Yandex novac 

Koje informacije predstavljaju bankarsku tajnu? Kakva se odšteta može tražiti od banke zbog kršenja bankarske tajne? Banka je dužna da ne otkriva komponente informacija

Bankarska tajna- pravni princip u zakonodavstvu Ruske Federacije, prema kojem finansijske institucije moraju štititi informacije o računima, bankarskim transakcijama, finansijskom stanju svojih klijenata i druge informacije, osim ako je to u suprotnosti sa zakonom.

Bankarska tajna je zaštićena zakonodavstvom Ruske Federacije. Režim bankarske tajne nije apsolutan; u situacijama određenim zakonom, državnim agencijama može se omogućiti pristup podacima. Prema dijelu 3 čl. 55. Ustava Ruske Federacije, odstupanja od bankarske tajne dozvoljena su samo ako je to neophodno radi zaštite temelja ustavnog sistema, prava i legitimnih interesa drugih lica i obezbjeđenja sigurnosti države.

Pristup bankarskoj tajni

Režim bankarske tajne predviđa ograničavanje pristupa informacijama o računima, finansijsko stanje i poslovanje klijenata. Pored vlasnika, takve informacije dostupne su samo banci i ograničenom krugu službenika za provođenje zakona i regulatornih tijela: biro kreditne istorije, sudovi, istražni, poreski i carinskim organima, Računska komora, DIA, Penzioni fond, Fond socijalno osiguranje, FSSP, FSSF, FCS. Objavljivanje informacija vrši se na način i u obimu utvrđenom zakonom. Za uvid u bankovne tajne potrebna je sudska odluka, sankcija tužioca, nalog i drugi dokumenti.

Zakon o bankarskoj tajni

Zakoni o bankarskoj tajni su na snazi ​​u mnogim zemljama širom svijeta: Švicarskoj, Francuskoj, Njemačkoj, Austriji, Luksemburgu, SAD-u i drugim.

Postupak davanja informacija pojedinim državnim organima uređen je naredbama i propisima.

Zaštita bankarske tajne

Pravna zaštita bankarske tajne je predviđena zakonom Ruska Federacija. Garanti bankarske tajne - finansijska institucija, Banka Rusije, agencija za osiguranje depozita.

Da bi zaštitile bankarsku tajnu, finansijske institucije moraju:
- ograničiti krug lica koja imaju pristup informacijama koje predstavljaju bankarsku tajnu;
- organizuje poseban kancelarijski rad sa dokumentima koji sadrže bankarsku tajnu;
- koristiti tehnička sredstva za sprječavanje neovlaštenog pristupa medijima za skladištenje podataka;
- primjenjuju upozorenja o potrebi čuvanja bankarske tajne i odgovornosti za njeno otkrivanje u ugovorima između banke i klijenta.

Kršenje bankarske tajne

Kršenjem bankarske tajne smatra se namjerno ili nevoljno odavanje informacija koje službeno lice priznaje kao povjerljive. finansijska institucija bez pristanka klijenta. Ako je ovakvim radnjama nanesena materijalna ili šteta po ugled fizičkom ili pravnom licu, zakonom je predviđena mogućnost obraćanja sudu radi zaštite svojih interesa. Zakonodavstvo predviđa različite vrste odgovornost za povredu bankarske tajne.

Odgovornost za odavanje bankarske tajne

Za odavanje bankarskih tajni postoje građanske, administrativne i krivične kazne.

Banka se može privući građanska odgovornost podnošenjem rukovodstvu finansijske institucije zahtjeva za nadoknadu gubitaka uzrokovanih otkrivanjem podataka koji predstavljaju bankarsku tajnu.

Da bi se kreditna institucija privela administrativnoj odgovornosti za odavanje bankarske tajne, klijent finansijske institucije mora podnijeti zahtjev policiji ili tužilaštvu.

Za nezakonito odavanje bankarske tajne, koje ima teške posledice, predviđena je krivična odgovornost u skladu sa čl. 2, 3, 4 čl. 183 Krivičnog zakona Ruske Federacije.

Šta je bankarska tajna?

Bankarska tajna uključuje:
- podatke o stanju računa klijenata;
- poslovi koji se obavljaju u ime klijenta;
- finansijsko stanje klijenata;
- sigurnosni sistemi za banku i klijente;
- informacije o strukturi pravno lice- klijent, o rukovodiocima, vrstama aktivnosti;
- podaci o komercijalne aktivnosti klijenti;
- podatke o izvještavanju banke, osim onih koji podliježu objavljivanju;
- šifre sigurnosti informacija, kao i druge podatke čiju listu može utvrditi finansijska institucija.

Savjeti Sravni.ru: Prilikom otvaranja bankovnog računa pažljivo pročitajte dio ugovora koji sadrži informacije o zaštiti bankarske tajne.

Prema zakonu, banka je dužna da garantuje svojim klijentima tajnost bankovnih računa, depozita, kredita i svih transakcija na njima.

Pitanja o kojima se raspravlja u materijalu:

  • Da li je bankarska tajna narušena prilikom prenošenja informacija sakupljačima?
  • Koja je odgovornost za kršenje bankarske tajne?

Šta je bankarska tajna? Savezni zakon N 395-I „O bankama i bankarskim aktivnostima“

Bankovna tajna je podatak o klijentu koji banka nema pravo prenositi trećim licima. U ovom članku ćemo detaljno govoriti o podacima koji predstavljaju bankarsku tajnu i u kojim situacijama se mogu otkriti nadležnim organima. U skladu sa članom 26. Saveznog zakona od 2. decembra 1990. godine N 395-I „O bankama i bankarskim aktivnostima“, bankarska tajna uključuje podatke o računima, depozitima i transakcijama klijenata i korespondenta banaka i drugih kreditne institucije.

Koncept bankarske tajne podrazumijeva informacije kojima raspolaže kreditna institucija i koje se mogu otkriti trećim licima samo u izuzetnim slučajevima utvrđenim Saveznim zakonom br. 395-I „O bankama i bankarskim aktivnostima“. Zadatak svake banke je da čuva povjerljivost podataka o klijentima. Treba shvatiti da curenje informacija, na primjer, o visini štednje na depozitima, može uzrokovati značajne posljedice, posebno krivično gonjenje vlasnika depozita u svrhu zarade ili ucjene. U ruskom zakonodavstvu postoje dva glavna dokumenta koja sadrže koncept bankovne tajne i informacije koje ga čine:

  • Savezni zakon br. 395-I „O bankama i bankarskoj delatnosti“
  • Građanski zakonik Ruske Federacije

Ako analiziramo ove pravila, tada se može utvrditi da podaci koji čine bankovnu tajnu uključuju sljedeće podatke:

  • Podaci iz pasoša klijenata banke (za fizička lica);
  • bankovni detalji organizacije (za pravna lica);
  • Informacije o klijentima o dostupnosti imovine i nivou prihoda;
  • Činjenica otvaranja računa (računa), njegov broj i datum otvaranja, vrsta računa, valuta računa;
  • Činjenica prisustva sredstava na računu (novac, neraspoređeni metalni računi), iznos, kamata na depozit, rok trajanja ugovora;
  • Postojanje kredita, rokovi otplate i prijema, kamatna stopa na kredit;
  • Pokret Novac na računima i depozitima. Takve informacije uključuju dopunjavanje depozita, podizanje novca, prijenos na vlastite račune ili račune drugih osoba.

Ukratko rečeno, bankarska tajna je svaka informacija o kojoj se radi bankarski klijenti i transakcije koje vrše sa svojim računima.

Odavanje bankarske tajne o pravnim licima

Odvojeno, vrijedi razmotriti pitanje zaštite bankarske tajne i informacija koje je čine u odnosu na pravna lica. Zakonske norme o bankarskoj tajni imaju niz izuzetaka, a to je prvenstveno zbog činjenice da vladine agencije neće moći obavljati svoj posao kontrole i finansijsko praćenje zbog nedostatka informacija o raspoloživosti i protoku sredstava na računima organizacija i preduzeća, a iznosi sredstava su, kao što je poznato, za redove veličine veći nego na računima fizičkih lica. Iz tog razloga, u određenim slučajevima (strogo propisano Federalnim zakonom N 395-I i Građanskim zakonikom Ruske Federacije), bankarska organizacija je dužna prijaviti podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu na zahtjev ovlaštenog organa, a ponekad i bez zahtjev automatski, posebno u pogledu sumnjivih transakcija i kretanja gotovine.sredstava sa računa pravnih lica.

Konkretno, izvodi računa individualni preduzetnici a pravna lica obezbjeđuje banka na osnovu zahtjeva u nastavku javne usluge i strukture:

  • Sudovi;
  • Poreska inspekcija;
  • Rosfinmonitoring;
  • Računska komora Ruske Federacije;
  • Federalna služba sudski izvršitelji (FSSP);
  • Carinska služba;
  • Penzioni fond Rusija (PFR);
  • Fond socijalnog osiguranja Ruske Federacije (FSS);
  • Ministarstvo unutrašnjih poslova (u toku istrage poreska krivična dela).
  • Istražni organi (četiri odeljenja Ministarstva unutrašnjih poslova, SKP, FSB, FSKN).

Pored izvoda računa, banke su dužne da poreskim organima dostave podatke o otvaranju ili zatvaranju depoziti Fizički preduzetnici i pravna lica dužni su da obaveste banke u slučaju promene podataka o depozitima organizacija ili individualnih preduzetnika.

Prema zakonu, Centralna banka Rusije ima pravo da od kreditnih institucija dobije informacije koje predstavljaju bankarsku tajnu o pravnim licima.

Ukidanje bankarske tajne, ekonomske vijesti:

Postoje i nevladine organizacije koje imaju pravo da primaju podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu, na primjer, Biro za kreditnu istoriju (BKI). Ali ovdje postoji jedno "ali" - informacije o obavljenim bankarskim transakcijama mogu se prenijeti ovu organizaciju samo uz pristanak klijenta (obično je ovaj uslov naveden u ugovoru sa bankom).

Odavanje bankarske tajne o pojedincima

Kome banka može otkriti podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu o računima građana? Sljedeće službe i vladine agencije imaju pravo da od kreditne institucije traže podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu o fizičkim licima:

  • Služba sudskih izvršitelja;
  • centralna banka Ruska Federacija;
  • Agencija za osiguranje depozita;
  • Istražni organi.

Nijedna kreditna organizacija nema pravo odbiti odavanje bankarske tajne o pojedincima gore navedenim državnim službama i strukturama.

Posebno je vrijedno napomenuti slučaj smrti klijenta banke; u takvoj situaciji kreditna institucija mora obavijestiti one koji su povezani sa bivši klijent lica (na primjer, nasljednici) i dostaviti im podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu građanina. Takve informacije mogu uključivati ​​informacije o depozitima i tekućim bankovnim računima pokojnika. U takvim situacijama banke primjenjuju sljedeća pravila:

  • Ako klijent tokom svog života nije napravio testamentarna dispozicija, tada će se podaci o njegovim bankovnim računima prenijeti na notara, koji ima otvoren ostavinski predmet u vezi sa smrću ove osobe.
  • U slučaju kada je klijent za života izvršio testamentarno raspolaganje o svojoj štednji u banci (sastavljeno i izvršeno direktno u filijala banke bez potrebe ovjere kod notara), tada će se bankarska tajna otkriti nasljednicima koje je građanin naveo u nalogu.

Trenutno Federalni poreska služba ima pravo da od banaka traži informacije o zatvaranju ili otvaranju depozita i računa građana. Važna stvar: zatražiti podatke o pojedincu koji predstavljaju bankarsku tajnu, jednu ili drugu poreska uprava(IFTS) ima pravo samo kada je takav zahtjev dogovoren sa nadređenim poreski organ.

Što se tiče biroa kreditne istorije, informacije o bankarskim transakcijama pojedinac, što predstavlja bankovnu tajnu, može se prenijeti na BKI samo uz saglasnost građanina. U većini slučajeva, prilikom potpisivanja ugovora bankarske usluge kod klijenta sadrži klauzulu da se građanin ne protivi da birou kreditne istorije da neke podatke koji su bankarska tajna.

Da li je bankarska tajna narušena ako se podaci prenesu agenciji za naplatu?

Iz postojeće sudske prakse jasno je da bankarske strukture imaju pravo da prenesu dugove po kreditima svojih klijenata na firme za naplatu. Ali takve se radnje mogu provesti samo ako su ispunjeni brojni uvjeti:

  • Dug se prenosi sastavljanjem sporazuma o ustupanju prava potraživanja. U ovom slučaju moraju se poštovati sve odredbe Građanskog zakonika Rusije o ugovoru o ustupanju.
  • Ako je zajmoprimac zajma fizičko lice, onda je prodaja duga kompanije za naplatu(nemanje) moguće je samo ako je to predviđeno ugovorom o kreditu koji potpisuje klijent zajmoprimac.
  • Ako je sudski priznat dug građanina i izdat povjerilac lista performansi, može se prenijeti na bilo koje treće lice, čak i ako dužnik nije pristao na takav prijenos. (Definicija vrhovni sud broj 89-KG15-5 od 07.07.2015.

Dakle, ukoliko su ispunjeni navedeni uslovi, u slučaju prenosa i davanja podataka o dužniku, takve radnje ne predstavljaju povredu bankarske tajne građanina.

Međutim, zaposleni u agencijama za naplatu, kao i zaposleni u bankama, dužni su da poštuju mjere zaštite informacija koje predstavljaju bankarsku tajnu od neovlaštenih lica.

Koja je odgovornost za kršenje bankarske tajne? Art. 183 Krivičnog zakona Ruske Federacije

Podaci koji čine bankarsku tajnu su zaštićeni zakonom, pa su ovlaštena lica dužna čuvati bankarsku tajnu klijenata. Za otkrivanje takvih informacija, zakonodavstvo Ruske Federacije predviđa odgovornost, čak i krivičnu odgovornost!

Ako je zaposlenik kreditna institucija počinio povredu bankarske tajne, tada klijent ima puno pravo zahtijevati naknadu štete koju mu je pričinio. Međutim, žrtva otkrivanja svoje bankovne tajne od strane nemarnih radnika kreditne institucije dužna je dokazati činjenicu nanošenja gubitaka i njihov iznos. Praksa pokazuje da je to povezano sa određenim poteškoćama.

Krivični zakon Ruske Federacije u čl. 183. „Nezakonito primanje i odavanje podataka koji predstavljaju poslovnu, poresku ili bankarsku tajnu“ utvrđuje da se, u zavisnosti od težine posledica odavanja podataka koji sadrže bankarsku tajnu, izvršilac može dodeliti sledeće vrste kazne:

  • Kazna do 1.500.000 rubalja ili u iznosu plate ili drugi prihod osuđenog lica u trajanju do tri godine;
  • lišavanje prava na obavljanje određenih funkcija ili obavljanje određenih djelatnosti u trajanju do tri godine;
  • Prinudni rad do pet godina;
  • Kazna zatvora do 7 godina.

Član 183. Krivičnog zakona Ruske Federacije ne odnosi se samo na zaposlene u bankarskim organizacijama, već se može primijeniti i na druga lica koja su imala pristup informacijama koje predstavljaju bankarsku tajnu i prekršila ih.

Predviđena je i odgovornost za lica koja krađu dokumenata, podmićivanje ili prijetnje, kao i na druge nezakonite načine, nezakonito prikupe podatke koji predstavljaju poslovnu, poresku ili bankarsku tajnu.

Koncept bankovne tajne (BT) označava skup podataka koji se odnose na lične finansijske podatke klijenta, koji ne podliježu besplatnoj distribuciji i prijenosu trećim licima bez njegovog pristanka. Zakon predviđa krivičnu odgovornost za odavanje bankarske tajne. U isto vrijeme, postoje situacije i organizacije koje zahtijevaju obavezno objavljivanje potrebnih informacija.

Sadržaj:

Zakonska regulativa koncepta bankarske tajne

Na zakonodavnom nivou, koncept BT u cjelini regulisan je odredbama Saveznog zakona br. 395-1 od 2. decembra 1990. godine, koji gotovo u potpunosti reguliše bankarsku djelatnost općenito. Takođe, koncept BT je direktno pokriven Građanskim zakonikom u čl. 857. Informacije uključene u BT uključuju:


Međutim, takve informacije ne podliježu slobodnom širenju, a njihovo curenje može dovesti do krivične odgovornosti prema počiniocima.

Odgovornost za odavanje informacija o bankarskoj tajni

Krivična odgovornost koja nastaje u slučaju širenja ili prikupljanja informacija koje čine BT uređena je odredbama čl. 183 Krivičnog zakona Ruske Federacije. Istovremeno, prikupljanje takvih informacija, uključujući korištenje prijetnji, podmićivanja, krađe, kažnjava se blaže od direktnog otkrivanja informacija koje osoba posjeduje kao takve.

Kazna za otkrivanje BT, bez obzira na druge okolnosti, može biti:


Međutim, ako je otkrivanjem ličnih podataka klijenta nastala šteta većih razmjera ili teške posljedice, odredbe ovog člana Krivičnog zakonika predviđaju strožiju kaznu.

Važna činjenica

Otkrivanje BT pod bilo kojim okolnostima i iz bilo kojeg razloga je krivično djelo i ne može se kvalificirati kao upravni prekršajčak i ako nije pričinjena stvarna šteta osobi čiji su podaci objavljeni.

Međutim, ovaj članak se dotiče i pojma komercijalnog ili državne tajne, za čije otkrivanje je slična kazna. Lice koje je stradalo od odavanja svoje bankovne tajne ima pravo da podnese tužbu sudu za naknadu materijalne i moralne štete nastale u slučaju odavanja tajne.

Ko i u kojim slučajevima može dobiti pristup bankarskoj tajni

Zakonska regulativa posebno reguliše mogućnost pristupa BT komponentama za fizička i pravna lica. Budući da delatnost pravnih lica podrazumeva potrebu za praćenjem i inspekcijskim nadzorom, državne službe, kao što su:

  • istražni organi i Ministarstvo unutrašnjih poslova;
  • FSS i PF;
  • Carinska služba;
  • Pravosudni organi;
  • Računska komora i Poreska inspekcija;
  • Rosfinmonitoring.

Predstavnici navedenih organizacija, banaka i dr finansijske institucije dužni su dati informacije koje čine BT klijenta na prvi zahtjev bez mogućnosti odbijanja. Takođe, odvojeno vladine agencije Na primjer, Centralna banka Ruske Federacije, banke su dužne samostalno slati odvojene informacije o promjenama u statusu računa klijenata. Pojedinci su nešto više zaštićeni od odavanja bankarske tajne od strane državnih organa, međutim, u situacijama kada su takve radnje predviđene zakonom, od banaka se može tražiti i da povjerljiva informacija, što predstavlja bankarsku tajnu za određeno lice.

Važna činjenica

Bez obzira kojoj osobi je klijent dodijelio odgovornost za očuvanje BT, bilo koja osoba, uključujući službeno lice iz gore navedenih agencija za provođenje zakona, također je odgovorna za očuvanje BT stečenog tokom istražnih radnji i njegovo naknadno neotkrivanje pod bilo kojim okolnostima.


Pored državnih usluga, posebnim saveznim zakonima je predviđena i funkcionalnost rada BKI – Biroa za kreditnu istoriju. Takva organizacija takođe ima pravo, u ime drugih kreditnih institucija, da od banke traži podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu kako bi se sačinila ukupna slika o solventnosti klijenta i njegovoj pouzdanosti u odnosu na bankarski sistem.

Istovremeno, ranije je za prikupljanje ovakvih informacija bila potrebna direktna pismena saglasnost klijenta, ali su sada aktivnosti BKI-ja u potpunosti regulisane zakonom.

Takođe, zakon predviđa potrebu otvaranja podataka koji predstavljaju bankarsku tajnu u slučaju smrti klijenta takve banke. U tom slučaju se obavještava notarska kancelarija u kojoj je sastavljen testament ili otvaranje zaostavštine, a sredstva preminulog klijenta se dijele po zakonu ili u skladu sa odredbama testamenta, ali se BT objavljuje. isključivo notaru i neposrednim licima koja ulaze u zaostavštinu.

Osim toga, BT se može prenijeti na treća lica na osnovu sudskog naloga. izvršni postupak– podaci o tome nalaze se u rješenju o izvršenju.

Također je dozvoljeno da se dio ili sve informacije koje čine BT otkriju trećim licima prilikom sklapanja, u skladu sa zakonom, ugovora o ustupanju prava potraživanja. Međutim, takav sporazum podrazumijeva odgovornost strane koja prihvata pravo potraživanja za naknadno skladištenje BT.

Tačna lista informacija koje ne podliježu otkrivanju trećim licima ovisi o zakonodavstvu zemlje u kojoj je registrirana i posluje. finansijske aktivnosti konkretnu banku.

Podaci koji predstavljaju bankarsku tajnu

IN različite zemlje Količina osjetljivih podataka varira. Ipak, postoje neki lični podaci koji su najčešće predmet zaštite:

  • podaci o pasošu i drugi identifikacioni dokumenti;
  • bankovne podatke pravnih lica, brojeve računa i kartice fizičkih lica, uključujući datume otvaranja i važenja, vrste valuta koje se koriste;
  • informacije o iznosima na računima, obimu izvršenih transakcija, kamatne stope i kreditni limiti;
  • podatke o visini i izvorima prihoda klijenta, količini, cijeni i lokaciji njegove imovine.

Kompletna lista informacija koje čine bankarsku tajnu se nalazi u Civil Code RF.

Otkrivanje

Treće lice koje primi povjerljive informacije može naštetiti njihovom vlasniku. Najčešće napadači:

  • koristiti lažne šeme za povlačenje sredstava sa računa;
  • ucjenjivati ​​klijenta banke otkrivanjem ličnih podataka;
  • koriste primljene podatke za svoje interese.

Svako takvo curenje može ugroziti finansijsku instituciju, pa banke troše mnogo novca i truda na izgradnju sigurnosnog sistema.

Nastanak i razvoj

Švajcarske banke bili su prvi koji su počeli sakrivati ​​lične podatke svojih klijenata. Dokumentarne zabrane po ovom pitanju pojavile su se početkom 18. stoljeća: 1713. godine Ženevsko vijeće zabranilo je objavljivanje podataka visokorangiranih investitora. Švicarske banke do danas imaju najstroži pristup pitanju pohranjivanja ličnih podataka, a njihovo otkrivanje se smatra krivičnim djelom. U Sjedinjenim Državama zakon nije tako strog, a otkrivanje informacija rezultira samo administrativnim kaznama. Zemlja nema zakon o bankarskoj tajni sličan evropskim primjerima, a za kažnjavanje prekršitelja odgovorne su trgovinske službe, a ne vladine agencije. U Rusiji su finansijske institucije počele da skrivaju podatke svojih korisnika tek krajem 19. veka, kada je u Povelju Državne banke uvedena odredba o čuvanju ličnih podataka klijenata u tajnosti. Do danas se zakon dosta promijenio, ali se i dalje zasniva na istim postulatima.

Pristup povjerljivim podacima

Ako govorimo o Ruskoj Federaciji, onda postoji zatvorena lista struktura koje mogu dobiti pristup bankovnim tajnama na stalnoj osnovi ili na zahtjev. To uključuje:

  • penzioni fond i poreska uprava;
  • istražni organi i sudovi različitih nivoa;
  • Računska komora itd.

Odgovornost za otkrivanje

Krivični zakon Ruske Federacije identifikuje nekoliko nivoa odgovornosti za osobe optužene za kršenje bankarske tajne. Tako je predviđena minimalna kazna za nezakonito prikupljanje povjerljivih informacija. Zaposlenik banke koji je koristio vlasničke informacije u svoje svrhe ili ih je proslijedio trećim licima može dobiti teže novčane kazne i zatvorske kazne. Velika šteta od akcija napadača povećava kaznu.

Direktan koncept bankarske tajne nije dat u zakonodavstvu Ruske Federacije, ali su navedene kategorije informacija koje se odnose na bankarsku tajnu. Štaviše, lista nije konačna. Osim toga, postoji određena zbrka između bankarskih i poslovnih tajni.

Bankarska tajna je opisana u Građanskom zakoniku Ruske Federacije i Federalnom zakonu „O bankama i bankarskim aktivnostima“. Ali liste objekata (kategorija informacija) koje se odnose na bankarsku tajnu su nešto drugačije.

Nema neslaganja oko klasifikacije podataka o bankovnom računu i bankovnom depozitu kao bankarske tajne. Nesklad nastaje u pogledu informacija o klijentu, koji se odnose na bankarsku tajnu na osnovu člana 857. Građanskog zakonika Ruske Federacije, ali takvo pravilo ne postoji u Zakonu „O bankama i bankarskim aktivnostima“. Ali postoje naznake da druge informacije mogu biti klasifikovane kao bankarska tajna, osim ako nisu zabranjene. savezni zakon(član 26 Saveznog zakona).

Dakle, općenito, koncept „bankovne tajne“ odnosi se na informacije koje se odnose na stanje bankovnog računa i bankovni depozit klijenta kreditne institucije, transakcije na računu, kao i podatke o vlasniku računa.

Postoje i suprotstavljena gledišta u pogledu klasifikacije kreditnih poslova kao bankarske tajne. Kreditni računi nisu bankovni računi u građanskopravnom smislu ovog pojma nije moguće obavljati transakcije na kreditnom računu bankarske operacije, kao što su prijem, upis, transfer, izdavanje sredstava. Na osnovu ovakvog tumačenja kreditnih računa, jedan broj naučnika – autora pravne literature – ne klasifikuje kreditne poslove kao bankarsku tajnu. Drugi autori dokazuju suprotnu tačku gledišta na osnovu toga što Građanski zakonik Ruske Federacije i Federalni zakon „O bankama i bankarskoj djelatnosti“ jednostavno govore o računima otvorenim za klijenta u banci, bez obzira na njihovu podjelu i klasifikaciju.

Prihvatimo kao normu da je podatak o davanju kredita bankarska tajna. Postavlja se još jedno pitanje: koliko je legalno da bankarska organizacija daje podatke? Pravno na osnovu Građanskog zakonika Ruske Federacije i činjenice da banka uzima saglasnost klijenta da birou kreditne istorije dostavi navedene podatke. Ova stavka je obavezno uključena u odredbe i uslove. Ukoliko klijent odbije dati takve podatke, to će također biti navedeno u ugovoru o kreditu. Osim toga, kreditna institucija uzima saglasnost zajmoprimca, hipotekara i žiranta za obradu personaliziranih podataka kako bi se izbjegli nesporazumi u budućnosti.

Dakle, prema važećem zakonodavstvu Ruske Federacije ne postoji jasan odgovor na pitanje o obimu bankarske tajne, ali u bankarsku praksu primjenjuje se široko tumačenje bankarske tajne. Konkretno, klasifikovati kao bankarsku tajnu ne transakcije na račun klijenta, već transakcije klijenta kreditne institucije.

Osim toga, s obzirom na to da se iznos kredita koji je dat fizičkom licu knjiži na račun ili račun po viđenju, a za pravno lice kredit se prima u korist tekućeg računa.

Rad je posebna tema. Kreditne organizacije često koriste usluge agencija za naplatu za naplatu dospjelih kredita. Ovo pomaže kreditnim institucijama da uštede vrijeme bankarskih stručnjaka s punim radnim vremenom i ne odvlače kreditne inspektore, advokate i osoblje obezbjeđenja od njihovih direktnih dužnosti. Uglavnom se nesporni dugovi daju agencijama za naplatu na outsourcing (vanjska podrška). Mora se reći da banke pribjegavaju uslugama inkasanata samo ako vlastiti napori da naplate dospjeli dug nisu doveli do željenog rezultata. Prednost inkasatora je što rade sa svakim dužnikom pojedinačno, što je prilično problematično za kreditnu instituciju.

IN ovaj problem Kreditna institucija se rukovodi Zakonom o bankama i bankarskoj djelatnosti. Član 34. zakona kaže da je kreditna institucija dužna preuzeti sve predviđeno zakonom Mjere RF za naplatu dugova, a Građanski zakonik Ruske Federacije utvrđuje da se pravo (potraživanje) koje pripada povjeriocu po osnovu obaveze može prenijeti na drugo lice u okviru transakcije (ustupanje prava potraživanja) ili prenijeti drugoj osobi. Štaviše, za prenos prava poverioca na drugo lice nije potrebna saglasnost dužnika, osim ako zakonom ili sporazumom nije drugačije određeno.

Zauzvrat arbitražna praksa takođe priznaje pravo kreditnih institucija da ustupe pravo potraživanja prema ugovor o zajmu ne samo kreditne organizacije, već i druga pravna lica koja nisu kreditne organizacije i nemaju pravo zauzimanja bankarske aktivnosti. Ali, kako situacija sa davanjem podataka trećem licu (u našem slučaju inkasatoru) još uvijek nije dovoljno jasna, bankarske organizacije koje sarađuju sa agencijama za naplatu i dalje po pravilu u kreditnu dokumentaciju uključuju klauzulu o saglasnosti klijenta. na prenos podataka koji predstavljaju bankarsku tajnu, agencije za naplatu i druga pravna lica u okviru transakcije (ustupanje prava potraživanja) u predviđeno sporazumom i slučajevi trenutnog zakonodavstva.

Stoga je bankarska tajna zaštićena ruskim zakonom. Podatke klasifikovane kao bankarska tajna, bankarska organizacija može dati samo samim klijentima banke ili njihovim ovlašćenim predstavnicima. Na zahtjev vladine agencije i njihovim službenicima, informacije koje sadrže bankarsku tajnu mogu se dati samo u izuzetnim slučajevima i samo na način propisan važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.

Koja je odgovornost bankarska organizacija i zaposlenima za odavanje podataka koji su bankarska tajna?

Građanski zakonik Ruske Federacije pruža klijentu kreditne institucije pravo da zahtijeva od banke naknadu za gubitke uzrokovane otkrivanjem informacija koje predstavljaju bankovnu tajnu. Za sigurnost informacija koje čine bankovnu tajnu odgovorne su kreditne organizacije, uključujući nebankarske kreditne organizacije, Banku Rusije, biroe za kreditnu istoriju koji prikupljaju, daju i čuvaju podatke na način propisan zakonom o klijentima kreditnih organizacija koji djeluju kao zajmoprimci. .

Nezakonito otkrivanje informacija koje se odnose na bankarsku tajnu može povlačiti za sobom krivična odgovornost na osnovu dijela 2 člana 183 Krivičnog zakona Ruske Federacije.

Prikupljanje podataka koji predstavljaju poslovnu, poresku ili bankarsku tajnu povlači novčanu kaznu do osamdeset hiljada rubalja ili kaznu zatvora do dvije godine.

Nezakonito odavanje ili korištenje podataka koji predstavljaju bankovnu tajnu, bez pristanka vlasnika, kažnjava se novčanom kaznom do sto dvadeset hiljada rubalja, lišenjem obavljanja određenih funkcija ili bavljenja određenim aktivnostima u trajanju do tri godine ili kaznom zatvora do tri godine. Ako je odavanje bankarske tajne prouzrokovalo veliku štetu ili je učinjeno iz koristoljublja, kazna se povećava na dvesta hiljada rubalja, a zatvorska kazna do pet godina.

Najteža djela nečuvanja bankarske tajne mogu biti kažnjena kaznom zatvora do deset godina.