Neosigurani krediti. Neosigurani i osigurani krediti. Prednosti neosiguranih kredita

Svaka kompanija s vremena na vrijeme mora dobiti kredit od banke. Kako banke određuju da li da daju kredit kompaniji ili ne? Kako natjerati banku da vas smatra pouzdanim zajmoprimcem? Kako najefikasnije dobiti kredit?

Obavezni kriterijumi

Prva stvar koju treba uzeti u obzir prilikom dobijanja kredita od banke je obavezni ekonomski standardi njegove aktivnosti. Obično možete unaprijed odrediti koliko će vam banka za servisiranje posuditi bez kršenja utvrđene procedure. Standard koji ograničava veličinu datih kredita naziva se „Maksimalni rizik po zajmoprimcu ili grupi povezanih zajmoprimaca“. U standardnim slučajevima, to je 25% kapitala banke koja servisira. Ako je zajmoprimac dioničar banke, tada je maksimum ograničen na 20%. Iznos kapitala banke na izvještajni (kvartalni) datum odnosi se na otvorene informacije koje se mogu pronaći u štampanim medijima ili na internetu. Maksimalni rizik uključuje ne samo kreditni dug, već i neiskorišteno prekoračenje, 50% neiskorištene kreditne linije, iznos primljenih garancija od banke, te račune dužnika i povezanih pravnih lica koje banka uzima u obzir. Stoga, prije nego što zatražite od banke veliki kredit, provjerite da li su vaši osnivači, podružnice ili ekonomski zavisna preduzeća (npr. ona kojima je vaša kompanija jedini dobavljač ili kupac) uzeli kredite kod ove banke. Naravno, ako date mnogo garancija za značajne iznose, a zatim sami zatražite kredit kod banke kojoj ste garantovali, bićete tretirani vrlo hladnokrvno.

Nekoliko riječi o kvaliteti kredita. Kako bi zaštitila interese svojih štediša i dioničara od nepovrata položenih sredstava, svaka banka stvara rezerve (djelomično iz neto dobiti, dijelom iz rashoda prije oporezivanja). Koristi ih samo za otpis loših kredita. Veličina ovih odbitaka zavisi od kvaliteta kredita.

Za utvrđivanje visine odbitka, banka sve kredite i ekvivalentne dugove (izdate kredite, depozite u bankama, kupljene mjenice, regresna potraživanja po izvršenim garancijama, dug po faktoring poslovima) prema utvrđenim kriterijumima i njihovim karakteristikama klasifikuje u četiri rizika. grupe:

• standardni krediti. Rezerva se formira u iznosu od 1% neotplaćenog iznosa po kreditu;
• nestandardni - 20%;
• sumnjivo - 50%;
• beznadežno - 100%.

Glavni kriterijumi su:

• kvalitet kolaterala kredita;
• broj dana kašnjenja po kreditu i kamatama;
• broj obnavljanja ugovora o kreditu (tj. sve izmjene u ugovoru po dogovoru stranaka);
• kvalitet ovih ponovnih registracija (koliko su izmene poboljšale uslove ugovora za zajmoprimca).

Veliki značaj pridaje se i finansijskom stanju zajmoprimca. Dakle, banka je u obavezi da odmah stvori 100% rezerve za neobezbeđene kredite date zajmoprimcu koji istovremeno ispunjava sledeće parametre: posluje manje od godinu dana, nema kreditnu istoriju, a iznos kredita prelazi 50% njegove imovine.

Kako se vrednuje vaš kolateral?

U skladu sa zahtevima Banke Rusije, krediti se dele na obezbeđene, nedovoljno obezbeđene i neobezbeđene.

Osiguran zajam- onaj za koji je obezbeđeno u vidu zaloge koja ispunjava dole navedene uslove ili garancije Vlade Ruske Federacije, konstitutivnih subjekata Ruske Federacije, razvijenih zemalja (listu razvijenih zemalja utvrđuje Banke Rusije) i garancije centralnih banaka ovih zemalja.

Neosigurani kredit- onaj za koji kolateral ne zadovoljava barem jedan od određenih uslova.

Neosigurani kredit nema obezbeđenje ili njegovo obezbeđenje ne ispunjava uslove. Napomena: sa stanovišta Banke Rusije, garancija pravnog lica nije obezbeđenje.

Usko povezano sa konceptom osiguranja kredita kvalitet kolaterala klijenta. Postoje određeni zahtjevi za kolateralom.

Prvi uslov za kolateral je da njegova tržišna vrijednost mora biti dovoljna da banci nadoknadi glavnicu kredita (iznos kredita), sve kamate u skladu sa ugovorom (na 1 godinu), kao i moguće troškove vezane za prodaja kolaterala (kazne, novčane kazne, pravni i drugi troškovi prilikom izvršenja obezbeđenja). Na prvi pogled, zahtjev je jednostavan. Ali upravo tu nastaju razlozi "kreativnosti" zaposlenih u kreditnoj službi banke.

Prvo, šta je stvarna (tržišna) vrijednost? Svaka banka pojedinačno odlučuje kako će to odrediti. Postoji nekoliko standardnih metoda kada se vrijednost kolaterala postavlja na osnovu:

• nabavna (knjigovodstvena) vrijednost sa faktorom smanjenja, za opremu - umanjena za amortizaciju tokom perioda pozajmice. Redukcioni koeficijenti za neke vrste imovine dostižu 0,5;
• tržišnu vrijednost na osnovu rezultata stručne procjene. Ovdje se često koriste i redukcijski faktori. Mnoge banke zahtijevaju da procjenu izvrše kompanije kojima banka vjeruje. U nekim bankama pregled vrše zaposleni u banci ili pomoćni procjenitelj;
• iznos naveden u ugovoru o osiguranju za založenu imovinu.

Drugo, kako odrediti iznos troškova? Po pravilu se kreću od 10 do 20% iznosa kredita, u zavisnosti od vrste kolaterala. Dakle, kada planirate da dobijete kredit, izračunajte iznos obezbeđenja koji bi više nego pokrio sve gore navedene troškove. Ne zaboravite na maksimalnu planiranu kamatnu stopu. Ovo će biti najgora opcija za klijenta da proceni svoj kolateral. Radi minimiziranja rizika, poslovne banke, po pravilu, zahtijevaju i da imovinu koja je založena kao kolateral osigura kompanija kojoj banka vjeruje.

Drugi uslov za kolateral je priprema pravne dokumentacije na način da vrijeme potrebno za prodaju kolaterala u slučaju nevraćanja kredita ne prelazi 150 dana. Jasno je da imovina ili prava koja se prenose kao kolateral moraju biti likvidni u smislu ne samo tržišne potražnje, već i važećih zakona. Na primjer, nema potrebe da se banci kao zalog nudi stan sa prijavljenim stanarima. I ne biste trebali uvjeravati banku da će zalihe vaše trgovine u potpunosti pokriti kredit ako još nije plaćen. Naravno, svi dokumenti moraju biti legalno sastavljeni. Banka može tražiti od vas da dostavite charter i druge dokumente od vaših partnera koji su pristali da daju svoju imovinu kao osiguranje za vaš kredit. Zajmoprimac je dužan dostaviti dokumente koji potvrđuju:

• ovlašćenja lica koja potpisuju ugovor o obezbeđenju;
• njegovo pravo svojine na založenoj imovini;
• nema tereta na imovini (nije uhapšena ili založena kod druge banke);
• zakonitost raspolaganja prostorom u kojem se nalazi zalog (ako se kao kolateral prenose roba, gotovi proizvodi, sirovine).

Ovo su samo osnovni uslovi obezbeđenja koje je postavila Banka Rusije. Komercijalna banka može smatrati garanciju solventnog preduzeća kao obezbeđenje, posebno ako joj daje pravo da otpiše dug bez prihvatanja sa svojih računa u slučaju da zajmoprimac ne ispoštuje uslove ugovora o kreditu. Ako imate takvu garanciju, smatrajte da je sve gore navedeno problem banke, a ne vaš. Ali ako mu pomognete da ih riješi (da vaš kredit bude osiguran sa stanovišta Centralne banke), pružite kolateral, onda će to pomoći u uspostavljanju partnerstva. Mnoge banke, kao uslov za odobravanje kredita, zahtijevaju izdavanje garancije od direktora ili osnivača kompanije zajmoprimca. Ovakav zahtjev vjerovatno neće pokriti finansijske gubitke u slučaju nevraćanja kredita, ali ima prilično efikasan psihološki aspekt. Adekvatnost zahtjeva za kolateralom jedna je od obaveznih karika u sistemu upravljanja kreditnim rizikom.

Recite nam svoju kreditnu istoriju

Banka Rusije je u svojim instrukcijama uvela koncept u rusku praksu "dobra kreditna istorija". Zahtjevi su sasvim razumni - zajmoprimac jednostavno ne smije kasniti sa otplatom kredita, a plaćanje kamata ne smije kasniti više od 5 kalendarskih dana. Ako je kredit produžen, uzimaju se u obzir razlozi za produženje. Za ozbiljnog zajmoprimca, po pravilu, uvek su veoma poštovani i ne mogu mu pokvariti kreditnu istoriju. Da biste jednoj banci pokazali svoju kreditnu istoriju u drugoj banci, potrebno je da odatle donesete relevantna dokumenta. Zahtjev za dobrom kreditnom istorijom je posebno važan za kompanije koje su započele svoju djelatnost manje od godinu dana prije nego što su podnijele zahtjev banci za kredit i žele ga dobiti u iznosu većem od 50% imovine. Ali za sve ostale zajmoprimce, kvalitet kreditne istorije se, naravno, uzima u obzir. Postoje banke koje razvijaju sopstvene interne sisteme za procenu kvaliteta kreditne istorije.

Sve navedeno se odnosi na kreditnu istoriju koja se uzima u obzir prilikom razmatranja zahtjeva za kredit. Sada o tome koji se kriteriji primjenjuju na kreditnu istoriju zajmoprimca direktno tokom perioda važenja ugovora o kreditu ( kvalitet servisiranja duga).

Za određivanje grupe rizika banka uzima u obzir kvantitet i kvalitet obnavljanja ugovora. Preregistracija je bilo koji izmjena uslova ugovora o kreditu. Koliko imate dodatnih ugovora uz ugovor o kreditu, toliko preregistracija. Međutim, oni nisu jednako kvalitetni u pogledu klasifikacije kredita. Banka Rusije uvela je koncept „preregistracije sa promjenom uslova“. Promjena uslova znači:

• smanjenje kamatne stope ako stopa refinansiranja nije smanjena;
• produženje kredita na period duži od prvobitnog (na primjer, produženje kredita odobrenog na 3 mjeseca za 4 mjeseca);
• povećanje iznosa kredita.

Kršenje uslova otplate kredita i kamata. Za takve prekršaje uvedena je gradacija:

• nema kašnjenja;
• kašnjenje do 5 dana uključujući;
• od 6 do 30 dana uključujući;
• od 31 do 80 dana;
• preko 180 dana.

Kreditna istorija je najvažniji nefinansijski faktor pri ocjenjivanju zahtjeva za kredit. Planovi za razvoj bankarskog sistema već uključuju stvaranje kreditnih biroa - posebnih banaka podataka koje sadrže informacije o pouzdanosti zajmoprimaca. Takvi biroi postoje u svim razvijenim zemljama. Uostalom, dobra reputacija se najviše cijeni.

Svaka banka nastoji da minimizira rashode na rezerve, tj. preferira da svi dani krediti pripadaju prvoj rizičnoj grupi. Šta možete učiniti da banka kredit koji vam je dat klasifikuje kao standardni kredit?

Klasifikacija se vrši u zavisnosti od kvaliteta potpore. Ako je kredit osiguran, zajmoprimac može:

• odlaganje plaćanja kamate 5 dana;
• dozvoliti kašnjenje kredita do 5 dana;
• zaključiti dodatni ugovor o preregistraciji „bez promjene uslova“.

Ali ako je kredit nedovoljno osiguran ili uopće nije osiguran, onda je bolje da zajmoprimac ne radi ništa od navedenog.

Svi krediti kada se daju pravnim licima, po pravilu se klasifikuju kao standardni. Naravno, ako je, prema svim parametrima, kredit zajmoprimca klasifikovan kao „nepouzdan“, malo je vjerovatno da će mu banka uopće izdati sredstva. Shodno tome, ako zajmoprimac nema vrlo stabilnu finansijsku situaciju, onda je veća šansa da će mu biti dat kredit sa kamatom koja se plaća ne u konačnoj otplati, već kvartalno. Ako je vaše preduzeće novo, ne posluje godinu dana, nije podizalo bankarske kredite, ne morate odmah tražiti iznos veći od 50% bilansne aktive na dan posljednjeg izvještaja.

Ukoliko je klijent važan za banku, onda mu ona može dati povlašćeni kredit - uz povoljnije uslove kreditiranja od onih koji su definisani u dokumentima banke kojima se definišu njene kreditne i računovodstvene politike i pristupi njegovoj implementaciji. Prilikom davanja povlašćenog kredita banka je dužna da formira rezervu u iznosu od 20% iste.

Sveobuhvatna procjena kreditnog rizika

Kako bi smanjile kreditne rizike, banke provode sveobuhvatan pregled kreditnog projekta i zajmoprimaca. Faktori koji se procjenjuju podijeljeni su u tri grupe: pravni, finansijski i nefinansijski.

Šta se podrazumeva pod pravni kriterijumi, To je jasno. Ako je kompanija stvorena u suprotnosti sa zakonom, za nju neće ni otvoriti bankovni račun. Advokati provjeravaju i akreditive osoba koje će potpisivati ​​ugovore sa bankom i sigurnosne dokumente. Prilikom primanja većeg kredita, korisnik kredita mora dostaviti sve potrebne odluke nadležnih organa o završetku veće transakcije (preko 25% imovine na dan posljednjeg izvještaja). Ako je kredit namijenjen za finansiranje određenog projekta, za namirenje po određenim ugovorima ili ugovorima, onda je pravno ispitivanje ovih dokumenata obavezno.

Finansijski kriterijumi- ovo je procjena poslovnog plana, kreditne sposobnosti na osnovu podataka iz bilansa stanja i drugih izvještajnih informacija. Svaka banka koristi svoju metodologiju i rejtinge. Ali glavni pokazatelji su isti skoro svuda. Prisustvo gubitaka u kompaniji ne postaje uvijek razlog za odbijanje kredita: mnoge banke se prvenstveno fokusiraju na stvarni promet. Ako je kompanija dio strukture holdinga, često se uzimaju u obzir novčani tokovi u cijelom holdingu. Banka obraća pažnju na finansijske i pravne veze potencijalnog zajmoprimca: proučava njegove glavne partnere (dužnike, povjerioce, zakupodavce, zakupce), osnivače i podružnice. Takve informacije omogućavaju procjenu i finansijskih i nefinansijskih faktora.

Sada o njima nefinansijski faktori, koje procjenjuje kreditni analitičar. Najznačajniji od njih, kako je navedeno, je kreditna istorija. Sljedeći faktor je procjena menadžmenta kompanije: obrazovanje, radno iskustvo u industriji, u ovoj kompaniji. Naravno, glavni pokazatelj za ocjenu menadžmenta je finansijsko stanje i reputacija same kompanije. Faktor evaluacije je i dostupnost informacija: koliko voljno i brzo kompanija daje informacije koje banka traži, da li dozvoljava zaposlenima banke da uđu na njenu teritoriju radi vršenja inspekcija. Banke vrlo rijetko traže informacije za koje je potrebno mnogo vremena za pripremu. Pod uslovom, naravno, da kompanija ima dobro uspostavljenu evidenciju o svim poslovima. Generalno, „transparentnost“ partnera je jedan od najvažnijih uslova pri kreditiranju, kao i pri sklapanju bilo koje rizične transakcije.

U kategoriju nefinansijskih, naravno, spadaju i informacije koje provjerava i analizira služba sigurnosti banke. Međutim, ova služba po pravilu ne objavljuje rezultate svoje analize. Ako je negativan, banka jednostavno ne daje kredit bez obrazloženja.

U oblasti nefinansijskih faktora postoje zahtjevi Zakona Ruske Federacije br. 115-FZ „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom“. Zakon direktno predviđa samo jedan slučaj za priznavanje kreditne transakcije kao kontrolisane - kada je izvršena sa licem ili organizacijom registrovanim u državi ili teritoriji za koju postoje podaci o nedozvoljenoj proizvodnji opojnih droga. Banka Rusije je proširila ovu oblast. On preporučuje da se davanje zajma razmotri kao sumnjive transakcije:

• osiguran sredstvima položenim u banci;
• osiguran dragim kamenjem uvezenim na teritoriju Ruske Federacije;
• osiguran u vidu garancije nerezidentne banke u iznosu jednakom cijelom broju (100 hiljada, 1 milion itd.);
• u nedostatku očigledne veze između mjesta poslovanja klijenta i njegovih kontrastranaka i lokacije žiranta;
• sa značajno višom kamatnom stopom od prosječne kamatne stope na kredite na domaćem i inostranom tržištu.

Osim toga, činjenica da kompanija pere prihode može biti dokazana činjenicom da informacije sadržane u zahtjevu za kredit klijenta ne odgovaraju informacijama i dokumentima dobijenim tokom pregovora od predstavnika zajmoprimca. Na osnovu ovakvih preporuka Centralne banke, banke moraju za sebe da utvrde listu sumnjivih transakcija.

Kako se procjenjuje klijent

Uputstvo Banke Rusije br. 62a „O postupku formiranja i korišćenja rezervi za moguće gubitke po kreditima“. Banka Rusije je takođe donela Uredbu br. 54 „O postupku obezbeđivanja (plasiranja) sredstava kreditnih institucija i njihovog vraćanja (otplate)“. Njime je jasno regulisana procedura za obavljanje kreditnih poslova banaka. Tako je sada formiran sistem procjene kreditnog rizika zajednički za sve banke, tj. rizik nevraćanja sredstava prema banci prema ugovoru.

Prilikom procjene rizika kratkoročnih transakcija i donošenja odluka o korporativnom finansiranju uzima se u obzir veliki broj faktora, uključujući procjenu mogućih političkih rizika. Kreditni stručnjaci sprovode sveobuhvatnu analizu aktivnosti zajmoprimca, njegovog poslovanja, finansijskih tokova i kvaliteta upravljanja. U fazi odobravanja kredita, banka privlači stručnjake sa velikim iskustvom u međunarodnim finansijskim organizacijama.

Budući da su svi naši ugovori neograničeni, u njihovom okviru postoje tranše kredita, čiji rok ne može biti duži od ugovorom utvrđenog, tj. Ovo je neograničeno duga revolving kreditna linija. Jedina razlika u analizi rizika na osnovu uslova kredita je u tome što mi strukturiramo transakcije prema specifičnim operacijama klijenta i na taj način koreliramo svoje rizike sa ekonomskom suštinom onoga što se dešava.

Što se tiče registracije imovine kao kolaterala za kredite, klijent mora razumjeti da:

• Potreban je kolateral od najmanje 130% kredita;
• prava klijenta na zalogu moraju biti formalizovana u skladu sa tim;
• kolateral mora biti likvidan, tj. banka može tražiti informacije od klijenta o mogućim načinima prodaje kolaterala;
• depozit je dodatni trošak klijenta za procjenu, osiguranje, osiguranje i sl.;
• klijent mora biti realan u pogledu svojih obaveza prema ugovoru o kolateralu i shvatiti da je kršenje bilo kojih uslova ugovora jednako neispunjavanju uslova ugovora o kreditu.

Andrey Zelensky, DeltaBank

Procedura

Procedura odobravanja kredita u svim bankama je približno ista – predstavnici bankarskih službi (kreditne, pravne službe, službe obezbeđenja) pregledaju dostavljenu dokumentaciju i donose zaključke. Ukoliko su pozitivni, pitanje odobravanja kredita se dostavlja na razmatranje Kreditnom odboru. Kolegijalno odlučivanje je jedan od najvažnijih načina da se eliminiše lični faktor prilikom obavljanja kreditnih poslova. Malo je vjerovatno da će zajmoprimac moći da se „složi“ sa svim članovima komisije. Osim toga, rasprava u odboru vam omogućava da ispravno ocijenite kreditni projekat i uzmete u obzir sve nijanse.

Danas je skoro nemoguće dobiti bankarski kredit na „ugovornoj“ osnovi (slična opcija je bila raširena ranih 90-ih). Čak i ako je čelnik kompanije lično pristao da izda kredit s predsjednikom uprave banke, takav zajmoprimac nije izuzet od pružanja punog paketa dokumenata. Banka Rusije striktno kontroliše ova pitanja. Neophodno je zapamtiti još jedan opšti uslov za banke – prisustvo Službe unutrašnje kontrole. Njene odgovornosti uključuju provjeru usklađenosti svih bankarskih poslova sa zahtjevima zakona i Banke Rusije, te usklađenost sa internim propisima. Kada nastanu loša dugovanja po kreditima, gotovo uvijek se provodi interna istraga. Pravilno organizovan sistem kontrole ključ je za odsustvo rizika prilikom plasiranja sredstava i, naravno, veliki plus kada revizije provode organizacije trećih strana (poreske vlasti, stručnjaci Banke Rusije, revizori itd.).

Poslovanje banke se, uglavnom, ne razlikuje od poslovanja trgovine koja prodaje robu na kredit. Zamislite da ste vlasnik takve ustanove. Čime ćete se rukovoditi pri određivanju maloprodajne cijene za svoj proizvod? Prvo morate vratiti novac koji ste potrošili na kupovinu robe od veletrgovaca. Drugo, morate nadoknaditi svoje troškove zakupa prodavnice, platu prodavca i računovođe, kao i druge troškove neophodne za vođenje posla. Treće, otvorili ste svoj biznis kako biste ostvarili profit, pa će i vaš prihod biti uključen u cijenu proizvoda. Međutim, ovaj prihod nije tako velik - toliko je konkurenata uokolo, koji kupcima nude istu stvar, da ne možete raščistiti cijene.

I po ovoj cijeni počinjete prodavati, na primjer, šećer. Toliko ste naivni ili lakovjerni da dozvoljavate svim kupcima, bez izuzetka, da plate prodatu robu ne odmah, već nakon dan-dva. Vrlo brzo ćete otkriti da količina u kasi ne odgovara količini prodanog šećera. Ispostavilo se da među vašim klijentima ima i onih koji ne smatraju potrebnim održati svoju riječ. Jednom je kasnila plata, a šećer je platio ne za dva dana, kao što je obećao, već za nedelju dana, drugi je jednostavno zaboravio šta vam duguje, a treći insistira da nije kupio šećer od vas.

Vi ćete se, naravno, užasno uznemiriti i zapisati trošak neplaćenog artikla s gubitkom. Međutim, s vremenom ćete početi primjećivati ​​da pojavljivanje među vašim kupcima ljudi koji su nepošteni, neozbiljni ili jednostavno prosjaci nije tragična nesreća, već obrazac. Ne zato što su ljudi sami po sebi loši, već zato što ste sami sebi postavili. Koji će biti Vaši sljedeći koraci? Prvo, pokušat ćete na neki način (barem na oko ili na osnovu dosadašnjeg komunikacijskog iskustva) unaprijed razdvojiti one kupce u čiju solventnost ili integritet sumnjate. Nikada im ništa nećete prodati na kredit. Ovo neće u potpunosti riješiti problem nepovrata novca, ali će vam ipak omogućiti da barem malo smanjite gubitke.

Drugo, prije ili kasnije ćete doći na sasvim razumnu ideju da budući da vaši kupci žele robu primiti danas i platiti je sutra, onda neka vam pomognu da se barem djelimično osigurate od gubitaka koje morate snositi zbog nepoštenja nekih klijenata. . Odnosno, u cijenu proizvoda ćete uključiti određeni iznos, koji će djelomično pokriti takve gubitke. Drugim riječima, dio svog kreditnog rizika prebacit ćete na ramena dobrovjernih klijenata. Sada će platiti ne samo za sebe, već i za one koji ne žele ili ne mogu da plate novac za robu koju su već dobili od vas. Naravno, to ih neće jako usrećiti, ali nemate drugog izbora – inače ćete jednostavno bankrotirati.

Približno je ista situacija i sa troškovima bankovnog kredita. Jedina razlika je u tome što banka ne prodaje šećer ili tjesteninu, već novac. U kreditnu kamatnu stopu banka uključuje, prvo, trošak novca koji privlači na finansijskom tržištu, drugo, trošak operativnih troškova, treće, svoju dobit, i četvrto, moguće gubitke od nevraćanja kredita, tj. vaš kreditni rizik. Za istu banku prve tri komponente su približno iste za sve vrste kredita koje nudi. Međutim, stopa na potrošačke i hipotekarne kredite može se značajno razlikovati. Sve je u premiji kreditnog rizika. Ovo, zapravo, određuje faktore koji utiču na cenu kredita.

Što je teže dobiti kredit, to je jeftinije zajmoprimca. Što više banka zna o vama, to manje rizika preuzima i nižu stopu može vam ponuditi. Stoga, nemojte vjerovati ako banka nudi novac po niskoj stopi i ne traži od vas nikakve dokumente osim pasoša i vozačke dozvole. To se ne dešava tako. Banka nam očito nešto ne govori. Najvjerovatnije ćete u ugovoru o kreditu naći dosta neugodnih iznenađenja u vidu mjesečnih provizija, osiguranja itd. Generalno, banka želi da zna tri stvari o vama - da li u principu imate novca za servisiranje i otplatite kredit, da li ste u mogućnosti da to uradite na vreme u skladu sa planom otplate i da li ćete prevariti banku.

Prilikom primanja hipotekarnog kredita na 20 godina i potrošačkog kredita za kupovinu kamere na 2 mjeseca, zajmoprimac prijavljuje približno istu listu podataka o sebi. Druga stvar je što će kreditni zahtev za hipoteku banka analizirati najmanje nedelju dana, dok će se pitanje davanja kredita za kameru rešiti za manje od sat vremena, što će, naravno, uticati na temeljitost. provjere informacija koje zajmoprimac daje o sebi. U 30-40 minuta predviđenih za obradu takvog kredita, kreditni službenik banke vjerovatno neće imati vremena da se pozabavi vašim poslom, a sigurnosna služba neće imati vremena da vas provjeri da li imate negativnu kreditnu povijest i kriminalnu povijest. Osim toga, prilikom kupovine fotoaparata na kredit biće vam potreban samo pasoš i neki drugi dokument, dok će zajmoprimac prilikom dobijanja hipoteke morati da odnese u banku punu fasciklu dokumenata na osnovu čega će banka biti u stanju da proceni njegovu solventnost i integritet. Kao rezultat toga, efektivna stopa potrošačkog kredita za kupovinu kamere može biti 2-3 puta veća od kredita za kupovinu stana.

Što je veći iznos kredita, to je skuplji. Uz sve ostale okolnosti, veličina mogućih gubitaka banke u slučaju nevraćanja kredita direktno zavisi od njegovog iznosa.

Što je duži rok kredita, to je skuplji. Dugoročni krediti su rizičniji za banku od kratkih: što duže dužnik treba da plati banci, veća je vjerovatnoća da će se u njegovom životu dogoditi promjene koje će uticati na njegovu solventnost.

Osigurani krediti su jeftiniji od neosiguranih. Kolateral omogućava banci da značajno smanji gubitke u slučaju kašnjenja kredita. Najčešći tipovi kolaterala za kredite fizičkim licima su jemstvo i kolateral.

Ciljani krediti su jeftiniji od neciljanih. Ako banka kontroliše namjensku upotrebu kredita, njeni rizici se značajno smanjuju. Neciljani krediti su gotovinski zajmovi, a gotovina je interesantna kreditnim prevarantima. Ako banka prebacuje kredit na ciljani način za plaćanje određene kupovine ili usluge - na primjer, u prodavnicu automobila ili na račun univerziteta, onda beskrupulozni zajmoprimci praktički nemaju šanse da dobiju ovaj novac u svoje ruke i krije se u nepoznatom pravcu.

U ekonomskom rječniku, pojam “neosiguranog kredita” je dug sa neizvjesnom imovinom, koji se, u slučaju neplaćanja kredita od strane dužnika, može prenijeti na zajmodavca.

Šta je neosigurano?

Glavna karakteristika neobezbeđenog kredita je da njegovo izdavanje nosi povećan rizik neplaćanja za kreditnu instituciju. Banke nadoknađuju rizik povećanjem kamatnih stopa za dužnike koristeći pozajmljena sredstva. Primjer su kreditne kartice. Kao oblik potrošačkog kreditiranja, kreditne kartice su se relativno nedavno proširile u Rusiji. U poređenju sa zapadnim zemljama. Ali oni su postali široko poznati zahvaljujući aktivnoj marketinškoj politici banaka prema njihovoj distribuciji među stanovništvom. Osim toga, kreditne kartice su jednostavne za korištenje.

Suprotnost neosiguranom kreditu je onaj sa kolateralom ili garancijom. Primjer je hipoteka. Ovaj kredit karakteriziraju sljedeće karakteristike:

• trajanje kreditnih odnosa;
• veliki iznos pozajmljen od banke;
• povećani zahtjevi za buduće dužnike.

Što se tiče hipoteka, postoji automatska. Ovo je stan koji je kupljen uz hipoteku. Ukoliko dužnik nije u mogućnosti da ispuni svoje obaveze iz ugovora, banka ima puno pravo da proda stambenu nekretninu. Zakonodavstvo ukazuje da je od 2014. godine imovinu dužnika moguće prodati samo putem suda. Prihod od prodaje stana dužnika ide za otplatu duga i troškova kreditne institucije. Banke daju preostali iznos zajmoprimcu.

Glavne vrste sigurnosti su:

1. - Garancija.
2. - Kaucija.
3. - Polisa osiguranja (osigurana je obaveza zajmoprimca u slučaju da nije u mogućnosti da otplati kredit).

Garancija se smatra fizičkim načinom osiguranja duga. je građanin koji dobrovoljno preuzima obavezu vraćanja duga zajmoprimcu u slučaju da ovaj nije u mogućnosti da to učini. Žirant potpisuje istoimeni ugovor koji je priložen uz ugovor o kreditu.

Garancija se ne koristi često u bankarskim kreditima fizičkim licima, a ova sigurnost se uglavnom može uočiti u odnosima banke sa pravnim licima. Žirant se obavezuje da će platiti određeni iznos za dužnika ako se za zajmoprimca razvije negativna situacija (npr. više nije u mogućnosti da plati dug). Ova garancija je formalizovana garantnim pismom.

Zalog je materijalni način osiguranja duga. U hipotekarnom pravnom odnosu poverilac stiče pravo prvenstva da proda založenu imovinu dužnika ako ovaj nije u mogućnosti da ispuni svoje obaveze iz potpisanog ugovora. Predmet kolateralnog pravnog odnosa može biti:

• stvari;
• prodaja i ;
• razna imovina;
• imovinska prava.

Šta zajmodavci rade kada izdaju neosigurane kredite?

Budući da neobezbijeđeni krediti predstavljaju rizik za zajmodavce, pitamo se zašto izdaju takve kredite? Vjerovatno odgovor leži na površini: ne posjeduje svaki građanin imovinu niti može dovesti žirante u banku. Ali on je sasvim sposoban da podigne kredit i da ga plati u roku od godinu ili nekoliko godina. U nastojanju da zarade na kreditima, banke su spremne da rizikuju i izdaju novac bez kolaterala. Ali ne dobijaju svi dotični kredit. Banke formiraju portret zajmoprimca kome je izdat kredit bez kolaterala. Građanin mora ispuniti nekoliko uslova:

• godine (od 23 do 50 godina);
• dostupnost kompletnog seta dokumenata za dobijanje kredita;
• dostupnost stalnog prihoda i mogućnost potvrđivanja 2-NDFL potvrdom ili u bankovnom obrascu;
• pozitivno

Građanin sa oštećenom kreditnom istorijom neće dobiti kredit. Starost je takođe važan pokazatelj: nekoliko banaka nudi programe neosiguranih kredita za penzionere. Izuzetak su zaposleni penzioneri sa platnim karticama banke u kojoj planiraju da podignu kredit. U tom slučaju banke će dati kredit, ali u malom iznosu. Radi pravednosti, napominjemo da se mali krediti izdaju i nepenzionerima ako su neosigurani.

Vrste kredita bez kolaterala:

• kreditne kartice;
• gotovinski zajam, u rukama zajmoprimca;

Šta još karakteriše neobezbeđen dug? Odgovor je očigledan: veoma visoke kamate i ograničen period kredita.

Razmotrimo prijedloge banaka za 2014-15.

Ime banke		kreditni rok	veličina kredita	Trebam li potvrditi prihod?
Sberbank			od 15.000-15.000
			od 50.000-3000000
Gazprombank
Rosselkhozbank
Alfa banka

Ponude vodećih ruskih banaka za neosigurane kredite su prilično raznolike. Potencijal može izabrati odgovarajući kreditni proizvod za sebe.

Osim banaka, kredite mogu davati i mikrofinansijske organizacije. To su mikrofinansijske organizacije koje nisu bankarske institucije, ali imaju pravo da daju kredite stanovništvu: građanima ili pravnim licima. Šta ih čini privlačnim Rusima? MFO izdaju kredite bez kolaterala, a zajmoprimac može biti osoba sa lošom kreditnom istorijom. Kredit se može izdati putem online aplikacije. Velike mikrofinansijske organizacije praktikuju mogućnost davanja kredita preko svojih predstavnika. To su lični menadžeri koji dolaze u dom potencijalnog klijenta i izdaju karticu na kojoj se otvara račun. Građanin, nakon što je potpisao ugovor, može podići gotovinu sa kartice. Mnoge mikrofinansijske organizacije prenose novac na karticu zajmoprimca ili ga izdaju putem platnih sistema. Na primjer, putem Qiwi-ja ili Kontakt sistema. Rizik od nepovrata sredstava u ovom slučaju je visok, s obzirom da se klijenti MFO obraćaju ovim organizacijama za pomoć ako ih banka odbije. Ali za korišćenje pozajmljenih sredstava, klijenti MFO plaćaju visoke kamate na kredit. Osim toga, iznos kredita i njegov rok su ograničeni u iznosu i vremenu. Razmotrimo prijedloge vodećih MFO:

U nekim mikrofinansijskim organizacijama period na koji se izdaju krediti ne može se nazvati konačnim. Institucije praktikuju mogućnost davanja kredita: prenosom određenog iznosa (unutar 2000. godine) dužnik ima mogućnost da produži kredit na nedelju dana. Ako je MFO na vrijeme platio dug, onda može računati na iznos kredita, koji će biti uvećan po drugom zahtjevu. Postoje mikrofinansijske organizacije koje izdaju beskamatne kredite kada se građanin prvi put prijavi. Na primjer, ovo je “E-kredit”. Tako se izdaju brzo, bez napuštanja kuće, bez potpune provjere dužnika.

Prednosti i mane neosiguranih kredita

Banke Neosigurani krediti, uprkos visokom riziku neotplate sredstava banke, od koristi su ovoj kreditnoj instituciji i zajmoprimcima. Banke imaju priliku privući više klijenata izdavanjem kredita. Zajmoprimci imaju mogućnost da koriste kreditni proizvod banke bez posjedovanja imovine ili žiranata. Ekspresni krediti i kreditne kartice se izdaju brzo, bez nepotrebnih birokratskih odlaganja, uz minimalan paket dokumenata.

MFO Zajmovi mikrofinansijskih organizacija garantuju izdavanje novca klijentima sa lošom kreditnom istorijom, pogodnim i pristupačnim metodama i mogućnostima otplate za svakog Rusa.

Banke i MFO Nedostatak neosiguranih kredita je povećana kamatna stopa na kredite i kratkotrajnost kreditnog odnosa za klijente.

Za banke i MFO: uprkos dostupnosti različitih instrumenata za otplatu duga, rizik da banka ili MFO izgube novac i dalje postoji. Ako dužnik ne može da otplati kredit, banka pod neosiguranim kreditom neće moći ništa da zapleni od zajmoprimca. Često građani ne izmiruju svoje dugove, a banka gubi novac. Iako se ovakve situacije ne mogu nazvati čestim, jer banka ima zakonsku mogućnost da vrati novac putem suda.

Budite u toku sa svim važnim događajima United Traders-a - pretplatite se na naš

Osiguran vs. neosigurani zajam: u čemu je razlika?

Osiguran protiv neosiguranog zajma: Ako koristite ovu frazu kada pretražujete na Googleu, postoji velika šansa da ste duboko u procesu pretraživanja kredita i da vam je potrebno neko pojašnjenje o razlikama između ove dvije vrste. Dakle, evo dogovora: osiguran zajam znači da stavite nešto vrijedno kao kolateral koji ćete dobiti nazad kada otplatite dug. Neosigurani kredit ne zahtijeva takav kolateral. Sada zaronimo u detalje.

Kada dobiti neosigurani kredit

Neosigurani zajam, također poznat kao lični zajam, osiguran je ugovorom koji potpisuju zajmoprimac i neosigurani zajmodavac. Zajmovi kao što su kreditne kartice, kreditne linije i studentski zajmovi su uobičajene vrste neosiguranih zajmova.

Pošto nema kolaterala, dobijanje kredita bez obezbeđenja zavisi od vašeg kreditnog rezultata i prihoda. Osim toga, platit ćete višu kamatu jer je vaš zajmodavac izložen većem riziku—ako ne vratite zajam, ne možete mnogo učiniti da nadoknadite te troškove.

Zašto vam je potreban osiguran kredit za kupovinu kuće

Dok neosigurane kredite obično koriste ljudi koji kupuju male stvari, za veće predmete kao što su automobil, čamac ili kuća, trebat će vam osiguran zajam. Naročito za nekretnine, dobićete hipoteku, najčešći tip osiguranog kredita.

“Hipotekarni krediti su uvijek osigurani nekretninama. To je kolateral,” kaže Andrew Weinberg, direktor kompanije Silver Fin Capital. Kako biste odabrali kredit koji Vama odgovara, najbolje je da se obratite hipotekarnom brokeru, a posebno http://kredit.sale/ pruža usluge dobijanja kredita obezbeđenog nekretninama.

Hipotekarni broker će razmotriti sve karakteristike vaše situacije i pomoći vam da odaberete optimalno rješenje, a sve što trebate učiniti je odabrati banku sa liste predloženih.

Ali postoje i druge vrste osiguranih kredita. Kredit za automobil koristi vaš automobil kao kolateral, na primjer.

U osnovi, ako želite kupiti kuću, ali nemate novca da pokrijete ovu masovnu kupovinu u cijelosti, prijavit ćete se za hipoteku, uparujući se sa zajmodavcem koji će vam dati većinu novca za pokrivanje ove kupovine . Zatim plaćate zajmodavcu mjesečno, plus kamatu.

Ako ne platite, na kraju vaš zajmodavac ima pravo odbiti zakup i uzeti vašu imovinu da nadoknadi troškove, kaže Manjari Ganti, konsultant za usklađenost u Planet Home Lendingu. Ovo je "osigurani" dio i razlog zašto je vaš zajmodavac bio voljan da se naplati na tako veliku gomilu novca. Zajmodavac zna da će čak iu najgorem slučaju, kada udarite, dobiti nešto vrijedno!

Osigurani vs. neobezbijeđeni krediti: što je bolje?

Zavisi za šta koristite kredit. Ako kupujete kuću, hipoteka je definitivno pravi način.

„Osigurani zajmovi su sigurniji zajmovi za zajmodavca, tako da su jeftiniji za kupca“, kaže Craig Garcia, predsjednik Capital Partners Mortgage. “Oni će obično imati najbolje kamatne stope, a većina hipotekarnih kamata se odbija od poreza.”

Međutim, postoje slučajevi u kojima neosigurani kredit ima smisla za određene kupovine. Prvo, brže se dobijaju neobezbeđeni krediti.

„Ako je potreba za novcem hitna, brže je i lakše dobiti neobezbeđen kredit“, kaže Garsija. „Osigurani zajam mora biti potpisan i zatvoren, dok možete ući u banku ili podnijeti zahtjev putem interneta i odmah dobiti kreditnu liniju.”

Evo nekih od prednosti i nedostataka ove dvije vrste kredita:

Osiguran zajam

1. Kamata na hipoteku se odbija od poreza.
2. Kamatne stope su obično niže, a rokovi otplate obično duži.
3. To traje duže i zahtijeva više papirologije.
4. Ako ne otplatite svoj kredit, mogli biste izgubiti kuću ili automobil.
5. Moguće je kvalifikovati se za mnogo veće kredite od neobezbeđenih kredita.
6. Za kupce kuća, programi poput FHA kredita pomažu kupcima s dokazanim kreditom da se kvalificiraju.

Neosigurani kredit

• Stope su veće, a rokovi otplate su obično kraći.
• Oslanjate se na svoju kreditnu sposobnost da biste dobili zajam, tako da se neće svi kvalificirati.
• Kamata se ne oporezuje.
• Prijavite se i primajte brže.
• Nema ograničenja u načinu na koji koristite sredstva.
• Ako ne možete otplatiti zajam, neće biti trenutnog kolaterala za otplatu ili otkup.
• Iznosi kredita su manji.
• Kod neosiguranih kreditnih linija, kao što je kreditna kartica, zajam se može povlačiti i otplaćivati ​​na kontinuiranoj osnovi.

I osigurani i neosigurani krediti imaju svoje trenutke u životu kada su korisni. Da biste odlučili šta je najbolje za vaše specifične potrebe, pregledajte uslove, stope i raspored otplate i vidite šta vam najbolje odgovara.

Međutim, prije nego što uzmete bilo kakav zajam, uvjerite se da u potpunosti razumijete u šta se upuštate i pazite da ne pozajmite više nego što realno možete priuštiti. Neplaćeni krediti mogu oštetiti vaše kreditne rezultate i uništiti vaš finansijski život na duže vrijeme. Ali to ste već znali, zar ne?

Sergey Melnichenko

Posebno za Informativnu agenciju "Finansijski pravnik"

Čitanje ovog članka oduzet će vam otprilike 9 minuta.

Ako ne želite gubiti vrijeme, pogledajte njegov sažetak:

Neosigurani kredit je jedan od načina da se dođe do novca ako potencijalni zajmoprimac, iz ovog ili onog razloga, nema dovoljno sredstava da zadovolji određene potrebe. Ova opcija zaduživanja se smatra daleko od najboljeg načina finansiranja. Ima prednosti i nedostatke koje se savjetuje da razmotrite prije prijave. Zajmoprimac će takođe morati da obrati pažnju na proučavanje informacija o potencijalnom zajmodavcu.

Šta je neosigurani kredit?

Neosigurani kredit se izdaje na osnovu podataka o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca, a ne na bilo kojoj vrsti kolaterala (kolateral, garancija, učešće). Ovo čini ovaj oblik dužničkog odnosa rizičnijim za zajmodavca.

Da biste odobrili transakciju, moraćete da dostavite potvrdu o prihodima, izvod sa bankovnog računa i izveštaj sa Kreditni biro. Zajmoprimci moraju imati visok kreditni rejting, budući da će zajmodavac u fazi razmatranja zahtjeva morati da se osloni samo na dokumente koje dostavi klijent.

Neosigurani zajmovi razlikuju se od hipotekarnih i stambenih kredita po tome što predstavljaju viši nivo rizika za zajmodavca. Nedostatak garancija je ključna karakteristika neobezbeđenog kredita, ali postoje i druge karakteristike koje će zajmoprimac morati da razmotri pre nego što pregovara o uslovima buduće transakcije sa predstavnikom finansijske institucije.

Karakteristike neosiguranog kredita:

1. Bez depozita. Neosigurani kredit ne garantuje nijedna imovina potencijalnog zajmoprimca.
2. Visoke kamatne stope. Kamate na neobezbijeđene ekspresne kredite su veće nego kod osiguranog zaduživanja i većine kreditnih kartica.
3. Pojednostavljena procedura registracije. Finansijska institucija ne obrađuje podatke u vezi sa kolateralom (procjene, osiguranje, odobravanje ugovora), čime se ubrzava proces razmatranja zahtjeva i naknadnog zaključenja transakcije između strana.
4. Pristup kreditnoj liniji. Neki neosigurani zajmovi mogu se dati kao revolving kreditna linija ili kreditna kartica. U ovom slučaju, kamatna stopa je promjenjiva.
5. Nema poreskih olakšica. Kamata na neosigurani kredit se odbija od poreza.

Glavna karakteristika neosiguranog kredita je nedostatak garancija od strane zajmoprimca. Kredit se može dobiti bez upotrebe imovine kao zaloga. Osim toga, predstavnici kreditnih biroa nisu uključeni u obradu zahtjeva za kredit. Upitnik pregledavaju zaposlenici finansijske institucije ili specijalnih automatizovanih sistema koji su traženi među velikim mikrofinansijskim organizacijama i komercijalnim bankama.

Prednosti neosiguranih kredita

Neosigurani krediti su pogodni za one zajmoprimce kojima su hitno potrebna sredstva. Mnogo je lakše podnijeti zahtjev za kredit bez osiguranja nego ući u osiguranu transakciju sa bankom. Za pribavljanje potrebne količine novca, zajmoprimci mogu dostaviti mali paket dokumenata, dok će u slučaju osiguranih kredita morati sklopiti dodatni ugovor i procijeniti imovinu.

Prednosti neosiguranih kredita:

• Dostupnost. Postoje minimalni zahtjevi za potencijalnog zajmoprimca.
• Svestranost. Krediti su pogodni za klijente koji nemaju imovinu kao kolateral.
• Fiksne kamatne stope. Odsustvo promjenjive stope smanjuje nivo rizika za zajmoprimca.
• Velika brzina obrade. Za primanje kredita u prosjeku je potrebno od 20 minuta do 24 sata.
• Ne postoji rizik od gubitka imovine radi otplate duga.

Ako osoba koja se suočava s privremenim finansijskim poteškoćama ne posjeduje nekretninu, automobil, nakit ili drugu imovinu koja se može koristiti kao kolateral, neosigurani kredit može biti bolji izbor za zaduživanje. Osim toga, ovaj oblik kreditiranja sa fiksnom kamatnom stopom i rokom navedenim u ugovoru pomoći će da se značajno poveća disciplina plaćanja zajmoprimca.

Za razliku od osiguranih kredita, neobezbeđeni oblici zaduživanja mogu se koristiti i nakon bankrota kako bi se zajmoprimac vratio u optimalno finansijsko stanje. Vraćajući kredit na vrijeme, klijent finansijske institucije povećava svoj rejting povjerenja i poboljšava kreditnu istoriju.

Nedostaci neosiguranih kredita

Ponudom neobezbeđenog kredita, finansijska institucija se suočava sa rizikom neotplate. Jedan od glavnih zahteva većine zajmodavaca je da imaju odličnu kreditnu istoriju. Klijenti sa dokazanom evidencijom propuštenih plaćanja, sporova sa poveriocima i zakasnelih naknada nisu dobri kandidati za neobezbeđeno finansiranje.

Nedostaci neosiguranih kredita:

• Visoka cijena. U poređenju sa brzim kreditima i kreditnim karticama, klasični krediti sa obezbeđenjem smatraju se mnogo isplativijim rešenjem za zajmoprimca. Stope hipotekarnih i auto kredita su obično mnogo niže od kamata u industriji neosiguranih zajmova.

• Ovisnost o kreditnom rejtingu zajmoprimca. Ugledne kreditne institucije mogu odbiti neobezbeđene kredite potencijalnim klijentima sa kreditnim rezultatom ispod 600. Privlačenje drugog zajmoprimca sa visokim kreditnim rejtingom će zaobići ovo ograničenje.

Neosigurani oblik kreditiranja je zapravo jedna od najboljih opcija za finansiranje. Nedostaci koji su povezani sa visokim troškovima kredita obično se nadoknađuju ispravnim rasporedom redovnih plaćanja. Osim toga, mnogi neobezbijeđeni zajmovi su kratkoročne prirode.

Popularnost neosiguranog online pozajmljivanja privukla je pažnju prevaranta spremnih da iskoriste potražnju za brzim kreditima kako bi prevarili očajne ljude koji traže pristupačne izvore finansiranja. Ne treba bezuslovno vjerovati reklamnim sloganima. Ako kompanija nudi kredit bez provjere kreditne sposobnosti, povećava se vjerovatnoća skrivenih naknada, što može značajno povećati preplatu po kreditu.

Brzi krediti sa kratkim rokovima i vrlo visokim kamatama su oblik neosiguranog kreditiranja čija je karakteristika ubrzana obrada zahtjeva. Ovaj način saradnje izuzetno je popularan među prevarantima. Kako ne bi postao žrtva finansijske prevare, klijent mora pažljivo proučiti recenzije kompanija koje posluju u oblasti ekspresnog kreditiranja.

Za koje svrhe je prikladan neosigurani kredit?

Neosigurani oblik kreditiranja privlači pažnju potencijalnih zajmoprimaca kojima je prethodno odbijen osiguran kredit zbog niske procijenjene vrijednosti imovine odabrane za kolateral. Potrošači kojima je potrebna gotovina u roku od nekoliko sati od podnošenja zahtjeva mogu također razmotriti kredit koji nije osiguran.

Pozajmljeni novac se koristi za:

• Kupovina roba i usluga (potrošački krediti).
• Plaćanje školarine na fakultetima i visokoškolskim ustanovama.
• Popravka, restauracija i modifikacija nekretnina.
• Otplata medicinskih dugova.
• Poslovni troškovi koji garantovano donose profit.
• Kupovina i popravka vozila.
• Rane otplate imovine (najam, konačna otplata hipoteke).

Ponekad je neobezbijeđen zajam jedina preostala opcija zaduživanja. Ovaj oblik finansiranja može biti odličan izvor za dobijanje potrebne količine novca. Budući da se krediti obično izdaju na kratak period, klijent finansijske institucije imaće jedinstvenu priliku da izračuna ugodan raspored plaćanja.

Kako dobiti kredit bez osiguranja?

Ako potencijalni zajmoprimac planira dobiti kredit bez osiguranja, morat ćete pažljivo pregledati sve dostupne opcije. Preporučuje se poređenje kreditnih proizvoda od nekoliko zajmodavaca.

Dodatno, možete se konsultovati sa iskusnim kreditnim menadžerima u finansijskim kompanijama kojima verujete.

Nakon čitanja uslova transakcije, klijent će morati prikupiti paket dokumenata i popuniti aplikaciju. Obrazac sadrži samo aktuelne i pouzdane informacije o zajmoprimcu. Preporučljivo je izračunati veličinu kredita uzimajući u obzir prihode za koje se garantuje da će zajmoprimac dobiti u bliskoj budućnosti.