Da li je moguće vratiti osiguranje? Kako vratiti osiguranje za kredit? Povrat osiguranja kredita: načini i uvjeti. Podnošenje potraživanja bankarskoj organizaciji

Od 1. januara 2018. godine „period hlađenja“ tokom kojeg korisnik kredita može vratiti novac potrošen na osiguranje kredita je 14 dana, u odnosu na 5 dana koliko je ranije važilo. Međutim, ne znaju svi Rusi šta je „period hlađenja“ i zašto je potreban. Banke i osiguravajuća društva to iskorištavaju, godišnje zarađuju milijarde rubalja od zajmoprimaca. Koriste se i druge pametne šeme osiguranja. Hajde da razgovaramo o tome kako povratiti osiguranje kredita tokom i nakon „perioda hlađenja“.

Zašto banka nameće osiguranje, koje tehnike koristi i da li je to legalno?

Nazovimo stvari pravim imenom: banke zaista nameću osiguranje prilikom izdavanja kredita. Pod vlastitim uvjetima i uz pomoć raznih trikova. Čak se ni menadžeri veterani ne mogu sjetiti slučajeva kada je zajmoprimac dobrovoljno tražio da osigura svoj život ili rizike svog finansijskog blagostanja.

životna priča:

“4. oktobra sam dobio kredit iz Moskve kreditna banka za 240.000 rubalja. Ovom iznosu dodali smo osiguranje za 77 hiljada - VSK i Alfa osiguranje. Opirao sam se koliko sam mogao, dotrčao je neki gazda i rekao da ako se ne složim, neću moći ništa da uzmem ni u jednoj banci najmanje godinu dana. Pljunuo je i potpisao. Slučajno sam saznao za “period hlađenja” i petog dana sam otišao u urede oba osiguravajuća društva. Bez ikakvih problema i pitanja dali su nam obrasce za vraćanje osiguranja, prihvatili ih i dali nam kopije. AlfaStrakhovanie je obećala da će novac vratiti na račun za 10 dana, u VSK - za 14. Kao rezultat toga, sva plaćanja su završena do 13. oktobra, odnosno ispoštovali su rok. Ne razumijem, koja je svrha nametanja takvog osiguranja ako je lako odbiti?”

Odmah napominjemo da je samo osiguranje, uz kreditiranje, pravna praksa koja se koristi u cijelom svijetu. Ako se zajmoprimac ozbiljno razboli ili potpuno premine, banci je izuzetno teško vratiti izdati novac (na primjer, od nasljednika). Osiguranje u ovom slučaju dolazi u pomoć. Međutim, na nekim mjestima osiguranje poprima čudne oblike, kada zajmoprimac ima dvije mogućnosti: ili da uzme polisu ili ne dobije kredit. Iako zakon zabranjuje nametanje usluga, a FAS periodično kažnjava osiguravače i bankare za takve trikove.

Kako bi izbjegli kazne u bankama, menadžeri su posebno obučeni kako i šta da kažu klijentu kako ne bi prekršili zakon i ujedno ga nagovorili da uz kredit uzme i osiguranje.

Dopisnik onlajn magazina My Ruble uspeo je da razgovara sa jednim od menadžera Sberbanke i evo šta nam je rekao o tome kako se zaposleni uče da „prodaju“ osiguranje:

U početku svaki menadžer prolazi obuku i radi sa trenerima na proizvodima osiguranja. Uče šta da kažu, kada da govore itd.

Uprkos činjenici da je osiguranje kreditom dobrovoljno, zadatak menadžera je da podigne kredit sa osiguranjem, inače će menadžer imati manji bonus i od menadžera će dobiti “štap” (pravopis sačuvan, napomena urednika) .

Prilikom prezentovanja kredita trošak osiguranja se posebno deli na ceo rok, tako da je mesečna suma osiguranja mala i klijent razume da za osiguranje mora da plati veoma malo mesečno.

Klijentu je rečeno da je osiguranje važna stavka u upitniku koja može uticati na odluku. Ali u stvarnosti, osiguranje nema apsolutno nikakav uticaj na odluku. Šansa za dobijanje kredita na bilo koji način je jednaka.

Strogo je zabranjeno korištenje fraza poput: „Ako se ne osigurate, bit ćete odbijeni ili ćete možda biti odbijeni“. Umjesto toga kažemo: „Osiguranje je dobrovoljno, ali je standardna bankarska usluga koju je potrebno ponuditi svakom klijentu. Svaka tačka upitnika, uključujući osiguranje, veoma je važna za donošenje odluke.” Odnosno, uče da osiguranje treba sklopiti "dobrovoljno-prinudno".

Kao što razumete, zaposleni su vitalno zainteresovani da vam nametnu što više različitih usluga, tako da će zaraditi više.

Direktor banke drsko nameće osiguranje

Zašto je osiguranje interesantno za banku?

Ovo je način da banka zaradi visoke kamate. Najčešće je osiguranje uključeno u tijelo kredita. Kamatna stopa je naznačena na ovaj ukupan iznos. Međutim, nakon prijenosa premije osiguranja u svoje ruke dobijate znatno manje novca. I ako računate kamatna stopa…

Uzmimo jednostavan primjer. Uporedimo zajam od 100.000 rubalja bez osiguranja i sličan zajam sa premijom osiguranja od 10.000 rubalja uključenom u njegovo tijelo. Oba ugovora o zajmu su za 100.000 rubalja, oba imaju kamatnu stopu od 15% (to jest, preplata zajma za godinu je 15.000 rubalja). A sada da vidimo šta se dešava u praksi:

Ispostavilo se da u stvarnosti uzimate kredit ne pod 15% godišnje, već na skoro duplo veći iznos. Osim toga, banke na ovaj način osiguravaju svoje rizike u slučaju da se zajmoprimcu nešto dogodi i on ne može nastaviti s otplatom kredita, umjesto toga će to učiniti osiguravajuće društvo.

Čak i ako osiguranje nije uključeno u tijelo kredita, već ide uz njega, razlika u konačnoj preplati je impresivna, posebno kada dugoročno pozajmljivanje.

Koje osiguranje se ne može vratiti tokom "perioda hlađenja"

Prije svega, riječ je o proizvodima obaveznog osiguranja koji štite kolaterale:

• CASCO ugovor
• Osiguranje nekretnine kupljene hipotekom ili založene kao kolateral za dobijanje druge vrste kredita

Osim toga, neki su nepovratni specifične vrste dobrovoljno osiguranje:

• zdravstveno osiguranje za strance i lica bez državljanstva;
• zdravstveno osiguranje za ruske državljane izvan zemlje;
• osiguranje lica koja obavljaju ovaj ili onaj posao, uslov za prijem na koji je ovo osiguranje;
• osiguranje od autoodgovornosti unutar međunarodni sistemi osiguranje.

Procedura za vraćanje osiguranja tokom „perioda hlađenja“

Zagarantovan povrat novca potrošeno na osiguranje koje vam nije potrebno, možete samo ako ste sklopili direktan ugovor sa osiguravajućim društvom th (SK). Stoga pažljivo pročitajte tekst koji vam se daje da potpišete prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Možda ne razumete suptilnosti napisane malim slovima u ugovoru, ali imena strana se obično pojavljuju u prvom pasusu ili u posebnom označenom bloku i označavaju se podebljanim ili na neki drugi način. Vi ćete biti prvi koji će potpisati ugovor o zajmu, drugi je ugovor o osiguranju (polisa) ili zahtjev za priključenje.

Ako u oba slučaja banka nastupa kao druga strana, priključeni ste na tzv. kolektivno osiguranje (o čemu će biti riječi u nastavku), uz koje ćete novac vraćati samo dobrom voljom banke. Ispod je primjer takvog ugovora:

Ako je osiguravajuće društvo druga strana u ugovoru o osiguranju, tada u roku od 5 dana možete odbiti sklapanje ugovora, primjer takvog dokumenta:

Da biste to uradili, potrebno je da uradite tačno dve stvari:

1. Dođite u poslovnicu osiguravajućeg društva (ne u banku!) sa svojim pasošem i popunite obrazac zahtjeva za odbijanje osiguranja i povraćaj premije osiguranja. U aplikaciji navedite detalje vašeg računa na koji će novac biti vraćen. Priložiti:
   • Ugovor o osiguranju
   • Dokument koji potvrđuje vašu uplatu za osiguranje (uključujući uključeno u tijelo kredita
2. Ako u vašem gradu nema ureda kompanije, preuzmite aplikaciju sa web stranice osiguravača, popunite je i pošaljite brzom dostavom. U ovom slučaju, kopija pasoša se takođe prilaže gore navedenim dokumentima.

Evo primjera zahtjeva za povrat osiguranja Sberbank osiguranja:

Važno je da se osigurani slučaj ne dogodi prije nego što se donese odluka o raskidu ugovora. Ako do toga ipak dođe, osiguravajuća kuća će razmotriti situaciju individualno: ili ćete dobiti puni povrat novca premija osiguranja, ili će podnijeti zahtjev za osiguranje.

Sredstva se moraju vratiti na račun korisnika kredita najkasnije 10. dana od dana pisanja zahtjeva.

Kako se izračunava „period hlađenja“?

Ovo je važna stvar, jer kašnjenje u pisanju prijave u mnogim slučajevima negira sve napore. Prema klauzuli 1 Direktive Centralne banke br. 3854-U Ugovor o osiguranju možete otkazati u roku od 5 dana. U čl. 191 Građanskog zakonika Ruske Federacije objašnjava: ovaj period počinje od sljedećeg dana nakon potpisivanja ugovora. Odbijanje je činjenica prijenosa prijave predstavniku osiguravajućeg društva ili trenutak prijenosa poštanske poruke predstavniku poštanske organizacije.

A kako se zajmoprimci ne bi opustili, Direktiva sadrži klauzulu 7: ugovor se raskida od trenutka kada osiguravač primi Vaš zahtjev. Ako pismo stigne do osiguravajućeg društva za više od pet dana, sporazum će imati vremena da stupi na snagu.

Osiguravač će i dalje vratiti novac - ali minus dani važenja ugovora. Zato, ako postoji i najmanja prilika, nikada ne šaljite dokumente i zahtjev ruskom poštom. Tamo vas mogu ne samo zadržati, nego čak i potpuno izgubiti vaše pismo, a to će odmah prekinuti vaše nade.

Napomena: praznici i vikendi se ne uzimaju u obzir prilikom izračunavanja „perioda hlađenja“. Odnosno, ako ste ugovor potpisali u srijedu, rok za povrat novca neće biti ponedjeljak, već iduća srijedu.

Kako banke izbjegavaju refundiranje osiguranja

Naravno, kreditne institucije i osiguravajuća društva nisu bili zadovoljni uvođenjem “perioda hlađenja” od strane Centralne banke. Nekoliko tehnologija postalo je metoda "tihe borbe" protiv odbijanja osiguranja.

Default

Na kraju 2016. godine tržišni stručnjaci su procijenili da obim korišćenja „perioda hlađenja“ ne bude veći od 10% od ukupnog broja zaključenih ugovora o osiguranju. Sada je ova brojka porasla na 20%. Preostalih 80% zajmoprimaca ili uopšte ne zna za mogućnost vraćanja novca za osiguranje, ili smatra da je procedura previše komplikovana.

Grupno osiguranje

Osiguranje svih izdatih kredita odjednom od strane banke je dugogodišnji način izbjegavanja povrata premije osiguranja koju je klijent platio. U ovom slučaju osiguranik nije građanin, već sama banka, dok se zajmoprimac „pridružuje“ opšti dogovor kod osiguravajućeg društva. To odmah dovodi do dva značajna kršenja prava klijenta:

Prvo, banka dobija priliku da klijentu otrgne bukvalno tri kože za određene usluge za povezivanje na opšti program osiguranje. Slučaj koji su antimonopolski zvaničnici Sankt Peterburga razmatrali još 2011. godine postao je klasičan slučaj u tom smislu.

Tada je CB Renesans kapital zajmoprimcima ponudio veoma „zanimljive“ uslove za kolektivno osiguranje u društvu Renesans osiguranje. Jedan od zajmoprimaca, koji je potpisao ugovor o kreditu na 539,9 hiljada rubalja, dobio je 397 hiljada. Premija osiguranja iznosila je 3.400 rubalja, a preostalih 142,9 hiljada otišlo je banci kao „naknada za priključenje na program osiguranja“.

Sada, prema riječima predstavnika kompanije Renaissance Life, udio grupnog osiguranja nije veći od 2%. Međutim, mnoge druge banke i dalje imaju skrivene naknade.

drugo, Budući da je u kolektivnom osiguranju ugovarač osiguranja banka (pravno lice), na nju se ne primjenjuje „period hlađenja“. Ovu praksu koristi, posebno, Pochta banka. Jedna od klijentica je namjerno pristala na životno osiguranje jer je znala za “period hlađenja”. Ali nije ga bilo. Obaviještena je da je vraćanje novca nemoguće: ona nije osiguranik, već banka, a on neće raskinuti veliki ugovor zbog jednog zajmoprimca.

Zanimljivo je da je pitanje povrata sredstava za osiguranje u bankama VTB grupa(pored VTB24, ovo uključuje istu Pochta banku, Banku Moskve i nekoliko drugih organizacija) se često odlučuje na individualnoj osnovi. U navedenom slučaju, klijentu je uplaćen novac za osiguranje vratio nakon objavljivanja činjenice odbijanja.

Sberbank osiguranje ima nešto drugačiji pristup kolektivnom osiguranju - ovdje se koristi „period hlađenja“, ali je takav slučaj izolovan na ovom tržištu. U Home Credit banci oko 10% klijenata je kolektivno osigurano, mogu odbiti osiguranje, ali uz odbitak premije osiguranja za 30 dana.

U kojim slučajevima i kako možete odbiti osiguranje?

Nepovraćaj premije osiguranja po prevremenoj otplati kredita

U većini banaka se izdaje polisa osiguranja za cijeli rok trajanja kredita - i novac se uzima odmah za cijeli period (tu se dobija ovih ludih 80-150 hiljada rubalja, zapečaćenih u tijelo petogodišnjeg 500 hiljada kredita).

Ali ako prijevremeno otplatite zajam, šanse da vam se vrati dio unaprijed plaćene premije osiguranja su skoro minimalne. Recimo da smo uzeli 250.000 rubalja uz premiju osiguranja od 40.000 rubalja za 5 godina. Nakon 3 godine, zajam je vraćen, ali je u stvari potrošeno 24 hiljade rubalja na osiguranje, a 16 hiljada je zaglavljeno.

U svakom slučaju, potrebno je pažljivo ponovo pročitati ugovor sa osiguravajućim društvom (ili bankom, ako je ugovor bio kolektivni) i istovremeno sa zahtjevom za prijevremenu otplatu kredita napisati isti za povraćaj preostale premije osiguranja.

Klijent Ural banka rekonstrukciju i razvoj, plativši 20 hiljada rubalja kao osiguranje, vratila je kredit za godinu dana umjesto tri. Tražila je vraćanje premije osiguranja za “neiskorištene” dvije godine. Banka je odbila. Kontaktirao sam Centar za zaštitu prava potrošača. Opet, nula efekta. Zatim je žena uključila pametnog advokata, koji je tužio UBRD za 50 hiljada rubalja zbog kršenja ugovora. Zajmoprimac je tako dobio svojih 20 hiljada vraćenih plus 15 hiljada rubalja kao "bonus", a 15 hiljada je bio honorar advokata.

Kašnjenje rokova, falsifikovanje dokumenata i druge prljave metode

Postoje i primitivnije metode. Na primjer, jedan od klijenata Sberbank osiguravajućeg društva, nakon što je 1. juna ove godine podigao hipoteku, dva dana kasnije dobio je još profitabilna ponuda za osiguranje od druge kompanije.

Prijavu je popunio petog radnog dana, priložio čekove i drugu dokumentaciju i poslao je poštom Rusije uz obavještenje. Pismo je poslato dve nedelje, a od 19. juna počelo je odbrojavanje od 10 dana, tokom kojih je osiguravač morao da vrati novac.

Međutim, 3. jul je prošao, a traženi iznos nikada nije stigao na račun korisnika kredita. Klijent je pozvao na " hotline" osiguravajuće društvo. Odgovorili su da je žalba prihvaćena i da će biti razmotrena... u roku od 30 dana, zbog činjenice da se ime podnosioca ne nalazi u registru osiguranika.

Bilo je apsolutno nemoguće provjeriti ove riječi, a zajmoprimac je jednostavno zaprijetio banci i osiguravaču tužbom za nezakonito korištenje njihovih sredstava, a istovremeno je u recenzijama na specijalizovanim stranicama (banki.ru i drugi) objavio činjenicu kašnjenja u otplati. Kao rezultat toga, 18. jula, nakon posebnog pregleda osiguravajućeg društva, novac je prebačen.

A evo još jednog slučaja kada su zaposleni u Sberu jednostavno zastali na vremenu, a zatim se pozvali na činjenicu da klijent nije imao vremena da preda dokumente na vrijeme:

Klijent je uzeo kredit u iznosu od 368.000 RUB. od čega 43.000 rub. sklopio osiguranje. Kod kuće su rođaci otkrili osiguranje u Ugovoru. Klijent je došao 2 dana nakon potpisivanja ugovora. Zaposlenik je rekao da je moguće izvršiti povrat novca, ali morate se vratiti za nedelju dana.

Sedmicu kasnije, zaposlenik je uzeo Ugovor o osiguranju, navodno da obradi povrat novca, i rekao mi da se vratim za nekoliko dana. Onda je potpisao nekakvu izjavu, čiju suštinu nije razumio, i počeo čekati da mu se novac vrati, ali novca nije bilo.

Klijent je počeo da odlazi u ovu banku svake nedelje, skoro kao da ide na posao. Svaki put kada je bilo nekih izgovora, ili uposlenik nije bio tu, ili je osiguravajuća kuća kasnila isplate itd.

Kao rezultat toga, prošlo je oko tri mjeseca i sve se završilo odgovorom službenice Sberbanke da povrat osiguranja u slučaju ovog klijenta nije omogućen.

Sve to vrijeme Ugovor o osiguranju bio je sa zaposlenicima kreditne institucije, nije dobio kopiju zahtjeva za vraćanje osiguranja, a original se utopio u birokratskoj džungli Sberbanke.

Klijent nije htio da ih tuži, a više nije ni imalo smisla, jer klijent nije imao pri ruci dokumente koji potvrđuju da je sve radio po zakonu.

U ovoj situaciji mu je bilo potrebno:

1. Dođite u kancelariju osiguravajućeg društva, a ne banke.
2. Napišite zahtjev u dva primjerka za vraćanje osiguranja, nakon što ste prethodno napravili kopije originala svih dokumenata.
3. Prilikom podnošenja prijave na osiguravajuće društvo primite drugu kopiju prijave sa datumom i potpisom radnika osiguravajućeg društva. Ovaj dokument će biti konačan dokaz da je zahtjev podnesen na vrijeme i prihvaćen od strane osiguravajućeg društva.

Kako dobiti kredit bez dodatnih nametnutih usluga

Da li je moguće vratiti osiguranje nakon "perioda hlađenja"

Ako je prošlo 5 dana (14, kao u slučaju Sberbanke ili 30, kao u slučaju Home Credit), a niste napisali zahtjev, vraćanje premije osiguranja pretvara se u lutriju. Ne treba odmah trčati na sud - prvo pokušajte da se dogovorite sa bankom.

Najlakši način je za klijente organizacija poput VTB24 ili Alfa banke, gdje je premija osiguranja uključena u mjesečnu uplatu, a osiguranje se može otkazati svakog mjeseca. U bankama koje od klijenta uzimaju cijeli iznos unaprijed, mnogo zavisi od pozicije uprave i teksta ugovora. IN u nekim slučajevima mogu da ga vrate.

Uspješna i neuspješna iskustva sa povratom sredstava za osiguranje. Recenzije klijenata raznih banaka

Mnogo toga možete pronaći na specijalizovanim resursima na Internetu uspješne priče povrat novca za osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za potrošačke kredite, auto kredite itd. Sakupili smo najviše zanimljive kritike. Za uvećanje slike sa recenzijom kliknite na nju:

1 Aleksandru iz Ufe nametnut je kompletan paket usluga u Sberbanci. Povraćaj osiguranja je odbijen jer je „period hlađenja“ prošao.

Ovaj primjer je poučan prije svega zbog toga koliko je vješto zaposlenik Sberbanke klijentu prodao cijeli paket usluga, prevario ga do kraja, kako kažu. Jadniku je prodato životno osiguranje, zdravstveno osiguranje, nedobrovoljni gubitak posla, zaštita sredstava za bankovne kartice+ kreditna kartica. Sada pokušava da vrati novac za osiguranje, ali nema šanse, jer je trijezan i blaženo pamćenje potpisao Ugovor sa svim službama.

Ono što još možemo koristiti u ovom primjeru su metode poslovanja s bankama. Ako imate sličnu situaciju, prvo je objavite, pišite na internetu gdje god je to moguće, na primjer u komentarima na ovaj članak, kao i na web stranici banki.ru u odjeljku Recenzije osiguranja (http:/ /www.banki.ru/insurance/responses/list/). Predstavnici svih većih banaka i osiguravajućih kuća su prisutni i aktivno sarađuju sa klijentima, odgovaraju im u porukama i pomažu u rješavanju eventualnih poteškoća.

Ne bi škodilo da podnesete žalbu Centralnoj banci, Roskomnadzoru, Rospotrebnadzoru, Antimonopolskoj službi, pa čak i napišete peticiju, kao naš heroj iz gornjeg primjera.

2 Svetlana iz Nižnjeg Novgoroda bez problema vratila novac za osiguranje izdato po ugovoru o kreditu Alfa banke

3 Ali Julija je u početku imala problema sa osiguravajućim društvom “RGS Life”. Zaposleni u autokući su je doveli u zabludu prilikom podnošenja zahtjeva za auto kredit i nametnuli joj životno i zdravstveno osiguranje.

Napisala je izjavu u "periodu hlađenja", ali novac nije vraćen u dogovoreno vrijeme. Zatim je napisala recenziju na Banki.ru, i to je uradila vrlo kompetentno, pozivajući se u tekstu na Upute Centralna banka i Zakon o pravima potrošača (pogledajte snimak ekrana ispod).

Prijetio im sudskim postupkom za odštetu, obeštećenje moralna šteta, troškovi advokata, kazne za nepoštovanje zahtjeva potrošača i odgovor osiguravajućeg društva nije dugo čekao, obećali su da će sve prenijeti u najkraćem mogućem roku.

A evo odgovora osiguravajućeg društva na njeno pismo:

FAQ

PITANJE: Menadžeri u banci kažu da neće odobriti kredit bez osiguranja, ali na sajtu banke piše da odobrenje ne zavisi od prisustva ili odsustva osiguranja. Kome vjerovati?

– Na ovo pitanje najbolje odgovara priča teritorijalnog upravnika jedne od banaka specijalizovanih za auto kredite. U njegovoj organizaciji minimalni nivo prodaje životnog osiguranja u kombinaciji sa auto kreditima je 70%. Svi zahtjevi za kredite bez osiguranja iznad ovog nivoa se automatski odbijaju – bez obzira na kreditna istorija i nivo prihoda zajmoprimca. Dakle, odobravanje kredita prilikom odbijanja osiguranja u datoj instituciji je lutrija, nikada nećete pogoditi da li je menadžer već ispunio plan ili ne. Napominjemo da je ovo specifičan, lokalni slučaj. Svaka finansijska institucija ima svoja pravila, što potvrđuju i drugi primjeri iz našeg članka.

Istovremeno, fraze da se kredit ne može izdati bez osiguranja su direktno kršenje antimonopolskog zakonodavstva i zakona „O pravima potrošača“.

PITANJE: Šta je tačnije: odmah glatko odbiti ponuđeno osiguranje ili pristati pa odmah napisati odbijanje?

– Ako vam osiguranje apsolutno ne treba, onda je bolje da ga uopšte ne uzimate nego da se onda nepotrebno krećete odlaskom u osiguravajuće društvo. Osim toga, rizikujete da naletite na lukave šeme banke, već opisane u ovom članku, zbog kojih, čak i ako dobijete svoj novac nazad, on neće biti u cijelosti i ne odmah.

Banka vam takođe može povećati kamatu na kredit ako odbijete osiguranje. U tom slučaju možete se poslužiti trikom, pristati na podizanje kredita sa osiguranjem i sniženom kamatom, a zatim se sutradan vratiti i napisati zahtjev za povrat novca. Ali morate pažljivo pogledati Ugovor o zajmu i uslove osiguranja da bi ova šema funkcionirala.

Konačno, vjerovatnoća odobrenja zahtjeva za kredit u odsustvu osiguranja u nekima finansijske institucije smanjuje. Odbijanje će automatski isključiti mogućnost podnošenja drugih prijava u ovom kreditna institucija u roku od 60 dana, ali postoje i drugi povjerioci.

Odluka se mora donijeti u zavisnosti od vas životnu situaciju zavisi koliko vam je ovaj kredit važan i hitan.

Na primjer, ako vam je hitno potreban novac za liječenje, onda bi bilo razumno pristati na gotovo sve bankarske uslove kako biste dobili potreban zajam.

A ako želite kupiti novu verziju iPhone-a na kredit ili otići na odmor, odnosno kupiti predmet ili uslugu koja se ne može nazvati vitalnom, onda ovdje, sa stanovišta efektivno upravljanje lične finansije, osiguranje, kao i sam kredit će najvjerovatnije biti suvišni.

PITANJE: Podigao sam kredit na 3 godine. Osigurali smo se kod njega. Zatvorio sam kredit prije roka, sada želim da podignem drugi. Da li moram ponovo da se osiguram, pošto ono još važi za prvi kredit?

– Proizvod osiguranja u bankama se izdaje za svaki kredit posebno. Odnosno, ako osiguranje još uvijek važi za prvi unaprijed plaćen kredit, neće se uzeti u obzir prilikom podnošenja zahtjeva za drugi kredit. Svaki kredit ima svoje osiguranje. Osiguranje možete odbiti bez problema ili potraživanja od banke. Ako ste primorani da se osigurate, ili je odluka izmanipulisana, slobodno se žalite gore navedenim organima.

PITANJE: Da li treba da platim porez na prihod od povratnog iznosa osiguranja?

– Postoje dvije opcije.

1. Kod individualnog osiguranja (kada ste sklopili ugovor direktno sa osiguravajućim društvom), u slučaju raskida ugovora, plaća vam se iz prihoda. Budući da zajmoprimac ima pravo na poreski odbitak za životno osiguranje, poreski organi smatraju da je ovaj odbitak Vaš mogući prihod i oni ga odvode. Da dobijem sve iznos osiguranja u cijelosti, potrebno je, uz ostale dokumente za povraćaj, osiguravajućem društvu dostaviti potvrdu porezne uprave da niste ostvarili pravo na poreski odbitak. Da, u stvari, ovo je dodatna papirologija - koji odbitak možete iskoristiti za 5 dana? – ali to su uslovi iz člana 213 Porezni kod RF, koji je napisan kada nisu postojali „periodi hlađenja“.

2. U slučaju kolektivnog osiguranja (kada sklapate ugovor banke sa osiguravajućim društvom), povraćaj sredstava, prema Ministarstvu finansija, nije vraćanje premije osiguranja vama, već dobrovoljno plaćanje od strane banke na ime naknade. za sredstva koja ste potrošili na uključivanje u program osiguranja. Odnosno, primili ste prihod od banke. Ovaj prihod podliježe porezu na dohodak fizičkih lica, a sama banka zadržava porez po odbitku poreski agent. Da, ne izgleda baš lijepo, ali naši zakoni su takvi kakvi jesu. Izuzetak je ako još niste upisani u registar osiguranika. Tada dolazi do povrata novca u cijelosti. U Sberbanci, na primjer, ako se odluka donese prije isteka „perioda za hlađenje“ (14 dana), isključenje iz programa osiguranja se dešava bez naplate poreza.

Povrat osiguranja kredita. Legalni savjet

Zaključak

Sada jasno znate svoja prava. Imate pravo odbiti osiguranje i prije sklapanja ugovora o kreditu i nakon njegovog izvršenja, ali imajte na umu moguće poteškoće.

Kada aplicirate za kredit, striktno se pridržavajte svoje pozicije i ne obraćajte pažnju na uvjeravanje menadžera. Sjetite se da je pohađao specijalne kurseve na kojima su ga učili kako da vas nagovori da se prijavite za dodatne, ponekad nepotrebne finansijske proizvode, na šta da izvršite pritisak i kako da sve to ispravno predstavite. Postoji mnogo banaka, čak i ako ne možete da dobijete kredit na jednom mestu, uvek postoji izbor na drugim mestima.

Molimo pažljivo pročitajte dokumente. Obratite pažnju na oblik osiguranja (direktan ugovor sa osiguravajućim društvom ili kolektivno osiguranje).

Making out Bankovni kredit, zajmoprimac, po pravilu, mora da se nosi sa ponudom za potpisivanje ugovora o osiguranju. IN potrošačko kreditiranje takva osiguranja (životna i zdravstvena) su dobrovoljna, za razliku od hipotekarnih kredita, pa uvijek postoji šansa da ih odbijete u fazi sklapanja transakcije. Međutim, kako možete vratiti novac za osiguranje kredita ako je ugovor već potpisan, a vi se predomislite? Ili se kredit otplaćuje pre roka? Ostanite s nama i razgovarat ćemo o detaljima svih ovih pitanja.

Bitan! Imajte na umu sljedeće:

• Svaki slučaj je jedinstven i individualan.
• Temeljno proučavanje problema ne garantuje uvijek pozitivan ishod. Zavisi od mnogo faktora.

Da dobijete najviše detaljne konsultacije Za vaše pitanje, samo trebate odabrati bilo koju od ponuđenih opcija:

Ne treba šapatom reći da mnoge bankarske organizacije zapravo prisiljavaju klijente na dobrovoljno osiguranje. To rade vrlo lukavo: povećavaju kamatne stope u slučaju mogućeg otkazivanja polise ili čak odbijaju izdavanje novca bez objašnjenja.

Bankarima je isplativo i zgodno da osiguraju zajmoprimce, jer na taj način minimiziraju rizike mogućeg neplaćanja kredita. Takav izbor nosi samo za samog građanina određene troškove. Često dio osiguranja kredit je 2-5% od ukupan iznos finansijske obaveze prema zajmodavcu, a ušteđeni iznos će biti značajan.

Koliko se osiguranje može refundirati?

Dakle, već znate kako da vratite novac od osiguranja. Ostaje da se utvrdi koliko tačno zajmoprimac može potraživati. Ovdje se mora uzeti u obzir vrijeme podnošenja zahtjeva za vraćanje. Na primjer:

Osobine povrata osiguranja u slučaju kolektivnog osiguranja

U slučaju kolektivnog osiguranja, ako kreditna institucija usluga se pruža u okviru kolektivnog ugovora, mnogo je teže izvršiti povrat novca. To je zbog specifičnosti zakonodavstva koje se odnosi na „period hlađenja“. Ovaj period se ne odnosi na grupno osiguranje.

Jedino što zajmoprimac može učiniti je da se obrati sudu, vodeći se drugim zakonima, na primjer, Zakonom Ruske Federacije br. 2300-1. U njemu se navodi da je nametanje usluga osiguranja neprihvatljiva radnja banke i osiguravača.

Međutim, ako ste imali izbora, niko vas nije tjerao da skinete polisu, onda se ovo suđenje neće završiti u vašu korist. Preporučujemo da se prvo konsultujete sa advokatom.

Pitanje: Da li je moguće vratiti osiguranje nakon otplate kredita i da li je moguće odbiti osiguranje na kredit prije njegovog izdavanja.Odgovor: Osiguranje možete vratiti nakon otplate kredita, ali ne u svim slučajevima (više o tome u nastavku), a odbijanje osiguranja prije izdavanja kredita je vaše zakonsko pravo.

Pre nego što u potpunosti odgovorite na pitanje da li je moguće vratiti osiguranje nakon otplate kredita, prvo treba da skrenete pažnju na sledeći aspekt – šta podrazumevate pod „otplatom“ kredita?

Sa stanovišta formalne logike, otplata kredita se dešava:

• djelomična prijevremena otplata
• puna isplata prema planu plaćanja i zatvaranje kredita

A odgovor na ovo pitanje (da li se osiguranje kredita može vratiti) u potpunosti zavisi od ove klasifikacije.

Razmotrimo sve varijacije.

Ako je kredit u potpunosti otplaćen

Ako ste u potpunosti otplatili kredit, rok plaćanja je završio, a ugovor o kreditu je u potpunosti ispunjen, onda je malo vjerovatno da će u ovom slučaju biti mnogo neadekvatnih ljudi koji će htjeti vratiti osiguranje.

Uostalom, izdali ste ga „dobrovoljno“, potpisali svoju saglasnost na uslove, a osim toga već je istekao period osiguranja, kao i rok pozajmice (jer se osiguranje najčešće izdaje samo na period pozajmice), Pa, zašto ga vraćati? Šta vratiti?

Ako osiguranje još važi i kredit je već otplaćen, tada stupaju na snagu pravila povrata osiguranja u slučaju pune prijevremene otplate kredita ili djelomičnu prijevremenu otplatu kredita.

U svakom slučaju, vi, kao građanin Rusije, možete imati bilo kakvo mišljenje o tome šta se dešava oko vas, i imate svo ustavno pravo da osporite svoj stav na sudu. Da li je moguće vratiti osiguranje nakon otplate kredita, čak i ako mu je istekao rok važenja? Odgovor na ovo pitanje potražite na sudu. Ali da li ćete dobiti parnicu, drugo je pitanje!

U slučaju potpune ili djelimične prijevremene otplate kredita

Da li je moguće dobiti osiguranje nakon otplate kredita ako se kredit otplaćuje prije roka u ovom ili onom obliku?

Druga je stvar kada ste u cijelosti ili djelimično zatvorili kredit prije roka, pa se stvarni rok kredita smanjio i više vam nije potrebno osiguranje, a njegovo važenje traje.

U tom slučaju možete vratiti osiguranje kredita, ali to neće biti lako i cijeli trošak vam neće biti vraćen.

PAŽNJA! Na osnovu Članovi Građanskog zakonika Ruske Federacije br. 958 ugovor o osiguranju može biti raskinut, ali samo ako ako njegova važnost nije istekla i prestala potreba za njom. Takođe, na osnovu zakonske regulative, Ako od datuma registracije osiguranja nije prošlo više od 1 mjeseca, tada se novac za to može vratiti u cijelosti. Ako je vrijeme prošlo više od 1 mjeseca, tada se vraća samo 50% troškova.

Dakle, u slučaju djelomične ili potpune prijevremene otplate kredita, možete vratiti ili punu cijenu novca, ako od trenutka sklapanja ugovora prošlo je manje od 30 dana ili 50%, čak i ako je do kraja staža osiguranja ostalo još samo nekoliko mjeseci.

Pročitajte također

Ko može uzeti kredit uz naknadu?

Malo građana poznaje ove odredbe, pa banke i osiguravajuća društva namjerno dezinformišu klijente, namjerno ih dovode u zabludu, vještački odugovlače proces obrade povraćaja, „udaraju” dužnika između sebe i sl. Uglavnom, čine sve da izbjegnu vraćanje novca.

Ali to se zna i bez nas, ali ne znaju svi kako vratiti osiguranje kredita, kako izgleda proces povrata. Sve o tome u posljednjem dijelu članka.

Da li je moguće odbiti osiguranje?

Došli ste u banku po odobreni kredit i spremate se da potpišete ugovor, ali vam uposlenik banke kaže da još trebate da se osigurate, da ne možete odbiti osiguranje i sve to. A to su dodatni troškovi koji će pasti na vaša pleća.

Da li je u ovom slučaju moguće odbiti osiguranje kredita?

Moguće je, ali sve zavisi od vrste kreditiranja.

Banka uvijek nudi dvije vrste osiguranja: životno osiguranje samog zajmoprimca I osiguranje založene imovine.

Životno osiguranje odnosi se samo na potrošačke kredite svih vrsta, a osiguranje imovine samo na hipotekarne kredite ili kolaterale. Ali u slučaju hipoteke, banka nudi istovremeno sklapanje sve dvije vrste osiguranja, čak i ne nudi, već vas tjera da ih kupite o svom trošku.

Šta zakon kaže o tome?

A saveznog zakona broj 102 član 31 od 16.07.1998“Osiguranje založene imovine i odgovornosti zajmoprimca za neotplatu kredita” kaže (u daljem tekstu dajemo besplatno tumačenje) da u slučaju registracije hipotekarni kredit osiguranje založene imovine od kvarenja i oštećenja je obavezno i ​​vrši se o trošku i trošku samog zajmoprimca. Ali životno osiguranje zajmoprimca nije obavezno i ​​provodi se prema nahođenju zajmoprimca. Takođe, životno osiguranje nije obavezno za sve ostale vrste kredita.

Pa šta se dešava u praksi? Da li je moguće odbiti osiguranje kredita?

Povrat osiguranja kredita je postupak koji će vam omogućiti da legalno vratite utrošeni novac ako ste sklopili ugovor o osiguranju prilikom primanja potrošačkog kredita.

Često, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, banka ili mikrofinansijska organizacija uporno nudi sklapanje ugovora o osiguranju, uvjeravajući da ukoliko klijent odbije da plati usluge osiguranja, klijent neće moći dobiti kredit. Ali to nije istina! Osiguranje je čisto dobrovoljna odluka građana.

Hajde da shvatimo da li je u takvoj situaciji moguće vratiti osiguranje kredita i kako to učiniti legalno.

Osiguranje - dobrovoljno i obavezno

U Rusiji postoji samo nekoliko vrsta obavezno osiguranje(ono što je propisano zakonom):

1. Putnici.
2. Život i zdravlje vojnih lica.
3. OSAGO.
4. Građanska odgovornost avio-prevoznika.
5. Građanska odgovornost vlasnika opasnog predmeta.
6. Zaposleni poreske vlasti(o trošku drzave).

Sve ostale vrste - KASKO, životno, imovinsko, putno osiguranje - su dobrovoljne. Imamo pravo da sami odlučujemo da li su nam ove politike potrebne ili ne.

U praksi je sve komplikovanije. Pretpostavimo da osoba želi, a obavezni uvjeti uključuju osiguranje života i zajmoprimca hipotekarni stan. Banka nema pravo da vam prisloni cijev pištolja na glavu i da vas prisili na dogovor. Ali ni on vam neće dati hipoteku. I sa automobilima je ista priča - izgleda da je KASCO dobrovoljan, ali da biste dobili kredit za auto morate to učiniti. Ako to ne želite, nemojte to raditi, ali potražite i auto negdje drugdje.

Zašto se banke ponašaju tako “nehumano”? Ništa lično, samo poslovno: dajući nekome kredit, banka rizikuje: građanin može nestati, ne vratiti dug, umreti... Za banku je to gubitak novca. A ako zajmoprimac ima životno osiguranje, osiguravajuće društvo će banci nadoknaditi štetu.

Dakle, morate izabrati: ili braniti svoje puno pravo na dobrovoljnu prirodu polise, ili dobiti željeni zajam.

Kada će osiguranje biti vraćeno? Period hlađenja

U skladu sa Uputstvom Banke Rusije br. 3854-U od 20. novembra 2015. (sa izmenama i dopunama od 21. avgusta 2017.) i komentarima na njega, vraćanje osiguranja potrošačkih kredita je legalno u roku od 14 kalendarskih dana od dana potpisivanja ugovora. . Jednostavno rečeno, građanin ima pravo da odbije nametnute usluge u roku od dvije sedmice. To se naziva period hlađenja.

Do sredine 2017. važio je kraći period „hlađenja“ – mogli ste da se predomislite i odbijete samo pet dana unapred, a kasnije tek preko suda, gde biste morali da dokažete da je usluga nametnuta.

Žučkov P.P. dobija hipoteku od banke. Jedan od prijedloga bankarske organizacije je: „zaključite životno osiguranje i smanjite kamatu na hipoteku“. Porfirij Prohorovič nema pravo vratiti takvu uslugu, budući da je potrebno stanje dobijanje hipoteke.

A u Sberbanci, za životno osiguranje, kamatna stopa na hipoteku se smanjuje za 1%, dakle, da bi se vratilo osiguranje hipotekarni kredit, banka treba da preračuna iznos duga uz povećanu kamatnu stopu.

Slična procedura se primjenjuje i kod podnošenja zahtjeva za KASCO osiguranje. I u drugim slučajevima imate pravo na povrat: osiguranje kredita za popravke ili kućne aparate u trgovini, za vrijeme zastoja potrošački kredit u banci.

Šta učiniti ako banka odbije da vrati osiguranje kredita, a smatrate da je to nezakonito? Komentari stručnjaka posebno za web stranicu Sashke Bukashke:

Irina Morozova
SAMCORP doo, Samara, advokat

Postoji Uredba Centralne banke od 20.11.2015. godine broj 3854-U, kojom se daje mogućnost klijentu da odbije njegovo dalje izvršenje u roku od 14 dana od dana zaključenja ugovora, te samim tim vrati gotovina.

Ako banka odbije da vrati premiju osiguranja kršeći uputstva Centralne banke Ruske Federacije, tada kao prvi korak možete podnijeti žalbu regionalnoj strukturnoj jedinici Centralne banke Ruske Federacije u vašem mjestu prebivalište. Ovaj korak se dešava zbog činjenice da je Centralna banka organ kontrole i licenciranja bankarskih organizacija.

Drugi korak bi trebao biti podnošenje zahtjeva za povraćaj premije osiguranja sudiji za prekršaje ili okružni sud zavisno od veličine potraživanja. S obzirom da je ova vrsta odnosa podložna odredbama Zakona o zaštiti prava potrošača, možete se obratiti sudu u mjestu prebivališta.

Elena Kazakevich
Moskva, lični finansijski konsultant

Banka zaista može odbiti vraćanje osiguranja kredita i ova odluka će biti zakonita.

Situacija 1: prošlo je više od 14 dana od izdavanja kredita.

Situacija 2: nemoguće je vratiti osiguranje ako je obavezno, a ne dobrovoljno.

dobrovoljno osiguranje:

• životno osiguranje lica koje podiže kredit (nesposobnost, invalidnost, smrt);
• politika za situaciju u kojoj je zajmoprimac otpušten s posla;
• osiguranje vlasništva;
• osiguranje protiv finansijski rizici;
• osiguranje imovine (danas banke dosta često nameću ovu vrstu osiguranja).

Obavezno:

• CASCO. Prilikom podnošenja zahtjeva za klasični auto kredit, bankarska institucija može natjerati vlasnika automobila da kupi polisu osiguranja za svoje novo auto, jer će ovo tehničko sredstvo biti založeno, a banka želi da se finansijski zaštiti.
• Osiguranje nekretnina. Prilikom izdavanja kredita ili hipoteke uz osiguranje nekretnina Oni takođe mogu obavezati zajmoprimca da kupi polisu osiguranja kako bi kolateral bio pouzdano zaštićen.

Zvanični dokument: Direktiva Banke Rusije od 21. avgusta 2017. N 4500-U „O izmenama stava 1. Direktive Banke Rusije od 20. novembra 2015. N 3854-U „O minimalnim (standardnim) zahtevima za uslove i procedura za implementaciju pojedinačne vrste dobrovoljno osiguranje"

Korak po korak algoritam za vraćanje novca u roku od 14 dana

Pravila, propisi i procedure o tome kako vratiti osiguranje kredita nisu propisane zakonom (osim za period od 14 dana, o čemu smo pisali malo gore), razlikuju se u različitim organizacijama.

Pričaćemo vam o tome opšta pravila kojih se vredi držati.

1. Na dan posljednje uplate kredita obratite se banci sa zahtjevom za povraćaj preostalog iznosa.
2. Ako banka odbije prihvatiti zahtjev, obratite se osiguravajućem društvu.
3. Ukoliko nije moguće lično posjetiti ured, pošaljite preporučeno pismo.

Iznos povrata u ovom slučaju direktno zavisi od uslova za pružanje usluga osiguranja, koji su navedeni u ugovoru.

Kada će povraćaj novca biti zakonski odbijen?

Postoje dva slučaja u kojima povratak neće biti moguć:

1. Ako se prijavite nakon 14 dana.
2. Ako je osigurani slučaj već nastupio, kompanija je uplatila dospjelu premiju - više nije moguće vratiti osiguranje kredita nakon otplate. Stranke su ispunile svoje obaveze: lice je platilo premiju, a društvo je platilo premiju osiguranja po nastanku osiguranog slučaja.

Ali čak ni u takvim situacijama ne treba očajavati. Provedite malo vremena kontaktirajući banku, podnesite zahtjev i primite motiviran odgovor.

Imajte na umu da se ne biste trebali ograničiti na jednostavne usmene konsultacije. Bankarska kompanija dobija određeni procenat od uplaćenog iznosa za osiguranje kredita. A prema nedorečenoj politici povjerilaca, oni će vam reći da povrat novca ne dospijeva. U pisanom odgovoru sve će biti opisano na osnovu zakonskih normi, koje ne dozvoljavaju odgovor tipa „Nemoguće je i to je sve“.

Pripremite se posebna izjava za povrat novca i sačekajte službeni odgovor banke.

Obrazac za prijavu

Trikovi banaka za nepovrat osiguranja

Niko neće raditi besplatno, a kamoli banke. Osiguranje im je jedan od vidova prihoda, a banka se neće dobrovoljno odreći dobiti.

To ne možete učiniti bez lukavstva, pa bankari profitiraju od običnih i nepažljivih građana. Ali odavno znamo njihove trikove iznutra.

Kako banke nameću osiguranje:

1. Nema osiguranja - nema kredita. Ovo je najčešći i najaktualniji trik bankarskih radnika. Nemojte vjerovati, osiguranje je jedna od vrsta doplate finansijske usluge u potrošačkom kreditiranju. Nije potrebno to uopšte formalizovati.
2. Psihološki napadi. Ako naiđe “problematični” klijent, poziva se menadžer da pomogne, koji priča o njemu nova politika banke, te da će vaše odbijanje rezultirati odbijanjem kreditiranja. Ponovimo da banci nije isplativo da odbije davanje kredita, ali i ne žele da izgube dodatni novac, pa će i dalje biti lukavi.

BITAN! Ovdje se radi isključivo o tome osiguranje potrošača. Izuzetak su KASKO i stambeni krediti.

1. Moskva ne odobrava! Ili sjedište, viši menadžment, pa čak ni Međunarodni monetarni fond ne dozvoljavaju kreditiranje klijenata bez osiguranja. Ovo je sljedeća faza “dodatnog pritiska” na klijenta, iako funkcionira bez grešaka. Većina građana će u ovoj fazi vjerovati direktoru banke i potpisati ugovor.
2. Prijetnje se koriste. Još niste potpisali ugovor? To znači da je vrijeme da nagovijestite da će vam kredit zauvijek biti uskraćen. I u budućnosti ćete biti lišeni brojnih bankarskih privilegija. Čak mogu reći da će problemi početi sa karticama i računima.
3. Dalje više. Ako ostanete pri svom stavu, banka će obavijestiti sve svoje kolege i partnere da ste nesavjesni klijent. To znači da ćete biti odbijeni od strane drugih bankarskih organizacija.
4. Konsultacije sa specijalistima. Radi većeg značaja, na vaš sastanak mogu biti pozvani pravnici, ekonomisti, predstavnici službe obezbeđenja banke i drugo osoblje. Takve konsultacije se obavljaju ne samo lično, već i telefonom.

Većina klijenata odustane u prvom trenutku. Posebno su ugroženi penzioneri, koji im ne pada na pamet da će ih ugledna kompanija prevariti.

sta da radim?

Pažljivo pročitajte ugovor. Zahtevati da se klauzule o osiguranju izuzmu iz teksta ugovora. Ako je ugovor već sklopljen, kontaktirajte banku za povrat novca u roku od dvije sedmice.

Ako sopstvenih sredstava nije dovoljno za kupovinu automobila, tada pojedinci koriste programe koji nude bankarske institucije. Zajmodavci nastoje da se zaštite što je više moguće i svedu rizike na minimum. Stoga zahtijevaju od zainteresiranih zajmoprimaca da se osiguraju ne samo za svoj automobil, već i za život. Da li je ovaj postupak legalan? Kako povratiti osiguranje za auto kredit? Hajde da to shvatimo.

Da li je za auto kredit potrebno životno osiguranje?

Većina finansijske organizacije aplicirajte za auto kredite pojedinci sa životnim osiguranjem. Štaviše, zaposleni u kreditnoj kompaniji uvjeravaju potencijalne zajmoprimce da ova metoda značajno povećava šanse za odobrenje. U nekim slučajevima pojedinac nije ni svjestan osiguranja jer je ono uključeno u glavnicu kredita. Uprkos ovoj situaciji, od koristi je za sve strane:

• osiguravač prima prihod u obliku premije osiguranja;
• klijent može računati na otplatu kredita u slučaju invaliditeta;
• banka smanjuje rizik neplaćanja duga i prima prihod od osiguravajućeg društva.

Da li je osiguranje koje nameće banka obavezno u 2018. godini? Ako pojedinac ispunjava sve uslove banke, onda se ovaj dokument možda neće izdati. Izuzetak je slučaj koji je u suprotnosti sa zakonima koji su na snazi ​​u Rusiji. Lavovski dio takvih transakcija uključuje osiguranje. Povjerioci, rukovodeći se čl. 343 Građanskog zakonika Ruske Federacije, odbijaju klijente koji ne žele da sklope polisu. sta da radim? Shvatićemo dalje!

Kako otkazati životno osiguranje

Prilikom podnošenja zahtjeva za auto kredit, svaki klijent se suočava sa potrebom osiguranja. Kupovina CASCO-a i OSAGO-a su potpuno opravdani troškovi bez kojih sada ne možete. Životno i zdravstveno osiguranje je druga stvar. Ovaj program nije obavezan prilikom primanja kredita. Banke pribjegavaju lukavstvu, napišući uvjet u ugovoru malim slovima, ili prisiljavaju svoje osoblje da samo usputno spomenu takvu nijansu, a da ne privlače pažnju klijenta. Životno osiguranje možete odbiti u sljedećim slučajevima:

• prilikom odabira kreditnog programa za kupovinu automobila;
• nakon potpisivanja ugovora sa bankom, odnosno kupovine automobila.

Šta čeka klijenta koji odbije osiguranje? Zajmodavac može povećati kamatnu stopu, smanjiti iznos kredita ili odbiti da izda novac. To nije sve! Banka može zahtijevati od klijenta dodatne garancije. Riječ je o garanciji, zalogu nekretnine itd.

Bitan! Osiguranje možete odbiti sudskim putem ili kontaktiranjem osiguravajućeg društva! Štaviše, niko ne garantuje pozitivan rezultat. Predstavnici kreditora znaju kako da preokrenu situaciju u svoju korist!

Rješenje je saznati detaljne informacije u banci, pogotovo ako je izdat standardni potrošački kredit! Stoga neke organizacije svojim klijentima daju mogućnost da napišu zahtjev za odbijanje osiguranja. Ova opcija se može koristiti nekoliko mjeseci nakon potpisivanja ugovora. Naravno, klijent je dužan da u potpunosti i na vrijeme izvrši uplate banci.

Odustajanje od osiguranja tokom perioda hlađenja

Za zaštitu od finansijskih rizika banke aktivno koriste osiguranje. Kreditiranje automobila je oblast koja nije izuzetak. Većina klijenata se slaže da je osiguranje nametnuta usluga, nepotreban dodatak. sta da radim? Banka Rusije je ponudila rešenje. Od sredine 2016. godine uveden je “period hlađenja” u osiguranju u cijeloj zemlji.

U 2018. godini ovaj period se računa kao 14 kalendarskih dana. Ovo je vrijeme tokom kojeg zajmoprimac mora odlučiti da li mu je potrebna polisa osiguranja ili ne. Ukoliko se nastupe sljedeće okolnosti, na insistiranje klijenta, premija će biti vraćena u cijelosti:

• nijedan osigurani slučaj nije nastupio u roku od 2 sedmice;
• odluka je donesena prije početka perioda politike;
• zajmoprimac je odbio osiguranje tokom ovog vremenskog perioda.

„Period hlađenja“ karakteriše niz ograničenja. Ova mogućnost se pruža samo za dobrovoljne ugovore pojedinaca koji mogu vratiti sredstva za osiguranje: imovine, zdravlja i života, dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, finansijskih rizika, nezgoda. Ne pokriva osiguranje automobila od oštećenja, krađe ili krađe. Zbog toga je vrlo teško vratiti novac za KASCO osiguranje.

Da biste sve formalizirali u skladu s ruskim zakonodavstvom, morate napisati izjavu o odbijanju ugovora. Ovaj dokument se može dostaviti lično osiguravajućem društvu ili poslati poštom. Najbolja opcija- obilazak kancelarije i obezbeđivanje originala. Osim toga, mogu zahtijevati pasoš i kontakt informacije, kao i detalje za povraćaj novca. Zbog toga je lična posjeta radi registracije povrata osiguranja za auto kredit idealno rješenje.

Povrat novca za osiguranje putem suda

Potrošačko kreditiranje Rusi aktivno koriste za kupovinu automobila. Ljudi koji su daleko od zamršenosti zakonska regulativa u ovoj oblasti, spremni su da otplate kredit bez razmišljanja o mogućnosti da vrate dio novca. Stanovništvo je sve pametnije i sve je više slučajeva kada se građani obraćaju sudu da podnose povrat novca za osiguranje. Za pomoć pojedincima, članak „O pravima potrošača“ i član 958 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Prilikom odabira ove opcije povrata osiguranja, morate razumjeti nekoliko važnih točaka:

• biće potrebna određena sredstva za organizovanje ovog procesa;
• mogu nastati poteškoće sa dokazima i pribavljanjem dokumenata;
• prije odlaska na sud možete podnijeti žalbu Službi za nadzor osiguranja;
• Niko ne garantuje pozitivan ishod u slučaju.

Bitan! Prije odlaska na sud, potrebno je sastaviti tužbu u dva primjerka. Ovo je obavezno. Jedan od primeraka sa oznakom prihvatanja od strane tuženog treba da se priloži uz tužbu.

Sastavljajući tužbena izjava, morate ga poslati na arbitražni sud u mestu vašeg prebivališta. Da bi se slučaj razmatrao, morate dostaviti paket dokumenata: ugovor o osiguranju i kreditu, zahtjev za povrat novca. Također morate priložiti potvrdu o prijevremena otplata kredit (u slučaju prijevremene otplate) i odgovor banke na potraživanje.

Kako vratiti osiguranje ako ga prijevremeno otplatite

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za kupovinu automobila, navode se bankarske institucije dodatni zahtjev o dostupnosti polise KASCO, zdravstvenog i životnog osiguranja. Ova mjera je predviđena za cijeli period korištenja sredstava. Povrat osiguranja pri prijevremenoj otplati kredita za automobil moguć je samo djelimično. Izuzetak su klijenti koji su bili u mogućnosti da otplate dug banci prije isteka prvog mjeseca od dana zaključenja ugovora. Potrebno je djelovati prema sljedećoj shemi:

• kontaktiranje banke sa zahtjevom;
• davanje pasoša, ugovora, dokumenata koji potvrđuju otplatu duga;
• čekanje odluke - pozitivne ili negativne;
• Bez povratne informacije pravni postupak mora biti pripremljen.

Ako je osiguranje bilo uključeno u standardni paket bankarske usluge, tada su sredstva koja se prenose zajmodavcu od zajmoprimca prihod finansijska kompanija. U ovom slučaju, povrat novca je praktično nemoguć. Vrijedi napomenuti banke, koje obično primaju zajmoprimce na pola puta. To su Sberbank, VTB, Alfa banka. Što se tiče vraćanja osiguranja po prevremenoj otplati kredita, klijent se mora rukovoditi Građanskim zakonikom.

Bitan! Kada kontaktirate banku ili osiguravajuću kuću za prijevremeni raskid ugovora o osiguranju, morate sastaviti i podnijeti zahtjev. Štaviše, dokumentu se mora dodijeliti ulazni broj.

Karakteristike životnog osiguranja uz auto kredit

Jedan jednostavan savjet pomoći će vam da izbjegnete mnoge probleme! Prije potpisivanja ugovora o osiguranju pri kupovini automobila, morate zahtijevati detaljno objašnjenje svake stavke. Svaku nejasnu formulaciju klijentu moraju otkriti stručnjaci. Štaviše, bez obzira na to gdje se u banci ili osiguravajućem društvu odvija rasprava o dokumentima.

Još jedna nijansa - životno osiguranje za auto kredit je dobrovoljno. Banka je dužna dati građaninu mogućnost da to pristane ili odbije dodatna usluga. Ukoliko se klijent ne slaže, kreditna institucija mora ponuditi alternativnu opciju kredita.

Banke mogu i zahtijevaju KASCO polisu, ali što se tiče životnog osiguranja, ono nije obavezno. Štaviše, ako građanin odbije takvu politiku, zajmodavac nema pravo da poveća kamatnu stopu. Poznavajući svoja prava i temeljno razumijevajući dokumente koje vam banka daje na potpisivanje prilikom podnošenja zahtjeva za auto kredit, možete biti sigurni da vam niko neće nametnuti dodatne usluge.