O borbi protiv pranja novca. Zakonski zahtjevi za identifikaciju klijenata za elektronska plaćanja (Alekseeva T.N.) U svrhu ispunjavanja Federalnog zakona 115, korisnik je

Mnogi subjekti Saveznog zakona od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ „O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma“ (u daljem tekstu - saveznog zakona br. 115-FZ) su upoznati sa pojmom „identifikacija“ i procedurom verifikacije klijenta u cilju suzbijanja legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom i finansiranja terorizma (u daljem tekstu BPPN/BPFT), međutim , nisu svi entiteti još uvijek razumjeli još jedan sličan termin "pojednostavljena identifikacija". Nas u U-Piter Consultingu često kontaktiraju sa pitanjima o razlikama između redovne identifikacije i pojednostavljene identifikacije i koji subjekti Zakona br. 115-FZ imaju pravo da je izvrše. Iz tog razloga sam odlučio napisati kratak članak na ovu temu.

Vaši zaposleni mogu i u našoj kompaniji proći obuku na programu „Suzbijanje legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma” uz izdavanje potvrde utvrđenog obrasca. Naša kompanija je akreditovana od strane Međunarodnog centra za obuku finansijsko praćenje(Moskva) i troši svaki mjesec Obuka o BPPN/BPFT/BPFT . Obuka se izvodi na daljinu (online kurs), tako da možete učestvovati na webinaru dok ste na poslu ili kućnom računaru.

O zahtjevima Federalnog zakona “O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma” od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ, nametnutim bankama i njihovim klijentima.

Osnovni pojmovi i definicije

Banka– Zatvoreno Akcionarsko društvo City Invest Bank;

Klijent– fizičko lice (uključujući individualnog preduzetnika i lice koje se bavi privatnom praksom u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije) ili pravno lice (uključujući kreditnu instituciju) koje je locirano ili prihvaćeno od strane Banke, kao i lica koja se obraćaju Banka za jednokratne transakcije, uključujući transakcije bez otvaranja bankovnog računa (depozit);

Stvarni vlasnik- fizičko lice koje u krajnjoj liniji direktno ili indirektno (preko trećih lica) posjeduje (ima pretežito učešće veće od 25 posto u kapitalu) klijenta - pravnog lica ili ima mogućnost kontrole postupanja klijenta;

Korisnik– lice koje nije uključeno u radnju, ali u čiju korist klijent djeluje, uključujući i na osnovu agencijski ugovor, agencijski ugovori, provizije i upravljanje povjerenjem, prilikom izvođenja bankarske operacije i druge transakcije;

Predstavnik klijenata (zastupnik)– lice koje u ime Klijenta obavlja poslove i/ili transakcije novčanim sredstvima ili drugom imovinom čija su ovlašćenja potvrđena punomoćjem, ugovorom, zakonom ili aktom nadležnog državnog organa ili organa lokalna uprava, uključujući lica koja su ovlaštena za otvaranje/zatvaranje i raspolaganje bankovnim računom (depozitom) korištenjem tehnologije daljinskog bankarstva;

Zakon br. 115-FZ- Federalni zakon od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma.”

Identifikacija- skup mjera za uspostavljanje onih utvrđenih zakonodavstvom Ruske Federacije i internim regulatorni dokumenti Banka podataka o klijentima, njihovim zastupnicima, korisnicima, stvarnim vlasnicima, radi potvrđivanja tačnosti ovih podataka korišćenjem originalnih dokumenata i (ili) propisno ovjerenih kopija;

Blokiranje (zamrzavanje) bez gotovine Novac ili nedokumentovano vredne papire - zabrana obavljanja transakcija sa novčanim sredstvima ili hartijama od vrijednosti koje pripadaju organizaciji ili pojedincu koji je uvršten na spisak osoba za koje postoje podaci o njihovoj umiješanosti u ekstremističke aktivnosti ili terorizam, ili organizacije ili pojedinca koji nije na navedenoj listi , ali u odnosu na koje postoji dovoljno osnova za sumnju u njihovu umiješanost u terorističke aktivnosti (uključujući finansiranje terorizma).

1. Klijenti su obavezni da:

Pružiti Banci informacije neophodne da bi Banka ispunila zahtjeve Zakona br. 115-FZ, uključujući informacije neophodne za identifikaciju klijenta, njegovih predstavnika, korisnika i stvarnih vlasnika. Pored toga, u skladu sa ovom normom, Klijent je dužan da, na zahtev Banke, obezbedi dokumentaciju koja je osnov za obavljanje transakcija.

2. Identifikacija klijenta

2.1. Prilikom prihvata i servisiranja klijenata Banka identifikuje klijenta, predstavnika klijenta i (ili) korisnika.

Prilikom identifikacije Banka utvrđuje sljedeće podatke:

u vezi pojedinci – prezime, ime i patronim (ako postoji), državljanstvo, datum rođenja, podaci iz lične isprave, podaci o migracionoj kartici, dokument kojim se potvrđuje pravo stranog državljanina ili lica bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruska Federacija, adresu prebivališta (registracije) ili boravišta, identifikacioni broj poreskog obveznika (ako je dostupan) i druge podatke, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije i internim regulatornim dokumentima Banke;
u vezi pravna lica - naziv, matični broj obveznika ili šifra strane organizacije, državni registarski broj, mjesto državna registracija i adresu lokacije i druge informacije, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije i internim regulatornim dokumentima Banke.

Zakonodavac uključuje i druge podatke koje treba utvrditi u odnosu na pravna lica:

informacije o svrhama uspostavljanja i očekivanoj prirodi poslovnog odnosa klijenta sa Bankom, kao io svrsi finansijsko-ekonomskih aktivnosti, finansijskom položaju i poslovnu reputaciju klijent;
podatke o stvarnim vlasnicima, utvrđujući u vezi sa njima informacije potrebne za identifikaciju pojedinca.

Ukoliko stvarni vlasnik nije identifikovan, Banka može priznati jedini izvršni organ klijenta kao stvarnog vlasnika.

U cilju identifikacije klijenta, predstavnika klijenta, identifikacije korisnika i stvarnih vlasnika, klijent dostavlja Banci Upitnik klijent-pravno lice, Upitnik individualni klijent, predstavnik klijenata, individualni preduzetnik(u jednom fajlu) i, ako klijent ima korisnika, Upitnik korisnika (zasebno: pravno lice, individualni preduzetnik, individualni preduzetnik).

2.2. Banka ažurira informacije o klijentima, predstavnicima klijenata, korisnicima i stvarnim vlasnicima najmanje jednom godišnje, a u slučaju sumnje u pouzdanost i tačnost ranije primljenih informacija - u roku od sedam radnih dana od dana nastanka sumnje.

Identifikacija klijent - pojedinac, predstavnik klijenta, korisnik i stvarni vlasnik nije sprovedeno:

kada ih sprovodi Banka operacije prijema od klijenata - fizičkih lica plaćanja, ako njihov iznos ne prelazi 15.000 rubalja ili iznos od strana valuta, što odgovara 15.000 rubalja.
kada ga sprovodi pojedinac transakcije za kupovinu ili prodaju gotovinske strane valute za iznos koji ne prelazi 15.000 rubalja ili ne prelazi iznos u stranoj valuti koji odgovara 15.000 rubalja.
kada ih sprovodi Banka, uključujući uz učešće agenata za bankovni platni promet, prijenos sredstava bez otvaranja bankovnog računa, uključujući elektronska sredstva, ako iznos transfera ne prelazi 15.000 rubalja ili iznos u stranoj valuti koji odgovara 15.000 rubalja.

I pored postojanja gore navedenih osnova za neizvršavanje identifikacije, Banka će biti dužna da je izvrši u slučaju da zaposleni u Banci posumnjaju da se ovi poslovi vrše radi legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom ili finansiranje terorizma.

3. Obustava transakcija klijenata

Banka suspenduje transakciju klijenta, izuzev operacija uplate sredstava primljenih na račun fizičkog ili pravnog lica, u trajanju od dva radna dana od dana kada se nalog klijenta za njegovo izvršenje mora izvršiti, ako je najmanje jedna od strana u operaciji organizacija ili pojedinac, u odnosu na koje su preduzete mjere za zamrzavanje (blokiranje) sredstava ili druge imovine, ili pravno lice u direktnom ili indirektnom vlasništvu ili pod kontrolom takve organizacije ili pojedinca, ili fizičko ili pravno lice koje djeluje u ime ili po nalogu takve organizacije ili pojedinca.

Nakon isteka dvodnevnog perioda, suspendovanu operaciju Banka može izvršiti na uobičajen način samo u odsustvu instrukcija Rosfinmonitoringa u vezi sa ovom operacijom.

4. Odbijanje zaključenja ugovora o bankovnom računu (depozitu). Raskid ugovora o bankovnom računu (depozitu).

4.1. Banka je zabranjena zaključi ugovor o bankovnom računu (depozitu). kod klijenta u slučaju da klijent ili zastupnik klijenta ne dostavi dokumente potrebne za identifikaciju klijenta ili zastupnika klijenta.

4.2. Banka je zabranjena otvoreni računi (depoziti) fizičkim licima bez ličnog prisustva osobe koja otvara račun (depozit) ili njegovog zastupnika.

4.3. Banka je zabranjena otvaranje i održavanje računa (depozita) anonimnim vlasnicima, odnosno bez otvaranja računa (depozita) fizičkog ili pravnog lica uz priložena dokumenta neophodna za njegovu identifikaciju, kao i otvaranje i vođenje računa (depozita) za vlasnike koji koriste izmišljena imena (pseudonime).

4.4. Banka ima pravo odbiti sklapanje ugovora o bankovnom računu (depozitu). sa fizičkim ili pravnim licem ako postoji sumnja da je svrha zaključivanja takvog sporazuma obavljanje poslova u cilju legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom ili finansiranja terorizma;

4.5. Banka ima pravo raskinuti ugovor o bankovnom računu (depozitu). sa klijentom u slučaju da se u toku kalendarske godine donesu dve ili više odluka o odbijanju izvršenja naloga klijenta za izvršenje transakcije na osnovu stava 5. ovog memoranduma.

4.6. Prilikom identifikacije klijenta, predstavnika klijenta, korisnika, stvarnog vlasnika, Banka ima pravo ažurirati podatke o njima. potražnja prezentacija od strane klijenta, predstavnika klijenta i primati od klijenta, zastupnika klijenta, identifikacionih dokumenata, osnivačkih dokumenata, dokumenata o državnoj registraciji pravnog lica (fizičkog preduzetnika).

5. Odbijanje izvršenja naloga klijenta

Banka ima pravo odbiti da izvrši nalog klijenta za završetak transakcije, izuzev transakcija za odobravanje sredstava primljenih na račun fizičkog ili pravnog lica, za koje nisu dostavljeni dokumenti potrebni za evidentiranje informacija u skladu sa odredbama Zakona br. 115-FZ, kao i u u slučaju da zaposleni u Banci sumnjaju, da se radnja sprovodi radi legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom ili finansiranja terorizma.

Skrećemo vam pažnju da radnje Banke na obustavi poslovanja, u skladu sa stavom 3. ovog memoranduma, i odbijanje obavljanja poslova, u skladu sa stavom 5. ovog memoranduma, ne predstavljaju osnov za nastanak građanskopravne odgovornosti Banka.

Objavljeno na web stranici 19.07.2012

Od donošenja Saveznog zakona o borbi protiv pranja novca i finansiranja terorizma prošlo je skoro jedanaest godina, ali mnogi njegovi aspekti i dalje izazivaju pitanja i neslaganja. Na primjer, zahtjevi za identifikaciju klijenata izazivaju različite reakcije banaka i agenata za plaćanje. Razmotrimo osnovne standarde usklađenosti procedure identifikacije u skladu sa važećim zakonodavstvom.

Osobine identifikacije pojedinaca
Osnova koja reguliše postupak identifikacije klijenata banke je Savezni zakon od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma“ (u daljem tekstu: Zakon br. 115). -FZ). Ali naš zadatak je Ovaj članak nemojte ga samo citirati, već razumjeti koja se pitanja javljaju primjenom zakona, na primjer, zahtjevi za identifikaciju pojedinaca.
Zakon navodi da je banka prilikom obavljanja transakcija sa novčanim sredstvima ili drugom imovinom dužna da identifikuje klijenta. Prednost daje samo građanima koji žele da izvrše menjačke transakcije ili transfere u iznosu do 15.000 rubalja. U ovom slučaju nema potrebe za vršenjem identifikacije, osim ako se, kako je navedeno u zakonu, sumnja na pranje novca i finansiranje terorizma.
Opaska o sumnji zvuči pomalo apsurdno. Iako, ako klijent želi da kupi valutu jedne države za gotovinu, na primjer u iznosu od 20.000 rubalja, i traži da se operacija podijeli na dva dijela (svaki po 10.000 rubalja), onda se neke sumnje ipak mogu javiti. U svim ostalim slučajevima, sumnje mogu proizaći samo od učesnika TV emisije “Bitka vidovnjaka”. Ostaje i pitanje šta je prevod. Može li isplata u korist pravnog lica biti transfer? Po našem mišljenju, može, budući da Zakon br. 115-FZ ne otkriva koncept „plaćanja“ i ne daje reference na druge savezne zakone koji bi sadržavali definiciju ovog pojma.
U 2004. godini, kao pomoć kreditnim institucijama, Banka Rusije je izdala Uredbu br. 262-P od 19. avgusta 2004. „O identifikaciji klijenata i korisnika od strane kreditnih institucija u cilju suzbijanja legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranje terorizma” (u daljem tekstu Uredba br. 262-P). Sadrži detaljna objašnjenja o postupku identifikacije i uvodi pojam „pojednostavljene identifikacije“, što znači obavljanje transakcija sa fizičkim licima upisivanjem samo prezimena, imena, prezimena i podataka iz ličnog dokumenta.
Uredba br. 262-P definira opseg transakcija za koje se može primijeniti pojednostavljena identifikacija. To su transferi pojedinaca bez otvaranja bankovni računi i transakcije sa stranom gotovinom i čekovima. Međutim, kao iu slučaju identifikacije za određene transakcije u vrijednosti do 15.000 RUB, postoje određena ograničenja. Dakle, pojednostavljena identifikacija se ne koristi pri obavljanju deviznih transakcija u iznosu od 600.000 rubalja. ili prekoračenje ili za njen iznos valutni ekvivalent, budući da prema stavu 1. čl. 6 Zakona br. 115-FZ, takve transakcije podliježu obaveznoj kontroli - informacije o njima šalju se na Federalna služba o finansijskom monitoringu (u daljem tekstu Rosfinmonitoring). U pod. 4 stav 1 čl. 6 Zakona br. 115-FZ precizira koje informacije moraju biti sadržane u poruci koja se šalje Rosfinmonitoringu: to uključuje informacije o klijentu, koje se odražavaju na njegovu punu identifikaciju.
Uredba br. 262-P sadrži klauzulu da se pojednostavljena identifikacija provodi samo ako operacija ne podliježe obaveznoj kontroli. Ali klijenti banaka, znajući da će informacije o njima biti poslane Rosfinmonitoringu, mogu namjerno podijeliti u zasebne transakcije one koje ukupno iznose 600.000 rubalja. i više. Za takve "pismene" klijente, Uredba br. 262-P propisuje da se pojednostavljena identifikacija ne provodi prilikom izbjegavanja procedura. obavezna kontrola ili druge sumnje u pranje novca stečene kriminalom. Takođe, Uredba br. 262-P daje zaposlenicima banke mogućnost obavljanja deviznih transakcija u iznosu od 15.000,01 do 599.999,99 rubalja. uz predočenje vozačke dozvole od strane klijenta.
Još jedna suptilnost koja zaslužuje pažnju je u kojoj fazi prijevoda se može izvršiti pojednostavljena identifikacija. Uredba br. 262-P navodi da se pojednostavljena identifikacija vrši kada se vrše transferi novca u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa. Šta se u ovom slučaju odnosi na transfere od pojedinaca: slanje ili primanje? Mnogi mogu imati pitanje: da li je moguće izvršiti operaciju plaćanja transferom uz pojednostavljenu identifikaciju? Smatramo da je to moguće, jer u ovom slučaju nalog pojedinca može biti i o plaćanju transfera i o njegovom slanju, a proces transfera se može smatrati periodom od njegovog slanja do prijema.

KOMENTAR

Prilikom obavljanja poslova koji ne zahtijevaju potpunu identifikaciju klijenta, potrebno je poštovati zahtjeve koji su svojevremeno uvedeni u Zakon br. 115-FZ Federalnim zakonom br. 275-FZ od 28. novembra 2007. značajne promjene. Dakle, unutra najnovije izdanje Zakon br. 115-FZ o fizičkim licima kaže sljedeće: „Kreditna organizacija koja opslužuje platitelja, kada vrši transfer novca u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa u svim fazama njihove provedbe, dužna je osigurati kontrolu nad prisutnošću, potpunošću, i prenos u sklopu dokumenata o poravnanju podataka o platiocu – fizičkom licu: prezime, ime, patronim (osim ako drugačije ne proizilazi iz zakona ili nacionalnog običaja), jedinstveni dodeljeni broj transakcije (ako je dostupan), matični broj poreski obveznik (ako postoji) ili adresa prebivališta (prijava) ili boravišta.” Zakon sadrži klauzulu da banka ne treba prenositi navedene podatke kao dio platnih dokumenata ako je iznos transakcije manji od 15.000 rubalja, ali nisu date primjedbe na pojednostavljenu identifikaciju. Teškoća je u tome što je kod pojednostavljene identifikacije potrebno utvrditi prezime, ime, patronim i podatke iz ličnog dokumenta, a prema pod. 7 tačka 1.1 čl. 7.2 Zakona br. 115-FZ, takođe je potrebno utvrditi adresu ili TIN pojedinačnog platitelja da bi se sačinio nalog za plaćanje.

K. Chernobrovkina, OJSC Nordea Bank, Odeljenje za finansijski monitoring i kontrolu valute, vodeći ekonomista

Dakle, postoje sljedeće vrste identifikacije pojedinaca:
1) nema identifikacije;
2) pojednostavljena identifikacija;
3) potpuna identifikacija.
Ali tu se ne zaustavlja.
Prilično je teško razumjeti i zapamtiti sve nijanse. Takođe, kreditna institucija je dužna da među licima koja se uslužuju ili primaju na službu identifikuje strane javne službenike. Niko ne zna šta to tačno znači. Možemo se samo složiti da nije moguće razviti nikakve mehanizme za identifikaciju stranih javnih ličnosti, osim upitnika. Osim ako ne koristite magičnu loptu.
Izvodeći određene zaključke o problemima identifikacije lica, može se primijetiti da je Uredba br. 262-P referentna knjiga za operativne službenike banke. Dodatak ovom dokumentu navodi koje informacije se moraju prikupiti u svrhu identifikacije pojedinaca. Za operativne radnike u tome nema ništa komplikovano, osim ako se radi o stranim državljanima. Ako se građanin sa stranim pasošem obrati banci radi obavljanja transakcije koja zahtijeva potpunu identifikaciju, operativni službenici trebaju dodatno utvrditi dokumente koji strancu daju pravo na legalan boravak na teritoriji Ruske Federacije.
Dodatak 1 Pravilnika br. 262-P sadrži njihovu listu. Ovo je viza, dozvola boravka, dozvola za privremeni boravak i drugi dokumenti koji potvrđuju, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, pravo stranog državljanina ili lica bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruskoj Federaciji.
Odgovor Ministarstva vanjskih poslova na zahtjev ARB-a u vezi sa ulaskom stranih državljana u Rusku Federaciju objavljen je na službenoj stranici Udruženja ruskih banaka. Sadrži listu zemalja, a pored svake zemlje nalazi se podatak o viznom režimu. Postavlja se pitanje: šta učiniti ako, prema zahtjevima Ministarstva vanjskih poslova, strani državljanin koji se nalazi na teritoriji Ruske Federacije mora imati vizu, ali banci za operaciju koja zahtijeva potpunu identifikaciju, on pruža pasoš u kojem nije označena ruska viza?
Po našem mišljenju, bankarski službenik nije službenik migracione službe, carine ili organa unutrašnjih poslova. Banka treba da utvrdi samo one podatke koji su propisani Zakonom br. 115-FZ i Uredbom br. 262-P. Ključna riječ ovdje "uspostaviti", pa ako službenik banke nije našao pečat vize u pasošu državljanina države s kojom Rusija ima vizni režim, ili državljanina države koja nije uključena u carinsku uniju sa Rusijom nije imala migracionu karticu, onda samo treba da dobijete pismena objašnjenja potencijalnom klijentu banke o razlozima izostanka ovih dokumenata i da ih stavite u dosije klijenta.
Naravno, ne treba dozvoliti zlostavljanje i služiti klijentu bez pasoša, nakon što ste od njega dobili pismena objašnjenja o njegovom odsustvu. U nedostatku vize ili migracijske kartice, svaki slučaj se mora razmotriti pojedinačno i prije izvođenja operacije potrebno je detaljno proučiti objašnjenja klijenta.

KOMENTAR

Na osnovu toga je kreiran i dopunjen domaći „antilegalizacijski“ zakon međunarodnim standardima o suzbijanju pranja novca, finansiranja terorizma i finansiranja proliferacije oružja za masovno uništenje - Preporuke razvojne grupe finansijske mjere Borba protiv pranja novca (FATF). I preporuke FATF-a to navode finansijske institucije trebalo bi zahtijevati u odnosu na strane javne službenike, pored primjene uobičajenih mjera dužne pažnje korisnika, da koriste dodatne mjere. U Zakonu br. 115-FZ, ova norma je implementirana u čl. 7.3. A od „posebnog interesa“ je klauzula da je kreditna institucija dužna da preduzme razumne i pristupačne mjere u trenutnim okolnostima da identifikuje strane javne službenike među pojedincima koji se služe ili primaju na službu. Zbog činjenice da ne postoje spiskovi stranih javnih lica, kreditne institucije trenutno razvijaju svoja pravila i procedure za njihovu identifikaciju. U pravilu se sve svodi na banalnu anketu kupaca.

A. Stashkov, OJSC "SMP banka", Odeljenje za metodologiju i kontrolu Službe finansijskog monitoringa, zamenik načelnika

Zahtjevi Zakona br. 115-FZ ponavljaju zahtjeve Federalnog zakona od 10. decembra 2003. br. 173-FZ „O valutna regulacija I kontrola razmjene" Dakle, u skladu sa valutnim zakonodavstvom, ruski državljani nisu uvijek rezidenti, a strani državljani su nerezidenti. Ako strani državljanin ima boravišnu dozvolu u Ruskoj Federaciji, on je, prema domaćim valutno zakonodavstvo, postaje rezident. Isto tako, državljani Rusije koji imaju boravišnu dozvolu u drugim državama ili drugu oznaku u pasošu o stalnom boravku u drugoj državi su nerezidenti. Veliki problemi nastaju operativnim službenicima banke u tumačenju statusa dokumenta „boravišne dozvole“. Napominjemo da se ne radi o identifikacionom dokumentu državljanina, osim za lica bez državljanstva koja nemaju druga dokumenta. U svim ostalim slučajevima, „dozvola boravka“ samo potvrđuje zakonsko pravo građanina da boravi na teritoriji Ruske Federacije, odnosno ekvivalentna je vizi.
Ako iz pasoša izvadite stranicu sa pečatom vize i, predočavajući je, zatražite da izvršite bankarsku transakciju, onda je jasno da će odgovor biti odbijanje operativnih službenika banke. Ali „boravišna dozvola“ izgleda impresivnije od vize i pomalo podsjeća na pasoš, pa postoji veliko iskušenje da se s njom izvrši bankarska transakcija bez potrebe za pasošem. Ali ako „boravišna dozvola” ukazuje da je njen nosilac državljanin bilo koje zemlje, tada bi za obavljanje bankarske transakcije od njega trebalo tražiti pasoš.
Uredbom br. 262-P definisana je velika lista dokumenata sa kojima građani mogu obavljati bankarske transakcije, što stvara određene probleme zaposlenima u bankama. Ukoliko klijent vrši jednokratna plaćanja, nije bitno sa kojim dokumentom se obratio banci. Teže je sa klijentima sa kojima banka ima dugogodišnju saradnju. To mogu biti fizička lica sa depozitima, tekućim računima, bankovne kartice, sefovi itd.
Kopija dokumenta s kojim se prvi put obratio banci unosi se u upitnik dosijea klijenta, na primjer, kopija pasoša državljanina Ruske Federacije. Prilikom druge posete banci, klijent ima pravo da predoči inostrani pasoš, a prilikom naknadnih poseta - vojnu kartu. Uredba br. 262-P ne sadrži nikakve rezerve o tome u kojim slučajevima se određeni dokument može dati banci radi identifikacije prilikom obavljanja bankarskih poslova. To povećava rizik od izvršenja lažnih transakcija, jer napadači mogu iskoristiti ovu opuštenost i, znajući samo prezime, ime i patronimiju klijenta banke, proizvesti lažni identifikacioni dokument na njegovo ime, ali drugačiji od onog koji je već u bankovnom dosijeu klijenta. Na primjer, dosije sadrži informacije o internom pasošu državljanina Ruske Federacije, a prevaranti će doći da izvrše transakciju troškova na bankovni račun sa vojnom iskaznicom, koju, za razliku od pasoša, neće biti teško krivotvoriti.
Često, da bi se izvršila potpuna identifikacija, nema dovoljno podataka koji se ne mogu utvrditi na uobičajen način. Na primjer, ne postoji upis u opći građanski ili strani pasoš ili, kao što je gore navedeno, strani klijent nema migracionu karticu. Šta učiniti u ovom slučaju? Definitivnog odgovora nema, jer po zakonu banka treba da utvrdi te podatke, ali na koji način to nije naznačeno. Po našem mišljenju, pogrešno je odbiti klijenta da izvrši transakciju samo zato što nema migracionu karticu. Stoga je, kako bi se ispunili zakonski zahtjevi, potrebno razviti neke mehanizme za utvrđivanje informacija o klijentu. Na primjer, ako u ličnom dokumentu nema upisa, tada klijent može dati potvrdu o vlasništvu nad nekretninom ili ugovor o zakupu. Ali jasno je da takve dokumente niko ne nosi sa sobom, a takođe je i neisplativo da banka gubi klijente. Stoga, klijent može u slobodnoj pisanoj formi i sa svojim potpisom dati podatke o svom prebivalištu ili razlozima izostanka migracijske kartice. Njegova objašnjenja mogu se čuvati u njegovom dosijeu ili u bankovnih dokumenata dana, potvrđujući činjenicu da je banka preduzela mjere za utvrđivanje identifikacionih podataka.

Federalni zakon od 31. decembra 2017. br. 482-FZ „O izmjenama i dopunama određenih zakonodavni akti Ruska Federacija" uvela je izmjene i dopune odredbi saveznog zakona od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ "O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma", kojim se uspostavlja procedura za daljinsku biometrijsku identifikaciju građana .

IN objašnjenje autori zakona su napomenuli da je on „dizajniran da osigura odgovarajuću regulativu zakonska regulativa koristeći mehanizam za interaktivnu udaljenu autentifikaciju i identifikaciju klijenta kreditna organizacija- fizičko lice koje koristi svoje biometrijske lične podatke, kao i podatke o njemu sadržane u unificirani sistem identifikaciju i autentifikaciju (USIA), koja omogućava kreditnim institucijama da otvore račune (depozite) za klijenta - pojedinca bez njegovog ličnog prisustva koristeći Internet.

Zakon pojašnjava pojam „identifikacije“: ako je ranije morala biti izvršena korištenjem originalnih dokumenata i (ili) propisno ovjerenih kopija, sada se može izvršiti pomoću „državnih i drugih informacionih sistema“.

Član 7 “Prava i obaveze organizacija koje obavljaju transakcije sa novčanim sredstvima ili drugom imovinom” sadrži pravila koja uređuju postupak identifikacije na daljinu.

Banka je dužna da, nakon izvršene identifikacije u ličnom prisustvu klijenta - pojedinca koji je državljanin Ruske Federacije, uz njegovu saglasnost i bez naknade, stavi ili ažurira u elektronskom obliku u jedinstveni sistem identifikacije i autentifikacije. podatke potrebne za registraciju klijenta – pojedinca u njemu, kao i njegove biometrijske lične podatke u jedinstveni informacioni sistem ličnih podataka koji obezbeđuje njihovo prikupljanje, obradu, čuvanje, provjeru i prijenos informacija o stepenu njihove usklađenosti sa predviđenim biometrijski lični podaci pojedinca (jedinstveni biometrijski sistem) (tačka 5.6).

Banka mora istovremeno ispunjavati sljedeće kriterije (tačka 5.7):

Banka učestvuje u sistemu osiguranja depozita;
Na banku se ne primjenjuju mjere sprječavanja stečaja, osim ako nije drugačije utvrđeno Centralna banka RF;
U odnosu na banku, Centralna banka Ruske Federacije nije donijela odluku o zabrani provođenja radnji i identifikacije klijenata – pojedinaca, predviđenih stavom 5.11. ovog člana.

Centralna banka Ruske Federacije mjesečno objavljuje na svojoj službenoj web stranici na Internetu listu banaka koje ispunjavaju utvrđene kriterije.

Za pojedinačne klijente, nakon što ih identifikuju utvrđivanjem i potvrđivanjem tačnosti podataka o njima korišćenjem jedinstvenog sistema identifikacije i autentifikacije i jedinstvenog biometrijskog sistema bez njihovog ličnog prisustva (tačka 5.8), banke imaju pravo da:

Otvaranje i održavanje računa (depozita);
Davanje kredita klijentima;
Izvršite transfere sredstava na takve račune po njihovim uputama.

U ovom slučaju, sljedeći uvjeti moraju biti ispunjeni istovremeno:

Pojedinac nije lice uvršteno na spisak organizacija i pojedinaca za koje postoje podaci o njihovoj umiješanosti u ekstremističke aktivnosti ili terorizam, niti pojedinac u odnosu na kojeg međuresorno koordinaciono tijelo obavlja funkcije suzbijanja finansiranja terorizma. je donio odluku o zamrzavanju (blokiranju) sredstava ili druge imovine;
Banka ne sumnja u vezi sa klijentom ili klijentovim transakcijama da se odnose na legalizaciju (pranje) imovinske koristi stečene kriminalom ili finansiranje terorizma.

Operater jedinstvenog sistema identifikacije i autentifikacije ovlašćenom organu i Centralna banka Ruska Federacija pruža:

Informacije sadržane u jedinstvenom sistemu identifikacije i autentikacije o pojedincima;
Podaci o bankama kojima je dostavljen.

moj komentar: Daljinska identifikacija korištenjem biometrijskih podataka je, naravno, vrlo kul, ali bojim se da će je i naši prevaranti brzo “savladati”. Bankarski sistem treba u početku biti psihički pripremljen za mogućnost uspješnih napada, a unaprijed obezbijediti mehanizam za istraživanje incidenata sa neovlaštenom upotrebom biometrijskih podataka. Iskustvo pokazuje da glavnu opasnost ne predstavljaju toliko sami prevaranti, koliko nepokolebljiva vjera ljudi u savršenstvo modernih tehnologija...

01. avgust 2019, 18:21

Trenutno je segment mikrofinansijskog tržišta koji najviše obećava online (on-line) kreditiranje. Njeno učešće u ukupnom obimu izdatih mikrokredita svake godine se samo povećava. Ali, od 29. marta 2016. godine cjelokupno tržište mikrofinansijskih organizacija (MFO) zakonodavac je podijelio u dvije grupe: mikrokreditna društva (MCC) i mikrofinansijska društva (MFC). Ova podjela je uvela značajne promjene i ograničenja za online MFO, prvenstveno u pogledu mogućnosti vođenja daljinska (online) identifikacija zajmoprimaca bez posjete uredu MFO. Pokušajmo to shvatiti Da li MFO na mreži ima pravo da izvrši takvu identifikaciju? podložno odredbama Savezni zakon od 07.08.2001. br. 115-FZ„O suzbijanju legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom i finansiranja terorizma“ (u daljem tekstu: Savezni zakon br. 115)?

BITAN! Ovo Članak važi do 30.09.2019. Od 1. oktobra 2019. godine stupaju na snagu izmjene i dopune Saveznog zakona br. 115, kojima se mijenja postupak daljinske identifikacije MFO njihovih klijenata (zajmoprimaca), te stoga Ovaj članak će biti ažuriran.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

Dana 29. marta 2017. mijenja se Federalni zakon od 2. jula 2010. br. 151-FZ“O mikrofinansijskim aktivnostima i mikrofinansijskim organizacijama” (u daljem tekstu: Federalni zakon br. 151), prema kojem je mikrofinansijska organizacija (MFO) podijeljena na mikrokreditno društvo (MCC) i mikrofinansijsko društvo (MFC). U stvari jeste podijelio sve MFO na one koji mogu izdati online krediti i onima kojima je to zabranjeno.

U skladu sa stavom 1. čl. 2 Savezni zakon br. 151:

Mikrofinansijska organizacija (MFO)- pravno lice koje obavlja mikrofinansijske poslove i podaci o kojem se upisuju u državni registar mikrofinansijskih organizacija na način propisan Federalnim zakonom broj 115. Mikrofinansijske organizacije mogu obavljati svoju djelatnost u obliku mikrofinansijskog društva ili mikrokredita. kompanija.

Mikrokreditna kompanija (MCC)- vrsta mikrofinansijske organizacije koja obavlja mikrofinansijske poslove, uzimajući u obzir utvrđene dijelove 1. i 3. čl. 12 Federalni zakon br. 151, koji ima pravo da privuče sredstva od pojedinaca koji su njegovi osnivači (učesnici, akcionari), kao i pravnih lica, za obavljanje takvih aktivnosti.

Mikrofinansijska kompanija (MFC)- vrsta mikrofinansijske organizacije koja obavlja mikrofinansijske poslove, uzimajući u obzir utvrđene dijelove 1. i 2. čl. 12 Federalni zakon br. 151 ograničenja koja ispunjavaju zahtjeve Federalnog zakona br. 151 i regulative Banke Rusije, uključujući sopstvenih sredstava(kapital), i ima pravo da privuče sredstva od pojedinaca, uključujući i one koji nisu njegovi osnivači (učesnici, akcionari), za obavljanje takvih aktivnosti, uzimajući u obzir ograničenja utvrđena čl. 1., dio 2. čl. 12 Savezni zakon br. 151, kao i pravna lica.

U detaljima Koja je razlika između MCC-a i IFC-a? Prethodno smo pisali u jednom od naših članaka objavljenih na. Pogledajmo sada osnovne stvari razlika između MCC-a i MFC-a u smislu daljinske identifikacije zajmoprimcima prilikom davanja online kredita u okviru ispunjavanja zahtjeva Federalnog zakona br. 115.

U skladu sa tačkom 1.5-2 čl. 7 Savezni zakon br. 115 samo mikrofinansijska kompanija (MFC) ima pravo ustupanja na osnovu ugovora identifikacija kreditne organizacije ili pojednostavljena identifikacija klijent - pojedinac, kao i identifikaciju zastupnika, korisnika i stvarnog vlasnika klijenta radi sklapanja ugovora sa navedenim klijentom potrošački kredit(kredit) dat klijentu - fizičkom licu putem prenosa sredstava u skladu sa zakonskom regulativom o dr sistem plaćanja.

Zahtjevi za mikrofinansijske kompanije (MFC), koji u skladu sa tačkom 1.5-2 čl. 7 Federalni zakon br. 115 može povjeriti kreditnim institucijama identifikaciju ili pojednostavljenu identifikaciju, ustanovljenu Direktivom Banke Rusije od 20. jula 2016. br. 4078-U„O zahtjevima za kreditne institucije kojima se može povjeriti identifikacija ili pojednostavljena identifikacija, kao i za mikrofinansijska društva koja kreditnim institucijama mogu povjeriti identifikaciju ili pojednostavljenu identifikaciju“ (u daljem tekstu - Direktiva Centralne banke br. 4078).

Kako proizilazi iz stava 3. Direktive Centralne banke br. 4078, mikrofinansijska kompanija (MFC), koji u skladu sa tačkom 1.5-2 čl. 7 Savezni zakon br. 115, na osnovu sporazuma, može naložiti kreditnim institucijama da izvrše identifikaciju ili pojednostavljenu identifikaciju, mora ispuniti sljedeće uslove:

obavljanje djelatnosti u obliku privrednog društva;
obavljanje mikrofinansijskih aktivnosti najmanje 2 (dvije) godine od trenutka kada su podaci o tome upisani u državni registar mikrofinansijskih organizacija (MFO);
članstvo u samoregulatornoj organizaciji (SRO) na finansijskom tržištu;
odsustvo u jednom državni registar pravna lica (Jedinstveni državni registar pravnih lica) evidenciju o nepouzdanosti podataka o takvoj mikrofinansijskoj kompaniji.

Dakle, da bi se kreditnoj instituciji povjerila identifikacija ili pojednostavljena identifikacija klijenta – pojedinca u svrhu suzbijanja legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma (BPN/BPFT), potrebno je ne samo da ima status IFC-a, ali i da ispunjava sve gore navedene zahtjeve.

Napominjemo da Savezni zakon br. 115 ne sadrži posebna pravila u odnosu na mikrokreditna društva (MCC). Međutim, Savezni zakon br. 115 koristi poseban termin - pojednostavljena identifikacija klijenta. Pogledajmo to detaljnije.

U skladu sa čl. 3 Savezni zakon br. 115:

Identifikacija je skup mjera za utvrđivanje određenih podataka u Federalnom zakonu br. 115 o klijentima, njihovim zastupnicima, korisnicima, stvarnim vlasnicima, autentifikaciju koristeći ove informacije originalnih dokumenata i/ili na odgovarajući način ovjerene kopije. Na primjer, za pojedince, takav dokument će biti pasoš ili drugi lični dokument.

Pojednostavljena identifikacija klijenta- fizičko lice (u daljem tekstu - pojednostavljena identifikacija) - sprovodi se u slučajevima utvrđenim Saveznim zakonom br. 115, skup mjera za utvrđivanje u odnosu na klijenta - pojedinačno prezime, ime, patronim (ako iz zakona ili nacionalnog običaja nije drugačije proizašlo), serija i broj lični dokument, te potvrdite tačnost ovih podataka na jedan od sljedećih načina:

koristeći originalne dokumente i (ili) propisno ovjerene kopije dokumenti;
koristeći informacije iz informacioni sistemi organa državna vlast , Penzioni fond RF, Federalni fond obavezno zdravstveno osiguranje(FZO) i (ili) državni informacioni sistem koji utvrđuje Vlada Ruske Federacije;
koristeći jedinstveni sistem identifikacije i autentifikacije kada se koristi poboljšani kvalifikovani elektronski potpis (ECES) ili jednostavan elektronski potpis (PES), pod uslovom da prilikom izdavanja ključa jednostavnog elektronskog potpisa identitet pojedinca se utvrđuje tokom ličnog prijema.

U skladu sa tačkom 1.11 čl. 7 Savezni zakon br. 115 pojednostavljena identifikacija klijenta - pojedinca može se izvršiti po zaključku ugovor o potrošačkom kreditu (zajmu). uzimajući u obzir karakteristike utvrđene tačkom 1.12-1 čl. 7 Saveznog zakona br. 115, pod uslovom da se svi obračuni vrše isključivo V bezgotovinski oblik na računima otvorenim u Ruska kreditna organizacija.

Tačka 1.12 čl. 7 Savezni zakon br. 115 utvrđuje da se pojednostavljena identifikacija klijenta – pojedinca vrši na jedan od sljedećih načina:

kroz lično zastupanje od strane klijenta - pojedinca, original dokumenata i (ili) uredno ovjerene kopije dokumenata;
putem upućivanja klijenta - pojedinca kreditna organizacija (CO), nedržavni penzioni fond (NPF), profesionalni učesnik tržište vrijednosnih papira (SSM), društvo za upravljanje investicioni fond, zajednički investicioni fond ili nedržavni penzioni fond (UC UIF), uključujući u elektronskom obliku, sljedeće informacije o sebi: prezime, ime, patronim (ako iz zakona ili nacionalnog običaja ne proizilazi drugačije), serija i broj lične isprave, broj osiguranja individualni lični račun (SNILS) osiguranog lica u personalizovanom računovodstvenom sistemu Penzionog fonda Ruske Federacije i (ili) identifikacioni broj poreskog obveznika (TIN) i (ili) broj polise obaveznog zdravstvenog osiguranja (CHI) osiguranika osobu, kao i pretplatnički broj klijent - fizičko lice koje koristi usluge mobilne radiotelefonske komunikacije. Iz tačke 1.13 čl. 7 Federalni zakon br. 115 proizilazi da ako se primi, uključujući i korišćenje jedinstvenog sistema međuresorne elektronske interakcije (SMEV), od informacionih sistema državnih organa, Penzionog fonda Ruske Federacije, Federalnog fonda obaveznog zdravstvenog osiguranja (MHIF) i (ili) državni informacioni sistem koji definiše Vlada Ruske Federacije, koji potvrđuje podudarnost informacija navedenih u st. 2 tačka 1.12 čl. 7 Savezni zakon br. 115 ( odnosno informacije navedene u ovom stavu), sa informacijama u navedenom informacioni sistemi, kao i kada klijent pojedinac potvrdi prijem informacije o pretplatničkom broju mobilnog radiotelefona koji je sam odredio, osiguravajući prolazak pojednostavljene identifikacije (uključujući mogućnost korištenja elektronskog sredstva plaćanja), smatra se da je klijent pojedinac izvršio pojednostavljen postupak identifikacije kako bi se klijentu dao potrošački kredit (kredit) uzimajući u obzir karakteristike utvrđene tačkom 1.12-1 čl. 7 Savezni zakon br. 115;
kroz prolaz od strane klijenta - pojedinca autorizacija u jedinstvenom sistemu identifikacije i autentifikacije (USIA) korištenjem poboljšanog kvalifikovanog elektronskog potpisa ili jednostavnog elektronskog potpisa, pod uslovom da prilikom izdavanja ključa jednostavnog elektronskog potpisa identitet pojedinca se utvrđuje tokom ličnog sastanka, navodeći sljedeće podatke o sebi: prezime, ime, patronim (osim ako drugačije ne proizilazi iz zakona ili nacionalnog običaja), broj osiguranja ličnog računa pojedinca (SNILS) osiguranika u personaliziranom računovodstvenom sistemu Penzijskog fonda Ruske Federacije. U stvari, ESIA se koristi za registraciju i autorizaciju na portalu državnih službi. To znači da zajmoprimac mora prvo, prije zaključivanja ugovora o kreditu, registrovan na portalu državnih službi. Da biste to učinili, kao dio početne registracije na portalu državnih službi, trebate lično prisustvo zajmoprimca.

Prva i treća metoda pojednostavljene identifikacije Nije pogodno za izdavanje online kredita, kako im je potrebno lično prisustvo zajmoprimca, koji ne dozvoljava daljinsku (daljinu) identifikaciju.

Mikrofinansijske organizacije (MFO), uključujući MCC i MFC, NEMAJU pravo da koriste drugi način pojednostavljene identifikacije, budući da mikrofinansijske organizacije (MFO) nisu uvrštene od strane zakonodavca u listu organizacija kojima klijenti pojedini klijenti mogu slati podatke o sebi.

ali, sekundametoda za pojednostavljenu identifikaciju zajmoprimaca će biti legalna ako IFC, u skladu saklauzula 1.5-2 čl. 7 Savezni zakon br. 115će uputitina osnovu ugovorakreditna organizacija (CO) vršenje identifikacijeili pojednostavljena identifikacija borrowers - pojedinci.

U isto vrijeme, korištenje druge metode pojednostavljene identifikacije od strane MKS-a će u svakom slučaju biti nezakonito, budući da je takvo pravo Savezni zakon br. 115 nije obezbeđeno za MKK. Međutim, uprkos tome, većina onlajn MFO-a u obliku MCC-a vrši daljinsku identifikaciju zajmoprimaca koristeći drugu metodu, čime se krše zahtevi ruskog zakonodavstva u oblasti BPPN/BPFT i preuzima na sebe rizik nadzornog odgovora od strane Banke Rusije.

U zaključku, napominjemo da prema tački 1.12-1 čl. 7 Savezni zakon br. 115 odredbe čl. 1.11 i 1.12. 7 Federalni zakon br. 115 primjenjuje se na ugovori o potrošačkim kreditima,čiji iznos ne prelazi 15.000 rubalja ili iznos u stranoj valuti u iznosu od 15.000 rubalja koji se daje klijentu - fizičkom licu kroz prevod sredstva u skladu sa zakonskom regulativom o nacionalnom platnom prometu u korist klijenta – fizičkog lica.

Dakle, u skladu sa važećim zakonodavstvom Ruske Federacije vršiti identifikaciju na daljinu i izdavati online kredite bez posjete zajmoprimca uredu MFO Samo mikrofinansijske kompanije (MFC) MOGU putem naloga na osnovu ugovora sa kreditnom institucijom, identifikacija ili pojednostavljena identifikacija klijenta - fizičkog lica. Gde mikrokreditne kompanije (MCC) NEMAJU takvo pravo.

U slučaju mikrokreditne kompanije (MCC) da obezbedi online zajam kako bi se uskladili sa zahtevima ruskog zakonodavstva zajmoprimac treba da poseti MCC ured najmanje 1 (jedan) put za njegovu početnu identifikaciju. Vrlo često, na tržištu ličnih zajmova, identifikaciju vrše sami zaposlenici MCC-a, posjećujući adresu zajmoprimca. Ova metoda identifikacije vam omogućava da se pridržavate zahtjeva ruskog zakonodavstva u oblasti BPPN/BPFT, značajno smanjite troškove MCC-a i ne otvarate dodatne urede za usluge.