Centralna banka Mamuta Mihail Valerijevič. Mikhail Mamuta. U posljednje vrijeme često čujemo da se uvodi nadzor ponašanja učesnika na finansijskom tržištu. Šta je to, koji su koraci poduzeti ka prelasku na bihejvioralni nadzor i šta ostaje da se uradi
o zaštiti prava potrošača i osiguranju dostupnosti finansijskih usluga.
Mikhail Mamuta je rođen 29. septembra 1974. godine u gradu Voronježu. Diplomirao u Voronježu Državni univerzitet sa specijalizacijom iz nanoelektronike i nanotehnologije. Magistrirao je fiziku. Drugo visoko obrazovanje - „Finansije i kredit. Bankarstvo“.
Od 1997. godine radi u oblasti finansijskih i kreditnih tehnologija za mala preduzeća i mikrofinansiranja. Od 1997. do 2000. radio je u administraciji regije Voronjež, nadgledajući pitanja podrške malim preduzećima. Ima iskustvo kao antikrizni menadžer u bankarski sektor. Kako je stručnjak učestvovao u razvoju metodološke preporuke Federalna služba finansijski oporavak Ruska Federacija o antikriznom menadžmentu.
Od 2000. godine, tri godine, Mihail Valerievič Mamuta je bio na toj funkciji generalni direktor Voronješki regionalni fond podrška malom biznisu. Bio je uključen u kreiranje i razvoj mikrofinansijskog programa, izgradnju regionalne mikrofinansijske mreže u regionu.
Od avgusta 2003. godine devet godina je bio direktor Ruskog centra za mikrofinansiranje, a od aprila 2006. godine radio je kao predsednik Nacionalnog partnerstva učesnika na mikrofinansijskom tržištu. Mihail Valerijevič je bio član Savjeta za razvoj malih i srednjih preduzeća pri predsjedavajućem Savjeta Federacije Federalne skupštine Ruske Federacije.
Mihail Mamuta aktivno učestvuje u oblikovanju ideologije stvaranja sveobuhvatnog finansijski sistem, u izradi zakona koji imaju za cilj poboljšanje pristupa stanovništva i malih preduzeća finansijskim uslugama.
Od februara 2011. godine je predsjedavajući Vijeća za mikrofinansije i razvoj. Od iste godine je savjetnik načelnika Federalne službe za finansijska tržišta. Od novembra 2012. godine je predsednik Ruskog centra za mikrofinansiranje. Dana 28. februara 2014. godine, Mihail Valerijevič Mamuta imenovan je za šefa Glavne uprave za mikrofinansijsko tržište i metodologiju finansijskog uključivanja Centralne banke Ruske Federacije.
Naredbom predsednika Banke Rusije, od 25. aprila 2016. godine, Mihail Valerijevič Mamut, šef Glavne uprave za mikrofinansijsko tržište i metodologiju finansijskog uključivanja, premešten je na funkciju šefa Službe za zaštitu prava potrošača finansijske usluge i manjinski akcionari.
U oktobru 2018. za šefa službe postavljen je Mihail Mamuta Centralna banka Ruske Federacije o zaštiti prava potrošača i osiguranju dostupnosti finansijskih usluga.
Nagrade Mikhail Mamut
Zahvalnost Vlade Ruske Federacije za aktivno učešće u realizaciji zadataka modernizacije domaće privrede
Zahvalnost Vijeća Federacije Federalne skupštine Ruske Federacije za ogroman doprinos u razvoju i jačanju preduzetništva u Ruskoj Federaciji, kao i unapređenju zakonodavstva u oblasti preduzetničke delatnosti
Pismo zahvalnosti Administracije predsjednika Ruske Federacije za značajan doprinos razvoju i podršci malog i srednjeg biznisa
Počasni znak podrške Rusiji
Počasni znak Privredne komore Ruske Federacije
Banke su pooštrile svoje zahtjeve prema klijentima, a Rusi se sve više obraćaju mikrofinansijskim organizacijama (MFO) za kredite. Stope na takve kredite su ponekad previsoke, pa se sve više ljudi nalazi u njima dužnička zamka. Rukovodilac službe Banke Rusije za zaštitu prava potrošača finansijskih usluga i manjinskih akcionara, Mihail Mamuta, govorio je za Lenta.ru o tome zašto su MFO-i potrebni, kako izbjeći upadanje u zamku crnih kreditora i kako pravilno koristite "zajmove do dana plate".
O žalbama i strašnim kamatama
“Lenta.ru”: Mihail Valerijevič, kao šef Službe za zaštitu prava potrošača finansijskih usluga, možete li procijeniti koliko se u posljednje vrijeme povećao priliv pritužbi protiv mikrofinansijskih organizacija (MFO)?
Mamuta: Otprilike dvije trećine žalbi i žalbi koje je primila Banka Rusije tiče se kreditne institucije, odnosno banke. Onda idu Osiguravajuća društva. U ukupnom toku pritužbi i žalbi protiv nekreditnih institucija one čine oko 75 posto. I treće mjesto, ali sa velikom razlikom, dosljedno drže mikrofinansijske organizacije – to je oko 10 posto pritužbi na nekreditne finansijske organizacije.
Imam prijatelja koji je planirao da podigne kredit od mikrofinansijske organizacije po apsolutno strašnim kamatama. Pitao sam ga: "Zašto ne odeš u banku?" I kaže da mu banka ne daje novac - smatraju ga nedovoljno pouzdanim zajmoprimcem, i kreditna istorija loše. Da li su MFO zaista stvoreni da sakupljaju „bankovno smeće“?
Naravno, ne zbog ovoga. Mikrofinansiranje u Rusiji nastalo je krajem devedesetih - početkom dvije hiljade. To je prije svega bilo neophodno kako bi se omogućio pristup pozajmljena sredstva mali poduzetnici koji iz raznih razloga nisu mogli dobiti kredit od banke (nema banke u blizini teritorijalni ured banke ili se preduzetnik još nije etablirao kao zajmoprimac).
Sredinom 2000-ih, potrošački krediti su počeli da rastu u zemlji, prvenstveno u bankarskom sektoru. MFO-i su također počeli postepeno savladavati ovu oblast, izdajući potrošački krediti do milion rubalja sa kamatama višim od bankarskih (od 40 posto godišnje) za one zajmoprimce koji nisu imali mogućnost da dobiju bankarski kredit.
Kriza iz 2008. godine natjerala je banke da pooštre zahtjeve prema zajmoprimcima i podignu stope. Građani su imali poteškoća u refinansiranju ili servisiranju duga, a njihova kreditna istorija se pogoršala. Mnogi su izgubili priliku da se obrate bankama. Ali potreba da se sastavlja kraj s krajem kroz kredite nije nestala, naprotiv, samo se povećala.
Foto: Aleksandar Miridonov / Kommersant
I u tom kontekstu, nastali su takozvani „zajmovi do plaće“. Ovo je prilično uobičajena vrsta kredita u Evropi i SAD. Ideja je da se omogući osobi da "sustigne pre isplate". Inače, to nema nikakve veze sa klasičnim mikrofinansiranjem. Sve dok se takvi krediti koriste namjenski, odnosno podignu se na nekoliko dana i otplaćuju na vrijeme, ne nose veliki ekonomski rizik. Kratkoročno gledano, apsolutna preplata izgleda nekritično. Recimo da je osoba uzela pet hiljada rubalja, a nekoliko dana kasnije vratila 5,5 hiljada.
Ali etička strana takvog posla uvijek je u središtu javne rasprave - kako u Engleskoj tako i u SAD-u. Ipak, nekoliko stotina posto godišnje, čak i za kratkoročni kredit, mnogo je više od uobičajenih stopa na potrošačke kredite. Općenito, prilično kontroverzan proizvod.
O pooštravanju pravila igre
Odnosno, zajmoprimac koji je nepouzdan sa stanovišta banke, koji nije u stanju da otplaćuje kredit sa 19 posto godišnje (to je stopa u velikim državnim bankama danas), može dobro servisirati kredit na 100-200 posto?
Još jednom, ne govorimo o korišćenju “zajma do plaće” nekoliko godina ili čak mjeseci. Takvi krediti se izdaju na nekoliko dana. Ali ako zajmoprimac nije u mogućnosti da otplati kredit na vrijeme (a dešava se da to nikada nije namjeravao), njegov dug zapravo naraste u astronomski iznos.
Činjenica je da se pri izdavanju "zajmova do plaće" solventnost klijenta procjenjuje površno. Rizik nepovrata je veoma visok i ovaj rizik je uključen u opkladu. U većini zemalja u kojima tržište doplatnih kredita dostiže značajan obim, uvode se prinudni mehanizmi za ograničavanje maksimalnog duga po takvim kreditima i njihovog broja po osobi tokom godine. Često postoje i posebna pravila koja upozoravaju zajmoprimca na rizike.
U Rusiji su prava potrošača kredita zaštićena od 2014. godine ograničenjem maksimalne dozvoljene vrijednosti ukupne cijene kredita, koje se kvartalno objavljuje na web stranici Banke Rusije. Kompanija nema pravo ponuditi proizvod po stopi koja premašuje ovu cifru, a potrošač bi trebao biti svjestan toga. Ako kompanija nudi višu stopu, onda se s njom ne isplati poslovati.
Zašto je prije, kako kažete, sve bilo mirno, a onda su nastali problemi?
Problemi su se pogoršali u posljednje vrijeme, kada su prihodi građana smanjeni, a uslovi za davanje kredita od banaka još više pooštreni.
Pukao je balon potrošačkih kredita, koji se ranijih godina naduvao. Neki zajmoprimci su se suočili sa problemom refinansiranja svojih obaveza, bili su suočeni sa kašnjenjem. Ljudi kucaju na sva vrata u potrazi za finansiranjem, a MFO su jedan od njih. Tu su i zalagaonice, a postoji i tržište za ilegalne, crne zajmodavce (mnogi ljudi pogrešno smatraju ilegalne i neregulisane zajmodavce za MFO).
Foto: Anatolij Ždanov / Kommersant
Teška finansijska situacija dovela je i do toga da su ljudi počeli da koriste „zajmove do plaće” u druge svrhe: da uz njihovu pomoć pokušaju da reše svoje dugoročne finansijske probleme, pre svega da servisiraju dugove prema bankama. Kao rezultat, ubrzano rastu docnje po ovakvim kreditima, s jedne strane, i ukupni nivo zaduženja građana, s druge strane.
Šta je uradila Centralna banka?
Shvatajući sve rizike naglog povećanja duga u sektoru doplatnih kredita, Banka Rusije je, zajedno sa Ministarstvom finansija, inicirala niz amandmana za zaštitu prava potrošača u zakonodavstvu o mikrofinansiranju.
Konkretno, 29. marta 2016. godine stupile su na snagu izmjene i dopune koje ograničavaju maksimalnu kamatnu stopu na „tijelo“ kredita. Danas iznos kamate ne može premašiti iznos kredita više od četiri puta, bez obzira na period korišćenja takvog kredita i dužinu kašnjenja.
Odmah želim da naglasim da je sa naše tačke gledišta ovo bila neophodna, ali nedovoljna mjera. Dali smo industriji malo vremena da se prilagodi novim uslovima, a na proljeće su poslanici i članovi Vijeća Federacije podnijeli Državnoj dumi prijedlog, koji smo mi podržali, da se ovo ograničenje smanji na tri puta. A za one kategorije zajmoprimaca kojima je uskraćena mogućnost servisiranja duga (odnosno, zakasne), čak i do duplo (uključujući kazne i novčane kazne).
Izmjene su nedavno usvojene zajedno sa zakonom o sakupljačima i stupaju na snagu od nove godine. Kao rezultat toga, zaštita zajmoprimca je poboljšana, a istovremeno jasno stavljamo do znanja tržištu da nećemo dozvoliti zajmodavcima da zarađuju na zakašnjelim plaćanjima.
Zašto takva postupna šema? Uzeli bi to i odmah ograničili na tri-dva iznosa duga.
Ne smijemo zaboraviti da postoji ilegalno tržište zajmova. Prevelika rigidnost, koja ne dozvoljava kratak period adaptacije, mogla bi dovesti do toga da bi značajan dio kompanija koje izdaju „zajmove do plaće“ prelio u zonu sjene. I tu naša regulativa ne važi, a prava potrošača nisu ni na koji način zaštićena – ostaje samo da se uz pomoć policije uhvati „crne zajmodavce“. Regulisano tržište u ovom segmentu trebalo bi da deluje kao društveni ventil, sprečavajući zajmodavce i zajmoprimce da napuste sivu zonu.
Foto: Safron Golikov / Kommersant
Koja pravila treba da poštuje zajmoprimac?
Prvo, morate razumjeti zašto podiže kredit, drugo, morate imati dobru ideju iz kojih izvora da ga otplaćujete, i treće, morate biti sigurni da su koristi veće od troškova. Ako nema odgovora na barem jedno od ovih pitanja, onda ne biste trebali dizati kredit.
Najgora opcija je ako građanin shvati da neće moći vratiti novac, ali ga, ipak, pozajmi jer treba da riješi neki problem ovdje i sada. Ali kredit nije čarobni štapić za sve prilike, već alat sa svojim rizicima i troškovima.
Postoji takav koncept - finansijska inkluzija. Sastoji se od fizičke, cijene, asortimana i mentalne dostupnosti. Fizička i asortimanska dostupnost finansijskih usluga u našoj zemlji je sada na dovoljnom nivou. visoki nivo: gotovo svaka potreba građanina može se zadovoljiti jednom ili drugom finansijskom uslugom ili proizvodom. Ali isto se ne može reći o pristupačnosti. Trošak nekih finansijski instrumenti Ne mogu si to još svi priuštiti, a osim toga, sposobnost osobe da razumije suštinu usluge i ispravno razumije rizike povezane s njenom upotrebom (mentalna dostupnost) također je daleko od idealne.
Banci Rusije nije potrebna finansijska uključenost ni po koju cijenu. Zato danas smatramo svojim prioritetom unapređenje kvaliteta finansijske inkluzije, nivoa finansijske pismenosti stanovništva i istovremeno postavljajući zahtjeve učesnicima na tržištu da poboljšaju kvalitet usluga. Trostruka i dvostruka ograničenja kamata na mikrokredite su upravo mjere iz ove serije.
Šta treba da znate o organizaciji u kojoj želim da dobijem mikrokredit?
Za početak, važno je osigurati da ova organizacija bude pod nadzorom Banke Rusije. Stoga, ne treba biti lijen, izdvojite dva minuta, idite na web stranicu Centralne banke i uvjerite se u to ovu organizaciju nalazi se u mikro registru finansijske organizacije.
U budućnosti planiramo pokretanje posebne aplikacije za pametne telefone, uz pomoć koje će građani moći da se žale regulatoru na kvalitet finansijskih usluga, ocijene uslugu i daju prijedloge za njeno poboljšanje. Istovremeno, tamo ćemo integrisati pristup registrima učesnika na finansijskom tržištu, kako bismo mogli brzo provjeriti status kompanije.
Često osoba uzima novac od određene kompanije, a onda se ispostavi da njene aktivnosti niko ne reguliše. To, između ostalog, znači da ne možemo zaštititi potrošača, jer se na njega ne odnose naši zahtjevi za maksimalan iznos duga, otkrivanje informacija i druga ograničenja. Stoga se zajmoprimac izlaže izuzetno visokom riziku.
I niko ne kažnjava takve kompanije?
Za nezakonite radnje u izdavanju potrošačkih kredita predviđene su administrativne kazne - novčane kazne. Za sada nisu baš značajni - od 200 hiljada do 500 hiljada rubalja. I ilegalnim zajmodavcima je često lakše da plate i nastave sa svojim aktivnostima. Stoga insistiramo na pooštravanju administrativne odgovornosti, pa čak i na uvođenju krivične odgovornosti.
Predlažemo da se uvedu kazne koje se višestruko povećavaju sa svakim narednim evidentiranim prekršajem. Na primjer, za prvi prekršaj - milion rubalja, za drugi - dva miliona, i tako dalje. A onda dolazi krivična odgovornost. Podržavaju nas Ministarstvo finansija, senatori, poslanici - nadamo se da će takav zakon uskoro doći.
“Prilikom izdavanja kredita do plate sada se solventnost klijenta procjenjuje prilično površno, tako da je rizik neotplate vrlo visok i taj rizik je uključen u stopu”
Foto: Viktor Korotaev / Kommersant
Recimo da je neko podigao kredit, a onda se ispostavilo da ne može da ga vrati. Šta treba da uradi?
Danas ne postoji jedinstven algoritam za interakciju između potrošača i mikrofinansijske organizacije, pa građanin ponekad ni ne razumije kome da se obrati ako ima problema s otplatom. Osim toga, dospjeli dug se može prenijeti na inkasatore, bez obavještavanja zajmoprimca o tome. Osoba dobije poziv sa zahtjevom za vraćanje kredita, ali mu je teško shvatiti ko je tačno i po kom ugovoru dobio pravo da od njega traži dospjeli dug. Nerazumijevanje rađa nepovjerenje prema tržištu u cjelini. Stoga težimo maksimalnom Detaljan opis algoritam za razmatranje pritužbe potrošača protiv MFO-a, odgovor na žalbu - do trenutka kada ovu žalbu primi Banka Rusije.
Algoritam (treba da postane standard za interakciju sa potrošačem usluge) je sledeći: prvo, osoba treba da kontaktira samu organizaciju sa svojim problemom, a ona je dužna da to učini unutar rok dajte mu obrazložen odgovor o tome šta se dešava. Ukoliko nije zadovoljan ovim odgovorom i smatra da su mu povrijeđena prava, onda se obraća nama za pojašnjenje ili pomoć, odnosno sudu u slučaju građanskog spora. U ovom lancu još uvijek nedostaje važna institucija – finansijski ombudsman, koji razvijene države bavi se rješavanjem do 70 posto takvih problema.
Takođe morate imati na umu da je nedavno usvojen zakon o aktivnostima naplate, koji ne samo da reguliše rad profesionalnih inkasatora dospjelih dugova, već i detaljno opisuje prihvatljive norme i pravila za interakciju profesionalnih povjerilaca sa dužnikom, bez obzira na to ko naplaćuje dug: banka, mikrofinansijska organizacija ili inkasant . Osim toga, prije godinu dana stupio je na snagu zakon o stečaju pojedinci, omogućavajući građanima da proglase bankrot ako izgube izvore servisiranja duga.
Mihail Mamuta, koji je rukovodio glavnim odeljenjem za mikrofinansijsko tržište i metodologiju finansijske inkluzije u Centralnoj banci, i Ilja Kočetkov, koji je bio šef službe za zaštitu prava korisnika finansijskih usluga i manjinskih akcionara, menjaju pozicije od 25. aprila 2016, prema podacima Banke Rusije.
„Rotacija u rukovodstvu Banke Rusije se dešava po prvi put“, rekao je za Banki.ru prvi zamenik predsednika Banke Rusije Sergej Švecov. - Ovaj korak smatramo neophodnim i važnim, jer će kolege moći iznova sagledati ne samo rad svojih odjela, već i aktivnosti cijelog bloka nekreditnih finansijskih organizacija, pa čak i Centralne banke kao cijeli. Ovo iskustvo je neophodno za razumijevanje procesa i nijansi koje se često ne primjećuju pri dugotrajnom radu na jednom mjestu, na jednoj poziciji. Oba lidera - Mikhail Mamuta i Ilya Kochetkov - imat će priliku da se otkriju u novim ulogama, pokazujući najbolje menadžerske kvalitete. U budućnosti, Banka Rusije može nastaviti s praksom rotiranja najviših i srednjih menadžera.”
Prema rečima Mamute, služba za zaštitu prava korisnika finansijskih usluga i manjinskih akcionara Centralne banke danas se suočava sa zadacima koji su od velikog značaja ne samo za aktivnosti Banke Rusije, već i za društvo, kao i za ekonomija u cjelini.
Prije svega, siguran sam da moramo na sveobuhvatan način razmotriti zaštitu prava potrošača, povećanje dostupnosti finansijskih usluga za stanovništvo, mala i srednja preduzeća, kao i povećanje finansijske pismenosti građana. on je rekao.
Među svojim glavnim prioritetima na novoj poziciji, Mamuta ističe pokretanje projekta „žalba kao poklon“. „Upotrebom povratne informacije od potrošača i u bliskoj saradnji sa tržištem moći ćemo ne samo da zaštitimo prava potrošača, već i da stvorimo održiv mehanizam za stalno unapređenje kvaliteta finansijskih usluga“, objašnjava on.
Zauzvrat, Kočetkov, kao šef glavnog odjela za mikrofinansijsko tržište i metodologiju finansijskog uključivanja Centralne banke, namjerava nastaviti raditi na poboljšanju regulacije mikrofinansijskog tržišta. Konkretno, veliki paket će biti prihvaćen regulatorna dokumenta, vezano i za novo zakonodavstvo o samoregulatorne organizacije na finansijskom tržištu, a uz razvoj principa zadružne zajednice, razvoj zahtjeva za finansijsku stabilnost MFO, uspostavljanje finansijskih standarda za poljoprivredne kreditne potrošačke zadruge.
„Pored toga, važan zadatak za nas ostaje smanjenje broja beskrupuloznih učesnika na tržištu, posebno ubrzanje „čišćenja registara“ onih koji ne poštuju zakonske uslove“, dodaje Kočetkov. “U neposrednim planovima je i uvođenje standarda za interakciju mikrofinansijskih organizacija sa potrošačima finansijskih usluga, standarda za djelovanje mikrofinansijskih organizacija, te izrada zahtjeva za finansijsku stabilnost mikrofinansijskih kompanija.”
Podsjetimo, Mihail Mamuta je došao u Centralnu banku krajem februara 2014. godine i odmah postao odgovoran za tržište mikrofinansiranja. Služba za zaštitu prava potrošača finansijskih usluga i manjinskih akcionara osnovana je u proleće 2014. godine, a Kočetkov je na čelu u leto iste godine. U Centralnu banku je prvi put došao u proljeće 1994. godine, tokom godina uspio je raditi u raznim njenim odjeljenjima i izvan zidova regulatora.
o zaštiti prava potrošača i osiguranju dostupnosti finansijskih usluga.
Mikhail Mamuta je rođen 29. septembra 1974. godine u gradu Voronježu. Diplomirao je na Državnom univerzitetu u Voronježu sa specijalizacijom iz nanoelektronike i nanotehnologije. Magistrirao je fiziku. Drugo visoko obrazovanje - „Finansije i kredit. Bankarstvo“.
Od 1997. godine radi u oblasti finansijskih i kreditnih tehnologija za mala preduzeća i mikrofinansiranja. Od 1997. do 2000. radio je u administraciji regije Voronjež, nadgledajući pitanja podrške malim preduzećima. Ima iskustvo kao antikrizni menadžer u bankarskom sektoru. Kao stručnjak, učestvovao je u izradi metodoloških preporuka Federalne službe za finansijski oporavak Ruske Federacije o antikriznom upravljanju.
Od 2000. godine, tri godine, Mihail Valerijevič Mamuta je bio generalni direktor Voronješkog regionalnog fonda za podršku malom biznisu. Bio je uključen u kreiranje i razvoj mikrofinansijskog programa, izgradnju regionalne mikrofinansijske mreže u regionu.
Od avgusta 2003. godine devet godina je bio direktor Ruskog centra za mikrofinansiranje, a od aprila 2006. godine radio je kao predsednik Nacionalnog partnerstva učesnika na mikrofinansijskom tržištu. Mihail Valerijevič je bio član Savjeta za razvoj malih i srednjih preduzeća pri predsjedavajućem Savjeta Federacije Federalne skupštine Ruske Federacije.
Mihail Mamuta aktivno učestvuje u oblikovanju ideologije stvaranja sveobuhvatnog finansijskog sistema u Rusiji, u izradi zakona koji imaju za cilj poboljšanje pristupa stanovništva i malih preduzeća finansijskim uslugama.
Od februara 2011. godine je predsjedavajući Vijeća za mikrofinansije i razvoj. Od iste godine je savjetnik načelnika Federalne službe za finansijska tržišta. Od novembra 2012. godine je predsednik Ruskog centra za mikrofinansiranje. Dana 28. februara 2014. godine, Mihail Valerijevič Mamuta imenovan je za šefa Glavne uprave za mikrofinansijsko tržište i metodologiju finansijskog uključivanja Centralne banke Ruske Federacije.
Naredbom predsednika Banke Rusije, od 25. aprila 2016. godine, šef Glavne direkcije za mikrofinansijsko tržište i metodologiju finansijskog uključivanja Mamut, Mihail Valerijevič, premešten je na funkciju šefa Službe za zaštitu prava potrošača finansijskih usluga i manjinskih akcionara.
U oktobru 2018. godine, Mihail Mamuta je imenovan za šefa službe Centralne banke Ruske Federacije za zaštitu prava potrošača i osiguranje dostupnosti finansijskih usluga.
Nagrade Mikhail Mamut
Zahvalnost Vlade Ruske Federacije za aktivno učešće u realizaciji zadataka modernizacije domaće privrede
Zahvalnost Vijeća Federacije Federalne skupštine Ruske Federacije za njegov veliki doprinos razvoju i jačanju preduzetništva u Ruskoj Federaciji, kao i unapređenju zakonodavstva u oblasti poduzetničke djelatnosti
Pismo zahvalnosti Administracije predsjednika Ruske Federacije za značajan doprinos razvoju i podršci malog i srednjeg biznisa
Počasni znak podrške Rusiji
Počasni znak Privredne komore Ruske Federacije
Oba zadatka su izuzetno važna, ali ih je potrebno rješavati uzimajući u obzir specifičnosti svakog od njih.
— Ja bih ipak odvojio ova dva problema. Jedna od tema je regulisanje povjerilaca kao jednog od ponuđača duga. A druga je aktivnost prikupljanja. Oba zadatka su izuzetno važna, ali ih je potrebno rješavati uzimajući u obzir specifičnosti svakog od njih. Počeću sa prvim. U stvari, kada pričaju o tome visoki procenti kod zajmova mikrofinansijskih organizacija, mešaju dva različita fenomena: samo mikrofinansiranje i „zajmove do plaće“. Desilo se da su završili u istom regulatornom polju. Iako se u svijetu radi o dvije različite vrste aktivnosti koje su različito regulirane i drugačije percipirane. Nigdje drugdje riječ mikrofinansiranje neće biti povezana s (krediti do dana plaće).
Mikrofinansiranje su, klasično, poslovni krediti koji pomažu u realizaciji poduzetničkih inicijativa. A krediti do plate su kratki zajmovi By veliki ulozi, koji ljudima daju priliku da pozajme novac na kratak vremenski period u hitnim slučajevima bez dubinske analize profila zajmoprimca. Stoga smo nedavno u zakonu razdvojili ova dva pojma – uskoro će kompanije imati različite nazive: MFO za preduzetničke finansije, odnosno poslovni MFO, i MFO za potrošačko finansiranje.
— Sada će MFO i krediti do isplate imati samo drugačija imena ili će i oni biti drugačije regulisani?
- Naravno, i oni će biti drugačije regulisani, inače nema smisla menjati nazive.
— Pa ipak, razlog zbog kojeg zajmoprimci padaju u dužničko ropstvo su izuzetno visoke kamate na kredite, stope poziva u medijima u hiljadama posto. Hoćete li nekako regulisati stope MFO?
— Netačne su izjave da stope kredita MFO nisu ni na koji način regulisane. Zakon o potrošački kredit od jula 2014 isto zakonska regulativa kako za banke tako i za nebankarske zajmodavce (MFI, zadruge, zalagaonice). Između ostalog, postoji pravilo prema kojem maksimalni ukupni trošak kredita (kredita) u odgovarajućoj kategoriji ne može premašiti tržišni prosjek za više od trećine. Dakle, ne može se više govoriti ni o kakvim hiljadu posto u regulisanom sektoru. Iako su stope na kredite do plaće i dalje visoke, ponekad i u stotinama posto, ipak treba napomenuti da su zbog jake konkurencije i potrebe za potpunim otkrivanjem informacija od strane mikrofinansijskih organizacija, opadale tokom protekle godine.
Implementirali smo zaista sistemski značajnu novinu u zakon, koja stupa na snagu krajem marta ove godine.
Drugo pitanje: da li je postojeća regulativa dovoljna za kontrolu rizika u ovom segmentu? Po našem mišljenju, ne, potrebne su ozbiljnije mjere. A upravo smo implementirali zaista sistemski značajnu novinu u zakon, koja stupa na snagu krajem marta ove godine. O ovome ćemo više razgovarati malo kasnije.
Inače, u većini slučajeva opisanih u medijima, kada su stope na kredite zaista dostizale hiljade posto, radilo se o nelegalnim, odnosno „crnim“ kreditorima koji su mimo zakona postupali van okvira regulative. U posljednje vrijeme, zahvaljujući našim zajedničkim naporima sa Tužilaštvom i ONF-om, učimo da se efikasno borimo protiv ovakvih kršenja, ali se i dalje periodično pojavljuju ilegalni zajmodavci u regijama, što se također ne može zanemariti prilikom donošenja bilo kakvih odluka.
Glavni problem kod „zajmova do plaće“ nastaje kada, nakon što je uzeo novac nekoliko dana, zajmoprimac kasni i zapravo ne može platiti zajmodavcu u roku, na primjer, godinu dana. Tada njegov dug naraste do značajnih iznosa, prebacuje se na inkasatore i događaju se ove neprihvatljive, pa čak i zaista tragične priče.
Nakon što ste pozajmili 5 hiljada rubalja, ne možete na kraju da dugujete više od 20 hiljada rubalja kamate bez obzira na to koliko dugo je kašnjenje.
Kako bi se riješio ovaj problem, u decembru 2015. godine, na inicijativu Banke Rusije i Vlade Ruske Federacije, usvojene su izmjene i dopune zakona o mikrofinansijskim organizacijama koje stupaju na snagu u martu 2016. godine. Ovim amandmanima se utvrđuje maksimalni limit duga koji ne prelazi četiri puta veći iznos ukupan iznos dug na kamatu preko iznosa kredita. Pojednostavljeno, ako pozajmite 5 hiljada rubalja, ne možete na kraju da dugujete više od 20 hiljada rubalja kamate bez obzira na to koliko je kašnjenje. Ova mjera je dodatna uz već postojeću regulaciju limita kamatne stope u segmentu potrošačkih kredita, kao i ograničenja maksimalnog iznosa penala i naknada za kašnjenje (ne više od 0,1% dnevno) utvrđenih zakonodavstvom o potrošačkim kreditima.
Štaviše, odmah ću reći da je prvi korak učinjen, ali ne i posljednji. Smatramo ispravnim i neophodnim ovaj pokazatelj dodatno smanjiti na dva, što je generalno u skladu sa svjetskom praksom. Analiziraju se i druge mjere za ograničavanje socijalnog rizika u ovom kreditnom segmentu.
— Ali hoće li poslovanje MFO-a ostati profitabilno u ovom slučaju? Hoće li ga ovo tržište ubiti?
“Ne treba nam nikakvo tržište radi tržišta.” Postoje dva modela potrošačkih kredita: civilizovani i divlji. Civilizirano je kada mikrofinansijska kompanija izgradi svoj model rizika na način da ima tri nepovrata na svakih deset uplata, relativno govoreći. A novac se zarađuje zahvaljujući pravilno proračunatom matematičkom modelu, a sa dužnicima rade u okviru opšteprihvaćenih etičkih standarda, pomažući im da pronađu rješenje, a ne naplaćuju dugove. Takve kompanije, naravno, uglavnom postoje na našem tržištu glavni igrači sa razumljivim akcionarima. Iako ovo nije direktno povezano s veličinom poslovanja, možete biti pristojni u bilo kojoj mjeri.
Necivilizovan poslovni model je kada se, naprotiv, samo tri kredita otplaćuju na vreme, a značajan deo prihoda se ostvaruje iz zaostalih obaveza. Ovaj model je loš i za zajmodavca i za zajmoprimca, pa ćemo ga ukloniti sa tržišta.
— Banka Rusije prilično striktno reguliše gotovo sve aspekte poslovanja banaka. Da li ćete i ubuduće na isti striktan način regulisati rad mikrofinansijskih organizacija?
— U skladu sa zakonom „O potrošačko kreditiranje» aktivnosti banaka i mikrofinansijskih organizacija u potrošačkom kreditiranju su regulisane na potpuno isti način. Svi isti zahtjevi nameću se mikrofinansijskim organizacijama. Na njih se podjednako odnosi i Zakon „o potrošačkom kreditiranju“.
Što se tiče generalnog nadzora, mi ga stalno razvijamo - bilo da se radi o pitanjima formiranja rezervi ili o pitanjima finansijske stabilnosti.
— Ali šta je sa kolekcionarima? Na tragu sasvim opravdanog negodovanja divljim metodama koje koriste najbjesniji sakupljači, javljaju se pozivi da se radikalno ograniči djelovanje agencija za naplatu. Ko treba da reguliše uterivače dugova?
— Banka Rusije smatra da aktivnosti naplate dospjelih dugova, bez obzira ko se u tome bavi - posebna agencija, banka, mikrofinansijska organizacija ili potrošačka kreditna zadruga, moraju biti regulisane strogim standardima. To zahtijeva usvajanje saveznog zakonodavstva. Banka Rusije smatra da će to, u okviru zakona o inkasiranju, odrediti Vlada savezni organ izvršna vlast odgovorna za regulisanje i nadzor aktivnosti naplate.