Kako izbjeći pad u kreditno ropstvo? Korisni savjeti za zajmoprimce

Stanovništvo Rusije je katastrofalno preopterećeno: i ne samo „valutni“ zajmoprimci imaju problema, već i „rublji“. O tome koliko je kritična situacija sa kreditima i rastućim dugovanjima, u programu " Real time„u Cargradu – devizni zajmoprimac Irina Osti, ombudsman Pavel Medvedev i poslanik Državne Dume Valery Gartung.

Medvedev: Situacija se pogoršava

Pavel Medvedev je napomenuo da je u proteklih deset mjeseci broj zahtjeva ombudsmanu porastao "u tolikoj mjeri da više nemamo vremena da sečemo koverte".

"Situacija je teška. Nije katastrofalno, u smislu da se iz nedelje u nedelju ne pogoršava primetno. Ali iz mjeseca u mjesec, u posljednje dvije, možda čak i tri godine, sve je gore“, naveo je Medvedev.

Prema njegovim riječima, dinamika duga u Rusiji je veoma loša. Ruski teret duga često se poredi sa Zapadom i pokušavaju da shvate koji deo svojih prihoda građani treba da potroše na servisiranje dugova; međutim, Medvedev je skrenuo pažnju na činjenicu da širom sveta, uz retke izuzetke, kreditiranje stanovništva dovodi do činjenica da priliv novca ide od banaka do ljudi. U Rusiji je pozajmljivanje dovelo do ogromnog priliva novca od ljudi do banaka.

"Kreditiranje se sastoji od plaćanja građana bankama. Štaviše, vrlo primjetan dio njihovih prihoda. Dakle, kada pokušamo da uporedimo troškove otplate duga sa prihodima, moramo imati na umu da u sličnom slučaju u inostranstvu ljudi servisiraju svoje dugove delom kroz tok sredstava koji teče iz banaka ka ljudima. Imamo ovaj tok, ponavljam još jednom, ide prema obalama“, napomenuo je ombudsman.

Suhe brojke - 38 miliona dužnika

Prema podacima koje je naveo Medvedev, u periodu od 1. oktobra 2015. do 1. oktobra 2016. dug je smanjen za 30 milijardi rubalja. " Ali nije pitanje samo i ne toliko o tijelu duga, već o kamatama i drugim troškovima koje su građani prinuđeni da plaćaju da bi servisirali dug. Dakle, za servisiranje duga morate potrošiti otprilike 3,5 biliona rubalja godišnje“, - naveo je povjerenik brojke. Istovremeno, dugovi vise na 38 miliona građana, a mnogi od njih imaju niska primanja.

"Ovih 38 miliona ima godišnji prihod od približno 11,5 biliona. I 3,5 triliona mora biti plaćeno“, naglasio je ombudsman.

Hartung: Ukinuti kreditno ropstvo

Zamjenik Valery Hartung rekao je da se prema prijedlogu zakona „Ukidanje kreditnog ropstva“ predlaže da „država interveniše ne kada banke prolaze kroz stečajni postupak i troše trilione rubalja na sanaciju banaka, već kada građani imaju problema sa bankama , a direktno sa građanima rješavali probleme." " Izračunali smo da ako država proaktivno počne da interveniše u probleme građana kada ne mogu da servisiraju kredite, onda će država potrošiti red veličine manje novca. Jer novac neće prolaziti kroz bankarski sistem, novac podrške države, već će ići direktno građanima“, rekao je političar.

Hartung je objasnio da će država djelovati kao “inkaser”, koji izdaje svoje trezorske obaveze od banke, a zatim sama rješava problem sa kreditorom, pregovara i restrukturira dug. " Da, država ovdje gubi novac, ali mnogo manje nego što gubi kada provede proceduru oporavka. Kada izgubimo 90 milijardi kada banke odu u stečaj, samo jedna banka je izgubljena“, naglasio je narodni poslanik.

Prema njegovim riječima, ovo je najveća bolna tačka danas - a pogodila je najteže devizni zajmoprimci. Bili su samo "na vrhuncu": prije 2008. tečaj je bio 24-25 rubalja, a sada je oko 65." Kada je kurs skočio, razlika od 40 rubalja zapravo je poništila sve uplate koje su imali građani koji su podigli deviznu hipoteku. I duguju još više. Štaviše, cijena stanova je pala. Imaju kredite, ne samo da ih ne mogu dati, prihodi im ne dozvoljavaju, sad nemaju dovoljno kolaterala. Odnosno, danas su zapravo bankrotirali“, zaključio je Hartung.

Prema njegovom mišljenju, potrebno je nasilno prenijeti obaveze građana na nacionalna valuta. Ali, za sada, prepreke stvaraju Centralna banka i banke, kao i vladini lobiji (pošto uz opadanje ekonomije raste i profit bankarskog sektora).

Osti: Zajmoprimci se bore

Prema podacima Irine Osti, u sudovima se nalazi više od 2,5 hiljada porodica - konkretno za slučajeve hipoteka u stranoj valuti. „Unutar zajednice, kao što znate, ljudi su bili prinuđeni da se ujedine kako bi branili svoje interese, prava, slobode, prije svega, vjerovatno slobodu od siromaštva i bankarskog ropstva. Danas je poznato 150 slučajeva, već konkretnih, sa izvršni postupak", - ona je rekla.

Kao rezultat toga, banke su mnogima oduzele stanove. Istovremeno, nastavio je Osti, ako vrijednost kolaterala nije dovoljna, tada je stanje duga (valuta!) neopozivo. " Ostatak duga je opet po osobi. Slijedi priča o bankrotu".

Prema njenim riječima, u skladu sa važećom verzijom stečajnog zakona pojedinci, čak i nakon okončanja stečajnog postupka, banka u svakom trenutku ima pravo, do kraja života ovog lica, da nastavi ovaj postupak putem suda.

"Odnosno, ovo je zauvek, ovozauvijek, - naglasio je Osti, - Ako se kurs dodatno poveća (jer je dug fiksiran u stranoj valuti), bit ću dužan zauvijek, tj. zauvijek".

Dužnici u rubljama - skoro 4 miliona

Kako su istakli Hartung i Medvedev, krive su sve tri strane - banka, država i zajmoprimac, a odgovornost treba da dele svi.

"Trebalo je razmisliti o tome. Više je kriv onaj ko je dao kredit i država. Pa, u najmanju ruku, trebate podijeliti troškove između tri osobe. Troškovi su sada nastali. Sada finansijski nepismen zajmoprimac. Pismenost zajmoprimca ima smisla kada ima izbora. Mnogi zajmoprimci nisu imali izbora, morali su ili da se odreknu stana ili da podignu kredit u stranoj valuti. Pošto su neke banke uzimale jeftine kredite u stranoj valuti u inostranstvu, morale su tu valutu negde da stave. I davali su kredite u stranoj valuti bez ponude alternative. Jer nisu imali rublje, ali su imali devize“, objasnio je Medvedev.

U međuvremenu, povećan je i broj dužnika u rubljama, napomenuo je ombudsman. On ovog trenutka- skoro 4 miliona ljudi. " Žale se da su ili ostali bez posla ili su, češće, izgubili prihode. Budući da je fiktivno zapošljavanje ovdje vrlo rasprostranjeno, to je tako sovjetsko: ne možete otpustiti osobu, ali ne možete mu isplatiti platu".

Restrukturiranje: dužnika nećete naći tokom dana

Prema Medvedevu, u prve dvije godine podnošenje zahtjeva za restrukturiranje bio je blagoslov. " Ako se tražilo restrukturiranje, gotovo uvijek bi se moglo obezbijediti, čak i ako je osoba „naslijedila“ banku i posvađala se sa svojim menadžerom tamo. Bilo je moguće kontaktirati šefa banke preko glave direktora. I šef banke je bio zainteresovan za restrukturiranje. A moral osobe je ovo: ako može platiti i smanjiti svoj dug, on plaća. A ako je podložan kaznama i globama i već shvati da ne može platiti, ne plaća ništa. Za banku je korisno da bude plaćena. Stoga, ako traže restrukturiranje, ono mora biti odobreno. obezbeđeno".

Sada, prema riječima ombudsmana, "ni danju nije moguće pronaći dužnika jedne banke". Opšti slučaj- radi se o dužnicima četiri-pet banaka, a na “repu” su i mikrofinansijske organizacije.

“Pa, imao sam posla i pokušao sam da odugovlačim

Ali bio sam u dugovima koji nisam mogao da otplatim poštenim radom..”

Bruce Springsteen - Atlantic City, 1982

Dobar dan, dragi čitaoče. Mnogi ljudi iz različite zemlje Oni na Sjedinjene Američke Države gledaju kao na obećanu zemlju u koju samo treba stići i onda će sve biti kao u bajci. Naravno, to nije tako, a zemlja cvjetajućeg kapitalizma prepuna je mnogo ne baš ugodnih iznenađenja za naivne tragače za „boljim“ životom. U ovom članku želim se dotaknuti onoga s čime će se na ovaj ili onaj način suočiti svako ko dođe u Sjedinjene Države i počne živjeti po njihovim pravilima. Nekoliko riječi o meni: živim i radim u SAD-u više od godinu dana, imam mnogo poznanika, kako lokalnog tako i imigrantskog porijekla, tako da je moja priča zasnovana na lično iskustvo i iskustva mnogih drugih ljudi.

Dakle, vratimo se na “pravila” koja američka država uspostavlja za svoje stanovnike. Kao što znate, vlada je diktatura volje vladajuće klase, u našem slučaju to je kapitalistička klasa. Tokom čitavog perioda svog postojanja, kapitalisti su prilično dobro naučili ne samo kako da eksploatišu rad radnika, već su izmislili i mnoge druge načine da profitiraju od obični ljudi, a ponekad ih porobe, pretvarajući njihov život u ropstvo. Radi se o bankarski sistem SAD, o tom aspektu sa kojim se suočava većina stanovništva zemlje - kreditima.

U SAD-u svaka osoba ima kreditna istorija, ili, tačnije, kreditni rejting, i ona odlučuje o mnogo čemu u njegovom životu. Teško je poboljšati kreditni rejting i jednostavno ga uništiti - na to utiče mnogo faktora, koji su pravila ove igre, evo nekih od njih: broj kredita - što više pozajmljujete, to bolje; upotreba kreditni novac, kartice - morate koristiti kreditne kartice, tj. živite u dugovima da vam kreditni rejting ne padne; Naravno, morate platiti na vrijeme, bez kašnjenja bilo kakvih plaćanja (sve od komunalne usluge prije plaćanja hipoteke) - svako kašnjenje može smanjiti vaš rejting. Sada smo u Rusiji navikli koristiti debitne kartice ili gotovinu, što je u suštini ista stvar, ali Amerikanci žive drugačije: uz rijetke izuzetke, sve troškove snose kreditnim karticama, tj. posuditi novac. Od samog početka samostalnog života, kada roditelji daju prvu kreditnu karticu, pa do poklopca kovčega, Amerikanac će se zaduživati ​​i servisirati banke svoje zemlje.

Za nove imigrante situacija je još zanimljivija. Čitav sistem u kojem se nađete je dizajniran da već imate kreditnu istoriju, ali je nemate, vi ste „bijeli list“ za banke – to je rizik, ali nema veze - platit ćete im za rizike. Da biste počeli da gradite svoju kreditnu istoriju, potrebno je, kao što ste verovatno već pretpostavili, da se zadužujete i još mnogo toga. Ali kako možete pozajmiti od banaka koje vam ne mogu vjerovati? Vrlo je jednostavno, imaju nekoliko opcija za vas. Prva opcija je kreditna kartica osigurana vlastitim novcem (sigurnosni depozit). Želim da se zadržim na ovome malo detaljnije kako bi čitalac osetio ironiju. Date banci svoj novac, recimo 1000$, ovaj iznos postaje depozit i ne može se koristiti, tada vam banka daje kreditnu karticu sa limitom jednakim depozitu i standardni uslovi korištenje (kazne za kašnjenje u plaćanju, naknade za podizanje gotovine, plaćanje godišnje održavanje itd.). Tako ste banci dali novac (koji ne miruje, već joj donosi profit) i ona vam je dala mogućnost da od nje pozajmite. Druga opcija je podizanje potrošačkog kredita uz ogromnu kamatu po domaćim standardima od 15-25%, dok će normalna stopa biti 2-6%.

Neko bi mogao reći - “dobro, ovo su krediti, ja ću živjeti u okviru svojih mogućnosti i koristi debitna kartica ili gotovinom" Za sada se moze ovako zivjeti, ali da bi kupio auto ili, posebno kucu, moraces da podignes kredit, a da bi uzeo kredit potreban ti je dobar kreditni rejting i dobar kredit ocjena... pa, shvatili ste.

Za sve ovo postoji jedan jednostavan razlog - kapitalističku klasu treba stimulisati potrošačka snaga među stanovništvom. Ljudi koji su od djetinjstva navikli živjeti na kredit često lako kupuju ono bez čega mogu (umjetnost ispiranja mozga lokalnim prodavačima je podignuta na apsolutni nivo). Stoga je sada uobičajeno da se automobili, telefoni i svaka roba izrađuju tako da što prije izađu iz kvara ili mode, a potrošač ide u radnju da konzumira sve dalje i dalje, a kapitalisti sa svojim bankama i krediti će mu pomoći u tome.

Zajmove možete uporediti sa guranjem ruke u rascjep usta: ako ste uvijek na oprezu i ne gubite budnost, tada će vas banke vidjeti kao lojalnog zajmoprimca i spremnije će vam dati više novca. Ali ako posrnete ili se nađete u teškoj situaciji, kao što je ozbiljna bolest nekog od članova vaše porodice, prirodna katastrofa ili jednostavno gubitak posla, rizikujete da budete u trajnom dugu banci, da izgubite svu svoju imovinu i da morate platite dio svog prihoda. Banke se ne ustručavaju, dužnicima se sudi brzo i nemilosrdno. Ovdje vrijedi obratiti posebnu pažnju na studentske kredite. U Americi je obrazovanje skupo, a dobro obrazovanje veoma skupo. Dakle, mnogi diplomci imaju dugove prema bankama. Nijansa je da se ti dugovi ne mogu otpisati bankrotom - oni će biti na vama i vašim žirantima do kraja.

Kao rezultat toga, vidimo da je u najprosperitetnijoj zemlji kapitalističkog svijeta velika većina ljudi u ropstvu iz kojeg nemaju izlaza. A ova nam je zemlja bila primjer još od 90-ih godina prošlog vijeka, ruska buržoaska vlast se u mnogim pitanjima ugleda na ovu zemlju.
Treba razmisliti, pogledati oko sebe i zapitati se: da li je to ono što želimo sebi, svojoj djeci i unucima? Dobrovoljno ropstvo u zamjenu za omote slatkiša i iluzorne izglede da postanete tlačitelj ili jednakost, pravda i napredak? Po mom mišljenju, odgovor je očigledan.

Prihodi Rusa padaju, dugovi rastu. Prema podacima Visoke škole ekonomije Nacionalnog istraživačkog univerziteta, u protekle tri godine građani su postali siromašniji za skoro 20%. Sada duguju bankama oko 12 triliona rubalja. Nemoguće je beskonačno štedjeti, a ljudi uzimaju potrošačke kredite. Obim kredita u rubljama izdatim u avgustu ove godine dostigao je istorijski maksimum. Kreditiranje je uglavnom namijenjeno stanovnicima siromašnih regija sa niskim prihodima.

Prema istraživanju NAFI-ja, otprilike svaki dvanaesti dužnik ne vidi ništa loše u tome da novac uopšte ne vrati banci. Sektor je u opasnosti: dužničko opterećenje stanovništva prijeti kasama velikim neotplatama. RIA Novosti saznale zašto Rusi pozajmljuju novac.

Usisivači za sto

"Neki moji klijenti uzimaju filtere za vodu za 120 hiljada rubalja. Dušeci na kredit za 150 hiljada rubalja. Usisivači koji koštaju stotinu. Šta da kažem. Ljudi su samo idioti", kaže 26-godišnji Valery, zaposlenik odeljenje za naplatu zaostalih dugova. Bela košulja Zasukani rukavi Ruke sa tetovažama u boji Valery je tražio da se promeni ime u tekstu i da se ne imenuje banka u kojoj radi (jedna od 25 najprofitabilnijih u zemlji).

Od ponedjeljka do petka, mladić širom Rusije zove dužnike koji odbijaju da plate. Uopšte. Pozivima uznemirava i rodbinu, prijatelje, poznanike i poslodavce dužnika. Njegove odgovornosti su samo jedna stvar - korištenje „slobodnog stila komunikacije“ da prisili osobu da vrati novac u banku, a najčešće je moguće da ga naplati od porodice neplatiša.

Prema Valeryjevom iskustvu, samo 10% njegovih „klijenti“ je podiglo kredite jer nisu mogli da sastave kraj s krajem. Mnogi od njih uzimali su novac za liječenje najmilijih. Najčešće se takvi klijenti, kaže, ne obraćaju bankama, već mikrofinansijskim organizacijama. Petina svih Valeryjevih neplatiša su ljudi koji su prošle godine uzeli svoj sedmi iPhone na kredit. Kupila ga je i Irina iz Čite. Djevojčin prethodni gadžet je pokvaren. A novac joj je bio dovoljan samo za "drveni" aparat, koji nije htela da kupi. Onda je Ira otišla u ekspozituru MTS banke i podigla godišnji kredit. Otplatila je na vreme, ali kada ih je bilo oko 15 hiljada rubalja preostalo da plati, dužnik je prestao da održava kontakt sa organizacijom.Sada je treća služba za naplatu pokušava nagovoriti da plati, zove je i prijeti joj da će joj oduzeti imovinu i pokrenuti krivični postupak.

Zbog ovako „smiješne“ sume ni banke ni inkasatori neće ići na sud, kaže Moskovljanin Roman koji Pochta banci duguje 10 hiljada rubalja na kreditnoj kartici. Kamate rastu. Ali Romi ne žuri da vrati novac: "Uopšte mi nije trebao. Shvatio sam da mogu malo profitirati od toga kako sistem funkcioniše."

Kreditni bum odražava raspoloženje stanovništva. Rusi su umorni od ograničavanja u svemu i shvatite da nema smisla odlagati kupovinu do boljih vremena. Možda neće doći. " Realni prihodi nastavljaju da opadaju. Ali ljudi ne mogu da štede zauvek. Sa psihološke tačke gledišta, postoji još jedan trend. Stanovništvo, na uštrb, na primjer, kvalitetne prehrane, počinje kupovati skupe stvari kako bi održalo izgled svog blagostanja”, objašnjava Elena Grishina, voditeljica laboratorija Instituta. socijalna analiza i prognoziranje RANEPA.

Život u pozajmljenom vremenu

Za otplatu starih kredita Rusi uzimaju nove. Ukupno 40% solventne populacije ima obaveze prema bankama. Prema rečima direktora Instituta za sociologiju Ruske akademije nauka Mihaila Gorškova, petina njih ima dva kredita. A skoro svaki šesti dužnik ima i više. Stručnjaci navode da su razlozi visokog nivoa zaduženosti građana siromaštvo i niska finansijska pismenost.

Dugovi Rusa bankama porasli su za 447 milijardi rubalja u avgustu 2017. United kreditni biro povezuje ovo sa činjenicom da su Rusi počeli češće da kupuju stanove i automobile.

Osim toga, zbog smanjenja kamatnih stopa od strane Centralne banke, pojeftinjuju bankarski krediti. VTB je, nakon Sberbanke, smanjio kamate na sve potrošački krediti. Ipak, nabavite ih najviše povoljna stopa To će moći samo superpouzdani zajmoprimci. "Ovo krdno ponašanje banaka može pogoršati situaciju na tržištu. Treba da zarade novac. A ako nema zajmoprimaca koji su spremni da plate, sektor je u opasnosti, jer klijenti sa niskim primanjima neće moći da servisiraju kredite “, kaže šef centra makroekonomska analiza"Alfa banka" Natalija Orlova.

Najsiromašnije grupe se kreditiraju aktivnije od ostalih, napominje direktor regionalnog programa Nezavisnog instituta socijalne politike Natalya Zubarevich. Istraživači RANEPA vjeruju da je sada manje ljudi koji štede na hrani i odjeći. Istovremeno, građani nastavljaju da se zadužuju i praktično ništa ne štede. U 2017. godini deponovali su rekordno nizak iznos. Prema rečima predsednika Upravnog odbora VTB-24 Mihaila Zadornova, povećanje od početka godine iznosilo je samo 2,5%.

Na osnovu rezultata za tri kvartala 2017, banke su već izdale skoro 10 miliona potrošačkih kredita. Polovina njih je otišla da otplati stare kredite. Tržišni analitičari upozoravaju da bi to moglo izazvati posljedice kreditnog buma 2010-2012. Tada su banke počele stvarati dodatne rezerve za pokrivanje zaostalih obaveza. Takođe su bili primorani da smanje kreditiranje robe u maloprodajnim objektima. Sberbanka je to već uradila za svoju kćer Cetelem.

Prema vladinoj trogodišnjoj makro prognozi, siromaštvo u zemlji se neće smanjiti. To znači da život u dugovima mnogim Rusima može postati navika.

Prati nas

Dužni ste. Čak i ako nemate nijedan kredit i ne planirate ga uzeti. Cijela naša država je u dugovima. I nećemo se moći izvući iz toga sve dok smo vezani kreditima koji se ne mogu vratiti.

Novac koji nije trebalo posuditi, dati ljudima koji ne mogu da ga vrate. To je ono što razlikuje kreditno ropstvo od života u dugovima, što je samo po sebi norma moderna civilizacija. Ali Rusija, sa svojim mladim kapitalizmom, gutaperča zakonodavstvom i provođenjem, relativističkom poslovnom etikom i široko rasprostranjenom finansijskom nepismenošću, divlje je polje sa kojeg se bere ružna žetva slomljenih sudbina.

Stope po kojima se krediti izdaju u Rusiji kreću se od previsokih do suludih. Kreditne institucije to objašnjavaju visoki nivo rizici. Uostalom, kreditna fabrika je dizajnirana prema jednostavan princip: savjesni zajmoprimci plaćaju i za sebe i za tipa koji nije vratio kredit. Što je više “loših momaka” u sistemu, to je novac za sve skuplji. Ali postoje dvije mane u ovoj u osnovi racionalnoj shemi. Prvo, kreditne institucije često precjenjuju rizik jer to povećava njihove marže. Drugo, suvišno je veliki ulozi sami stvaraju rizik nevraćanja kredita, koji se, zauzvrat, mora nadoknaditi povećanjem stope. Ovo čak i nije začarani krug, već hegelijanska spirala ugrađena u mlin za meso. Date kredit sa 100% godišnje, izvučete iz klijenta sve što može da plati i predate inkasatorima.

svakako, glavni igrači Tržište to sebi odavno ne dozvoljava, ali aktivnosti koje sprovodi avangarda lihvara omogućavaju im da naduvaju cijenu svog novca. Na pozadini stotina, pa čak i hiljada posto godišnje, stopa od 22% izgleda milosrdno, ali u stvari, čak i ako je smanjite za pola, ona će i dalje biti 3% viša od stope refinansiranja Centralne banke i 4,5% viša nego inflacija. Sasvim udoban nivo po svjetskim standardima. Ali filozofija ruskog poslovanja je super-profit.

A filozofija proliferirajućih mikrofinansijskih firmi koje izdaju novac „prije isplate” po principu „uzmiš tri hiljade i vratiš pet” ista je kao i kod vlasnika apoteka kodeina: neka nam daju novac dok ne umru. Poput apoteka kodeina, takve ordinacije ne rade nikakve korisna funkcija, osim bogaćenja vlasnika. Krediti od 900% godišnje nisu potrebni privredi i nisu potrebni potrošačima.

Takve "kredite" i "pozajmice" treba zabraniti, kao što su zabranjeni legalni automat klubovi.

Prvi korak u tom pravcu je već napravljen. Državna duma je u drugom čitanju usvojila zakon o potrošačkim kreditima, prema kojem maksimalni ulog kredit ne bi trebao biti veći od tržišnog prosjeka za više od 30%. Ali ovdje postoji nijansa: prosječna stopaće se računati za različite vrste kreditne institucije. Ispada da ako većina mikrofinansijskih institucija izdaje kredite sa 100% godišnje, onda najarogantnije od njih mogu naplatiti 130%.

Stoga je potrebno dopuniti općenito pozitivni zakon normom direktne akcije, propisujući tu, bez ikakvih višespratnih formula i matematičkih modela, maksimalnu moguću stopu potrošački kredit. Na primjer, 30% - ali samo za početak. A zatim ga postepeno smanjivati. A tamo je u zakonu naznačeno da se svi krediti građanima izdati po cijeni iznad ove norme priznaju kao ništavni promet.

Sljedeća faza je kreditna amnestija.

Prvo, treba poništiti sve obaveze građana prema sakupljačima. U tom slučaju, inkasatorima će biti isplaćena odšteta, ali ne u visini potraživanja od klijenata (uostalom, tu su i lude kamate), već u iznosu novca koji su zapravo potrošili na otkup ovih potraživanja od banaka. Obično je to nekoliko posto iznosa transakcije. Ko treba da plati odštetu? Država, iz Fonda nacionalnog blagostanja. Koristi od takve potrošnje biće nemjerljivo veće nego od ulaganja 15 milijardi dolara u politički leš Janukoviča.

drugo, postojećih sporazuma klijente kod banaka potrebno je preispitati kako stopa ne bi prelazila nivo utvrđen zakonom. Ovako skupih kredita u bankarskom sektoru je relativno malo. Osim toga, veća je vjerovatnoća da će bankari imati koristi od toga, jer ako klijenti budu u mogućnosti da plate razumne iznose, nivo kašnjenja i broj loših kredita u portfelju će se smanjiti.

Ovakvi zahtjevi se čine nemogućim, ali sa stanovišta zdravog razuma, trocifrene kamate na kredite su također nemoguće.

Alexey POLUKHIN

P.S. Čekamo vaše ideje i sugestije.

Kako ljudi padaju u ropstvo. Nefiktivne priče dopisnika Novaya

Kreditna kartica - iu Sočiju

Mladić Petar je bio na petoj godini fakulteta kada se razbolio - prestao je da jede, izašao iz svoje sobe, gde je zabarikadirao vrata i lukavo se izvlačio kroz prozor. Razbolio se, uplašio porodicu, ali se porodica snašla - snažna, vrijedna, stara škola, a Petar je poslat na liječenje u neuropsihijatrijski dispanzer. Na dugotrajno liječenje, sa dijagnozom šizofrenije, tada je, zapravo, Peter otpušten iz bolnice, ali nije ostao bez nadzora: grupna psihoterapija, individualna terapija, uzimanje lijekova striktno po satu, dnevna rutina...

A onda Peter prima SMS poruku od banke br. 1 na svoj telefon ( nazivi banaka, mikrofinansijskih organizacija i agencije za naplatu dostupni su urednicima), gdje banka s ljubavlju piše da ti je, dragi Petre, već izdat kredit, zar ne sanjaš da ćeš vidjeti ljeto usred zime? Onda je vrijeme da ga uzmete kreditna kartica i odletite u Soči, bacite kamenčiće u more i uživajte u svježoj ribi. Peter je imao bankovnu karticu iz banke broj 1, gdje je svojedobno bio stipendiran, ali ti dani su prošli i evo ga. Petar se jako uzbudio i prihvatio zajam – odlučio je da mu je novac dat na poklon. Pa zato što je dobar dečko, radi u grupama i uzima lekove. Odmah je potpuno besmisleno prokockao novac (da li je zaista drugačije?), zapravo kupio avionske karte, ali ne za Soči, već apsurdno za Irkutsk i još negde; generalno, potrošio ga je, a kada su nakon par mjeseci počeli stizati pozivi iz banke koji su ga podsjećali na minimalnu mjesečnu uplatu, tada je Peter pokušao da posječe zglobove i ponovo odjurio u psihijatrijsku bolnicu. Sada Petar još marljivije ide na grupne terapije, a njegovi stariji roditelji penzioneri žive od uplate do uplate, i nekako je ostalo još puno dugova, još nema svjetla, nema kraja, nema tunela.

Potrošački kredit: 200.000,00 RUB.
Stopa: 20,5%
Min. mjesečna uplata: 10.228,08 RUR
Trajanje: 24 mjeseca

I da, Peterovi roditelji još uvijek planiraju formalizirati njegovu nesposobnost pravno, putem suda. Ali, kako im je rečeno, u slučaju kredita koji je već podignut, ta činjenica neće automatski funkcionisati, već će se morati ponovo obratiti sudu; oni su uplašeni. Na kraju, bolje je sabrati penziju i po i platiti, tako misle i plaćaju.

Civilizovana dužnost

Anton ima četrdeset godina. Razveden je, plaća alimentaciju kćerki, živi sam u stanu koji je naslijedio. Na sastanak dolazi u dobro iznošenoj Dolce&Gabbana jakni. Čipka na dobroj cipeli je pocepana i vezana u krivu, neuredan čvor. Anton puno puši, a kad ne puši, bubnja prstima po stolu, a njegov sat Baume&Mercier poskakuje na ruci.

U januaru 2013. Anton je ostao bez posla, ali nije klonuo duhom. Otišao je u banku broj 2, nije ni otišao, već je na web stranici ispunio aplikaciju za instant gotovinski kredit. Tražio sam od banke 50.000 rubalja. Činilo mu se da mu je ovaj iznos dovoljan da izdrži mjesec dana, za koje će, naravno, naći novi dobar posao i isplatiti se. Pogodnije je imati civilizovanu dužnost kreditna institucija, kaže Anton, nego puno kredita od prijatelja ili rodbine.

Iznos kredita: 50.000 rub.
Stopa: 47%
Mjesečno plaćanje: 9520 rub.

Ali za nekoliko mjeseci Anton nije našao novi dobar posao. Uopšte nije našao posao, iako je redovno išao na intervjue. „Nemoguće je dobiti pristojan posao u potpuno korumpiranom gradu kojem nisu potrebni pošteni stručnjaci“, kaže Anton. Anton je po profesiji hirurg i čini se da bi trebao biti u stanju da odvagne rizike. Ali da bi platio kredit, on diže kreditnu karticu kod iste banke. VISA kartica Classic s ograničenjem od 150.000 rubalja.

Stopa: 39,9%
Minimalna mjesečna uplata: 10.242 RUB.

Anton je izdao sljedeću karticu u banci broj 3. Bio je to American Express. Minimalna mjesečna uplata je 9.432 rublje, s mržnjom kaže Anton. Sa svakim nova kartica njegova priča postaje sve zbunjujuća. Za deset mjeseci u godini njegov ukupan dug znatno je premašio pola miliona. Anton ne može konkretno imenovati stavke svojih troškova, osim, naravno, brojeva u ćelijama plana otplate kredita. Bubnja prstima po stolu. Odjednom se široko nasmiješi: prekosutra ću primiti World MasterCard u banci br. 4. Samo 29% godišnje, kaže Anton, Grejs period i fleksibilan raspored otplate kredita: u potpunosti, minimalne uplate ili fiksnim iznosima. "Šta je s poslom?" - Pitam. Anton ćuti. Nema fiksni iznosi očigledno ne mora da vraća kredit. „Konjak je odličan“, kaže Anton, ne obraćajući se nikome, i naručuje sto pedeset grama.

„Skini oči, bijedniče!“

Micro kreditna organizacija Br. 1 - dva posto dnevno, “pozajmi novac prije dana isplate”, ugovor se sastavlja za petnaest minuta, Mikrokreditna organizacija br. 2 izdaje kredite do 20.000 rubalja po vašem pasošu, bez kolaterala i žiranata. Anna, prodavačica u odjelu ženske odjeće, priča priču. „Nedavna priča“, kaže Ana, „pre dve nedelje moja majka se okliznula, pala i slomila nogu. „Umnožena fraktura dijafize femura koja se proteže do subtrohanterične regije“, sjeća se Ana napamet. Jedna starica je primljena u gradsku bolnicu, bila joj je potrebna operacija ugradnje femoralne klinove, a trebao je i novac. „Niko ništa nije iznuđivao“, odbacuje sumnje Anna, „čak su odmah rekli da će polisa osiguranja pokriti običnu iglu, ali prelom je veoma složen, i da ne bi napravili džinovski rez, bolje je staviti još jedan, koji će morati da se kupi bog zna gde, u Toljatiju”. Nedostajalo je šesnaest hiljada od potrebnog iznosa, a sada je bilo bolje da se operiše u prvim satima nakon preloma, rekli su Ani. Otrčala je u Mikrokreditnu organizaciju broj 1, koja je imala filijalu u blizini bolnice, i dobila 16.000 rubalja za deset dana. 19.200 je trebalo da bude vraćeno za deset dana.

„Onda je tek počeo cirkus sa konjima“, kaže Ana. Menadžment Aninine kompanije prihvatio je njen položaj i platio avans. Zadovoljna da će moći da smanji proviziju za tri puta, Ana je otišla u kancelariju Mikrokreditne organizacije broj 1, gde su joj odbili da prime njen manji iznos pre roka. „Ovi zaposleni su samo tramvajski klošari“, kaže Anna, pocrvenevši, „ima jedna devojka, „Svetlana“ joj piše na bedžu, samo je zgužvala ugovor i bacila mi ga u lice. Vikala je: „Skini oči, jadniče! Od tebe je 19.200, a ni penija manje, čak i kad bi pomislila da ga vratiš sledećeg jutra, ti beskućnice!”

„Glavno je da je mama ozdravila“, smiruje se Ana, „leži na traci, to će još dugo trajati, sada joj treba mir i kalcijum“. Kalcijum i mir zvuče umirujuće, skoro kao mleko i med.

“Tvoja ćerka ide u vrtić”

Vladislav Korotkov ima 23 godine. Samohrani je otac, supruga Marina mu je umrla godinu dana nakon porođaja zbog onkologije. Ćerka Daša ima 4 godine. Zdrava je, majčina bolest se nije prenijela na nju.

Vladislav radi u autoservisu. Mehaničar. Plata je mala - 20.000 rubalja. Ali za Kirova je to prihvatljivo. Pre dva meseca umro je Vladislavov otac. Nije bilo novca za sahranu, a morao sam da pozajmim 17.000 rubalja od Mikrokreditne organizacije br. 3. Banka je odbila da da novac: plata je bila mala, a moja ćerka je bila izdržavana.

„Potpisali smo sporazum“, kaže Vladislav. - Dva posto dnevno. Mislio sam da ću je vratiti od svoje sljedeće plate; trebali su je platiti za nedelju dana. Dogovorio sam se sa šefom da plata bude isplaćena u potpunosti. Ali novac je stigao kasno - samo dvije sedmice kasnije i to samo 14 000. Gazda je odbio da mi pomogne i doplati iz svog novčanika.

„Još uvek nisam otplatio dug“, kaže Vladislav. Sada već dugujem 31.000 rubalja. Ne znam gdje da ih nabavim.

Prije dvije sedmice priča je dobila novi zaokret. Shvativši da Vladislav nije u mogućnosti da otplati kredit, zaposleni u mikrokreditnoj organizaciji prenijeli su njegov predmet u Agenciju za naplatu broj 1.

Vladislav vadi diktafon: "Pre neki dan je bio takav poziv."

kolekcionar: Zdravo zdravo. Pa, jeste li smislili kako ćete vratiti novac?

Vladislav: Ne, treba nam još malo vremena. Ja ću misliti. naći ću...

TO.(nečitko): Ali ti imaš ćerku vrtić ik walks. Ovde, na Oktjabrskom...

IN.: I šta?

DO.: No ništa. Misli, Vasya, misli.

Vladislav je ovaj audio snimak odneo u okružnu policijsku upravu. Ali tamo, nakon što su je saslušali, nisu primijetili nikakvu prijetnju prema čovjeku i njegovoj rodbini. Vladislav strahuje za ćerku - zabranio joj je da ide u vrtić dok se dug ne plati. Djevojčica čak ni ne izlazi iz kuće - sjedi u stanu sa svojom bakom. I sam Vladislav ne živi kod kuće - provodi noć sa prijateljima: boji se da će mu se ući u trag.

U ovoj priči, 23-godišnji mladi otac imao je sreće samo u jednom: ne živi po svojoj registraciji - kolekcionari ne znaju Vladislavovu pravu adresu.

Uzeli su mi pasoš

Katya studira u Nižnjem Novgorodu državni univerzitet njima. Lobachevsky. Želi da postane filolog. Katya ima 19 godina, odlična je učenica. Dana 23. novembra, njeno pismo se pojavilo na jednom od foruma sledećeg sadržaja: „Upomoć! U septembru sam uzeo kredit od 12.000 rubalja za plaćanje studija. Ne mogu da vratim, neće me zaposliti - kreditna služba mi je uzela pasoš. Sada već dugujem 26.360 rubalja. Sramota je priznati roditeljima.”

“Mama i tata su odmah rekli da neće platiti školarinu.” Imamo hladan odnos s njima”, priznaje Katya preko telefona. — U kreditnoj službi, kada su mi dali novac, nisu mi uzeli fotokopiju pasoša - tražili su original. Ja sam budala, dao sam to. Mislio sam: ako dobijem posao, vratiću dug. A sad ne mogu da se zaposlim - nemam pasoš.

Katji je nezvanično ponuđeno da se zaposli, ali plata - ne više od 7.000 rubalja - nije joj pomogla da otplati svoj rastući dug. Djevojčica se plaši da kontaktira policiju u vezi svog založenog pasoša u slučaju da roditelji saznaju.

„Koliko god devojka želela da sakrije ovu činjenicu od svojih roditelja, nema drugog načina nego da ode u policiju“, kaže konsultant iz Nižnjeg Novgoroda. pravna agencija"Andrejev i partneri" Nikolaj Zavzin. - Prema čl. 16 Federalnog zakona „O pasošu državljanina Ruske Federacije“, pasoš se može privremeno oduzeti samo ako je njegov vlasnik uzet u pritvor. U drugim slučajevima to je potpuno nezakonito. Dozvoljeno zaposlenima u mikrokreditnoj kancelariji upravni prekršaj: Član 19.17 Zakona o upravnim prekršajima Ruske Federacije zabranjuje prihvatanje pasoša kao garancije. Druga stvar je da će se sve završiti manjom kaznom - ne više od 100 rubalja. Ali dug neće nestati. Ali moći ćete naći posao.

Katya, međutim, vidi još jedan "izlaz" iz trenutne situacije - razmišlja o samoubistvu.

Natalija FOMINA,
Ivan ZHILIN

P.S. Imena banaka i agencija za naplatu su poznata urednicima. Službeni zahtjevi će im biti poslani.

Ispod teksta

Uopšte ne "mikro".

Mikrokreditne organizacije su nova pojava za ruske provincije. U regiji Volge, na primjer, ekspanzija ove vrste finansijske usluge počeo prije samo dvije godine. Ljudi sa niskim primanjima pozajmljuju novac za poklone voljenima i za potrebe domaćinstva.

„Obično ne uzimaju puno, oko dvije hiljade“, kaže Olga Berezina, zaposlenica mikrokreditne organizacije. — Većina se vraća u roku od nedelju dana, procenat dužnika je 3-4%. Trenutno 12 klijenata ima velika dugovanja.

U kreditnoj instituciji u kojoj Olga radi, 340 redovni kupci, a oko 500 ljudi uzima novac jednom mjesečno.

„Aktivnosti mikrofinansijskih organizacija u Rusiji su veoma loše regulisane“, kaže advokat Leonid Konev, specijalizovan za zaštitu zajmoprimaca mikrokredita. — saveznog zakona br. 151 ne definiše maksimalni procenat na zajam. Zbog toga se u ugovorima pojavljuje 732% godišnje. U SAD-u je gornja kamatna stopa za mikrokredite 200%, ali većina mikrofinansijskih organizacija se zaustavlja na 150% godišnje. Praksa u ovakvim slučajevima je, nažalost, loša: većina klijenata koji zapadnu u dugove potpisuju ugovore ne računajući svoje snage. Finansijska pismenost populacija je veoma niska. Moguće je dobiti slučaj i zamrznuti dug samo ako sama kreditna institucija krši uslove ugovora: mijenja ih bez obavještavanja zajmoprimca ili, na primjer, prenosi informacije trećim stranama.

Prema riječima Koneva, on mjesečno mora braniti na sudu od 5 do 7 ljudi koji duguju mikrokredit. U Samarskoj regiji, gdje advokatska praksa radi, više od 20.000 ljudi godišnje koristi usluge mikrofinansiranja. Prema podacima Državni registar mikrofinansijskih organizacija, u Rusiji postoji 4.327 mikrofinansijskih organizacija.