VTB 24 

Da li je moguće otplatiti potrošački kredit od banke prije roka: uslovi za punu i djelimičnu otplatu. Isplati li se prijevremeno otplatiti kredit?

Zakonom usvojenim u Rusiji 2011. godine utvrđeno je pravo klijenata banaka da otplate kredite prije roka. Sada banke nemaju pravo zahtijevati obavještenje o prijevremenim depozitima pozajmio novac i finih zajmoprimaca. U kojim slučajevima je prijevremena otplata kredita korisna?

Od 2011. godine klijentima je zakonski zagarantovano pravo na otplatu postojećih kredita prije roka. Ranije su banke često sprečavale klijente u tome: određivale su provizije, uvodile minimalne i maksimalne uplate, obaveštavale, pa čak i kažnjavale platiše. Zakon br. 284-FZ je razjasnio ovo pitanje. Sada svaki zajmoprimac može prijevremeno otplatiti kredit bez ikakvih posljedica.

Karakteristike prijevremene otplate

Prijevremena otplata je korisna za klijenta u bilo kojoj fazi ispunjenja njegovih obaveza, jer dovodi do smanjenja glavnog duga – tzv. „kreditnog tijela“. Činjenica je da se kamata na kredit obračunava pomoću posebnog algoritma koji obezbjeđuje ukupni bilans dug. A što je manji, to je niža vrijednost obračunate kamate.

Prijevremena otplata je posebno korisna kada metoda anuiteta plaćanje (u jednakim ratama). Na primjer, Ivanov ima potrošački kredit u iznosu od 300.000 rubalja, izdato na 5 godina uz 21% godišnje. On plaća 8.116 rubalja mjesečno. Godinu dana kasnije, dobio je bonus od 50.000 rubalja i odlučio da njime otplati svoj kredit. Njegov dug (bez kamata) prije plaćanja iznosio je 262.004 rublje, nakon - 212.004 rublje, a ukupna mjesečna isplata smanjena je na 6.564 rublje.

Što prije uspijete izvršiti vanredno plaćanje, zajmoprimac može više uštedjeti na kamati, jer u početku oni čine većinu plaćanja. Ali prijevremena otplata u posljednjim fazama kreditiranja može uštedjeti nešto novca i konačno osloboditi zajmoprimca od dužničkih obaveza.

Ukoliko klijent ima novčane kazne i kazne, one će se morati posebno platiti prije prijevremenog plaćanja.

Potpuna i djelomična otplata

Pravi se razlika između djelimične i pune otplate. U slučaju djelimične otplate, iznos kredita se umanjuje za navedeni iznos. U ovom slučaju su moguće dvije opcije:

  • „rano plaćanje“ se naplaćuje pri sljedećoj uplati, tada na računu moraju biti sredstva za sljedeću uplatu + dodatni iznos;
  • „prijevremena otplata“ odmah umanjuje iznos kredita, zatim se iznos otplate preračunava, a na dan plaćanja morat ćete platiti manji iznos.

Kako će se tačno kredit smanjiti u slučaju prijevremene otplate, govori se u ugovoru.

Po potpunoj otplati, klijent plaća iznos jednak saldu „neto“ duga plus kamate obračunate za taj mjesec. Na primjer, iznos kredita je 240.000 rubalja, a mjesečna otplata je 8.000 rubalja, od čega je 3.500 kamata. To znači da bi na računu trebalo biti 243.500 rubalja. Stanje duga i kamata možete pogledati u rasporedu plaćanja i unaprijed planirati koliko novca trebate uplatiti na račun.

Ako je kredit otplaćen u cijelosti prije roka, morate imati na umu da dobijete odgovarajuću potvrdu od banke, inače su mogući neugodni incidenti kada se banka iznenada "sjeti" neisplaćenih 2 kopejke i naplati im kaznu.

Kako izvršiti prijevremenu otplatu

Algoritam prijevremena otplata– u potpunosti ili delimično – zavisi od uslova ugovora o kreditu. Ali, po pravilu, to je ovako:

  1. Klijent mora obavijestiti banku o predstojećoj uplati (obično je određen rok od najmanje 2 sedmice, ali neke banke dozvoljavaju otplatu duga u bilo koje vrijeme i bez prethodne najave);
  2. Na dan sljedeće uplate ili bilo kojeg proizvoljnog dana (kako je utvrđeno ugovorom) uplatiti potreban iznos na karticu ili račun;
  3. Popuniti zahtjev za otplatu kredita;
  4. Sačekajte otpis sredstava i dobijete novi plan isplate ili potvrdu o potpunoj otplati duga.

Svaka banka postavlja svoja pravila za prijevremenu otplatu. Nekima je dovoljno imati potreban iznos na kartici ili računu (na primjer, uplaćen preko bankomata ili prebačen međubankarskim transferom), dok je drugima potreban gotovinski polog na blagajni.

Većina progresivne banke Općenito, predviđali su mogućnost prijevremene otplate duga putem interneta, na primjer, bez posjete poslovnici i popunjavanja zahtjeva. Za to je dovoljno imati dogovor sveobuhvatna usluga i znati detalje kartice ili računa sa kojeg se terete sredstva.

Tehnička ograničenja ovog načina otplate duga dovode do sljedećeg:

  • sredstva se mogu otpisati samo na dan uplate, a ne bilo kojeg proizvoljnog dana;
  • visina vanredne uplate ne može biti manja od redovne (tj. potrebno je da otplatite iznos najmanje 2 puta veći od redovne uplate).

Međutim, programeri postupno zaobilaze ova ograničenja i sasvim je moguće da će uskoro mogućnosti prijevremene otplate biti praktički neograničene.

Druge banke - na primjer, VTB 24, i niz drugih - pružaju mogućnost prijevremene otplate putem bankomata. Ali ovo funkcionira samo ako su sredstva zadužena sa kartice. Da bi program "shvatio" da treba otpisati novac za prijevremenu otplatu, to se mora direktno naznačiti prilikom plaćanja.

Međutim, postoje ograničenja za ulazak maksimalni iznos plaćanje putem bankomata, obično 30-50 hiljada rubalja. Ako trebate da otplatite više, morat ćete kontaktirati filijalu.

Smanjeno plaćanje ili skraćeni rok

Banke često ne ostavljaju klijentima alternative i nude samo smanjenje mjesečne uplate za prijevremenu otplatu, a moguće je i skratiti rok važenja ugovor o zajmu.

Šta je od ovoga isplativije?

Ako govorimo čisto psihološki, onda smanjenje plaćanja izgleda prilično atraktivno: mjesečno opterećenje budžeta se smanjuje, a klijent oslobađa slobodna sredstva koja može potrošiti na povećanje iznosa prijevremenih otplata. U situaciji kada otplate kredita čine značajan dio troškova, ovo ostaje jedina prilika da se oslobode dio sredstava.

Međutim, matematika kaže da je sa stanovišta uštede na kamatama isplativije ne smanjiti iznos prijevremenih plaćanja, već skratiti rok trajanja ugovora.

Objasnimo na primjeru. Petrov je podigao kredit u septembru 2016. godine, parametri kredita su sljedeći:

  • iznos plaćanja – 9.175 rubalja mjesečno;
  • preplata – 200.204 rublje (57,2% iznosa duga).

Recimo da je Petrov nakon godinu dana imao na raspolaganju 50.000 rubalja koje je odlučio da potroši na prijevremenu otplatu kredita. Ako je odlučio da smanji mjesečni iznos, tada će novi parametri kredita biti sljedeći:

  • iznos plaćanja – 7.664 rubalja (1.511 rubalja manje);
  • preplata – 177.901 rublja (50,8% iznosa duga).

Ako odluči smanjiti rok kredita, brojke će biti drugačije:

  • iznos uplate – 9.175 rubalja (isto);
  • preplata – 150.326 rubalja (42,95% iznosa duga).

Tako je došlo do značajne uštede na kamatama - 27.575 rubalja ostalo je u džepu klijenta banke. Osim toga, uz smanjenje roka, kredit će biti otplaćen u novembru 2020. godine, dok će se uz smanjenje iznosa otplate prestati kreditne obaveze doći će tek u septembru 2021. godine, tj. zajmoprimac je uspio “uštedjeti” skoro cijelu godinu!

Naravno, banke ne vole da skraćuju rokove kreditiranja, jer gube veliki deo dobiti, a u većini slučajeva uopšte ne obaveštavaju zajmoprimce o ovoj mogućnosti. Usput, uz diferencirana plaćanja (uz postupno smanjenje veličine mjesečne uplate), smanjenje roka je još isplativije.

Šta će na kraju izabrati je diskrecija zajmoprimca, a izbor treba da bude zasnovan na trenutnim okolnostima. Ponekad je smanjenje tereta duga jednostavno neophodno, a onda biste trebali preferirati ovaj način prijevremene otplate.

Postoji mišljenje da je kod dugoročnih kredita - na primjer, hipoteke, najbolje ne skraćivati ​​rok, već smanjiti mjesečni teret duga, jer će s vremenom inflacija već devalvirati značajan dio plaćanja, a biće lakše ispunjavati svoje obaveze.

Na šta treba obratiti pažnju

Prije nego što započnete ranu dopunu, morate pažljivo pročitati i upoznati se s pravilima. Dakle, ponekad banke uvode sljedeća ograničenja:

  • na dan prijevremene otplate;
  • za minimalni iznos otplate - obično je jednak standardnom plaćanju;
  • o načinu plaćanja itd.

Ako su ugovorom određene naknade ili kazne za prijevremenu otplatu, onda su one nezakonite. Njihovo postojanje možete osporiti na sudu.

U slučaju djelimične prijevremene otplate, ne zaboravite pribaviti novi raspored plaćanja. Mora biti ovjerena okruglim pečatom i potpisom službenika zaduženog za kreditiranje. Čak i ako su preostale 1-2 uplate, ovaj raspored bi ipak trebao biti sastavljen. Uvjerite se da se ne izgubi datum za izvršenje sljedeće uplate, inače možete zakasniti.

Prije nego što se prijavite za „rani termin“, uvjerite se da na računu ima dovoljan iznos. Bolje je staviti unaprijed i ne ostavljati za kasnije: svašta se može dogoditi - zaboraviš ili bankomat neće raditi.

Ako banka dozvoli prijevremenu otplatu bilo kojeg dana, tada može otpisati sva sredstva položena na kartici čim primi vaše izvode. A onda će na dan plaćanja na računu biti 0 rubalja, a to je prepuno kašnjenja i kazni. Stoga, neposredno prije redovnog roka plaćanja, provjerite ima li dovoljno sredstava na vašem računu.

Dakle, prijevremena otplata kredita je pravi način uštediti novac sopstvenih sredstava na otplatu kamata. Pravo na „rano plaćanje“ je zakonom zagarantovano i banka ne može da stvara prepreke za to. Značajne uštede mogu se postići skraćivanjem roka trajanja ugovora o kreditu. Ali u nekim slučajevima, smanjenje iznosa mjesečnog plaćanja može se iskoristiti za smanjenje kreditnog opterećenja. Prije nego što izvršite prijevremenu uplatu, morate se uvjeriti da će nakon otpisa sredstava na računu ostati dovoljan iznos za servisiranje duga. Ako ste kredit u potpunosti zatvorili otplatom, ne zaboravite da dobijete odgovarajuću potvrdu od banke.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, ugovorom o kreditu se utvrđuju uslovi njegove otplate – rokovi i iznosi plaćanja. Kredit možete otplaćivati ​​ili u ratama - periodičnim otplatama, ili plaćanjem cijelog iznosa odjednom (ova opcija je mnogo rjeđa). Ako zajmoprimac ima mogućnost da otplati svoj dug ranije od rokova navedenih u planu plaćanja ili u ugovoru, tada može otplatiti kredit prijevremeno.

Nije bitno da li je zajmoprimac spreman da plati ceo iznos duga odjednom, ili ima novca samo da prekorači narednu periodičnu otplatu. U prvom slučaju će se govoriti o potpunoj prijevremenoj otplati kredita, au drugom samo o djelimičnom.

Koji kredit se može prijevremeno otplatiti?

Građansko zakonodavstvo dozvoljava prijevremenu otplatu bilo koje vrste kredita:

  • beskamatno;
  • kredit sa otplatom kamate, ali za lične potrebe izdaje građanin zajmoprimac;
  • poslovni zajam.

Ali svaki od ovih slučajeva će imati svoje karakteristike prijevremene otplate kredita.

Kazne i ograničenja za prijevremenu otplatu kredita

Zakon vam omogućava prevremenu otplatu kredita bez ikakvih naknada ili kazni. Čak i ako su takvi uslovi navedeni u ugovoru, oni se mogu smatrati nevažećim.

Nema ograničenja za prijevremenu otplatu beskamatnog kredita. Jednostavno uplatite iznos koji imate u bilo koje vrijeme koje vam odgovara.

Ako ste uzeli kredit za lične ili porodične potrebe, postojaće određena vremenska ograničenja. Morate obavijestiti banku 30 dana u pisanoj formi prije deponovanja “viška” sredstava. Ugovorom o kreditu može se utvrditi i drugi, kraći rok za obavještavanje o prijevremenoj otplati kredita.

Ukoliko se kredit daje u poslovne svrhe, prijevremena otplata kredita je moguća samo uz saglasnost banke.

Koje radnje je potrebno preduzeti da bi se kredit otplatio prijevremeno?

  1. Pregledajte svoj ugovor o kreditu za odredbe o prijevremenoj otplati. Ako tamo nije određen kraći rok za obavještavanje banke o prijevremenoj otplati kredita, onda se morate rukovoditi zakonskom odredbom od 30 dana.
  2. Pripremite pismeno obavještenje banci o prijevremenoj otplati kredita. Molimo navedite u ovaj dokument sljedeće podatke: broj ugovora o kreditu, puno ime zajmoprimca, očekivana potpuna ili djelimična prijevremena otplata kredita, iznos i uslovi otplate.
  3. Preporučljivo je da lično primite obavijest o prijevremenoj otplati kredita banci i predate je odgovornom službeniku uz potpis. Ako se to ne može učiniti, pošaljite obavještenje preporučenom poštom sa obavještenjem banci.
  4. Na zakazani datum uđite gotovina u pravcu otplate kredita.
  5. Ako izvršite punu prijevremenu otplatu kredita, onda od banke zatražite potvrdu o potpunoj otplati kredita i da nemate dugovanja.

Prednosti za zajmoprimca prilikom prijevremene otplate kredita

Prilikom prijevremene otplate kredita, mogu se istaknuti sljedeći pozitivni aspekti za zajmoprimca:

  • smanjenje troškova kamata - banka može tražiti samo kamatu koja je obračunala do dana otplate kredita;
  • skraćivanje roka otplate kredita ili smanjenje veličine periodičnih otplata (uz djelimičnu prijevremenu otplatu kredita);
  • formiranje dobre kreditne istorije i sposobnost apliciranja novi kredit.

Kredit vam je omogućio da kupite potrebnu stvar i platite hitne lične potrebe, ali sada visi kao težak teret? Posebno je psihički teško onima čiji dug prema banci onemogućava da se osjećaju slobodnima. Kredit može negativno utjecati na vaše emocionalno stanje i dovesti do dugotrajnog stresa ili čak depresije.

Ako želite što prije izaći iz dužničke rupe i otplatiti kredite, pažljivo planirajte budžet, naučite štedjeti i sva raspoloživa sredstva iskoristite samo za otplatu kredita. Sasvim je lako odreći se nepotrebnih svakodnevnih troškova ako zamislite koliko je isplativije koristiti novac za otplatu tekućih dužničkih obaveza, a vlastitim sredstvima kupiti sitnice koje će vam biti dostupne nakon otplate kredita.

Da biste naučili kako da se odreknete nepotrebnih troškova, zamislite da ste ovih 100-200 rubalja ili nekoliko hiljada pozajmili od banke, na primjer, da kupite sofu, a za njihovo korištenje morate platiti istu kamatu kao na postojeći kredit. Takva računica će vas odviknuti od kupovine nepotrebnih sitnica koje vas koštaju tako visoke (često 2-3 puta veće cijene) preplate.

Kako ubrzati otplatu kredita?

Da biste otplatili kredit prije roka navedenog u ugovoru, poslušajte sljedeće savjete.

  • Plaćanje prije datuma navedenog u planu otplate - što se manje pozajmljenih sredstava koristi, manje se obračunavaju kamate. Kao rezultat toga, ukupna preplata će biti manja, što će vam omogućiti da se riješite posljednje uplate i ranije otplatite kredit;
  • Plaćanje većeg iznosa od predviđenog rasporedom – što veće iznose plaćate, otplaćuje se veći dio glavnog duga, što će eliminisati potrebu za plaćanjem dodatne kamate obračunate na glavni dug.

Čak je i dodatnih 10 hiljada rubalja doprinelo višku obavezno plaćanje, pomoći će vam da uštedite oko 1-2 hiljade rubalja godišnje, a za 5-10 godina iznos sličan dodatnom plaćanju. Na ovaj način možete dobiti dovoljno za kuhinju. Plaćanje samo 1 dan ranije donosi uštedu od 0,05-0,1% od iznosa kredita.

Kako brzo otplatiti nekoliko kredita?

U situaciji kada imate nekoliko kredita na raspolaganju i morate brzo otplatiti dug, možete koristiti jedan od sljedećih metoda:

  1. Najprije otplatite najmanji kredit pogodan za one ko želi da približi rezultat svojih radnji, na primjer, umjesto tri kredita, nakon otplate najmanjeg stanja kredita, ostat će samo dva, pa jedan;
  2. Otplatite kredit uz najveće mjesečne otplate - ovaj pristup će značajno rasteretiti budžet, ali rezultat nećete odmah primijetiti, jer su obično velike mjesečne otplate po kreditu koji je izdat za dugoročno;
  3. Otplatite najskuplji kredit sa najvećom kamatom. Optimalno rješenje– otplatite prvo kredit koji je skuplji od ostalih, a dugotrajno korištenje manje isplativo.

Možete posegnuti za drugom metodom ubrzavanja namirenja sa nekoliko kreditora - refinansiranjem duga ili konsolidacijom. Umjesto 2-3 kredita po različite banke prijavite se kod banke koja nudi najpovoljnije uslove i niske kamate. Ovo će smanjiti vašu mjesečnu uplatu. Možete čak podnijeti zahtjev za takav kredit na web stranici banke bez napuštanja kuće.

Kako vas banka može spriječiti da brzo vratite kredit?

Banki kreditoru nije isplativo da zajmoprimci otplate dugove prije roka i plate manje procenata za njihovu upotrebu. Kako bi spriječile prijevremenu otplatu kredita, banke mogu preduzeti sljedeće mjere:

  1. Korištenje moratorija na prijevremenu otplatu je zabrana otplate kredita u potpunosti u prvih nekoliko mjeseci njegovog korištenja ili potpuno zabrana prijevremene otplate, ali to je zabranjeno važećim ruskim zakonodavstvom.
  2. Kazne u vidu provizija i naknada za prijevremenu djelimičnu ili punu otplatu obaveza su takođe zabranjena praksa koja se lako može osporiti na sudu.
  3. Ograničite količinu minimalna uplata doprinijelo otplati duga, postavljajući ga na razinu od, na primjer, nekoliko desetina hiljada rubalja, što će zakomplicirati radnje zajmoprimca koji želi malo povećati mjesečna uplata da uštedite na kamatama.
  4. Novac za otplatu kredita treba otpisati sa računa kredita samo u iznosu i samo na dan koji je naveden u planu otplate. Koliko god se klijent trudio da izvrši uplatu ranije, banka je neće prihvatiti prije određenog datuma.

Sasvim je moguće brzo otplatiti kredit i, na primjer, ući u Novu godinu bez duga, ako se poslužite jednom od gore navedenih metoda, nakon prve primjene štednje.

Dužničko opterećenje stanovništva stalno raste. Iako su, naravno, banke sada nepromišljeno prestale da izdaju kredite.
Prema podacima Nacionalnog biroa kreditne istorije(NBKI) dosta zajmoprimaca ima nekoliko aktivnih kredita:

  • 2 kredita - više od 250 hiljada ljudi,
  • 3 kredita - više od 100 hiljada ljudi,
  • 4 kredita - oko 45 hiljada ljudi,
  • 5 kredita - skoro 20 hiljada ljudi.

I u prosjeku u cijeloj zemlji, broj zajmoprimaca sa 5 ili više aktivnih kredita (prema Svyaznoy banci) porastao je preko prošle godine od 6 do 19%. U prosjeku, svaki aplikant je imao 3 neotplaćena kredita. A iznos ukupnog duga takvih zajmoprimaca (svim kreditorima) dostigao je 500 hiljada rubalja. U mnogim slučajevima to je značajno premašilo godišnji prihod zajmoprimca.

Istovremeno, prema Ujedinjenom kreditnom birou (50% u vlasništvu Sberbanke), istovremeno raste udio kredita koji se servisiraju u kašnjenju. Povećanje dospjelog duga na njihovoj aktivnoj kreditnoj osnovi u martu 2014. godine iznosilo je 14%. Najviše neplaćenih dugova – do kreditne kartice, a najmanje – za hipoteke.


Koji savjet možete dati zajmoprimcima s višestrukim kreditima? Postoje li neke tehnike koje im mogu pomoći da pravilno raspodijele svoje ograničene prihode i pravilno upravljaju svojim dugovima? Kako upravljati uzetim kreditima različite termine i ispod različite stope, i izvući se iz teške finansijske situacije?

Koje strategije postoje za otplatu višestrukih kredita?

Prva stvar koja zajmoprimcu padne na pamet, čak i bez njega finansijsko obrazovanje Ovo je refinansiranje duga. One. podignite novi kredit da pokrijete stare. Takođe, jedna od svrha refinansiranja može biti i objedinjavanje više kredita u jedan kombinovani.
Ova strategija ima smisla ako je mjesečna otplata za novi kredit niža od kombinovane mjesečne uplate za stare kredite. To se može postići zamjenom prethodnih kredita novim po višoj cijeni. niska stopa i/ili na duži period. U drugim slučajevima ovu tehniku ​​ne treba koristiti, jer može samo pogoršati situaciju zajmoprimca. Krediti bi trebali biti relativno sličnog tipa: na primjer, nekoliko potrošačkih kredita i kreditnih kartica. Kao i najviše uspješan primjer Takva strategija se može smatrati, na primjer, otplatom svih kratkih i skupih kredita od mikrofinansijskih organizacija uzetih po 500% godišnje, korištenjem potrošačkog kredita uzetog od banke na duži period po efektivnoj stopi od 30-50% godišnje.

Međutim, u zapadnoj praksi postoje još dvije uobičajene strategije koje nisu dobro poznate u Ruskoj Federaciji, ali koje često funkcionišu efikasnije od konvencionalnog refinanciranja:

1. Prvo platite kredite sa najvišom efektivnom stopom;
2. Prvo otplatite kredite sa najmanjim iznosom duga (metoda Snowball);

Vjeruje se da će vam prva strategija pomoći da se najbrže riješite dugova. Ali ova tehnika je pogodna prvenstveno za one koji imaju snage da se prisile da se pridržavaju strogih finansijsku disciplinu. Prva stvar koju svaki zajmoprimac treba da uradi u ovom slučaju je da shvati kolika je stvarna stopa (efektivna stopa, takođe poznata kao „puna cena“) za svaki zajam. I, dok nastavite da plaćate minimalne otplate po drugim kreditima, pokušajte prvo da se riješite najskupljeg, koristeći maksimum svog slobodna sredstva za njegovu otplatu (uključujući prijevremenu otplatu).
Za one koji su potpuno zbunjeni u svojim dugovima i nemaju više snage ni motivacije da na vrijeme otplaćuju kredite, preporučuje se druga strategija – „gruda snijega“. Češće se ova metoda primjenjuje na tzv. “revolving” (obnovljivi) krediti, na primjer, kreditne kartice. Cilj ove strategije je postepeno naučiti zajmoprimca da ispravno i na vrijeme plaća dugove. Međutim, funkcionirat će samo u slučajevima kada su prihodi zajmoprimca dovoljni za plaćanje barem minimalnih plaćanja.

Metoda grudve snijega

Postoji mišljenje da su lične finansije samo 20% znanja, a 80% ponašanja. Drugim riječima, psihologija. Dakle, onima koji žele da smanje iznos svojih dugova potrebna je motivacija. Takvima je potreban osjećaj da zapravo mogu nešto učiniti sa svojim dugovima „odmah“, jer kada nagomilaju velike dugove, doživljavaju tzv. "odbojnost prema dugovima."
Ideja metode je da se, pored plaćanja uobičajenih minimalnih plaćanja po svim kreditima, pronađe dodatna sredstva i uputiti ih da otplate tijelo zajma čiji je iznos najmanji. Čim najmanji kredit otplaćen, odabire se sljedeći najmanji preostali kredit itd.
Šta je potrebno učiniti da bi metoda funkcionirala:

  1. upišite u kolonu iznos dugova za sve svoje kredite i rasporedite ih uzlaznim redoslijedom;
  2. ako su iznosi bilo kog duga uporedivi po veličini, tada se prvi otplaćuje kredit sa najvišom efektivnom stopom;
  3. hipotekarni dugovi (bez obzira na iznos) se otplaćuju posljednji;
  4. za svaki kredit se plaća mjesečna minimalna uplata, ali je potrebno pronaći dodatni iznos u svom budžetu koji služi za otplatu barem dijela „tijela“ najmanjeg kredita;
  5. Kako se kredit otplaćuje, iznos kamata na njega se smanjuje, a ovaj novac će se koristiti i za otplatu
  6. ne mogu nastati novi dugovi.

Prednost strategije je u tome što će dodatni iznos koji je zajmoprimac pronašao na početku i potrošio na otplatu dugova vremenom sam od sebe rasti, poput „grude snijega“. Uostalom, postepeno, kako se krediti otplaćuju, otplate kamata na njih postaju sve manje. To znači da su mjesečne uplate smanjene. To znači da kada dođe vrijeme da se pređe na otplatu kredita sa većim dugom, iznos koji zajmoprimac može iskoristiti da ih otplati će se povećati.

Primjer (brojevi su uslovni):

  • Dug 20.000 - kreditna kartica 1 - minimalno. plaćanje 2000/mj
  • Dug 50.000 - kreditna kartica 2 - minimalno. plaćanje 5000/mjesečno
  • Dug 50.000 – potrošnja kr – minimum. plaćanje 2000/mj
  • Dug 250.000 – auto. cr. — ukupna uplata 15.000/mjesečno

Ukupna dugovanja za 375.000, sa ukupnom isplatom od 24.000/mjesečno.
Jer Obično najveći iznos u plaćanjima su onda kamate i provizije ukupan iznos dug se veoma sporo smanjuje.
Zajmoprimac je našao priliku da plaća dodatnih 10.000 mjesečno.
Prva dva mjeseca koristimo 10.000 za otplatu najmanjeg duga (kreditna kartica 1). Nakon toga se oslobađa 2000, koje su prethodno utrošene na servisiranje kreditne kartice1. I sada je moguće slanje na otplatu

Iznos = 10.000 + 2000 = 12.000

Zajmoprimac će tako u naredna tri mjeseca rješavati sljedeći dug po kreditnoj kartici br. mala količina, ide na otplatu glavnog duga). Još 5.000 će biti oslobođeno i već se može iskoristiti za otplatu

Danas svaki treći Rus razmišlja o tome kako da brzo vrati kredit. Situacija na tržištu je bila i jeste takva da nije uvek moguće kupiti ono što želite za gotovinu. Dakle, krediti su izdavani, izdaju se i izdavaće se, često pod „robovskim” uslovima za klijente. Naravno, postoje ideje kako brzo otplatiti kredit, ali... Smatramo da to nema uvijek ekonomskog smisla.

Jedini razlog zašto ne biste trebali pokušati prijevremeno otplatiti kredit.

Naravno da je nizak kamatna stopa. Banke često organizuju razne vrste promocija. Oni to rade kako bi održali svijest o brendu, kao i da bi povećali protok kupaca za budućnost. Ove promocije su zasnovane na kamatnim stopama. Ili bolje rečeno, njegovo smanjenje. Dakle, ako ste imali sreće da uđete u ovu promociju i dobijete potrošački kredit od 12-13%%, nema smisla vraćati takav kredit prije roka. Razlog je jednostavan - stalna amortizacija novčana masa u zemlji. Naime, ako otplaćujete striktno po planu, zbog inflacije ne gubite praktično ništa. Svake godine je više od 12%. Ima smisla platiti po rasporedu i početi štedjeti, na primjer. Na ovaj način možete postići ono o čemu ste dugo sanjali. Odmor, vikendica, auto i još mnogo toga. Takvih sretnika nema mnogo, većina zajmoprimaca i dalje razmišlja o tome kako brže otplatiti kredit. Prije nego što napišemo ovaj članak, pogledali smo mnogo informativnog materijala sa različitih stranica. Nažalost, preporuke su istog tipa. Zajmoprimci se podstiču da nauče kako da štede. Otplatite kredit po pravilima nekih 10 posto. Neki posebno snalažljivi autori idu do tačke apsurda i predlažu da se potpuno krene na dijetu,

dok se kredit ne vrati.

Možemo s povjerenjem reći da postoji nekoliko načina, ali oni postoje, a u ovom članku ćemo govoriti o njima.

Kako brže otplatiti kredit.

Prvi metod:

Otplatite kredit koliko god je to moguće. Ukoliko planirate da otplatite kredit u iznosu većem od predviđenog, obavezno obavestite zaposlenog u banci. Razlog za to je izjava koja se mora potpisati kako bi se cijeli uplaćeni iznos vratio. U suprotnom će se teretiti samo mjesečna uplata, a preostali iznos ostaje na računu. Ova metoda ima jednu vrlo važna nijansa. Prilikom djelomične prijevremene otplate kredita, obavezno smanjite rok, a ne iznos. Razlog tome je što je psihički veoma teško platiti više. Pogotovo ako postoji razumijevanje da postoji mogućnost da se plati manje.
Smanjite rok, a ne iznos otplate!

Drugi metod:

Kredit. Uprkos poboljšanju situacije finansijske pismenosti u Rusiji mnogi potrošači imaju postojeće kredite od 30% godišnje i više. Najbolji način Za bržu otplatu kredita, ali i smanjenje finansijskog opterećenja, potrebno je ponovno izdati kredit kod druge banke. Refinansiranje vam omogućava da zatvorite postojeći kredit putem registracije za više povoljnim uslovima. Štoviše, danas banke nude prilično zanimljive stope. Možete ponovo izdati kredit sa 15-16% godišnje. Time se skoro prepolovila otplata i značajno smanjila preplata po kreditu.

Treći metod:

Ispravnije bi bilo reći ne metoda, već neka vrsta pravila. I toga se mora striktno pridržavati!
Nikad ne kasni. Ako je datum plaćanja mnogo kasniji od nadnica– isplati odmah po prijemu plate. Na ovaj način izbjegavamo nastanak dospjelih dugovanja. U slučaju kašnjenja plaćanja, većina banaka ima prilično ozbiljne kazne. Za svaki dan kašnjenja, zajmoprimci plaćaju od 2% mjesečne uplate, do 500 rubalja fiksni iznos. Popravak može biti više. Sve zavisi od banke zajmodavca.
Ako se promatraju ove tri jednostavne komponente, snovi o tome kako brzo vratiti kredit postat će bliži stvarnosti.

Na kraju članka želim da dodam da banke kreditori često preduzimaju mjere za zabranu prijevremene otplate. Za banke je prijevremena otplata vrlo neisplativa, gube kamatu na kredit. Mogu djelovati na sljedeće načine:
Određivanje moratorijuma za delimičnu prevremenu otplatu, na primer, na period od godinu dana od datuma izdavanja kredita. To znači da čak i ako zajmoprimac želi prijevremeno otplatiti, moratorijum jednostavno neće dozvoliti da se to dogodi. U najmanju ruku, iznos veći od mjesečne otplate će jednostavno ostati na računu. Zajmoprimcu će se primijeniti maksimalne kazne.

Bitan! Moratorijum na ranu djelimičnu ili puna otplata nije legalno. Uspostavljanje moratorijuma je zabranjeno na zakonodavnom nivou. Ovo se lako osporava na sudu. I uvijek u korist zajmoprimca.

Mjesečna uplata se otpisuje samo na dan naveden u ugovoru. Koliko god se klijent trudio da izvrši prijevremenu uplatu, banka će je otpisati tek na dan mjesečne uplate kredita. A s obzirom da kamate teče svakodnevno, neće se moći uštedjeti na otplati glavnog duga otplatom prije roka.