Hipoteka: finansijsko ropstvo ili šansa da dobijete svoj dom? Hoće li se u Rusiji uvesti hipotekarno ropstvo? Samouvjereni koraci naprijed

VKontakte Facebook Odnoklassniki

Za mnoge Ruse pristupačno stanovanje je prioritetna potreba, ali to se još uvijek nije dogodilo.

Međutim, realni prihodi stanovništva ne rastu i oni zaista žele da imaju odvojeno stanovanje. Čini se da bi hipoteka trebala pomoći u tome, barem na tržištu novogradnji, jer je tamo stanovanje jeftinije, pogotovo u fazi izgradnje, ali nije dostupno svima. Štaviše, hipoteke se u našoj zemlji izdaju po izuzetno visokim kamatama, što znači da će preplata nakon 20-30 godina biti dupla ili čak trostruka. A s obzirom da najamni radnici nemaju stabilnost, hipoteka postaje ne samo ropstvo, već ponekad čak i jaram oko vrata.

Jedina stvar koja spašava hipotekarno tržište je to što naši sunarodnici razumiju: hipoteka je ponekad jedini način da steknete vlastiti dom, jer cijene na tržištu nekretnina samo rastu, što znači da što dalje idu, to je skuplje. postaje. I život ide naprijed: ljudi se vjenčaju, razvode, djeca se rađaju, pa je održavanje krova nad glavom prioritet. A čak i da je ovaj krov tek u fazi iskopa i da će biti završen tek za godinu, pa čak i dvije, a da će se moći useliti i kasnije, ova budućnost i dalje mami.

Općenito, danas su hipoteke na primarnom tržištu ušle u fazu stabilnog razvoja, a tržište hipoteka svakodnevno se puni novim zanimljivim ponudama banaka. Aktivni su i sami programeri koji pri puštanju novog projekta na prodaju pokušavaju da ga akredituju kod različitih banaka kako bi maksimalnom broju kupaca pružili mogućnost da dobiju hipoteku.

I to daje određene rezultate. Od početka 2011. godine ruske banke su izdale više od 74 hiljade hipotekarnih kredita u vrijednosti više od 103 milijarde rubalja, što je skoro 2 puta više nego prošle godine. Rast obima hipotekarnog kreditiranja objašnjava se ukidanjem dodatnog kolaterala u vidu kolaterala za postojeće stambene objekte, povećanjem rokova kredita na 30 godina, smanjenjem naknade za obradu zahtjeva zajmoprimaca i činjenicom da potencijalni kupci sada mogu potvrditi svoja primanja i na obrascu 2-NDFL i u banci, jer nije tajna da je većina plata u Rusiji i dalje "siva".

Osim toga, prosječna stopa hipoteke na primarnom tržištu sada je pala na 12,5% u poređenju sa 13,1% prošle godine.

Međutim, ako gledate na hipotekarno tržište očima zajmoprimca, slika nije tako radosna. Teoretski, u našoj zemlji, koristeći hipoteku, samo 13,2% radno aktivnog stanovništva može kupiti najmanje jednosoban stan na sekundarnom tržištu, a samo 28% na primarnom tržištu.

Štaviše, u pet godina od 2006. godine, manje od jedan odsto ukupnog stanovništva Rusije uzelo je hipoteku. Zašto se to dešava? Ljudi jednostavno nemaju povjerenja da će moći platiti kiriju, nemaju povjerenja u budućnost. Većina potencijalnih zajmoprimaca shvaća da zbog otpuštanja s visokoprofitabilnog posla mogu izgubiti izvor prihoda, da se globalna kriza može ponoviti i sl.

Istovremeno, čak i uprkos smanjenju hipotekarnih stopa, ne mogu svi priuštiti da plaćaju 8-14% godišnje u rubljama, a osjećaj da uvelike preplaćujete inhibira želju za uzimanjem hipotekarnog kredita.

Poređenja radi: u Evropi stopa iznosi 1-4% godišnje u evrima za građane Evropske unije sa stabilnijom ekonomijom, projektovanim prihodima i socijalnom zaštitom kroz različite programe za građane. U ovom trenutku, ruski rizici su toliko veliki da čak ni banke sa zapadnim kapitalom nisu spremne da izdaju kredite po stopi nižoj od sadašnje.

Šta onda tera Ruse da podignu hipoteku? Većina zajmoprimaca kaže da nemaju kuda, moraju negdje živjeti, pa moraju riskirati. Štaviše, zajmoprimci shvataju da će stvari biti samo gore: inflacija raste, cene proizvoda, usluga, nekretnina, nafte rastu, stanovi su sada 1-1,5 miliona skuplji nego prošle godine. Osim toga, mjesečna isplata hipoteke ponekad je otprilike ista kao i plaćanje zakupnine. Stoga, u ovom slučaju, igra je vrijedna svijeće: stope na hipoteke će se smanjiti, potražnja za stambenim zgradama će se povećati, cijene će rasti u skladu s tim, a gubici na bankarskim kamatama će biti nadoknađeni ovim, a sve to vrijeme osoba koja otplaćuje hipotekarni kredit će živjeti u svom stanu, a ne u iznajmljenom stanu.

Osim toga, mladi od 25 i više godina imaju veće šanse da zarade novac i odmah kupe stan bez dužničkih zamki; nema očeva, majki, ljubavnika ili ljubavnica, a nema ni traga od štednje za kupovinu stana. kući u drugoj polovini života.

Jasno je da je hipoteka dobrovoljno ropstvo, dugotrajno i skupo, ali šta učiniti? Tako da mnogi ljudi jednostavno nemaju izbora pri kupovini stana, te moraju uzeti hipoteku. Naravno, mnogo je isplativije kupiti stambeni prostor u Bugarskoj, ali nisu svi spremni da odu, a još uvek se ne zna šta će biti sa poslom i platama tamo.

Pokazalo se da je stav zajmoprimaca prema hipotekarnim kreditima, tačnije prema kamatnim stopama, izrazito negativan, ali beznađe, nedostatak drugih opcija tjera ljude da pristanu na sve uslove banaka. Inače, udio hipotekarnih transakcija među svim transakcijama za kupovinu i prodaju stanova u novogradnji u Moskvi danas iznosi 26%, a za pojedinačne projekte može dostići i do 35%.

Učešće hipotekarnih transakcija u ukupnom obimu kupovine na tržištu novih zgrada iznosi 30-35% u segmentu ekonomske klase i nešto ispod 20% u segmentu poslovne klase. Odnosno, hipoteke su dostigle nivo prije krize, kada su neke banke davale hipoteke bez učešća.

Ako pogledate moskovsku regiju, prije krize udio hipotekarnih kupovina iznosio je i do 40-50%, ali sada je prosjek 25-30%. I to unatoč činjenici da su u regiji cijene stanova mnogo niže - cijena jednosobnog stana u novoj zgradi ekonomske klase u Moskvi počinje od pet miliona rubalja, au bližoj Moskvi od tri miliona rubalja. , što znači da kreditno opterećenje kupaca nije toliko veliko.

Uglavnom, kupci stanova na primarnom tržištu su prilično rizični građani, jer su primorani čekati godinu-dvije do završetka izgradnje i uknjižbe stana, odnosno žive u stresu. Najzanimljivije je da su danas, kao i prije dvije godine, glavni kupci stanova koji koriste hipotekarni kredit porodični ljudi sa visokom stručnom spremom. Što se tiče starosti korisnika hipotekarnih kredita, dolazi do značajnog podmlađivanja prosječnog korisnika kredita, jer je smanjenjem učešća pozajmljena sredstva postala dostupna porodicama bez velike štednje. Osim toga, materinski kapital se može koristiti za otplatu hipotekarnog kredita.

Dakle, većina hipotekarnih zajmoprimaca - skoro 60% - su kupci u dobi od 26-35 godina, a među njima prevladavaju muškarci - 58%, a žene samo 42%. Nedavno se promijenio i opseg aktivnosti zajmoprimaca. Sada su zaposleni u velikim komercijalnim preduzećima i državnim korporacijama zamijenjeni trgovcima i zaposlenima u budžetskim organizacijama iz sistema zdravstva, obrazovanja i vlade.

Što se tiče preferencija, među zajmoprimcima su najtraženiji dvosobni i trosobni stanovi, gdje je udio dvosobnih stanova 38% od ukupnog broja stanova pod hipotekom, a udio trosobnih 28%. Preostalih 34% čine jednosobni i četverosobni stanovi.

Ponuda raznih hipotekarnih programa na tržištu novih zgrada danas je prilično velika, jer i banke i programeri pokušavaju da ih razviju. Danas se kredit može podići na period do 50 godina, a za većinu nekretnina je potrebno učešće u iznosu od 20 do 30% ukupne cijene stana. Zahtjevi potencijalnih zajmoprimaca su nešto drugačiji: 90% klijenata preferira rok od 10 do 15 godina i učešće od 10%. Za takve ljude Sberbank nudi program "10-10-10", gdje je učešće 10%, kamata 10% i broj godina 10, ali postoji nijansa - Sberbank prima dokumente samo za 2 -porez na dohodak fizičkih lica, a uzimajući u obzir platu u kovertama, samo mali dio hipotekarnih zajmoprimaca može koristiti njegove usluge.

VTB nudi hipotekarni kredit od 8,45% godišnje - opet za one koji primaju belu platu. Maksimalni iznos kredita: do 80% procijenjene vrijednosti stana.

Sada je jedna od najatraktivnijih ponuda Sberbankova promocija „8-8-8“, produžena do septembra, gde se kredit izdaje uz 8% godišnje, na 8 godina i uz početnu otplatu od najmanje 50%.

Programeri također imaju svoje prijedloge. Na primjer, u kompaniji Don-Stroy Invest, u sklopu zajedničkog programa sa VTB 24, ne postoji provizija za obradu zahtjeva i za usluge izdavanja hipotekarnog kredita, kao i zahtjev za dodatnim kolateralom za period izgradnje. . Osim toga, za hipoteke na stanove Don-Stroya, postoji jedinstvena kamatna stopa za cijeli period kreditiranja, bez tradicionalne premije za period prije registracije vlasništva.

Glavstroy također ima zanimljive hipotekarne ponude. Nedavno je programer potpisao ugovor sa Sberbankom, zahvaljujući kojem se obezbjeđuju krediti do 85% cijene za jedan od projekata kompanije - Podolskie prostori (Moskovska regija). Kamatna stopa na njih je od 8%, kredit se može podići na period od 8 do 30 godina.

Imovinska prava na kupljenoj imovini po ugovoru o vlasničkom učešću prihvataju se kao kolateral, a prilikom podnošenja zahteva za hipotekarni kredit banka ne naplaćuje proviziju i ne nameće uslove za obavezno životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca, što značajno smanjuje troškove .

Hipotekarni programi su dostupni u Renova-StroyGroup. A gore spomenuti „8% program“ Sberbanke radi u mikrookrug „Bogorodski“ u Ščelkovu, a u Aprelevka i Losino-Petrovsky možete kupiti stanove od developera koristeći istu promociju Sberbank „10“.

Pa ipak, iako postoji mnogo opcija za hipotekarne kredite, stanovništvo nije posebno zadovoljno razvojem ovog segmenta bankarskog kreditiranja. Uostalom, ako mislite da se hipotekom vezujete za banku na čak 25-30 godina, postaje strašno. Šta ako dođe do još jedne krize? Šta ako izgubiš posao? I šta onda učiniti sa stanom uzetim po previsokoj cijeni po fenomenalnim uslovima hipoteke? Toliko Rusa i dalje radije da se skupljaju gdje god mogu i zavidno gledaju na Zapad, na njihove hipoteke od 1-4% i 30 hiljada dolara za vilu. Jedno je dobro: naše banke i država imaju čemu da teže, a to znači da se možemo nadati boljoj budućnosti. Na kraju krajeva, nada umire poslednja.

Danas imamo neobičan članak. Naš kolumnista Vladimir Abgaforov odlučio je da podigne hipotekarni kredit kod poznate banke. Ali nije ga prihvatio jer mu se nije svidio ugovor koji je morao sklopiti s kreditnom institucijom. Zamolili smo stručnjake za hipoteke da komentarišu njegovu priču, tačku po tačku. Pa, na vama je da izvučete zaključke iz svega ovoga. U svakom slučaju, bolje je učiti iz zamki drugih ljudi.

Hipoteka je ropstvo. Ideja nije baš svježa, a autor ovog članka uopće se ne pretvara da je proglašava svojom. Ali obratimo pažnju na ovo: "ropstvo" obično znači čisto finansijsku zavisnost, tj. potreba da se banci plaćaju veoma značajni iznosi svakog meseca tokom 10-15-20 godina, pa čak i više. Ali nedavno je i sam kolumnista našeg magazina odlučio da „ide na hipoteku“ i sada može da tvrdi: ropstvo je tamo stvarno. Ne samo novčano, već i, recimo, "prirodno" - cijeli će se vaš život sastojati od ograničenja i zabrana. Ne veruješ mi? Proučimo onda ugovor o kreditu jedne banke – prilično je „prosječan“ za tržište.

Osiguranje: ako ga ne želite, mi ćemo to učiniti

Prvo na šta je moj radoznali pogled naišao bilo je osiguranje. Hipotekarni kredit, naravno, traje mnogo, mnogo godina. A ugovor o osiguranju se zaključuje na samo godinu dana. To znači da će se morati obnavljati svake godine. Šta se dešava ako zajmoprimac to odbije ili jednostavno zaboravi? Prije svega, kazna: u banci koja (hvala Bogu!) nije postala "moja", njena veličina je 5.000 rubalja. Ali to nije sve. Sedmicu nakon isteka roka za obnavljanje ugovora o osiguranju, banka samostalno uplaćuje „premiju osiguranja“ osiguravajućem društvu umesto vas. Ali ne i nezainteresovano: kazna od 0,5% počinje da se akumulira na novac uplaćen za svaki dan kašnjenja. To će biti (ako neko ne može sam da izračuna) godišnje više od 180%... Banka može prodati vašu hipoteku - to je u potpunosti u skladu i sa zakonima i sa tradicijom poslovanja. Budući da korisnik po ugovoru o osiguranju hipoteke nije zajmoprimac, već vlasnik hipoteke, promjena potonjeg znači potrebu prilagođavanja osiguranja. U ugovoru o kreditu postoji odgovarajuća klauzula: zajmoprimac je dužan „u roku od 10 dana od dana prijema obaveštenja Zajmodavca o potrebi promene korisnika u Ugovoru o osiguranju u vezi sa prenosom prava iz hipoteke, ispuniti navedeni uslov, navodeći novog zakonskog vlasnika hipoteke kao novog jedinog korisnika”. A sada da to prevedemo na ruski. Obnovili ste ugovor o osiguranju, na primjer, u decembru - i sigurni ste da ne morate brinuti do sljedećeg decembra. Ali negdje u julu, banka vam je iznenada prodala hipoteku (nema potrebe da koordinira ovaj događaj s vama), a na vaš poštanski sandučić stiže obavijest „o potrebi promjene korisnika“. Šta, poštansko sanduče ponekad otvaraju huligani, a i sami ste bili na odmoru? Vaši problemi…

Pitanje za strucnjake

Da li zaposleni u banci podsjećaju klijenta da treba da uradi ovo ili ono ili ne? Obnoviti ugovor, obratiti se osiguravačima? Sada postoji ogroman broj sredstava komunikacije. Na kraju krajeva, u stvari, osoba može nešto zaboraviti, a onda mu se to obori - novčane kazne, kazne i tako dalje. Ispada da su takve greške i kašnjenja zajmoprimca od koristi bankama i osiguravačima...

Komentar Vladislav Jesenkov, zamenik šefa Odeljenja za odnose sa klijentima CB Unifin

Postoji zabuna u opisu situacije sa ugovorom o osiguranju. Sam ugovor je zaključen za čitav period važenja odgovarajućeg ugovora o kreditu, ali se plaćanje premije osiguranja vrši na godišnjem nivou. Banka i osiguravajuće društvo, kao i zajmoprimac, zainteresovani su da ne postoje praznine u uslovima osiguranja. Stoga će najvjerovatnije i sam zajmoprimac biti iznenađen upornošću i upornošću zaposlenika banke i osiguravajućeg društva, koji će početi da vas podsjećaju da se približavaju rokovi plaćanja po ugovoru o osiguranju (u pravilu upozorenja počinju mjesec dana prije ovog trenutka).

Komentirao Irina Kazhikina, šefica hipotekarne službe RELIGHT-Nekretnine

Možete odabrati banku koja ne izdaje hipoteke. Ukoliko odaberete banku čiji je uslov za izdavanje hipotekarnog kredita upis hipoteke, budite spremni na uslove banke. A sada o ponovnom izdavanju ugovora o osiguranju i „otvaranju kutije od strane huligana“: rok počinje da teče od trenutka kada zajmoprimac dobije relevantno obaveštenje (u ugovoru o kreditu piše: „u roku od 10 (Deset) dana od dana prijema zahteva KAJMOVAC, što znači da će pismo biti registrovano i sa potvrdom o uručenju i neće pasti ni u jedno poštansko sanduče. Zajmodavac mora biti siguran da je pismo primljeno od strane zajmoprimca. Ako govorimo oko perioda od 10 dana, onda je to sasvim normalan period tokom kojeg se može naći potrebno vrijeme.

Hipoteka: ko je odgovoran?

Želio bih još nekoliko riječi posvetiti hipoteci. Među tačkama „Zajmoprimac se obavezuje“ su sledeće: „U slučaju gubitka ili oštećenja hipoteke, kao iu slučaju sukoba između hipoteke i ovog Ugovora, sačiniti i dostaviti organu koji vrši upis prava nove hipoteke u roku od 5 dana od dana kada Zajmoprimac primi odgovarajući zahtjev Zajmodavca " Ovdje je opet potreban komentar. Hipoteka je dokument koji se čuva u sefu same banke ili osobe kojoj ju je prodala. U svakom slučaju, neće vam ga dati ni pod kojim uslovima (šta ako ga pojedete i odmah, za veću garanciju, operete mastilom?!). Shodno tome, „gubitak ili šteta“ ni pod kojim okolnostima ne može nastati vašom krivicom. Ali neće vam se javiti: „Izvinite, malo smo zabrljali, naš menadžer je, motajući cigaretu, za ovo koristio hipoteku; Molimo dođite u vrijeme koje vam odgovara da ispravite našu grešku.” To će, naravno, biti kategorički bezobrazno: "U roku od pet dana!"

Šta ako je osoba na službenom putu ili u bolnici? Šta se dešava ako se ne pojavi u roku od 5 dana? Da li banke prave kompromis u ovom slučaju? Uostalom, oni su krivi, a ne osoba...

Mihail Kovaljev, šef Odeljenja za davanje i servisiranje kredita u Flexinvest Bank OJSC, komentariše

Obaveštenje o potrebi da zajmoprimac izda duplikat hipoteke šalje mu se preporučenom poštom sa potvrdom o prijemu. Ako je zajmoprimac u bolnici ili je van grada, onda neće moći primiti takvo pismo, a ni o kakvom "kašnjenju" ne treba govoriti. Zakon o hipoteci predviđa da banka i dužnik moraju u najkraćem mogućem roku sačiniti duplikat hipoteke i dostaviti ga organu koji vrši državnu registraciju prava. Zakon ne razlikuje čijom krivicom je došlo do gubitka hipoteke.

Banka je izuzetno zainteresovana za dobijanje duplikata hipoteke i, ukoliko zajmoprimac ne zloupotrebi koncept „minimalnog mogućeg roka“, banka će uvek tražiti kompromis. I ne treba zaboraviti da zajmoprimac već posjećuje banku svakog mjeseca kako bi izvršio mjesečne otplate kredita, tako da traženje od banke da potpiše duplikat hipoteke ne mora nužno da „komplikuje“ život zajmoprimca; on to može učiniti prilikom sljedeće uplate .

Loša glava ne daje odmor vašim nogama

Još jedna divna stvar: „Godišnje, najkasnije do 20. januara svake kalendarske godine, a takođe i češće od navedenog perioda na zahtjev Zajmodavca, dostavljajte Zajmodavcu informacije o svom finansijskom stanju i prihodima.“ Ovo se priznaje kao „potvrda o prihodima pojedinca za prethodnu kalendarsku godinu na obrascu br. 2-NDFL i/ili kopija poreske prijave za prethodni kvartal sa oznakom poreske uprave o prihvatanju i/ili dr. dokumente koji potvrđuju prihod.”

Prije svega, naravno, pomalo je alarmantna formulacija „češće od navedenog perioda na zahtjev zajmodavca“. Ako banka želi da vas juri svaki dan za 2-NDFL sertifikat, ima puno pravo na to. A da sami bankarski službenici to neće učiniti iz „zdravog razuma“ - ne bih se posebno oslanjao na to, nakon razgovora sa tamošnjim radnicima. „Maršljivošću možete savladati razum“, rekao je Kozma Prutkov. Napisano je prije više od vijeka i po - ali koliko je relevantno...

A najvažnije je da, čak i ako je provalim, ne mogu razumjeti praktično značenje ove norme. Ako se moja finansijska situacija iznenada pogorša, banka će to ionako shvatiti, bez ikakvih informacija. Jer će mjesečne uplate prestati. A ako mogu da nastavim da plaćam, zašto je banci potreban 2-NDFL sertifikat?

Postoji još jedna tačka koja je veoma dirljiva. „Plaćajte blagovremeno poreze, naknade, komunalne i druga plaćanja..., a zajmodavcu najkasnije u roku od 10 dana... dostavite dokumente (potvrde) i podatke koji potvrđuju da je Zajmoprimac uredno ispunjavao ovu obavezu.” Ako ovu klauzulu primijenimo doslovno (a ako ne, zašto je banka uopće uključuje?!), ispada da nakon svake uplate za stan morate trčati u banku s računom. Možda se bori za vaše zdravlje – u smislu sprečavanja fizičke neaktivnosti?

Zašto je to potrebno? Uostalom, osoba je prošla kreditnu komisiju, dobila odobrenje, šta još treba dokazati? Ako mu se finansijska situacija pogorša, bit će jasno... A što se tiče računa za komunalije: je li to ozbiljno? Koji cilj banka ima primoravajući osobu da preda svoje uplate banci? Zar mu je toliko stalo do stana koji ima kao zalog? Šta mislite o takvim zahtjevima?

Komentirao Viktor Khrebet, zamjenik direktora odjela za maloprodaju, šef odjela prodaje partnerstva Moskommertsbank

Da to je istina. Banke uključuju u svoje ugovore zahtjeve u vezi sa potvrdom zajmoprimca o njihovom finansijskom položaju, u skladu sa Uredbom Centralne banke Ruske Federacije 254P „O postupku formiranja rezervi kreditnih institucija za moguće gubitke po kreditima, kreditima i sličnim dugovima .”

Svaka banka povjerilac samostalno utvrđuje listu mjera koje, po njenom mišljenju, doprinose sprječavanju kašnjenja. Ali zahtjev da se „trči okolo s računima“ nikako nije praksa.

komentira Boris Rotenshtein, izvršni direktor 100Kreditov.ru

Finansijski monitoring je naziv za zahtjeve banke u pogledu potvrđivanja solventnosti zajmoprimca. Iza alarmantne formulacije “češće od navedenog perioda na zahtjev kreditora” krije se želja banke da se osigura u slučaju promjena regulatornog okvira. Danas se finansijski monitoring postojećih zajmoprimaca obavlja najmanje jednom godišnje. Propisivanjem u ugovoru o kreditu obaveze zajmoprimca da potvrdi svoju solventnost, banka se pridržava norme važećeg zakonodavstva. Upravo tako, „iz inata“, nema potrebe da bankari traže dodatnu dokumentaciju od klijenta.

Ne predaje se neprijatelju

Banka se takođe kategorički protivi vašem izdavanju stana pod hipotekom. Evo šta piše: „Ne izdavati Stan, ne prijavljivati ​​u njega treća lica (ne davati saglasnost na upis trećih lica), osim u slučajevima kada su u stan upisani bračni drug, roditelji i djeca Zajmoprimca. .” A kako zajmoprimac ne bi sumnjao u ozbiljnost namjera banke, spisak njegovih (zajmoprimčevih) odgovornosti uključuje sljedeću klauzulu: „Na zahtjev Zajmodavca, u vrijeme koje odredi Zajmodavac, svojim predstavnicima dostaviti mogućnost da pregledaju stan kako bi provjerili njegovo stanje i uslove održavanja, kao i da Zajmodavcu dostavi sve zahtjeve koje zahtijeva Zajmodavac dokumente koji odražavaju stanje stana i uslove njegovog održavanja, najkasnije u roku od 5 dana od dana prijem relevantnog zahtjeva.”

Više ne gledamo na činjenicu da će pregled stana biti „u vrijeme koje odredi zajmodavac“ (a ne, na primjer, „u vrijeme koje su ugovorile strane koje je pogodno za oboje“) - jasno je da autori ovog dokumenta nisu dali majku da im objasni šta je osnovna pristojnost. Obratimo pažnju još na nešto: „bilo koji traženi dokument” (također divna formulacija, zar ne?) mora se dostaviti u roku od pet dana. A, recimo, katastarski pasoš (također „dokument koji odražava stanje stana“) vlasti BTI (ovisno o moskovskom okrugu) mogu izraditi za tjedan ili dvije.

...Ali da se vratimo na sam najam. Zašto se banke protive? Kako se ispostavilo, nije da su oni u principu protiv toga - ali imaju posebne programe "iznajmljivanja" u kojima su stope na kredite nekoliko posto veće. One. Bankama se čini da izdavanjem stana zajmoprimac zarađuje lude prihode od “njihovog” novca – a ta činjenica lišava mira bankarske radnike. Zaista želim da to podijeliš.

Kako bih pomogao bankarima da se vrate zdravom snu i probavi, mogu vam dati nekoliko brojki – poznate su svima na tržištu. Danas iznajmljivanje stana u Moskvi donosi oko 5% godišnje. Kamata na hipoteku je najmanje 12%, a kao rezultat raznih „doplata“ (poput osiguranja) dodaje se još 1-2%. U "pravom novcu" to izgleda ovako. Da biste kupili jednosoban stan (5,5 miliona rubalja), morate imati milion sopstvenih sredstava, a uzeti kredit će rezultirati isplatama od 50-60 hiljada tokom 20 godina. I ovaj stan se može dobro iznajmiti ako košta 30 hiljada rubalja, od čega će stanar morati da plati stanarinu, poreze, a takođe povremeno trpi gubitke od stanara koji su se iselili, kvarove inženjerske opreme i mašina. To su “super prihodi”.

Zašto banka zadire u prihode zajmoprimca koji izdaje stan? Uostalom, normalno je da iznajmljujete svoj dom dok ne otplatite kredit. Jesu li programi iznajmljivanja uspješni? Da li neko pristaje na ove uslove?i o pojavljivanju predstavnika banke u stanu. Zašto banka diktira uslove kada se njeni predstavnici pojave u “poseti”? Na kraju krajeva, ljudi rade! Za otplatu kredita! Da li je moguće uskladiti vrijeme posjete sa ljudima? O dokumentima: neke dokumente o stanu je nemoguće dostaviti u roku od 5 dana. BTI sertifikat se završava za najmanje nedelju dana. Zar banke to ne znaju?

Hipoteka je legalizovano finansijsko ropstvo.

Za razvoj hipotekarnog tržišta zainteresirane su samo banke. Ugovori o hipotekarnom kreditu predviđaju ogromne kamate, koje je u savremenoj stvarnosti sve teže platiti. Posjedovanje kredita drži osobu na poslu i tjera je da zadrži svoju poziciju. Ne mogu svi da iskoriste državnu podršku, a vlast se, umjesto da reguliše sektor stanogradnje i osigura osnovno pravo građana na stanovanje, bavi globalnim političkim projektima. Ogromna većina stanovništva danas živi u kućama izgrađenim za vrijeme SSSR-a. Potrebno je radikalno promijeniti državnu urbanističku politiku.

Visoke godišnje hipotekarne stope u uslovima niske solventnosti stanovništva.

Samo građani s visokim mjesečnim primanjima mogu sebi priuštiti da podignu hipoteku na stan. Teoretski, samo 28% radno aktivnog stanovništva može kupiti jednosoban stan uz hipoteku na primarnom tržištu. Na sekundarnom tržištu stanova brojke su još manje - 13,2%.
Evropske zemlje izdaju hipotekarne kredite sa 1-4% godišnje. S obzirom na ekonomiju koja se stalno razvija, visoke plate građana i njihovu socijalnu sigurnost, stanovništvo hrabro uzima kredite na 10-15 godina. U Rusiji su, tokom krize, početkom 2016. prosječne stope na hipoteke pale na 12,1%. Krizne pojave u privredi i negativne makroekonomske pojave postaju razlozi nespremnosti stanovništva da uzme hipoteku. Ako napustite posao, plaćanje mjesečnih doprinosa više neće biti moguće.
Da stanovništvo nema sredstava da otplati hipoteku svedoči i porast broja kašnjenja u plaćanju. Iznos dospjelih hipotekarnih kredita je 1. januara 2016. dostigao maksimum - 4,9% BDP-a. Tokom godine, docnje po hipotekama u rubljama porasle su za 42 milijarde (39%), a od početka 2016. za 6,7%.

Zamke i skrivene naknade prilikom sastavljanja ugovora o hipoteci.

Visok trošak kolaterala i buduće fluktuacije njegove vrijednosti primoravaju banke da zahtijevaju osiguranje nekretnina od zajmoprimaca. Ovo povećava troškove hipotekarnih kredita, kao i notarske takse. Sitni otisak u ugovoru može označavati dodatne uplate provizije: za izdavanje kredita, za razmatranje zahtjeva, za izdavanje i servisiranje bankovne kartice. Banka može zahtijevati od zajmoprimca da osigura svoj život i plati usluge procjenitelja. Banke su izuzetno nespremne da daju dodatne rate kada zajmoprimac promeni posao. Institucije klijentima naplaćuju novac čak i za obradu zahtjeva (ako se hipoteka odbije, ova uplata se ne vraća). Neke banke uspijevaju da u ugovor unesu klauzulu prema kojoj finansijska institucija može jednostrano promijeniti kamatnu stopu na kredit. Kolateralna imovina se ne može prodati, neke organizacije čak zabranjuju izdavanje stana ili preuređenje novog stana, jer to može uticati na njegovu tržišnu vrijednost.

Visoka cijena kupovine kuće sa hipotekom i strogi zahtjevi za zajmoprimca.

Prije početka pregovora banke pažljivo provjeravaju solventnost zajmoprimca. Potrebno je dostaviti potvrdu o prihodima sa mjesta rada za posljednje mjesece, vojnu knjižicu (za vojno sposobne mladiće), te navesti dodatne izvore prihoda. U nekim ustanovama je potrebna potvrda sa psihoneurološke klinike i klinike za liječenje droga, čak i školska svjedodžba i diploma o završenoj obrazovnoj ustanovi. U obzir se ne uzimaju samo prihodi, već i starost zajmoprimca, njegova kreditna istorija i staž na ovoj poziciji.
Tokom svih godina plaćanja, kupci nekretnina preplaćuju 60-200% troškova stanovanja. Preplaćeni iznos nije pokriven ni inflacijom ni povećanjem tržišne vrijednosti kuće. Što je duži period otplate kredita i što je manja mjesečna otplata (odnosno što su bolji uslovi za zajmoprimca), kupac će više platiti.
Do otplate kredita vlasnik nema pravo da sklapa pravne poslove sa stambenim prostorom bez dozvole banke. Ako zajmoprimac ne može da plati rate, nema vremena da odloži plaćanje i obnovi ugovor, moraće da izgubi kolateralnu imovinu – stan.

Psihološki pritisak koji stvara finansijsku zavisnost od banke.

Neprekidne mjesečne uplate i osjećaj da u slučaju kašnjenja banka može oduzeti kuću vrše ozbiljan psihološki pritisak. Čak i relativno mali, ali redovni doprinosi mogu potkopati porodični budžet. Za 15-20 godina djeca para će porasti, penzija će se bližiti, a porodična štednja se neće povećati zbog hipoteke. Sve "najbolje godine života" par će platiti za svoje kvadrate. Osim toga, niko nije imun od bolesti i nepredviđenih situacija. Banka mora primati uplate predviđene ugovorom pod bilo kojim uslovima, što je ne samo finansijski, već i psihički teret za supružnike.

Predložite svoju činjenicu

Argumenti bankarskih službenika

Hipoteka je jedina prilika za kupovinu sopstvenog doma u uslovima nedostatka finansijskih sredstava.

Pozajmljena sredstva vam omogućavaju da se nakon samo nekoliko mjeseci uselite u novi dom. Istovremeno, budući vlasnik nekretnine bira program kreditiranja, rok otplate kredita i iznos mjesečnih otplata, na osnovu svog materijalnog stanja i prihoda. Mjesečna plaćanja zakupnine za stan za iznajmljivanje iznose približno 0,5% njegove vrijednosti, redovna plaćanja hipoteke su u prosjeku jednaka 1% vrijednosti nekretnine. Međutim, nakon isteka roka otplate kredita, stan prelazi u vlasništvo zakupca, što je glavna prednost kupovine stana pod hipotekom u odnosu na iznajmljivanje istih kvadrata. Istovremeno, rente se stalno povećavaju, a otplate hipoteke su fiksne.

Broj izdatih hipotekarnih kredita stalno raste.

Rastuće interesovanje Rusa za hipoteke ukazuje da je hipotekarni kredit trenutno jedina prava šansa za kupovinu kuće sa samo 10-50% cene stana na raspolaganju. Pozajmljena sredstva jedina su šansa mladim porodicama bez veza i bogatim roditeljima da kupe nekretninu. U 2012. godini broj kredita izdatih za kupovinu stambenih objekata iznosio je 691,7 hiljada, u 2013. taj broj je povećan na 825 hiljada. U 2014. godini zabilježen je vrhunac potražnje za nekretninama - banke su izdale 1012,8 hiljada kredita u iznosu od 1.762.523 milijardi rubalja. U 2015. godini, zbog pada rublje i smanjenja potražnje za nekretninama, broj izdatih kredita je pao na 691,9 hiljada, ali je to zbog krize u privredi.

Kupovina stana uz hipoteku je korisna u inflatornom okruženju.

Cijene nekretnina obično su vezane za dolar. Deprecijacija nacionalne valute, podložna jednakim isplatama hipoteke svakog mjeseca, je korisna za kupce. Promjene tržišne vrijednosti kuće ne utiču na iznos mjesečnih plaćanja. Rastuće cijene nekretnina čine ih boljom investicijom na dugi rok, kao što pokazuje grafikon ispod. Ulaganje ušteđevine u kuće i stanove je isplativo – one su uvijek likvidne.

Za kupovinu stana ne morate tražiti žirante.

Da biste kupili nekretninu uz hipoteku, ne morate tražiti žiranta. U nedostatku uticajnih poznanika, zajmoprimac, dok traži žiranta, može postati žrtva prevare. Zalog za povraćaj pozajmljenih sredstava je sama imovina. Unatoč činjenici da je stan osiguran kao zalog, kupac postaje pravi vlasnik kvadrata. Ovdje možete prijaviti sebe i svoju porodicu, izvršiti popravke i preuređenje (ako banka kreditor to dozvoli).