzrokovana vanrednim zagađenjem životne sredine, već i da se dobije dodatno finansiranje za modernizaciju osnovnih sredstava, rekonstrukciju postrojenja za tretman i sprovođenje drugih mjera zaštite životne sredine.

Sa stanovišta osiguranja ustavnih prava građana na povoljnu životnu sredinu, osiguranje životne sredine može se smatrati garancijom poštovanja ovih prava. Za privredni subjekat čije su aktivnosti potencijalno opasne ili imaju negativan uticaj na životnu sredinu, neophodno je identifikovati postojeće ekološke rizike i obezbediti mehanizam za garantovanu materijalnu naknadu štete po životnu sredinu u slučaju negativnog događaja. Upravo je ovaj mehanizam sadržan u sistemu ekološkog osiguranja.

Tako će se uvođenjem i razvojem institucije ekološkog osiguranja značajno smanjiti ekološki rizici, smanjiti troškovi države za osiguranje ekološke sigurnosti i garantovati prava građana na povoljnu životnu sredinu i naknadu štete nanesene zdravlju ili imovini i proistekle iz osiguranog slučaja. .

Obavezno ekološko osiguranje je jedna od najvažnijih oblasti za privlačenje vanbudžetskih sredstava neophodnih za otklanjanje vanrednih situacija. Obavezno osiguranje životne sredine trebalo bi da postane jedan od načina za stvaranje finansijske rezerve osiguranja u konstitutivnim entitetima Ruske Federacije, općine i organizacije.

Sam proces osiguranja nagrađuje one koji minimiziraju buduće ekološke rizike i troškove za društvo. Kao rezultat toga, mehanizam obaveznog ekološkog osiguranja postaje oruđe za regulisanje i upravljanje ekološkim rizikom uz mogućnost značajnog smanjenja štete trećim licima. Korišćenje ovakvih direktnih ekonomskih podsticaja može biti delotvoran dodatak tradicionalnim metodama ekonomskog i zakonskog regulisanja obezbeđivanja bezbednosti životne sredine.

Spisak korišćene literature

1. Ustav Ruske Federacije

2. Građanski zakonik Ruske Federacije

4. Zakon Ruske Federacije od 20. avgusta 1993. br. 5663-1 (sa izmjenama i dopunama od 30. decembra 2008.) “O svemirskim aktivnostima”

5. Savezni zakon od 10. januara 2002. godine br. 7-FZ (sa izmjenama i dopunama od 14. marta 2009.) “O zaštiti životne sredine.”

6. Savezni zakon od 21. jula 1997. godine br. 116-FZ (sa izmjenama i dopunama od 30. decembra 2008.) „O industrijskoj sigurnosti opasnih proizvodnih objekata“

7. Savezni zakon od 21. jula 1997. godine br. 117-FZ (sa izmjenama i dopunama od 30. decembra 2008.) “O sigurnosti hidrauličnih konstrukcija”

8. Savezni zakon od 21. novembra 1995. godine br. 170-FZ (sa izmjenama i dopunama od 30. decembra 2008.) “O korištenju atomske energije”

9. Savezni zakon od 21. decembra 1994. godine br. 69-FZ (sa izmjenama i dopunama od 22. jula 2008., sa izmjenama i dopunama od 14. marta 2009.) „O sigurnosti od požara“

10. Savezni zakon od 24. aprila 1995. godine br. 52-FZ (sa izmjenama i dopunama od 14. marta 2009.) „O životinjskom svijetu“

11. Savezni zakon od 30. decembra 1995. godine br. 225-FZ (sa izmjenama i dopunama od 30. decembra 2008.) “O sporazumima o podjeli proizvodnje”

12. Emelyanov A.M. Procjena vrijednosti socijalna stopa diskontovanje za Rusiju i poređenja među zemljama // Financije i kredit br. 46(286), 2007.

13. Orlov A.I., Fedoseev V.N. Problemi upravljanja sigurnošću životne sredine // Menadžment u Rusiji i inostranstvu br. 6, 2006

14. Rowman R. Due diligence zaštite životne sredine: opravdani troškovi? // Komercijalne nekretnine sjeverozapad br. 8 (12), 2008

16. Skorokhod L. Ekoosiguranje // Business Prikamye br. 34, 2010.

17. Sokolovsky I.K. Udžbenik „Ekonomija upravljanja životnom sredinom” - M.: Infra-M, 2005.

18. Spletukhov Yu.A., Dyuzhev E.F. osiguranje: priručnik za obuku– M.: Infra-M, 2006

19. Fedorova T. A. Osiguranje: udžbenik. – M.: Ekonomist, 2005

20. Shakhov V.V. Osiguranje: udžbenik za univerzitete. – M.: Jedinstvo, 2003

21. Yazhlev I.K. O perspektivama osiguranja ekoloških rizika // Elektro-info br. 11, 2004.

№ 8 (12), 2008

Emelyanov A.M. Procjena vrijednosti socijalne diskontne stope za Rusiju i provođenje poređenja među zemljama // Financije i kredit br. 46(286).

Yazhlev I.K. O perspektivama osiguranja ekoloških rizika // Elektro-info br. 11 2004.

Osiguranje životne sredine - način zaštite imovinskih interesa građana i pravna lica po nastanku štetnih ekoloških posljedica (ekološki rizici) na teret sredstava kreiranih od strane osiguranika. Postoje dva oblika ekološkog osiguranja – dobrovoljno I obavezno pravna lica i građani, njihova imovina i prihodi u slučaju ekoloških i prirodnih katastrofa, nesreća i katastrofa. Dakle, u čl. 18 Zakona o zaštiti životne sredine propisuje da se obavezno državno osiguranje životne sredine može sprovoditi u Ruskoj Federaciji.

Rizičan karakter preduzetničku aktivnost osobe, uzrokovane kontradikcijama između ciljeva ekonomski razvoj i ekoloških zahtjeva u procesu interakcije društva i prirode, stvara specifične društvene odnose za sprječavanje, prevazilaženje, lokalizaciju posljedica čovjekovih uticaja na prirodne objekte i bezuslovnu nadoknadu nastalih gubitaka (šteta).

Ovi društveni odnosi čine ekonomsku i pravnu kategoriju ekološkog osiguranja. Suština ekonomske i pravne kategorije osiguranja životne sredine je da se uzme u obzir rizik osiguranja i u organizovanju osiguravajuće zaštite.

Osiguranje djeluje kao skup redistributivnih odnosa između njegovih učesnika, koji nastaju zbog novčani doprinosi, ciljni fond osiguranja namijenjen za nadoknadu gubitaka (štete) pričinjenih preduzećima i organizacijama ili za pružanje novčane pomoći građanima.

Ekonomska suština ekološko osiguranje odgovara svojim sljedećim funkcijama: preventivni, kontrolni, kompenzacijski, investicijski, socijalni, informacioni.

Osiguranje se provodi u obaveznim ili dobrovoljnim oblicima.

Obavezno osiguranje je utvrđeno zakonom, prema kojem je osiguravač dužan da osigura relevantne objekte, a osiguranici su dužni da izvrše dospjele isplate osiguranja.

Dobrovoljno osiguranje funkcioniše i po zakonu i na dobrovoljnoj osnovi. Zakonom se utvrđuju predmeti dobrovoljnog osiguranja i to najviše opšti uslovi osiguranje. Posebni uslovi su regulisani pravilima osiguranja koje je izradio osiguravač.

Osnovna karakteristika ekološkog osiguranja je odnosi osiguranja, nastaju u vezi sa rizicima odgovornosti za štetu uzrokovanu izlaganjem prirodni objekat ili prirodni objekt trećim licima.

U stranoj praksi ekološko osiguranje se najčešće odnosi na osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika potencijalno opasnih objekata u vezi sa potrebom naknade štete trećim licima uzrokovane tehnološkim udesom ili katastrofom.

U ovom slučaju se pretpostavlja osiguranje imovinskih gubitaka nastalih zbog povrede prava korištenja prirodnih objekata.

Osiguranje od imovinske odgovornosti za štetu od zagađenja životne sredine ima za cilj pokrivanje vanrednih i nepredviđenih događaja evidentiranih u vremenu i prostoru i definisanih kao dešava osiguranje (događaj) koji uključuje produženo ili ponovljeno izlaganje uslovima koji dovode do lične ili imovinske štete i koji su neočekivani i nenamerni od strane osiguranika.

U domaćoj literaturi razvila se ideja ekološkog osiguranja, zasnovana na procesima koji se dešavaju u okolini pod uticajem štetnih materija koje u nju ulaze, kao i poslovima osiguranja od odgovornosti i osiguranje imovine.

Hitno osiguranje od zagađenja je zasnovano na riziku. Njegova vrijednost pri zagađenju životne sredine zavisi od zapremine i stepena opasnosti od nadolazeće štetne materije; priroda štete; period zagađenja i doba godine.

Gubicima u osiguranju životne sredine smatraju se gubici trećih lica uzrokovani hitnim ispuštanjem štetne materije u životnu sredinu.

Razmotrimo opcije za implementaciju ekološkog osiguranja.

1) Osiguranje životne sredine, koje se sprovodi kao osiguranje imovine.

a) Učesnici u odnosima osiguranja: vlasnik prirodnog objekta; osiguravajuća organizacija. Predmet osiguranja su imovinski interesi vlasnika prirodnog objekta. Ugovor o osiguranju se zaključuje za slučaj zagađenja, kontaminacije, iscrpljivanja, oštećenja ili uništenja prirodnog objekta (preduzeća). Vlasnik preduzeća koje je potencijalni uzrok štete nije strana u ugovornim odnosima.

b) Učesnici u odnosima osiguranja: vlasnici preduzeća sa nepokretnostima koje se nalaze u zoni mogućeg uticaja zagađenog, zasutenog prirodnog objekta; osiguravajuća organizacija. Predmet osiguranja su imovinski interesi vlasnika nekretnina. Osigurani slučaj: iznenadni udar kontaminiranog prirodnog objekta, uzrokovan nekim „spoljnim“ faktorima, na nepokretnosti (preduzeće, objekte, zgrade, druge prirodne objekte i sl.). Uzročnik štete je vlasnik prirodnog objekta, koji je, u skladu sa Građanskim zakonikom Ruske Federacije, dužan da snosi gotovinski troškovi da održava svoju imovinu u ispravnom stanju (u ovom slučaju u stanju koje ne predstavlja izvor opasnosti za druge i okolinu).

Osiguranje životne sredine, koje se sprovodi u vidu osiguranja imovine, preporučljivo je ako ne podstiče neodgovornost osiguranika pri obavljanju ekoloških aktivnosti, u bilo kojoj situaciji nadoknađujući gubitke usled negativnog uticaja preduzeća na životnu sredinu.

2) Osiguranje životne sredine, koje se sprovodi kao osiguranje od odgovornosti preduzeća–izvor opasnosti koju je stvorio čovjek za obližnje prirodne objekte.

a) Učesnici u odnosima osiguranja: vlasnik (uprava) preduzeća; osiguravajuća organizacija. Predmet osiguranja su rizici uzrokovani zagađenjem, začepljenjem, iscrpljivanjem, oštećenjem, uništenjem prirodnog objekta u vezi sa nezgodom u osiguranom društvu. Šteta je prouzročena vlasniku prirodnog objekta i može se procijeniti visinom gubitaka vlasnika u skladu sa čl. 15 Civil Code RF. Osigurani slučaj: udar na prirodni objekat zbog nezgode, katastrofe.

b) Učesnici u odnosima osiguranja: vlasnik (uprava) preduzeća, organizacija za osiguranje. Ugovor o osiguranju predviđa sledeće događaje: nezgoda, katastrofa u osiguranom društvu, uticaj faktora izazvanih nezgodom, katastrofa na prirodnom objektu; uticaj zagađenog, zasutenog prirodnog objekta na treća lica (stanovništvo, preduzeća, druge prirodne objekte) ispuštanjem štetnih materija unesenih u prirodni objekat kao posledica udesa ili katastrofe; nanošenje štete (gubitaka) trećim licima „isporučenim“ štetnim supstancama.

Osiguranje od odgovornosti za opasnost po životnu sredinu proizvodni pogon za slučajno zagađenje životne sredine ima za cilj obezbeđivanje tehnološke sigurnosti i nadoknadu gubitaka trećih lica.

Glavni zadatak ekološkog osiguranja je kompenzacija gubitaka nastalih od zagađenja životne sredine žrtvama i dodatno finansiranje ekoloških aktivnosti preduzeća, posebno da se neutrališu pretnje životne sredine koje izaziva čovek, poštujući interese svih strana: osiguravača, osiguranika. i treća lica.

Pravni osnov djelatnosti osiguranja utvrđen je normama poglavlja. 48 Građanskog zakonika Ruske Federacije, zakonodavstvo o djelatnostima osiguranja i određena pravila o osiguranju sadržana u nizu regulatornih pravnih akata.

Zakon “O osiguranju” od 27. novembra 1992. godine br. 4015-1, primjenjuje se sa izmjenama i dopunama Saveznog zakona “O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji” od 31. decembra 1997. br. 157-FZ.

Saveznim zakonom „o zaštiti životne sredine“ utvrđeno je da se ekološko osiguranje sprovodi radi zaštite imovinskih interesa pravnih i fizičkih lica u slučaju opasnosti po životnu sredinu (član 18); Obavezno državno osiguranje životne sredine može se sprovoditi.

U Državnoj Dumi Ruske Federacije (Komitet za ekologiju) u aprilu 2002. godine održana je rasprava o nacrtu zakona Ruske Federacije „O osiguranju životne sredine“. Savezni zakon “O sporazumima o podjeli proizvodnje” od 30. decembra 1995. godine (klauzula 2, član 7) zapravo je uveo obavezu (nedržavno) osiguranje životne sredine pri obavljanju delatnosti u skladu sa uslovima podele proizvodnje: ugovorom mora biti predviđena obaveza investitora da „..osigura odgovornost za štetu u slučaju nesreća koje imaju za posledicu štetan uticaj na životnu sredinu“. Međutim, i u ovoj formulaciji zakonodavac govori o naknadi štete (a ne o punoj naknadi za prouzrokovanu štetu), a osim toga, ne pominje se odgovornost za naknadu štete u slučaju štetnog dejstva zagađenih prirodnih objekata. na stanovništvo i teritorije.

Savezni zakon „O upotrebi atomske energije“ utvrđuje građansku odgovornost operativne organizacije pri obavljanju poslova u oblasti atomske energije za gubitke i štetu uzrokovanu izlaganjem radijaciji, pravnu i pojedinci, zdravlja građana (čl. 53-55), životne sredine (član 59), kao i za druge gubitke koji se ne mogu razumno odvojiti od gubitaka uzrokovanih izlaganjem zračenju (član 53. stav 3.). Kao takve „druge gubitke“, očigledno, treba uzeti u obzir gubitke uzrokovane izlaganjem okolini kontaminiranom radijacijom.

Kao neophodan uslov za dobijanje licence, operativna organizacija mora imati dokumentovanu finansijsku podršku za limit vaše odgovornosti, koji se u slučaju izlaganja radijaciji sastoji od državne ili druge garancije, dostupnosti sopstvene finansijskih sredstava I polisa osiguranja(sporazumi). Art. 56 (stav 3) utvrđeno je da se uslovi i postupak osiguranja od građanske odgovornosti, postupak i izvor formiranja fonda osiguranja utvrđuju zakonom. Iako navedeni članak je blanko, zapravo uspostavlja obavezni, odnosno „dobrovoljno-obavezni“ oblik osiguranja.

Savezni zakon "O industrijskoj sigurnosti opasnih proizvodnih objekata" (članovi 6, 9, 15) i "O sigurnosti hidrauličnih konstrukcija" (član 15) predviđa obavezno osiguranje od odgovornosti za štetu nanesenu životu, zdravlju ili imovini drugih osoba. zbog uticaja na životnu sredinu.

Federalni zakon „O izmjenama i dopunama Zakona Ruske Federacije „O svemirskim aktivnostima” predviđa obavezno osiguranje života i zdravlja astronauta, radnika na objektima svemirske infrastrukture, kao i odgovornost za štetu nanesenu životu, zdravlju. ili imovine drugih lica (član 25). Zakonodavac nije ukazao (ali nije isključio) slučaj štete uzrokovane zagađenjem životne sredine.

Federalna svemirska agencija, u skladu sa Pravilnikom o licenciranju svemirskih aktivnosti (odobrenim Uredbom Vlade Ruske Federacije od 02.02.96. br. 104), ima pravo zahtijevati da imalac dozvole, u vrijeme pripreme za pokretanje objekta ima polisu osiguranja za obavezno osiguranje kosmičke djelatnosti (stav 24).

Potreba za ekološkim osiguranjem je potvrđena propisima Savezni zakoni“O saveznom željezničkom saobraćaju” (tačka 4 člana 20); “O korišćenju atomske energije” (član 2); “O zaštiti zdravlja građana” (član 66); “O crijevima” (član 51); “O životinjskom svijetu” (v. 56); “O zaštiti atmosferskog vazduha” (član 56); Zakon o vodama Ruske Federacije (članovi 106-110), Zakon o šumama Ruske Federacije (članovi 83, 85); Vazdušni zakon Ruske Federacije (član 135), koji predviđa odgovornost građana i pravnih lica za naknadu štete koju su prouzrokovali zagađivanjem životne sredine prilikom obavljanja relevantnih vrsta aktivnosti.

Ministarstvo prirodnih resursa Ruske Federacije i Rosstrakhnadzor odobrili su Standardne propise o postupku dobrovoljnog osiguranja životne sredine u Ruskoj Federaciji (od 3. decembra 1992. godine, br. 04-04/72-6132 i od 20. novembra 1992. godine, br. 22). Na osnovu Model odredbe Osiguravajuća organizacija (osiguravač) osigurava osiguravajuću zaštitu građanske (imovinske) odgovornosti osiguranicima za štetu nastalu trećim licima kao rezultat iznenadnog, nenamjernog i neočekivanog zagađenja životne sredine na teritoriji Ruske Federacije.

Predmet osiguranja je rizik od građanskopravne odgovornosti, izražen u predstavljanju imovinskih zahtjeva osiguraniku od strane fizičkih ili pravnih lica (u skladu sa normama građanskog prava) za naknadu štete zbog zagađenja zemljišta, vode ili zraka u teritoriju određenog ugovora o osiguranju. Predviđeni su predmeti osiguranja, slučajevi osiguranja, postupak zaključivanja i uslovi ugovora o osiguranju, obaveze strana. Standardna pozicija.

Događaji osiguranja smatraju se iznenadnim, nenamjernim oštećenjem okoliša kao rezultatom nesreća koje su dovele do neočekivanog ispuštanja zagađivača u atmosferu, zagađenja zemljine površine i ispuštanja otpadnih voda.

Brojni konstitutivni entiteti Ruske Federacije imaju svoje zakone o osiguranju životne sredine.

Zakon usvojen Region Nižnji Novgorod od 20.08.97. br. 83-3 „O ekološkom osiguranju u regiji Nižnji Novgorod“. Predmet osiguranja su imovinski interesi osiguranika koji se odnose na njegovu obavezu „da snosi odgovornost za štetu prouzrokovanu životnoj sredini i trećim licima u vezi sa obavljanjem od strane osiguranika radnji koje predstavljaju povećanu opasnost po životnu sredinu drugih“ ( član 3).

Zakonom Republike Burjatije od 24. avgusta 1996. br. 368-1 „O zaštiti prirodne sredine“, osiguranje životne sredine je ustanovljeno kao osiguranje odgovornosti za materijalnu štetu prouzrokovanu zagađenjem životne sredine kao rezultatom vanrednih uticaja ( član 50).

Moskovska gradska duma usvojila je Zakon br. 46 od 8. novembra 1997. godine „O zaštiti stanovništva i teritorija grada od prirodnih i vanrednih situacija izazvanih ljudskim faktorom“. Ovaj zakon predviđa (član 39); sta:

Organizacije koje obavljaju aktivnosti povezane sa povećanim rizikom od vanrednih situacija (potencijalno opasnih aktivnosti) dužne su da osiguraju svoju odgovornost za štetu nanesenu građanima i životnoj sredini;

Podnošenje polise osiguranja je neophodan uslov da ova preduzeća i organizacije dobiju dozvolu (licencu) za rad;

Troškovi u vezi sa plaćanjem premija osiguranja od strane preduzeća i organizacija za osiguranje rizika i stvaranjem odgovarajućih fondova uključeni su u cenu proizvedenih proizvoda i usluga;

Sredstva osiguranja se koriste za predviđanje, sprječavanje i otklanjanje posljedica vanrednih situacija; zabranjena je njihova upotreba u druge svrhe.

U glavnim pravcima razvoja nacionalni sistem osiguranje u Ruskoj Federaciji 1998-2000, odobreno Uredbom Vlade Ruske Federacije od 1. oktobra 1998. br. 1139, navedeno je da su strateške pozicije osiguranja u zemljama sa razvijenom tržišnom privredom određene mogućnosti sistem osiguranja:

Pružiti garancije za obnavljanje povrijeđenih imovinskih interesa;

Ojačati finansije države oslobađajući je od troškova naknade štete u osiguranim slučajevima;

Postanite jedan od najstabilnijih izvora dugoročnih investicija.

Osiguranje od odgovornosti obuhvata osiguranje životne sredine (osiguranje od odgovornosti za štetu u životnoj sredini), čija je osnovna svrha naknada štete po zahtevima trećih lica za štetu prouzrokovanu njihovom zdravlju i imovini usled zagađenja životne sredine krivicom osiguranika.

U današnje vrijeme sve je veća učestalost bolesti uzrokovanih raznim zagađenjima, nemogućnošću korištenja vode i zemljišni resursi. Mnoge vlade su usvojile zakone koji regulišu odgovornost i nadoknadu za zagađenje. Uspostavljena je stroga kontrola pridržavanja preventivnih mjera od strane proizvođača, dobavljača, prevoznika i vlasnika mjesta skladištenja zagađivača. Nacionalno zakonodavstvo i međunarodni sporazumi nameću bezuslovnu odgovornost za ispuštanje opasnih materija u životnu sredinu. U ovom slučaju, uzrok štete mora nadoknaditi ne samo direktne troškove, već i troškove čišćenja kontaminiranih vodnih tijela i tla.

Osiguranje životne sredine zasniva se na zakonima i propisima specifičnim za svaku zemlju.

Jedna od ekoloških funkcija naše države je ostvarivanje prava građana na životnu i zdravstvenu životnu sredinu (ekološka sigurnost) i naknada štete prouzrokovane kršenjem ovog prava, predviđenih, posebno čl. 50. Ustava Ukrajine i čl. 9 Zakona Ukrajine "O zaštiti životne sredine".

Osiguranje životne sredine je jedan od glavnih načina implementacije rekao tačno. Mora se razmatrati u sprezi sa drugim elementima ekonomskog mehanizma za osiguranje zaštite životne sredine, sadržanim u Zakonu Ukrajine „O zaštiti životne sredine“, koji definiše pravnu, ekonomsku i društvenu osnovu za zaštitu životne sredine. Prema ovom zakonu, osiguranje životne sredine je jedan od izvora finansiranja aktivnosti u cilju zaštite životne sredine. Istovremeno, takvo osiguranje ima ne samo ekološku, već i preventivnu i investicionu ulogu i važan je element ekonomskog stimulisanja ekoloških aktivnosti i racionalnog korišćenja prirodnih resursa.

U Ukrajini, odsustvo ili kršenje standarda koji ograničavaju emisije zagađujućih materija i ekstenzivno upravljanje životnom sredinom imali su negativan uticaj na životnu sredinu. Zaostalost i propadanje tehničke baze mnogih industrija dovode do čestih nesreća i kršenja ekoloških operativnih standarda. Dio gubitaka država je nadoknadila iz centraliziranih rezervi. Prelaskom na tržišnu ekonomiju ovu funkciju moraju obavljati sama preduzeća i lokalne vlasti, koje nemaju dovoljno sredstava.

Rizik zagađenja izvorno je u polise osiguranja od odgovornosti uveden od strane osiguravača. Osiguranje se proširilo samo na iznenadna i slučajna zagađenja. Veliki iznosi šteta i teškoće u identifikaciji prirode i krivca zagađenja doveli su do izdvajanja ekološkog osiguranja kao posebne vrste.

Osiguranje životne sredine obuhvata čitav blok pojedinačne vrste osiguranje, predviđa odgovornost osiguravača za rizike povezane sa zagađenjem životne sredine. To uključuje:

1. Osiguranje od odgovornosti u slučaju akcidentnog zagađenja životne sredine.

2. Osiguranje imovine za finansijske gubitke uzrokovane slučajnim zagađenjem životne sredine.

3. Lično osiguranježivot, zdravlje, radnu sposobnost i penziono osiguranje građana u slučaju vanrednog zagađenja životne sredine.

4. Osiguranje odgovornosti vlasnika tankera za curenje naftnih derivata i zagađenje voda i obala.

5. Osiguranje odgovornosti preduzeća za štetu prouzrokovanu trećim licima u procesu korišćenja nuklearne energije.

6. Osiguranje od odgovornosti preduzeća za zagađenje podzemne vode, poljoprivredno zemljište, zrak.

7. Osiguranje odgovornosti za štetu od rudarske delatnosti preduzeća i sl.

Koncentracija proizvodnje i usložnjavanje njenih tehnologija, proizvodnja i primena novog hemijskog govora, energetskih resursa, brzi i višetonski vozila dovesti do pojave novih rizika. Ukrajina je pretrpjela najveću katastrofu koju je stvorio čovjek - nesreću u nuklearnoj elektrani u Černobilu, koja je izazvala štetu od više od 140 milijardi dolara Ako je takva nesreća izuzetak, onda požari na industrijskim, komunalnim i stambenim objektima zagađenje životne sredine se dešava u Ukrajini skoro svaki dan.

Predmet ekološkog osiguranja je svaki ekološki rizik od zagađenja životne sredine i potencijalne ekonomske štete uzrokovane zagađenjem industrijskim, kućnim i drugim otpadom, vozilima, kao i zagađenjem od:

Postavljanje, projektovanje, izgradnja, rekonstrukcija, puštanje u rad i rad preduzeća, objekata i drugih objekata;

Upotreba sredstava za zaštitu bilja, mineralnih đubriva, toksičnih hemikalija itd.;

Upotreba i stvaranje novih biološki aktivnih supstanci i biotehnoloških proizvoda

Djelovanje akustičnih, elektromagnetnih, jonizujućih i drugih štetnih fizičkih faktora;

Ispuštanja radioaktivnih tvari;

Tranzitni transport i plasman na teritoriji Ukrajine ekološki opasnih materijala domaće i strane proizvodnje, izvođenje fundamentalnih i primenjenih naučnih razvoja, uvođenje opreme sa povećanim ekološkim opasnostima.

Osiguranje od rizika životne sredine obavlja sledeće funkcije:

Formiranje ekološke odgovornosti fizičkih i pravnih lica za rezultate antropogenih aktivnosti;

Stimulisanje mjera hitnog odgovora kroz diferencijaciju stopa osiguranja i gotovinska plaćanja za nesmetan rad;

Pružanje garancija odštete žrtvama bez obzira na finansijsko stanje preduzeća koja su odgovorna za vanredno zagađenje životne sredine;

Osiguravanje održivosti finansijskog stanja preduzeća u slučaju potrebe za nadoknadom štete žrtvama vanrednog zagađenja životne sredine i troškova obnove sopstvene proizvodnje;

Osiguravanje sprovođenja zakonskih garancija ekonomske zaštite fizičkih i pravnih lica na teret osnovanih fondova osiguranja.

Općenito, svrha ekološkog osiguranja je zaštita imovinskih interesa građana i pravnih lica od štete koja nastane u slučaju zagađenja životne sredine i pogoršanja kvaliteta prirodnih resursa, odnosno vrsta je osiguranja lica i imovine. u svom tradicionalnom smislu. Istovremeno, u naučnoj literaturi osiguranje životne sredine se definiše kao osiguranje od odgovornosti za preduzeća koja su izvor povećane opasnosti ili „vlasnici“ kontaminiranih objekata koji predstavljaju potencijalnu ekološku opasnost za vitalne interese građana i pravnih lica. Zaštita životne sredine osiguranja životne sredine ostaje prioritet, a njegov glavni zadatak je da nadoknadi gubitke osiguranicima i trećim licima kao rezultat zagađenja životne sredine.

Mehanizam osiguranja životne sredine zasniva se na principima uzajamno korisnih odnosa između osiguravača i ugovarača polise. Pored ekonomskog interesa da odgovornost za posledice mogućeg slučajnog zagađenja prenesu na osiguravača, osiguranik je zainteresovan da poveća svoju ekološku bezbednost, jer je mogućnost ugovarača osiguranja da sprovede hitne mere u svom preduzeću ograničena zbog nedostatka: resursa potencijal za sveobuhvatno proučavanje nivoa vlastite ekološke sigurnosti i dovoljno kvalifikovanih stručnjaka.

U zavisnosti od osiguranja određenih ekoloških rizika, utvrđuje se i visina tarife osiguranja.

Stope osiguranja se razlikuju u zavisnosti od:

Stepen ekološkog rizika;

Osobine ekonomske aktivnosti određenog osiguranika;

Tehničko stanje proizvodnih objekata (sredstva);

Objekti za zaštitu i tretman preduzeća;

Minimalno i maksimalna veličina kompenzacija.

Preduzeća koja su izvor povećane opasnosti izuzeta su od naknade štete prouzrokovane životnoj sredini samo ako dokažu da je šteta nastala kao posledica elementarnih nepogoda ili namernih radnji oštećenih. Ako preduzeće nije jedan od vlasnika izvora povećane ekonomske opasnosti, onda su oslobođeni naknade štete pod uslovom da dokažu da šteta nije nastala njihovom krivicom. Osobe koje su pretrpjele gubitke imaju pravo na naknadu za izgubljeni prihod za vrijeme potrebno da se zdravlje, kvalitet prirodne sredine i reprodukcija prirodnih resursa dovedu u stanje prikladno za njihovu namjenu.

Istovremeno sa formiranjem tržišta ekološkog osiguranja, počelo se razvijati tržište reosiguranja za takve rizike. Gubici povezani sa zagađenjem životne sredine su značajni, tako da su u cilju obezbeđivanja veće pokrivenosti i obezbeđivanja isplata dovoljnih za kompenzaciju gubitaka, počeli da se formiraju posebni fondovi osiguranja i akumuliraju značajan kapital. U stvaranju bazena učestvuje i država. U Ukrajini 1997. Stvoren je Nacionalni fond za nuklearno osiguranje kako bi se osigurali nuklearni rizici.

Osiguranje odgovornosti za štetu prouzrokovanu životnoj sredini vrši se pod sledećim uslovima:

Naknada osiguraniku za sve iznose dosuđene po zakonu oštećenim trećim licima u vezi sa nastankom osiguranog slučaja, uključujući sudske troškove;

Samo slučajno zagađenje je pokriveno osiguranjem;

Kazne nisu uključene u osiguranje.

Ugovor o osiguranju se zaključuje na godinu dana uz naknadnu obnovu kod istog osiguravača. Zbog visokih premija osiguranja, velika administrativni troškovi Prilikom izrade uslova osiguranja i sklapanja ugovora ili programa preventivnih mera i vršenja kontrole, i osiguravač i ugovarač osiguranja imaju korist od partnerstva na period od najmanje 5-10 godina.

Teritorijalne granice osiguranja su jasno definisane, posebno u slučaju korišćenja vozila, na primer, prilikom prevoza opasnih materija.

Osiguravači ograničavaju maksimalnu odgovornost suma novca i vremenski period, budući da je ekološko osiguranje prilično složeno.

Priroda i priroda ekoloških rizika još uvijek nisu dovoljno proučeni. Osiguravači-pokrivači moraju imati veliko iskustvo u osiguranju ekoloških rizika: navigirajte tehnološki proces proizvodnja radi boljeg razumijevanja prirode moguće kontaminacije; procijeniti mogućnosti različitih potencijalnih izvora zagađenja i stepen njihovog uticaja na količinu gubitaka itd. Osim toga, određena polisa osiguranja može pokriti ne samo slučajno zagađenje, već i rizik od postepenog zagađenja. U ovom slučaju, teškoća je u određivanju prirode zagađenja. S obzirom na rizik od postepene kontaminacije, postavlja se pitanje kolika je odgovornost drugih mogućih zagađivača. Dodatne komplikacije nastaju u slučaju dugotrajnih emisija ili emisija koje se ponavljaju.

Osiguranje obično pokriva štetu trećim licima. Dakle, osiguravač ne nadoknađuje osiguraniku za preventivne mjere ili čišćenje vlastite imovine. Nadoknađuju se troškovi trećih lica za minimiziranje štete nastale nakon nastanka nezgode.

Osiguranje životne sredine uključuje osiguranje nuklearnih rizika (nuklearno osiguranje). Potreba za samostalnim rješavanjem problema koji su se pojavili za Ukrajinu nakon sticanja državne nezavisnosti, a vezani za korištenje nuklearne energije, istaknula je pitanje osiguranja nuklearnih rizika kao jednog od financijskih garanta nuklearne sigurnosti. Ovo pitanje je riješeno u okviru Bečke konvencije o građanskoj odgovornosti za nuklearnu štetu, kojoj je Ukrajina pristupila 1996.

Razvijen je poseban mehanizam za formiranje, čuvanje i korišćenje rezervi osiguranja za ovu obavezu i utvrđen iznos te obaveze. Prema Konvenciji, uz osiguranje, koristi se i druga (neosiguravajuća) finansijska podrška za nuklearne rizike. U tu svrhu, u Ukrajini je stvoren Nacionalni fond za nuklearno osiguranje kako bi se osigurali nuklearni rizici.

Kako bismo olakšali proučavanje materijala, članak dijelimo na teme:

U pogledu pokrića osiguranja, postoje dva oblika polisa: na osnovu šteta; na osnovu aktuelnih dešavanja.

U prvom slučaju osigurano je pokriće za sve štete nastale tokom perioda polise. Osiguravač koristi ovaj obrazac kako bi se zaštitio od šteta koje se mogu pojaviti mnogo godina nakon događaja i na taj način umanjio nesigurnost u procjeni mogućeg broja šteta i obima štete. Druga polisa nadoknađuje gubitke za događaje koji se dešavaju tokom perioda polise, bez obzira na vreme kada je zahtev za naknadu štete podnet.

Period važenja ugovora o osiguranju može se razjasniti uključivanjem relevantnih klauzula. Dakle, uključivanje klauzula „period detekcije“ ili „produženje roka primene“ u polise izgrađene na osnovu potraživanja omogućava ugovaraču osiguranja, uz dodatnu premiju, da produži rok trajanja ugovora u odnosu na gubitke nastale tokom glavnog period, ali nije pravilno obrađen tokom ovog perioda. Ista politika može uključiti odredbu prema kojoj se gubici koji su nastali prije određenog datuma u prošlosti ne nadoknađuju.

Polisa sveobuhvatnog osiguranja od opšte odgovornosti (VGO)

Polise VGO osiguranja koriste se u Sjedinjenim Državama više od pola stoljeća. Njihova svrha je osiguranje svih vrsta pravne odgovornosti poduzetnika za tjelesnu i imovinsku štetu prouzrokovanu trećim licima (osim posebno određenih vrsta štete) kao rezultat posjedovanja imovine, obavljanja djelatnosti ili kao rezultat proizvodnje proizvoda. .

Ova polisa ne uključuje rizike pokrivene drugim vrstama usluga osiguranja (osiguranje imovine, osiguranje od nezgoda na radu, itd.). Naknadi ne podliježu ni one vrste štete koje su nastale krivnjom ugovaratelja osiguranja (nepažnja, kršenje zakona), kao i one koje su povezane sa njegovom ili kontrolisanom imovinom. Rizici obuhvaćeni standardnim ugovorom ostali su gotovo nepromijenjeni tijekom godina, s izuzetkom rizika od radijacijske štete, koji je isključen sa liste 1957. godine. Ovaj rizik je osiguran od strane posebno kreiranih tzv. pulova osiguranja i posebno je bio pregovara se od 1973.

Sredinom 1980-ih. Usvajanjem Zakona o super fondovima i kasnijim tužbama, VGO politike su pretrpjele značajne promjene. Prvo, VGO politike su počele da koriste oblik pokrivanja zasnovanog na tvrdnjama, a ne na događajima. Drugo, sveobuhvatne politike opšte odgovornosti isključile su sve rizike po životnu sredinu, ali se pokriće iznenadnih događaja moglo kupiti uz dodatnu premiju. Treće, mnoge osiguravajuće kompanije su u potpunosti isključile pokriće za bilo kakvu štetu u vezi sa zagađenjem životne sredine iz ovih polisa.

Polisa osiguranja od odgovornosti za životnu sredinu (ELI)

Polise ekološkog osiguranja su dizajnirane da pokriju štetu uzrokovanu zagađenjem trećim licima. Lista osiguranih rizika prikazana u OUOS-u je znatno uža nego u VGO. Politike POOS-a koriste oblik pokrića zasnovanog na zahtjevima i pokrivaju štetu trećih strana koja je rezultat tekućih događaja. Jedna polisa EMP-a također može osigurati osiguranje od odgovornosti za štetu uzrokovanu iznenadnim događajima

Politike OUOS-a su se pojavile relativno nedavno. U periodu od ranih 1970-ih do ranih 1980-ih. osiguranje od dugotrajnih događaja praktično nije sprovedeno, jer polise VGO isključuju takve rizike. 1981. godine, kako je javnost postala sve zabrinutija za štetu uzrokovanu otrovnim supstancama (što je rezultiralo sve većim brojem tužbi), i jer je Zakon o kontroli čvrstog otpada uspostavio propise obavezno osiguranje, potreba za ovom vrstom osiguranja je dramatično porasla. Mnoge osiguravajuće kompanije su ušle na ovo tržište. Tako je Udruženje za osiguranje odgovornosti od zagađenja, osnovano 1981. godine, bilo reosiguravajući pul. Imao je 37 kompanija članica, a najmanje 12 drugih američkih i britanskih osiguravača nudilo je polise OUOS.

Promjene na VGO i OUOS tržištima

Tržište EP, kao i VGO tržište, značajno se promijenilo sredinom 1980-ih. Mnoge kompanije su prestale sa pružanjem ove vrste osiguranja, druge su značajno povećale premije i smanjile iznos pokrića osiguranja. Ekološki rizici su takođe uključeni u polise osiguranja od profesionalne odgovornosti. Politike VGO, kao što je gore navedeno, ne predviđaju kompenzaciju za štetu koja je rezultat nemara. Polise osiguranja od profesionalne odgovornosti, s druge strane, pružaju pokriće u slučajevima kada je šteta trećim licima uzrokovana nemarom. Takvo osiguranje je neophodno za inženjere, arhitekte, konsultante za životnu sredinu, odnosno pojedince i kompanije čije profesionalna aktivnost povezana sa mogućnošću zagađenja životne sredine.

Druga vrsta osiguranja – osiguranje od grešaka i propusta izvršne vlasti – takođe pokriva štetu uzrokovanu zagađenjem životne sredine. Konačno, ekološki rizici su uključeni u polise osiguranja za kamione, teret itd.

Sredinom 1980-ih. osiguravajuća društva su počela u potpunosti isključivati ​​ekološke rizike iz ovih polisa, posebno ih propisivati ​​ili posebno osiguravati. Kao i kod polisa OUOS i VGO, premije su povećane, iznosi pokrića su smanjeni, pokrivenost zasnovana na događajima je eliminisana, itd.

Alternativno osiguranje

Postoji visok stepen neizvjesnosti u osiguranju rizika odgovornosti. Povezan je sa mogućnošću promene mnogih uslova koji se uzimaju u obzir prilikom obračuna potrebne premije osiguranja. Naravno, prilikom osiguranja rizika koji su ozbiljni po veličini i posljedicama, reosiguravač često nema dovoljno razumijevanja o gubicima koje može imati, posebno kada je riječ o osiguranju ekoloških rizika, budući da je naučni napredak konstantno prisutan. osiguravatelja sa raznim iznenađenjima u vidu bilo otkrivanja novih supstanci štetnih po okolinu, bilo otkrivanja nekih novih svojstava u već poznatim supstancama.

Jer Tarifne stope osiguranje od odgovornosti je značajno poraslo, mnoge kompanije nisu mogle priuštiti kupovinu polise. Alternativa bi bilo samoosiguranje, ali ovaj oblik zaštite od rizika zahtijeva dovoljnu redundanciju. velike sume, što je nemoguće za male firme. Druga alternativa bi bila stvaranje osiguravajućih fondova sličnih entiteta (npr. općine, Tennessee, 1979.). Praksa stvaranja pulova proširila se ne samo na lokalne vlasti, već i na druge sektore ekonomske aktivnosti (na primjer, naftne kompanije).

Druga alternativa konvencionalnom tržišnom osiguranju je praksa osnivanja podružnica osiguravajućih organizacija koje se uglavnom bave osiguranjem rizika. matična kompanija. U ovoj shemi novac praktično ne napušta matičnu kompaniju, ali je istovremeno i neophodan osiguranje zaštite. Međutim, samo vrlo velika korporacija može osnovati zasebno osiguravajuće društvo.

Osnovni principi Rimskog ugovora u vezi sa evropskim ekonomski prostor su slobodno kretanje građana, slobodno kretanje imovine, slobodno kretanje kapitala. Jedinstveni evropski akt iz 1985. dao je novi podsticaj aktivnostima EU u oblastima zdravlja, bezbednosti, zaštite životne sredine i zaštite potrošača.

Evropski sistem osiguranja

Evropska ekonomija se stalno restrukturira: brojna spajanja i akvizicije, uvođenje eura, širenje interneta, promjene u sastavu velike kompanije, čije se akcije prodaju na berzi, u vezi sa sticanjem njihovog dijela odobreni kapital anglosaksonski penzioni fondovi. Osim toga, potrošači koji žele dobiti odštetu u slučaju bilo kakve štete jačaju svoju poziciju. Uz to, postoji tendencija uklanjanja obaveza i njihovog prenošenja na svako preduzeće, a zakonodavstvo svake države jača odgovornost proizvođača. Ovi trendovi u Evropi su izraženi u oblasti robnog prometa u dve evropske direktive, au oblasti zaštite životne sredine u brojnim direktivama i predlozima.

Stav Evropska unija na životnu sredinu manifestovalo se uvođenjem Direktive o transportu opasnih materija, o bezbednosti teritorija (SEVECO). EU su na to potaknule katastrofe u Italiji (1976) i Švicarskoj (procijenjena šteta od 30-35 miliona). švajcarskih franaka). Jedinstveni zakon doveo je zaštitu životne sredine u nadležnost EU. Osnova ovog zakona: principi predostrožnosti, prevencije i princip „zagađivač plaća“. Ugovorom iz Maastrichta iz 1992. godine uvedeni su sljedeći dodaci: razvijati međunarodne aktivnosti usmjerene na rješavanje regionalnih ili globalnih ekoloških problema. Ostavite našoj djeci normalan svijet!

Godine 1993. izrađena je Zelena knjiga, a 1999. Bijela knjiga – konkretni prijedlozi odgovornosti za zagađenje životne sredine. Ove odredbe omogućavaju da se u praksi provedu tri ključna principa: prevencija i opreznost, naknada štete na izvoru i „Zagađivač plaća“. Ali poteškoće se uvijek javljaju kod utvrđivanja stanja okoliša, nastalih šteta i identificiranja zagađivača. Trenutno se zakonodavstvo o životnoj sredini razlikuje od zemlje do zemlje, ali postoji postepena konvergencija. Međutim, principi zakona u oblasti odgovornosti za zagađenje životne sredine još uvek nisu utvrđeni. Sljedeća načela treba primijeniti u praksi: odgovornost bez jasne krivice, definicija okruženja da uključuje stranke bez imovinskih prava, lakši pristup pravdi za sve uključene strane, popuštanje koncepta dokaza uzročnosti, solidarna odgovornost, ne ograničenja odgovornosti.

Odgovornost za zagađenje životne sredine razlikuje se od ostalih vrsta odgovornosti, jer je u ovom slučaju potrebno uzeti u obzir stalno kretanje naučne evolucije i važne tačke kao što je postojanje određenog vremenskog perioda između zagađenja i njegovih posledica, kao i problem širenja zagađenja i, istovremeno, vjerovatnoća značajnih žrtava .

Fleksibilni oblici osiguranja

Rizik od zagađenja obično je pokriven pod sledećim uslovima: jedna polisa po riziku ili aktivnosti; ugovor zasnovan na principu iznošenja potraživanja; svaki rizik - revizija, slučajna šteta i, pod određenim uslovima, postepeno prouzrokovana šteta.

Osiguravači se obično ponašaju prema tri tipa ponašanja:

1) zemlje sa univerzalnim pristupom celokupnom tržištu i sa standardizovanim politikama;

2) zemlje sa bazenima zagađenja životne sredine;

3) zemlje u kojima svaki osiguravač prodaje garanciju pojedinačno. Ponuda osiguravača razne vrste premazima, istovremeno, zakonska regulativa nije stabilizirana, posebno u pogledu čišćenja kontaminiranog tla, a postoje različiti pristupi tumačenju tekstova sporazuma od strane sudova. Potrebno je izdvojiti rizik u poseban proizvod osiguranja. To će vam omogućiti da brzo pratite moguća odstupanja.

Iskustvo osiguranja ekoloških rizika u Švicarskoj je prilično izvanredno. Jedan od najopasnijih izvora zagađenja u svijetu su deponije kućnog i industrijskog otpada. Swiss osiguravajuće društvo Schweitzer Rück je razvio originalan koncept osiguranja od odgovornosti za deponije. Glavni cilj ovog osiguranja je sprečavanje ekoloških rizika.

Osiguravač i ugovaratelj osiguranja sklapaju dugoročni ugovor (obuhvata oba stanja deponije - i period rada ili punjenja, i period konzervacije, budući da se osigurani slučaj može dogoditi nakon što deponija prestane da se koristi za predviđenu namenu). Koncepti „osiguravača” i „ugovarača polise” u ovoj situaciji se koriste bez upućivanja na određene subjekte, jer se entiteti mogu promijeniti, ali ugovor se nastavlja. Godišnje premije osiguranja su visoke (njihovi iznosi godišnje zavise od specifični uslovi deponije).

U plaćanju naknada ne učestvuje samo uprava deponije, već i direktni proizvođači otpada. Neizostavni uslovi za osiguranje su jasna identifikacija otpada, izrada mapa njegovog odlaganja u skladištima i stalno praćenje stanja deponije.

Osiguravač i ugovarač osiguranja postupaju u skladu sa najbliži kontakt, dok osiguravač redovno dobija informacije o svim procesima koji se dešavaju na deponiji, a uz njegovo direktno učešće (a često i pod njegovim rukovodstvom, budući da je nosilac znanja) razvijaju se mere za sprečavanje ili otklanjanje ekološke štete koja je prouzrokovana dogodio znači Ovo dolazi od premija osiguranja.

Dakle, osiguranje od odgovornosti za deponije vam omogućava da pravovremeno sprečite štetu po životnu sredinu, bez prebacivanja ove brige na ramena budućih generacija. Osim toga, ovo značajno proširuje mogućnosti tržišta osiguranja.

Koncept koji je predložila osiguravajuća kompanija Schweitzer Rück zasniva se na kombinaciji netradicionalnih metoda zaštite osiguranja i naučnih i inženjerskih sredstava upravljanja ekološkim rizicima. Novi koncept ne rješava samo problem osiguranja odgovornosti za štetu nanesenu životnoj sredini ( finansijsku zaštitu ovdje je samo formalni cilj), mnogo ozbiljniji cilj ove kompanije je sprječavanje ekološkog rizika.

Rizici i osiguranje

Prema metodologiji procjene rizika usvojenoj u inostranstvu i rasprostranjenoj u Rusiji od sredine 1990-ih, trenutno se razlikuju rizik po životnu sredinu i rizik po zdravlje ljudi.

Rizik životne sredine (R) je funkcija vjerovatnoće događaja nepoželjnog za prirodnu sredinu (P) i razmjera njegovih posljedica (M): I = I(R; M).

Rizik po zdravlje ljudi je funkcija vjerovatnoće nastanka događaja nepoželjnog po zdravlje stanovništva (P) i razmjera njegovih posljedica (L/): L K A/).

Rizik po životnu sredinu i rizik po zdravlje ljudi su od posebnog značaja za zajmodavce i zajmoprimce, jer podrazumevaju novčane kazne, razne sankcije, novac za otklanjanje posledica zagađenja, a utiču i na imidž kompanije i vrednost njenih akcija. Rizik od zagađenja životne sredine može biti vidljiv (očigledan) i nevidljiv (ne očigledan), kontrolisan i nekontrolisan.

Prema metodologiji koju je razvila Evropska banka za obnovu i razvoj (EBRD), analiza rizika po životnu sredinu i zdravlje ljudi provodi se u šest faza.

Pogledajmo ovaj postupak detaljnije:

I. Identifikacija opasnosti. Opasnost je stanje koje nosi potencijal za neželjene posljedice (na primjer, gubitak imovine, bolest, smrt, šteta po okoliš, itd.).

II. Razmatranje scenarija posljedica. Scenario, posljedice - nepoželjan razvoj događaja zbog opasnosti.

III. Procjena razmjera posljedica. Razmjer posljedica može se izraziti kvalitativno (značajne, umjerene, male) ili kvantitativno, na primjer, u novčanim iznosima.

IV. Procjena vjerovatnoće nastanka scenarija, tj. mogućnost da će se dati događaj desiti. Može se izraziti kvalitativno (visoko, srednje, nisko) ili kvantitativno.

V. Procjena rizika. Stupanj rizika je proizvod procjene vjerovatnoće nastanka neželjenog događaja i procjene razmjera posljedica ako su te vrijednosti izražene kvantitativno (drugim riječima, potrebno je pomnožiti rezultate faza) , ili, ako su gornje vrijednosti ​​​ izražene kvalitativno, možete koristiti matricu procjene rizika predstavljenu u metodologiji EBRD-a.

VI. Procjena opcija upravljanja rizikom. U ovoj fazi potrebno je predložiti opcije za smanjenje, eliminaciju ili kontrolu rizika i izbor najprikladnijeg u smislu ravnoteže; troškova i koristi ili omjera isplativosti. Ovdje može biti od pomoći matrica odgovora na rizik u istoj metodologiji.

Specifični brojevi koji se nalaze na granicama ćelija ove matrice mogu varirati od objekta do objekta, jer su koncepti „niske“ ili „visoke“ cijene, kao i „umjerenog“ ili „visokog“ rizika relativni.

Metodologija EBRD-a je usko povezana sa fazama procjene rizika koje je razvila Američka agencija za zaštitu okoliša (faze I, II, IV, III, V):

1) identifikacija opasnosti (I faza metodologije EBRD-a);

2) procena izloženosti (faza II metodologije EBRD);

3) procena doza-efekat (doza-odgovor, doza-odgovor) (IV faza EBRD metodologije);

4) karakteristike rizika (III, V faze metodologije EBRD).

U prvoj fazi prikupljaju se informacije o izvorima zagađenja, identifikacija negativnih uticaja i odabir najvažnijih supstanci za analizu. U ovom slučaju, potrebno je uzeti u obzir razliku u pojmovima „rizik“ i „opasnost“. Opasnost je svaki faktor koji, kada je izložen, može imati negativan uticaj na životnu sredinu i ljude, tj. je karakteristika samog izvora zagađivanja kada je u interakciji sa okolinom i ne zavisi od prisustva receptora i lokalnih uslova. Rizik se, naprotiv, može izračunati kvantitativno, on proizlazi iz direktnog kontakta zagađivača sa recipijentima, a zavisi od lokalnih uslova i doza.

On početna faza Procjena rizika analizira podatke o zagađivačima, njihovoj distribuciji, tačnosti, putevima izloženosti (tj. prodiranju u tijelo primatelja) i mogućim štetnim posljedicama po zdravlje. U ovom slučaju razlikuju se sljedeći putevi izlaganja zagađivačima na recipijentima: inhalacijski, oralni, kožni. Međutim, u praksi je nemoguće uzeti u obzir uticaj svih zagađivača zbog njihove ogromne količine i ne uvek poznatih puteva distribucije, kao i prevelike zapremine. neophodan rad za analizu ovih supstanci. Stoga je važno pravilno odabrati supstance koje će se prvo proučavati. Selekcija se vrši prema kriterijumima kao što su jačina efekata njihovog izlaganja na primaoca, učestalost i trajanje delovanja (kancerogeni kao što su jedinjenja žive, kadmijuma, olova, nikla, hroma, benzo(a)pirena, formaldehida, polihlorisani bifenili i dr.), njihova sposobnost da se akumuliraju u organizmu i izazovu genetske promene, kao i da se transformišu u toksičnije supstance.

U drugoj fazi se procjenjuje izloženost. Izloženost je kontakt primaoca sa fizičkim, hemijskim ili biološkim agensom. Može se kvantitativno izmjeriti u bilo kojoj zapremini okoliša s direktnim djelovanjem na tijelo primatelja za određeno vrijeme. Procjena izloženosti odnosi se na mjerenje i određivanje trajanja, prirode i karakteristika uticaja supstance na primaoce. Istovremeno se razjašnjava put kojim hemijske supstance deluju na organizme - „put izlaganja“, tačke kontakta – „tačke uticaja“, način prodiranja supstanci u organe primaoca (udisanje, kroz kožu i dr.), kao i koncentracije supstanci koje utiču, odnosno njihov sadržaj u životnoj sredini po jedinici zapremine u bilo kom vremenskom periodu. Za određivanje koncentracija uticajnih supstanci koriste se i monitoring područja i kompjutersko modeliranje (OND86 metoda za izračunavanje prosječnih godišnjih koncentracija, softverskih proizvoda„Ekolog“, modeli tipa C za modeliranje disperzije emisija iz vozila itd.). Nakon toga postaje moguće kvantitativno okarakterizirati izloženost, odnosno za sve puteve odrediti veličinu i trajanje izloženosti. Izloženost se izračunava kao masa izložene supstance po jedinici vremena (mg/dan); kao količina supstance u životnoj sredini (mg/m); kao količina supstance koja se odnosi na tjelesnu težinu i trajanje izloženosti (mg/kg na dan), odnosno kao dnevna doza zagađivača.

U trećoj fazi procjenjuje se odnos doze i efekta. U ovom slučaju, pod dejstvom se podrazumeva štetan uticaj zagađivača na zdravlje primaoca, koji se karakteriše veličinom rizika, koji može biti godišnji ili doživotni, kao i pojedinca ili populacije.

Sve štetne tvari se prema djelovanju dijele u dvije grupe: karcinogene i nekancerogene.

Karcinogene karakteriše odsustvo praga izloženosti, tj. koncentracije ispod koje su sigurni. Ove supstance nakon dugotrajnog izlaganja uzrokuju kancerogene tumore.

Prema klasifikaciji Američke agencije za zaštitu životne sredine, karcinogeni se dijele u pet grupa:

Grupa A - humani karcinogeni (dovoljni dokazi iz epidemioloških studija);

Grupa B - vjerovatni ljudski karcinogeni;

Grupa C - mogući karcinogeni za ljude (ograničeni ili dvosmisleni dokazi kancerogenosti u eksperimentima na životinjama bez podataka za ljude);

Grupa B - nije klasifikovana kao kancerogen za ljude (neadekvatni dokazi na životinjama);

Grupa E – ne-kancerogeni (Nedostatak dokaza u najmanje dva adekvatna eksperimenta na različitim životinjskim vrstama ili u epidemiološkim i eksperimentalnim studijama).

Prilikom analize rizika od izlaganja kancerogenim jedinjenjima, uzimaju se u obzir dvije glavne vrste rizika.

Individualni životni (životni) kancerogen rizik, koji je definiran kao dodatni životni rizik za pojedinca u populaciji oboljelog od raka kada je izložen specifičnoj tvari u određenom konceptu ili dozi.

Karakteristike zakona o ekološkoj odgovornosti u Rusiji

Kada se krene u kratku analizu ovog pitanja, treba imati u vidu, s jedne strane, da Rusija ima pravni sistem izgrađen, kao u kontinentalnoj Evropi, na principima, as druge strane da ona, kao i Nemačka, je država sa federalnom strukturom. Zaustavimo se detaljnije na zakonodavnim normama koje se direktno odnose na pravo ekološke odgovornosti.

U Rusiji su ove norme uključene kao sastavni element u javno, građansko i krivično zakonodavstvo. Međutim, zemlja nema posebnog zakonodavni akt o ekološkoj odgovornosti i ne postoje posebni zakoni koji se odnose na tačnu zakonsku definiciju štete od zagađenja životne sredine. Opšti principi implementacija odgovornosti i naknade štete prouzrokovane trećim licima, uključujući štetu nanesenu imovini, životu i zdravlju građana, evidentirani su u drugom dijelu Građanskog zakonika Ruske Federacije (poglavlje 59, st. 1, 2). Međutim, ovdje nema zahtjeva za naknadu štete. Povezano sa čistom ekološkom štetom (oštećenje ekosistema, biodiverziteta, itd.). Ova činjenica, koju smo već konstatovali u vezi sa ekonomskim razvijene zemlje, odražava postojanost građanskopravnog pristupa ekološkim dobrobitima kao objektima koji navodno nemaju ekonomsku vrijednost.

Tekst Zakona Ruske Federacije „O zaštiti životne sredine“ od 1. januara 2002. godine uključivao je posebno poglavlje. XIV „Odgovornost za povredu propisa u oblasti zaštite životne sredine i rešavanje sporova u oblasti zaštite životne sredine“, koja donekle uglađuje, ali ne i potpuno prevazilazi ovu zakonsku nedoslednost.

Osnovano u zemlji:

1) imovine,

2) disciplinski,

Natrag | |