Overdraft krediti. Prekoračenja. Šta je to jednostavnim riječima. Dozvoljeno – standardni model za sve vrste prekoračenja

Doslovno prevedeno, "prekoračivanje" znači "izvan projekta". Banka daje klijentu pravo da sa svog računa/kartice plati robu i usluge u iznosu koji premašuje stanje. Kao rezultat, formira se prekoračenje koje čini iznos prekoračenja.

Obezbeđivanjem određene kreditne linije banka obezbeđuje „magični štapić“ u slučaju nepredviđenih i hitnih troškova. Naravno, on to ne radi besplatno i samo ako je to predviđeno uslovima ugovora. S jedne strane, banka vjeruje klijentu, pomaže u teškim okolnostima, as druge strane uči i one koji imaju negativan stav prema kreditima da uzimaju kredite.

Prekoračenje, šta je to jednostavnim riječima

Zamislite: imate redovnu plastičnu karticu na koju primate plate i druge prihode. Možete poslovati samo sa novcem koji se nalazi na računu koji je povezan sa karticom.
Prekoračenje znači da možete potrošiti više novca nego što trenutno imate. Banku nije briga na šta ćete potrošiti dodatni iznos - prekoračenje nema svrhu. Međutim, postoji ograničenje koje je postavila banka, preko kojeg ne možete „ući u minus“. Prekoračenje možete koristiti nekoliko puta u toku mjeseca: besplatni limit se smanjuje kada pozajmite novac i vraća se nakon otplate duga.

Prekoračenje plate

Prekoračenje je dodatna opcija uz isplatu plata ili se može naknadno aktivirati na zahtjev vlasnika. Granica može biti ili određeni procenat od iznosa plate ili jednaka jednoj ili dvije plate. Neke banke vam dozvoljavaju da podignete iznos jednak 4-6 plata odjednom. Kada se primi plata, iznos naveden u ugovoru se automatski šalje za otplatu prekoračenja.

Ne zaboravite da kada napustite organizaciju, ograničenje je onemogućeno. Ukoliko se odlučite za promjenu posla, morat ćete u cijelosti otplatiti dug po prekoračenju. Ako nemate ovu priliku, svakako kontaktirajte banku - kreditni menadžer će odabrati najbolje rješenje za problem.

Ograničenje prekoračenja

Banke određuju limit prekoračenja pojedinačno za klijenta, na osnovu visine prihoda i sopstvene metodologije obračuna. Na primjer, neke banke nude sljedeće limite prekoračenja:
- Alfa banka: prekoračenje unapred - 750-6.000 hiljada rubalja; za kupce na blagajni - 500-10.000 hiljada rubalja;
- Uralsib: Visa Classic Light kartica sa prekoračenjem - do 500 hiljada rubalja;
- Intertrustbank: kartica sa prekoračenjem - obračunava se pojedinačno;
- Absolut Bank: kartica sa beskonačnim prekoračenjem - do 750 hiljada rubalja;
- Gradska banka Bogorodsky: kartica sa prekoračenjem u zlatu - do 300 hiljada rubalja.

Uslovi prekoračenja

Uslovi prekoračenja u banci značajno variraju. Na primjer, u Bogorodskoj opštinskoj banci važe sljedeći uslovi za prijem: starost od 23 do 55 godina za žene, za muškarce - do 60 godina; potvrdu prihoda i stalnu registraciju u regiji u kojoj je kartica primljena. Absolut Bank će također zahtijevati potvrdu od poslodavca i minimalni prihod od 20 hiljada rubalja. Uslovi za korišćenje prekoračenja su takođe različiti. Kamatna stopa može da se kreće od 18% do 30% godišnje. Dug ćete morati da otplatite u celosti u roku od mesec dana ili da platite određeni procenat duga, na primer, u Absolut banci to je 10% od isplaćenog iznosa. Obično se ne plaća naknada za izdavanje kartice sa prekoračenjem, ali troškovi servisiranja mogu biti značajni. Dakle, u Absolut banci je 48 hiljada rubalja. godišnje, au Bogorodskoj opštinskoj banci - 650 rubalja. Šta je tačno uključeno u uslugu potrebno je razjasniti u banci.

Savjeti Sravni.ru: Prilikom podnošenja zahtjeva za prekoračenje, pažljivo proučite ugovor. Slobodno postavljajte pitanja. Obavezno saznajte dužinu grejs perioda tokom kojeg se primjenjuju preferencijalne stope i pokušajte da vratite većinu ili cijeli iznos za to vrijeme. Neke banke nemaju grejs period za transakcije prekoračenja ili se ne primjenjuju na transakcije podizanja gotovine - ne zaboravite na to.

Šta je prekoračenje?

Prekoračenje je davanje novca od strane banke korisniku kartice uz kamatu na kratak vremenski period. Ovaj izraz se prevodi kao "iznad projekta" - to jest, banka vam omogućava da potrošite ne samo iznos novca koji je na računu, već i malo posudite (kako ljudi kažu, "idite u minus").

Banka korisniku kartice daje mogućnost prekoračenja, jer je uvjerena da će sredstva uskoro biti doznačena na račun klijenta. Na primjer, to može biti platna kartica, a novac na nju redovno dolazi. Ili je to račun kompanije koja ga stalno koristi.

čemu služi? Klijentu mogu biti potrebna sredstva za neke nepredviđene troškove. Na primjer, hladnjak se pokvario: živjeti bez njega do plate, ako se očekuje za 2-3 sedmice, nezgodno je, ali kupovina je i dalje neizbježna. Dakle, klijent posuđuje novac od kreditne institucije i vraća ga od prve plate. Istovremeno, nema potrebe da idete u banku da vratite sredstva: čim sredstva stignu na karticu (račun), s njih se automatski otpisuje cjelokupni iznos duga, zajedno sa obračunatom kamatom.

Iznos kamate je obično relativno mali, jer se prekoračenje daje na kratak vremenski period. Zbog toga se mnogi ljudi naviknu na korištenje ove usluge. Na primjer, ako podignete prekoračenje u iznosu od 10.000 rubalja uz 20% godišnje i nakon 5 dana novac stigne na vaš račun, morate platiti manje od 30 rubalja kamate. Malo ljudi koji su navikli na kredite ne bi bili zainteresovani za takvu ponudu.

Po čemu se prekoračenje razlikuje od kredita?

Zbog navedenog, mnogi ljudi kredit i prekoračenje doživljavaju kao iste proizvode. U oba slučaja, zajmoprimac prima novac od banke na određeno vreme i plaća kamatu za korišćenje ovih sredstava. Ali u stvari, ovi proizvodi imaju mnogo ozbiljnih razlika:

Rok zajma. Kredit se izdaje na duži period, ali je kod prekoračenja potrebno otplatiti dug u roku od 30 - 60 dana (u zavisnosti od banke).
Veličina. Kredit se može podići u velikim iznosima, često nekoliko puta većim od mjesečne zarade. Prekoračenje obično ne prelazi mjesečni iznos primanja na račun.
Plaćanja. Kod prekoračenja, novac se obično vraća banci jednom uplatom. Ako prvi primljeni iznos nije dovoljan, preostali iznos se otpisuje nakon naknadnih primitaka. Kredit se otplaćuje u jednakim mjesečnim ratama, bez obzira na iznos novca na računu.
Interes. Kod kredita je preplata uvijek manja nego kod prekoračenja. Ali zbog činjenice da se uslovi za ove kredite razlikuju, iznos kamate na prekoračenje se psihološki ne percipira kao veći.
Brzina izdavanja i otplate kredita. Da bi dobio kredit, klijent mora otići u banku i dostaviti potrebnu dokumentaciju. Međutim, novac ne prima odmah: ponekad je banci potrebno nekoliko dana da razmotri zahtjev. Kada se koristi prekoračenje, novac se pozajmljuje odmah čim zatreba i vraća se isto tako brzo - odmah nakon što je uplaćen na račun.

Šta je potrebno za obezbjeđenje prekoračenja?

Da bi banka omogućila prekoračenje, morate podnijeti odgovarajući zahtjev. Obično je to dovoljno za korištenje pozajmljenih sredstava, iako neke banke zahtijevaju i određene dokumente (pasoš, PIB, uvjerenje o osiguranju itd.).

Ali u svakom slučaju, da biste dobili prekoračenje, moraju biti ispunjeni sljedeći uslovi:

Ne znate svoja prava?

novac mora stalno teći kroz račun, odnosno mora postojati redovan priliv sredstava u određenom periodu (svaka banka pojedinačno određuje njegovo trajanje);
klijent mora biti registrovan na istoj teritoriji na kojoj banka posluje;
mora imati stalan posao;
ne bi trebalo biti dugova prema banci.

Kako se obračunava prekoračenje, koji limit prekoračenja banka može obezbijediti?

Svaki klijent u banci ima svoj limit prekoračenja. Nakon podnošenja zahtjeva, banka donosi odluku o tome koliko joj se može dozvoliti „ulazak u minus“. Ovim pitanjem se bavi kreditni stručnjak.

U osnovi, prekoračenje zavisi od iznosa sredstava koja se redovno polažu na karticu: što više novca prođe kroz račun, to će biti obezbeđeno veće prekoračenje. Banke takođe uzimaju u obzir ekonomsku situaciju u zemlji. Tokom krize, na primjer, postoji velika vjerovatnoća da će osoba ostati bez posla, pa se limit prekoračenja postavlja manje.

Osim toga, ugovor sa bankom o davanju kratkoročnog kredita je vremenski ograničen. U pravilu, to je 6 - 12 mjeseci. Vjeruje se da se za to vrijeme može promijeniti materijalna situacija osobe, pa će klijent morati ponovo kontaktirati banku i napisati zahtjev.

Tehničko (neovlašteno) prekoračenje - šta je to?

Kada klijent potroši sva sredstva sa svog računa i pređe utvrđeni limit, dolazi do neovlašćenog (tehničkog) prekoračenja. Za ovaj iznos kredita banka postavlja potpuno različite kamatne stope. Ako po odobrenom prekoračenju morate platiti, na primjer, 20% godišnje za korištenje novca, onda tehnički postotak može doseći i do 50 - 60%. U tom slučaju, ovaj iznos se mora vratiti u roku od nekoliko dana. Ako se to ne učini, kreditna institucija može izreći veliku kaznu.

Osoba ne može jednostavno koristiti takav „dodatni“ novac po volji, jer banka postavlja limit i ne dozvoljava klijentu da ga prekorači. Ali još uvijek postoje situacije kada tehničko prekoračenje postane moguće:

Devizni kursevi. Kada osoba obavi kupovinu sa kartice u rubljama u dolarima, evrima ili drugoj valuti, kredit se obračunava po trenutnoj stopi. Ako se kurs promijeni prije otplate duga, iznos kredita može porasti, a kao rezultat toga, dug može premašiti limit.
Prisustvo nepotvrđenih transakcija. Ako je klijent izvršio kupovinu, a nakon toga su sredstva zadužena za drugu transakciju koja je već bila obavljena, onda može ići u nedozvoljeno prekoračenje.
Tehničke greške u banci. Na primjer, greškom je dva puta isti iznos uplaćen na račun. Kada se otkrije problem, ova sredstva se automatski zadužuju, a ako u tom periodu dođe do prekoračenja na kartici, limit može biti prekoračen.

Kamata na prekoračenje ili kome je ova vrsta kredita korisna?

Prekoračenje je korisno i za zajmoprimca i za banku.

Klijent uvek ima mogućnost da koristi novac banke, ne mora da trčkara među prijateljima i traži od koga da pozajmi nekoliko hiljada rubalja kada se ukaže potreba. Ne morate ići u banku i podnositi dokumente da biste dobili kredit. Sve se dešava automatski. A osoba može koristiti novac u bilo koje doba dana - čak i ako u 3 sata ujutro nije bilo dovoljno sredstava za plaćanje u hipermarketu.

Banka takođe ima koristi od pružanja ove usluge. Dobija pouzdanog zajmodavca i povjerenje da će novac biti vraćen. Osim toga, ovim proizvodom kreditna institucija proširuje broj klijenata koji su spremni koristiti novac uz kamatu. Ne voli svaka osoba kredite, ali korištenje prekoračenja je toliko jednostavno da mnogi jednostavno ne mogu odoljeti.

Međutim, prekoračenje ima i dosta nedostataka. Klijent plaća kamatu—i to dosta. Osim toga, ima još iskušenja, jer uvijek postoji mogućnost da kupite ono što želite. Ali onda i dalje morate vratiti novac i živjeti s manje novca. Često nema dovoljno novca, morate ponovo “u minus”... Kao rezultat toga, klijent rizikuje da iscrpi cijeli limit i da se nađe u neugodnoj situaciji kada sav novac ode na otplatu prekoračenja, a banka odbija dati novi kredit.

Zbog toga je pri korištenju prekoračenja veoma važno pratiti status svog računa. Postoje situacije kada osoba promijeni posao i otvori račun u drugoj banci, vjerujući da su sva dugovanja na starom računu otplaćena. Ali tada se novac otpisuje za korištenje kartice: iznos je mali, ali ako je osoba zaboravila na njega, tada se mogu nagomilati velike kamate tokom dužeg perioda. Stoga je prilikom promjene banke važno ne samo zatvoriti sva dugovanja po starom računu, već i odbiti davanje prekoračenja.

Prekoračenje je profitabilan finansijski instrument i za zajmoprimca i za bankarsku organizaciju. Omogućava vam da dobijete nedostajuća sredstva u pravo vrijeme, istovremeno osiguravajući stalan, iako ne previše značajan, prihod zajmodavcu.

Šta je pozajmljivanje prekoračenja

Krediti ove vrste su u suštini sasvim obični krediti, koji se daju preduzeću na osnovu određenih ugovora i pod unapred određenim uslovima. Ovaj proizvod se razlikuje od standardnih oblika kredita po tome što klijentu jednostavno ostavlja mogućnost da uzme novac. Odnosno, prema standardnoj šemi, sredstva se prenose na račun zajmoprimca ili treće strane u dogovoru sa kompanijom. Prebacuju se odmah iu cijelosti. Od ovog trenutka kompanija je dužna da vrati sav novac sa kamatama u ugovorenom roku. Ali analiza prekoračenja sugerira da se daje samo kada je to potrebno. U stvari, ovo je isplativije za kompaniju, jer je potrebno platiti samo kamatu na iznos koji se uzima, a ne na iznos koji se može primiti. Postoji mnogo opcija i varijanti takvih kredita.

Sorte

Prekoračenje se dijele na četiri glavne vrste:

tehnički,
za prikupljanje,
unaprijed,
standard.

Prva vrsta je kredit koji se nudi klijentu bez uzimanja u obzir njegovih finansijskih izvještaja i gotovo svih drugih pokazatelja. Ovdje je glavna stvar promet i prihod. Ako bankarska organizacija vidi da se na račune date osobe polažu velike količine sredstava sa zavidnom redovnošću, može ponuditi tehničku opciju za prekoračenje. Rizično je, ali korisno za obje strane.

Drugi tip, koji može prihvatiti prekoračenje, pogodan je za velike trgovačke lance ili druge kompanije koje redovno polažu sredstva u banku. Ovo je pouzdanija opcija, u kojoj kompanija može koristiti novac i prije nego što stvarno padne na račun, a nakon polaganja sredstava, otplaćuje se cijeli dug. Treba napomenuti da ovdje sporazumi mogu biti vrlo raznoliki.

Treća vrsta kredita je avansna. To je najmanje isplativo za banku, ali je zgodno za kompaniju. Ova opcija kreditiranja najčešće se praktikuje u cilju privlačenja pravnog lica na servisiranje.

Posljednji, četvrti, je standardni tip. Najviše odgovara klasičnom opisu prekoračenja za pravna lica. Njegova suština je jednostavna. Klijent je sa bankom saglasan da će na vlastiti zahtjev moći koristiti određene iznose. Finansijska institucija zauzvrat određuje koliko dugo može koristiti novac i pod kojim uslovima.

Za pojedince

Prekoračenje fizičkih lica najčešće se odvija izdavanjem plastične kreditne kartice, na kojoj je za klijenta rezervisan fiksni iznos koji može koristiti po sopstvenom nahođenju. Ova vrsta kredita je poznata mnogima, razumljiva je i dostupna. Ovdje je glavni problem što banka zapravo ne dobija nikakav kolateral, a u slučaju problema ili neplaćanja postaje izuzetno teško vratiti novac. Ovdje se radi o tome da iznosi koji se nude pojedincima nisu preveliki i niko zbog njih neće tužiti, jer će biti više problema nego koristi.

Za kompanije

Prekoračenje je ozbiljniji finansijski instrument. Ovdje su iznosi mnogo veći, a takvi krediti se mnogo češće otplaćuju. Mnoga preduzeća preferiraju ovo nad svim ostalima, jer je profitabilna, jednostavna i zgodna. Istina, u većini slučajeva iznosi nisu preveliki, ali kao dodatna sredstva koja se mogu staviti u promet, to je sasvim dovoljno.

Posebnosti

Postoji nekoliko glavnih karakteristika koje svaki kredit ima prekoračenje. Prvi je da zajam nema svrhe. Odnosno, najčešće je svaki kredit namijenjen za određene, unaprijed dogovorene svrhe. Ali sredstva primljena preko prekoračenja, u pravilu se mogu usmjeriti u bilo kojem pogodnom smjeru. Druga karakteristika je rok kredita. Najčešće je to manje od mjesec dana. U nekim slučajevima - dva ili više, ali to je rijetko. To ne znači period tokom kojeg klijent, u principu, ima mogućnost da uzme novac, već nakon kojeg vremena mora da ga vrati u cijelosti. Kamata na takve kredite je obično veća nego na običan kredit, ali je broj potrebnih dokumenata znatno manji. I još jedna bitna stvar: najčešće nije potreban kolateral.

Ugovor o prekoračenju

Ovaj dokument se ne razlikuje mnogo od običnog standardnog ugovora o zajmu. Glavne razlike su uslovi koji su tipični samo za takav sistem kao što je pozajmljivanje prekoračenja, kao i stroga veza sa tekućim računom (za pravna lica). Mnoge banke predviđaju mogućnost prinudnog otpisa novca sa računa potencijalnog zajmoprimca u slučaju da on sam iz ovih ili onih razloga ne vrati dug na vrijeme. Ugovor je sastavljen na standardnom obrascu, uključuje detalje o obe strane, jasno reguliše finansijski deo pitanja (koliko, gde, kome, kada, itd.), a takođe će najverovatnije sadržati klauzule o višoj sili i uslovi nepovrata sredstava. Ponekad postoje i druge informacije koje mogu biti potrebne u skladu sa važećim zakonima, propisima banke, željama klijenata i tako dalje.

Primjer za pravno lice

Preduzeće stalno prima određene približno jednake i stabilne iznose sredstava na svoj račun. Na osnovu njihove analize, banka nudi kompaniji otvaranje prekoračenja. Nakon dogovora i zaključivanja ugovora, kompanija dobija mogućnost da koristi ne samo novac koji ima na računu, već i novac koji mu je banka dala. Pretpostavimo da kompanija ima priliku zaključiti vrlo profitabilan posao, ali nema dovoljno vlastitih sredstava da ga implementira (hitno se mora proširiti, nabaviti materijal i tako dalje). I u ovom trenutku može uzeti rezervisani novac i ispuniti sve uslove, nakon čega će dobiti dodatnu zaradu. U trenutku kada kredit treba da se otplati, firma na svoj račun dobija uvećani prihod, koji banka po dogovoru odmah šalje na otplatu duga. Ovo je bio najjednostavniji i najočitiji primjer pozajmljivanja prekoračenja.

Primjer za pojedinca

U slučaju običnih ljudi sve izgleda još jednostavnije. Osoba od banke dobije karticu koju može koristiti ili ne koristiti. Postoji fiksni iznos. Klijent dolazi u radnju i vidi proizvod koji je dugo želio kupiti, ali nije bilo novca ili drugih opcija. A sada se ono što želite prodaje sa dobrim popustom. Ukoliko zajmoprimac nije imao karticu prekoračenja, bio bi primoran dodatno uštedjeti i na kraju kupiti proizvod nakon završetka promocije u trgovini, po znatno višoj cijeni. A ovom karticom odmah plaća kupovinu i, najvjerovatnije, mnogo uštedi, pogotovo ako u kratkom roku može otplatiti dug.

Zakasnio

Ovo je globalni problem za sva prekoračenja. Istina, najčešće se radi o pojedincima koji ne mogu ili ne žele vratiti prethodno primljena sredstva. Ako je iznos za banku beznačajan, onda osoba može jednostavno imati sreće, a ako ne zaborave na njega, onda će barem dugo odlagati rješenje problema (tokom kojeg će „kapati vrlo značajna kamata“). ”). Ali, naravno, prije ili kasnije morat će se vratiti. Čim banka shvati da je iznos već dovoljno velik da se obrati sudu i utjerivateljima, pokrenut će postupak i definitivno će postići svoj cilj.

Prednosti

Prekoračenje ima niz prednosti. Ovo uključuje takve karakteristike kao što su mali paket dokumenata, nema potrebe za obezbjeđenjem kolaterala, nema naknade za novac koji klijent nije koristio i trenutna obezbjeđenja. Odnosno, fizičko ili pravno lice može biti zainteresovano za jedan ili drugi element (ili sve odjednom) i zbog toga će uzeti kredit. Za banku sve ovo nije posebno zgodno ili isplativo, ali takav sistem omogućava zadržavanje klijenata, privlačenje novih, pa čak i mali profit. Finansijske institucije najčešće zarađuju više ne od samih kredita, već od raznih usluga u vezi s njima. Na primjer, zajmoprimcu se može svidjeti rad sa datom bankom i odlučiti da tamo položi depozit, uzme veći kredit ili preko nje dobije platu, penziju ili druge opcije finansiranja. Kao rezultat toga, ukupna profitabilnost jednog kredita značajno se povećava, a mnoge banke uzimaju u obzir ovu osobinu, što im omogućava da potencijalnim zajmoprimcima ponude prekoračenje po kamatnim stopama koje su niže od tržišnih. Naravno, ovo je već zgodno za klijente koji imaju priliku ne samo da dobiju „jeftin“ novac, već i da ih servisira odgovarajuća banka.

Nedostaci

Naravno, kartica prekoračenja ili sličan kredit ima neke nedostatke. Glavni je izuzetno kratak period tokom kojeg možete koristiti novac. Za razliku od standardnog oblika kreditiranja, koji predviđa godinu ili čak nekoliko godina, prekoračenje se najčešće mora otplatiti u roku od mjesec ili nekoliko mjeseci, što nije baš zgodno. Ne zaboravite na nametljivost usluge. Neke banke takve kredite otvaraju i bez znanja klijenta, što mnoge iritira i u konačnici može dovesti do značajnih gubitaka. Između ostalog, neki prevaranti koriste lažne dokumente za dobijanje kredita ove vrste zbog činjenice da se od klijenta ne traže posebni papiri. Kao rezultat toga, oni neće ništa vratiti, pravi vlasnik dokumenata nema ništa s tim, jer na ugovoru nije njegov potpis, a finansijska institucija počinje da trpi gubitke. Manje je problema sa pravnim licima, jer uvijek možete otpisati iznos duga sa tekućeg računa preduzeća. Međutim, ako novca nema na bilansu stanja i ne očekuje se, onda opet nastaje problem sa povratom neobezbijeđenih sredstava. Treba napomenuti da mnoge banke imaju posebne servise koji prate promjene iznosa pristiglih na račune korisnika kredita i alarmiraju ako se situacija počne pogoršavati. U ovom slučaju, finansijska institucija može jednostavno zatvoriti prekoračenje, potpuno lišavajući kompaniju pristupa pozajmljenim sredstvima.

Rezultati

Uprkos prisustvu nedostataka, ovaj sistem je generalno veoma isplativ i pogodan, posebno za klijente. Omogućava vam da blagovremeno dobijete onoliko novca koliko je potrebno, što zauzvrat omogućava fizičkim licima da kupe robu koja je neophodna, a pravnim licima da ulože dodatna sredstva u svoje aktivnosti, dobijajući mnogo više nego što će morati vratiti kasnije, čak i uzimajući u obzir obračunate kamate. Glavna stvar u svemu ovome je pravovremena otplata. Čak i malo kašnjenje može globalno upropastiti vašu kreditnu povijest, što će vas spriječiti da dobijete kredite od drugih banaka, a kazne, provizije, kamate i druga plaćanja, koja će na kraju ipak morati biti otplaćena, mogu uvelike premašiti sve razumne granice i čak i prvobitni iznos kredita.

Rusi sada znaju mnogo o kreditima. Ali prekomorska riječ “prekoračenje” (također poznata kao prekomjerna potrošnja) nije svima poznata. Šta je ovo kreditni proizvod i kome je dostupan? Pokušajmo o tome govoriti jednostavnim riječima.

Prekoračenje - šta je to?

Prekoračenje je vrsta kratkoročnog kreditiranja koja vam omogućava da potrošite više novca nego što je na vašem računu. Na primjer, u trgovini nemate dovoljno novca da platite željenu kupovinu. Tada će vam banka automatski dodati novac koji vam nedostaje, omogućavajući vam da kreirate negativno stanje na računu. U stvari, ovo je revolving kreditna linija za građane - novac se može pozajmiti neograničen broj puta iu bilo kojem iznosu, samo ne možete prekoračiti utvrđeni limit.

Međutim, ne mogu svi iskoristiti ovo ograničenje i ne uvijek. Važno je da ova usluga bude povezana sa Vašom bankovnom karticom. Štaviše, uopće nije bitno o kojoj se kartici radi – debitnoj ili kreditnoj; prekoračenje se može postaviti na bilo koju karticu. Glavna stvar je da primanja za to budu periodična.

Glavna razlika između prekoračenja i običnog potrošačkog kredita je u tome što čim imate dug (prekoračenje na kartici), svaki iznos koji je knjižen na vaš račun će se koristiti za otplatu ovog duga. Kod redovnog potrošačkog kredita plaćate mjesečnu fiksnu ratu prema planu otplate.

Prekoračenje je dostupno ne samo građanima, već i pravnim licima. Ovdje su postavljeni limiti u pogledu trošenja sredstava koja prolaze kroz tekući račun klijenta. Za registraciju usluge potrebno je zaključiti dodatni ugovor uz Ugovor o bankovnom računu.

Prekoračenje je neciljani tip kredita, koji je vrlo rijedak u kreditiranju pravnih lica. Kod standardnog kreditiranja ograničeni su u pravcima troškova i mogu trošiti sredstva samo tamo gdje je to dogovoreno prilikom izdavanja kredita. Osim toga, mnogi kreditni proizvodi zahtijevaju dostavljanje izvještaja o namjenskoj upotrebi kreditnih sredstava. Ovdje je sve ovo nebitno.

Vrste prekoračenja

Postoje 2 vrste prekoračenja:

1. Dozvoljeno. Ovo je isti kredit za koji ste se prijavili u dobroj namjeri, a banka je odobrila traženi limit. U ovom slučaju koristite tuđi novac na potpuno legalnoj osnovi.

2. Neovlašteno, što se često naziva i tehničkom. Ovakvo prekomjerno trošenje nastaje bez odobrenja banke zbog posebnosti funkcionisanja platnih sistema:

promjene tečaja - nakon plaćanja u eurima rublja karticom, nakon nekoliko dana možete ući u neovlašteni "minus" zbog rastućeg kursa;
nepotvrđene transakcije - prilikom kupovine fokusirate se na stanje slobodnog prekoračenja na kartici, a kasnije se sredstva terete za prethodno odobrenu transakciju;
tehničke greške banke - na primjer, dvostruko zaduženje sa kartice (ako je stanje na računu kartice manje od iznosa ponovljenog zaduženja, dolazi do prekoračenja) ili pogrešno pripisivanje novca na račun. U potonjem slučaju, vraćanje pogrešnog iznosa će također dovesti do prekomjerne potrošnje ako je stanje na kartici bilo manje od povrata.

Tehnička prekoračenja se javljaju rijetko, ali ih se mora imati na umu. Vlasnik kartice mora znati kakvo je stanje na njegovom računu prije nego što iskoristi karticu za kupovinu ili podizanje gotovine. U nekim slučajevima, izvod može uključivati raspoloživi kreditni limit kao stanje, tj. prekoračenje, ulazak u koji može dovesti do neprijatnih posledica: dospjelog duga prema banci.

Za pravna lica, gradacija će biti malo drugačija. Ovdje ne mogu nastati prekoračenja iz tehničkih razloga, već ih sve mora odobriti banka i dokumentirati.

Postoje i 2 vrste prekoračenja:

1. Neosigurani – ova vrsta kreditiranja ne zahtijeva kolateral. Ovakvi „overi” se najčešće izdaju, ali na period ne duži od godinu dana;

2. Osigurano. Ovdje je rok kredita nešto duži - do dvije godine, ali su uslovi drugačiji. U ovom slučaju, mogućnost prekomjernog trošenja na računu potkrijepljena je zalogom imovine ili garancijskim obavezama trećih lica.

Banke kao kolateral uzimaju nekretnine, hartije od vrijednosti, robu u opticaju, prava na potraživanja, bankarske garancije itd.

Uslovi za odobravanje kredita vlasnicima plastičnih kartica

Glavni uslov za omogućavanje prekoračenja je redovna primanja na račun plastične kartice. To može biti penzija, plata itd. Nema puno zahtjeva za klijenta (mogu se malo razlikovati u različitim bankama):

registracija u regiji u kojoj se kartica servisira;
“neoštećena” kreditna istorija;
stalni radni odnos.

Za dobijanje odgovarajućeg odobrenja banke potrebno je da podnesete zahtev za prekoračenje i obezbedite neophodan paket dokumenata koji svaka kreditna institucija utvrđuje samostalno. U osnovi im je potreban pasoš i bilo koji drugi dokument (SNILS, vozačka dozvola), potvrda o plaći u obrascu 2-NDFL ili na memorandumu banke. Neke banke izdaju prekoračenje bez potvrđivanja nivoa vašeg prihoda.

Potvrdu o plaći lako su zamijenili izvodom računa o kartici za traženi period.

Rok trajanja kredita može varirati, ali uglavnom se radi o kreditima do godinu dana. Omogućeni novac imate u prilici da koristite cijelu godinu, ali nakon tog perioda prekoračenje će se morati ponovo izdati.

Limit prekoračenja je također individualna stvar. Zavisi, prije svega, od iznosa primitaka na račun. Pored toga, svaka banka ima svoj maksimalni iznos prekoračenja, izražen kao procenat iznosa primitaka. Na primjer, Sberbank postavlja ograničenje koje ne prelazi 50% prosječnog mjesečnog prihoda, dok kod Rosselkhozbank ovaj maksimum dostiže 150%.

Možda je jedini nedostatak prekoračenja njegova kamatna stopa. Ona po pravilu znatno premašuje nivo kamata na konvencionalno potrošačko kreditiranje i počinje od 30% godišnje. Ali mnoge banke su i ovdje udovoljile zajmoprimcima na pola puta i uspostavile grejs period za otplatu duga. Dakle, ako vratite prekomjerno potrošena sredstva u strogo određenom roku (obično od 30 do 60 dana), onda vam neće biti zaračunata nikakva kamata.

S druge strane, s obzirom na kratak rok kredita i male iznose duga, preplate, čak i uzimajući u obzir visoku kamatnu stopu, nisu tako visoke. Ako to izrazite u rubljama, a ne u postocima. Zato su mnogi navikli da „presreću“ dug, a plaćaju ne tako značajne iznose.

Otplata prekoračenja je, naprotiv, veliki plus - ne morate ići u banku ili prenositi sredstva uz pomoć posredničkih organizacija, plaćajući i njima kamatu. Kada se primi sledeći iznos plate (penzije i sl.), isplata se vrši automatski. Štaviše, prije svega se otplaćuje “tijelo” duga (tj. sam prekoračenje), pa tek onda obračunate kamate, a nakon svega toga - penali i kazne ako zakasnite. Kašnjenja sa ovakvom vrstom kredita su izuzetno rijetka, jer će sljedeći iznos prihoda sigurno barem djelimično pokriti dug.

Razlika između prekoračenja i potrošačkih kredita

Prekoračenje je kredit koji se lako podnosi, koristi i vraća. Tu prestaje njegova sličnost sa običnom “potrošnjom” i počinju kontinuirane razlike prikazane u tabeli ispod.

	Kredit	Prekoračenja
Termin	I kratki i dugi. U zavisnosti od traženog iznosa, uslova za određeni proizvod i finansijskih mogućnosti zajmoprimca	Isključivo kratkoročno kreditiranje. Limit se utvrđuje na period do 2 godine, a puna otplata se vrši najmanje jednom mjesečno
Suma	Može višestruko premašiti prosječnu mjesečnu zaradu	Ne više od dvostrukog mjesečnog prihoda (u zavisnosti od banke)
Iznos plaćanja	Iznos koji dospeva za otplatu je podeljen na jednake delove. Moraju se plaćati mjesečno, bez obzira na iznos stanja na računu	Sljedeći put kada dobijete novac, cijeli dug se otplaćuje odjednom. I samo ako plata nije bila dovoljna, ostatak duga će vam biti otpisan sljedeći put kada ga primite.
Overpayment	Prekoračenje se dogovara unaprijed ugovorom (po fiksnoj stopi) uz mogućnost smanjenja prilikom prijevremene otplate	Kamata koja se obračunava dnevno na stvarni dug zajma
Kamatna stopa	Zavisi od kreditne sposobnosti kredita i utvrđuje se u fazi odobravanja	Fiksna vrijednost
Datum izdavanja	Iznos kredita se izdaje jednokratno iu cijelosti odmah nakon potpisivanja potrebne dokumentacije. Za vrijeme trajanja ugovora o kreditu više neće biti prihoda.	Uz prekoračenje, novac se obezbjeđuje odmah čim se ukaže potreba. Najmanje u jedan sat ujutru, najmanje u 5 sati ujutru. Takvi krediti će se nastaviti tokom cijelog trajanja ugovora.

Prekoračenje za pravna lica

Prekoračenje za pravna lica je predviđeno radi dopune obrtnih sredstava. Odnosno, ako preduzeće privremeno nema novca za plaćanje sirovina, robe, plaćanja poreza itd. To je preferencijalni oblik kreditiranja i izdaje se samo zajmoprimcima sa dobrim finansijskim stanjem.

Zašto se prekoračenje naziva pozajmom? To je zbog jednostavnosti u svemu:

u gašenju;
u upotrebi;
u kratkom roku za razmatranje prijave;
mogućnost uzimanja kredita bez kolaterala.

Da bi pravno lice podnijelo zahtjev za prekoračenje, potrebno je otvoriti račun kod određene banke i sklopiti ugovor o poravnanju i gotovinskim uslugama. Prekoračenje se formalizuje dodatnim ugovorom uz ugovor o bankovnom računu.

Potencijalnom zajmoprimcu postavljaju se sljedeći zahtjevi:

1. Stalni promet po tekućem računu. Ako je tek otvoren, od vas će se tražiti službeno pismo u kojem će biti naznačeni očekivani iznosi primljenih i utrošenih sredstava.

2. Stabilnost mjesečnog prometa. Opcija "januar - 500 rubalja, februar - milion" neće raditi u svakoj banci.

3. Nedostatak kartoteke br.2 za tekući račun. Odražava potraživanja trećih lica (zahtjeve poreske službe, itd.).

4. Dobra kreditna istorija.

5. Dobra finansijska situacija.

Kreditni limit se postavlja kao procenat prosječnog mjesečnog kreditnog prometa na računu. Ovaj procenat se određuje pojedinačno u svakoj banci. Promet se obračunava za zadnjih šest mjeseci, rijetko za 3 mjeseca.

Kamatna stopa na prekoračenja za pravna lica je niža nego na ciljane kredite. Ali pored toga, banka će uzimati i proviziju za davanje svake tranše i servisiranje kreditnog računa.

Rok kredita je do 2 godine, a posljednja tranša se može izdati najkasnije 45 dana prije zatvaranja kreditnih obaveza. Ovi uslovi se takođe postavljaju pojedinačno i zavise od uslova određene banke. Za kredite sa relativno malim iznosom i rokom do godinu dana, kolateral nije potreban.

Posebnost kredita u obliku „prekoračivanja“ je zahtjev da se održi određeni nivo kreditnog prometa na računu. To znači da korisnik kredita mora obezbijediti mjesečni prijem sredstava na tekući račun za cijeli period kredita najmanje u iznosu koji odredi banka.

Ovaj iznos se ne uzima „niotkuda“, već se izračunava pomoću formule koja uzima u obzir stvarni iznos računa. U slučaju neispunjavanja ovog zahtjeva, banka ima pravo obustaviti izdavanje sljedeće tranše.

Otplata duga se odvija na isti način kao i kod bankovnih kartica fizičkih lica. Sav prihod se prvo koristi za otplatu obaveza prekoračenja, a svaki višak se deponuje na račun kao slobodno stanje. Ukoliko na tekućem računu klijenta ima dovoljno novca za plaćanje tekućih plaćanja, tranša se neće dati u okviru prekoračenja.

Svaki kredit se mora uzeti mudro, a prekoračenje nije izuzetak. Za pravna lica takvo kreditiranje je više spas, ali za obične građane može ih uvući u pravu dužničku rupu. Nekontrolisano podizanje novca sa kartice i izuzetno laka procedura otplate uveliko opušta i otupljuje budnost. Stoga, prije korištenja prekoračenja, analizirajte sve zamke i izbjegnite da upadnete u kreditnu zamku.

Mnogi ljudi se u životu suočavaju sa situacijama kada je novac hitno potreban, ali je nemoguće posuditi određeni iznos od rodbine i prijatelja. U takvim slučajevima u pomoć onima kojima je potrebna pomoć priskaču bankarske institucije koje daju razne kredite i prekoračenja.

Kreditno prekoračenje - šta je to?

Kako prekoračenje funkcioniše za fizička i pravna lica?

Danas kratkoročni kredit može dobiti i organizacija i pojedinac. Uslovi za dobijanje kredita i veličina limita se u svakom slučaju malo razlikuju.

Dakle, dobiti prekoračenje za pravno lice Banci je potrebno dostaviti dokumente koji potvrđuju solventnost preduzeća. Uz pomoć primljenih sredstava, organizacija može otkloniti prekide plaćanja u svojim aktivnostima.

Obično je ovaj način davanja kredita tražen među preduzećima koja u nekoj fazi doživljavaju nedostatak novca. Visina prekoračenja varira od 250.000 rubalja do nekoliko desetina miliona, a zavisi od finansijskog poslovanja pravnog lica u poslednjih šest meseci.

Kao što je ranije pomenuto, pojedinci nudi se prekoračenje u zavisnosti od njihove plate. Za korisnike zlatne kartice postavljen je maksimalni mogući limit kredita. Ponekad može doseći 500.000 rubalja.
U oba slučaja, trošak kratkoročnog kredita otplaćuje se stalnim računima na kartici korisnika – bilo da se radi o dobiti od poslovnih aktivnosti ili o plaćama pojedinca.

Isplati li se podnijeti zahtjev za prekoračenje u banci: prednosti i nedostaci sistema

Danas sa sigurnošću možemo reći da je prekoračenje po računu jedan od najpopularnijih kratkoročnih kredita. Međutim, pre nego što počne da koristi pozajmljena sredstva, svaki klijent treba da bude svestan mana i prednosti ovog sistema.

Koje su prednosti?

ne odnosi se na ciljane kredite , tako da se pozajmljena sredstva mogu potrošiti na bilo koju robu i usluge.
Da biste dobili kratkoročni kredit, ne morate davati kolateral . Registracija je laka i brza.
Prekoračenje je revolving kredit , što znači da nema potrebe za ponovnim izdavanjem svaki put. Novi limit na računu kartice otvara se čim se otplati dug.
Čak i ako imate povezanu uslugu prekoračenja, kamata se naplaćuje isključivo za utrošena sredstva.

Nedostaci prekoračenja

Najznačajniji nedostatak je visoka kamatna stopa , mnogo veći nego za konvencionalni kredit. To je zbog visokog rizika nepovrata sredstava.
Iznos kratkoročnog kredita je ograničen . Obično se kreće od 40 do 400% mjesečne plate.
U slučaju prekoračenja utvrđene granice od zajmoprimca se traži da plati velike kazne.

Dakle, prekoračenje je odličan način da se otkloni problem privremenog nedostatka novca. Međutim, također morate imati na umu da ako ne vratite dug na vrijeme, morat ćete platiti značajan iznos novca za pokrivanje kazne..

Koja je razlika između prekoračenja i kredita?

Korisnici bankovnih kartica često ne razumiju u potpunosti po čemu se prekoračenje razlikuje od običnog kredita. U međuvremenu, u stvari, ova dva proizvoda su potpuno različita.

Prekoračenja	Kredit
Prekoračenja uvek vezan na tekući račun klijenta.	Redovna pozajmica nije priloženo na bankovni račun i samostalna je usluga.
Obezbeđeno za dovoljno kratkoročno.	Izdato za više dug period.
Veoma visoke kamate za korišćenje, kao i značajne kazne.	Umjerene kamatne stope i kazne.
Ograničena mala količina kratkoročni kredit.	Iznos pozajmljenih sredstava može dostići veliki brojevi.
Dovoljno je podnijeti zahtjev za prekoračenje ima stabilan novčani tok na računu kartice.	Obavezno za registraciju veliki paket dokumenata.
Pozajmljeni iznos se može iskoristiti u dijelovima. Kamata se obračunava samo na utrošeni novac.	Iznos kredita sve odjednom. Kamata se obračunava na ukupan iznos duga.
Vrši se otplata prekoračenja automatski sa prihoda na bankovnu karticu.	Neophodno otplaćivati mjesečno dug u filijali banke.
Prekoračenja automatski se nastavlja nakon svake otplate duga.	Otplata kredita ne pruža dobijanje novog kredita.
Inicijator prekoračenja je isključivo bankarska institucija.	Da bi dobio kredit, zajmoprimac kontaktira banku na svoju ruku.

Sumirajući sve gore navedeno, možemo sumirati. Prekoračenje je jednostavan i pristupačan način za dobijanje kratkoročnog kredita. Trenutno se bilježi značajno poboljšanje uslova otplate kredita, kao i smanjenje kamatnih stopa, što ovaj bankarski proizvod čini još atraktivnijim za klijente. Zbog toga da bi se otklonile privremene finansijske poteškoće, prekoračenje je prihvatljivije sredstvo od redovnog ciljanog kredita.