Koja vrsta kasko osiguranja je potrebna za kreditni automobil? Karakteristike kasko osiguranja i obaveznog osiguranja automobila za kreditna vozila. Šta ako ne dostavite polisu banci?

Zadovoljstvo posjedovanja novog automobila gotovo je uvijek zasjenjeno kada dođe vrijeme za kupovinu/obnavljanje polise kasko osiguranja. I meni se to desilo. U avgustu 2013. kupio sam novu Škodu Octaviu A5, a zatim platio 42 hiljade rubalja za potpuno kasko osiguranje. kod osiguranja VSK. Prije tjedan dana me je nazvao direktor osiguranja iz salona i ponudio mi da obnovim polisu kasko. Sve je unapred izračunala, ali mi je vilica nehotice pala kada sam čula brojke! VSK mi nudi produženje osiguranja za 87.000 rubalja! To je više nego duplo u odnosu na prošlu godinu, s obzirom da je prilikom obračuna cijena automobila smanjena za 10%. Menadžer je također ponudio nekoliko opcija, gdje je najjeftinija polisa kasko osiguranja bila oko 65 hiljada rubalja. U tom trenutku sam iz sebe mogao da iscijedim samo jednu rečenicu: „Hvala, razmisliću o tome“.

Raspoloženje je već bilo narušeno, a ja sam želio na brzinu da razjasnim ovo pitanje: „Zašto je postalo toliko skuplje?“ Moguće je da menadžeri iz salona to žele prevariti i prodati polisu po naduvanim cenama, tada postoji mogućnost da za adekvatan novac kupite kasko osiguranje direktno od osiguravajućeg društva.

Ove godine sam imao jedan zahtev za kasko osiguranje, farban branik i zamenjen blatobran, ukupno 25 hiljada rubalja vredan rad. Nisam ja bio kriv za nesreću, ali ni niko nije kriv, neko me je udario u blizini hipermarketa dok sam bio u radnji. Ali zar se trošak osiguranja zbog ovoga ne može udvostručiti? Mislim da ne.

Nažalost, samo nekoliko osiguravajućih kompanija ima online kalkulator, gdje možete sami izračunati cijenu osiguranja. Mnogi imaju samo privid, čini se da popunite sva polja, a na kraju ostavite svoje puno ime i prezime, broj telefona i menadžer će vam se javiti. Kako me ovi oblici nerviraju! Pa, ne želim da vam ostavim svoje podatke! Morao sam zvati takve urede telefonom i tražiti od njih da obračunaju osiguranje; nisu tražili da tamo ostavim svoj broj telefona.

Rezultat poziva i obračuna na sajtovima potvrdio je moje strahove, kasko osiguranje je zaista poskupelo. Ali ne znam da li su svi automobili poskupeli ili samo popularni, kao što je moj. Dosadašnji rekord drži osiguravajuća kuća Ingosstrakh - 97 hiljada rubalja, a najnižu cijenu imao je SK Strazh - 47 hiljada rubalja.Pročitao sam recenzije o Guardianu i odmah ga isključio sa svoje liste. Nakon ovog malog istraživanja, postalo je jasno da je kupovina kasko osiguranja od normalnog osiguravajućeg društva za Octaviu jeftinija od 60 hiljada rubalja. neće raditi (Škoda Octavia A5, 2013, 1.8 TSI, 152 ks, automatski menjač, Elegance, 10 godina iskustva).

Prijatelji i poznanici su mi preporučili svoje brokere osiguranja od kojih kupuju osiguranje. Pozvao sam 3 razlicita brokera, uradili su kalkulaciju u roku od 2 dana. Ova kalkulacija je pokazala isti red brojeva koji sam već znao, ali o njima se moglo pregovarati. Kažete da vam je upravo ponuđeno 1.500 rubalja manje, kada vam odmah nude popust od 2.000 rubalja. Baš kao na tržištu, tačno.

Ima dobrih vijesti. U razgovoru sa direktorom jednog osiguravajućeg društva, došlo je do teme franšize, predložio je obračun kasko osiguranja sa franšizom. Ali imam kreditni auto, a Sberbanka ne dozvoljava osiguranje sa franšizom. Što je po mom mišljenju potpuna glupost. Ali tada menadžer izjavljuje da vam, prema njegovim informacijama, Sberbank dozvoljava kreiranje franšize. A onda su mi oči zasjale. Nije moglo biti? Ispostavilo se da je ovo osiguravajuće društvo skupo čak i sa franšizom, pa sam brzo prekinuo razgovor i već sam birao broj Sberbanke. Operaterka call centra je nakon 10-minutnog sastanka sa nekim potvrdila da se franšiza može koristiti. Ali ne možete me prevariti, tražio sam link do nekog dokumenta gdje je to pismeno potvrđeno. Još 10 minuta čekanja i sada mi ona diktira gdje mogu pronaći ovu frazu na web stranici banke.

Ovaj dokument se zove - Obavezni zahtjevi osiguravajućim društvima, tačka 10.11. http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/credit_org/strah_treb.pdf

Mnogi ljudi potcjenjuju prednosti franšize, pa ću pokušati objasniti. Franšiza vam omogućava da smanjite troškove kasko osiguranja do 50%, ali se istovremeno pojavljuje i odbitni iznos, koji za bilo koje osigurani slučaj mi plaćamo. Ako ovo uzmemo u obzir na mom primjeru: puni trošak kasko osiguranja u Resou iznosi 61.640 rubalja, a sa franšizom je 15 hiljada rubalja. - 36939 rubalja. Ušteda 24.701 rublje. Prema statistici, moj osigurani slučaj se događa najviše jednom godišnje. Obično me neko negde ogreba i nestane. Odnosno, ako se opet ogrebem, kao prošli put: farbam dva elementa i jedan za zamjenu, onda ću se prijaviti za kasko osiguranje. U ovom slučaju, od troškova popravka od 25 tr. Ja ću platiti 15 hiljada rubalja, a osiguravajuće društvo će platiti 10 hiljada rubalja. Ako imam izgreban samo jedan element, gdje je potrebno samo farbanje (popravak je manji od 15 hiljada rubalja), onda uopće neću zvati osiguravajuće društvo, već ću sam popraviti automobil. Ako drugi učesnik nesreće ne pobegne, onda ćemo moći da izdamo evro-protokol i ja ću moći da nadoknadim deo svoje štete na teret njegovog obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. Polisa autoodgovornosti obično pokriva samo dio troškova, kao što su amortizacija i druge neobjašnjive okolnosti. Ovdje je vrlo velika prednost, jer po dogovoru možete otići i ne čekati saobraćajnu policiju, štedeći mnogo vremena. Servis popravke možete odabrati i po vlastitom nahođenju, a ne u smjeru osiguravajućeg društva. Ali trebate razumjeti da ako se dogodi nekoliko nesreća u godini, morat ćete nekoliko puta platiti 15 hiljada rubalja, a to će biti skuplje od punog kasko osiguranja bez franšize. Dakle, franšiza je za one koji rijetko upadaju u nesreću i žele uštedjeti vrijeme i živce. Ja sam samo jedan od tih ljudi.

Da kupim osiguranje, otišao sam u kancelariju Reso na aveniji Nepokorennykh u Sankt Peterburgu, tamo su dva menadžera prodaje. Nisam kontaktirao posrednike, iako su bili malo jeftiniji, s obzirom na to da se kod njih može kupiti samo polisa, ali ipak morate otići u kancelariju osiguravajućeg društva da pregledate vozilo. Takođe, brokeri, ako daju popust, prihvataju samo gotovinu za plaćanje, ali ja štedim, pa je preporučljivo da sve platim bankovnom karticom.

40 minuta i osiguranje je u mom džepu, odnosno u torbi. Sklopio sam kasko osiguranje sa franšizom od 15 tr., OSAGO i DOSAGO do 600 tr. - sve zajedno je izašlo na nešto više od 40 hiljada rubalja, platio sam bankovnom karticom. Saznao sam šta imam maksimalni popust prema OSAGO - 50%. Da vas podsjetim da su vam za osiguranje potrebni originalni PTS, podaci o registraciji, VU svih koje uključimo u osiguranje, svi ključevi od auta.

Ostaje samo da obavijestite banku o novoj polisi kasko osiguranja; da biste to učinili, potrebno je doći u poslovnicu Sberbanke, gdje se nalazi menadžer osiguranja (nema ga u svim poslovnicama) sa policom i potvrdom o uplati osiguranja . Tamo će sve skenirati i vratiti.

Inače, u Resovoj kancelariji dogodio se smiješan incident. Drugi menadžer je imao klijente koji su hteli da osiguraju auto i uporno su tražili da se u ugovoru navede da je 4C, a ne običan. Imali su izrazit južnjački naglasak. Postao sam znatiželjan za ovaj čudan auto. Ispostavilo se da je u pitanju Porsche Panamera 4s za 4,5 miliona rubalja. Trošak osiguranja je 325 tr, daju popust, što rezultira 299 tr. Kakav preokret. Na kraju su od menadžera tražili poklon olovku za 10 rubalja kao bonus, menadžer i ja smo se čak nasmiješili u tom trenutku. Dobro, neću vam pričati više o njima, inače ne želim da kvarim utisak moje priče.

Je li vam osiguranje poskupjelo i za koliko? Do sada je statistika za moje prijatelje drugačija - nekima je cijena porasla, drugima nije.

Pažnja! Razvijaju se programi kreditiranja građana za kupovinu automobila finansijske institucije na svoju ruku.

Uslove za njih ne reguliše država, i Banke mogu postaviti gotovo sve uslove kredita. Jedan od ključnih uslova za dobijanje kredita za kupovinu automobila je kupovina KASCO polise, a to je moguće uraditi samo u osiguravajućim kućama koje su akreditovane od strane banke.

KASKO za auto na kredit mora se izdati tokom cijelog trajanja ugovora o kreditu. Na taj način banka štiti kolateralnu imovinu i smanjuje rizik od gubitka. Novac. Ako se ovaj uslov prekrši, tada će banka imati puno pravo da dužniku u kratkom roku naplati puni iznos za vraćanje kredita, značajno poveća kamatu na kredit, pa čak i sudskim putem povrati automobil. u korist otplate kreditni dug nemaran zajmoprimac.

Karakteristike dobrovoljnog osiguranja

Prilikom kupovine automobila na kredit, sklapanje dobrovoljnog osiguranja automobila ima niz važne karakteristike koji su predstavljeni u nastavku.

Plaćanje polise prilikom kupovine u salonu

Prilikom podnošenja zahteva za auto kredit, klijent potpisuje ugovor sa bankom prema kojem se obavezuje da će kupovati polise KASCO osiguranja tokom celog perioda otplate duga.

Referenca. Plaćanje ugovora o osiguranju vrši se nakon registracije automobila i izdavanja kredita.

Gde činjenica plaćanja mora biti potvrđena u banci: Priloženi su račun i kopija police osiguranja.

Ubuduće, svake godine osiguranik je dužan da blagovremeno plati troškove KASCO osiguranja za narednu godinu osiguranja.

Ukoliko ugovaratelj osiguranja nema mogućnost samostalnog otkupa KASCO polise prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, tada se po dogovoru sa bankom cijena osiguranja može uračunati u iznos kredita koji kupac uzima od banke. Ako je dogovoreno, banka će samostalno prenijeti novac osiguravajućem društvu koji će izdati polisu dobrovoljnog osiguranja automobila.

A naknadni neće raditi, jer će se time prekršiti uslovi ugovora o kreditu i dovesti do sankcija banke, što će za posljedicu imati finansijske gubitke koji znatno premašuju trošak ugovora o osiguranju.

Upute za pripremu dokumenta za pozajmicu automobila

Procedura za dobijanje dobrovoljnog osiguranja za kreditni automobil sastoji se od nekoliko uzastopnih koraka, koji su opisani u nastavku.

Kako kupiti na rate?

Dugo je postojao jedan veliki problem na tržištu auto kredita: mnogi potencijalni zajmoprimci mogli su otplatiti kredit za automobil, ali nisu imali dovoljno gotovine da sklope ugovor o dobrovoljnom osiguranju vozila.

Ispostavilo se da je rješenje za otplatu najjednostavnije moguće: Banke su omogućile da se trošak KASCO osiguranja uračuna u iznos kredita za automobil. Da biste dobili takav „bonus“, dovoljno je da obavijestite kreditnog menadžera o svojoj želji i banka će učiniti sve za zajmoprimca.

S obzirom na uključivanje KASCO-a u iznos kredita, ne može se ne primijetiti uobičajena praksa kod uobičajene registracije KASCO-a: otplata na rate koju osiguravajuća društva nude svojim klijentima. Ovi programi se ne mogu koristiti prilikom kupovine automobila na kredit, jer su u suprotnosti sa uslovima ugovora o kreditu.

Da li je moguće vratiti novac i kako to učiniti?

Povrat novca za KASCO osiguranje moguć je u jednom slučaju: ako zajmoprimac prevremeno otplaćuje svoje dugove kreditne obaveze. Ovo pravo je sadržano u članu br. 958 Civil Code Ruska Federacija.

Da bi ostvario ovo pravo, građanin se mora obratiti teritorijalnoj službi osiguravajućeg društva sa kopijom ugovora o kreditu za automobil i potvrdom o prijevremena otplata dug.

Pažnja! Da biste dobili povrat novca, morat ćete napisati zahtjev za raskid na obrascu osiguravajućeg društva. ugovorni odnosi uz to i povrat novca za neiskorišteni period osiguranja.

Nakon što osiguranik podnese zahtjeve i dokumente osiguravajućem društvu, ono mu mora isplatiti novac u roku od 10 radnih dana od dana prijema zahtjeva. Ako se to ne dogodi, osiguranik će morati da se obrati sudu da zaštiti svoje interese. Bolje je ići na sud uz pomoć kvalifikovanog advokata, koji će moći voditi predmet u skladu sa svim zakonskim pravilima i propisima, pogotovo što će sud naplatiti troškove advokata od osiguravajućeg društva.

Da rezimiramo, vrijedi napomenuti da je KASCO za auto kredit i dalje dobrovoljno osiguranje automobila, samo što je postalo obavezno za vrijeme otplate duga banci. Naravno, ima i nedostatke: previsoke cijene i ograničavanje broja osiguranika, ali na zakonodavnom nivou ova ograničenja se mogu zaobići kontaktiranjem FAS-a.

Koristan video

Pogledajte video o zahtjevima banke za KASCO polisu za auto kredite:

KASCO osiguranje pri kupovini automobila na kredit banke pozicioniraju kao obaveznu proceduru. Po zakonu, banke nemaju pravo da odbiju kredit klijentu ako odbije da izda KASCO ugovor o osiguranju za vozilo koje kupuje. U stvari, sve je drugačije - bankarska institucija pronaći će stotine razloga zašto možete odbiti izdavanje kredita za automobil. Ne treba riskirati i dolaziti u sukob sa bankom, samo treba pažljivo proučiti dostupne informacije o mogućnosti izbjegavanja sklapanja ugovora o CASCO osiguranju prilikom kupovine vozilo na kredit.

Sadržaj:

Kako izračunati KASCO za kreditni automobil

U prosjeku, trošak KASCO osiguranja iznosit će 40% cijene automobila, ne zaboravite dodati kamatu na kredit. Situacija, najblaže rečeno, nije baš najprijatnija, zbog čega kupci automobila pokušavaju da izbegnu apliciranje za KASCO.

Vrlo je lako procijeniti okvirne troškove KASCO osiguranja. Na primjer, osoba podiže kredit za kupovinu automobila Ford Focus u iznosu od 600.000 rubalja - CASCO ugovor o osiguranju koštat će zajmoprimca u prosjeku 100.000 rubalja. I to samo u prvoj godini posjedovanja vozila!

Bilješka: Visina premije osiguranja zavisi od više faktora. Prvo, od osnovnih stopa određenog osiguravajućeg društva. Drugo, o prisutnosti i vrsti alarma protiv krađe; spisak osiguranih rizika; spisak osoba kojima je dozvoljeno da voze automobil, njihove godine i vozačko iskustvo, područje osiguranja; kilometraža automobila itd.

Tipično, kredit za kupovinu automobila banke izdaju na period od 5 godina iu tom periodu plaćaju se ugovor o osiguranju CASCO, ako uzmemo u obzir gornji primjer s kupovinom automobila Ford Focus, bit će oko 400.000 - 500.000 rubalja! A ovo je samo na samom najbolja opcija razvoja, ako vlasnik vozila izbjegne saobraćajne nesreće, to odmah značajno povećava koeficijent povećanja.

Kako se ne prijaviti za KASCO za kreditni automobil

Odmah rezervišite - u prvoj godini korištenja kreditnog vozila i dalje ćete morati sklopiti ugovor o KASCO osiguranju. U suprotnom, banka će jednostavno odbiti da izda kredit ili će dati kredit uz toliku kamatu da će premašiti iznos premija osiguranja prema CASCO-u. Ali počevši od druge godine posjedovanja kreditnog vozila, već možete odbiti CASCO, ali to će se morati učiniti striktno u skladu sa zakonom kako bi se izbjegle kazne od strane bankarske institucije.

Kako odbiti CASCO za kreditni auto iz druge godine vlasništva:

Kupovina KASCO polise osiguranja jednostavno nije moguća. Istina, krajnje je nepoželjno to prijaviti banci koja je izdala kredit za kupovinu automobila. Najgora stvar koja se može desiti ako se otkrije lukav potez je izricanje kazni banci. A ove sankcije izgledaju ovako: banka povećava kamatnu stopu za 0,5 - 1%. Odnosno, čak i ako je automobil kupljen za 600.000 rubalja i kamatna stopa iznosi 15% godišnje, onda banka može „uključiti” 16% godišnje na kredit. Jednostavna aritmetika omogućava da se shvati da će preplata biti samo 6.000 rubalja - morate se složiti, to je mnogo manje od premije osiguranja

Bitan! Zapamtite da se kazna može izreći samo ako banka sazna da je zajmoprimac odbio KASCO osiguranje. Ali to se možda neće dogoditi - previše je ljudi koji su kupili vozilo na kredit i gotovo je nemoguće pratiti sve.

Bilješka: Vrijedno je uzeti u obzir da ako je automobil oštećen, neće biti nikoga da nadoknadi štetu - svi radovi na popravci i restauraciji morat će se obaviti o svom trošku.

Prijavite se za KASCO osiguranje uz franšizu. Šta to znači? Na primjer, CASCO ugovor o osiguranju je izdan sa franšizom od 9.000 rubalja. U slučaju štete na vozilu u iznosu od 200.000 rubalja, osiguravajuće društvo će isplatiti klijentu iznos od 191.000 rubalja (200.000 - 9.000 franšiza). Kakav je interes osiguravajućeg društva pri sklapanju KASCO osiguranja sa franšizom? Jednostavno – kompanije očekuju da ukoliko je automobil oštećen u iznosu ispod franšize ili nešto višem, kupci neće ni tražiti uplatu osiguranja.

Takva CASCO polisa osigurava automobil od krađe i predstavlja punopravni ugovor koji se može predstaviti bankarskoj instituciji kao izvještaj.

Gledajući u niz blistavih novih stranih automobila, sjećam se izreke poznatog humoriste: „Pokaži mi svoj auto, pa ću ti reći koliko novca duguješ banci!“ Rusija doživljava pravi procvat pozajmljivanja automobila, što je dovelo do pojave takvog fenomena kao što je „prisilno“ osiguranje, koje je obavezno prilikom izdavanja kredita. Zaista, većina banaka u ugovoru o kreditu predviđa potrebu da zajmoprimac osigura automobil od oštećenja i krađe po KASCO-u, kao i ponekad drugih rizika.

Čini se da osiguranje jeste odličan način zaštitite svoju imovinu i sebe od neugodnih nezgoda. Međutim, ako prilikom podnošenja zahtjeva za kredit kupite polisu osiguranja, to ne znači uvijek da sami sebi osiguravate zaštitu. Razmotrimo sve nijanse i zamke osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za automobil.

Od kojih rizika štite „polise bankovnog osiguranja“?

Koji su glavni razlozi koji tjeraju banku da od svog klijenta zahtijeva osiguranje? Ovo nikako nije briga za dobrobit i zaštitu zajmoprimca. Banka se pre svega brine o sebi. Svaki kreditna institucija se suočava sa fenomenom nevraćanja kredita i kašnjenja u plaćanju. Kako bi se što bolje zaštitila, banka u potpunosti koristi mogućnosti osiguranja. Prije nekoliko godina, u periodu rođenja potrošačko kreditiranje U Rusiji je osiguranje banaka od kašnjenja kredita bilo veoma traženo. Međutim, vrlo brzo se ova vrsta osiguranja nametnula kao izrazito neisplativa i nepraktična za osiguravajuća društva, što ih je primoralo da odustanu od njegove upotrebe. Izgubivši tako zgodnu podršku, banke su osmislile još nekoliko dobrih opcija za zaštitu od neispunjavanja obaveza zajmoprimaca. Ugovori o kreditu danas mogu predviđati obavezno osiguranje nekoliko vrsta:

Osiguranje automobila kupljenog kreditnim sredstvima po CASCO-u od rizika “krađe” i “oštećenja”

Jedan od uslova za dobijanje kredita za automobil je prenos vozila kupljenog novcem banke u banku kao kolateral do potpunog povraćaja sredstava. U slučaju neplaćanja rata kredita, banka ima pravo da uzme automobil na prodaju radi otplate duga. Međutim, skup automobil nije baš pouzdan kolateral, jer može biti ukraden ili oštećen u nesreći. Ukoliko dođe do ovako tužnog događaja, banka neće imati čime nadoknaditi iznos kredita. Zajmoprimac, nakon što je izgubio automobil ili dobio automobil nakon ozbiljne nesreće koja zahtijeva remont, će biti vrlo nerado vraćati kredit. Zbog toga banka insistira na tome obavezno osiguranje predmet zaloge za puni KASKO od rizika od “oštećenja” i “krađe”.

OSAGO osiguranje

Uprkos činjenici da je obavezno osiguranje od autoodgovornosti obavezno za sve vlasnike automobila i da ga reguliše država, banka poverilac i ovde diktira svoje uslove. Najčešće je riječ o specifičnim periodima važenja polise, koji se obično moraju poklopiti sa datumom CASCO police i datumom izdavanja kredita. Pored toga, banka zabranjuje osiguranje u okviru obaveznog osiguranja od autoodgovornosti na rate, te otvaranje polise, predviđajući neograničen broj lica kojima je dozvoljeno da njome upravljaju. Često liste drajvera u polisama CASCO i MTPL moraju biti potpuno identične.

DOSAGO osiguranje

Banka često obavezuje zajmoprimca da kupi polisu Dobrovoljno osiguranje odgovornost za motorna vozila. To će zaštititi ako je osigurani iznos predviđeno ugovorom OSAGO neće biti dovoljan da pokrije troškove nakon nesreće krivnjom zajmoprimca. Banka po pravilu samostalno određuje iznos za koji DOSAGO treba biti osiguran.

Osiguranje od nezgode

Neke banke idu i dalje u svojoj razboritosti. Ako je iznos kredita dovoljno velik, a dob zajmoprimca prelazi 45-50 godina, banka može zahtijevati od njega da se osigura od nesrećnih slučajeva od rizika „smrti“, „invalidnosti“, kao i „trajne“, a ponekad i „privremene invalidnosti“. "

Brojne komercijalne banke nude osiguranje od nezgode preduslov za izdavanje auto kredita. Osiguranje bi trebalo da pomogne u otplati kredita ako se zajmoprimcu dogodi nezgoda, koja ugrožava njegovu sposobnost da to sam uradi. Zahtjevi za ugovor o osiguranju od nezgode mogu se razlikovati. Neke banke traže od zajmoprimca da osigura svoj život i zdravlje za vrijeme dok zajmoprimac vozi automobil kupljen na kredit. Takvo osiguranje je jeftino i najčešće je uključeno u kombinovani ugovor o dobrovoljnom auto osiguranju. Međutim, slučajevi obaveznog osiguranja od nezgode sa pokrićem osiguranja „24 sata na dan“ nisu neuobičajeni. Trošak takve politike može doseći nekoliko desetina hiljada rubalja.

Brojne komercijalne banke postavljaju osiguranje od nezgode kao obavezan uslov za izdavanje auto kredita. Osiguranje bi trebalo da pomogne u otplati kredita ako se zajmoprimcu dogodi nezgoda, koja ugrožava njegovu sposobnost da to sam uradi.

Zahtjevi za ugovor o osiguranju od nezgode mogu se razlikovati. Neke banke traže od zajmoprimca da osigura svoj život i zdravlje za vrijeme dok zajmoprimac vozi automobil kupljen na kredit. Takvo osiguranje je jeftino i najčešće je uključeno u kombinovani ugovor o dobrovoljnom auto osiguranju. Međutim, slučajevi obaveznog osiguranja od nezgode sa pokrićem osiguranja „24 sata na dan“ nisu neuobičajeni. Trošak takve politike može doseći nekoliko desetina hiljada rubalja.

Činjenica je da su tarife lično osiguranje zavisi od starosti, pola i zdravstvenog stanja osiguranika. Tako, na primjer, muškarac od 50 godina sa hroničnom bolešću može dobiti tarifu od 6-7% od sume osiguranja za NS osiguranje. Što je u principu ekvivalentno cijeni KASCO osiguranja. Ali važno je zapamtiti da je zahtjev za osiguranjem u okviru Nacionalne porezne službe nezakonit ako banka odbije izdati kredit bez takve usluge. Banka ima pravo na povećanje kreditna stopa, za klijente koji nisu osigurani po NS (i ovo povećanje ne bi trebalo da bude diskriminatorno), ali nema pravo da odbije izdavanje kredita zbog nedostatka osiguranja od NS.

Koga štiti kolateralno osiguranje?

Pošto je osigurao kompletan program i ispunio sve uslove banke, zajmoprimac nema vremena da se opusti. Da biste shvatili koliko su vam uslovi osiguranja korisni, pažljivo proučite dokumente osiguranja.

Glavna stvar koja bi vas trebala zanimati su podaci o korisniku koji su navedeni u polisi osiguranja i drugim dokumentima dobijenim od osiguravača.

Ovdje će najčešće biti naveden puni pravni naziv banke kreditora, bez ikakvih napomena. U tom slučaju osiguravač mora prenijeti sve uplate za osigurane slučajeve u banku. Odnosno, u suštini, ova opcija osiguranja pretpostavlja da o svom trošku osiguravate, prije svega, rizike banke. A visina naknade za osigurani slučaj zavisiće samo od poštenja i integriteta banke. U ovom slučaju, osiguranik nema povjerenja da će mu uplata biti odobrena za otplatu kredita ili će mu biti data za popravku automobila. Banka ima pravo koristiti primljenu uplatu po svom nahođenju. Naravno, u velikoj većini slučajeva kreditne institucije ne koriste ovu „rupu“, ali ako banka koja vam je izdala kredit ne uliva povjerenje, takva „rupa“ može naknadno postati problem.

Pouzdanija opcija za zajmoprimca je kada je u ugovoru o osiguranju navedeno da je za rizike „Krađa”, „Krađa” i „Potpuni konstruktivni gubitak vozila” korisnik banka, au ostalim slučajevima – osiguranik. Ova formulacija znači da svi osigurani slučajevi pod rizikom „Šteta“ sa štetom do 60-85% stvarni trošak automobila će se koristiti za vraćanje kolaterala autobuskoj stanici, ili osiguraniku za vraćanje kolaterala.

Kao što je gore napisano, normalne banke povjerioci, čak i ako je u ugovoru banke navedena banka kao jedini korisnik, novac ne uzimaju za sebe, već ga daju na popravku automobila. U praksi ovaj proces izgleda ovako: klijent se obraća osiguravaču sa potraživanjem u vezi sa osiguranim slučajem. Osiguravač pregleda dokumentaciju, skreće pažnju na činjenicu da korisnik - banka, dobija izvještaj o procjeni troškova restauratorskih popravaka. Zatim osiguravač priprema pismo banci sa zahtjevom da u pisanoj formi objasni osiguravaču šta da radi sa odštetom i gdje da je prenese, budući da je on korisnik po ugovoru. Postoji nekoliko mogućih odgovora iz banke:

Banka traži od osiguravajućeg društva da prebaci uplatu na račun klijenta radi otplate duga po kreditu.
Banka traži od osiguravajućeg društva da raspolaže nadoknadom po nahođenju ugovarača osiguranja. Ovakva vrsta odgovora najčešće dolazi od banke ako zajmoprimac redovno plaća kredit. Ova opcija raspolaganja isplatom osiguranja je isplativija za banku, jer će dobiti vraćeni kolateral i lojalnog klijenta koji je spreman za dalju otplatu kredita i kamata.

Takođe je važno obratiti pažnju na još jednu nijansu. U polisama osiguranja zaključenim na zahtjev banke, u rubrici o korisniku ili pod posebnim uslovima, mora se unijeti da se uplate prenose banci u dijelu neizmirenog kreditni dug osiguranik. Razlika između iznosa plaćanja i duga zajmoprimca po kreditu u ovom slučaju se isplaćuje osiguraniku. Nedostatak evidencije ostavlja nadu samo u integritet i poštenje banke, koja će smatrati da je potrebno dati razliku zajmoprimcu. Nažalost, to se ne dešava uvijek.

Rizici osiguranja na zahtjev banke kreditora

Pored svega navedenog, zajmoprimac auto kredita treba zapamtiti sljedeće:

U većini slučajeva osiguranje je obavezno.
Zajmoprimac ovdje obično nema izbora da li da se osigura ili ne, a nema mogućnosti da uštedi na nepotrebnom osiguranju kada je siguran u svoje vozačke vještine. Iako, da budemo precizniji, uvijek postoji izbor, ali oni programi kredita za automobile koji omogućavaju zajmoprimcu da se ne osiguraju obično koštaju red veličine više od police, što ih automatski čini neisplativim.
Osigurani iznos utvrđuje banka.
Zajmoprimac najčešće nema pravo osnivanja iznos osiguranja po ugovorima o osiguranju samostalno i uštedite na tome odabirom nepotpunih osiguranje imovine(tj., na primjer, naznačiti da je trošak automobila 800.000 rubalja, umjesto 1.000.000, kako banka želi, neće raditi). Ova tačka je dvosmislena, jer će uštede od potcjenjivanja osiguranog iznosa uticati i na naknadne isplate, koje će se izračunati kao odnos osiguranog iznosa i osigurane vrijednosti. Prilikom podizanja kredita za automobil, banka obično traži od vas da osigurate auto stvarna vrijednost, i za osiguranje od nezgode osiguranje biće jednak iznosu kreditnog duga i godišnjoj kamatnoj stopi dodanoj na njega.
KASCO polisa osiguranja za kreditne automobile može koštati više.
Tarifne stope za osiguranje kreditnih automobila po pravilu su veće nego za vozila koja ugovarač osiguranja kupuje samostalno. Činjenica je da je osiguranje uključeno u cijenu osiguranja" klijent banke" veličina provizija banke, brokera i agenata, koje će dužnik morati platiti. Obično se između banke i osiguravajućeg društva potpisuje ugovor o posredovanju, u kojem banka djeluje kao agent za privlačenje klijenata u osiguravajuće društvo. Često je agencijska naknada zajmodavca 35-40% iznosa koji ćete platiti za osiguranje. Pored službenih ugovora, provizija ide i na nezvanično plaćanje usluga kreditni agenti, koji nenametljivo preporučuju određenu kompaniju zajmoprimcu. Vrijedi napomenuti da je naduvavanje tarifnih stopa za osiguranje „kreditnih“ automobila apsolutno nezakonito i krši „Zakon o zaštiti prava potrošača“. Federalni antimonopolska služba pomno prati aktivnosti banaka i osiguravajućih društava u ovom pravcu. Svaki slučaj žalbi dužnika FAS-u se razmatra i služi kao osnova za postepeno mijenjanje postojećeg stanja na bolje. Tako je prije nekoliko godina Rostovsko odjeljenje FAS-a identificiralo slučajeve razlika u tarifne stope za iste vrste osiguranja za 30%, što je rezultat nezakonitih ugovora između banaka i osiguravača. FAS je bio uključen u rad osiguravajućih društava i banaka i primorao ih da otklone učinjeni prekršaj. Nažalost, ruski mentalitet ne dozvoljava većini građana da protestuju zbog ponekad iznuđivačkih uslova kreditne institucije. Međutim, imajte na umu da je u ovom slučaju zakon na vašoj strani, ali ćete svoj slučaj morati dokazati dokumentima.
Zabrana osiguranja na rate.
Banka može zabraniti zajmoprimcima da dijele godišnju premiju osiguranja na plaćanja. Kreditni odjel će od vas tražiti da pokažete originalnu potvrdu o uplati pune cijene polisa za godinu. Ovaj pristup nije uvijek prikladan za osiguranika.
Produženje ugovora o osiguranju je neophodno dok se obaveze po kreditu ne ispune u potpunosti.
Svake godine, dok u potpunosti ne otplatite kredit za automobil kod banke, ona će vas obavezati da se osigurate.
Lista osiguravajućih društava koja su partneri banaka može biti vrlo ograničena.
Nakon što ste izdali kredit, banka Vam može uskratiti slobodu izbora prilikom traženja najbolje osiguravajuće kuće. Banka će Vam dostaviti listu osiguravača akreditovanih od strane ove institucije. Ova lista, koja se ponekad sastoji od dvije ili tri kompanije, neće odražavati vaše mišljenje, već mišljenje banke o najboljim i najpovoljnijim uvjetima osiguranja. Neće prihvatiti polisu osiguranja od “strane” kompanije, prisiljavajući vas na reosiguranje ili vam uskratiti kredit. Nametanje određenih osiguravajućih društava zajmoprimcima je u suprotnosti sa antimonopolskim zakonima. FAS prati uslove ugovora o saradnji između banaka i osiguravača, a takođe odgovara na pritužbe zajmoprimaca i osiguranika. FAS često pokreće slučajeve protiv banaka zbog nametanja osiguravajućih društava. Svoja prava možete zaštititi ako se obratite FAS-u, ali i dalje morate dokazati svoj slučaj.

Pažljivo pročitajte ugovor o osiguranju.
Samo detaljno i detaljno proučavanje dokumentacije osiguranja omogućit će vam da izbjegnete iznuđivačke uvjete osiguranja. Zatražite od osiguravajućeg društva kompletan paket dokumenata - pravila osiguranja, polisa, posebnim uslovima, ako su obezbeđeni. Zatražite pojašnjenje nejasnih tačaka od nadležnih službenika. Ne potpisujte ugovor u žurbi.
Ako ćete kupiti polisu u banci ili salonu, prvo sami saznajte cijenu osiguranja.
Često u auto kući u kojoj kupujete auto i banci u kojoj potpisujete ugovor o kreditu dežuraju ljubazni agenti osiguravajućih kuća sa liste banke. Kada vam nude osiguranje ovdje i sada, govorit će o pogodnostima, uštedi vremena i potrebi da se osigurate prije izlaska iz salona. Međutim, njihove riječi nisu uvijek istinite. Obično je cijena polise agenta osiguravača vrlo visoka, jer uključuje i njegovu zaradu koju ne želi ni djelimično izgubiti. Istina, poznati su i potpuno suprotni slučajevi, kada osiguranje u auto kućama postaje najviše najbolja opcija. Ova situacija je moguća ako salon ima svoj odjel osiguranja, u kojem polise izdaju stalno zaposleni u salonu. U ovom slučaju osiguranje je srodna usluga prilikom kupovine automobila, organizovana sa ciljem povećanja prodaje samih automobila. U ovom slučaju, „prodavci“ usluga osiguranja nisu motivisani agencijskim naknadama. Salon, zauzvrat, odlično zarađuje od prodaje automobila, može sebi priuštiti da se potpuno odrekne provizije osiguravača kako bi privukao kupca. Osim toga, jedan od uvjeta jeftine police kupljene u salonu može biti primanje uplata osiguranja samo kroz popravke u servisnoj stanici samog salona (zvanični distributer). Za klijenta koji je kupio potpuno nov automobil, ova tačka možda i nije značajna, jer se vozila pod garancijom najčešće popravljaju na ovaj način. Istovremeno, salon dobija mogućnost da ubuduće zaradi uplata od osiguravajućeg društva za popravke i zato je toliko voljan da daje popuste na osiguranje. Bilo kako bilo, pažljivo proučite sve moguće opcije kupovina polise. Zapamtite da je moguće unaprijed izdati polisu koristeći PTS i ugovor o zajmu, pokazujući auto na pregled nešto kasnije. Osim toga, možete izračunati cijenu osiguranja na Internetu, na primjer pomoću KASCO kalkulatora.
Proučite detaljno sve ponude tržišta kreditiranja i osiguranja.
Obično svaka banka ima vrlo malu listu akreditovanih osiguravača sa vrlo visokim stopama. Međutim, velike osiguravajuće kompanije sarađuju sa mnogim bankama. Raspitajte se unaprijed ne samo o uslovima kredita, već io mogućnostima osiguranja. Pokušajte čitati