Obrasci kredita po uslovima kredita. Kredit i njegove vrste. Ciljna orijentacija kredita

Pozajmljivanje u širem smislu riječi odnosi se na davanje sredstava ili dobara od strane jednog fizičkog ili pravnog lica, kao i bilo kojeg drugog subjekta, drugom na povratnoj ili besplatnoj osnovi. U užem konceptu pojma „kredit“ govorimo o sredstvima koja specijalizovane organizacije (banke, mikrofinansijske organizacije, zalagaonice) dodeljuju svojim klijentima pod određenim uslovima, a pri tome ostvaruju određenu korist. Naravno, savremeni razvoj finansijskog tržišta podrazumijeva veliki broj različitih kredita, koji se razlikuju po raznim parametrima i karakteristikama.

Potrošački krediti

Potrošački krediti omogućavaju da klijent dobije pozajmljena sredstva koja se koriste za zadovoljavanje ličnih potreba kupovinom ili upotrebom raznih usluga. Registracija potrošačkih kredita smatra se jednom od najpopularnijih vrsta bankarskih kredita, što se objašnjava iz nekoliko razloga. Prvo, takvi krediti se mogu dobiti prilično brzo. Drugo, klijent podliježe minimalnim mogućim zahtjevima, koji su često ograničeni na davanje pasoša državljanina Ruske Federacije.

Auto krediti

Auto krediti su zapravo vrsta potrošačkih kredita, međutim, imaju nekoliko karakteristika koje su vrlo karakteristične za ovu finansijsku transakciju. Najznačajniji od njih uključuju:

• ciljanu prirodu kredita, koja predviđa da se primljena sredstva troše isključivo na kupovinu automobila;
• potreba za osiguranjem vozila, a takva obaveza klijenta je direktno predviđena važećim zakonodavstvom.

Prilično povoljni uslovi za dobijanje auto kredita postali su razlog da se i u kriznim godinama značajan deo kupovine automobila odnosi na ovaj način finansiranja.

Mikrokrediti

Osim bankarskih institucija, usluge kreditiranja pružaju i brojne mikrofinansijske organizacije. Unatoč pooštravanju pravila za njihov rad, broj MFO-a koji aktivno djeluju u Rusiji i dalje je prilično velik. S obzirom na karakteristike kredita koje daju takve kompanije, oni se često nazivaju mikrokreditima ili mikrokreditima. To se objašnjava činjenicom da se u većini slučajeva radi o malim iznosima u gotovini ili na kartici, koja se izdaje na kratko vrijeme. Još jedna bitna karakteristika rada MFO-a je izuzetno visoka kamatna stopa na kredite koje daju.

Hipotekarni kredit

Karakteristične karakteristike hipotekarnog kreditiranja su značajan iznos sredstava koje banke izdvajaju, kao i ozbiljno trajanje kredita. Očigledno je da je kupovina kuće bez korištenja kreditnih sredstava danas dostupna izuzetno malom broju Rusa, što objašnjava potražnju i popularnost ove bankarske usluge na tržištu. Suština hipoteke je da zajmoprimac potpisuje nekretninu koju kupuje kao zalog. U nekim slučajevima, druga imovina klijenta se koristi za osiguranje hipoteke.

Krediti za razvoj poslovanja

Obavezni faktor za razvoj poslovanja u zemlji su povoljni uslovi i mogućnosti za kreditiranje. Postoji veliki broj različitih kredita čija se sredstva mogu koristiti za otvaranje ili razvoj poslovanja.

Vrste komercijalnih kredita

Danas se aktivno koristi nekoliko različitih klasifikacija komercijalnih kredita. Najčešći tipovi su sljedeći:

• Prekoračenja. Dostupan i fizičkim i pravnim licima. Riječ je o kreditnoj liniji s određenim limitom, čija veličina ovisi o prometu na računu. Zajmoprimac je u obavezi da u intervalima od jednom u dvije sedmice ili mjeseca u potpunosti otplati prekoračenje, nakon čega ponovo može koristiti sredstva u okviru dodijeljenog limita;
• Komercijalna hipoteka. Osnovni princip interakcije između zajmoprimca i banke podsjeća na redovnu hipoteku, međutim, u ovom slučaju ne govorimo o kupovini kuće, već o kupovini ureda, skladišta, industrijskog prostora ili druge komercijalne nekretnine;
• Trgovinski kredit. Zajmoprimac prima robu koja mu je potrebna od banke, postupno je plaća uzimajući u obzir naplaćenu kamatu.

Pored navedenih, u praksi se koriste i mnoge druge vrste komercijalnih kredita, što i ne čudi s obzirom na potražnju za ovom vrstom bankarskih usluga.

Leasing

Lizing se odnosi na posebnu vrstu pozajmljivanja, koja se često naziva finansijski lizing. Njegov mehanizam je sljedeći: zajmoprimac od zakupodavca dobija potrebnu opremu, vozilo ili čak nekretninu, koristeći ih i postepeno plaćajući. Do posljednje uplate, predmet lizinga je vlasništvo zajmodavca, a nakon uplate punog iznosa ugovora o finansijskom lizingu prelazi na zajmoprimca. Važna prednost ovog načina kreditiranja su poreske olakšice predviđene zakonom.

Druge vrste kredita

Gore navedene vrste kredita s pravom se smatraju najčešćim i najčešće se susreću u praksi. Međutim, postoje i druge mogućnosti zajma.

Kredit za zalog

Glavna karakteristika založnih kredita je alokacija sredstava osiguranih likvidnom imovinom. Obično ovo postavlja prilično kratak period za vraćanje primljenog novca, rijetko koji prelazi 1-2 sedmice. Ako se kredit ne vrati u navedenom roku, zalagaonica će prodati založenu imovinu. Dobit preduzeća je osigurana činjenicom da zajmoprimac ne prima više od 50-60% stvarne vrijednosti kolaterala.

Vrste državnih kredita

Državni kredit se odnosi na sredstva dodijeljena pod određenim uslovima iz budžeta bilo drugim državama ili pojedinačnim subjektima u zemlji. To mogu biti regije, razne fondacije, javne ili komercijalne organizacije itd.

Vrste stranih i međunarodnih kredita

Strani zajmovi su zajmovi koje daju strane države, banke ili druge organizacije ruskom budžetu ili privrednim subjektima koji se nalaze u zemlji. Takvi zajmovi se nazivaju međunarodnim kada su zajmodavac i zajmoprimac predstavnici različitih država.

Ostalo

Postoje različite klasifikacije kredita. Na primjer, u zavisnosti od naknade za obezbjeđivanje sredstava, krediti se dijele na kamatonosne, beskamatne i sa fiksnom naknadom; zavisno od namjene - ciljane i neciljane itd.

Vrste kolaterala kredita

Jedan od najvažnijih uslova koji u velikoj meri određuju parametre kredita. Je li kolateral dat od strane zajmoprimca. Po ovom osnovu krediti se dijele na:

• Osigurano. Davanje kolaterala za kredit omogućava vam da dobijete povoljnije uslove kreditiranja, jer značajno smanjuje rizike banke. Postoje različite vrste sigurnosti, koje uključuju:
  • Zakletva. Bilo koja likvidna i vrijedna imovina klijenta, na primjer, automobil ili nekretnina, može se registrovati u ovom svojstvu;
  • Garancija. Oblik odnosa kada fizička ili pravna lica jamče za zajmoprimca, dijeleći s njim odgovornost za kredit;
• Neosigurano. Kredit se izdaje bez pružanja gore opisanih sigurnosnih opcija. U ovom slučaju, banka visok rizik takvog kredita nadoknađuje ozbiljnom kamatnom stopom, uz ograničavanje visine i trajanja kredita.

Vrste ugovora o kreditu

Prema najčešćoj klasifikaciji, kreditni ugovori se dijele na:

• Ugovori o trgovinskom kreditu. Zaključuju se između privrednih subjekata, a učešće kreditnih institucija nije neophodno;
• Ugovori o komercijalnom zajmu. U ovom slučaju, odnosi se mogu odvijati i uz učešće kreditnih institucija i bez njih.

Vrste otplate: otplate i kamata na kredit

Trenutno postoje dvije glavne sheme otplate kredita:

• Anuitet. Podrazumijeva plaćanje istog iznosa tokom cijelog trajanja ugovora o kreditu;
• Diferenciran. Podrazumijeva postepeno smanjenje iznosa mjesečne redovne otplate, jer se kamata obračunava na preostali iznos duga.

Moderne banke nude veliki broj vrsta kredita, a svakim danom se pojavljuje sve više novih programa sa fleksibilnijim uvjetima. Stoga je prije podizanja kredita vrlo važno da Vaši podaci budu ažurni, jedino tako možete odabrati za sebe najisplativiju opciju. Takođe treba da shvatite da vaši uslovi u velikoj meri zavise od vrste kredita, a svaki će imati svoje individualne karakteristike.

Svi krediti su podijeljeni u dvije grupe.

1. Prvi uključuje one koje izdaje banka koja nužno ima dozvolu Centralne banke Ruske Federacije. Glavna imovina banaka su depoziti deponenata. Sa ovim novcem banka može izdati bilo koji iznos. Kamatna stopa na kredit je nešto viša od kamatne stope na depozit. Zbog ove razlike banke ostvaruju profit.
2. Drugi tip su oni koje vam mogu izdati druge finansijske organizacije koje nisu regulisane zakonom o bankama. Ove organizacije su uključene u Državni registar MFO i njihove aktivnosti su regulisane zakonodavstvom o mikrofinansijskim organizacijama. MFO daju kredite iz sopstvenih sredstava, pa su im kamate veće nego u bankama, a rokovi kredita kraći. Najpopularniji među stanovništvom su krediti čija se sredstva kreditiraju klijentu. Ništa manje tražen.

Klasifikacija bankarskih kredita

Pozajmljivanjem fokusa

Svi krediti imaju dva smjera, ili su usmjereni na potrošnju ili proizvodnju.

• Industrial. Ako uzimate novac da biste ga naknadno uložili u proizvodnju, recimo, izgradili biste hotel ili otvorili kafić ili razvili postojeći biznis, trebalo bi da uzmete proizvodni kredit. Drugi naziv takvog kredita je.
• Potrošač. Ako ćete novac koji dobijete potrošiti da zadovoljite svoje potrebe (kupovinu bilo koje robe ili usluge), onda ćete uzeti.

Po uslovima kredita

Sve vrste kredita se razlikuju po uslovima, možete posuditi novac na kraći, srednji ili duži period. Period može početi od 3 mjeseca do 25 godina.

Po odredbi

• Target. Ako se odlučite za kupovinu automobila, uzećete kredit za auto, a za kupovinu stana podići ćete hipoteku.
• Neciljano. Ukoliko uzimate novac za bilo koje potrebe bez navođenja namjene, najčešće je to potrošački kredit, smatrat će se neciljanim.

U neciljanom programu, banka izdaje sredstva zajmoprimcu; sa ciljanim programom banka prenosi sredstva prodavcu.

Krediti po ciljanim i neciljanim programima izdaju se samo u novcu - domaćoj ili bilo kojoj stranoj valuti, gotovini u blagajni; ili bezgotovinsko - transferom na račun prodavca.

Zasnovan na principu pružanja klijenata

• – za poslovanje: sindicirani kredit; hipoteka; krediti za popunu obrtnih sredstava.
• – potrošač, koji se deli na: ; kredit; krediti; krediti; plastični dizajn.

O klasičnom sistemu kreditiranja

Kreditna linija postoji kada banka klijentu, na osnovu njegovih potreba, odredi gotovinski limit koji direktno zavisi od iznosa kredita banke. Sredstva klijent povlači nekoliko puta. Poslovnu kreditnu liniju može izdati i pravno lice.

Za fizička lica otvara se kreditna linija u obliku kreditne kartice.

Glavne vrste kredita za fizička lica

Postoje četiri glavne vrste kredita o kojima morate znati. To uključuje: kredit za usluge, gotovinski kredit, kredit na rate i kreditne kartice.

1. Kredit za plaćanje usluga vam omogućava da plaćate usluge kao što su struja, kablovska televizija, voda, plin, telefon itd. Da biste ga koristili, prvo morate uplatiti depozit, posebno ako imate lošu kreditnu istoriju. Ovo će garantovati vašu solventnost. Ponekad, ako imate dobru kreditnu istoriju, ne morate uplatiti depozit jer će kompanija koja pruža usluge kreditiranja biti sigurna u vašu sposobnost plaćanja.
2. Gotovinski krediti su kada banke ili finansijske institucije daju gotovinu za kupovinu dobara i usluga. Takvi krediti mogu biti izdati sa ili bez kolaterala (osiguranih ili neobezbeđenih). Osiguran zajam je onaj koji se izdaje uz neku imovinu kao kolateral. U većini slučajeva takvi krediti se izdaju preko banaka.
3. Kredit na rate znači da nešto plaćate u određenom vremenskom periodu. U tom slučaju se po pravilu potpisuje ugovor u kojem je propisan iznos koji se mora plaćati svakog mjeseca. Plaćanja se obično vrše u jednakim iznosima tokom perioda trajanja kredita, koji može varirati. Stvar koju kupujete je kao kolateral za kredit. U posljednje vrijeme široku popularnost stekli su tzv., uz pomoć kojih možete kupovati u partnerskim trgovinama na rate uz pomoć pozajmljenih sredstava.
4. Kreditne kartice su jedna od najpopularnijih i najpovoljnijih vrsta kredita. Možete imati kreditne kartice iz maloprodajnih objekata, banaka i drugih preduzeća.

Dodatne informacije

Zajam može, ali i ne mora zahtijevati učešće. Kamatna stopa može biti određena cifra ili promjenjivi postotak. Najskuplji za održavanje su .

Limit kreditiranja određuje se u zavisnosti od finansijskih mogućnosti fizičkog ili pravnog lica koje će otplaćivati ​​dug. Različite banke nude različite kamatne stope za različite iznose.

Iz svega navedenog proizilazi da će vrsta kredita zavisiti od njegove cijene i naknade banke za izdavanje. Stoga, trebali biste napraviti pravi izbor.

Postoji bankarska tajna - tajni podaci o pravnim i fizičkim licima koja su dobila kredit. Takvi povjerljivi podaci uključuju podatke o aktivnostima i finansijskom stanju klijenta, lične podatke, bankovne račune klijenata, kao i podatke o klijentima koji su prekinuli saradnju sa bankom. Kršenje bankarske tajne dovodi do pravne odgovornosti. Ukoliko se otkrije bilo kakvo kršenje, fizičko ili pravno lice ima puno pravo da podnese tužbu protiv banke.

Prije potpisivanja, morate ga pažljivo pročitati. Potpišite samo ako se slažete sa svim dijelovima ugovora.

Prilikom apliciranja za ciljane i neciljane kredite u stranoj valuti, finansijeri savjetuju da obrate pažnju na promjenjivu kamatnu stopu, koja zavisi od kursa na deviznom tržištu. Kredit u rubljama ima fiksnu stopu - to je isplativo. Ali morate uzeti u obzir da mnoge ruske banke imaju pravo promijeniti godišnju stopu kredita ili iznos plaćanja. Ovo je svojevrsna rupa u zakonu, i to se ogleda u ugovoru.

Ako pronađete grešku, označite dio teksta i kliknite Ctrl+Enter.

Kolateral zajma - uslovi koji zajmodavca čine sigurnijim da će zajmoprimac ispuniti svoje obaveze.

Vrste osiguranih kredita:

Neosigurano. To su krediti bez kolaterala – neosigurani krediti bez žiranata ili žiranata.
Djelomično osiguran. Na primjer, ako kolateral pokriva samo dio sredstava potrebnih za otplatu, ili jemstvo (garant) garantuje plaćanje samo dijela duga.
Osigurano. Kolateral koji isključuje gubitak sredstava od strane zajmodavca, bankarske garancije ili garancije jedne ili više osoba čine uslove kreditiranja pristupačnijim.

Postoji nekoliko vrsta kredita na osnovu naknada:

Interes. Prilikom primanja sredstava u dug, dužnik plaća dio duga svakog perioda (mjesečno, tromjesečno, godišnje...) kao i kamatu na korištenje sredstava. Ova vrsta kredita je najpopularnija i najraširenija.
Bez kamate. Često postoji sličan ciljani zajam za određenu kupovinu, koji se zove plan na rate. Njegov princip je neznatno izmijenjen - između banke i prodavca se zaključuje odgovarajući ugovor, a kamatu (ponekad vrlo nisku) plaća prodavac. Gotovo uvijek prodavac nadoknađuje ove procente naduvanom cijenom. U nekim slučajevima i sam veliki prodavač postaje povjerilac i, prodajući robu na rate, spreman je odgoditi primanje novca.
Uz fiksnu naknadu. Princip je jednostavan – po prijemu, delimičnoj ili potpunoj otplati kredita, dužnik je dužan da plati odgovarajuću fiksnu naknadu za korišćenje. Takvi poslovi su prilično rijetki.

Kamatonosni krediti, u zavisnosti od stope, razlikuju se:

Rollover. To su krediti bez fiksne kamatne stope. U zavisnosti od tržišnih fluktuacija, kurs može „plivati“, tj. izgledati kao talas. U većini slučajeva to se odnosi na dugoročne kredite.
Sa fiksnom kamatnom stopom. Kredit se izdaje uz određeni postotak od izdavanja do posljednje uplate.
Mješoviti tip. Sadrži fiksnu kamatnu stopu (osnovu) i varijabilni dio.

Krediti se razlikuju i po namjeni za koju se izdaju:

Target. Sredstva dobijena kao zajam mogu se trošiti samo za određenu namjenu koja je navedena u ugovoru o kreditu.
Neciljano. Dobijeni novac dužnik može potrošiti po sopstvenom nahođenju.

Najpopularniji ciljani krediti:

Za stanovanje. Najčešća je, nesumnjivo, hipoteka, kada kupljena imovina služi kao kolateral za kredit. Ponekad se izdaje omladinski kredit sa lakšim uslovima za dužnike. Stambeni kredit koji ne zahtijeva kupljenu kuću kao zalog je također prilično čest.
Auto kredit je kredit za automobil ili slično vozilo. Kupljeni proizvod se često koristi kao kolateral, što poboljšava uslove kredita. Poboljšani su i uslovi kreditiranja: osiguranje automobila, životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca, primanje plate na račun banke kreditora.
Zemljište. Za kupovinu parcele za građevinsku ili poljoprivrednu djelatnost.
Potrošač. Za kupovinu u modernim velikim supermarketima i hardverskim prodavnicama, lični kredit možete podići direktno na prodajnom mestu. Često tamošnji stručnjaci mogu kontaktirati banku i podnijeti zahtjev za redovni ili ekspresni potrošački kredit. Pozajmljena sredstva automatski plaćaju robu, a konsultant objašnjava kada i kako treba vratiti dug.
Obrazovni. Izdaje se studentima, kao i kandidatima koji su prošli konkurs, za plaćanje školarine na univerzitetima, fakultetima itd.
Posredovanje. Za promet hartija od vrijednosti izdaje se kredit berzanskom posredniku, a hartije od vrijednosti su kupljene hartije od vrijednosti.
Ostalo. Svrhe koje se ne odnose na one navedene, ali su dogovorene i odobrene od strane zajmodavca.

Leasing je dugoročni najam nekretnine sa pravom kupovine.

U zavisnosti od finansijskog i socijalnog statusa zajmoprimca, krediti se razlikuju:

Nezaposleni, kao i oni koji rade nezvanično. Ovu kategoriju ne treba mešati sa siromašnima, odnosno ekstremno siromašnim – ovu kategoriju ljudi često čine oni koji nisu u stanju da dokažu prihod, ili nemaju želju. Prihodi u ovoj kategoriji mogu se sastojati od dividendi, kamata, dobiti od iznajmljivanja stanova, poslovanja..., stoga je pristup kreditiranju za svakog poseban.
Individualni preduzetnici (individualni preduzetnici). Teško je kontrolisati tok novca, kao i prihode ove kategorije ljudi, zbog čega individualni preduzetnici ponekad imaju strože, jedinstvene uslove kreditiranja.
Preduzeća (pravna lica). Često je profitabilnost organizacija strogo deklarisana; zajmodavac može sastaviti raspored i posmatrati trend razvoja preduzeća. Budući da su prihodi visoki, a sama riječ „preduzeće“ zvuči kao „pouzdanost“, takvi krediti se izdaju sa niskom kamatnom stopom i velikim maksimalnim iznosom.
Za penzionere. Penzijski kredit se izdaje starim licima, kao i licima koja primaju penziju. Visina ovog kredita u velikoj meri zavisi od visine socijalnih davanja, kao i od starosti zajmoprimca. Takve transakcije se ne razlikuju po povoljnim uslovima, trajanju i iznosima.
Student. Studenti dobijaju novac na zajam za hranu, stanovanje itd.
Tender. Izdaje se ljudima za učešće na tenderu, konkursu ili aukciji. Sačinjavajući mali dio nagrade, zahtijevaju poseban pristup svakom zajmoprimcu.

U zavisnosti od zajmodavca, krediti imaju nekoliko vrsta:

Lihvarski. Rijetka vrsta kredita za koju su potrebne vrlo visoke kamate i materijalni kolateral. Sada je to prilično rijetko, u zemljama sa nerazvijenim kreditnim sistemom.
Porodica - zajam između članova porodice, pravilno formalizovan.
Banka. Najpopularniji kredit sada je kada je zajmodavac banka ili slična kreditna organizacija, a drugi je fizičko ili pravno lice.
Međubankarski. Povjerilac i dužnik su dvije ili više različitih banaka.
Komercijalni - transakcija između pravnih lica ili između preduzeća i pojedinca.
Država. Kredit koji izdaje državna banka pod određenim uslovima koji su povoljniji. Često se državni zajmovi nazivaju i krediti koje izdaju banke i koje subvencioniše država, na primjer, povlašteni krediti za automobile, krediti za mlade, itd.
International. Ulaganja iz jedne ili više država u drugu.

Banke nisu samo zajmodavci. Sa izuzetkom male sopstvene imovine, njihove finansije se sastoje od sredstava uzetih na depozit. Dobit banke ili druge kreditne institucije sastoji se od razlike između plaćanja zajmoprimcu i plaćanja banke deponentu. Bankovni depoziti su ulaganja koja građani najčešće koriste sa novcem koji mu u bliskoj budućnosti nije potreban.

Vrste bankarskih kredita:

Cash. Nakon što je transakcija završena, dužnik prima novčana sredstva.
Na kreditnu karticu. Plastična kartica se izdaje (često trenutno, u roku od 15 minuta) i na nju se prenosi iznos.
Kreditna linija. Izdata plastična kartica ima nulti saldo, ali se vlasniku kartice daje mogućnost da za određeni iznos „ide u negativu” (njegov maksimum se zove kreditni limit), a kamata se obračunava ovisno o korištenju kreditnih sredstava.
Kreditna linija sa prekoračenjem. Slično kao i prethodni, međutim, ima mogućnost prekoračenja - kratkoročnog izlaska preko bilansnog i kreditnog limita. Revolving minus se još naziva i revolving kredit.

Na osnovu ročnosti krediti se dijele na nekoliko vrsta:

Kredit na poziv (kreditna linija koju brokeri često koriste);
Noćenje (međubankarski kredit za jedno noćenje);
Vanredni rok (do tri mjeseca);
Kratkoročni (do godinu dana);
Srednjoročni (od jedne do pet godina);
Dugoročno (preko pet godina).

Kreditni broker vam može pružiti pomoć pri uzimanju kredita. Nakon prikupljanja dokumentacije i pregovora sa poveriocima, obezbediće da dužnik dobije najpovoljniji mogući kredit u jednoj poseti banci ili kreditnoj instituciji. I sve to uz malu naknadu, plaćenu na osnovu rezultata.

Postoji nekoliko vrsta malih kredita dostupnih javnosti:

Lombard. Preduslov za kreditiranje je postojanje lako ostvarivog kolaterala, a visina i kamatna stopa direktno zavise od kolaterala.
Mikrokredit - izdaje se skoro trenutno (često onlajn), karakteriše ga visoka kamatna stopa, niski maksimalni iznos i nedostatak kolaterala. Glavni uslov za prijem je odsustvo velikih dugova od primaoca.
Potrošački ekspresni kredit. Izdaje se na prodajnim mjestima opreme, kao iu supermarketima.

Zajedničko ovim kreditima je da se obično primaju u vrlo kratkom roku (od nekoliko minuta do sat vremena), ali negativna strana je visoka kamatna stopa u odnosu na klasične potrošačke kredite.

Problematični krediti su uobičajena pojava u današnje vrijeme. Nenaplativi krediti su samo početna faza poteškoća i lako se mogu riješiti.

Jedan od prvih finansijskih instrumenata je mjenica - hartija od vrijednosti za koju se moraju uplatiti sredstva. Gotovo nepromijenjen, postoji do danas.

Kredit sa dozvolom boravka

Aktuelno pitanje za strane državljane koji su u procesu dobijanja ruskog državljanstva je tema: da li je moguće dobiti kredit uz boravišnu dozvolu? I ako jeste, koji dokumenti će biti potrebni za to? Pogledajmo ovo pitanje detaljno.

Zašto je teško dobiti novac od banke sa boravišnom dozvolom?

Obično zahtjevi za zajmoprimce jasno ukazuju na to da je državljanstvo Ruske Federacije strogo potrebno. Da li je to tačno u svim slučajevima?

Što se tiče ekspresnih kredita i potrošačkih kredita, odnosno neciljanih kredita koji se daju bez kolaterala ili garancije.

Ovi proizvodi se odnose na visokorizične programe, a zahtjevi banaka prema zajmoprimcima obično nisu predmet revizije. Ako podnosilac zahtjeva ima dobar posao u velikoj kompaniji i može dati garanciju osobe s ruskim državljanstvom ili garanciju čelnika organizacije, moguće je podnijeti zahtjev za potrošački kredit od više banaka.

Ali vjerovatnoća odbijanja ovih zahtjeva je vrlo visoka, jer klijentu može biti uskraćeno državljanstvo, a strani državljanin ne može biti doveden pred ruski sud kao optuženi. On i dalje nastavlja (čak i nakon dobijanja boravišne dozvole) biti pod jurisdikcijom svoje zemlje.

Iz ovoga proizilazi zaključak: ako nema ruskog žiranta i nema kolaterala, sa velikim stepenom vjerovatnoće u slučaju neplaćanja, ovaj kredit će postati nevraćajući.

To će uticati na pogoršanje statistike. Stoga banka radije igra na sigurno i odbija ove zajmoprimce.

Banke koje mogu razmotriti zahtjev ako klijent ima dobar posao i boravišnu dozvolu su:

Sberbank;
Raiffasen;
Bank of Moscow;
VTB 24;
Poverenje.

Veća je vjerovatnoća da će zajmoprimac sa boravišnom dozvolom dobiti osiguran kredit. To uključuje kredite za automobile, hipoteke i kredite osigurane nekretninama.

Da bi dobio jedan od navedenih kredita, zajmoprimac će morati da dostavi sljedeću dokumentaciju:

Privremeni pasoš (koji se izdaje po prijemu boravišne dozvole);
Potvrda o prihodima;
Kopija dokumenta koji potvrđuje zaposlenje;
Karakteristike sa mjesta rada (na zahtjev banke);
Potvrda o bračnom stanju (ako nije u braku);
Dokumenti koji potvrđuju dostupnost avansa (obično izvod bankovnog računa);
Postoji velika vjerovatnoća potrebe za privlačenjem žiranta - državljanina Ruske Federacije.

Banke razmatraju zahtjeve za takve klijente nekoliko puta duže nego za ruske klijente. To je zbog potrebe da se zahtjevi za klijenta podnose vladinim agencijama svoje zemlje i brzine dostavljanja potrebnih informacija banci.

Vrijedi obratiti pažnju i na činjenicu da banke ne mogu lako tražiti kreditnu historiju za stranog klijenta u ruskim BKI-ovima, jer je nemaju – što je još jedan razlog za odbijanje.

Ako se razmatra zahtjev za hipoteku ili kredit za auto (ovaj kredit je samo klasičan; ekspresni auto krediti se ne izdaju strancima), i dalje se podnosi zahtjev BKI-u kojem korisnik kredita pripada. A ako je kreditna historija klijenta loša, zahtjev će biti odbijen.

Prije nego što podnose zahtjev za kredit od ruske banke, strani državljani bi trebali pokušati ispraviti svoj CI kako bi povećali svoje šanse za dobijanje odobrenja.

Takođe treba uzeti u obzir da se avans za ove proizvode takođe može zahtevati da bude znatno veći nego kada se aplicira za ruskog klijenta.

Banke koje daju hipoteke stranim državljanima:

Nordea;
Alfa banka;
Sberbank;
OTP.

Zapamtite da je odluka o izdavanju ili odbijanju kredita u potpunosti u diskreciji banke. Nikada ne možete sa sigurnošću reći koja će vas kompanija prihvatiti, a koja neće. Naravno, najbolje je izabrati velike državne bankarske institucije.

Osim toga, morate lično posjetiti filijale odabrane banke sa svim dokumentima; vaša online prijava će odmah biti odbijena. Da biste povećali lojalnost zajmodavca, obavezno dostavite dokumente koji potvrđuju registraciju (barem privremenu), službeno zaposlenje i zaradu.

U principu, dobijanje kredita sa boravišnom dozvolom, iako teško, moguće je.

Vrste kolaterala kredita

Kolateral kredita je jedan ili drugi oblik osiguranja za slučaj neplaćanja kredita, odnosno specifičan izvor otplate duga u slučaju neizvršavanja obaveza dužnika. Prema članu 326 Građanskog zakonika Ruske Federacije, postoje sljedeći načini osiguranja ugovora o zajmu: garancija, zaloga, bankarska garancija, kazne, zadržavanje imovine itd. Web stranica icofc.ru pomoći će vam da shvatite koje metode kolaterala banke najčešće koriste i koje značajke imaju.

Jedan od najčešćih oblika osiguranja za ugovore o kreditu je kolateral. Ovaj oblik obezbjeđenja podrazumijeva da banka, u slučaju neotplate duga po kreditu od strane zajmoprimca, može iskoristiti založenu imovinu kako bi osigurala povraćaj iznosa kredita, kamate na njega, kao i penala navedenih u ugovoru. Zbog toga, a i zbog opasnosti od smanjenja tržišne vrijednosti hipotekovane imovine, vrijednost kolaterala je uvijek niža od trenutne tržišne vrijednosti nekretnine.

Postoje sljedeće vrste zaloga: zalog imovine (pokretne ili nepokretne) i zalog prava svojine. Ugovor o kolateralu se po pravilu sastavlja ako je traženi iznos kredita značajan. Banke najčešće prihvataju nekretnine kao kolateral, a ugovor o kolateralu mora biti registrovan kod organa Rosregistracije. Nekretnine mogu biti stambene, nestambene, poslovne, industrijske i druge prostorije, stalne garaže i druge slične nekretnine. Prilikom sastavljanja ugovora o hipoteci, imovina koja se kupuje djeluje kao kolateral.

Banke kao pokretnu imovinu mogu prihvatiti automobile, opremu, kancelarijsku opremu, robu i materijal, kao i drugu imovinu određene vrijednosti. Takođe, založena imovina mogu biti akcije, obveznice, menice, druge hartije od vrednosti, depoziti itd.

Pod zalogom prava svojine podrazumeva se zaloga prava kupca po ugovoru, zaloga prava zakupa itd. Imovina koja je predmet kolaterala mora biti likvidna, u vlasništvu zajmoprimca i oslobođena drugih obaveza. Nakon prenosa imovine kao kolaterala, zajmoprimac gubi pravo da njome raspolaže bez znanja banke, ali često kolateral ostaje u korišćenju zalogodavca. U tom slučaju banka ima pravo provjeriti prisustvo i stanje založene imovine, te ukoliko je oštećena ili izgubljena zahtijevati prijevremenu otplatu kredita. Ponekad kreditne institucije zahtijevaju i da kolateral bude osiguran.

Drugi, i možda najčešći oblik osiguranja kredita, je garancija. U ovom slučaju, treće lice (žimac) je dužno da otplati dug zajmoprimca banci ako ne ispuni svoje obaveze iz ugovora o kreditu. Žirant može biti pravno ili fizičko lice koje ispunjava određene uslove (uključujući i dovoljnu solventnost). U zavisnosti od iznosa ugovora, solventnosti zajmoprimca i drugih uslova, banka može zahtevati angažovanje jednog, dva ili više žiranata.

Sljedeća prilično uobičajena vrsta osiguranja je kazna. Podrazumijeva obavezu zajmoprimca da plati banci penale u visini utvrđenoj ugovorom o kreditu u slučaju kršenja uslova ugovora (najčešće u slučaju kašnjenja u otplati sljedećeg plaćanja).

Kod kreditiranja pravnih lica često kao kolateral služi bankarska garancija, koja je pismena obaveza druge banke. Ovaj dokument takođe označava iznos za koji se izdaje garancija. Ostale vrste kolaterala koriste se mnogo rjeđe. Često jedan ugovor o kreditu prati nekoliko vrsta kolaterala za kredit.

Vrste fizičkih kredita

Razmotrimo glavne oblike kredita izdatih fizičkim licima.

Po namjeni pozajmljivanja:

1. Potrošački kredit. Cilj je kupovina jeftine robe (unutar 100 hiljada rubalja). Karakteristike: visoka kamatna stopa, mali iznos kredita.
2. Kredit za automobil. Cilj: kupovina vozila. Ovaj zajam uključuje izdavanje iznosa koji pokriva 70-100% cijene automobila. Karakteristike: iznos kredita se može koristiti samo za kupovinu automobila, novac se prenosi direktno prodavcu.
3. Hipoteka. Svrha: stjecanje nekretnina. Karakteristike: potreban je zalog kupljenog stana kao zalog, dug rok kredita, potreba za procjenom buduće imovine radi odobravanja zahtjeva za kredit.
4. Neciljani potrošački kredit - banka izdaje novac za bilo koju namjenu. Uključuje zajmoprimca koji koristi kreditnu karticu kao sredstvo plaćanja.

Po načinu otplate kredita:

1. Kredit koji se otplaćuje u jednom paušalnom iznosu.
2. Kredit se vraća u određenom roku.

Na osnovu dostupnosti kolaterala:

1. Krediti koji ne zahtijevaju kolateral ili garanciju.
2. Krediti sa obaveznim kolateralom.

Bankarsko kreditiranje je najvažniji instrument ekonomskih procesa u državi. Zahvaljujući postojanju kredita, vrši se preraspodjela bezgotovinskih sredstava između poslovnih subjekata, fizičkih i pravnih lica, prati se finansijsko stanje korisnika kredita i povećava se novčana masa.

Kredit je ekonomski odnos između banke i klijenta koji nastaje prilikom prenosa sredstava.

Obavezni uslovi kredita:

1. Hitnost. Kredit mora biti otplaćen u rokovima utvrđenim u ugovoru o kreditu.
2. Povratnost. Iznos kredita mora biti otplaćen.
3. Plaćanje. Određeni procenat se naplaćuje na pozajmljeni novac.
4. Sigurnost. Prilikom podizanja kredita potrebno je imati kolateral - imovinu ili obaveze trećih lica. To je garancija otplate kredita.

Kreditne funkcije:

1. Redistribucija. Zahvaljujući ovoj funkciji, osigurava se mobilizacija kapitala, realizacija velikih projekata koji su nedostupni firmama zbog ograničenih resursa.
2. Emisija. Novčana masa se povećava zbog stvaranja kreditnog novca od strane banaka prilikom davanja kredita.
3. Kontrola. Prije izdavanja kredita banka proučava finansijsku istoriju zajmoprimca, a zatim prati njegovo finansijsko stanje kako bi osigurala otplatu pozajmljenih sredstava.
4. Regulatorni. Država reguliše procese pristupa potencijalnih zajmoprimaca kreditnom tržištu. Dakle, dolazi do kreditne ekonomske regulacije – to su događaji tokom kojih se dinamika i obim kreditiranja mijenjaju i utiču na ekonomske procese.

Vrste potrošačkih kredita

Tržišna ekonomija stvara različite oblike, vrste i metode kreditiranja nacionalne privrede. Općenito, klasifikacija kredita predstavlja tipsku strukturu kreditnih odnosa, sastav subjekata i glavna svojstva koja ostaju nepromijenjena pod različitim eksternim i unutrašnjim promjenama.

Klasifikacija kredita zavisi od specifičnih ekonomskih uslova poslovanja u određenoj zemlji, zakonodavnog sistema i predstavlja uobičajenu strukturu kreditnih odnosa. To posebno uključuje: lihvarske, komercijalne, bankarske, državne, potrošačke, hipotekarne, međunarodne, blanko, zalagaonice, mjenice, investicije.

Najrasprostranjeniji među kreditima stanovništvu je, naravno, potrošački kredit. U Ruskoj Federaciji se obično podrazumijeva kao zajam koji se daje stanovništvu. Istovremeno, potrošačka priroda određena je svrhom davanja samog kredita.

Predmet kreditiranja u ovom slučaju je prodaja robe široke potrošnje od strane trgovačkih preduzeća sa odloženim plaćanjem ili davanje kredita od strane banaka za kupovinu robe široke potrošnje, kao i za plaćanje raznih vrsta ličnih troškova. Potrošačke kredite banke daju građanima kako bi se zadovoljile različite potrebe potrošača. Povećanjem efektivne potražnje stanovništva, kredit vam omogućava da dobijete materijalna dobra i dobra bez prethodnog akumuliranja sredstava. s druge strane, kredit ubrzava prodaju zaliha i usluga, čime se osigurava proširena reprodukcija u privredi zemlje.

Potrošački kredit se može klasificirati kao direktan zajam za potrebe potrošača (hitne potrebe, ekspresni krediti, auto krediti) i kredit investicione prirode (hipotekarni krediti, krediti za obrazovanje, poljoprivredni krediti).

Potrošački kredit je kredit koji se daje stanovništvu za plaćanje potrošačkih potreba. Izdaje se u novčanom i robnom obliku. Za kupovinu predmeta za ličnu potrošnju (hladnjaka, televizora, radija, fotoaparata, tepiha, satova, automobila, motocikala) kredit daju državne i zadružne trgovinske organizacije u vidu odloženog plaćanja. Prilikom prodaje robe na kredit, kupac plaća u gotovini dio (25-50%) cijene robe, a preostali iznos, u zavisnosti od vrste i cijene, plaća se u ratama u jednakim ratama na više mjeseci (godina) sa plaćanje kamate. Ovo je robni oblik kredita, zasnovan na njegovom novčanom obliku: trgovinske organizacije, ako je potrebno, mogu dobiti kredit od banke za robu prodatu na kredit.

Potrošački krediti obuhvataju i kredite koje građanima za tekuće potrebe izdaju fondovi uzajamne pomoći kod preduzeća, organizacija i ustanova uz obavezu otplate iz plate člana fonda (beskamatno). Zalagaonice izdaju gotovinske kredite stanovništvu za potrebe potrošača koristeći imovinu kao zalog. Ovi krediti pomažu da se ubrza prodaja proizvoda, potpunije i pravovremeno podmire stalno rastuće potrebe stanovništva za robom široke potrošnje nauštrb budućih prihoda.

Potreba za potrošačkim kreditima uzrokovana je ne samo zadovoljavanjem potrošačkih potreba stanovništva, već i interesima proizvođača kako bi se osigurao kontinuitet procesa reprodukcije pri prodaji robe.

Najvažnije karakteristike potrošačkog kreditiranja kao vrste poslovne aktivnosti uključuju:

Ekonomska nezavisnost i nezavisnost subjekata;
rizik;
želja za maksimiziranjem prihoda (profita);
inovativna priroda aktivnosti;
odgovornost.

Potrošački krediti se mogu klasifikovati prema različitim kriterijumima:

1. Na osnovu predmeta kreditne transakcije razlikuju se sljedeće vrste potrošačkih kredita:
a) prema vrsti zajmodavca - to su krediti banaka, trgovinskih organizacija, zalagaonica, iznajmljivača, kreditnih sindikata potrošačkih društava (CCU);
b) prema vrsti zajmoprimca - to su krediti koji se daju:
svi segmenti stanovništva;
određene društvene grupe;
različite starosne grupe;
grupe zajmoprimaca koji se razlikuju po visini prihoda, kreditnoj sposobnosti i solventnosti;
VIP klijenti;
studenti;
mlade porodice.
2. Pružanjem:
osigurani (zalogom, garancijama, jemstvima);
neosigurano (prazno).
3. Po načinu otplate:
jednokratna otplata (tekući računi koje kupac otvara na period od 1-1,5 mjeseci u robnim kućama i drugim maloprodajnim objektima, kao i krediti u vidu odloženog plaćanja);
otplata na rate (ravnomjerno otplaćuje (mjesečno, tromjesečno) i neravnomjerno otplaćuje (iznos plaćanja se mijenja)).
4. Prema uslovima odredbe:
jednom;
obnovljivi (revolving).
5. Po ciljnoj orijentaciji kredita (po predmetima upotrebe ili pozajmljivanju):
strogo ciljano (za obrazovanje, liječenje, izgradnju ili kupovinu stambenog prostora, kredite za automobile, hipotekarne kredite, za kupovinu trajnih dobara itd.);
bez navođenja svrhe (za hitne potrebe, u vidu prekoračenja).
6. Po uslovima kredita:
kratkoročno (do 1 godine);
srednjoročni (do 5 godina);
dugoročno (preko 5 godina).

Sberbank Ruske Federacije i dalje je neprikosnoveni lider na tržištu potrošačkih kredita u Ruskoj Federaciji.

Vrste kamata na kredit

Zbog teške ekonomske situacije u zemlji, ljudi su često primorani da dižu kredit u banci. Prilikom odabira odgovarajućeg bankarskog proizvoda procjenjuju ponuđene uslove. Da biste donijeli pravu odluku, morate znati koje vrste kamata na kredite postoje i po čemu se međusobno razlikuju. Neki se mogu pokazati kao veoma korisni za klijenta, drugi ih mogu naterati da dugo pokriju obračunate kamate, a tek onda glavni deo duga.

Prilikom sklapanja ugovora o kreditu postoje dvije strane - klijent koji pozajmljuje novac i zajmodavac koji pozajmljuje sredstva. Kamata na kredit ukazuje na odnos između banke i zajmoprimca.

Bankarska kamata u opštem smislu se odnosi na trošak kredita koji klijent finansijske institucije plaća za korišćenje pozajmljenih sredstava.

Uobičajeno je razlikovati sljedeće vrste bankarskih kamata:

Računovodstveni interes. Oni se osnivaju kada je Centralna banka zajmodavac, a banka zajmoprimac.
Kamata na depozit. U ovom slučaju, klijent banke ulaže svoja sredstva i za to dobija nagradu.
Kamata na kredit. Ovo je naknada klijenta za korištenje novca koji mu je dodijelila banka.
Diskontna kamata. Oni pokazuju koliko određeni kredit može biti rizičan.

Ako klijentu hitno treba novac, morate odvagnuti prednosti i nedostatke i odrediti nivo preplate. Na kraju krajeva, moraćete da vratite ne samo iznos kredita, već i obračunate kamate. Ponekad njihova veličina doseže četvrtinu ili trećinu cijene cjelokupnog kredita.

Kamata na kredit je iznos preplate. Mjeri se kao postotak ukupnog iznosa kredita. Bankarski stručnjaci izračunavaju cijenu kredita. Način obračuna može zavisiti od finansijske institucije, bankarskog proizvoda i nekih drugih faktora.

Prvo, trebali biste razumjeti moguće sheme proračuna. Postoje samo dva od njih:

1. metoda anuiteta;
2. diferencirana metoda.

Metoda anuiteta

Odabirom ove šeme obračuna, banka izračunava iznos preplaćenog iznosa čak i dok se zajmoprimac prijavljuje za kredit. Cijeli ovaj iznos podijeljen je sa brojem mjeseci. Odavde dobijate iznos mjesečne uplate.

Ova tehnika je korisna za zajmodavca, jer on odmah određuje troškove davanja kredita. Ovdje ništa neće ovisiti o visini klijentove uplate. Zajmoprimac će u početku morati položiti novac koji će u većoj mjeri koristiti za otplatu kamata. Tek pred kraj roka počinje prava otplata duga.

Ispada da ako klijent izgubi likvidnost nakon kratkog perioda podizanja kredita, on će banci dugovati isti iznos koji je podigao.

Prednost za zajmoprimca u metodi obračuna anuiteta je fiksna vrijednost iznosa plaćanja. Odnosno, on će svakog mjeseca uplaćivati ​​iste.

Diferencirana metoda

Ova shema je vrlo korisna za zajmoprimce, ali krajnje nepoželjna za zajmodavce, jer ne mogu odrediti konačnu cijenu kredita. Prilikom registracije, kamata se obračunava na cjelokupan iznos kredita i rok po izboru klijenta.

Svaki mjesec klijent može uplatiti bilo koji iznos, ali manji od minimalnog. Nakon toga, stručnjaci preračunavaju kamatu, čime se smanjuje dužnikova preplata.

Među ruskim bankama nije tako lako pronaći proizvode s diferenciranom metodom za izračunavanje preplata. Oni koji planiraju prijevremeno otplatiti dug neka ih potraže.

Vrsta kreditiranja određuje vrstu kamatne stope. Može biti fiksna ili plutajuća.

Fiksnu kamatnu stopu karakteriše činjenica da se za sve vreme plaćanja klijenta njena veličina ne menja. Smatra se pouzdanijim, ali se njegova vrijednost obično precjenjuje. To je zbog činjenice da banka pored željene vrijednosti uključuje i ekonomske rizike vezane za stanje na tržištu.

Promjenjivi kurs je rizičniji. Može se mijenjati tokom svih plaćanja dok se ne otplati cjelokupni iznos kredita. Formulu za preračun određuju banke na osnovu promjena faktora navedenih u ugovoru.

Period ponovnog obračuna određuju i kreditne institucije. Postoji niz indeksa koji utječu na veličinu promjenjive stope.

Paušalna stopa se koristi skoro svuda. To je korisno za banku.

Ponude s promjenjivom kamatom mogu se naći samo u dva segmenta kreditiranja:

hipoteka;
auto kredit

Varijabilna kamatna stopa može biti korisna za obje strane. Sve zavisi od ekonomske situacije. Ako je situacija u svijetu nestabilna, uzimanje kredita s promjenjivom kamatnom stopom je opasno.

Mnogi klijenti, videći primamljive ponude niskih kamata, trče da se prijave za kredit kod banke. Prije potpisivanja ugovora potrebno ga je detaljno proučiti. Trošak kredita može uključivati ​​više od iznosa plaćene kamate. Formira se i od provizija, za koje se često pokaže da su skrivene.

Kamatna stopa na kredit ne može biti niža od stope refinansiranja Centralne banke. To ne samo da neće donijeti profit kreditnoj instituciji, već će dovesti i do gubitaka. Ako je ugovorom navedena vrlo niska kamatna stopa, vjerovatno postoje i druge skrivene naknade.

U ovom članku smo ispitali postojeće vrste kamata na kredit. Danas malo ljudi obraća pažnju na shemu po kojoj se obračunavaju preplate i koje se kamate primjenjuju.

Da ne dođete u neugodnu situaciju, morate pažljivo proučiti ugovor, raspitujući se o nejasnim klauzulama i uvjetima.

Možda ste već podigli kredit? Podijelite s ostalim čitaocima koja je vrsta kamate na kredit korištena pri obračunu preplate i da li je to za vas bilo korisno. Možda će neko slijediti vaš primjer ili, naprotiv, izbjeći neugodnu situaciju.

Vrste hipotekarnih kredita

U životu svake osobe nastaju situacije s kojima nije u stanju da se izbori sam. Jedan od njih se može smatrati procesom kupovine vlastitog doma. Za običnog mladog profesionalca ili kancelarijskog radnika, čini se da je gotovo nemoguće uštedjeti potreban iznos. U ovom slučaju u pomoć dolazi hipotekarni kredit. Vrsta hipotekarnog kredita zavisi od različitih uslova. Trenutno u Rusiji postoje različite vrste hipotekarnih kredita.

U ruskom svakodnevnom životu izraz „hipoteka“ se obično koristi za pristupačno rješenje stambenih problema. Međutim, po definiciji, ovo je kredit ne samo za kupovinu stambenog prostora, već i za kupovinu bilo koje nekretnine općenito. Važna prednost kupovine nekretnine uz hipoteku je da ona odmah od trenutka kupovine postaje vlasništvo zajmoprimca.

Banka sada izdaje nekoliko vrsta hipoteka: hipoteke na sekundarnom tržištu, hipoteke za učešće u zajedničkoj izgradnji, hipoteke za mlade porodice i kredite za poboljšanje uslova stanovanja. Svaki kredit ima niz karakteristika i izdaje se pod određenim uslovima. Stope za različite vrste hipotekarnih kredita u Rusiji su takođe različite.

Razmotrimo prvu vrstu kreditiranja - hipoteke na sekundarnom tržištu.

Ovo je najčešći tip hipotekarnog kredita u Rusiji. Jednostavno – nađete stan koji ljudi žele da prodaju, sastavite ugovor o hipotekarnom kreditu i kupite stan novcem banke. Posebna karakteristika ove vrste hipoteke u Rusiji je potreba da se zaključi ugovor o osiguranju u slučaju gubitka vlasništva ili prava na nekretninu. Bilo je slučajeva kada se pokazalo da stan nije baš čist i da su nakon njegove prodaje vlasnicima stana proglašeni nasljednici ili maloljetna djeca. Kao rezultat toga, možete ostati bez krova nad glavom i sa ogromnim dugom od nekoliko miliona. Da se to ne bi dogodilo, potrebno je zaključiti ugovor o osiguranju vlasništva. Ovo je obavezan atribut hipotekarne transakcije.

Druga vrsta hipotekarnog kreditiranja u Rusiji je hipoteka sa učešćem u kapitalu. Ovdje, za razliku od prvog tipa, kupujete novi stan i ne morate osiguravati gubitak vlasništva, jer ste prvi vlasnik. Posebnost ove vrste hipoteke je da jednostavno nećete čekati da objekat bude pušten u funkciju. Stopa za ovu vrstu hipotekarnog kredita u Ruskoj Federaciji prije sticanja vlasničkih prava obično je viša za 1-2 posto. Nakon prijema dokumenata za stan, potrebno ih je dostaviti banci i cijena će biti smanjena.

Hipoteka za mladu porodicu je treća vrsta hipotekarnog kredita u Ruskoj Federaciji. Postoje ograničenja u pogledu starosti zajmoprimca i ovu vrstu hipoteke izdaje Sberbank. Tipično, ovaj kredit biraju mladi ljudi kojima je potreban stambeni prostor za osnivanje porodice. Ako živite sa roditeljima i imate manje od 10 kvadratnih metara po osobi (u slučaju Moskve), onda možete podnijeti zahtjev za ulazak u red za subvenciju. 1-1,5 miliona rubalja je iznos subvencije za Moskvu ako ste prepoznati kao potrebiti. Ali, kao što je ranije rečeno, morate stati u red onih kojima je potreban smještaj.

Pa ipak, najpopularnija i četvrta vrsta korištenja hipotekarnih kredita u Rusiji je zajam za poboljšanje stambenih uslova. Za davanje hipotekarnog kredita banka će svakako uzeti neku nekretninu kao zalog – prema statistikama, kod nas se za to češće koriste novonabavljeni kvadrati. Iako, ako posjedujete neku drugu nekretninu, banka će je moći prihvatiti kao kolateral. Cijela procedura za dobivanje hipoteke je dug i višestepeni proces, a ponekad je najlakši način da se završi sa pozitivnim rezultatom za zajmoprimca kontaktiranje kreditnog posrednika ili agencije za nekretnine.

I tako si uzeo hipoteku. Dokumenti su kompletirani, stan je vaš. Vrijeme je da otplatite svoj kredit. U ovom trenutku zajmoprimac najčešće nailazi na iznenađenja. Uslovi plaćanja se jako razlikuju od banke do banke, a mogućnost restrukturiranja kredita nije uvijek dostupna. Ako je ugovor potpisan bez pažljivog čitanja, pod uticajem „niskih kamata“ obećanih u reklamama banke, gotovo sigurno će doći do problema prilikom otplate kredita. Zato je vrijedno pažljivo pročitati ugovor o hipotekarnom kreditu.

Vrste komercijalnih kredita

Komercijalni kredit je najstariji oblik kredita. Nastala je direktno iz procesa proizvodnje i prodaje robe. Savremeni komercijalni zajam je zajam koji preduzeća daju jedni drugima, odnosno zajmodavci i zajmoprimci ovdje su postojeća pravna lica, organizacije i individualni poduzetnici.

Glavne specifičnosti komercijalnog kredita:

Pruža se u robnom, a ne u novčanom obliku (u obliku avansa, odgode, rata na rate za isporučenu robu ili izvršene usluge), odnosno predmet kreditne transakcije je robni kapital;
kreditne aktivnosti ne zahtijevaju posebne dozvole ili dozvole i može ih obavljati svaki učesnik u ekonomskim odnosima;
Prihodi zajmodavca po pravilu nisu očigledne prirode, često je ekonomski učinak zajmodavca povećanje prodaje vlastitih proizvoda i povećanje interesa kupaca.

Poznate su sledeće vrste komercijalnog kredita: mečni kredit, lizing, faktoring, forfeting, konsignacija, otvoreni račun.

Mjenični zajam je najčešći tip komercijalnog zajma. Za formalizaciju koristi se mjenica - pismena dužnička obaveza kupca prema dobavljaču.

Postoje dvije vrste računa:

Zadužnica (solo) je obaveza zajmoprimca (trasanta) da po isteku ugovorenog roka povjeriocu (imaocu mjenice) isplati određeni iznos novca. Ovdje je priroda kredita robna. Zadužnica je postala široko rasprostranjena u Rusiji.
Mjenica (mjenica) je pismena dužnička obaveza, nalog povjerioca (trasata) zajmoprimcu (trasantu) da plati određeni iznos trećem licu u transakciji (remitentu).

Prilikom plaćanja putem mjenice, prodavac robe šalje kupcu pošiljku robe, nakon čega slijedi paket dokumenata neophodnih za plaćanje. Ovaj paket sadrži nacrt. Kupac robe (trasat) mora prihvatiti ispostavljenu mu mjenicu, jer bez toga mjenica neće imati snagu obaveznog i zakonskog sredstva plaćanja. Prihvatanje mjenice znači saglasnost trasata sa iznosom plaćanja i spremnošću da izvrši plaćanje u korist remitenta u propisanom roku.

Mjenice se u Rusiji koriste samo za međunarodna plaćanja, gdje su uplatitelji banke prodavaca (banka izvoznika). U Rusiji, zakonodavstvo o mjenici zasniva se na Ženevskoj konvenciji o mjenicama i zadužnicama, usvojenoj Federalnim zakonom br. 48-FZ „O mjenicama i zadužnicama” ima referencu na ovaj dokument.

Lizing je dugoročni (na period od šest meseci do nekoliko godina) zakup mašina, opreme, vozila, proizvodnih objekata sa mogućnošću njihovog otkupa od strane zakupca po isteku ugovora o zakupu po preostaloj vrednosti. Komercijalno kreditiranje putem lizinga spada u kategoriju dugoročnih kredita.

Faktoring je oblik komercijalnog kredita koji se izražava u naplati potraživanja klijenata. U savremenoj ekonomiji faktoring pružaju specijalizovane faktorske firme ili bankarska odjeljenja. Suština transakcije je da faktorska firma stiče pravo naplate dugova od dužnika klijenta. Ovde je klijent prodavac robe, koji je ujedno i poverilac. Faktorska firma plaća prodavcu (vlasniku duga) iznos jednak 70-90% dospjelog plaćanja. Ostatak iznosa plaćanja prenosi se prodavcu nakon što dužnik plati svoje obaveze, umanjen za prihod faktorske firme. Kao rezultat toga, klijent faktorske firme ima mogućnost da brzo vrati sredstva koja mu pripadaju, nastavljajući normalan proizvodni proces.

Forfeting je vrsta faktoringa - oblik kreditiranja izvoznika u spoljnotrgovinskim transakcijama prodajom obaveza (mjenica) uvoznika (kupaca) forfeting kompaniji. U ovom slučaju, forfaterska kompanija kupuje od izvoznika za puni rok bez prometa obaveze uvoznika u novcu za plaćanje kupljene robe. Tako se vrši prijevremena potpuna ili djelimična isplata spoljnotrgovinskog ugovora, a izvoznik obavještava uvoznika da se obračun treba izvršiti sa forfeterskom kompanijom. Do trenutka izmirenja transakcije (ispunjenja obaveze duga), uvoznik vrši uplate na forfaiter račune uz istovremeno obavještavanje izvoznika o poravnanju.

Konsignacija je posebna vrsta transakcije koja se sastoji u prijenosu od strane vlasnika robe (primatelja) na posrednika (primatelja) robe u skladište za prodaju od strane potonjeg. Posrednik, primajući robu u skladištu i obavezujući se da će je prodati, ne plaća sve dok se roba ne proda krajnjem potrošaču. Takve transakcije se koriste u slučajevima kada novi proizvod ulazi na tržište.

Otvoreni račun je transakcija koja se obavlja između kompanija koje imaju dugoročne odnose. Preduzeće prodavač izdaje otvoren račun preduzeću kupcu, odnosno pušta robu bez plaćanja odmah. Kupac ima mogućnost da primi robu sa odloženim plaćanjem bez dovršavanja svake određene kreditne transakcije. U ovom slučaju precizira se maksimalni iznos duga (iznos kredita). Kupac periodično plaća prodajnu dokumentaciju koju mu je izdao dobavljač za prethodno isporučenu robu ili mu (u skladu sa ugovorom) sam isporučuje robu.

Vrste kredita organizacije

Kreditna institucija, prema čl. 1. Zakona o bankama, ovo je pravno lice koje u cilju ostvarivanja dobiti kao osnovnog cilja svog poslovanja, na osnovu posebne dozvole (licence) Centralne banke Ruske Federacije, ima pravo da obavlja bankarske poslove predviđene navedenim zakonom.

Kreditna organizacija se formira na osnovu bilo kog oblika svojine kao privredno društvo u jednom od tri organizaciono-pravna oblika:

1) akcionarsko društvo (osnovni kapital je podeljen na akcije; akcionari ne odgovaraju za obaveze akcionarskog društva i snose rizik gubitka u vezi sa aktivnostima društva u okviru vrednosti akcija koje poseduju - član 96. Građanskog zakonika Ruske Federacije);
2) društvo sa ograničenom odgovornošću (ovlašćeni kapital je podeljen na deonice učesnika; učesnici DOO snose rizik od gubitaka u vezi sa aktivnostima društva, u granicama doprinosa koje su dali - tačka 1. člana 87. Građanskog zakonika Ruska Federacija);
3) društvo sa dodatnom odgovornošću (osnovni kapital je podeljen na udjele učesnika; učesnici ALC-a solidarno snose supsidijarnu odgovornost za njegove obaveze svojom imovinom koja je umnožak vrednosti svojih uloga - tačka 1. člana 95.). Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Kreditne organizacije se dijele na banke i nebankarske kreditne organizacije.

Banka je kreditna organizacija koja ima ekskluzivno pravo, na osnovu dozvole Banke Rusije, da obavlja ukupno sljedeće bankarske poslove: privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih lica na depozit; plasman ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku po uslovima otplate, plaćanja, hitnosti; otvaranje i vođenje bankovnih računa za fizička i pravna lica (član 1. Zakona o bankama).

Banke se mogu klasifikovati po različitim osnovama.

U zavisnosti od obavljanja bankarskih poslova, banke se dele na univerzalne i specijalizovane. Univerzalne banke obavljaju sve ili većinu bankarskih poslova propisanih zakonom. Specijalizovani - pružaju pojedinačne bankarske usluge (na primjer, hipotekarne banke) ili služe prvenstveno jednom sektoru privrede (na primjer, zemljišnim bankama). U Rusiji su trenutno sve banke univerzalne.

Na osnovu oblika svojine banke se dijele na državne, općinske i privatne. Mora se naglasiti da su danas u Rusiji sve banke (bez obzira na oblik vlasništva), osim Banke Rusije, komercijalne, jer je glavni cilj njihovog djelovanja ostvarivanje dobiti.

U zavisnosti od organizaciono-pravnog oblika, banke se dele na otvorena akcionarska društva, zatvorena akcionarska društva, društva sa ograničenom odgovornošću i društva sa dodatnom odgovornošću. Većina banaka trenutno posluje u obliku akcionarskih društava.

Sa stanovišta veličine sopstvenih sredstava, banke se razlikuju na male, srednje i velike. Međutim, ovaj kriterijum je subjektivan, budući da objektivni kriterijumi nisu zvanično uspostavljeni u Rusiji.

Banke se mogu klasificirati po drugim osnovama: na primjer, regionalne (posluju na teritoriji jednog ili više konstitutivnih entiteta Ruske Federacije) i federalne (posluju u većini ili svim konstitutivnim entitetima Ruske Federacije); Ruski (registrovani u Ruskoj Federaciji) i strani (registrovani u drugoj državi) itd.

Nebankarska kreditna organizacija je kreditna organizacija koja ima pravo da obavlja određene bankarske poslove iz čl. 1. čl. 5 Zakona o bankama. Prihvatljive kombinacije bankarskih operacija za nebankarske kreditne institucije utvrđuje Banka Rusije (član 1. Zakona o bankama).

Osnovna razlika između banke i nebankarske kreditne organizacije je u tome što banka može obavljati svih devet bankarskih poslova predviđenih čl. 1. čl. 5 Zakona o bankama, i pojedinačni bankarski poslovi, ali obavezno navedena tri (privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih lica u depozite; polaganje ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku po uslovima otplate, plaćanja, hitnosti otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih lica) u zbiru. Nebankarska kreditna organizacija obavlja pojedinačne bankarske poslove, ali nikada gore navedene tri ukupno.

Trenutno Banka Rusije svojim propisima dozvoljava postojanje dve vrste nebankarskih kreditnih organizacija:

1) depozitne i kreditne neprofitne organizacije;
2) naselja neprofitne organizacije.

Depozitne i kreditne neprofitne organizacije mogu obavljati samo sljedeće vrste bankarskih poslova:

– privlačenje sredstava pravnih lica u depozite (na određeni period);
– plasiranje sredstava privučenih od pravnih lica kao depozite u svoje ime i o svom trošku;
– kupovina i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku (samo u svoje ime i o svom trošku);
– izdavanje bankarskih garancija.

NPO za poravnanje mogu obavljati samo sljedeće bankarske poslove:

– otvaranje i vođenje bankovnih računa za pravna lica;
– obavljanje obračuna u ime pravnih lica, uključujući korespondentske banke, po njihovim bankovnim računima;
– naplata sredstava, računa, platnih i obračunskih isprava i gotovinske usluge za pravna lica;
– kupovina i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku;
– vršenje transfera novca u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa (osim poštanskih transfera).

Vrste otplate kredita

Dok je u Rusiji postojala samo jedna vrsta plaćanja - diferencirana, na Zapadu je praktikovana druga - anuitet. Obje vrste obavljaju istu funkciju, pomažući građanima da ispune svoje kreditne obaveze, jednostavnim riječima - otplate dugove.

Diferencirana plaćanja

Ne tako davno u Rusiji je postojala samo jedna vrsta plaćanja - diferencirana. Posebnost diferenciranog plaćanja je u tome što se na kraju perioda kredita smanjuje veličina plaćanja. Šta uzrokuje ovo smanjenje? Činjenica je da zajmoprimac prvo otplaćuje glavnicu duga, takozvano „kreditno tijelo“, koje se plaća u jednakim ratama. Otplata kamata u početnoj fazi je prilično značajna, jer se kamata obračunava na cjelokupni obim kredita. Kako se „kreditno tijelo“ postepeno smanjuje, s njim se smanjuju i otplate kamata. Dakle, do kraja perioda kredita obim plaćanja postaje značajno manji.

Obračun iznosa diferenciranog plaćanja odvija se u dvije faze. Na primjer, uzmite sljedeće ulazne podatke:

1. Iznos kredita - 1.000.000 rubalja.
2. Rok kredita - 20 godina (240 mjeseci).
3. Godišnja kamata – 12%.

Prije svega, izračunava se iznos glavne uplate. Da biste saznali njegovu veličinu, potrebno je podijeliti iznos kredita s brojem preostalih mjeseci.

1.000.000 / 240 = 4.166 rubalja (iznos glavne uplate). Kod diferencijalnih plaćanja iznos glavnice ostaje nepromijenjen tokom cijelog perioda otplate.

Drugi korak. Obračun obračunate kamate. Obračun se vrši tako što se stanje kredita pomnoži sa godišnjom kamatnom stopom i dobijena vrijednost podijeli sa 12 (mjeseci). Recimo, pretpostavimo da otplaćujemo obaveze za 120. mjesec - tačno polovina je već plaćena.

500.080 * 0,12 / 12 = 5.000,8 rubalja (obračunata kamata za 120. mjesec).

Stanje kredita (dug) se može izračunati množenjem otplate glavnice (4.166) sa brojem proteklih perioda (120) i oduzimanjem dobijenog iznosa od ukupnog iznosa plaćanja (1.000.000).

Sabiranjem iznosa otplate glavnice po kreditu i obračunate kamate za određeni mjesec dobijamo vrijednost tražene uplate za dati mjesec.

Na taj način možete sami napraviti proračune za svaki mjesec. npr.:

121. mjesec: 4166 + (1,000,000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9,125
122. mjesec: 4166 + (1,000,000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9,083

Ispravno izračunato diferencirano plaćanje će pokazati dosljedno smanjenje plaćanja.

Karakteristike diferenciranog plaćanja sadrže i prednosti i nedostatke. Glavna prednost je činjenica da je to isplativiji način plaćanja kredita, jer ova vrsta plaćanja značajno smanjuje preplate po kreditu.

Nedostatak je velika veličina početnih uplata, zbog čega se diferencirana plaćanja nazivaju plaćanja za bogate ljude. Još jedan nedostatak je nepopularnost plaćanja među bankama – većina banaka koristi anuitetski sistem plaćanja kao profitabilniji. Unatoč činjenici da u Rusiji postoji oko 6-9 banaka koje pružaju sličan sistem plaćanja, među stanovništvom nema puno uzbuđenja - to je zbog potrebe da se u početnoj fazi plaćaju veliki iznosi.

Ako je kredit, na primjer, hipotekarni zajam i uzima se na dugi niz godina, onda ima smisla preraspodijeliti “težinu” plaćanja tako da glavni teret kredita padne na mlade ljude, kada osoba još nije opterećena mnoge obaveze, a potraga za poslom nije povezana sa starosnim ograničenjima.

Isplate anuiteta

Anuitetna isplata je najčešći tip platnog sistema, u kojem se visina mjesečne uplate ne mijenja i ostaje nepromijenjena tokom cijelog perioda kreditiranja. Ova vrsta platnog prometa je pozajmljena iz iskustva evropskih zemalja, gde su bankarske strukture prve primetile jednostavnost i prednosti sistema. Uobičajeno je da se jednostavnost pripisuje ljudskom faktoru, kada zajmoprimac vidi konstantan iznos otplate tokom čitavog perioda kredita, što pojednostavljuje planiranje njegovog ličnog budžeta i negira potraživanja prema banci zbog pogrešnih obračuna kredita - iznos mjesečne uplate je jasan. i jednostavno, i što je najvažnije, nepromenjeno.

Uz bankarske pogodnosti to je još lakše. Zasniva se na činjenici da se od zajmoprimca traži da odmah plati lavovski dio kamate za korištenje kredita, ne čekajući da se kreditno tijelo smanji, kao što je slučaj sa diferenciranim plaćanjima.

Da biste izračunali kamatnu komponentu, potrebno je da pomnožite stanje kredita sa godišnjom kamatnom stopom i podijelite sa 12 (mjeseci). U našem slučaju, razmotrite komponentu kamate na početku plaćanja i dobijete:

1.000.000 * 0.12 / 12 = 10.000 (procentualna komponenta prve uplate).

Shodno tome, od 11 hiljada rubalja prve uplate (11.011), 10 hiljada otpada na plaćanje kamate za korišćenje kreditnih usluga banke.

Dvaput mjeri, jednom seci - izreka koja najpreciznije opisuje pravila ponašanja zajmoprimca koji se odluči na hipotekarni ili potrošački kredit. Sve je više stručnjaka na polju štednje ličnih budžeta, čija su mišljenja o kreditiranju slična u jednoj stvari - bolje je ne pribjegavati „kreditnoj podršci“, ali ako ne možete bez nje, onda morate uzeti u obzir sve opcije i pažljivo proučite ugovor. Ovakav pristup poslovanju pomoći će u smanjenju kreditnog opterećenja za 5-10%.

Vrste državnih kredita

Struktura državnog kredita se formira od različitih međusobno povezanih komponenti i vrsta.

U zavisnosti od statusa zajmoprimca, postoje različite vrste državnih zajmova, kao što su centralizovani i decentralizovani državni zajmovi. U prvom slučaju državne hartije od vrijednosti izdaje država (Ministarstvo finansija), u drugom - lokalne vlasti. Lokalni zajmovi su važna komponenta finansija regionalne vlade. Oni vam omogućavaju da mobilišete privremeno dostupna sredstva za potrebe razvoja određenih regiona. Decentralizovani državni krediti i lokalni krediti u budućnosti mogu postati važan finansijski instrument za razvoj nacionalne privrede.

Emitent lokalnih obveznica je dužan da saopšti sve potrebne podatke o svom ekonomskom i finansijskom stanju. Na osnovu ovih informacija potencijalni investitori će donositi odluke o riziku kupovine ovih obveznica.

Obveznica lokalnog zajma sadrži sljedeće podatke: naziv vrijednosnog papira, naziv emitenta, lokaciju emitenta, nominalnu vrijednost obveznice, datum dospijeća, iznos kamate, datum i broj potvrde o registraciji emisije obveznica, serija i broj obveznice, potpis predsjednika Savjeta. Vlasništvo nad obveznicama je potvrđeno sertifikatom. Po pravilu se smatra da je emisija lokalnih obveznica obavljena ako je u periodu plasmana prodato najmanje 50% njihovog broja namijenjenog za emisiju.

Ako glavni prihodni dio budžeta odgovarajuće regije čine odbici, subvencije, subvencije dobijene iz viših budžeta, tada se obim emisije obveznica lokalnih zajmova mora dogovoriti sa centralnim finansijskim organom – Ministarstvom finansija. Mogu se uvesti i druga ograničenja: ograničavanje maksimalnog iznosa kredita sa stanovišta konsolidovanog budžeta, sužavanje obima korišćenja isključivo budžetskim procedurama itd.

Učinkovitost korištenja lokalnih kredita u velikoj mjeri određuje subjektivni faktor - nivo kvalifikacija stručnjaka koji organiziraju plasman obveznica na lokalnom nivou.

U zavisnosti od lokacije plasmana, razlikuju se vrste državnih zajmova kao što su interni državni zajmovi (plasirani u datoj državi u nacionalnoj valuti) i eksterni krediti (plasirani u inostranstvu u stranoj valuti). Međutim, i nerezidenti mogu aktivno učestvovati u procesu plasiranja domaćih državnih kredita. Liberalizacijom postupka ulaganja sredstava nerezidenata na tržište državnih hartija od vrijednosti proširuju se njegove finansijske mogućnosti.

Država može da uzima kredite od međunarodnih kreditnih institucija i banaka drugih zemalja.

Jasno je da su neophodni preduslovi za isplativo plasiranje spoljnih državnih zajmova na međunarodnim berzama autoritet zemlje u svetu, unutrašnja društveno-politička stabilnost, finansijsko blagostanje i dovoljan nivo kreditne sposobnosti. Mali spoljni državni zajmovi su neefikasni jer je teško naći „širokog” kupca na berzama, a troškovi izdavanja ovih hartija od vrednosti su po pravilu prilično visoki.

U zavisnosti od vremena kada država otplaćuje svoje dužničke obaveze, razlikuju se: kratkoročni krediti (tekući, obično do 1 godine), srednjoročni krediti (obično od 1 do 5 godina) i dugoročni krediti (obično preko 5 godina). Očigledno je da je određeni period otplate državnih kredita za koje se izdvajaju različite vrste državnih kredita relativan.

Predugi rokovi otplate državnih kredita smatraju se neprikladnim, jer su u tom slučaju obavezne buduće generacije građana određene zemlje. To je posebno vidljivo kod eksternih kredita. Ima li sadašnja generacija moralno pravo da plaćanje svojih troškova prebaci na svoju djecu i unuke? Dugoročni krediti opterećuju državni budžet još dugi niz godina, sprečavajući njegovo normalno funkcionisanje (ukupni iznos koji se plaća kreditorima za cijelo vrijeme trajanja kredita se povećava). Međutim, važi i drugi obrazac: što su državne obveznice „kratke“, to je teže upravljati i regulisati njihov promet.

Prema vrsti profitabilnosti, državni krediti se dijele na:

Kamatonosni krediti: vlasnici državnih hartija od vrijednosti primaju prihod na osnovu određene, obično fiksne, godišnje kamate;
- Beskamatni (diskontni) krediti: državne hartije od vrijednosti se prodaju po cijeni ispod njihove nominalne vrijednosti; razlika između kupoprodajne cijene i nominalne vrijednosti obveznice, koja se nadoknađuje vlasniku pri otkupu, čini prihod od hartija od vrijednosti; u beskamatne (eskontne) obveznice internih državnih zajmova;
- Dobitni krediti: državne hartije od vrijednosti se prodaju bez utvrđivanja fiksnih kamatnih stopa; vlasnici primaju prihod pod uslovom da ovaj broj obveznice bude uključen u dobitničko izvlačenje otkupa.

U bivšem SSSR-u izdat je 20-godišnji domaći zajam sa dobitkom od 3%. Obveznice ovog kredita su slobodno prodavale i kupovale štedionice za gotovinu. Obveznice sa kreditima od 3% donosile su prihode vlasnicima, koji su isplaćivani u vidu dobitaka. Izvlačenje dobitaka po ovim obveznicama vršilo se mjesečno.

Posebno mjesto u sistemu državnog finansiranja i kreditiranja zauzimaju državne lutrije – izvlačenje novca ili stvari od strane države putem plaćenih listića. Lutrija djeluje kao oblik privlačenja sredstava stanovništva u odgovarajući budžet kroz prodaju numeriranih srećki, kada se samo dio prikupljenih sredstava igra u obliku dobitka. U tom slučaju država prima prihod koji je jednak razlici između sredstava koja dolaze kao rezultat izdavanja i prodaje lutrijskih listića i sredstava koja se koriste za isplatu dobitaka (finansiranje troškova organizacija koje provode lutrije). takođe se uzima u obzir).

Povijest i praksa državnih lutrija otkrila je široku paletu njihovih varijanti: brojčane, jednostavne, klasne, sportske, prave, novčane, Alegre itd.

Vrste ugovora o kreditu

Bankarski kredit većina autora naziva samostalnom ekonomskom kategorijom, neophodnim uslovom za promet proizvodnih sredstava i prometnih sredstava, elementom ekonomske osnove. U ovakvom tumačenju uloga prava se vidi samo u servisiranju kreditnih odnosa, u njihovom konsolidaciji, registraciji i poravnanju. U međuvremenu, pravo, prožimajući ekonomske odnose, doprinosi stvaranju novih kategorija, uključujući i njihove klasifikacije. Razmotrimo bankarski kredit kao ekonomsku i pravnu kategoriju, koja je sadržana u važećem zakonodavstvu.

Zakonodavac predviđa klasifikaciju kredita u zavisnosti od stepena kreditnog rizika:

Standard (ako se radi o oročenom kreditu, u kojem su ispunjeni svi uslovi ugovora o kreditu);
- pod nadzorom (kredit za koji postoje potencijalni problemi vezani za finansijsko stanje zajmoprimca ili sigurnost kredita);
- subprime (postoji rizik većeg gubitka od uobičajenog, uzrokovanog jednim od sljedećih faktora: finansijski položaj zajmoprimca je nepovoljan ili se pogoršava, kolateral kredita je nedovoljan ili se pogoršava);
- sumnjivo (postoje problemi koji dovode u pitanje i čine malo verovatnim da će kredit biti otplaćen u celosti na osnovu okolnosti, uslova i tržišne vrednosti kolaterala. Verovatnoća gubitaka je izuzetno velika, ali postoje važni, dobro- utemeljeni i specifični faktori koji, ukoliko se implementiraju, mogu doprinijeti poboljšanju situacije otplate kredita);
- loš (kredit se ne može vratiti) (Pravilnik o postupku formiranja rezervi kreditnih institucija za moguće gubitke po kreditima, zajmovima i sličnim dugovanjima, odobren od Banke Rusije N 254-P).

U slučaju da se kredit može klasifikovati istovremeno u više tačaka klasifikacije, treba ga klasifikovati prema strožijoj tački.

Zauzvrat, čini nam se primjerenim predložiti autorsku klasifikaciju ugovora o bankarskom kreditu, u kojoj je distinktivna osobina klasifikacije građanskopravni kriterij podjele. Riječ je o klasifikaciji ugovora o bankarskom kreditu u zavisnosti od uslova.

Jedan od bitnih uslova ugovora o bankarskom kreditu, kao što smo već naveli, jeste njegov predmetni sastav. A ako zakonodavac Ruske Federacije dodijeli nadležnost zajmodavca bankarskim institucijama ili drugim kreditnim organizacijama, tada su pri određivanju zajmoprimca u određenom pravnom odnosu moguća kontroverza vezana za njegov izbor. Ovu kontroverzu prvenstveno generiše sama banka kao povjerilac. Banka u svojoj praksi prvenstveno sprovodi gradaciju prema pravcu kreditiranja fizičkih lica. Zahvaljujući prikazanoj podjeli, ugovor o bankarskom kreditu može dobiti karakter vezan za kreditiranje imenovanih osoba. Dakle, sasvim je prihvatljiv zaključak o specifičnosti uslovljenosti subjektivizacije ugovora o bankarskom kreditu.

Insistirajući na svrsishodnosti klasifikacije ugovora o bankarskom kreditu na osnovu subjektivizacije, dodaćemo potrebnu, po našem mišljenju, specifičnu teorijsku i praktičnu izolaciju građanskopravnog ugovora koji se proučava:

1) isplativ ugovor o bankarskom kreditu je transakcija zaključena sa poželjnijim zajmoprimcem;
2) legitimni ugovor o bankovnom kreditu: zajmoprimac ili njegov zastupnik moraju imati odgovarajuća ovlašćenja prilikom zaključivanja ugovora. Najčešće je ova tačka relevantna za kreditiranje pravnim licima, čija je nadležnost predstavnika utvrđena utvrđenim pravnim aktima. Potrebno je uzeti u obzir da u odnosu na rukovodioce preduzeća, statutarni dokumenti mogu predvideti ograničenja u izvršenju određene transakcije. U praksi, nepotpuna analiza predmeta ugovora o bankarskom kreditu dovodi do sudskog spora;
3) tipičan ugovor o bankarskom kreditu. Podjela ugovora na ovu vrstu podstaknuta je karakterom zajmoprimca, njegovom reputacijom, stepenom odgovornosti, spremnošću i željom da otplati dug. Banka nastoji, prije svega, utvrditi kako je zajmoprimac tretirao svoje obaveze u prošlosti, kakav je njegov status u poslovnom svijetu;
4) konkurentan ugovor o bankarskom kreditu. Najčešće je takav sporazum relevantan u kontekstu proglašavanja bilo kakvog ciljanog programa za finansiranje privrednih subjekata kroz bankarski sektor od strane države. U toku državnog programa, po pravilu, proglašavaju se određeni uslovi koje moraju ispuniti lica koja su izrazila volju da u njemu učestvuju. Konkurentan ugovor o bankarskom kreditu može se u potpunosti vidjeti, na primjer, tokom implementacije programa podrške učesnicima u državnom agroindustrijskom kompleksu;
5) ugovor o masovnom bankarskom kreditu se ogleda u procesu masovnog potrošačkog kreditiranja;
6) redovni ugovor o bankarskom kreditu se koristi kada banke daju kredite svojim zaposlenima. Uslovi ugovora o zaposlenima su lojalniji, što diktira puna kontrola nad finansijskim stanjem zajmoprimca-zaposlenog;
7) opravdani ugovor o bankarskom kreditu je transakcija čiji je predmet pozajmljivanja potreba koju banka pažljivo prouči. Događaj koji se finansira mora jasno ostvariti navedene ciljeve, a njegova ekonomska priroda mora ostati u okviru prihvatljive finansijske greške.

U nastavku otkrivanja kriterijuma klasifikacije ugovora o bankarskom kreditu, kao i njegove monetarne suštine, rezimiramo da se, u zavisnosti od predmeta, ugovor može podeliti na ugovore o kreditu:

A) u nacionalnoj valuti;
b) stranu valutu.

Sljedeći bitan uslov ugovora o bankarskom kreditu je rok, u zavisnosti od toga koji se ugovori dijele na kratkoročne, srednjoročne i dugoročne vrste.

Ova klasifikacijska tačka ima određenu relativnost, jer trajanje ovih ugovora zavisi od konkretne zemlje. Na primjer, u Rumuniji se kratkoročni ugovori sklapaju na period do 12 mjeseci, srednjoročni - od 12 mjeseci do 5 godina, dugoročni - od 5 godina. U Francuskoj su kratkoročni ugovori o kreditu zaključeni na rok do 2 godine, srednjoročni do 7 godina i dugoročni do 30 godina.

Ovisno o sadržaju, ugovor se dijeli na ugovore:

O obezbjeđenju sredstava koja su na raspolaganju;
- preuzimanje novčanih obaveza od strane kreditora.

Da bi ugovor o bankovnom kreditu bio validan, dovoljno je poštivati ​​jednostavan pismeni obrazac. Međutim, zakon ne zabranjuje notarsku ovjeru, a u praksi nije rijetkost ovjerena forma ugovora o bankovnom kreditu.

Stoga se ugovori o bankovnom kreditu mogu u zavisnosti od oblika svrstati u zaključene:

U jednostavnom pisanom obliku;
- u ovjerenom obliku.

Ovisno o namjeni (namjeni) kredita, ugovori se mogu klasificirati u ugovore koji obezbjeđuju:

A) potrošački krediti;
b) investicioni krediti.

Danas je očigledno da je otvoreno pitanje klasifikacije ugovora o bankarskom kreditu i da ne postoji jasno definisan kriterijum ili znak po kome je moguće izgraditi nedvosmislen sistem klasifikacije za ovaj građanskopravni ugovor. Sa takvom raznolikošću postojećih pristupa podjeli ovih ugovora, naša klasifikacija nam omogućava da gotovo svakom ugovoru o bankovnom kreditu damo građanskopravnu karakteristiku.

Vrste potrošačkih kredita su klasifikovane:

Po namjeni pozajmljivanja

Ciljano kreditiranje:

Kod ciljanog kredita, zajmoprimac je dužan da navede za koju namjenu će se sredstva koristiti. Za zajmodavca, cilj je glavni indikator u procesu donošenja odluke o izdavanju kredita. Kod ciljanog kredita mnoge banke ne izdaju novac u gotovini, već sredstva prenose direktno kao plaćanje za proizvod ili uslugu. Ovaj način izdavanja ima dvije prednosti: s jedne strane, zajmoprimac je oslobođen potrebe za obavljanjem nepotrebnih radnji, kupovinom u gotovini ili bez gotovine, au prvom slučaju je zaštićen i od rizika povezanih s transportom. gotovinom, a sa druge strane, ovim postupkom se obezbjeđuje namjenska pozajmica.

Treba napomenuti da čak iu slučaju lično izdavanja sredstava, kreditne institucije prate bona fides zajmoprimca, provjeravajući da li je zaista platio proizvod ili uslugu naveden u ugovoru.

Ciljani krediti uključuju:

• Hipotekarni kredit
• Kredit za kupovinu automobila
• Obrazovni kredit
• Kredit za odmor
• Kredit za određenu robu preko prodavnica

Neciljano kreditiranje

U slučaju neciljanog kredita, banka također može zahtijevati od zajmoprimca da navede namjenu kredita, ali u tom slučaju neće biti potrebna nikakva prateća dokumentacija – banka neće provjeravati korištenje sredstava. Međutim, veličina neciljanog kredita, po pravilu, nije velika, jer banka nije spremna riskirati sredstva bez jasnog razumijevanja na šta će ona biti utrošena, što, shodno tome, povećava rizik da zajmoprimac neće vratiti novac.

Neciljani krediti uključuju:

• Kredit za hitne potrebe
• Kreditne kartice

Za razliku od neciljanih kredita, ciljani krediti su osigurani kolateralom: automobilom, stanom ili bilo kojim proizvodom.

Po vrsti obezbeđenja

Kolateral kredita je skup uslova koji garantuju vraćanje iznosa sredstava, koji se sastoji od iznosa glavnice duga i kamate za korišćenje kredita.

Po pravilu, na osnovu vrste kolaterala, krediti se dijele na:

• Osigurano kolateralom
• Osigurano jemstvom
• Bez kolaterala

Kolateralna sigurnost

U procesu apliciranja za kredit sastavlja se poseban ugovor pod kojim zajmoprimac daje zajmodavcu kolateral u vidu neke imovine. Ugovor odražava takve parametre kao što su trošak, lokacija, period prijenosa imovine, itd. U tom slučaju povjerilac ima pravo prodati kolateral ako kredit nije otplaćen ili nije u potpunosti otplaćen. U ovom slučaju, povraćaj uključuje ne samo iznos kredita, već i kamate na njegovo korištenje, kao i druge kazne i provizije, ako su bile predviđene ugovorom o kreditu.

Najčešći oblici kolaterala:

• Nekretnina
• Automobile
• Hartije od vrijednosti
• Plemeniti metali

Kolateral se može dati na dva načina:

• Fizički kolateral ostaje kod zajmoprimca
• Kolateral se prenosi na raspolaganje zajmodavcu sve dok zajmoprimac ne ispuni sve obaveze po zajmu

Davanje garancije

Jemstvo je obaveza jemca prema poveriocu za ispunjenje svojih obaveza od strane dužnika poverioca. Garancija može biti potpuna ili djelomična.

Ova vrsta obezbjeđenja udvostručuje vjerovatnoću da će potraživanja povjerioca biti namirena, budući da su, u suštini, obaveze nametnute objema osobama – dužniku i žirantu. Odnos jemstva nastaje nakon zaključenja ugovora o jemstvu. Ovaj ugovor stvara obaveze za žiranta, što znači da je on uvijek jedna od strana u takvom ugovoru. Druga strana može biti ili zajmodavac ili zajmoprimac.

Bez kolaterala

Neosigurani kredit je zajam koji se daje bez kolaterala ili garancije.

Po pravilu, kamatne stope na takav kredit su znatno veće od stopa na slične kredite sa obezbeđenjem, jer banka u ovu razliku kamata uključuje i gubitke koje može ostvariti ukoliko zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze. Naravno, banka uključuje i rizike u redovnom kreditu, ali u slučaju neosiguranog kredita oni su mnogo veći, odnosno češće dolazi do neplaćanja po ugovoru.

Druga opcija za neosigurani kredit zahtijeva da zajmoprimac ima platnu karticu date banke ili da ima druge odnose sa njom. U ovom slučaju, kredit bez obezbeđenja može se izdati uz iste kamatne stope kao da postoji kolateral ili jemac, au nekim slučajevima i po povoljnijim uslovima.

Međutim, neobezbeđeni krediti obično nisu veliki, što je opet povezano sa povećanim rizicima u odnosima sa zajmoprimcima takvih kredita.

Takvi krediti su uobičajen oblik kratkoročnih kredita.

Metodom otplate

• Jednom
• Diferencirana plaćanja
• Isplate anuiteta

Način jednokratne otplate

Metoda jednokratne otplate kredita podrazumijeva otplatu cjelokupnog duga odjednom na kraju trajanja ugovora. Može se obezbijediti mogućnost prijevremene otplate, ali je često praćeno plaćanjem dodatne provizije ili cjelokupnog iznosa kamate obračunate za vrijeme trajanja kredita.

Po ugovoru o jednokratnom kreditu, zajmoprimac plaća glavnicu na kraju obračunskog perioda, a kamatu na kredit tokom cijelog perioda. Dakle, glavni teret pada na kraj perioda.

Kamatne stope na jednokratne kredite su veće od prosjeka za kredite. To je zbog zavisnosti rizika od trajanja kredita – što je duži rok, veći je rizik. Budući da se u slučaju jednokratnog kredita glavnica otplaćuje na kraju, rizik takvog kredita je veći nego kod kredita istog iznosa, koji će se otplaćivati ​​postepeno tokom cijelog roka.

S obzirom na uslove, preporučljivo je uzeti ovaj kredit u slučaju kada se očekuje da će značajan iznos novca stići blizu isteka roka kredita.

Diferencirana plaćanja

Kod diferenciranog načina otplate kredita, cjelokupni iznos glavnice se dijeli na jednake dijelove, a kamata se obračunava mjesečno na iznos glavnice. Nakon svake uplate, iznos kamate se umanjuje srazmjerno preostalom iznosu glavnog duga, a iznos otplate glavnog duga ostaje isti. Kao rezultat toga, veličina mjesečne uplate postepeno se smanjuje, ali na samom početku plaćanja iznos mjesečnih plaćanja može biti prilično značajan.

Isplate anuiteta

Ukoliko se kredit otplaćuje u jednakim iznosima, iznos mjesečne otplate je fiksan i ne mijenja se. Jedan dio ovog plaćanja je plaćanje glavnog duga, a drugi je plaćanje kamata. Međutim, ovi dijelovi nisu jednaki. Kada otplate počnu, kamata može činiti veliki dio mjesečne uplate. Postepeno, sa svakom narednom uplatom, iznos otplate glavnog duga raste, a kamatni dio se smanjuje, dok veličina samog plaćanja ostaje nepromijenjena.

U praksi se ispostavlja da zajmoprimac isprva otplaćuje vrlo mali dio glavnog duga, što je posebno uočljivo u slučaju hipoteke ili jednostavno velikog dugoročnog kredita, kada se nakon nekoliko godina otplate iznos od dug je neznatno smanjen, uprkos činjenici da iznos plaćanja značajno premašuje ovu cifru. Prijevremena otplata nakon otprilike pola roka je neisplativa i sa stanovišta otplate kamata, jer je većina njih već ranije plaćena.

Ova metoda je pogodna sa stanovišta da je lakše planirati budžet i da su mjesečne uplate izvodljive, za razliku od diferenciranih plaćanja na početku perioda.

Međutim, finansijski je takav kredit manje isplativ, jer će preplata po njemu biti veća i u slučaju prijevremene otplate i kada se poštuje raspored.

Po vrsti obračuna kamate

Sa fiksnom kamatnom stopom

Fiksna kamatna stopa se utvrđuje u trenutku zaključenja ugovora i ne menja se tokom celog perioda kredita. Ova vrsta obračuna kamata omogućava i zajmoprimcu i zajmodavcu da tačno izračunaju svoje prihode i rashode.

Sa varijabilnom kamatnom stopom

Promjenjiva kamatna stopa znači da se kamatna stopa može mijenjati tokom trajanja ugovora o kreditu, naviše ili naniže.

Takva kamatna stopa se po pravilu formira iz stalnog i varijabilnog dijela. Varijabilni dio zavisi od globalne ekonomske situacije, a što je bolja, to je niža stopa.

Po tajmingu

• Kratkoročno (do 1 godine)
• Srednjoročno (od 1 do 3 godine)
• Dugoročno (preko 3 godine)

Prije svega, rok kredita utiče na veličinu mjesečne uplate. Ali osim toga, može uticati i na kamatnu stopu na kredit.

Kreditni sistem je skup finansijskih institucija koje obavljaju specifične funkcije za akumulaciju i distribuciju sredstava.

Sve institucije uključene u njega mogu se podijeliti u tri grupe:

centralna banka;

komercijalne banke;

specijalizovane kreditne institucije.

Centralne i komercijalne banke zajedno čine bankarski sistem zemlje. Ona je ta koja obavlja glavne kreditne i finansijske usluge ekonomskog prometa.

Posebno mjesto u kreditnom sistemu zauzima centralna banka, koja reguliše aktivnosti cjelokupnog monetarnog sistema zemlje. U većini zemalja (Nemačka, Francuska) centralne banke su državne institucije, au nekim zemljama (SAD, Švajcarska) su organizovane kao akcionarska društva.

Kreditni sistem uključuje i nebankarske institucije koje se bave kreditnim poslovima:

Osiguravajuća društva;

penzioni fondovi.

Svoja raspoloživa sredstva koriste uglavnom za finansiranje države i poslovanja kupovinom dugoročnih obveznica ili dionica.

U Republici Bjelorusiji postoji dvoslojni bankarski sistem. Njegovo stvaranje počelo je Zakonima „O Narodnoj banci Republike Belorusije“, „O bankama i bankarskim aktivnostima u Republici Belorusiji“, usvojenim 1990. godine.

Potreba za kreditnim odnosima u tržišnoj privredi proizilazi iz činjenice da neka domaćinstva i drugi privredni subjekti imaju privremeno slobodnu gotovinu i robu, dok su ostalim učesnicima u tržišnim odnosima hitno potrebna. Stoga ih jedni mogu posuditi, dok drugi mogu pozajmiti. Sistem ekonomskih odnosa koji nastaju u procesu davanja zajma u novcu ili u naturi od strane jednog pravnog (ili fizičkog) lica - zajmodavca drugom licu - zajmoprimcu na uslovima otplate i, po pravilu, otplate je pozvao zajam.

Kredit dolazi u nekoliko oblika, koji se razlikuju po sastavu kredita i zajmoprimaca.

Glavni oblici kredita:

komercijalno;

banka;

država;

potrošač;

međunarodni;

leasing-kredit.

Principi kreditiranja

Osnovni principi kreditiranja uključuju:

hitnost i otplata;

ciljna priroda;

materijalno obezbeđenje, plaćanje.

Hitnost i otplata znači da kredit koji je dat zajmoprimcu mora biti otplaćen u roku navedenom u ugovoru o kreditu.

Ciljni lik kredita, njegovu namjenu određuje prije svega zajmoprimac, međutim, prilikom dodjele kredita banka polazi od njegove namjene, od konkretnog predmeta kreditiranja, od konkretnog projekta. Poštivanje principa ciljane usmjeravanja kredita osigurava njegovu otplatu u utvrđenom roku, budući da su ovi uslovi predviđeni za obavljanje određenih poslovnih operacija.

Princip materijalna sigurnost pozajmljivanje znači da zajmoprimac mora da izvede finansirani projekat, da kupi one zalihe ili da izvrši troškove za koje je kredit dat. Međutim, u praksi se često u trenutku odobravanja kredita ne suočava sa specifičnim zalihama i troškovima. Takvi krediti se, na primjer, izdaju na teret budućih troškova proizvodnje, razvoja komercijalnih djelatnosti, preduzetništva itd. Ovdje je zalog imovine, garancija, jemstvo, potvrda o osiguranju od odgovornosti za neotplatu kredita itd. može se prihvatiti kao obezbeđenje otplate kredita.

Kreditne funkcije

U savremenim uslovima kredit obavlja dve glavne funkcije:

redistributivni;

funkcija zamjene gotovine kreditnim transakcijama.

Svrha kredita u funkciji preraspodjele je da se uz njegovu pomoć privremeno raspoloživa sredstva u novčanom ili robnom obliku, u vlasništvu jednog privrednog subjekta, prenose na privremeno korištenje drugim privrednim subjektima pod uslovima otplate, hitnosti i kao pravilo, plaćanje.

Svrha zajma u funkciji zamjene gotovine kreditnim poslovima je stvaranje na njegovoj osnovi sredstava plaćanja, čije korištenje dovodi do uštede u troškovima opticaja. Ova funkcija je povezana sa specifičnostima savremene organizacije novčanih tokova, tj. preovlađivanje bezgotovinskog plaćanja. Kredit se daje uglavnom preko banaka. Polaganjem i čuvanjem novca u banci, klijent na taj način sa njim stupa u kreditni odnos i, osim toga, stvara uslove za zamjenu gotovine u opticaju kreditnim transakcijama u vidu knjiženja na bankovnim računima. Postaje moguće bezgotovinsko plaćanje i davanje kredita na bezgotovinski način.

Vrste kredita

Razmotrićemo samo glavne vrste kredita koje banke daju.

Glavne vrste bankarskih kredita su sljedeće:

Potrošački kredit

Auto kredit

Obrazovni kredit

Kredit za kupovinu nekretnine, hipoteka

Prekoračenja

Kredit za mala preduzeća.

Potrošački kredit je kredit koji se daje direktno fizičkim licima (domaćinstvima). Predmet kreditiranja u ovom slučaju je roba koju kupuje fizičko lice, odnosno u potrošačke svrhe. Takva roba može uključivati ​​kućanske aparate, alate, namještaj itd. Ovu vrstu kredita karakterišu visoke kamatne stope i niski iznosi koji se daju kao kredit zajmoprimcu.

Auto kredit je kredit koji se daje kako fizičkim tako i pravnim licima direktno za kupovinu automobilske opreme. Predmet kreditiranja u ovom slučaju je automobilska oprema. Ovu vrstu kredita karakterišu niže kamatne stope i veći iznosi koji se daju kao kredit zajmoprimcu nego kod potrošačkog kredita. Odnedavno smanjenje kamata prati i država, koja na sebe preuzima obavezu otplate određene ugovorene kamate u slučaju da je kupljeno vozilo domaće proizvodnje. Dakle, država podržava domaće proizvođače, što povoljno doprinosi ekonomskom rastu same države.

Obrazovni kredit je kredit koji se daje direktno privatnim licima za obrazovanje. Predmet kreditiranja u ovom slučaju su školarine za pojedince u obrazovnoj ustanovi na vanbudžetskoj osnovi (škola, institut, univerzitet, fakultet i druge obrazovne ustanove). Ovu vrstu kredita karakterišu još niže kamatne stope. Obično doplatu obezbjeđuje država.

Hipoteka je kredit koji se daje fizičkim i pravnim licima direktno za kupovinu nekretnina. Predmet pozajmljivanja u ovom slučaju su nekretnine. Ovu vrstu kredita karakterišu najniže kamatne stope, veći iznosi i duži period kredita koji se daje zajmoprimcu nego kod drugih vrsta kredita. Ova vrsta kredita je najpouzdanija.

Prekoračenja- riječ je o kreditu koji daje banka za plaćanje dokumenata za plaćanje u slučaju nedostatka ili nedostatka sredstava na tekućem računu zajmoprimca. U tom slučaju banka u cijelosti tereti sredstva sa tekućeg računa zajmoprimca, odnosno automatski daje zajmoprimcu kredit u iznosu koji premašuje stanje sredstava. Otplata prekoračenja je sredstva primljena na račun zajmoprimca.

Krediti za mala preduzeća. Ova vrsta kredita se daje kako pravnim licima tako i privatnim preduzetnicima direktno za različite namene, kao što su nabavka opreme, isplata zarada zaposlenima itd. Predmet kreditiranja u ovom slučaju su potrebe poslovanja. Ovu vrstu kredita karakterišu visoki iznosi kredita koji se daju kao kredit zajmoprimcu. Ova vrsta kredita je zaista efikasan metod unapređenja privrede u celini.

Sve navedene vrste kredita su, po našem mišljenju, glavne za tekući period. Svaka kreditna institucija zadržava pravo da klasifikuje kredit koji daje, tako da može postojati onoliko vrsta kredita koliko želi. Vremenom se pojavljuje sve više vrsta kredita. Dakle, ovaj proces direktno zavisi od tehnološkog napretka i ljudskog razvoja. Trenutno smatramo da su najrelevantniji upravo oni tipovi kredita koji su gore klasifikovani.

Zadatak

U tabeli su prikazani podaci o radnim resursima i zaposlenosti.

Izračunajte broj nezaposlenih i stopu nezaposlenosti:

Koliko BDP zaostaje ako je prirodna stopa nezaposlenosti u zemlji 5%?

Rješenje problema:

Broj nezaposlenih se izračunava tako što se iz radne snage isključi broj zaposlenih.

B = 868849 – 807960 = 60889

Stopa nezaposlenosti je odnos broja nezaposlenih prema radnoj snazi, izražen u procentima.

Stopa nezaposlenosti =

Y = 60889 * 100 / 868849 = 7%

Prilikom rješavanja problema stopa nezaposlenosti iznosila je 7%. A prirodni je 5%. To znači da je porast nezaposlenosti od 2% iznad njenog prirodnog nivoa.

U zakonuOkena: Svaki porast nezaposlenosti od 1% iznad prirodnog nivoa dovodi do zaostajanja u BDP-u od 2,5%.

Dakle, BDP zemlje zaostaje za 5%.