Krediti

Kako odrediti pouzdanost banke za depozit? Sedam glavnih znakova. Kako odrediti pouzdanost banke: upute korak po korak O čemu ovisi pouzdanost banke

Finansijski sistem svake zemlje postaje posebno ranjiv tokom dugotrajne ekonomske krize, kojoj danas svjedočimo. A ako odlučite uštedjeti i povećati svoj novac, odaberite pouzdanu i vremenski provjerenu banku. Kako uraditi? O tome će biti riječi u našem članku.

U kriznim vremenima, bankovni depozit služi ne toliko kao alat za zaradu, koliko vam omogućava da sačuvate svoju ušteđevinu. Drugim riječima, kamata koja se obračunava tokom godine moći će da pokrije iznos godišnje inflacije.

Naravno, rizik od gubitka novca uvijek postoji. Međutim, da biste ga sveli na minimum, morate odabrati pravu bankarsku instituciju. Predstavljamo vam sedam kriterijuma za određivanje pouzdanosti banke za depozit.

Kriterijum jedan: kamatne stope nisu previsoke

Najčešće, nepouzdane institucije, ili takozvane „fly-by-night banke“, nude previsoke kamate na depozite. Da bismo bili pouzdaniji, treba se prisjetiti jedne poslovice koja je vrlo prikladna u ovoj situaciji, a koja kaže da „škrtac plaća dva puta“. Dakle, ako je glavna banka u zemlji postavila stopu od 18%, onda bi vaš novac trebao biti uložen po približno istoj kamatnoj stopi.

Kriterijum dva: učešće banke u sistemu osiguranja depozita

Pouzdanost bankarske institucije u velikoj meri zavisi od toga da li učestvuje (ili ne učestvuje) u sistemu osiguranja depozita. Svakako biste se trebali raspitati o ovom aspektu prije otvaranja depozita. Ukoliko učestvuje u takvom programu, banka mora obezbijediti odgovarajuću dozvolu. Učešće u takvom sistemu osiguranja garantuje da ćete dobiti svoj depozit čak i kada se određena banka „uruši“ (međutim, uloženi iznos ne bi trebao prelaziti iznos od 1 milion i 400 hiljada u nacionalnoj ruskoj valuti).

Vlastiti kreditni rejting je još jedan pokazatelj pouzdanosti banke. I ovdje je sve krajnje jasno: što je veća, to je banka pouzdanija. Stoga ne biste trebali biti lijeni u proučavanju ovog pitanja. Osim toga, postoji nekoliko sličnih ocjena. Prije svega, vrijedi obratiti pažnju na rezultate istraživanja rejting agencija Moodys i Fitch. Kreditni rejtingi RIA "Rating" i RA "Expert" takođe mogu biti veoma korisni.

Kriterijum četiri: stepen razgranatosti mreže ekspozitura

Pouzdana banka, po pravilu, ima široku mrežu svojih ekspozitura, terminala i bankomata. Deponent će se osjećati mnogo sigurnije ako svoju štednju drži u takvoj banci. Osim toga, vrlo je zgodno kada se poslovnica banke nalazi u blizini vašeg mjesta stanovanja.

Kriterijum peti: vrijednost pokazatelja adekvatnosti kapitala banke

Svaka banka mora imati dovoljan iznos vlastitih sredstava za uspješno poslovanje. Vrijednost ovog standarda utvrđuje Centralna banka i ne smije biti manja od 10-11%. Koeficijent adekvatnosti kapitala bilo koje banke je vrlo lako saznati. Da biste to učinili, morate otići na službenu web stranicu Centralne banke Rusije i pronaći 135. obrazac za izvještavanje kreditnih institucija.

Kriterij šest: vrijeme rada banke na finansijskom tržištu

Koliko dugo banka u kojoj želite ostaviti svoja sredstva posluje na finansijskom tržištu zemlje? O tome zavisi i njegova pouzdanost. Stručnjaci snažno ne preporučuju odabir onih banaka koje se još nisu pokazale kao dobre.

Kriterijum sedam: ukupan obim depozita u banci

Pouzdanost banke zavisi i od toga koliko depozita (u novčanoj protivvrednosti) ima u datom trenutku. Uostalom, ako je ukupan iznos prevelik, onda može doći do „kolapsa“ kada svi investitori u kritičnoj situaciji počnu povlačiti svoje depozite. S druge strane, država (koju predstavlja Centralna banka) može podržati velike banke u teškim vremenima.

Evo glavnih znakova pouzdane banke. Na osnovu ovih kriterijuma možete odabrati pouzdanu banku za svoje depozite čak i tokom dubokih kriza.

Kao što znate, Centralna banka je u protekle tri godine oduzela dozvole za tri stotine banaka. S tim u vezi postavlja se pitanje pouzdanosti banke koja servisira vašu organizaciju ili gdje ćete otvoriti tekući račun. Kako odrediti pouzdanost banke na osnovu javnih i dostupnih informacija prikazano je u ovom članku.

Jasno je da ako je vaša banka među prvih deset, onda nema razloga za brigu, jer monstrumi poput Sberbanke ili VTB će propasti samo zajedno sa državom (što je takođe moguće). Ali istovremeno svoje usluge nudi još 550 banaka koje su lojalnije malim i srednjim preduzećima i spremne su im otvoriti kreditne linije po nižim kamatama i malim iznosima. Mnogo je razloga zašto mnoge firme preferiraju male banke, na primjer, mogu unaprijed obavijestiti klijenta ako su mu represivne vlasti krenule na dušu.

Dakle, recimo da ste odlučili plasirati novac uz maksimalnu kamatu. Idite na dobro poznatu web stranicu http://www.banki.ru u odjeljku depozita i sortirajte tabelu u opadajućem redoslijedu procenta (Slika 1).

Slika 1

Dakle, Tempbank nam nudi najveću kamatu.

Slika 2

Vidimo da je rejting banke po aktivi (red 1) 176. u Ruskoj Federaciji, tj. Banka, naravno, nije među prvih sto, ali nije ni posljednja na tržištu - snažan je srednji seljak. Dakle, ima smisla nastaviti analizu. Odmah gledamo dobit za posljednja 2 izvještajna mjeseca (red 2) – dobit je negativna! – 400 miliona rubalja! U principu, analiza je mogla završiti ovdje, ne bih plasirao novac u neprofitabilnu banku. Ali možda banka ulaže u neki moćan i dugoročan investicioni projekat ili nešto drugo, pa da nastavimo analizu.

Prvo, pronađimo ovu banku na web stranici Centralne banke Ruske Federacije koristeći ovaj link (slika 3): https://www.cbr.ru/credit/coininfo.asp?id=450000691

Slika 3

Ova banka je dobila dozvolu za privlačenje depozita fizičkih lica, a učestvuje i u sistemu osiguranja depozita. To je dobro, ali računi pravnih lica se osiguravaju na dobrovoljnoj osnovi, a ako banka “pukne”, onda će povrat novca biti veliki problem.

Obično banka propadne ili joj Centralna banka oduzme dozvolu ako su podaci banke falsifikovani; veliki dospjeli krediti; značajan dio sredstava se ulaže u trgovanje na berzi i rizično poslovanje; niska sigurnost obaveza; negativnu profitabilnost itd.

Za referenciju. Prema podacima Centralne banke za 2016. godinu, bankari su ukrali više od 560 milijardi rubalja iz bankarskog sistema. U ovim malverzacijama učestvovalo je 68 banaka, a pravosudni organi su odlučili o stečaju. Prema dokumentima, banke su navele aktivu u vrijednosti od 750 milijardi rubalja, a zapravo je otkriveno samo 190 milijardi rubalja. Istovremeno, banke su svoje obaveze u izvještajima sakrile za više od 30 milijardi rubalja. Novac je tekao kroz fiktivne kredite i kupovinu nelikvidnih hartija od vrijednosti. Kao rezultat toga, već u oktobru 2016. godine DIA (Agencija za osiguranje depozita) bila je prinuđena da zatraži finansijsku podršku od Centralne banke.

Dinamika pokazatelja depozita i kredita fizičkih i pravnih lica

Važan pokazatelj pouzdanosti banke su izvori sredstava i gdje su uložena. Ako banka privlači uglavnom novac od fizičkih lica sa 10-13%, a izdaje ga pravnim licima sa 13-18%, onda profitabilnost takve banke teži nuli. One. banka na bilo koji način privlači sredstva iz javnosti, a zatim ih pere kroz dugoročne kredite u okviru „svojih“ kampanja.

Evo, na primjer, rasporeda depozita fizičkih i pravnih lica Ergobanke. (Slika 4)

Slika 4

Ovaj grafikon pokazuje da su tokom godine depoziti fizičkih lica porasli sa 23% na 62%, a krediti pravnim licima sa 7% na 39%. Tako je banka „vakumirala“ tržište i odvodila novac preko lažnih kompanija. Nije iznenađujuće što mu je Centralna banka oduzela dozvolu.

Nažalost, iz otvorenih izvora nemoguće je utvrditi kome tačno banka daje novac, koje akcije stiče itd., ali je sam trend vidljiv iz bilansa stanja i finansijskih izvještaja.

Da biste ih analizirali, zgodno je pogledati web stranicu. U njemu nalazimo zbirni bilans stanja naše banke: http://kuap.ru/banks/55/balances/ (Slika 5)

Slika 5

Iz njega unosimo podatke koji su nam potrebni u tabelu 1:

Tabela 1 Agregirano stanje - TEMPBANK

Stavka bilansa, hiljada rubalja.	01.07.2016	01.08.2016	01.09.2016	01.10.2016	01.11.2016	01.12.2016
IMOVINA	14 436 761	14 485 138	15 435 284	15 564 247	15 155 759	14 491 281
Legalni krediti lica (uključujući banke i individualne preduzetnike)	9 982 581	10 102 033	10 488 317	11 144 342	10 827 082	10 414 683
Krediti fizičkim licima	1 556 673	1 572 444	1 606 596	1 556 971	1 487 415	1 493 987
Hitna sredstva za fizička lica	7 532 552	7 965 885	8 098 254	8 035 959	8 136 797	8 091 048

Relativni pokazatelji	01.07.2016	01.08.2016	01.09.2016	01.10.2016	01.11.2016	01.12.2016
Učešće kredita pravnih lica u aktivi	69,1%	69,7%	68,0%	71,6%	71,4%	71,9%
Udio ličnih kredita u imovini	10,8%	10,9%	10,4%	10,0%	9,8%	10,3%
Učešće oročenih finansijskih instrumenata u pasivi	52,2%	55,0%	52,5%	51,6%	53,7%	55,8%

Dinamika kredita i obaveza za fizička i pravna lica Dijagram 1

Dijagram pokazuje da banka tokom šest mjeseci nije doživjela nagle skokove u privlačenju sredstava od fizičkih lica. fizičkim licima, niti za kredite komercijalnim i drugim organizacijama, tj. Banka, uprkos negativnim profitima, još nikuda neće nestati.

Prognoza buduće profitabilnosti banke.

Da bi se u budućnosti shvatilo kolika može biti dobit banke, potrebno je uporediti njenu prihodovnu imovinu sa obavezama, uzimajući u obzir kamatu koja se na njih obračunava tokom godine. Da biste to učinili, otvorite stanje kamata za Tempbank na istoj web stranici (slika 6) i pogledajte:

Slika 6

Ako proračune radimo na pojednostavljen način, onda sredstva koja stvaraju prihod iznose 13,1 milijardu rubalja. sa prinosom od 16,1%, i obavezama od 12,6 milijardi rubalja. od 8,4%. One. u ovom trenutku razlika je 13,1-12,6 = 0,5 milijardi rubalja. Shodno tome, za godinu dana prihod će premašiti otplate duga za 13,1*0,161-12,6*0,084 = 1000 miliona rubalja. One. Marža banke će iznositi milijardu rubalja. Ali onda je od ovog iznosa potrebno oduzeti troškove poslovanja, rezerve i gubitak prethodne godine.

Ove podatke preuzimamo iz izvještaja o dobiti (slika 7)

Slika 7

Vidimo da su u poslednje 4 godine operativni troškovi u proseku iznosili 650 miliona RUB. Rezerve za moguće gubitke u protekle dvije godine naglo su porasle sa negdje od 20 na 850 miliona rubalja, što je bio razlog nerentabilnosti Tempbanke. Vjerovatno je značajno povećanje rezervi zahtjev Centralne banke. Ako sve ostane na istom nivou, onda bi do kraja 2017. profit banke mogao biti 1000 (marža) - 850 (rezerve) - 650 (operativni troškovi) = -500 miliona rubalja. Ako tome dodamo negativan finansijski rezultat iz 2016. prošle godine, onda će ukupan gubitak banke biti -500-346 = -846 miliona rubalja.

Analiza banke je definitivno mogla završiti na ovom mjestu, ali nije jasno zašto joj Centralna banka još uvijek nije oduzela dozvolu, uprkos posljednjih godina negativnog poslovanja banke.

Pokazatelji pouzdanosti banaka koje je razvila Centralna banka Ruske Federacije

Za utvrđivanje pouzdanosti Banke, Centralna banka je donijela sopstvene standarde za likvidnost i pouzdanost banke. H1 – „pokazatelj adekvatnosti kapitala“ jedan je od glavnih pokazatelja pouzdanosti banke, utvrđuje sposobnost banke da na svoj trošak otplati finansijske gubitke – bez štete za klijente. Minimalna vrijednost ovog pokazatelja od 1. januara 2015. je 8%. Općenito, standard se izračunava kao omjer vlastitih sredstava banke i aktive banke umanjenih za rezerve formirane na njima. Uputstvo Centralne banke za obračun N1 možete pogledati na https://www.cbr.ru/psystem/p-sys/139-i.pdf

Indikator trenutne likvidnosti H2 određuje sposobnost banke da otplati hitna dugovanja u roku od jednog dana. Kako to nije realno za veliku većinu banaka, ovaj standard se može preskočiti.

H3 - pokazuje sposobnost banke da u roku od 30 dana plati obaveze koje mora ispuniti u tom periodu. Zavisi od toga koju imovinu će banka moći prodati u roku od mjesec dana. Ovo je veoma važan pokazatelj, jer kada se pojavi informacija o problemima u banci, svi trče tamo po svoje depozite i banka treba da plati. Minimalna vrijednost H2 je 50%.

N4 je standard za dugoročnu pouzdanost banke; na primjer, izračunava sposobnost banke da izmiri svoje obaveze u slučaju krize neplaćanja na hipotekarnom tržištu nekretnina. Maksimalna vrijednost za N4, koju je utvrdila Centralna banka, iznosi 120%.

Podatke o glavnim standardima pouzdanosti Tempbanke možete pogledati na linku http://kuap.ru/banks/55/analysis/finpol/ (Slika 8)

Slika 8

Kao što se vidi iz tabele, glavni indikatori pouzdanosti banaka N1 i N3 su na minimalnom nivou i imaju negativnu dinamiku rasta.

Osim toga, jedan od glavnih pokazatelja pouzdanosti banke je u kojoj mjeri su krediti koje banka izdaje osigurani kolateralom, garancijama itd. Ovaj pokazatelj za Tempbank je prilično nizak - samo 54,52%.

Gore navedeni pokazatelji su još jedan razlog da ne ulažete novac u ovu banku. Međutim, ostaje pitanje zašto je Centralna banka toliko lojalna ovoj banci?

Sastav osnivača i "tajne madridske palate"

Koristeći link na web stranici Centralne banke https://www.cbr.ru/credit/depend/RB55.pdf možete proučiti: ko su glavni osnivači i akcionari banke, ko ima koji udio itd. Da biste razumeli šta je šta, možete pogledati razne forume ili pročitati informacije o banci http://www.banki.ru/banks/bank/tempbank/

Kao što vidimo iz sertifikata, Tempbank blisko sarađuje sa Iranom, u kojem su svoje korespondentne račune otvorile Centralna banka Irana, izvozne i druge banke. Osim toga, Tempbank djeluje kao finansijski garant za ispunjenje obaveza velikih naftnih i gasnih kompanija Ruske Federacije u SIRIJI! “Banka radi direktno sa Centralnom bankom Sirije, obavljajući nagodbe sa sirijskim partnerima kako bi ispunila vladine zadatke za razvoj saradnje sa Sirijom.”

Zbog finansiranja ruskih “operacija” u Siriji, Tempbank je već bila pod zapadnim sankcijama, što je dovelo do ograničenja svih transfera novca u američkim dolarima i isključenja sa platnog sistema MasterCard, sistema Reuters i Western Uniona.

Jasno je da Centralna banka neće oduzeti dozvolu „sirijskoj“ banci, čak i ako svima duguje milijarde dolara. Ali ne bih ulagao novac u banku čije postojanje zavisi od bombardovanja sirijskih gradova od strane ruskih aviona i ishoda rata na Bliskom istoku.

Hteo bih da razgovaramo o tome pouzdanost banke i kako to odrediti najpouzdanije banke. Pitanje procjene stepena pouzdanosti finansijske institucije uvijek je bilo aktuelno, au periodima političkog zaoštravanja ili interesovanja za nju još više raste. Ljudi koji su daleko od sfere opticaja novca i poučeni gorkim iskustvom žure da povlače svoje depozite iz banaka, misleći da će uskoro „sve propasti“ i „kao i uvijek prevariti nas“. Ali ova se taktika ne može nazvati ispravnom.

Stvarajući paniku, ljudi sami izazivaju krizu u bankarskom sistemu. Teoretski, čak i najpouzdanije banke mogla bi da potrese masovna panika sa povlačenjem depozita. Međutim, u stvari, njihov potpuni bankrot je malo vjerojatan, jer na uvid prijetnje, Centralna banka zemlje primjenjuje različite regulatore koji ublažavaju napetosti.

Ali za finansijske institucije koje već imaju problema sa likvidnošću bilansa, svaki šok može dovesti do katastrofalnih rezultata. Zbog toga, kada birate gdje ćete položiti svoj depozit, glavnu pažnju treba obratiti na pouzdanost banke. Nažalost, mnogi ljudi zaista ne znaju kako da odrede koja je banka pouzdana, a koja nije, rukovode se nekom žutom štampom ili jednostavno uvjeravanjima bankarskih službenika. A to je kategorički neprihvatljivo, jer govorimo o vašim finansijama, koje vi, naravno, ne želite izgubiti.

Dakle, pogledajmo kako među cijelom masom financijskih i kreditnih institucija identificirati najpouzdanije banke kojima možete sigurno povjeriti svoju štednju ili investicijski kapital.

Procjena pouzdanosti banke.

Po mom mišljenju, procjenu pouzdanosti banke treba vršiti prema nekoliko parametara, koji se moraju koristiti u kombinaciji. Ne može se reći da je neki parametar važniji, a neki manje, ali sveobuhvatna analiza će vam zaista pomoći da identifikujete najpouzdanije banke.

Da biste procijenili pouzdanost banke, trebat će vam određene informacije. Dio se može dobiti na web stranicama samih finansijskih institucija, a drugi dio je dostupan na stranicama Centralne banke zemlje, koja vrši nadzor nad bankarskim sistemom.

Važna stvar odmah: svi pokazatelji pouzdanosti banke u dinamici izgledaju mnogo informativniji. Odnosno, da bi situacija bila jasnija, potrebno je uporediti prošle i sadašnje pokazatelje, što obično ne izaziva nikakve poteškoće, jer je izvještavanje banaka raspoređeno u obliku pogodnih tabela.

Razmotrimo glavne pokazatelje pouzdanosti banaka.

1. Kreditni rejting banaka. Mogu se dati kratke, ali vrlo značajne informacije koje karakterišu pouzdanost banke. Nažalost, među svim našim finansijskim institucijama, bukvalno samo nekoliko može se pohvaliti čak i relativno visokim pokazateljem na međunarodnom nivou.

Za postsovjetske zemlje ograničavajući pokazatelj je kreditni rejting banaka na nivou B. Najpouzdanije banke ovdje obično dostižu nivoe BBB+, BBB, BBB-. To je također zbog činjenice da kreditni rejting bilo koje institucije unutar zemlje ne može biti viši od kreditnog rejtinga same zemlje.

Možete uzeti u obzir i međunarodne kreditne rejtinge banaka na nacionalnoj skali - tamo će se pouzdanost banke određivati lojalnije, pa će se indikatori morati zahtjevnije procjenjivati. Najpouzdanije banke treba da imaju nacionalni kreditni rejting A.

Osim toga, možete koristiti kreditne rejtinge banaka koje utvrđuju nacionalne rejting agencije, oni su također vrlo indikativni, ali je njihov autoritet, u poređenju sa međunarodnim, manji.

Kada procjenjujete pouzdanost banke, obratite pažnju na njene kreditne rejtinge koje dodjeljuju međunarodne i nacionalne rejting agencije. Najpouzdanije banke u zemlji moraju imati rejting najmanje B na međunarodnoj skali, a po mogućnosti A na nacionalnoj skali. Osim toga, obratite pažnju na prognozu promjena indikatora. Kreditni rejting banaka se najbolje vidi u poređenju, upoređujući učinak nekoliko finansijskih institucija koje vas zanimaju i birajući one najpouzdanije.

2. Analiza osnivača banke. Prilikom procjene stepena pouzdanosti banaka, veoma značajnu pažnju treba obratiti na podatke o osnivačima. Obično je to naznačeno na web stranici banke. Odmah možemo reći da ako se takvi podaci čuvaju u tajnosti (rečeno vam je da su „poslovna tajna”, „izdaju se na individualni zahtjev” itd.), prema takvoj finansijskoj instituciji treba postupati s posebnim oprezom.

Trebalo bi analizirati one osnivače koji imaju kontrolni paket akcija u banci i mogu direktno uticati na njen rad. Preporučio bih da obratite pažnju na sljedeće informacije:

– Koja pravna i fizička lica imaju direktan uticaj na poslovanje banke (ako su osnivači pravna lica, ko su onda njihovi vlasnici)?

– Ako je banka „ćerka“ strane banke, koliko se stabilno osećaju njeni vlasnici?

– Koju drugu imovinu posjeduju osnivači? Imaju li problema sa drugom imovinom?

– Koliko su solventni osnivači? Kako se ocjenjuje njihovo finansijsko stanje? Da li imaju finansijskih poteškoća?

– Koliko dugo su osnivači banke? Da li su ranije imali negativna iskustva sa ulaganjem u druge banke (što je postalo problematično)?

– Imaju li osnivači ikakve veze s političkim snagama, može li promjena političkog kursa zemlje uticati na njih?

– Ako kontrolni paket akcija u banci pripada državi, koliko je ona u ovom trenutku solventna?

Pouzdanost banke u velikoj meri zavisi od njenih osnivača. Na kraju krajeva, oni su ti koji moraju poduzeti neke mjere u slučaju prijetnji solventnosti, na primjer, povećati vlasnički kapital banke kako bi podržali likvidnost ili ispunili nove zahtjeve Centralne banke. Najpouzdanije banke su u vlasništvu investitora koji imaju vrlo solidan kapital i nemaju finansijskih poteškoća. Po pravilu, to su veliki strani bankarski konzorcijumi, profitabilne domaće korporacije sa velikim kapitalom i država.

3. Veličina aktive banke. Ključni pokazatelj po kojem Centralna banka dijeli banke u zemlji u različite kategorije je veličina aktive (poznata i kao veličina obaveza, ili jednostavno bilans stanja banke, bilansni kapital). Koncept bankarske imovine uključuje:

– sva imovina;

– svi izdati krediti;

– sav raspoloživi novac;

– investicioni portfolio, hartije od vrednosti.

Zapravo, sve su to instrumenti u koje je banka uložila svoj kapital kako bi ostvarila profit. U nizu zemalja tzv neto imovine– ukupna vrijednost imovine minus sve obaveze banke.

Što je ovaj pokazatelj veći, to je obimnija aktivnost banke i viši položaj banke među ostalim finansijskim institucijama u zemlji. To indirektno utiče na pouzdanost banke: više je povjerenja u lidere, oni imaju više autoriteta.

Stepen pouzdanosti banke zavisi od pokazatelja njene aktive ili neto imovine. Najpouzdanije banke imaju najviše bilansne pokazatelje i nalaze se na prvim pozicijama u rejtingu finansijskih institucija u zemlji.

4. Sopstveni kapital banke. Drugi važan pokazatelj koji određuje pouzdanost banke je sopstveni kapital i njeno učešće u ukupnom kapitalu.

Potrebno je obratiti pažnju na ovaj pokazatelj u poređenju sa pokazateljima drugih banaka, kao i na stepen njegove blizine minimalnim standardima koje utvrđuju centralne banke. U svakoj zemlji zakonski je utvrđen minimalni iznos vlasničkog kapitala koji je potreban za funkcionisanje bankarske institucije. Štaviše, ova norma se po pravilu može mijenjati naviše, zbog promjena u ekonomskoj situaciji države. Dakle, ako je vlastiti kapital banke blizu minimalno prihvatljive norme, to ukazuje da ako se norma podigne, osnivači možda neće imati dovoljno kapitala da povećaju ovaj pokazatelj, što znači da će banci biti oduzeta dozvola.

Osim toga, što je veće učešće vlasničkog kapitala u ukupnim obavezama, to bolje: to ukazuje da je banka više izložena riziku sopstvenim novcem u odnosu na novac štediša.

Najpouzdanije banke zauzimaju vodeće pozicije u zemlji po pitanju kapitala. Prilikom procjene pokazatelja pouzdanosti banke, obratite pažnju i na omjer kapitala i pozajmljenih sredstava. Preporučljivo je da ne bude preniska u odnosu na druge finansijske institucije.

5. Problematična imovina banke. Stepen pouzdanosti banke u velikoj mjeri zavisi od nivoa njene problematične aktive – drugim riječima, onih kredita koje zajmoprimci nisu otplatili i koje je malo vjerovatno da će ih vratiti. Ovaj faktor je već postao poguban za mnoge finansijske institucije, stoga, da bi se ispravno procijenila pouzdanost banke, potrebno je obratiti pažnju na njega. Čak i najveće banke, koje zauzimaju prve pozicije u rejtingu zemlje po imovini i kapitalu, mogu bankrotirati zbog visokog nivoa dospjelog duga.

Činjenica je da problematična imovina zahtijeva formiranje ogromnih rezervi u Centralnoj banci, koje mogu dostići 100% iznosa duga. Dakle, ako se kredit ne otplati, banka zapravo gubi dvostruki iznos: sam kredit + ista odbitka u rezervu. To ima veoma negativan uticaj na njegovu likvidnost.

Ako nivo problematične aktive prelazi 10% ukupnog duga po kreditu, rizik da takvoj banci povjerite svoju štednju je vrlo visok. A ako je ova cifra iznad 20%, kategorički ne bih preporučio ulaganje ličnih finansija u takvu banku.

Ovdje je također važno ocijeniti koliko je kreditni portfolio banke diversifikovan. Uostalom, ako banka daje dominantan udio kredita jednoj kompaniji ili više kompanija istog vlasnika, udio problematične aktive može u svakom trenutku naglo porasti ako se ispostavi da je ova kompanija nesolventna.

6. Starost i dinamika razvoja banke. Važan kriterijum za pouzdanost banke je njena starost i dinamika razvoja. Novostvorene banke stare samo nekoliko godina još nisu stabilno na nogama kao čudovišta bankarskog sektora sa 20-godišnjim iskustvom. Važnu ulogu igra i dinamika razvoja: ako je stopa rasta pokazatelja banke (čak i mlade) ispred konkurencije, to nesumnjivo može biti pozitivan faktor pri ocjeni pouzdanosti.

Ako se banka dinamično razvija, širi svoju mrežu ekspozitura, kreditni i depozitni portfelj, to ukazuje da je prilično pouzdana. Najpouzdanije banke su one koje postoje već duže vrijeme i pokazuju stabilnu dinamiku razvoja. Ako vidite suprotno: pokazatelji uspješnosti padaju, pogotovo ako je to već trend, pouzdanost takve banke je pod velikom sumnjom.

7. Finansijski rezultat banke. I posljednji pokazatelj na koji bih preporučio da obratite pažnju prilikom procjene pouzdanosti banke je njen finansijski rezultat: da li banka posluje profitabilno ili neprofitabilno, kolika je njena profitabilnost. Naravno, veće su povjerenje finansijske institucije koje posluju profitabilno i imaju visoke stope profitabilnosti. Istovremeno, naravno, u određenim periodima banka može iskazati gubitke, najvažnije je da to nije sistematično, kao i da se gubici, ako ih ima, ne povećavaju, već, naprotiv, smanjuju.

Veliki i redovni gubici takođe signaliziraju da osnivači možda žele da prodaju banku.

O pouzdanosti banke govore i njeni finansijski rezultati. Banke koje dosljedno posluju s profitom i povećavaju ga pouzdanije su od svojih neprofitabilnih konkurenata. Čak i najpouzdanije banke mogu imati privremene gubitke pod uticajem različitih faktora, ali oni ne bi trebali biti sistematski.

8. Poslovanje banke u vremenima krize. Između ostalog, obratite pažnju na to kako se banka ponašala u periodima izbijanja finansijske krize. Da li ste svoje obaveze prema klijentima ispunjavali na vrijeme i u potpunosti, koliko ste brzo mogli organizirati svoje aktivnosti ukoliko bi se pojavili problemi. To vrlo jasno karakteriše stepen pouzdanosti banke: najpouzdanije banke opstaju iu krizama, a u nestabilnim finansijskim institucijama u takvim trenucima mogu se nizati redovi štediša i nezadovoljnih klijenata.

Najpouzdanije banke moraju izdržati sva finansijska previranja. Kako su preživjeli prošle periode krize dovoljno govori o tome kako potencijalno mogu preživjeti buduće.

Nadam se da možete da shvatite kako da procenite pouzdanost banke na osnovu mojih preporuka. Čak i ako vam se u početku čini nešto komplikovano i nejasno, glavna stvar je da pokušate: u tome nema ništa loše. Ovo će sigurno poboljšati vaš prihod i omogućiti vam da mudrije i sigurnije upravljate svojom štednjom i kapitalom.

U zaključku, još jednom bih vas podsjetio da se stepen pouzdanosti banke mora procjenjivati, prvo, sveobuhvatno, drugo, u poređenju sa drugim bankama, i treće, u dinamici. Ako pogledate jedan indikator i na osnovu njega izvučete zaključak, on će vrlo vjerovatno biti netačan. Kada pokušate samostalno provesti sveobuhvatnu analizu pouzdanosti nekoliko banaka, to ćete i sami shvatiti.

– je kompetentno upravljanje ličnim finansijama. Pratite nas i pratite novosti!

Svake godine se u Rusiji, Ukrajini i drugim zemljama zatvori veliki broj banaka, pa shodno tome ljudi koji otvore bilo gdje jednostavno ostaju bez ičega.

Ako bilo koga pitate zašto je uložio novac u svoju banku, on će vam odgovoriti jer ima najveće kamate ili zato što je moj prijatelj uložio tamo ili nešto drugo. Vrlo rijetko ljudi rade bilo kakvu analizu, gledaju rejting banke, njen prihod i druge važne tačke.

Općenito, ako želite uložiti novac u pouzdanu banku kako ga ne biste izgubili, morate ga pažljivo analizirati, inače rizikujete da izgubite svoja sredstva. Naravno, sa bilo kojom investicijom uvijek postoje rizici, ali jedno je ući u to, a potpuno druga stvar pristupiti joj bezglavo.

Sada ću vam pokušati reći kako sastavljam vlastitu ocjenu banaka po pouzdanosti koristeći internet. Možda ćete nakon ovog članka naučiti puno novih stvari i moći ćete odabrati najpouzdaniju banku za sebe.

Dakle, prije svega, izaberimo banku koju ćemo sada zajedno analizirati. Da biste to učinili, idite na web stranicu banki.ru u odjeljku „depoziti“ i tamo vidimo ocjenu banaka prema prihodima. Hajde da izaberemo najprofitabilniju Anchor banku:

1) Sada na istoj web stranici „Banks ru“ možemo provjeriti ocjenu pouzdanosti banke na osnovu neto imovine. Da biste to učinili, u meniju “Rating” odaberite “Finansijski pokazatelji” i pronađite našu banku (unesite naziv u pretragu). Našao sam naše Anchor i vidim da je sada na 299. mjestu od 750:

Vrijednost neto imovine za oktobar 2015. godine iznosi 7.460.176 rubalja. Prošlog mjeseca oktobar je bio manji od 7.079.921, imovina je porasla za +380.255 rubalja. Možete pogledati i imovinu za prethodne mjesece; ako se povećavaju svakog mjeseca, onda je ovo dobro, naravno. Ali u svakom slučaju, 299. mjesto nije najblaže rečeno, i bolje je raditi s bankama koje su barem u TOP 100.

2) Sada treba da proverimo da li banka ima pravo da privuče novac. Da bih to učinio, u Google unosim sljedeći upit: “Informacije o kreditnim institucijama Anchor Bank”. Odem na web stranicu cbr.ru i završim na ovoj stranici:

Usput, na web stranici cbr-a u odjeljku cbr.ru/credit možete provjeriti bilo koju banku da vidite ima li pravo prikupljanja novca.

Pa pogledajmo gornju sliku. Prvo, vidimo da banka učestvuje u sistemu osiguranja depozita, a drugo, ima dozvolu za obavljanje bankarskih poslova, koja je izdata 06.08.2015.

3) Koristeći sajt kuap.ru, možemo analizirati bilanse banke, kolika je njena aktiva, obaveze, iznos kapitala itd. Da bih to učinio, unosim svoju banku u pretragu na web stranici kuap.ru i dobivam ovaj cool znak:

Gledajte, kada se angažuju vlasnici banaka, brzo povećaju kamatu i počnu da privlače što više novca od pojedinaca. Tada banka svojim pravnim licima (jednostavno rečeno, sebi) daje kredite. Tada Centralna banka uočava prekršaje i oduzima dozvolu. Banka bankrotira i svi pojedinci koji su otvorili depozit gube svoja sredstva.

Općenito, uvijek provjerite iznose kredita koje je banka izdala, ako su veliki, to bi vas trebalo upozoriti, jer banka može bankrotirati. U našem slučaju nema problema.

4) Takođe je važno pročitati najnovije vijesti o banci. To se može učiniti na istoj web stranici banki.ru.
Trebalo bi da budete upozoreni na sve novosti vezane za kršenje propisa, pranje novca, žalbe štediša, kašnjenja u plaćanju, iznenadne provjere centralne banke, razna potraživanja, tužbe, prijave velikih gubitaka itd.

A ako o banci stalno izlaze samo pozitivne vijesti, na primjer da se otvaraju nove kancelarije, raste profitabilnost, banka se razvija, onda je to jako dobro.

Općenito, redovno čitajte vijesti o banci s kojom sarađujete, ako se počnu pojavljivati prvi znaci, onda je bolje podići svoja sredstva i pronaći sigurnije mjesto za njih.

5) Nezavisne povratne informacije od investitora.
Moj rejting banaka po pouzdanosti uključuje recenzije kupaca. Na istom banki.ru, pored finansijskog rejtinga, o kojem smo već govorili gore, postoji i nacionalni rejting. Savjetujem vam da pronađete svoju banku i provjerite je.

Ali ove recenzije se lako mogu lažirati, bolje je pronaći svoju banku na nekom forumu koji posjećujete i pročitati šta korisnici koji rade s njom pišu o njoj.

6) Važan faktor je vlasnik banke. Prvo moramo saznati ko je on. Resurs banki.ru za pomoć, pronađite svoju banku u odjeljku „Banke Rusije“ i pročitajte. Vidimo da je ključni vlasnik biznismen “Andrej Korkunov”. Bilo bi dobro da o ovoj osobi detaljnije pročitate na internetu i sami izvučete zaključak.

Usput, ako razmišljate o tome kako provjeriti pouzdanost banke u Rusiji ili Moskvi, onda koristite web stranicu Banks ru, naravno. Sve banke u Bjelorusiji mogu se provjeriti na infobank.by. Ranije su ukrajinske banke mogle biti provjerene na banki.ua, ali sada ova stranica ne radi, tako da možete pretražiti internet za neke druge slične resurse.

Ovako ja pravim svoje rejting banaka po pouzdanosti, umjesto da ga povjeravate nekom drugom. Ako brzo prođete kroz sve tačke koje sam napisao u članku, lako ćete sami shvatiti da li uložiti novac u banku ili ne. Sretno, prijatelji!

Sa postovanjem, Nikola

Kriterijum jedan: kamatne stope nisu previsoke

Kriterijum dva: učešće banke u sistemu osiguranja depozita

Kriterijum četiri: stepen razgranatosti mreže ekspozitura

Kriterijum peti: vrijednost pokazatelja adekvatnosti kapitala banke

Kriterij šest: vrijeme rada banke na finansijskom tržištu

Kriterijum sedam: ukupan obim depozita u banci

Evo glavnih znakova pouzdane banke. Na osnovu ovih kriterijuma možete odabrati pouzdanu banku za svoje depozite čak i tokom dubokih kriza.

U krizi je bankarski sistem posebno osjetljiv, pa je ispravna procjena pouzdanosti banke utoliko važnija. Mnogi od njih su se suočili sa poteškoćama u vremenima nestabilnosti, neki su bankrotirali, ali oni koji su uspeli da prežive i nastave da rade prilično dobro.

Za kvalitetnu procjenu pouzdanosti banke potrebne su posebne vještine i znanja, jer više faktora utiče na stabilnost finansijskih institucija.

Biće potrebno proceniti pokazatelje rentabilnosti, dinamike i strukture bilansa stanja, kapitalizacije, likvidnosti, imovine i kvaliteta resursa, kvaliteta upravljanja itd.

Podrška dioničarima

Problemi sa kojima se banka mora suočiti i savladati odnose se prvenstveno na one čije je vlasništvo.

Propast banke znači gubitak poslovanja, a time i profita. Važno je da vlasnici imaju alate i resurse za prevazilaženje ovih problema. Iz ovoga proizilazi da su banke koje imaju direktno učešće države u kapitalu ili u vezi sa njim najpouzdanije. Takve banke su Sberbank, Gazprombank, VTB i druge.

Podršku dioničara dobivaju i banke koje su dio velikih finansijskih i industrijskih grupa. Najnepouzdanije u tom pogledu su male privatne banke. Prije svega, to se odnosi na bankarski biznis, jedini u njegovom vlasništvu.

Podaci o akcionarima dostupni su na web stranici Banke, godišnji izvještaji i izvještaji o hartijama od vrijednosti objavljeni su i na web stranici Banke. Treba napomenuti da je vlasnička struktura banaka prilično složena, a često njihovi vlasnici nisu stvarni vlasnici.

Stoga je jedan od dodatnih faktora pouzdanosti banke stepen otvorenosti vlasničke strukture za investitore i kupce.

Da biste procijenili ostale faktore, potrebno je pregledati finansijske izvještaje kreditne institucije – kvartalni bilans stanja i račun dobiti i gubitka. Ovo su službene informacije objavljene na web stranici banke ili koje traže zaposleni u banci.

Dinamika bankarske aktive

Značajna smanjenja sredstava zaslužuju pažnju općenito ili u pojedinačnim člancima.

Smanjenje aktive za više od 25% može biti posljedica finansijskih poteškoća, preorijentacije ili ograničenja poslovanja ili pripreme banke za prodaju.

Kako god bilo, to je povezano sa ozbiljnim promjenama i može uticati na solventnost i stabilnost banke. Jedan od negativnih faktora je značajno smanjenje kapitala. Alarmantan faktor može biti smanjenje sredstava klijenata ili zamjena kreditnim institucijama i dužničkim obavezama izdatim u tu svrhu.

Likvidnost banke

Likvidna banka je banka koja svoje obaveze može ispuniti na vrijeme iu potpunosti.

Za određivanje likvidnosti koriste se koeficijenti koji se nazivaju pokazatelji likvidnosti. Njihova suština je u ravnoteži između primljenih i obezbijeđenih sredstava.

Obračun likvidnosti se vrši u odnosu na imovinu (npr. kredite) izdatu na ograničeni vremenski period i iznos obaveza, tj.

privučeni tokom istog perioda finansiranja. Sve banke moraju poštovati pravila koja imaju ograničenja. Likvidnost je trenutna (jedan dan), tekuća (jedan mjesec) i dugoročna (jedna godina).

Objavljeni izvještaji nemaju pristup vrijednosti pokazatelja likvidnosti, već ih izdaju banke u obliku mjesečnih izvještaja br. 135 kod Centralne banke Ruske Federacije. Ove izjave se često objavljuju na web stranicama banaka i informacija o dionicama analitičara, pa se mogu naći na internetu (na primjer, na web stranici www.mbkcentre.ru).

U Obrascu 135 treba obratiti pažnju na karakteristike tekućeg koeficijenta (H2) koji ne bi trebao biti veći od 15%, tekuće likvidnosti (N3) prelazi 50% i standardnog perioda likvidnosti (N4) sa plafonom od 120%.

Banke moraju poštovati pravila. Kršenje usklađenosti sa propisima i približavanje graničnim vrijednostima smatra se negativnim faktorom.

Za vreme krize i drugih nestabilnih uslova, rezerve likvidnosti moraju biti izuzetno visoke kako bi Banka u svakom trenutku mogla da zadovolji želje klijenta. U ovoj situaciji, koeficijenti tekuće i tekuće likvidnosti obično bi trebali biti 100%, a pokazatelji dugoročne likvidnosti na nuli.

Profitabilnost banke

Očigledan faktor je činjenica da banke postoje da bi ostvarile profit. Profit pouzdane banke trebao bi biti barem pozitivan.

Ako se nekomercijalna delatnost produži, to dovodi do kršenja pravila sistema osiguranja depozita, pa čak i do oduzimanja dozvole za obavljanje bankarskih poslova.

Takođe je važno povećati osnovni prihod Banke. Ako većina vaših prihoda dolazi iz vaše osnovne djelatnosti, to povećava vaš rizik.

Bankarska zavisnost od individualnih depozita

Investitori su skloni vjerovati mnogim negativnim glasinama, pribjegavaju panici i žure da uzmu novac od banke. Stoga su u nestabilnim uslovima sredstva za bankarske depozite značajno smanjena.

Banka ne može uvijek brzo i bezbolno djelovati u skladu sa zahtjevima. Iz toga proizilazi da višak udjela depozita stanovništva za više od 30% znači ozbiljno opterećenje za likvidnost banke. Obim depozita fizičkih lica nalazi se u obrascu bilansa stanja - u redu 13.1.

Učešće hartija od vrednosti u ulaganjima Banke

Karakteristična karakteristika trenutne krizne situacije je pad tržišnih cijena.

S tim u vezi, kvalitet aktive je značajno smanjen zbog visokog udjela hartija od vrijednosti, budući da hartija od vrijednosti nije vrlo likvidna. Što je značajnije ulaganje u hartije od vrijednosti, veći je gubitak, veća je vjerovatnoća bankrota.

U sadašnjoj situaciji čak 10% znači značajan iznos. Podatke o udjelu hartija od vrijednosti u aktivi banke možete pogledati u objavljenom obrascu bilansa stanja (redovi 4, 5, 7).

Ovo nije potpuna lista faktora koji ukazuju na stabilnost banke. Drugi, koji su značajni faktori, teško su dostupni i mogu ih procijeniti samo zaposleni sa detaljnim informacijama i potrebnim znanjima i vještinama.

Vir - http://klientbanka.ru

Pouzdanost banke- važan faktor koji se mora uzeti u obzir prilikom plasiranja vlastitih sredstava. Općenito, kada birate depozit, morate pronaći sredinu između iznosa prinosa na depozit i pouzdanosti banke kojoj vjerujete novac.

Na finansijskom tržištu jasno je vidljiv sljedeći obrazac – što je banka pouzdanija, to je niža kamatna stopa na depozit koji nudi. Anti-lider po stopi uvijek je bila Sberbanka, koja nudi neke od najnižih stopa na depozite.

Želio bih napomenuti da je danas država usvojila zakon „O osiguranju depozita“, koji garantuje vraćanje bilo kojeg bankovnog depozita u iznosu do 700.000 rubalja svakom deponentu?

ako je samo fizičko lice ili samostalni preduzetnik. Ako banka ne može da izmiri svoje obaveze, oduzima joj se licenca, a tu se javlja Agencija za osiguranje depozita i u roku od nekoliko dana od momenta oduzimanja dozvole počinje da izdaje obeštećenje svim žrtvama.

Kraj 2013. i početak 2014. godine, kada su tokom čišćenja finansijskog tržišta oduzete dozvole jednom broju velikih banaka, pokazalo je da je ovaj mehanizam razrađen i da se štediše nemaju čega bojati. Stoga, prilikom odabira depozita, morate biti sigurni da su depoziti ove banke osigurani. Da biste to učinili, potrebno je samo pogledati registar banaka koje učestvuju u sistemu osiguranja.

Naravno, i pored toga, niko ne želi riskirati svoj zarađeni novac, pa ćemo ipak nastaviti našu temu i razmotriti koje metode postoje za utvrđivanje pouzdanosti banaka.

Od strane vlasnika i dioničara

S jedne strane, to je prilično jednostavno, s druge strane, nije baš dobar način da se shvati pouzdanost banke.

Odlučujući faktor ovdje je prisustvo države kao dioničara banaka. Najpouzdanije banke sa državnim učešćem su već pomenuta Sberbanka, kao i VTB24, Gazprombank i druge.

Osim toga, prilično pouzdane banke su organizacije čiji su dioničari strane kompanije ili banke koje su filijale poznatih stranih banaka. O vlasnicima i istoriji banaka možete pročitati na našoj web stranici u rubrici banke.

Po oblasti delatnosti

Danas banke pružaju širok spektar finansijskih usluga od prikupljanja novca do kreditiranja, transfera novca, brokerskih i drugih vrsta usluga.

Što više usluga banka pruža, to je pouzdanija, jer će neuspjesi u jednoj vrsti djelatnosti biti nadoknađeni profitom iz drugih oblasti. I, shodno tome, što manje pravaca banka ima, to postaje ranjivija.

Na primjer, neke banke koje se bave samo kreditiranjem stanovništva, kao što su, na primjer, Home Credit Bank i Russian Standard Bank, mogu lako upasti u nevolje ako propadnu u ovoj oblasti, na primjer, nizom velikih kašnjenja kredita.

Prema rejtingu banke

Ne koriste sve banke takve usluge, ali mnoge moraju naručiti procjenu svoje pouzdanosti i prognoze od velikih rejting agencija, kao što su Reuters, Moody's, Standard & Poor's ili Expert RA, Nacionalna rejting agencija, AK&M Rating Agency.

Prisustvo njihovih rejtinga obično već ukazuje da je banka velika i prilično pouzdana.

Prema recenzijama banke

Širenje interneta i pojava sajtova specijalizovanih za finansijske instrumente olakšali su odluku.

Prema finansijskim pokazateljima

Ova metoda je prilično radno intenzivna i prikladnija je za ljude s ekonomskim obrazovanjem, ali obična osoba, koja se malo udubi u specifičnosti bankarskog izvještavanja, može sama shvatiti je li organizacija pouzdana ili ne.

Najjače banke sa velikim iznosom kapitala, ostvaruju profit na osnovu rezultata svog rada. Posebno je vrijedno razmisliti da li se isplati položiti depozit, doduše uz visoku kamatu, u banku koja pokazuje gubitke, jer s tim novcem može zatvoriti rupu u svom budžetu.

Ispitali smo najosnovnije mogućnosti za određivanje pouzdanosti banke. Danas, kao i uvijek, depozit u banci nije sredstvo za zaradu, već sredstvo za uštedu novca od inflacije i drugih ekonomskih faktora.

Stoga, kada birate između pouzdanosti i profitabilnosti, naš portal predlaže da se više gleda na prvi faktor.

← Kako se prijaviti za hipoteku, postupak za dobijanje hipoteke.

Kako povećati vjerovatnoću odobrenja kredita na 100 posto.

Komentari (0)

Nažalost nema komentara, možete biti prvi koji će komentirati

Dodajte komentar:

Kako odrediti pouzdanost banke

Gdje započeti provjeru pouzdanosti banke?

Kada otvorimo depozit u banci, vode nas dva cilja:

sačuvajte svoj kapital;
maksimizirajte ga što je više moguće.

Nažalost, prva tačka gotovo uvijek isključuje drugu: stabilne i pouzdane banke rijetko nude kamatne stope iznad prosjeka, zadovoljavajući se stopama nešto iznad minimalnih.

Na kraju članka ću vam reći kojim finansijskim instrumentom možete postići oba ova cilja. Ali prvo, hajde da razgovaramo o provjeri pouzdanosti banaka.

Provjera pouzdanosti banke uvijek počinje proučavanjem zvaničnih informacija: ko je vlasnik, koji se izvori finansiranja koriste, koje metode stabilizacije se koriste u kriznim uslovima itd.

U ovom procesu nema ništa komplicirano, glavna stvar je izvršiti provjeru uzastopno i točku po tačku kako bi se podaci mogli uporediti.

Nudim gotov algoritam verifikacije u najjednostavnijem obliku s jasnim primjerima i korisnim vezama.

Po kojim kriterijumima ćemo provjeravati pouzdanost banke?

Struktura banke i finansijski pokazatelji
Članovi osnivači
Ocjena banke, recenzije i mišljenja klijenata
Stope depozita i kredita
Garancija.

Struktura banke i finansijski pokazatelji

Provjeravamo zvanične podatke o registraciji banke:

Unesite naziv banke u traku za pretragu.

Slijedite link i dobijte potpune informacije o banci: broj ekspozitura, radne blagajne i urede, kreditne i blagajne.

Tamo ćemo saznati io dostupnosti licenci, vijeku trajanja banke, veličini odobrenog kapitala, što je također važno.

U nastavku gledamo priložene kvartalne ili godišnje finansijske izvještaje.

Ovde postoje dva broja interesa: obim obrtnog kapitala i profit.

Informacije o postotku dobiti i ukupnom prometu možete pronaći na web stranici rating.rbc.ru.

Sastav osnivača banke

Osnivači banke mogu biti fizička i pravna lica, rezidenti i nerezidenti.

Obično, ako je jednu banku apsorbirala druga, tada će osnivači uključivati velike finansijske grupe i korporacije. Za procjenu pouzdanosti banke, ova činjenica je vjerojatnije da će biti plus, budući da većina finansijskih konzorcija ima dugu istoriju, solidnu podršku resursima i duboku diversifikaciju svoje imovine.

U stabilne banke spadaju i banke sa domaćim kapitalom, stvorene da služe i podržavaju industrijske korporacije – stubove državne ekonomije.

Na šta treba obratiti pažnju?

Koliko su informacije transparentne: možete li lako pročitati na internetu o vlasniku kontrolnog paketa akcija i drugim utjecajnim suvlasnicima, saznati koliko se često mijenjaju osnivači i iz kojih razloga. Ako su informacije skrivene, najvjerovatnije, takve banke vode ljudi koji su kompromitovani finansijskim prevarama, sudskim sporovima, a ponekad i kriminalcima.

Ocjena banke, recenzije i mišljenja klijenata

Ovi pokazatelji su izuzetno subjektivni, tako da prije njihovog proučavanja morate odabrati pravi izvor informacija.

Pogodni su javni forumi, finansijski portali i štampane publikacije koje privlače svetski poznate finansijske analitičare u analitičke publikacije.

Stope depozita i kredita

Na tržištu bankarskih kreditnih i investicionih proizvoda postoji određeni raspon parametara stopa za svaki program.

U potrazi za pravim, naravno, pokušavamo pronaći one najprofitabilnije. Trebate li izabrati banku isključivo na osnovu kamatne stope? Definitivno ne!

U kojim slučajevima banka povećava prosječne stope u segmentu depozitnih programa:

Sprovođenje politike zauzimanja tržišta određene teritorije (nova regija, novi proizvod, novi brend itd.) - konkurencija
između banaka također prisiljava korištenje njihovih marketinških strategija.
Prikupljanje sredstava za određeni projekat ili služenje jednoj određenoj korporaciji.
Dobro razrađeni kreditni programi (hipoteka, automobilski paket), kamate na koje su pokrivale otplate depozita i donosile visoke profitne finansijske rezultate (tj.
banci su bila potrebna sredstva za dalju realizaciju kreditnih programa na istom nivou).

Ovo su pozitivni faktori i najčešće ne predstavljaju prijetnju deponentima (izuzev trećeg slučaja, u kojem nizak kvalitet kreditnog portfelja može dovesti do neravnoteže i povećanja udjela problematične aktive).

Ali najopasnija situacija je namjerno povećanje kamatnih stopa tokom finansijske krize banaka.

Praksa pokazuje da depoziti stanovništva ne mogu da izdrže opterećenje, a na kraju banka bankrotira i ionako zamrzava sva plaćanja.

Na primjer, odabrali ste banku.

Kako mogu provjeriti nivo njegovih kamata u poređenju sa drugim ponudama?

Garancija

Dana 23. decembra 2003. godine, u pozadini novog talasa bankrota nekih prilično uspešnih i popularnih banaka, država je odlučila da interveniše i zaštiti štediše - Federalni zakon br. 177-FZ „O osiguranju depozita pojedinaca u ruskim bankama” je usvojen.

U 2004. godini, radi implementacije finansijske strane pitanja, osnovana je Agencija za osiguranje depozita (DIA).

Slični sistemi osiguranja depozita postoje u više od 100 zemalja širom svijeta, pa se može reći da je Rusija usvojila iskustvo i implementirala gotovu, uspješno funkcionalnu šemu.

DIA vodi registar učesnika, upravlja fondom za obavezno osiguranje depozita i isplaćuje nadoknadu osiguranja kada dođe do osiguranog slučaja.

Prema Ch.

2. čl. 11. „Iznos naknade za depozite“ Saveznog zakona, po nastanku osiguranog slučaja, deponent može računati na iznos naknade od najviše 700.000 rubalja.

Odnosno, bez obzira na iznos depozita ili valutu, osiguranje će pokriti samo 700.000 rubalja.

Bitan! Prema Ch. 2. čl. 8. „Osigurani slučaj“ istog Zakona, depoziti fizičkih lica podležu naknadi samo u dva slučaja:

nakon oduzimanja dozvole za rad banke;
nakon uvođenja moratorijuma na namirenje potraživanja povjerilaca (stečajni postupak).

Ako je banka jednostavno prestala da ispunjava svoje obaveze prema deponentima, onda će nadoknada iz osiguranja morati pričekati, barem do trenutka kada se banka i zvanično proglasi bankrotom i o tome se pobrinu regulatorni organi.

Kako provjeriti da li je banka učesnik u državnom programu zaštite depozita?

Da li je moguće ne birati između pouzdanosti i profitabilnosti?

Ako provjerimo pouzdanost nekoliko banaka po svim tačkama, dobićemo razočaravajuće rezultate: stabilne velike banke, profitabilne i sa dobrom reputacijom, uvijek nude najniže kamate u segmentu.

Alternativa bankovnim depozitima je ulaganje u PAMM račune. Šta su PAMM računi i kako funkcionišu možete pročitati u člancima na mom blogu.Dodaću samo da investicioni portfolio u proseku donosi 40-50% profita godišnje, a automatske usluge garantuju sigurnost vašeg novca.

Kao opciju diversifikacije, u banci ne bih držao više od 700.000 rubalja.

tačno onaj iznos koji spada u osiguranje depozita.

Sretno sa Vašim investicijama i visokim profitom!