Terminologija 

Hipotekarni kredit bez potvrde o prihodima. Kako dobiti hipoteku bez dokaza o prihodima. Hipoteka bez dokaza o prihodima

Kako dobiti hipoteku bez potvrde o prihodima od Sberbanke 2020. Da li će mi trebati jemac, kolateral ili drugi dokaz o prihodima? Koje uslove pruža najpopularnija banka u Rusiji i koliko su oni korisni?

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim rješenjima pravna pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako rešite tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i BESPLATNO!

Početne informacije

Popularnost kupovine stanova uz hipoteku raste. Ali šta učiniti ako osoba ne može potvrditi svoje prihode. Riječ je o „sivim“ platama, neformalnom zaposlenju, niskim platama ili radu od kuće.

Banka preuzima veliki rizik izdavanjem sredstava bez dokaza o prihodima, ali stječe konkurentsku prednost u odnosu na druge finansijske institucije.

Neophodni koncepti

Hipoteka je zajam sredstava od finansijske institucije za kupovinu nekretnine. U tom slučaju stan, kuća ili vikendica će ostati u banci sve dok klijent ne izmiri obaveze po kreditu.

Mogu koristiti građani koji ne mogu potvrditi prihod specijalni programi iz banaka, gdje je dovoljno predočiti samo dva dokumenta.

Po pravilu se radi o ograničenju iznosa kredita, potrebi za garancijom i visokim kamatama. Lista se može proširiti u zavisnosti od konkretne banke i rezultata intervjua.

Većina zajednički uzrok nemogućnost zamišljanja je odsustvo službeno zaposlenje.

U tom slučaju banke nude izdavanje vlastitog obrasca. Poslodavac (računovođa, ekonomista) ga mora popuniti. Građani koji ne mogu da dobiju potvrdu o prihodima teško će dobiti hipoteku.

Štaviše, ne treba da računaju na povoljne uslove kreditiranja. Osobe bez službenog zaposlenja moraju dokazati svoju solventnost na bilo koji način, eventualno indirektno.

Šanse da se hipoteka odobri bez dokaza o prihodu će se povećati ako se sudužnik pridruži transakciji. Ovo mora biti ruski državljanin koji može dokumentirati svoju zaradu.

Na odluku banke može pozitivno uticati imovina zajmoprimca. Kao dokaz, možete dostaviti priznanice za velike kupovine i dokumente iz finansijskih transakcija.

U svim slučajevima i situacijama banka mora provjeriti istoriju otplate ostalih dugova. Ako je dostupno neotplaćeni krediti ili kašnjenja u plaćanju, banka može odbiti hipoteku.

U ekstremnim slučajevima, zaposleni u banci će početi da se nameću dodatno osiguranje ili previsoke stope.

Važnost kredita

Pozajmljena sredstva se obezbjeđuju samo u nacionalna valuta. To je plus za prosječnog građanina, jer se fluktuacije kursa pretvaraju u ozbiljan problem prilikom otplate duga.

Mjesečne uplate se mogu udvostručiti ili utrostručiti. Zajmoprimac uvijek ima mogućnost da otplati dug, a kamata se preračunava. Po pravilu se ne naplaćuju kazne.

Banka ima pravo da proda nekretninu ako klijent prestane da otplaćuje dug. Kao dio sporazuma, prvo će biti izrečene kazne i kamate.

Ako dužnik duže vrijeme izbjegava plaćanje, banka podnosi sudu zahtjev za prodaju imovine radi otplate hipotekarnog duga.

Građanin koji želi da dobije sredstva za kupovinu kuće i posjeduje bankovnu platnu karticu možda neće morati dokumentirati svoja primanja.

Ovo će u kratkom roku provjeriti služba sigurnosti. Ako se sredstva redovno polažu na račun, to će služiti kao dokaz pouzdanosti zajmoprimca.

Osobe koje će biti zainteresovane za dobijanje hipoteke bez dokaza o prihodima:

  • građani koji nemaju vremena da prikupe kompletan paket dokumenata;
  • ljudi sa visokim primanjima, što je iz nekog razloga teško potvrditi.

IN savremenim uslovima Dobijanje hipoteke bez dokaza o prihodima važno je za mnoge segmente stanovništva.

Pravna regulativa

Hipoteka u Rusiji ima svoj pravni okvir.

“O mjerama za razvoj sistema stambenih hipotekarnih kredita u Ruska Federacija" Ovaj savezni dokument opisuje glavne zadatke, standarde i zahtjeve hipotekarni kredit. Odjeljak 2.2 ovog dokumenta sadrži informaciju da hipotekarni kredit mora biti dugoročan (rok od 3 godine ili više, najoptimalnije je 10-15)
“O hipoteci (hipoteci nekretnine)” Sadrži osnovne podatke o hipoteci, zaključivanju ugovora i državnoj registraciji
Postoje informacije o postupku ovrhe na imovini založenoj pod hipotekom. uređuje postupak prodaje nekretnina i stavljanja na licitaciju

Osim savezni zakoni, u regionima se razvija individualni pravni okvir. Zakonodavstvo o hipotekama u Moskovskoj regiji smatra se najrazvijenijim.

IN banke kapitala Možete se upoznati s dvije hipotekarne sheme - njemačkom i američkom. Kod njemačkog modela pozajmljivanja često nije potrebno potvrditi prihod i izdati 2-NDFL certifikat.

Nekretnina se kupuje nakon uplate 50% akontacije. Ostatak kredita se raspoređuje na 3-5 godina.

Hipoteka bez potvrde o prihodima u Sberbanci Rusije

U poređenju sa drugim bankama, Sberbank ima sledeće prednosti dobijanja hipoteke bez potvrde o prihodima:

  • brzina izvršenja transakcije;
  • relativno niske stope;
  • jemac nije obavezan;
  • Hipoteku možete otplatiti prijevremeno bez ikakvih kazni.

Postoje i ograničenja u iznosu. Da biste dobili najviše 15 miliona rubalja, potrebno je da grad u kojem se kupuje stan bude Sankt Peterburg ili Moskva.

Za ostale regione Rusije ograničenje je 8 miliona rubalja. Ne biste trebali tražiti kićene rečenice i dvosmislene fraze u Sberbank bez žiranata.

Uostalom, banka ima status najpouzdanije i najpouzdanije finansijske institucije sa dugogodišnjim iskustvom. Sberbank ne naplaćuje nikakve dodatne naknade za postupke obrade.

Hipotekarna kamata bez dokaza o prihodima određuje se pojedinačno za svakog podnosioca zahtjeva. Stopa zavisi od prve uplate i likvidnosti imovine i iznosi 12-14% godišnje.

Ako uporedimo s drugim financijskim institucijama koje su spremne dati hipoteku bez 2. potvrde o porezu na dohodak, ispada da Sberbank ima najniže stope - 12-12,5 posto.

Ali takve brojke će biti u ugovoru ako se osigura osiguranje zajmoprimca. Tako banka nadoknađuje moguće gubitke.

Uslovi registracije

Državljanin Ruske Federacije koji želi dobiti hipoteku od Sberbanke Rusije bez dokaza o prihodima mora ispuniti sljedeće kriterije:

  • imaju trajnu boravišnu dozvolu u Ruskoj Federaciji;
  • rad na jednom mestu najmanje 6 meseci;
  • nije naveden u bazi podataka o krivičnim djelima;
  • u trenutku otplate hipoteke zajmoprimac ne smije biti stariji od 65 godina;
  • imaju dobru reputaciju kod banaka za kredite i druge kredite.

Ogromnim prednostima smatra se prisustvo budućeg kreditnodobnog zajmoprimca i važeća platna kartica.

Penzioneri stariji od 65 godina neće moći da dobiju hipoteku bez dokaza o prihodima. Ako ste ikada kasnili sa kreditima ili drugim kreditima, gotovo je nemoguće dobiti odobrenje od Sberbanke.

Sberbank će razmatrati samo prijave osoba koje su spremne da doprinesu 50% troškova stanovanja kao kapara.

Hipoteka sa dva dokumenta (pasoš i drugi lični dokument) može se izdati u Sberbanci po dva programa:

  1. Otkup gotovih stanova (paušal).
  2. Kupovina stambenog prostora u izgradnji.

Uslovi za takve programe mogu varirati u zavisnosti od sprovođenja određene promocije u određenom vremenskom periodu:

Mjesečna plaćanja se mogu izvršiti na sljedeće načine:

  • na blagajnama filijala finansijske organizacije;
  • korištenje terminalnih uređaja;
  • na blagajnama trećih banaka koje su spremne pružiti takvu uslugu;
  • korištenje aplikacije na mobilnom telefonu;
  • korištenjem internet bankarstva.

Holders platne kartice mogu iskoristiti prednost automatskog zaduženja sredstava za otplatu kredita. Da biste to učinili, morate popuniti prijavu u uredu Sberbanke.

Nakon toga, na dan isplate, sa računa će biti terećen iznos za otplatu mjesečnog hipotekarnog duga.

Proces dobijanja hipoteke traje od 2 dana do nekoliko sedmica. Ovo vrijeme je potrebno banci da pregleda i provjeri kreditnu sposobnost i istoriju plaćanja klijenta po drugim kreditima.

Hipoteka se može izdati odmah, ali tada zajmoprimac mora biti spreman da uplati učešće u visini polovine cijene kuće. Nakon uplate iznosa, potrebno je pratiti pravna pitanja i druge detalje.

Svaka finansijska institucija daje klijentu samo one informacije koje su mu korisne. Stoga je bolje pažljivo pročitati ugovor, ako je potrebno, potražiti savjet od stručnjaka treće strane.

Zajmoprimac važan uslov. Bez izdavanja polise, zaposleni u banci će odbiti da izdaju hipoteku na osnovu dva dokumenta.

Politika sadrži sve moguće situacije koje mogu dovesti do gubitka stambenog prostora:

  • katastrofa;
  • munja;
  • uništenje vatrom;
  • poplava, potop;
  • eksplozija bilo koje supstance;
  • neprijateljstva;
  • pada aviona, aviona i njihovih delova na stambeni objekat.

Dakle, kada se dogode gore navedene situacije, polisa osiguranja pokriva troškove hipoteke. Klijent neće morati da plaća novac za objekat koji ne postoji.

Sberbank je spremna da prihvati politiku ne svake osiguravajuće kuće. Postoje zahtjevi koje finansijska institucija postavlja ugovaraču osiguranja.

Banka mora biti sigurna u sljedeće aspekte:

  • pouzdanost kompanije;
  • prisustvo svih mogućih rizika u polisi;
  • spremnost na plaćanje gubitaka nakon nastupanja osiguranog slučaja.

Osiguravajuća društva odobrena od strane Sberbanke mogu se pronaći na službenoj web stranici. Ako koristite usluge trećih strana, uz polisu morate priložiti dokumente osiguravajućeg društva.

Zaposleni u banci će procijeniti osiguravača i odlučiti o njegovom učešću u hipotekarnoj transakciji. Stopa osiguranja Sberbanke može biti samo 0,15% od iznosa hipoteke.

Ako osiguravajuće društvo insistiraće na velikim procentima, onda mu možete ukazati na neslaganje. Polise osiguranja imaju rok važenja od 1 godine.

Nakon toga, potrebno je ponovo sklopiti osiguranje i platiti još jednu premiju, koja se smanjuje kako se otplaćuje glavnica.

Potrebni dokumenti

Sberbank traži sljedeće dokumente i potvrde od potencijalnih zajmoprimaca koji ne mogu potvrditi svoje prihode:

  • obrazac za prijavu;
  • pasoš;
  • bilo koji drugi identifikacioni dokument (vozačka dozvola, SNILS, vojna knjižica, međunarodni pasoš).

Ako je zahtjev odobren, tada budući zajmoprimac neko vrijeme prikuplja sljedeće dokumente:

  • ugovor o kupovini bilo koje nekretnine;
  • katastarski dokument za stanovanje;
  • potvrda o vlasništvu - kopija;
  • izvod iz Jedinstvenog državnog registra;
  • preliminarni kupoprodajni ugovor nekretnina, zaključeno sa prodavcem.

Zahtjev se može podnijeti direktno u poslovnici banke, preko mobilna aplikacija ili korištenjem web stranice banke.
Stan pod hipotekom je kolateral i stoga je ovjeren od strane banke.

Zajmodavac to mora osigurati životni prostor ima pravne dokumente sastavljene u skladu sa svim pravilima.

U uslovima savremeni život mnogi ljudi rade u preduzećima, ali su zvanično nezaposleni, ili su primanja te osobe neredovna, ili zaposleni prima „menial“ plate. U takvim slučajevima moskovske banke omogućavaju takvu uslugu kao što je dobijanje hipoteke bez potvrde o prihodima. Uslovi za hipoteku bez dokaza o prihodima u Moskvi su strožiji od kriterijuma za kredit za nekretnine sa dokumentovanom solventnošću. Ukoliko planirate da podignete kredit za stan ili privatna kuća bez dostavljanja 2-NDFL dokumenta, pripremite depozit od 30-35% od konačne cijene stanovanja. Također morate uzeti u obzir da će mjesečne uplate i godišnja kamata biti prilično visoke.

Kome je u Moskvi namijenjen stambeni kredit bez potvrde o prihodima?

Postoji prilika za preuzimanje bankarske organizacije hipoteka bez odgovarajuće dokumentacije. Ova vrsta kredita se obezbjeđuje:

  • Ljudi koji nemaju vremena ili mogućnosti za prikupljanje neophodna lista dokumente i pričekajte da bankarska institucija razmotri zahtjev za kredit u Moskvi.
  • Osobe koje ne potvrđuju vlastita visoka primanja odgovarajućom dokumentacijom.

Kriterijumi za izdavanje kredita bez dokumenata o prihodima

Nije moguće podići hipoteku u Moskvi bez dokaza o prihodima u svim finansijskim institucijama. Banke koje daju takve kredite:

  • Sberbank;

Prije izdavanja kredita ove vrste, banka će se pažljivo upoznati sa identitetom osobe koja uzima hipoteku. Ovo se posebno odnosi na njegovu kreditnu istoriju.

Takozvana „hipoteka sa dva dokumenta“ zahteva predočenje pasoša zajmoprimca. Drugi potrebni dokument se razlikuje za svaku banku. Jedan kreditna organizacija Biće im potrebna još jedna dokumentacija koja potvrđuje vaš identitet - strani pasoš, vojna knjižica, vozačka dozvola. Drugi finansijski autoritetće zatražiti dokumentaciju koja će potvrditi sposobnost osobe da izvrši plaćanje unaprijed– vlasnički pasoš za drugu nekretninu, izvod sa bankovnog računa. Neke banke traže potvrdu državljanstva Ruske Federacije.

Danas ima mnogo ljudi koji rade i imaju dobra redovna primanja, ali se ta činjenica nigdje ne odražava niti registruje. Štaviše, sam klijent ne žuri ništa reklamirati, jer je iz raznih razloga potrebno da prijem novca ostane "u sjeni". Postoje različite vrste zapošljavanja. Dakle, programeri mogu dobro zaraditi dizajnom i optimizacijom web stranica, ali se u 90% slučajeva ti ljudi navode kao nezaposleni. Neprijatno je kada osoba ima dovoljno novca da plati veliko bankarski krediti, ali dobijanje ovih kredita je veoma problematično zbog činjenice da banke traže dokumentovane dokaze o prihodima. Stoga je hipoteka bez dokaza o prihodima za takve slobodne klijente vrlo zanimljiva ponuda.

Šta je prvo što treba da znate o hipoteci „na dva dokumenta“?

Za početak, treba reći da je koncept „bez dokaza o prihodu“ prilično nejasan u našoj zemlji. bankarski sistem. Praktično bilo koji finansijska institucija, koja pruža takvu uslugu klijentima, određuje detalje ovog pristupa. Sberbank diktira neke uslove, a VTB 24 potpuno drugačije. Istina, Sberbank ima mnogo drugih posebnosti beneficije na hipoteku. Ne biste se trebali previše nadati kada otkrijete da ima takvih i takvih bez provjere solventnosti zajmoprimca:

  • prvo, kreditne institucije takve ponude ne daju iz dobrote srca, već s ciljem proširenja baze klijenata na račun već spomenutih frilensera i drugih osoba sa neslužbenim primanjima. Odnosno, za klijente koji ne mogu dati 2-NDFL sertifikat jer jednostavno nemaju posao, a ne zato što je posao nezvaničan, bolje je odmah proći;
  • drugo, ne biste se trebali nadati da možete jednostavno doći u finansijsku instituciju i odmah dobiti nekoliko miliona rubalja za stanovanje. Ni banke nisu budale i nisu mikrofinansijske organizacije da kreditiraju potpuno nepovjerljive klijente, pa čak i takve iznose;
  • treće, u nedostatku standardne potvrde o zaposlenju u obliku potvrde iz poreske uprave (ili sa mjesta rada) na obrascu 2-NDFL i upisa u radnu knjižicu, važe druge provjere i uslovi;
  • četvrto, jedan pozitivan uslov je gotovo garantovano nadoknađen parom negativnih poena za klijenta, ali više o tome u nastavku.

Hipoteka i, općenito, svaki kredit bez provjere finansijske situacije klijenta naziva se i kredit na osnovu dva dokumenta. Jer za prijavu ovdje trebat će vam:

  • ruski pasoš koji označava registraciju;
  • drugi dokument po izboru klijenta / na zahtjev kreditne institucije (vozačka dozvola, potvrda o obaveznom osiguranju penzijsko osiguranje, PIB, međunarodni pasoš, vojna iskaznica itd.).

Dodatni set dokumenata o nekretninama

Klijent popunjava obrazac u ekspozituri odabrane banke (ovo se može uraditi i online). Zatim i dalje morate lično posjetiti ustanovu kako biste predočili navedena dokumenta i dali fotokopije zaposleniku. kako god potreban paket Dokumenti potrebni za dobijanje bankovnog kredita za stanovanje značajno će se povećati ako odluka bude pozitivna. Morate priložiti svu dokumentaciju koja se odnosi na stambeni prostor odabran za kupovinu. Ovo uključuje:

  • zaključivanje stručnjaka iz firme za procenu na tržištu, likvidaciju i druge vrste vrednosti odabranog stambenog prostora;
  • zaključak službenika BTI (biroa tehnički inventar) i katastarski pasoš;
  • kupoprodajni ugovor od prodavca, ako je nekretnina kupljena na sekundarno tržište(ili drugi dokumenti koji mogu potvrditi da je prodavac zakonski vlasnik ove nekretnine);
  • potvrda iz Jedinstvenog državnog registra od prije mjesec dana;
  • polisu osiguranja koja dokazuje da je stambeni prostor osiguran. O obaveznoj prirodi osiguranja i o tome koje vrste osiguranja su potrebne odlučuju banke;
  • predugovor o kupoprodaji, gdje je kupac zajmoprimac.

Nedostaci takve hipoteke

Kao što je već pomenuto, ako banke ne prate prihode klijenta, to znači da će se klijent suočiti sa drugim ne baš prijatnim uslovima:

  • obavezno veliko učešće, čiji iznos varira od organizacije do organizacije u rasponu od 35-65%. ukupan iznos stambeni kredit. Uzmite bez učešća i, osim toga, bez dokaza o prihvatljivom nivou prihoda hipoteka gotovo nemoguće;
  • iznos kredita će biti manji za približno 20% u odnosu na situaciju kada se izvrši detaljna provjera finansijskog stanja klijenta. Na primjer, 800 hiljada rubalja naspram milion rubalja;
  • I rok kredita će biti znatno kraći. Maksimalni period ovde ne prelazi 20 godina, dok je kod standardnog hipotekarnog kreditiranja maksimalni period 40 godina;
  • rate on godišnju kamatuće se povećati za 1-5% (u zavisnosti od ustanove).

Banke uvode sve ove mjere kako bi što više smanjile troškovne rizike. Na kraju krajeva, klijenti koji, u principu, nisu u mogućnosti da to plate, ponekad traže hipoteku bez dokaza o prihodima. To nisu nužno svjesni prevaranti. Samo što mnogi naši građani rezonuju u stilu: „Dobro, sad je glavno da dođemo do novca, kupimo kuću, pa nekako...“. Zbog toga banke u većini slučajeva zahtijevaju osiguranje nekretnina. I u svim slučajevima, bez izuzetka, kupljeno stanovanje odmah postaje kolateralna svojina banke.

Ako tako potrebno stanječak i za one klijente koji daju 2-NDFL sertifikat i radnu knjižicu, šta reći o onima kojima banke veruju na reč po pitanju mesečne zarade. Prilično dobra opcija je slučaj kada zajmoprimac ne može dati podatke o službenim prihodima, ali posjeduje neku vrijednu imovinu pogodnu za osiguranje hipotekarnog kredita. Obično je to i neka nekretnina ili automobil u srednjoj cjenovnoj kategoriji. Ali poteškoća ovdje leži u dvije tačke:

  • ne podržava svaka finansijska institucija takve opcije;
  • neće svaka imovina biti priznata od strane banke kao pogodna za kolateral. Tako banke ne prihvataju stanove starih serija (kao što su zgrade Hruščova i Staljina), domaće automobile starije od 5 godina ili strane automobile starije od 10 godina. Nepokretnosti pod bilo kojom vrstom tereta (hapšenje, druga hipoteka, boravište maloletnika i sl.) takođe se ne priznaju kao kolateral.

Namjerno možemo navesti četiri banke u kojima se hipotekarni kredit izdaje bez 2-NDFL certifikata i osiguran imovinom koju zajmoprimac može ponuditi:

  1. Gazprombank.
  2. UniCredit.
  3. Svyaz-Bank.
  4. Tatfondbank.

Čini se da GPB i UK službeno traže dokaze mjesecna zarada, ali u stvarnosti sve ispada ne tako strogo. Tipičan primjer je kada je klijent umjesto potvrde iz porezne službe i radne knjižice dao čekove sa bankomata iz kojih se vidi mjesečni prijem novca za plastična kartica i njihovo uklanjanje. Što se tiče Svyaz-Bank i Tatfondbank, one se zadovoljavaju samo unosom koji zajmoprimac unese u aplikaciju u stupcu prihoda. Za osobe koje ne mogu službeno potvrditi svoje prihode, postoji drugi način. Istina, njegova legalnost je upitna. 2-NDFL certifikat nije tako teško krivotvoriti. Štoviše, to se može učiniti putem interneta koristeći relevantne upite za pretraživanje (na primjer, „dobiti 2-NDFL certifikat“). Ali ovdje klijent, kako kažu, ide all-in, jer banka može otkriti nesklad između podataka u potvrdi i podataka primljenih prilikom slanja zahtjeva poreznoj upravi. Tada klijent rizikuje da bude stavljen na crnu listu odabrane kreditne institucije.

Primjeri banaka i ponuda Sberbanke i VTB 24

Dobivanje hipoteke bez dokaza o prihodu dostupno je u mnogim velikim bankama Ruske Federacije: Sberbank, VTB 24, GPB, Orgbank, Banka ITB, Banka Finansije stanovanja, Svyaz-Bank, Unifin, ruski Hipotekarna banka i drugi. I svako ima svoje posebne tačke po pitanju izdavanja hipoteke bez dokaza o prihodima. Ako govorimo o Sberbank, onda postoji jedan uslov koji je pogodan za mnoge klijente. Ako zajmoprimac redovno prenosi zarađeni novac na platnu (debitnu) karticu Sberbanke, tada je vjerovatnoća donošenja pozitivne odluke mnogo veća, i to ne dva, već jedan (pasoš) ličnih dokumenata. Sberbank daje hipotekarne kredite bez dokaza o prihodima u iznosu od 45 hiljada do 15 miliona rubalja za kupovinu stambenog prostora bilo koje vrste (stan, vikendica, gradska kuća).

Godišnja kamata je prilično pristupačna - 12,5%. Starosna granica nije promenjena - sa 21 na 65 godina, ali muha je velika uplata od 50% iznosa kredita. I na to vrijedi upozoriti prilikom uzimanja stambeni kredit bez dokaza o prihodima za period duži od 10 godina, gornja starosna granica će se spustiti na 50-55 godina. Konačno, Sberbank se ne mijenja maksimalni rok hipotekarni kredit - ostao je isti već 30 godina. VTB 24, u okviru takvog hipotekarnog kreditiranja, spreman je izdati od 800 hiljada do 5 miliona rubalja, što je 3 puta manje od maksimuma u Sberbanci. Stopa na VTB 24 je takođe relativno niska - 14,5%, a maksimalni rok hipoteke je isti kao i generalni (20 godina). Učešće VTB 24 u sektoru hipoteka „prema dva dokumenta“ počinje od 40%.

Kako dobiti hipoteku bez dokaza o prihodima

Ako nema stalnih primanja ili mjesta rada, ili kada se plata daje “na crno”, jedini način da se dobije hipotekarni kredit je hipoteka bez dokaza o prihodima.

Ali potrebno je razumjeti da se hipoteka bez potvrde o prihodu izdaje pod strožim uvjetima u odnosu na konvencionalno hipotekarno kreditiranje.

Danas je apsolutno moguće dobiti hipoteku bez dodatnih potvrda, pod uslovom da imate najmanje 30-35% iznosa za kupovinu nekretnine i da se ne bojite visokih mjesečnih plaćanja.

Ko je pogodan za hipoteku bez potvrde o prihodima?

Najpovoljniji način da se prijavite za kredit bez potvrde o plaći su hipotekarne ponude “na dva dokumenta”. Šta su oni? Ovo kreditni proizvod, koji je kreiran kako bi se ubrzao proces podnošenja i razmatranja kreditnog zahtjeva, kako bi se privukli klijenti koji iz bilo kojeg razloga nisu u mogućnosti da dostave potvrdu o prihodima.

S tim u vezi, ciljna publika podataka programa su:

  1. Lica kojima je hitno potreban kredit, a nemaju vremena da prikupe paket dokumenata;
  2. Građani koji imaju visoki nivo prihod koji je teško dokumentovati.

Uslovi za dobijanje hipoteke bez sertifikata i žiranata

Uz rijetke izuzetke, potrebno je rusko državljanstvo. Oni procjenjuju ličnost zajmoprimca, uzimaju u obzir njegovu starost i besprijekornu kreditnu istoriju kod ove banke.

Zahtjevi banke u ovom slučaju bit će stroži nego u slučaju standardne hipoteke: na primjer, Sberbank za hipoteku na dva dokumenta smanjuje starosnu granicu za otplatu kredita za deset godina. Zaposleni u banci prihode mogu provjeriti i nezvanično.

Ali neosporna prednost ove vrste kreditiranja je da nema potrebe za kupovinom paketa dokumenata.

Spisak potrebnih dokumenata

Prvi i glavni dokument koji zahtijevaju sve banke je pasoš zajmoprimca. Što se tiče drugog dokumenta, banke imaju nešto drugačije zahtjeve. U pravilu ili dodatno potvrđuje identitet uz pasoš ( međunarodni pasoš, vozačka dozvola, vojna knjižica); ili potvrđuje da zajmoprimac ima potreban iznos za plaćanje kapare ( stambene potvrde, izvod sa računa).

Morat ćete potvrditi da imate sredstva za uplatu. obavezno. Ukoliko ova potvrda nije deklarirana kao „drugi dokument“, banka bez nje donosi odluku o određenom zahtjev za kredit. Zatim, zajmoprimcu se daje određeno vrijeme da dostavi dokumentarne informacije o raspoloživosti novca za učešće.

Ukoliko zahtjev bude odobren, potrebno je u određenom roku donijeti dokumentaciju za kolateralnu nekretninu, uključujući:

  • katastarski pasoš;
  • kopiju potvrde o vlasništvu nosioca autorskog prava, vlasnički dokument;
  • izvod iz singla državni registar prava, koja moraju biti izdata najkasnije trideset dana prije podnošenja banci;
  • preliminarni ugovor kojim se potvrđuje kupovina predmeta kolaterala od strane zajmoprimca.

Uslovi za dobijanje hipoteke bez potvrde o prihodima

Zbog činjenice da je hipoteka na osnovu dva dokumenta bez dokaza o prihodima povezana sa povećanim rizikom za banku, uslovi kreditiranja po ovim programima su mnogo strožiji u odnosu na običnu hipoteku. Osim toga, ove posljednje svake godine postaju sve liberalnije: smanjuju stope i povećavaju period povrata.

Uporedimo sve ključne parametre tipičnog kredita sa hipotekom bez potvrde o prihodima.

Period pozajmice

Relativno mali za hipotekarni kredit maksimalni rok otplate kod Sberbanke (30 godina) ne smanjuje se u slučaju programa „dva dokumenta“. U bankama u kojima je rok trajanja prilično dug (do 50 godina), kada se kreditiraju po pojednostavljenoj šemi, do 20 godina.

Iznos avansa

Među kreditne ponude Prema pojednostavljenoj šemi, postoje početna plaćanja jednaka 30 - 50%. Postoje ograničenja u pogledu maksimalnog iznosa: na primjer, kod malog iznosa kredita, učešće ne smije biti veće od 65%.

Dok standardna hipoteka danas nudi opcije koje isključuju učešće, ili sa doprinosom od 10-20%.

Kamatna stopa

Što se tiče hipotekarnog kreditiranja po pojednostavljenoj šemi, ovdje su ulozi veći. Neke banke ih direktno povezuju sa postojećim stopama u okviru drugih programa. Druge banke jednostavno naplaćuju veće stope.

Maksimalni iznos kredita

Često Možda ćete naići na ograničenje maksimalnog iznosa kredita. U slučaju pojednostavljene šeme pozajmljivanja, ona se još više smanjuje.

Ako podnosilac zahtjeva nije službeno zaposlen

Da li je moguće dobiti hipoteku bez službenog zaposlenja? Često se javlja problem nemogućnosti davanja sertifikata jer podnosilac zahteva radi nezvanično i ne može da dobije 2-NDFL sertifikat koji odražava njegov stvarni prihod.

U ovom slučaju možete dobiti hipoteku bez službeni rad, u ovom slučaju, službeni 2-NDFL certifikat zamjenjuje se potvrdom u obrascu banke, potonje popunjava poslodavac. Ovaj dokument za banku je to analog 2-NDFL, uz njega se može izdati hipoteka, ali budući da se rizik zajmodavca povećava, onda bankarske tarife U ovoj situaciji predviđeno je povećanje stope.

Danas najviše zgodan način dobijanje kredita - hipoteka bez potvrde 2 porez na dohodak. Kako dobiti hipoteku bez službenog zaposlenja. Potrebno je dostaviti samo dva dokumenta:

  1. opšti pasoš,
  2. SNILS ili vozačka dozvola ili strani pasoš.

Hipoteka bez potvrde o prihodima je odlična opcija za osobe koje primaju nezvanična primanja, bez iskustva i koji ne mogu da potvrde nivo prihoda radnom potvrdom. Ciljana publika banke koje izdaju ovu vrstu hipoteke su porodice sa prosječnim i visokim nezvanično potvrđenim primanjima. Većina banaka izdaje hipoteke po pojednostavljenoj šemi samo osobama sa ruskim državljanstvom, starim od najmanje 21 godine, sa čistom kreditnom istorijom.

Koju banku kontaktirati

Koje banke daju kredite na osnovu dva dokumenta.

Komforno stanovanje postaje bliže zahvaljujući ponudi iz Sberbanke. Nude kredite za kupovinu stanova, stambene zgrade i drugi stambeni prostori na sekundarnom tržištu:

  • minimalni iznos kredita je 300 hiljada rubalja;
  • kamata od 12,50% (za mladu porodicu);
  • rok kredita - do 30 godina;
  • iznos učešća - od 15% (za mladu porodicu).

Za VTB 24 Potrebno je da zajmoprimac ima najmanje 21 godinu i da ima rusko državljanstvo. Uvjeti za dobivanje hipoteke po pojednostavljenoj shemi:

  • iznos kredita je najmanje 1,5 miliona rubalja, maksimalno - 15 miliona rubalja;
  • stopa kredita je 14,5% (u slučaju kasko osiguranja, inače kamatna stopaće porasti za 1%));
  • rok otplate kredita do 20 godina ;
  • iznos akontacije od 40% cijene kupljene nekretnine.

U 2019. godini možete dobiti kredit kod ovih banaka bez potvrđivanja prihoda i zaposlenja.

Zajmoprimci se mogu obratiti i nekim drugim bankama, ali je glavni uslov velika suma avans za takav program.

Općenito, hipoteka bez certifikata nije najbolja isplativo pozajmljivanje, ali ovaj hipotekarni program nekima omogućava stambeno zbrinjavanje, dok im drugima omogućava da značajno povećaju bazu klijenata i zarade više. Ova vrsta hipoteke ima pravo da i dalje postoji.

Plata "u koverti", nedostatak stalnog posla (ali postoji stabilan i potreban prihod) - takve situacije se dešavaju među onima koji žele da podignu hipoteku. Banke shvaćaju da se takvi aplikanti ne mogu odsjeći, već im se mora dati prilika da ostvare svoje aspiracije u kreditiranju, iako dugoročno.

Kao rezultat finansijske strukture pobrinuo se za izradu posebnih programa. To je omogućilo dobijanje hipoteke bez potvrde o prihodima. Banke su odredile i druge kriterijume za ocjenu solventnosti, uzimajući u obzir iskustvo, jer su se pojedini zajmoprimci koji su davali potvrde prilikom pripreme dokumenata pokazali nepouzdani, imaju docnje ili veoma velika dugovanja.

Jedan od uslova za potvrdu solventnosti je potreba da se uplati početni depozit značajnog iznosa. Uzimajući u obzir strukturu, ova brojka je u području od 30-40%. Obično banke mijenjaju periode pozajmljivanja i povećavaju stope, uključujući svoje rizike u ove iznose.

Ova vrsta kreditiranja interesantna je za one kojima je teško ili nemoguće dostaviti takav dokument. Može postojati nekoliko razloga:

  • Dostupnost neprijavljenog rada;
  • Niska službena primanja;
  • Samozapošljavanje;
  • Podnosilac zahtjeva je nedavno dobio posao, nema potrebno iskustvo ili ne želi prikupiti svu dokumentaciju;
  • Preduzetništvo (privrednik se može prijaviti na poreska služba a fondovi imaju “prazne” izvještaje, iako u stvari imaju prihod).

Opcije dizajna

Pogledajmo kako dobiti hipoteku bez potvrde o prihodima. Postoji nekoliko načina:

  • Po posebnom programu koji zahtijeva obezbjeđivanje minimalne liste dokumenata.
  • Kao penzioner ili nosilac kartice na koju se obračunava plata.
  • Postoje i drugi dokazi o solventnosti: dionice, bankovni računi(moguće je dati izvod), ostala imovina.
  • Pružanje likvidnog kolaterala. Preliminarno izvedeno nezavisna procjena pokretni ili nepokretni objekat. U osnovi, banke su spremne da izdaju kredit do 70% ukupne cijene.
  • Moguće je privući žirante ili sudužnike s visokim prihodima i mogućnošću dokumentiranja. Međutim, kada se dug akumulira, banka ima pravo da ga naplati ne samo od glavnog zajmoprimca.

Glavni zadatak podnosioca zahtjeva je da dokaže instituciji da će zaista moći redovno doprinositi obavezna plaćanja nema kašnjenja. Stoga se morate pripremiti na činjenicu da će biti potrebna potvrda svih postojećih sredstava.

Dugoročni kredit bez sertifikata je dizajniran za one koji zaista rade. Namijenjen je odgovornim osobama kojima je teško dokumentirati svoje prihode.

Uslovi za dobijanje hipoteke bez dokaza o prihodima

Izdavanje kredita bez važnog dokumenta je očigledan rizik za finansijsku instituciju. Kao rezultat toga, organizacije moraju pooštriti uslove kako bi nadoknadile moguće gubitke. To se izražava u promjenama u roku i veličini kredita, stopi, doprinosu i zahtjevima za starosnu dob zajmoprimca.

Period pozajmice

Bankarske institucije postavljaju produžene rokove prema pojednostavljenoj šemi u poređenju sa standardnim. Na taj način povećavaju i profitabilnost kreditiranja. Period zavisi od institucije. U Sberbanci je postavljen na 30 godina, a kod kreditiranja bez sertifikata ne smanjuje se. U drugim organizacijama, pojednostavljena shema dizajna čini neophodnim smanjenje rokova. Mogu se smanjiti na 20 godina.

Starost zajmoprimca

Još jedan rizik. Kredit se izdaje na duži period, tako da sa uobičajenim rokom može doći do kraja otplate starosna granica za odlazak u penziju kada se radna sposobnost i nivo prihoda smanjuju (povećavaju se rizici za banku). Ali organizacije često voljno daju novac zajmoprimcima od 21 do 60 godina.

Iznos avansa

U uobičajenom slučaju, hipotekarni kredit zahtijeva od podnosioca zahtjeva da ima najmanje 10-30% ukupni troškovi. Ako je ugovor sastavljen bez sertifikata, iznos doprinosa je primetno veći - 30–65%. Organizacija treba da potvrdi dostupnost potrebnog iznosa. To može biti izvod bankovnog računa itd.

Nivo kamatne stope

Ovaj parametar uzima u obzir rizike. Što su niže, to je niža stopa. Kao rezultat toga, hipoteka bez certifikata košta zajmoprimca više. Ne postoji tačna statistika, u osnovi se stopa povećava za 0,5%.

Najveći iznos kredita

Pojedine finansijske institucije maksimalni iznos, koji se može izdati za kupovinu: stanova, kuća i drugih nekretnina.

Zahtjevi

Glavni uslov je prisustvo ruskog državljanstva. Neki bankarske institucije sresti strane zajmoprimce na pola puta, ali to je rijetko. Organizacije takođe ocjenjuju kandidata:

  1. Dob;
  2. socijalni status;
  3. Kreditna istorija itd.

Ako podnosilac zahtjeva službeno ne radi

Zajmoprimac koji radi bez pravne registracije nije u mogućnosti da dostavi potvrdu u obrascu 2-NDFL. Stoga banka mijenja standard. Koristi se sertifikat u obliku osnivanja. Poslodavac ga mora popuniti. Ovaj dokument je analog 2-NDFL certifikata. Nisu svi poslodavci spremni da popune takav papir, čak i ako se smatra „nezvaničnim“.

Stoga postoji još jedan izlaz iz situacije, koji banke često koriste - potvrda prihoda putem telefona. Zajmoprimac navodi kontakt podatke uprave preduzeća u kojem radi. Prilikom provjere dokumenata kontaktira ga uposlenik banke da sve usmeno razjasni.

Kao rezultat, za registraciju:

  • Pasoš;
  • SNILS (strani pasoš, vozačka dozvola).

Kao rezultat toga, čak i u nedostatku iskustva ili dokumentarnih dokaza o prihodima, ostaje mogućnost dobivanja hipoteke. Uobičajeni uslov je čista kreditna istorija.

Neslužbeno zaposlenje– ovo je potencijalna opasnost u budućnosti. Poslodavac danas štedi na plaćanju poreza i naknada, ali za nekoliko godina zaposleni neće moći podnijeti zahtjev za penziju, jer neće moći dokazati svoj radni staž. Osim toga, poteškoće se javljaju kod kreditiranja i zadovoljavanja drugih društvenih potreba.

Spisak potrebnih dokumenata

Ovo pitanje je djelimično riješeno. Potreban vam je pasoš državljanina Ruske Federacije. Dodatni dokument možda strani pasoš. Banke takođe prihvataju vozačke dozvole. Ponekad je potrebno potvrditi da podnosilac zahtjeva ima neophodan iznos za uplatu akontacije.

Ako postoji odobrenje, banke daju određenom periodu za zajmoprimca kako bi imao vremena da pripremi potrebnu dokumentaciju:

  1. Katastarski pasoš;
  2. Kopija dokumenta o vlasništvu nad imovinom;
  3. Izvod iz registra;
  4. Preliminarni dogovor za kupovinu nekretnina.

Banke obično daju 90 dana za prikupljanje takve dokumentacije.

Kako postupiti

Događaji se razvijaju ovako:

  • Upoznavanje sa bankarske usluge. Vrijedi analizirati sve prijedloge. Oni mogu pomoći u pojednostavljenju procedure kreditni kalkulatori, koji se nalaze ili na web stranicama banaka ili na internet resursima partnera.
  • Obratite se instituciji. Potrebno je da popunite i predate prijavu.
  • Banka mora prethodno odobriti zahtjev.
  • Paket treba obezbijediti neophodna dokumenta. Potrebno je popuniti dodatni papiri.
  • Konačna odluka banke. Ponekad može potrajati i do 3-5 radnih dana. Nakon prijema pozitivne odluke, nekretnina se bira.
  • Za nekretninu koja se stavlja pod hipoteku potrebno je dostaviti dokumentaciju. Uviđaj je u toku.
  • Pretplati se ugovor o zajmu, sastavlja se kupoprodajna transakcija.

Uprkos prenosu nekretnine u vlasništvo zajmoprimca, ona ostaje u zalogu kod banke. Ovo nameće određena ograničenja u upotrebi. Ovi detalji su navedeni u ugovoru. Obično je zabranjena prodaja, ograničen je krug osoba koje se mogu registrovati na ovoj adresi itd.

Šta banke gledaju?

Svaka organizacija ima svoje kriterije za procjenu solventnosti kandidata. Obično su bitni sljedeći parametri:

  • Starost, socijalni status (gde i kod koga radi, koje obrazovanje ima, itd.) i zdravstveno stanje podnosioca zahteva.
  • Karakteristike imovine koja je u posjedu podnosioca zahtjeva.

Ne samo sposobnosti aplikanta će pomoći u dobijanju kredita. Ako ima osobu koja može da bude jemac, to je veliki plus.

Gdje podnijeti zahtjev za hipoteku bez potvrde

Nadgledanje banaka je lako učiniti posjetom službenim web stranicama. Međutim, uvijek postoji mogućnost praktičnije analize - korištenjem pripremljenih informacija na jednoj stranici. Nudimo kratak pregled proizvoda vodećih ruskih banaka.

Prikupljeni podaci pomoći će vam da se snađete u svim mogućnostima koje ove finansijske organizacije pružaju i napravite pravi izbor programa hipotekarnog kreditiranja. Hajde da razmotrimo koje banke daju hipoteke za sve i da li će dati specifični uslovi. Odmah napominjemo da sa lošom kreditnom istorijom ne treba računati na pozitivnu odluku.

"Sberbank"

Biće potrebna dva dokumenta. Sberbank vam omogućava da na ovaj način kupite ili nekretninu u izgradnji ili već gotovu nekretninu. Zajmoprimac mora doprinijeti najmanje polovinom troškova stanovanja. Nude se sljedeće cijene:

  1. 10,5 % – bazna stopa;
  2. 10,4% – po registraciji u Rosreestru u elektronski format;
  3. 8,5% – po programu subvencionisanja hipoteka od strane investitora (postoji određena lista partnera);
  4. 8,4% – u okviru programa subvencionisanja hipoteka od strane developera (uz elektronsku registraciju transakcije).

VTB 24

Ako aplicirate za hipoteku kod VTB-a, potrebno je da položite najmanje 35% iznosa. Potvrda o prihodima nije potrebna, potreban vam je samo pasoš, SNILS i popunjen obrazac za prijavu.

Iznos učešća, vrsta stanovanja, kreditna istorija, ukupan iznos - sve ovo utiče na kamatnu stopu. Počinje sa 10,7%.

VTB program omogućava kupovinu nekretnine u kući u izgradnji ili na sekundarnom tržištu.

  • Trajanje – do 20 godina;
  • Stopa – od 10,7%;
  • Iznos – 0,6–30 miliona rubalja;
  • Akontacija – više od 30%.

Banka "DeltaCredit"

Finansijska institucija poziva podnosioce zahtjeva da iskoriste uslove programa „Hipoteka pod jednim dokumentom“. Nije potrebna pomoć. Učešće je na nivou od 10-40%. Konačan iznos ove uplate određen je vrstom imovine. Banka uzima u obzir materinski kapital. Stopa – od 10,25%.

"Moskovska banka"

« Jednostavna hipoteka" - isti program Moskovske banke, koji vam omogućava da dobijete zajam pod pojednostavljenim uslovima. Od kandidata se traži da:

  1. Pružanje pasoša i SNILS-a;
  2. Davanje doprinosa (od 40%).

Potvrda o pravu korišćenja materinskog kapitala se ne prihvata. Ali banka nudi brzo razmatranje. Postupak se izvodi u roku od 24 sata. Ovo će dovesti do dodatnog kamata od 0,7%.

"Alfa banka"

Institucija vam omogućava da kupite objekat na primarnom tržištu ili već gotov. Uslovi:

  • Papiri – SNILS i pasoš;
  • Stopa – od 10,74%;
  • Doprinos – preko 50%.

Alfa-Bank je na tržištu okarakterisana kao lojalna finansijska organizacija. Prilikom kreditiranja koristeći pojednostavljenu šemu registracije, institucija nudi zaista povoljnu kamatnu stopu i zahtijeva samo dva dokumenta. Međutim, podnosilac zahtjeva će morati platiti odjednom polovinu (najmanje) cijene imovine.

"Gasprombank"

Druga opcija za pozajmicu pomoću dva dokumenta. Uslovi Gazprombanke:

  1. Stopa – 9,5%;
  2. Doprinos – od 10% (ako je dostupno) materinski kapital– od 5%).

Neki od većine povoljnim uslovima kreditiranje kada nije potrebna potvrda o prihodima.

Rosselkhozbank

Institucija je spremna izdati iznos od 0,1 do 30 miliona rubalja (50-60% cijene objekta). Novac bi trebalo iskoristiti za kupovinu nekretnina po 11,4% godišnje - upravo to je minimalna kamatna stopa koju nudi banka. Nije potrebna pomoć. Rok kredita je do 25 godina. Akontacija – 40-50% (u zavisnosti od vrste kupljene nekretnine). Prijavu možete podnijeti na web stranici organizacije.

Na ovaj način možete napisati:

  • Apartman;
  • Kuća sa okućnicom;
  • Objekt na primarnom tržištu, ako njegovu izgradnju finansira sama Rosselkhozbank.

Nema provizija. Takođe nema ograničenja za prevremenu otplatu kredita. Zajmoprimac može odabrati pogodnu šemu otplate:

  1. Differentiated;
  2. Anuitet.

Banka obavezno osigurava kolateral, a dobrovoljno osigurava život i zdravlje podnosioca zahtjeva. Moguće je privući sudužnike. Kredit se daje u gotovini i bezgotovinski oblik. Starost podnosioca zahtjeva je 21-65 godina, državljanstvo je Ruske Federacije, radno iskustvo je više od 6 mjeseci kod trenutnog poslodavca. Ako je zajmoprimac oženjen, biće vam potreban bračni ugovor (ako je sastavljen) i pasoš vašeg supružnika.

Nedostaci pojednostavljene registracije hipoteke

Istaknimo nekoliko značajnih nedostataka kreditiranja bez potvrde o prihodima - sumirajmo razmatrane uslove:

  • Povećani iznos učešća. Ako u normalnom slučaju ovo plaćanje može iznositi samo 10% ukupnog iznosa, onda se u slučaju pojednostavljenog zahtjeva za kredit povećava na 30–65%.
  • Ograničenje iznosa. Neke banke su postavile gornja granica vrijednost kupljene imovine. Ovakvim pristupom smanjuju sopstvene rizike, ali ograničavaju krug ljudi koji su spremni da podignu hipoteku.
  • Povećana stopa. Ako ovome dodamo i produženi rok kredita, kao rezultat toga dobijamo prilično značajan iznos preplate.

Stoga morate pažljivo odmjeriti svoje mogućnosti. Ako želite da podignete hipotekarni kredit jer ne želite da tražite i prikupite potreban paket dokumenata, razmislite o tome. Ponekad je lakše pronaći prilike za to jednom, tako da ne morate patiti od velikih preplata nekoliko decenija.

Druga stvar je nedostatak potvrde o prihodima (ili papiri ukazuju minimalna plata). Ako vam je potrebno stanovanje, bez pojednostavljenog hipotekarni program nije dovoljno. Takve uslove mogu iskoristiti oni građani koji imaju službene osnove za primanje nasljedstva ili druge imovine. To se obično dešava nakon nekog vremena, ali nekretnine su potrebne sada. Tada možete uzeti hipoteku po pojednostavljenom programu, a zatim u potpunosti ili djelomično otplatiti dug (tijelo kredita) banci.

Čak i pod takvim uslovima, građani rijetko razmišljaju o davanju kredita pod takvim uslovima. To je zbog nepovoljnih uslova. Ima smisla upoznati se državna podrška za porodice koje žele da dobiju hipoteku.