Terminologija 

Formiranje šema otplate kredita. Anuitetski način otplate kredita. Shema anuiteta je pogodna za one koji

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, bankovni stručnjak uvijek govori zajmoprimcu o mogućim načinima otplate duga. U svakom kreditna organizacija Vaše uslove. Dakle, u jednoj banci možete otplatiti kredit bilo kojim finansijskim instrumentima, au drugoj - samo korištenjem usluga zajmodavca. Koje postoje? metode otplate kredita? Koja je šema povrata? pozajmio novac najprofitabilniji? Sve to, kao i pravila za nesmetanu otplatu duga, opisano je u članku.

Načini otplate kredita

Plaćanje putem banke

Dužnik može otplatiti kredit preko blagajne kreditne institucije koja je izdala pozajmljena sredstva. Sve banke pružaju klijentima mogućnost mjesečnog plaćanja na ovaj način. Sljedeća uplata se vrši na sljedeći način:

  1. Zajmoprimac dolazi u filijalu kreditne institucije.
  2. Predaje civilni pasoš operateru.
  3. Imenuje broj računa sa kojeg će se sredstva teretiti, ili se novac daje u gotovini.

Osim toga, određene informacije o zajmu, kao što je broj ugovora, mogu biti potrebne za završetak transakcije. Ukoliko se kredit otplaćuje terećenjem sredstava sa računa, dužnik obavještava operatera o tačnom iznosu. Da bi izvršio plaćanje, zajmoprimac može koristiti usluge bilo koje filijale banke. Ovim načinom otplate duga novac stiže na račun kreditne institucije u roku od jednog dana.

Ako zajmoprimac ima Personal Area na web stranici bilo koje banke, tada može izvršiti plaćanje kredita debitnom ili kreditnom karticom. Da bi izvršio zadatak, dužniku je potrebno:

  1. Prijavite se na svoj lični nalog.
  2. Odaberite odjeljak "Prevodi".
  3. Navedite iznos.
  4. Potvrdite operaciju unosom koda.

Ako je karticu izdala ista kreditna institucija u kojoj je kredit izdat, tada se sredstva pripisuju na račun gotovo trenutno. U slučaju finansijski instrument primljeno u banka treće strane, vrijeme prijema novca kreće se od nekoliko sati do 3 radna dana.

Otplata kredita putem platnih sistema

Za ispunjavanje mjesečnih obaveza otplate duga, zajmoprimac može koristiti online novčanik. Ovaj način vam omogućava daljinsko plaćanje bez straha da će doći do mjesečnog kašnjenja. Sistemi plaćanja rade u ubrzanom režimu, tako da novac stiže na račun primaoca u roku od 30 minuta.

Da biste dali doprinos putem sistem plaćanja QIWI zajmoprimac se mora registrovati na svojoj web stranici. Tada ceo proces ide ovako:

  1. Dužnik se prijavljuje.
  2. Odabire odjeljak "Povlačenje".
  3. Pronalazi odjeljak "Na bankovni račun".
  4. Označava detalje i iznos transfera.
  5. Potvrđuje operaciju pomoću koda koji dolazi u SMS poruci.

Koristeći uslugu Yandex.Money, možete izvršiti i plaćanje kredita. Da biste izvršili zadatak, također se morate registrirati na stranici. Proces deponovanja novca slijedi istu shemu kao što je gore opisano. Prvo, dužnik bira određene rubrike, a zatim popunjava obrazac. Operacija se također potvrđuje unosom koda.

Sistem plaćanja WebMoney dostupan je za mjesečnu otplatu duga samo onim zajmoprimcima čiji je bankovni ili kartični račun povezan sa elektronskim novčanikom. Ako postoji veza, onda dužnik može podići novac u bilo koje doba dana. U tom slučaju sredstva se prenose trenutno.

Pošta i druge metode

Za otplatu kredita možete koristiti usluge ruske pošte. Ova metoda ima dva nedostatka - rizik od kašnjenja plaćanja i transakcionu naknadu. Sredstva se prenose u roku od 10 dana i to samo za radnike. Visina provizije zavisi od banke u kojoj je kredit primljen.

Da bi izvršio plaćanje, zajmoprimcu je potrebno:

  1. Kontaktirajte filijalu.
  2. Popunite formular za poštanski transfer.
  3. Predstavite operateru obrazac i pasoš državljanina Ruske Federacije.
  4. Prenesite određeni iznos.

Ako dužnik radi službeno, onda može otplatiti kredit platnim nalogom preko računovodstva. U nalogu se navodi iznos koji će se mjesečno prenositi na račun kreditne institucije. Ali u ovom slučaju, blagovremeni prijem plaćanja nije zagarantovan. Pogotovo ako nadnica izdato sa zakašnjenjem.

Platni terminali i bankomati su također dizajnirani za vraćanje pozajmljenih sredstava. Zajmoprimac može izvršiti plaćanja kredita koristeći mrežu bankomata ili svog zajmodavca ili druge banke. Ali u potonjem slučaju morat će platiti proviziju za operaciju.

Šema otplate kredita

Svaki zajam se otplaćuje ili prema diferenciranoj šemi otplate ili prema šemi anuiteta. Anuitetna šema je mjesečna isplata jednakih plaćanja. Ne mijenja se tokom cijelog perioda otplate. Shodno tome, „tijelo“ kredita se polako smanjuje. Međutim, ova shema ima svoje prednosti:

  • troškovi otplate duga se ne povećavaju;
  • zajmoprimac ima mogućnost da izračuna teret kredita.

Druga opcija je isplativija, ali i skuplja. Zajmoprimac ima pravo da samostalno odredi veličinu sljedećeg plaćanja. Ako daje velike doprinose na početku otplate duga, onda se iznos plaćanja vrlo efikasno smanjuje. Na kraju krajeva, banka zaračunava kamatu na iznos tekućeg duga, koji ubrzano opada. Ali da bi ostvario maksimalnu korist, dužnik mora:

  • imaju značajnu količinu sopstvenih sredstava za velika plaćanja;
  • izraditi plan promjene iznosa doprinosa.
  1. Odabir jedne ili druge metode redovni doprinos, treba uzeti u obzir vrijeme prijenosa sredstava. Na primjer, pošta pruža odgovarajuće usluge prilično sporo.
  2. Plaćanje se mora izvršiti prije isteka roka. Ako se zajmoprimac sjeti da izvrši plaćanje posljednjeg dana, onda je rizik od kašnjenja sredstava visok. A kašnjenja pogoršavaju ne samo odnos sa bankom, već i vašu kreditnu istoriju.
  3. Za kontrolu otplate kredita preporučuje se štampanje plana otplate. Potrebno je redovno označavati već izvršena plaćanja. Ovo je posebno važno kada se dug otplaćuje u različitim iznosima.
  4. Ako se plate isplaćuju sa kašnjenjem, uvijek treba imati finansijsku rezervu. Ovo je neophodno kako ne biste propustili plaćanje zbog problema s novcem.

Rado ću odgovoriti na sva pitanja

Odlučio sam izdvojiti zasebnu publikaciju kako bih detaljnije razmotrio one najčešće: anuitetne i klasične. Ako planirate da uzmete kredit u bliskoj budućnosti, toplo preporučujem da pažljivo proučite ovaj materijal kako biste zaista odabrali.

Dakle, pogledajmo kako se ove šeme otplate kredita razlikuju jedna od druge, koje su prednosti i nedostaci svakog od njih.

Klasična (standardna, diferencirana) šema otplate kredita

Princip rada. Mjesečna uplata Kredit se sastoji iz dva dela:

  1. Tijelo kredita je stalni dio plaćanja (ukupan iznos duga podijeljen je brojem mjeseci korištenja kredita).
  2. Kamata je varijabilni dio plaćanja (obračunava se na osnovu stvarnog stanja duga).

Tako se ukupan iznos otplate kredita po klasičnoj šemi otplate smanjuje svakog mjeseca zbog smanjenja iznosa kamate. U prvom mjesecu otplata kredita će biti maksimalna, a u posljednjem mjesecu minimalna (sastojiće se gotovo isključivo od tijela kredita).

Prednosti:

  • Ukupna preplata za čitav period korišćenja kredita će biti manja nego kada se koristi anuitetna šema otplate kredita;
  • Uvijek možete jasno odrediti stanje duga;
  • Korisno je otplatiti kredit prije roka: prijevremenom otplatom smanjuje se iznos narednih plaćanja (zbog smanjenja kamate), a moguće je ne vraćati tijelo kredita u narednim mjesecima (ako se plaća u unapred).

Nedostaci:

  • U prvim mjesecima ukupna isplata po klasičnoj šemi je veća nego po anuitetnoj šemi.

Pogodan za:

  • Zajmoprimci koji brinu o svom ličnom budžetu i žele da izaberu kredit sa najmanjom ukupnom preplatom.
  • Zajmoprimci planiraju prijevremeno otplatiti svoj kredit.

IN poslednjih godina Klasična šema otplate kredita postaje sve rjeđa. Banke pokušavaju da pređu na korišćenje anuitetske šeme, što je za njih isplativije, ali manje isplativo za zajmoprimce.

Šema otplate anuitetnog kredita

Princip rada. Mjesečna otplata kredita se sastoji od jedne fiksni iznos, koji se ni pod kojim okolnostima ne mijenja tokom cijelog perioda korištenja pozajmljenih sredstava. Iznos ove uplate se obračunava prema posebna formula, ako želite, lako ga možete pronaći na internetu. Plaćanje anuiteta uključuje i otplatu tijela kredita i otplatu kamate, dok se samo odnos ove dvije komponente mijenja svakog mjeseca, ali ukupan iznos otplate ostaje nepromijenjen.

Šema otplate anuitetnog kredita je osmišljena tako da u prvim mjesecima zajmoprimac otplaćuje više kamate, a manji iznos kredita. Zbog toga se povećava ukupna preplata po kreditu (pošto se kamata obračunava na veće iznose u odnosu na klasičnu šemu). Ovo je posebno uočljivo na dugoročni krediti, na primjer, hipoteke.

Prednosti:

  • U prvim mesecima korišćenja kredita, anuitetna isplata će biti manja od ukupne isplate po klasičnoj šemi;
  • Fiksni iznos isplate anuiteta omogućava maksimalnu tačnost.

Nedostaci:

  • Ukupna preplata za cijeli period korištenja kredita bit će veća nego kod korištenja klasične šeme otplate kredita. Štaviše, što je duži rok kredita, to će biti značajnija razlika u preplati;
  • Ako banka u planu otplate kredita ne navede detaljne raščlanjenosti anuiteta (što je izuzetno rijetko), tada zajmoprimac ne može tačno znati stanje duga, po pravilu smatra da duguje manje nego što stvarno ima;
  • Prijevremena otplata je manje isplativa nego kod klasične sheme. Otplatom kredita prije roka, zajmoprimac samo skraćuje rok kredita (plaćanjem posljednjih anuiteta unaprijed), ali nema mogućnost da preskoči naredne mjesece otplate.

Pogodan za:

  • Banke, naravno;
  • Zajmoprimci koji nemaju dovoljno sredstava da otplate prve veće otplate po klasičnoj šemi.

Primjeri korištenja različitih šema otplate kredita

Pogledajmo žive primjere razlike u korištenju klasične i anuitetne šeme otplate kredita. Da izvršim proračune koje sam koristio kreditni kalkulator na web stranici jedne od vodećih bankarskih institucija.

Obračunaćemo kredit u iznosu od 10.000 den. jedinice uz 20% godišnje na 1 godinu, 3 godine, 5 godina, 10 godina, 20 godina i 30 godina.

1 godina:

Plaćanje po klasičnoj šemi: Glavnica kredita – 833,33 (mjesečno) + kamata – od 166,67 (u prvom mjesecu) do 13,89 (u posljednjem mjesecu).

Ukupna preplata – 1083,33 den. jedinice (10,8% iznosa kredita).

Plaćanje po anuitetnoj šemi: 926,35 mjesečno (uključujući tijelo kredita - od 759,68 (u prvom mjesecu) do 911,16 (u posljednjem mjesecu), kamata - od 166,67 (u prvom mjesecu) do 15,19 (u prošlom mjesecu)).

Ukupna preplata – 1120,00 den. jedinice (11,2% iznosa kredita).

3 godine:

Plaćanje po klasičnoj šemi: Tijelo kredita – 277,78 (mjesečno) + kamata – od 166,67 (u prvom mjesecu) do 4,63 (u prošlom mjesecu).

Ukupna preplata – 3083,33 den. jedinice (30,8% iznosa kredita).

Plaćanje po anuitetnoj šemi: 371,64 mjesečno (uključujući tijelo kredita - od 204,97 (u prvom mjesecu) do 365,54 (u zadnjem mjesecu), kamata - od 166,67 (u prvom mjesecu) do 6,09 (u prošlom mjesecu)).

Ukupna preplata – 3380 den. jedinice (33,8% iznosa kredita).

5 godina:

Plaćanje po klasičnoj šemi: Tijelo kredita – 166,67 (mjesečno) + kamata – od 166,67 (u prvom mjesecu) do 2,78 (u posljednjem mjesecu).

Ukupna preplata – 5083,33 den. jedinice (50,8% iznosa kredita).

Plaćanje po anuitetnoj šemi: 264,94 mjesečno (uključujući tijelo kredita - od 98,27 (u prvom mjesecu) do 260,60 (u posljednjem mjesecu), kamata - od 166,67 (u prvom mjesecu) do 4,34 (u prošlom mjesecu)).

Ukupna preplata – 5900 den. jedinice (59% iznosa kredita).

10 godina:

Plaćanje po klasičnoj šemi: Tijelo kredita – 83,33 (mjesečno) + kamata – od 166,67 (u prvom mjesecu) do 1,39 (u posljednjem mjesecu).

Ukupna preplata – 10083,33 den. jedinice (100,8% iznosa kredita).

Plaćanje po anuitetnoj šemi: 193,26 mjesečno (uključujući tijelo kredita - od 26,59 (u prvom mjesecu) do 190,09 (u posljednjem mjesecu), kamata - od 166,67 (u prvom mjesecu) do 3,17 (u prošlom mjesecu)).

Ukupna preplata – 13190 den. jedinice (131,9% iznosa kredita).

20 godina:

Plaćanje po klasičnoj šemi: Tijelo kredita – 41,67 (mjesečno) + kamata – od 166,67 (u prvom mjesecu) do 0,69 (u posljednjem mjesecu).

Ukupna preplata – 20083,33 den. jedinice (200,8% iznosa kredita).

Plaćanje po anuitetnoj šemi: 169,88 mjesečno (uključujući tijelo kredita - od 3,22 (u prvom mjesecu) do 167,10 (u posljednjem mjesecu), kamata - od 166,67 (u prvom mjesecu) do 2,78 (u prošlom mjesecu)).

Ukupna preplata – 30770,00 den. jedinice (307,7% iznosa kredita).

30 godina:

Plaćanje po klasičnoj šemi: Tijelo kredita – 27,78 (mjesečno) + kamata – od 166,67 (u prvom mjesecu) do 0,46 (u posljednjem mjesecu).

Ukupna preplata – 30083,33 den. jedinice (300,8% iznosa kredita).

Isplata po anuitetskoj šemi: 167,10 mjesečno (uključujući tijelo kredita - od 0,44 (u prvom mjesecu) do 164,36 (u posljednjem mjesecu), kamata - od 166,67 (u prvom mjesecu) do 2,74 (prošlog mjeseca)) .

Ukupna preplata – 50160,00 den. jedinice (501,6% iznosa kredita).

Dakle, jasno je da što je duži rok kredita, to je manje isplativa anuitetna šema otplate kredita za zajmoprimca u odnosu na klasičnu. Ako je kod kreditiranja na 1 godinu uz 20% godišnje razlika u plaćanju između ovih šema samo 0,4% iznosa kredita, onda kod kreditiranja na 30 godina iznosi 200,8% iznosa kredita! Uz apsolutno identične kamatne stope, jedina razlika je u šemi otplate kredita.

Shema otplate anuitetnog kredita je uvijek manje isplativa za zajmoprimca od standardne, uprkos činjenici da je anuitetna isplata inicijalno manja od ukupnih otplata kada se koristi klasična šema otplate. Štaviše, što je duži rok kredita, to će biti uočljivije preplate po kreditu, pod uslovom da su sve ostale jednake.

Ne preporučujemo korištenje kredita sa anuitetnom šemom otplate. Ako ste se već odlučili za kredit, potrebno je iskoristiti sve načine za smanjenje troškova kredita, a odabir kredita sa klasičnom šemom otplate jedan je od najefikasnijih načina.

Danas ljudi imaju nekoliko kredita: hipoteku, auto kredit, potrošački kredit, kreditne kartice itd. Sa stabilno visokim prihodima, možete platiti mirno, bez naprezanja. Ali u nestabilnoj situaciji, prihod čak i prosperitetnog zajmoprimca može se promijeniti. Na to utiču promjene u organizaciji u kojoj osoba radi, smanjenje plata, prelazak na niže plaćeno radno mjesto, promjena motivacije, otpuštanje itd. Nađi novi posao Može biti teško dobiti pravi nivo plate. Ili, nakon obrade kredita, zajmoprimac može imati dodatni prihod, a on odlučuje da otplati svoje dugove tako što će se riješiti kredita.

Jedan od lidera u kreditiranju je Sberbank. Ovdje postoje sve vrste kredita, za bilo koju namjenu i potrebe. Ako se iznenada ukaže prilika za otplatu kredita prije roka, morate razmisliti kako to učiniti najefikasnije, šta prvo otplatiti, a šta ostaviti „za kasnije“. Neki prvo otplaćuju kredite iz velikim procentima Da ne bi preplatili, drugi otplaćuju kredite sa najmanjim stanjem, smanjujući njihov broj itd. Hajde da razmislimo kako najisplativije otplatiti kredite, kako uštedjeti bolje i više?

Plan otplate kredita.

Ukoliko imate više kredita i mogućnost prijevremene otplate nekoliko od njih, potrebno je samo da imate plan otplate. Plan otplate je šema za otplatu dugova uz maksimalnu korist. Možete otplaćivati ​​kredite bez jasnog plana, na primjer, početi s prvim i završiti s posljednjim, ili možete izraditi strategiju s jasnim proračunom koristi otplate. Razmotrimo primjer kada zajmoprimac ima hipoteku, potrošački kredit I kreditna kartica, i odlučio je da se riješi nekih svojih dugova.

Imajući takve kredite, ukupna uplata mjesečno je 26 hiljada rubalja. Ovo je sasvim razuman iznos za osobu sa prosječnim primanjima. Recimo da ima dodatni iznos od 250 tr. od prodaje automobila, i on odlučuje da se riješi nekih svojih dugova. Postoje tri plana otplate:

  • Otplatite dug uz najvišu kamatu.
  • Otplatite najmanji iznos kredita.
  • Otplatite dio velikog duga.

Izračunat ćemo uštede za svaki plan.

Otplata kredita uz najvišu kamatnu stopu.

Najveći procenat ovdje je dostupan na kreditnoj kartici. Mjesečna isplata ovdje nije fiksna i mijenjat će se kako se glavnica smanji. To je 5% iznosa plus kamata za svaki mjesec. Plaćajući istim tempom, otplatite dug od 50 hiljada rubalja. Kreditnom karticom možete plaćati oko 3 godine.

Preplata će biti oko 19 tr. ili 38% od ukupan iznos. Obračun je napravljen uzimajući u obzir da je tokom ovih godina vlasnik kreditne kartice više neće koristiti. U praksi to ne uspije uvijek i morate stalno koristiti karticu. Zbog toga otplata duga može potrajati duže.

Ako prijevremeno otplatite svoju kreditnu karticu, možete uštedjeti oko 18 hiljada rubalja na kamati. S obzirom da ćete nakon otplate ponovo poželjeti da trošite novac sa svoje kreditne kartice, otplata neće imati učinak bez duga. Ali ako se nakon otplate kreditna kartica zatvori, tada možete mnogo uštedjeti na kamatama.

Otplata najmanjeg iznosa kredita.

Imati 250 tr pri ruci. može se otplatiti postojeći kredit i riješite se plaćanja od 7300 rubalja. Ako ga plaćate prema rasporedu, preplata će biti 96 tr. ili 38% prvobitnog iznosa.

Otplata ovaj kredit prije roka, možete uštedjeti oko 90 hiljada rubalja, a iznos koji je bio namijenjen za otplatu ovog kredita može se iskoristiti za otplatu kreditne kartice.

Otplatite kredit sa najvećim iznosom.

Najveći iznos duga je na hipoteci. Ako plaćate prema rasporedu, preplata će biti više od 700 rubalja. ili skoro 70% iznosa.

Ako ti uradiš djelimična otplata sa smanjenjem roka kredita, preplata kamata će već biti 300 hiljada rubalja, ali će preostalih meseci morati platiti 26 hiljada rubalja za kredite.

Ako izvršite djelomičnu otplatu sa smanjenjem plaćanja, tada će mjesečni iznos biti 10.700 rubalja, a preplata će biti 540 rubalja. Konačna isplata kredita smanjit će se za 4.300 rubalja.

Zajmoprimcu su u pravilu dostupne dvije šeme otplate kredita: klasična i anuitetna. Kod klasične šeme otplate kamata se obračunava na stanje kredita, tako da će na početku perioda otplate mjesečna otplata biti znatno veća nego prethodnih mjeseci. Kod anuitetske šeme, iznos plaćanja će biti isti tokom cijelog perioda otplate kredita, ali ako će u prvim mjesecima u plaćanju dominirati kamata, onda će u posljednjim mjesecima tijelo kredita biti glavna komponenta. „Plaćanje anuiteta može se zamisliti u obliku pješčanog sata, naime: u početnoj fazi se sastoji od većeg iznosa kamate i manjeg iznosa „tijela“ kredita; u sredini perioda korištenja, iznosi kamate i "tijelo" kredita imaju približno istu vrijednost, na kraju roka se uočava suprotna slika - iznos "tijela" u plaćanju se povećava, a kamata opada", objašnjava Tatjana Pototskaya, vodeći specijalista odjela kreditne operacije With pojedinci Sveukrajinska razvojna banka.

Na koje se suptilnosti cijena trebaju pripremiti zajmoprimci koji biraju između šema otplate?

Proučavamo razliku u cijeni

Na prvi pogled, klasična šema plaćanja je isplativija za zajmoprimca, jer je preplata manja. Recimo da su dva zajmoprimca uzela identične hipotekarne kredite na pet godina po 90.000 grivna svaki uz 18% godišnje, što je približno jednako prosječnoj realnoj stopi na takve kredite za ovog trenutka. U ovom slučaju, prvi zajmoprimac je izabrao anuitetnu šemu plaćanja, a drugi - klasičnu. U prvim mjesecima otplate kredita, prvi zajmoprimac će imati prednost, jer će mjesečno plaćati kredit za više od 500 grivna manje od drugog zajmoprimca. Međutim, već početkom treće godine isplate će postati približno iste, au posljednjim mjesecima prvi dužnik plaćat će više od 700 grivna mjesečno. Osim toga, ako oba zajmoprimca izračunaju svoju preplatu na kraju roka kredita, ispada da je onaj koji je odabrao klasičnu shemu otplate preplaćen za gotovo 6.000 grivna (ili gotovo 15%) manje.

Još uočljivija (u apsolutnom i relativnom smislu) bit će razlika u preplati kako se rok i iznos kredita povećavaju.

Istina, ako uzmemo u obzir faktor inflacije, koji dovodi do deprecijacije novca, razlika neće biti toliko kritična.

Pretpostavimo da su naši zajmoprimci kredite podigli prije pet godina - početkom maja 2006. godine. Tokom čitavog perioda, inflacija u Ukrajini (prema Državnom komitetu za statistiku) iznosila je 99,57%. Za zajmoprimca koji je odabrao klasičnu šemu otplate, glavna plaćanja su se dešavala na početku otplate kredita, kada je novac koji je platio bio „skuplji“. Kao rezultat toga, uzimajući u obzir deprecijaciju grivne, prvi zajmoprimac je platio 96.260,79 grivna prema šemi anuiteta (preplata - 6.260,79 grivna), a drugi, prema klasičnoj shemi - 95.667,76 grivna - (5,66 grivna7,7 preplaćenih). Dakle, razlika u preplati u stvarnim iznosima (uzimajući u obzir inflaciju) bit će samo 593 grivna.

Pored veličine preplaćenog iznosa, postoje i drugi faktori na koje se zajmoprimac može fokusirati prilikom odabira šeme otplate kredita.

Šta je još važno uzeti u obzir pri odabiru

Glavna prednost anuitetne šeme otplate je fiksni iznos plaćanja. Zajmoprimac ne mora da navodi iznos koji mora da položi u banku svakog meseca i može da planira unapred porodični budžet. Osim toga, anuitet je pogodan za zajmoprimce s ne baš visokim prihodima. Ili za one koji žele da podignu kredit za velika količina. “Anuitetna šema za otplatu kreditnog duga će biti interesantna prvenstveno onim zajmoprimcima kojima prihodi ne dozvoljavaju da dobiju sličan iznos kredita po klasičnoj šemi otplate, jer će veličina prvih uplata po osnovu anuiteta biti znatno manja od prve uplate po standardnoj (klasičnoj) šemi otplate “- komentariše Roman Kuspis, šef odjela za razvoj proizvoda Banke Kipra.

U nekim slučajevima, zajmoprimci mogu pronaći druge prednosti u šemi otplate anuiteta: na primjer, smanjenje opterećenja zajmoprimca u prvim mjesecima otplate kredita. “Među prednostima možemo izdvojiti i zavisnost veličine prve uplate od dana izdavanja kredita. Na primjer, ako podnesete zahtjev za kredit sredinom mjeseca ili na kraju mjeseca, prva uplata će biti manja od sljedećih. Ova opcija je zgodna za zajmoprimca jer u pravilu, nakon što je izdao kredit i platio sve troškove vezane za njegovu registraciju, odnosno: troškove notara, troškove plaćanja osiguranja, troškove registracije kod MPEO-a, itd. u početku može doživjeti neke finansijske poteškoće povezane s izdavanjem Novac“- kaže Tatjana Pototskaja.

Među nedostacima anuiteta, pored veće preplate u odnosu na klasičnu šemu, može se istaći i nemogućnost smanjenja mjesečnih troškova otplatom iznosa kredita unaprijed. Dakle, ako planirate prijevremeno otplatiti kredit kako biste smanjili opterećenje u narednim mjesecima, onda anuitetna shema nije prikladna za vas. „Klijenti moraju da obrate pažnju da u većini slučajeva prevremena otplata kredita ne utiče na iznos mesečne otplate (neće se smanjiti), jer se iznos prevremene otplate prenosi na otplatu poslednjih otplata. prema planu otplate kredita“, objašnjava Anton Šaperenkov, direktor sektora marketinga poslovanja sa stanovništvom VAB banke. Istovremeno, po pravilu je moguća prijevremena otplata kredita u cijelosti uz anuitetnu šemu.

Među „prednostima“ klasične šeme otplate, stručnjaci ističu smanjenje veličine mjesečnog plaćanja, zbog čega se smanjuje opterećenje zajmoprimca. Ova prednost će biti od koristi onima koji ne mogu biti 100% sigurni u svoje buduće prihode, posebno ako je riječ o dugom roku kredita. „Ova šema otplate kreditnog duga je korisna za one koji planiraju da podignu zajam u velikom iznosu i dugoročno“, komentariše Anton Šaperenkov. Takođe, klasična šema će biti pogodna za one čiji se prihodi značajno razlikuju u različitim periodima, jer po ovoj šemi zajmoprimac može da otplati iznos kredita nekoliko meseci unapred, čime se smanjuje veličina mesečne uplate tokom ovih meseci. Kod prijevremene otplate smanjuje se i preplata po kreditu, jer se kamata obračunava na stanje duga na tijelu kredita.

Glavnim nedostatkom klasične šeme, naravno, može se smatrati veliki iznos plaćanja u prvim mjesecima otplate kredita (posebno imajući u vidu avans i jednokratnu naknadu za kredit). To se posebno odnosi na hipoteke, jer se nakon kupovine kuće, po pravilu, javlja potreba dodatni troškovi za popravke i poboljšanja. U tom slučaju velika otplata kredita može postati posebno opterećujuća.

Klasična šema otplate pogodna je za one koji:

  • želi smanjiti preplatu po kreditu;
  • ima nestabilan prihod i nije u potpunosti siguran u svoje buduće prihode;
  • uzima kredit na duži period i veliki iznos;
  • razmatra mogućnost smanjenja preplate po kreditu i iznosa mjesečnih otplata kroz prijevremenu otplatu tijela kredita.

Shema anuiteta je pogodna za one koji:

  • nije u mogućnosti da plaća velike mjesečne otplate, posebno u prvim mjesecima korištenja kredita;
  • ima stabilan prihod i želi jasno planirati porodični budžet;
  • uzima kredit na kraći period;
  • razmatra mogućnost smanjenja roka kredita prijevremenom otplatom tijela kredita.

Da li zajmoprimac ima izbora?

U 2011. godini u prijedlozima ukrajinskih banaka prevladava klasična šema otplate kredita. To može biti zbog činjenice da sa ovom šemom banka odmah prima većinu novca na kredit i ima mogućnost da ga uloži u budućnosti. Da, prema hipotekarni krediti Prema podacima kompanije Prostobank Consulting, od 16. maja 2011. klasičnu šemu otplate nudi svih 26 banaka od 50 lidera po imovini koja daje kredite za kupovinu stambenog prostora. Samo 17 institucija ima anuitetnu šemu. Za auto kredite "klasične" nudi 29 banaka iz 33 institucije koje finansiraju kupovinu automobila, a anuitetnu šemu nude 24 institucije. Razlika je najmanje primjetna u segmentu potrošačko kreditiranje. Ovdje klasičnu otplatnu šemu nude 24 banke, a anuitetnu 22. Istovremeno, među gotovinskim kreditima jasno dominira anuitet – nudi ga osam banaka, dok klasičnu otplatu nude samo dvije.

Što se tiče razlike u troškovima, realna stopa na kredite sa klasičnom šemom otplate uvijek je nešto niža (u prosjeku do jedan procentni poen) nego kod anuiteta. Međutim, u nekim slučajevima razlika može biti vrlo mala - oko 0,05 procentnih poena, na primjer, za hipotekarne kredite na duge rokove.

Mišljenje

Andrey Osipov, šef odjela za razvoj i podršku maloprodaje kreditni proizvodi Banka "Khreschatyk"

Šema otplate anuiteta je korisna za zajmoprimca kada daje kredit za kratkim periodima(3-5 godina), ili sa inicijalno planiranom prijevremenom otplatom kredita izdatog na duži rok. Zauzvrat, nedostatak je značajno preplaćivanje kamata pod uslovom da je kredit izdat na duži period i bez prijevremene otplate zajam.

Nedostaci i prednosti klasične sheme su suprotni od gornjih argumenata. Prilikom odabira takve šeme otplate, zajmoprimac mora uzeti u obzir da će prilikom podnošenja zahtjeva za isti iznos kredita početna plaćanja po klasičnoj shemi biti veća nego kod anuitetnih plaćanja (ovo treba uzeti u obzir kada se, prilikom izračunavanja solventnosti, iznos obaveza prema neto prihodu prelazi dozvoljenu normu, a banka može ili odbiti kredit ili smanjiti iznos kredita).

Raznolikost banaka i broj novih atraktivnih programa kreditiranja običnog zajmoprimca mogu da zavrti u glavi. Da biste unijeli malo jasnoće, prvo biste trebali razumjeti predložene šeme otplate kredita, njihove razlike, kao i pozitivne i negativne strane svakog od njih za zajmoprimca.

Šema anuiteta

Šema anuiteta podrazumijeva otplatu kredita u jednakim iznosima mjesečno (tokom cijelog roka). Sa ovim sistemom otplate, ukupna preplata će biti maksimalna u poređenju sa drugim šemama. Ali njegove glavne prednosti su:

  1. Ujednačena distribucija ukupnog iznosa tokom čitavog roka kredita i odsustvo perioda kada dolazi do značajnog povećanja otplate;
  2. U slučaju djelimične prijevremene otplate (ako ovo stanje obezbeđeno ugovor o zajmu), iznos plaćanja ili rok kredita se može značajno smanjiti i kao rezultat toga, ukupna preplata se smanjuje;
  3. Nema zabune oko plaćanja, jer je iznos fiksan i ne mijenja se tokom vremena.

Diferencirana shema

Diferencirani sistem Obračun uključuje smanjenje otplate kredita na mjesečnoj osnovi. Maksimalne otplate se javljaju u prvim mjesecima servisiranja kredita. Osnovna prednost sistema je što je iznos preplate znatno manji nego kod anuiteta (pod uslovom da su iznos kredita i kamatna stopa jednaki). Potencijalni zajmoprimac, ako je moguće, treba da uporedi planove otplate i iznose za oba programa, čak i ako će ponuđena diferencirana stopa biti viša. Postoji velika vjerovatnoća da čak i sa većim kamatna stopa preplata kada diferencirana shema biće manje. Ali ova shema također ima dva značajna nedostatka:

  1. U prvim mjesecima iznos otplate će biti maksimalan, što može uzrokovati poteškoće u otplati kredita zajmoprimcu;
  2. Iznos mjesečnog plaćanja varira od mjeseca do mjeseca, što izaziva zabunu kod zajmoprimca.

Bullit shema

Bullit shema otplate najčešće nude banke. Sa ovom šemom, zajmoprimac treba da plaća samo obračunatu kamatu mesečno. Otplata glavnog duga se vrši u paušalnom iznosu na kraju roka kredita. Preporučljivo je odabrati ovu shemu ako je zajmoprimac siguran da će do trenutka otplate glavnog duga cijeli iznos biti dostupan u cijelosti (na primjer, automobil je sada na prodaju i nakon njegove prodaje biće moguće platiti puni iznos duga u paušalnom iznosu). Nesumnjiva prednost ovakvog sistema je što će tokom cijelog perioda kredita iznos mjesečnih otplata biti minimalan.