Finansijsko pravo. Operater za transfer novca Lista operatera za transfer novca
Elektronski novac je, s jedne strane, sredstvo plaćanja, s druge strane, obaveza emitenta, koja se mora ispuniti u tradicionalnom (neelektronskom) novcu. Žalba elektronski novac se dešava korišćenjem računarskih mreža, interneta, platne kartice, elektronski novčanici i uređaji koji rade sa platnim karticama (bankomati, POS terminali, kiosci za plaćanje itd.). Takođe se koriste i drugi instrumenti plaćanja raznih oblika: narukvice, privjesci za ključeve, kockice mobilni telefoni itd., koji imaju poseban čip za plaćanje.
Većina ekonomista identifikuje dva glavna oblika elektronskog novca - baziran na karticama i zasnovan na mreži.
Prva grupa (razvijeniji oblik digitalne gotovine) su pametne kartice, ili kartice pohranjene vrijednosti (SVC - isto kao to prepaid(prepaid) kartice), ili elektronski novčanici (e-tašne), koji imaju ugrađen mikroprocesor na kojem je evidentiran gotovinski ekvivalent kao rezultat plaćanja unaprijed.
Druga grupa je mrežni novac, oni štede novčana vrijednost u memoriji računala na tvrdim diskovima i softveri su koji osiguravaju prijenos sredstava preko elektronskih komunikacijskih mreža, uključujući internet.
Elektronski operater Novac je dužan da obavesti Banku Rusije na način koji je utvrdila o početku aktivnosti za prenos elektronskih sredstava najkasnije u roku od 10 radnih dana od datuma prvog povećanja stanja elektronskih sredstava. Obavještenje mora naznačiti:
1) naziv i lokaciju operatora elektronskog novca, kao i broj njegove dozvole za obavljanje bankarskih poslova;
2) vrsta(e) elektronskih sredstava plaćanja koja se pružaju klijentima (u daljem tekstu: ESP):
- 1 – personalizovani ESP za pojedince;
- 2 – nepersonalizovani ESP za pojedince;
- 3 – korporativni ESP za pravno lice i fizičkog preduzetnika;
3) nazive organizacija koje operator elektronskog novca angažuje za pružanje operativnih usluga i usluga platnog kliringa (ako su angažovane).
Upotreba personaliziranog elektronskog sredstva plaćanja uključuje identifikaciju klijenta- pojedinac. Uslov za korišćenje ove vrste ESP-a je zahtev da se ograniči stanje elektronskih sredstava, koje u bilo kom trenutku ne prelazi 600 hiljada rubalja ili iznos u stranoj valuti koji odgovara 600 hiljada rubalja u službena stopa Banka Rusije. Međutim, dozvoljeno je prekoračiti navedeni iznos zbog promene zvaničnog kursa strane valute koji je utvrdila Banka Rusije.
Kada koristite nepersonalizovano elektronsko sredstvo plaćanja ne vrši se identifikacija klijenta - pojedinca. Istovremeno, stanje elektronskih sredstava u bilo kojem trenutku ne prelazi 15 hiljada rubalja. Ako operater izvrši pojednostavljenu identifikaciju klijenta - pojedinca, dozvoljeno je povećanje stanja elektronskih sredstava na 60 hiljada rubalja.
ukupan iznos prenesena elektronska sredstva pomoću jednog nepersonalizovanog elektronskog sredstva plaćanja ne mogu biti veća od 40 hiljada rubalja tokom kalendarskog meseca.
Ukupan iznos transfera pomoću nepersonalizovanog elektronskog sredstva plaćanja može se povećati na 200 hiljada rubalja tokom kalendarskog meseca, pod uslovom pojednostavljene identifikacije klijenta.
Pojednostavljena identifikacija klijenta – pojedinca – je utvrđivanje prezimena, imena, patronima (osim ako zakonom ili nacionalnim običajima nije drugačije određeno), serije i broja ličnog dokumenta, te potvrda vjerodostojnosti ovih podataka.
Klijent ne može koristiti nepersonalizovano elektronsko sredstvo plaćanja - pojedinac koji nisu prošli pojednostavljenu identifikaciju, da prenose elektronska sredstva drugom licu ili da primaju prenesena elektronska sredstva od drugog lica.
Upotreba korporativnog elektronskog sredstva plaćanja podliježe identifikaciji klijenta, kao i pod uslovom da stanje elektronskog novca ne prelazi 600 hiljada rubalja ili iznos u stranoj valuti koji odgovara 600 hiljada rubalja po zvaničnom kursu Banke Rusije na kraju radnog dana operatera elektronskog novca.
Operator elektronskog novca je dužan da utvrdi pravila za prenos elektronskih sredstava, uključujući i proceduru za:
1) aktivnosti operatora elektronskog novca u vezi sa prenosom elektronskog novca;
2) pružanje klijentima elektronskih sredstava plaćanja i prenos elektronskih sredstava pomoću istih;
3) aktivnosti operatera elektronskog novca pri privlačenju bankarskih agenata za platni promet, organizacija koje pružaju operativne usluge i (ili) usluge platnog kliringa;
4) obezbeđivanje nesmetanog sprovođenja elektronskih transfera novca;
5) razmatranje potraživanja operatora elektronskog novca, uključujući procedure za brzu interakciju sa klijentima;
6) razmjenu informacija prilikom vršenja elektronskih transfera novca.
Operator elektronskog novca je dužan da obezbijedi nesmetano izvršavanje transfera elektronskog novca.
9. Operater usluga platne infrastrukture i zahtjevi za njegovu djelatnost
Operator usluga platne infrastrukture, tj kreditna institucija, Banka Rusije ili Vnesheconombank, može kombinovati pružanje operativnih usluga, usluga kliringa plaćanja i poravnanja, uključujući i unutar iste organizacije, kao i sa aktivnostima operatera transfera novca, operatera sistem plaćanja.
Operator usluga platne infrastrukture obavlja svoje poslove u skladu sa pravilima platnog sistema i ugovorima zaključenim sa učesnicima platnog sistema i drugim operaterima usluga platne infrastrukture.
U odnosu na operatere platne infrastrukture, moraju se utvrditi zahtjevi za njihovo finansijsko stanje, tehnološku podršku i druge faktore koji utiču na nesmetano funkcionisanje platnog sistema, koji moraju biti objektivni, dostupni javnosti i osigurati jednak pristup operatorima usluga platne infrastrukture. sistem plaćanja.
Operatori usluga platne infrastrukture dužni su da operateru platnog sistema dostave informacije o svojim aktivnostima (u vezi sa pružanjem usluga platne infrastrukture) u skladu sa pravilima platnog sistema.
Zahtjevi za rad operativnog centra
Operativni centar obezbeđuje razmenu elektronskih poruka između učesnika platnog sistema, između učesnika platnog sistema i njihovih klijenata, platnog klirinškog centra, centra za poravnanje, između platnog klirinškog centra i centra za poravnanje.
Posluje u skladu sa pravilima platnog sistema i na osnovu ugovora o pružanju operativnih usluga sa operatorom platnog sistema, učesnicima platnog sistema, klirinškim centrom za plaćanje i centrom za poravnanje, ako je zaključivanje takvih ugovora predviđeno pravila platnog sistema.
Platni sistem može imati nekoliko operativnih centara.
Operativni centar je odgovoran za stvarnu štetu nanesenu učesnicima platnog prometa i subjektima platnog prometa. Odgovornost operativnog centra za stvarnu štetu može biti ograničena na iznos kazne, osim u slučajevima namjernog propuštanja ( nepropisna odredba) operativne usluge.
Operator platnog sistema ima pravo da angažuje operativni centar koji se nalazi napolju Ruska Federacija, za pružanje operativnih usluga učesnicima platnog sistema. U ovom slučaju, operator platnog sistema je odgovoran za pravilno pružanje operativnih usluga učesnicima platnog sistema.
Uslovi za rad platnog klirinškog centra
Platni klirinški centar obavlja svoje aktivnosti u skladu sa pravilima platnog sistema i na osnovu ugovora o pružanju usluga platnog kliringa zaključenih sa učesnicima platnog sistema, operativnim centrom i centrom za poravnanje.
U platnim sistemima u okviru kojih se prenose sredstva za transakcije izvršene u organizovanom trgovanju, usluge kliringa platnog prometa može da pruža klirinška organizacija kao deo usluge kliringa.
Platni sistem može imati nekoliko centara za kliring plaćanja.
U skladu sa ugovorom o pružanju usluga platnog kliringa zaključenim sa centrom za poravnanje, platni kliring centar se obavezuje da će centru za poravnanje u ime učesnika platnog sistema dostaviti naloge učesnika platnog sistema koji su predmet izvršenja.
Platni klirinški centar je odgovoran za gubitke prouzrokovane učesnicima platnog sistema i centru za poravnanje kao rezultat nepružanja (nepravilnog pružanja) usluga platnog kliringa.
Centralna platna kliring druga strana- platni klirinški centar v.d platilac i primalac sredstava o transferima sredstava od učesnika u platnom prometu.
Centralna strana u kliringu plaćanja može biti kreditna institucija, Banka Rusije ili Vnešekonombanka.
Centralna platna klirinška druga ugovorna strana dužna je da:
1) raspolaže dovoljnim sredstvima da ispuni svoje obaveze, odnosno obezbijedi ispunjenje svojih obaveza, uključujući i na teret garantnog fonda, u iznosu najveće obaveze za koju centralna platna klirinška druga ugovorna strana postaje platilac, za period utvrđen pravila platnog sistema;
2) svakodnevno prati rizike neispunjavanja (nepravilnog ispunjenja) obaveza učesnika platnog prometa za prenos sredstava, primenjuje restriktivne mere u odnosu na učesnike u platnom prometu čija analiza finansijskog stanja ukazuje na povećan rizik, uključujući utvrđivanje maksimalne veličine platnu klirinšku poziciju i postavljaju zahtjeve za povećana veličina obezbjeđivanje ispunjenja obaveza učesnika platnog prometa za prenos sredstava.
Zahtjevi za djelatnost naselja
Centar za poravnanje može biti kreditna institucija, Banka Rusije ili Vnesheconombank. Platni sistem može imati nekoliko centara za poravnanje.
Obračunski centar posluje u skladu sa pravilima platnog prometa i na osnovu ugovora bankovni račun zaključeni sa učesnicima platnog sistema i (ili) centralnom platnom klirinškom drugom ugovornom stranom, kao i ugovori zaključeni sa operativnim centrom i platnim klirinškim centrom.
Centar za poravnanje izvršava naloge koje od platnog centra za kliring primaju učesnici platnog sistema zaduživanjem i odobravanjem sredstava na bankovne račune učesnika platnog sistema i (ili) bankovni račun centralna platna kliring druga strana.
Upravljanje rizicima...
Operator platnog sistema je dužan da utvrdi jedan od sljedećih organizacionih modela upravljanja rizicima u platnom sistemu koji se koristi u platnom prometu:
1) nezavisno upravljanje rizicima u platnom sistemu od strane operatora platnog sistema;
2) raspodela funkcija za procenu i upravljanje rizicima između operatora platnog sistema, operatora platne infrastrukture i učesnika platnog sistema;
3) prenos funkcija za procenu i upravljanje rizicima od strane operatora platnog sistema koji nije kreditna institucija na centar za poravnanje.
Sistem upravljanja rizikom treba da uključuje sljedeće aktivnosti:
1) definicija organizacijske strukture upravljanje rizikom, obezbjeđivanje kontrole nad ispunjavanjem od strane učesnika platnog sistema zahtjeva za upravljanje rizikom utvrđenih pravilima platnog sistema;
2) definicija funkcionalne odgovornosti lica odgovorna za upravljanje rizicima ili relevantne strukturne jedinice;
3) donošenje relevantnih informacija o rizicima organima upravljanja operatora platnog sistema;
4) utvrđivanje indikatora za nesmetano funkcionisanje platnog sistema u skladu sa zahtevima propisa Banke Rusije;
5) utvrđivanje postupka za obezbeđivanje nesmetanog funkcionisanja platnog prometa u skladu sa zahtevima propisa Banke Rusije;
6) određivanje metoda za analizu rizika u platnom prometu, uključujući profile rizika, u skladu sa zahtevima propisa Banke Rusije;
7) utvrđivanje postupka razmjene informacija neophodnih za upravljanje rizicima;
8) utvrđivanje postupka interakcije u spornim, nestandardnim i vanrednim situacijama, uključujući slučajeve kvarova sistema;
9) utvrđivanje postupka za promenu operativnih i tehnoloških sredstava i postupaka;
10) utvrđivanje postupka ocjenjivanja kvaliteta funkcionisanja operativnih i tehnoloških sredstava, informacioni sistemi nezavisna organizacija;
11) utvrđivanje postupka za obezbjeđivanje informacione sigurnosti u platnom prometu.
Metode upravljanja rizikom u platnom sistemu određuje operator platnog sistema, uzimajući u obzir specifičnosti organizacije platnog sistema, model upravljanja rizicima, procedure kliringa i poravnanja plaćanja, broj transfera sredstava i njihove iznose, kao i vreme izvršenja. konačno poravnanje.
Sistem upravljanja rizikom može uključivati sljedeće metode upravljanja rizikom:
1) utvrđivanje maksimalnih iznosa (limita) obaveza učesnika platnog prometa, uzimajući u obzir nivo rizika;
2) formiranje garantnog fonda platnog prometa;
3) vođenje redosleda izvršenja naloga učesnika platnog sistema;
4) plaćanje u platnom prometu pre kraja radnog dana;
5) vršenje obračuna u okviru sredstava obezbeđenih od strane učesnika u platnom prometu;
6) obezbeđivanje mogućnosti davanja kredita;
7) korišćenje neopozivog bankarska garancija ili akreditiv;
8) druge metode upravljanja rizicima predviđene pravilima platnog prometa.
Pravilima platnog sistema može se predvideti formiranje od strane operatora platnog sistema kolegijalnog tela za upravljanje rizicima u platnom sistemu, koje uključuje predstavnike operatora platnog sistema, operatera platne infrastrukture i učesnike platnog sistema odgovorne za upravljanje rizicima. . Tijelo za upravljanje rizicima, u dogovoru sa Bankom Rusije, može uključivati predstavnike Banke Rusije sa pravom savjetodavnog glasa.
10) Međubankarski kredit obično se podrazumijeva kao kredit koji jedna banka daje drugoj, ili bankarski depoziti položeni u druge banke. Subjekti kreditni odnosi u ovom slučaju postoje banke - komercijalne i centralne. Banke sa slobodnim kreditnim resursima prodaju ova sredstva na međubankarskom tržištu kredita (IBC) – tržištu novca. Uz pomoć međubankarskih kredita banke mogu brzo upravljati svojom likvidnošću, brzo prikupljati sredstva u slučajevima od izuzetnog značaja ili plasirati privremeno slobodna kreditna sredstva.
Učesnici na međubankarskom tržištu kreditiranja su banke koje svoje poslovanje obavljaju neredovno, na osnovu aktuelnih finansijskim uslovima. Najaktivniji operateri na međubankarskom tržištu kredita su banke dileri koji djeluju u svoje ime i o svom trošku; mogu djelovati kao zajmoprimci ili zajmodavci. Njihov prihod je kamatna marža, ᴛ.ᴇ. razlika između stope plasmana i stope prikupljanja sredstava.
Poslovna banka može privući kredit od druge banke direktno ili preko posrednika (druga banka, berza, brokerska kancelarija itd.).
Cijena kreditnih resursa – kamatna stopa na zajam na međubankarskom tržištu kreditiranja – određena je uticajem ponude i potražnje. Ideju o stanju međubankarskog tržišta kredita daju posebni pokazatelji, koji uključuju:
MIBOR- prosječna stopa o ponudama za prodaju;
MIBID - prosječna ponuda za ponude za kupovinu;
Visina kamatnih stopa na međubankarskom tržištu kreditiranja se razlikuje na osnovu uslova kredita.
Prilikom odabira ugovornih strana na tržištu međubankarskih kredita banke uzimaju u obzir legalni status, finansijsko stanje buduća banka zajmoprimac, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ se utvrđuje na osnovu podataka iz bilansa stanja i ekonomskih standarda. Također se koriste informacije o ocjenjivanju. Na osnovu ovih podataka možete izračunati dozvoljenu vrijednost kreditni rizik za drugu stranu - maksimalna veličina kredit za datu banku zajmoprimca.
Komercijalna banka neće započeti rad na međubankarskom tržištu kreditiranja sa drugom stranom bez izračunavanja limita za to. Postoje posebne metode za izračunavanje utvrđivanja limita za banke ugovorne strane, koje omogućavaju adekvatnu procjenu stanja bilo koje banke na osnovu analize bilansnih podataka, ekonomskih standarda i transkripta pojedinačnih bilansnih računa uzetih tokom vremena. Najčešće se limit izračunava na osnovu podataka o vlasničkom kapitalu banke druge ugovorne strane koristeći poseban sintetički koeficijent koji odražava finansijski položaj banke. Ovaj koeficijent razvija sama banka druge strane.
Ugovori na međubankarskom tržištu kredita uglavnom su dugoročni, a kreditni poslovi se zaključuju na osnovu opšteg ugovora o opšti uslovi obavljanje poslova na domaćem deviznom i novčanom tržištu. U ruskoj praksi, međubankarske kredite daju banke bez kolaterala bankarski krediti, jedina garancija povrata je ugovor o kreditu.
Transakcije se zaključuju preko sistema Reuters dealing 2000, koji obavlja i poslove poslovanja sa valutom - transakcije kupovine/prodaje bezgotovinske strane valute (transakcije konverzije). Korištenje savremenih sredstava komunikacije osigurava brzo sklapanje transakcija i brzu preraspodjelu raspoloživih kreditnih resursa između banaka.
Za formalizaciju i izvođenje aktivnosti, strane jedna drugoj dostavljaju relevantna dokumenta.
Ako postoje privremeno slobodna finansijska sredstva ili potreba za kupovinom kreditna sredstva dileri strana putem komunikacionih sistema šalju ponudu za zaključenje transakcije (ponude), koja sadrži sledeće uslove˸
Iznos i valuta međubankarskog kredita;
Kamatna stopa i uslovi plaćanja kamate;
Datumi odobravanja sredstava na odgovarajućim korespondentnim računima;
Uputstva za vršenje relevantnih plaćanja;
Kamata za korišćenje kredita obračunava se za svaki kalendarski dan korišćenja međubankarskog kredita, počev od datuma odobrenja sredstava na korespondentni račun zajmoprimca do datuma odobrenja sredstava na korespondentni račun zajmodavca, o čemu se dogovore dileri pri zaključivanju. transakcije. Kamata se plaća na kraju roka istovremeno sa vraćanjem iznosa međubankarskog kredita ili pod drugim uslovima
1. Operator elektronskog novca je kreditna organizacija, uključujući i nebankarsku kreditnu organizaciju koja ima pravo da vrši transfer novca bez otvaranja bankovnih računa i druge bankarske poslove u vezi s njima, predviđene stavom 1. dijela trećeg člana 1. Saveznog zakona „O bankama i bankarstvo".
2. Lice koje nije operater elektronskog novca nema pravo da se obaveže za elektronski novac i da izvrši prenos elektronskog novca.
3. Lice koje nije operater elektronskog novca nema pravo da se obaveže za novčane obaveze koje se koriste za ispunjenje novčane obaveze između drugih lica ili obavljanje drugih transakcija koje podrazumevaju prestanak obaveza između drugih lica, na osnovu naloga prenetih elektronskim putem obveznika. Odredbe ovog dijela ne odnose se na prestanak novčanih obaveza uz učešće organizacija koje se bave profesionalna aktivnost na tržištu hartija od vrednosti, kliring aktivnosti, aktivnosti centralne druge ugovorne strane i (ili) poslovi upravljanja investicionim fondovima, zajedničkim fondovima i nedržavnim penzijskim fondovima, u skladu sa propisima kojima se uređuje delatnost ovih organizacija.
4. Operater elektronskog novca je dužan da obavesti Banku Rusije na način koji je odredila o početku aktivnosti za obavljanje prenosa elektronskog novca najkasnije u roku od 10 radnih dana od datuma prvog povećanja stanja elektronski novac. Obavještenje mora naznačiti:
1) naziv i lokaciju operatora elektronskog novca, kao i broj njegove dozvole za obavljanje bankarskih poslova;
2) vrstu(e) elektronskih sredstava plaćanja koja se pružaju klijentima;
3) nazive organizacija koje operator elektronskog novca angažuje za pružanje operativnih usluga i (ili) usluga platnog kliringa (ako su angažovane).
4.1. Operater elektronskog novca dužan je da dostavi Banci Rusije izveštaje o operacijama koje se sprovode u skladu sa članom 7. ovog Federalnog zakona, u skladu sa zahtevima koje Banka Rusije utvrđuje za sastav, obim i postupak za pružanje takvih izveštaja. .
5. Operater elektronskog novca je dužan da uspostavi pravila za prenos elektronskog novca, uključujući:
1) postupak za obavljanje poslova operatora elektronskog novca u vezi sa prenosom elektronskog novca;
2) postupak obezbeđivanja klijentima elektronskih sredstava plaćanja i prenos elektronskih sredstava pomoću njih;
3) postupak za rad operatora elektronskog novca pri privlačenju bankarskih agenata za platni promet, organizacija koje pružaju operativne usluge i (ili) usluge kliringa plaćanja;
3.1. Organizacija aktivnosti operatera transfera novca
Trenutno se nacionalni platni sistem izgrađuje u skladu sa potrebama subjekata nacionalnog platnog prometa i njihovih klijenata za platnim uslugama, u čijem pružanju su široko korištene mogućnosti savremenih tehnologija.
Kvantitativne karakteristike subjekata nacionalnog platnog sistema od 1. januara 2014. godine prikazane su na Sl. 3.1.1.
Rice. 3.1.1. Subjekti nacionalnog platnog sistema Rusije.
Istovremeno, mreža institucija subjekata nacionalnog platnog sistema koji pružaju platne usluge obuhvatala je: za Banku Rusije - 505 odeljenja Banke Rusije, za kreditne organizacije - 956 centrala, 2,3 hiljade filijala i 42,6 hiljada interne strukturne jedinice, za federalna državna unitarna preduzeća Pošta Rusije – 41,6 hiljada stacionarnih poštanskih ureda. U periodu januar-septembar 2013. putem nacionalnog platnog sistema izvršeno je 3,2 milijarde plaćanja u vrijednosti od 321,3 triliona. rubalja U prosjeku je dnevno obavljeno 15,1 milion plaćanja, što je iznosilo 6,4 triliona. rubalja U okviru nacionalnog platnog sistema funkcionisala su dva sistemski važna platna sistema: platni sistem Banke Rusije i Platni sistem NPO CJSC NSD.
U skladu sa Savezni zakon br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sistemu“ operater transfera novca– organizacija koja, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, ima pravo na transfer sredstava.
Operatori transfera novca su:
1) Banka Rusije;
2) kreditne organizacije koje imaju pravo prenosa sredstava;
3) državna korporacija „Banka za razvoj i inostrane ekonomske aktivnosti(Vnesheconombank)".
Napominjemo da pravo kreditne institucije na transfer sredstava mora biti navedeno u dozvoli za obavljanje bankarskih poslova.
Banka Rusije posluje kao operater transfera novca u skladu sa Federalnim zakonom br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sistemu“, Federalnim zakonom br. 86-FZ „O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)“ i propisima Banke Rusije.
Kreditne organizacije posluju kao operateri transfera novca u skladu sa Federalnim zakonom br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sistemu“, Federalnim zakonom br. 395-1 „O bankama i bankarskim aktivnostima“ i propisima Banke Rusije.
Vnesheconombank posluje kao operater transfera novca u skladu sa Federalnim zakonom br. 161-FZ “O nacionalnom platnom sistemu” i Federalnim zakonom br. 82-FZ “O razvojnoj banci”.
Broj institucija operatera transfera novca na dan 01.10.2013. godine iznosio je 46.897 jedinica, sa 01.01.2013. godine – 46.451 jedinica, odnosno za 9 mjeseci. povećan za 1%. Od ovog broja: 504 institucije Banke Rusije, 942 kreditne organizacije, 2093 filijale kreditnih organizacija, 24521 dodatnih ureda, 18837 drugih internih strukturnih odjeljenja kreditnih organizacija. Broj institucija operatera transfera novca na milion stanovnika iznosio je 327 jedinica.
U periodu 2013–2014. broj kreditnih institucija je nastavio da opada (sa 956 sa 01.01.2013. na 923 sa 01.01.2014.) i njihovih filijala (za 16,3%, do 2005. godine). Ovaj trend je u velikoj mjeri posljedica reorganizacije bankarskog sektora Banke Rusije i kontinuirane optimizacije mreže svojih regionalnih filijala od strane velikih banaka s više ekspozitura.
Prilikom karakterizacije aktivnosti operatera transfera novca potrebno je razmotriti pitanje otvaranje i vođenje računa klijenata.
Za transfer novca na bezgotovinski oblik Operatori transfera novca svojim klijentima nude sljedeće vrste računa:
1. Current namijenjeni su za obračun sredstava fizičkih lica koja nisu u vezi sa njihovom realizacijom preduzetničku aktivnost. U zavisnosti od toga da li je klijent rezident ili nerezident, banke mogu otvoriti 2 vrste tekućih računa: tekući računi rezidenata, tekući računi nerezidenata.
Tekući računi se otvaraju i vode u valuti Ruske Federacije ili stranoj valuti na osnovu sporazuma između strana (banke i klijent-pojedinac) ugovor o bankovnom računu.
2. Kartični tekući računi namijenjeni su za obračun sredstava fizičkih lica za bankovna kartica nisu vezani za njihove poslovne aktivnosti. Kao i za tekuće račune, u zavisnosti od toga da li je klijent rezident ili nerezident, banke mogu otvoriti 2 vrste kartičnih računa: kartični računi za rezidente; kartični računi nerezidenata.
Kartični računi, slično tekućim računima, mogu biti u rubljama i u stranoj valuti. Osnov za otvaranje kartičnog tekućeg računa može biti ugovor o bankovnom računu zaključen između banke i klijenta pojedinca, kao i drugi oblici bilateralnih ugovora, na primjer, zahtjev (upitnik) prihvaćen od strane banke za otvaranje kartičnog računa.
3. Tekući računi. U praksi, glavna grupa računa koje banke otvaraju praktično svakodnevno su tekući računi. Svrha takvih računa je veoma raznolika. Otvaraju:
– da vrši sva plaćanja u vezi sa poslovnim aktivnostima;
– izvršiti plaćanja u vezi sa finansijske aktivnosti komercijalne prirode;
– da vrši plaćanja u vezi sa nekomercijalnim aktivnostima;
– obračunava prenosne poslove saveznih poštanskih organizacija, kao i sredstva dodijeljena od strane nadležnih organa za isplatu penzija i naknada;
– da evidentira iznose primitaka i izdataka sume novca pojedinci - individualni preduzetnici u vezi sa sprovođenjem preduzetničkih aktivnosti, privatne prakse u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;
– za obračun sredstava i obračuna nerezidentnih pravnih lica bez korišćenja posebnih bankovnih računa.
Zaustavimo se detaljnije na karakteristikama glavnih tekućih računa koje banke mogu otvoriti u zavisnosti od statusa klijenta i prirode njegove aktivnosti:
A) Tekući računi finansijskih organizacija otvoren za plaćanje u vezi sa poslovanjem finansijskih organizacija, kako u rubljama, tako iu stranoj valuti. Istovremeno, do finansijske institucije uključuju takva pravna lica koja pružaju finansijske usluge. Oni uključuju: investicioni fondovi i kompanije, trustovi, lizing, faktoring kompanije, roba i mjenjačnice, brokerske organizacije koje djeluju na berza, Osiguravajuća društva, nedržavni penzioni fondovi i niz drugih. Osnovi za otvaranje bankovnog računa ovog tipa Mora postojati ugovor o bankovnom računu zaključen između banke i klijentsko-finansijske organizacije.
B) Tekući računi komercijalnih organizacija. Osnovna svrha otvaranja ovakvih tekućih računa je njihovo korištenje za obavljanje obračuna vezanih za poslovne aktivnosti. Takvi računi se otvaraju privrednim organizacijama, odnosno pravnim licima čija je osnovna svrha ostvarivanje dobiti (među njima su privredna društva i privredna društva, komanditna društva, komanditna društva, komanditna društva). ograničenom odgovornošću, društva sa dodatnom odgovornošću, akcionarska društva, podružnice i zavisna preduzeća, proizvodne zadruge, državna i opštinska jedinstvena preduzeća).
Tekući računi se mogu otvoriti komercijalnim organizacijama kako u rubljama tako iu stranoj valuti na osnovu ugovora o bankovnom računu zaključenog između banke i klijenta-pravnog lica.
B) Tekući računi neprofitne organizacije. Podsjetimo da su neprofitne organizacije pravna lica koji nemaju profit kao glavni cilj svoje aktivnosti i ne raspoređuju dobijenu dobit među učesnicima. Neprofitne organizacije mogu se osnivati u obliku javnih, vjerskih organizacija (udruženja), fondacija, neprofitna partnerstva, ustanove, samostalne neprofitne organizacije, udruženja - pravna lica (udruženja, sindikati), kao i u drugim oblicima predviđenim važećim zakonodavstvom.
Banke otvaraju tekuće račune u rubljama i stranoj valuti za takve organizacije radi plaćanja u vezi sa njihovim nekomercijalnim aktivnostima. Račun za neprofitnu organizaciju, kao i mnogi bankovni računi, otvara se na osnovu ugovora o bankovnom računu zaključenog između banke i klijenta.
D) Tekući računi organizacija Federalne pošte. Riječ je o računima za poravnanje posebne vrste, koji se otvaraju radi obračuna prenosnih poslova Saveznih poštanskih organizacija, kao i obračuna sredstava koja dodjeljuju nadležni organi za isplatu penzija i naknada. Računi se otvaraju u bankama samo ako su propisani pravni akti predviđeno je otvaranje takvih računa u ovim konkretnim kreditnim institucijama.
Osnov za otvaranje bankovnog računa ove vrste je ugovor o bankovnom računu zaključen između banke i klijentske organizacije Federalne pošte.
D) Tekući računi individualnih preduzetnika otvoren individualni preduzetnici, kao i pojedinci koji se bave privatnom praksom u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije (na primjer, advokati, notari). Na osnovu ugovora o bankovnom računu koji zaključuju banka i preduzetnik (advokat, notar), može se otvoriti tekući račun u rubljama i u stranoj valuti, u zavisnosti od potreba potencijalnog klijenta.
Glavna svrha otvaranja takvih računa je evidentiranje iznosa primljenih i potrošenih od strane pojedinaca - individualnih preduzetnika u vezi sa obavljanjem poduzetničkih aktivnosti, provedbom privatne prakse u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
E) Tekući računi nerezidentnih pravnih lica otvaraju se za obračun sredstava i poravnanja nerezidentnih pravnih lica bez upotrebe posebnih bankovnih računa, kako u rubljama tako iu stranoj valuti. Osnov za otvaranje bankovnog računa ove vrste je ugovor o bankovnom računu zaključen između banke i nerezidentne organizacije.
4. Računi budžeta. U zavisnosti od organa vlasti za koji je račun otvoren, nivoa budžeta (savezni, subjekt Ruske Federacije, lokalni) i same svrhe otvaranja proračunskog računa, mogu se razlikovati sljedeće vrste:
– računi budžeta Federalnog trezora i njegovih teritorijalnih organa;
– računi budžeta Ministarstva finansija Ruske Federacije;
– budžetski računi rukovodilaca i primalaca budžetskih sredstava;
– ostali računi budžeta.
Gotovo sve budžetske račune mogu otvoriti kreditne institucije u valuti Ruske Federacije ili stranoj valuti. Osnov za njihovo otvaranje je ugovor o bankovnom računu koji sklapaju strane.
5. Računi vanbudžetska sredstva. To uključuje otvorene bankovne račune Penzioni fond Ruska Federacija, Fond socijalnog osiguranja Ruske Federacije, Federalni i teritorijalnih fondova obavezno zdravstveno osiguranje, sredstva socijalna podrška stanovništva, vanbudžetskih fondova konstitutivnih subjekata Ruske Federacije i opština za obračun prijema i utroška sredstava iz ovih vanbudžetskih fondova.
6. Korespondentni računi i podračuni otvaraju se na osnovu ugovora o korespondentskim odnosima, kreditnim organizacijama i njihovim filijalama. U drugom slučaju pojavljuje se prefiks „pod-“, kao da ukazuje na status korespondentnog računa koji se otvara („račun“ je glavna banka; „podračun“ je filijala). Osnovna svrha korespondentnih računa (podračuna) je evidentiranje sredstava kreditne organizacije (filijale kreditne organizacije) i obračuna sa njom (sa njom – u odnosu na filijalu).
7. Računi povjerenja. Za vođenje evidencije o prometu imovine koju je banka primila na povjereničko upravljanje, otvaraju se računi povjereničkog upravljanja. Zahvaljujući tome, imovina koja pripada osnivačima uprave obračunava se odvojeno od imovine same banke koja djeluje kao povjerenik.
Trust računi se dijele na aktivne, na kojima se računa imovina primljena u trust (gotovina, hartije od vrijednosti, plemeniti metali i druga imovina) i pasivne, koje odražavaju izvore pokrića ove imovine. Pored toga, među računima za upravljanje povjerenjem predviđeno je i otvaranje računa za evidentiranje obračuna za upravljanje povjerenjem, rashodi i prihodi, dobici i gubici od aktivnosti povjerenja.
8. Posebni bankovni računi. Posebni bankovni računi imaju poseban termin i stoga se može otvoriti u ovom trenutku komercijalna banka ograničenog kruga ljudi i za realizaciju određenih ciljeva. Posebni bankovni računi, između ostalog, obuhvataju posebne bankovne račune bankarskog agenta za platni promet, bankovnog subagenta, agenta za plaćanje, dobavljača, trgovačke bankovne račune, klirinške bankovne račune, račune garantnog fonda platnog prometa koji se otvaraju za pravna lica, fizička lica, individualne preduzetnike u slučajevima i na način utvrđen zakonodavstvom Ruske Federacije za provođenje operacija odgovarajuće vrste predviđene njime.
9. Depozitni računi brodova, servisnih jedinica sudski izvršitelji, agencije za provođenje zakona, notari otvaraju se shodno sudovima, odjeljenjima službe izvršitelja, agencije za provođenje zakona, notari za kreditiranje sredstava primljenih na privremeno raspolaganje kada obavljaju poslove utvrđene zakonodavstvom Ruske Federacije iu slučajevima utvrđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.
10. Računi za depozite otvaraju se fizičkim i pravnim licima za obračun sredstava plasiranih u bankama radi ostvarivanja prihoda u vidu kamate obračunate na iznos plasiranih sredstava.
Osnova za otvaranje bankovnog računa je zaključak ugovor o bankovnom računu i dostavljanje svih dokumenata. Ugovor o bankovnom računu pretpostavlja da se banka obavezuje da će primati i kreditirati primljena sredstva na račun otvoren za klijenta (vlasnika računa), izvršavati naloge klijenta za prenos i podizanje odgovarajućih iznosa sa računa i obavljati druge poslove na računu. .
Aktivnosti operatera transfera novca direktno su povezane sa organizacijom transfera novca, čija su pravila za realizaciju detaljno opisana u tački 2.3. ovog priručnika.
Ovaj tekst je uvodni fragment. Iz knjige Tržište hartija od vrijednosti. Cheat sheets autor Kanovskaya Maria Borisovna62. Organizacija gotovinskog plaćanja Bilo koji nacionalni sistem novčana poravnanja opslužuju cjelokupni platni promet određene zemlje. Gotovinska poravnanja za transakcije s hartijama od vrijednosti su samo dio njene funkcije. Hartije od vrijednosti su komercijalne i
Iz knjige Zakon o bankama autor Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna1. Plasman sredstava Suština bankarstva je transformacija štednje u investicije. Stoga je za zakonodavca bilo važno da se istakne ovlašćenje kreditne institucije da sredstva prikupljena na depozite usmerava kao ulaganja i
autor7.4. ORGANIZACIJA OBRAČUNAVANJA NOVCA NA TEKUĆEM RAČUNU Poljoprivredna preduzeća obračunavaju svoje obaveze sa drugim organizacijama, po pravilu, u bezgotovinski preko banaka ili koristiti druge uspostavljene oblike bezgotovinskog plaćanja
Iz knjige Računovodstvo u poljoprivredi autor Bičkova Svetlana Mihajlovna7.5. ORGANIZACIJA OBRAČUNAVANJA NOVCA NA VALUTNIM I POSEBNIM RAČUNIMA, TRANSFERI NA PUTOVAMA Pored tekućih računa, poljoprivredna preduzeća mogu otvarati devizne i posebne račune u bankama.Poljoprivredna preduzeća mogu otvarati devizne račune
Iz knjige Računovodstvo u osiguranju autor Krasova Olga Sergeevna3.6 Računovodstvo gotovine Sredstva organizacije mogu biti u obliku gotovine i novčana dokumenta na obračunskim, tekućim, posebnim računima u bankama, u izdatim akreditivima, čekovnim knjižicama i dr. Postupak čuvanja i trošenja sredstava,
Iz knjige Analiza finansijski izvještaji. Cheat sheets autor Olshevskaya Natalya79. Analiza gotovine B bilans odražavaju raspoloživa sredstva na dan izvještavanja u gotovini, na obračun i devizni računi, na posebnim računima u kreditnim institucijama (osim onih koji se iskazuju na depozitnim računima, koji u
Iz knjige Računovodstvo i oporezivanje od nastanka do likvidacije organizacije autor Krasova Olga Sergeevna2.2 Računovodstvo gotovine Sredstva organizacije mogu biti u obliku gotovine i novčanih dokumenata na obračunskim, tekućim, posebnim bankovnim računima, izdatih akreditiva, čekovnih knjižica i sl. Postupak čuvanja i trošenja sredstava,
autor Autorski tim3.3. Organizacija rada operatora platnog prometa Prema definiciji iz čl. 6. čl. 3 Federalnog zakona br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sistemu“, operator platnog sistema treba shvatiti kao pravno lice koje utvrđuje pravila
Iz knjige Sistemi plaćanja autor Autorski tim3.4. Organizacija aktivnosti operatera platne infrastrukture Proširujući koncept „operatera platne infrastrukture“, Federalni zakon br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sistemu“ navodi moguće statuse operatora, odnosno operativni
Iz knjige Osnove kibernetike preduzeća od Forrester Jay14.4.8. Tokovi gotovine Dijagram toka gotovine je prikazan na Sl. 14–15. Prema onome što je ranije rečeno, ove tokove koristimo samo za procjenu performansi sistema u ostatku modela. Pretpostavlja se da je gotovinska pozicija, stopa promjene i
Iz knjige Ekonomska analiza autor Litvinjuk Anna Sergejevna41. Sastav, struktura i novčani tok prema vrsti djelatnosti organizacije Većina vrsta poslovne transakcije organizacija je u ovom ili onom obliku povezana sa prilivom ili odlivom sredstava.Da bi izvršila svoje troškove, organizacija mora
Iz knjige Računovodstvo u medicini autor Firstova Svetlana YurievnaPoglavlje 3. Računovodstvo finansijska sredstva(novac). Postupak obračuna gotovine i gotovinske transakcije(1. nivo) Regulatorni okvir Organizacija gotovinskog prometa Plaćanja u gotovini se vrše preko blagajne i
Iz knjige Osnivač i njegova kompanija [Od stvaranja LLC preduzeća do njegovog izlaska] autor Anishchenko Aleksandar Vladimirovič2.1.1. Deponovanje sredstava Deponovanje novca u odobreni kapital vrši na bankovni račun ili blagajnu organizacije. Ulaz novčani doprinosi osnivača na blagajnu privrednog društva mora biti sastavljen uz blagajnički nalog.
Iz knjige Zakon o medijima autor autor nepoznatPoglavlje II. ORGANIZACIJA DJELATNOSTI MEDIJA Član 7. Osnivač Osnivač (suosnivač) javnog medija može biti građanin, udruženje građana, organizacija, vladina agencija. Osnivač (suosnivač) štamparskog medija
Iz knjige Turbo strategija. 21 način za poboljšanje poslovne efikasnosti od Tracy BrianNovčani tok je sve Uzmite u obzir novčani tok i nivoe profitabilnosti za svaki proizvod, uslugu i oblast poslovanja vaše kompanije. Da li vaš profit raste ili opada? Da li su unutar ili iznad budžeta? Pogledaj
Iz knjige Poslovni plan 100%. Strategija i taktika efektivno poslovanje od Rhonda AbramsIzvori sredstava Kome ćete se obratiti kada tražite novac koji vam je potreban? Koje obaveze ćete morati prihvatiti i koje će biti vaše beneficije? U tabelama predstavljenim na kraju poglavlja naći ćete kratak opis različitih izvora duga i
Valutna pozicija banke
Prilikom obavljanja transakcija sa sredstvima u stranoj valuti iz banke
(njenog ogranka) formiraju se imovina i obaveze (potraživanja i obaveze).
va) u odgovarajućim valutama čiji se odnos naziva
"valutna pozicija".
Valutna pozicija– stanje bilansa u stranim valutama, koje
koji formiraju imovinu i obaveze (uzimajući u obzir vanbilansne zahtjeve i
obaveze) u relevantnim valutama ili plemenitim metalima i
stvaraju, u tom smislu, rizik od primanja dodatni prihod ili dis-
pomera se kada se menjaju kursevi. Postoje otvoreni i zatvoreni
kratka i duga valutna pozicija.
Zatvorena valutna pozicija– valutna pozicija u posebnoj inva-
lute, imovine i obaveza (uzimajući u obzir vanbilansne obaveze i zahtjeve
niy) u kojima se kvantitativno podudaraju.
Otvorena valutna pozicija javlja se u slučaju kvantitativnog
neusklađenost imovine i obaveza (uzimajući u obzir vanbilansne obaveze i
zahtjevi) za određenu valutu ili određeni plemeniti metal i
je razlika u iznosima imovine (i vanbilansnih potraživanja) i obaveza
siv (uključujući vanbilansne obaveze) u ovoj valuti ili plemenitom metalu
Za svaku valutu (plemeniti metal) utvrđuje se otvorena pozicija
posebno i procjenjuje se u valuti Ruske Federacije prema trenutnoj datum izvještavanja
službeni devizni kurs(cijene registracije), koje su utvrđene
izdaje Centralna banka Ruske Federacije.
Otvorena valutna pozicija banke (OCP) je podijeljena na dugoročnu
novo i kratko.
Kratka valutna pozicija– otvorena valutna pozicija u posebnom
strane valute, obaveze i vanbilansne obaveze u kojima je količina
značajno premašuju aktivu i vanbilansna potraživanja u ovoj valuti.
Kratka pozicija je uključena u izračun ORP-a sa znakom “-”.
Duga valutna pozicija- otvorena valutna pozicija u posebnom
devizna, aktiva i vanbilansna potraživanja u kojima kvantitativno
premašuju obaveze i vanbilansne obaveze u ovoj valuti.
Duga pozicija je uključena u izračun ORP-a sa znakom “+”.
Bilansna pozicija u rubljama izračunava se kao razlika između
du apsolutni zbir svih kratkih otvorenih deviznih pozicija u rubljama
ljevoruku procjenu i apsolutni zbir svih dugih otvorenih valutnih pozicija
pozicije u vrednovanju u rubljama.
Iznos otvorenih pozicija u pojedinim stranim valutama i
u plemenitim metalima se računa kao zbir svih dug
otvorene devizne pozicije u određenim stranim valutama i pojedinačne
u plemenitim metalima (uključujući bilansnu poziciju u rubljama,
ako je dugačak), koji bi trebao biti jednak (u apsolutnom iznosu)
zbir svih kratkih otvorenih deviznih pozicija u pojedinim stranim valutama
valute i pojedinačni plemeniti metali (uključujući balansiranje
trenutna pozicija u rubljama, ako je kratka).
Svaki OCP znači izloženost valutnom riziku, i kao posljedicu
To postaje mogući profit ili gubitak. Stoga se naziva ORP
odnosno „poziciju valutnog rizika“ komercijalne banke.
Regulacija pozicija valutnog rizika je jedna od najvažnijih
faktori koji obezbeđuju stabilnost bankarski sistem zemlje i jednu
privremeni alat valutna regulacija. Glavni cilj regulacije
Svrha OVP-a je minimiziranje negativnog uticaja deviza
rizik na poslovanje poslovne banke. Ovaj zadatak
sastoji se od dvije komponente.
1. Stvarno regulisanje otvorenih pozicija u svrhu upravljanja
bankarski valutni rizik. Karakteristike upravljanja valutnim rizikom
karakteriše činjenica da može donijeti banci ne samo gubitke, već i
prihod, uklj. špekulativno, kao rezultat povoljne promjene cijene
devizni kurs.
U zavisnosti od politike upravljanja devizama banke
rizika, postupak regulacije ORP-a može se provesti samo u
kako bi se spriječili mogući gubici povezani s tim, ili izvukli
vrijednost dodatnog špekulativnog prihoda. U opštem slučaju to je
kontrola pruža mogućnosti za istovremeno izvršenje
oba ova zadatka.
2. Regulisanje OVP-a u cilju sprečavanja utvrđenih povreda
zahtjeve koje postavljaju regulatorna tijela za pozicije valutnog rizika
– ORP granice. Ovaj aspekt je u potpunosti u skladu sa glavnim ciljem ponovnog
regulacija ORP-a, jer u cilju ispunjavanja obaveznih propisa
(Uputstvo Centralne banke od 15. jula 2005. godine br. 124-I „O osnivanju
veličina (ograničenja) otvorenih deviznih pozicija, metodologija njihove distribucije
par i karakteristike nadzora nad njihovim poštovanjem kredita
bilo koje organizacije")
3. Mjenjačnice banaka
Banke obavljaju mjenjačke poslove u skladu sa uputstvom br. 113-I.
Banka mora imati mjenjačnicu opremljenu štandom i koja sadrži sljedeće podatke:
Naziv, lokacija (poštanska adresa) i broj telefona ovlaštene banke (filijale ovlaštene banke) koja je otvorila mjenjačnicu.
Radno vrijeme mjenjačnice (radni dan mjenjačnice).
U slučaju 24-satnog rada mjenjačnice, njen radni dan završava u 15.00 sati po lokalnom vremenu.
Spisak vrsta bankarskih poslova sa gotovinska transakcija sa gotovinom i čekovima - kursevi stranih valuta prema valuti Ruske Federacije i unakrsni kursevi stranih valuta,
Izjava o iznosima provizije.
Pravila za bankovni prijem oštećenih novčanica
U mjenjačnicama se obavljaju sljedeći poslovi:
1) Kupovina gotovinske strane valute za gotovinske rublje.
2) Prodaja gotovine u stranoj valuti za gotovinske rublje.
3) Prodaja gotovinske strane valute jedne države za valutu druge države.
4) Zamjena novčanica strane države.
5) Zamjena oštećenih novčanica neoštećenim.
6) Prijem novčanica stranim zemljama i novčanice Banke Rusije na pregled.
7) Kupovina čekova za gotovinsku valutu Ruske Federacije i gotovinsku valutu stranih zemalja.
Transakcije sa gotovinom stranom valutom i čekovima mjenjačnice obavljaju samo one valute čije kurseve utvrđuje Centralna banka Ruske Federacije u odnosu na rublju.
Blagajnik mjenjačnice vodi registar prometa gotovine u stranoj valuti i provjerava sve vrste transakcija u toku dana u elektronskom obliku.
Menjačnici je zabranjeno obavljanje transakcije samo za kupovinu ili samo za prodaju gotovinske strane valute za gotovinsku valutu Ruske Federacije, osim u slučajevima kada je blagajnik mjenjačnice potrošio avanse.
Prilikom obavljanja deviznih transakcija, banka nastoji da posluje uz maržu, na koju utiču kupovni i prodajni kursevi valuta koje banka utvrđuje i obim obavljenih transakcija. Promjenom marže prilagođavanjem kupovnog ili prodajnog kursa, banka može ne samo da upravlja profitabilnošću mjenjačnica, već i reguliše stanje gotovine u trezoru. Na primjer, ako banka ima višak gotovine u rubljama i postoji potreba za dolarima za velika plaćanja po depozitima, možete povećati stopu kupovine i potaknuti klijente da prodaju valutu banci.
Prilikom postavljanja kurseva na menjačnim mestima, banka se fokusira na sledeće pokazatelje:
Zvanični kurs Centralne banke Ruske Federacije;
Vrijednost valute na međubankarskom tržištu;
Prognoza promjena kursa na međubankarskom tržištu;
Cijena novčanice za banku.
Rezultirajuća marža nije samo razlika između kursa kupovine ili prodaje i kursa Centralne banke Ruske Federacije, već i troškova banke za kupovinu valute. Banke koje rade sa mjenjačnicama uglavnom ne uvoze gotovinu iz inostranstva same, već je kupuju od javnosti i velikih operatera međubankarskog tržišta za transakcije novčanicama. Cijena novčanice na međubankarskom tržištu zavisi od vrste valute. Postoje dvije glavne vrste valute:
BRANDNEW (BRAND NEW) – nove novčanice u pakovanju banke izdavaoca;
FEDFIT (FED FIT) – korištene novčanice.
4) Banke aktivno rade sa takvim hartijama od vrednosti koje mogu
Oni su jedini koji se mogu osloboditi. Razmatraju se glavne hartije od vrijednosti ove vrste
bankovni certifikati – štedni i depoziti. Redoslijed koji odaberete je
lansiranje i promet ustanovljen je pismom Banke Rusije od 10. februara 1992. godine.
br. 14-3-20 „Uredba „O štednji i potvrdama o depozitu”
kreditne institucije."
Depozitni i štedni certifikati- ovo su pisani tekstovi
izjave banke izdavaoca o depozitu sredstava, ovjer
pravo investitora ili njegovog nasljednika da primi po isteku ugovora
novi rok iznosa depozita i kamate na njega.
Banke mogu izdavati sertifikate tek nakon odobrenja
kontrola njihovog izdavanja i prometa u tehničkim propisima Centralne banke Ruske Federacije. Potvrde o depozitu
izdaju se na prodaju samo pravnim licima, štednja -
samo pojedincima. Obje vrste se izdaju samo u rubljama. mak-
Maksimalni period opticaja za depozitne sertifikate je 1 godina, štednja
telad – 3 godine.
Potvrde moraju biti hitne, odštampane na zakonom propisanim obrascima
novi obrazac i sadrži sve glavne uslove izdavanja, plaćanja i
žalbe.
Sertifikati se mogu: izdavati jednokratno ili se-
riyami; biti upisan ili na nosioca, u vlasništvu stanovnika i
nerezidenti, biti prebačeni na drugu osobu. Potvrda o depozitu može
prenijeti sa pravnog lica na pravno lice, štednja
– od pojedinca do pojedinca.
Potvrde o depozitu i štedne potvrde - vrste hartija od vrijednosti prihoda
papiri, stoga ne mogu poslužiti kao sredstvo plaćanja ili plaćanja.
Kamata vlasniku po isteku perioda opticaja
sertifikat se plaćaju bez obzira na vreme kupovine. Kada
prijevremeno predočenje potvrde za plaćanje, banka uplaćuje iznos
depoziti i kamata su isti kao i za depozite po viđenju, ako
U potvrdi nije navedena druga kamatna stopa.
Ako je rok za prijem depozita propušten, onda banka i dalje
dužan je platiti iznos depozita naveden u potvrdi i kamatu na
na prvi zahtjev vlasnika.
Vraćaju se prava po izgubljenom certifikatu nosioca
može se obaviti na sudu, ali uz ličnu potvrdu to se može uraditi
sama banka, na pismeni zahtjev vlasnika potvrde da mu izda
duplikat.
Razlike između štednih i depozitnih potvrda:
1. Daje se pravo na izdavanje potvrda o štednji
poslovne banke: 1) koje su predmet njihove djelatnosti
najmanje 2 godine - to je isti uslov koji banka treba
dobijanje dozvole za rad sa pojedincima; 2) ako je dostupno
rezervni fond u iznosu od najmanje 15% uplaćenog odobrenog kapitala
tala. Stoga je potvrda o štednji dragocjena bankovni papir
za stanovništvo, a potvrda o depozitu je vrijedan bankovni papir
za pravna lica.
2. Plaćanja po transakciji kupoprodaje depozitnih potvrda
izdaju se samo u bezgotovinskom prometu, au slučaju štednih računa - kao
bezgotovinski i gotovinski.
3. Sredstva od otkupa potvrde o depozitu mogu se usmjeriti
na zahtjev vlasnika samo na njegov bankovni račun (dopisni-
ski, obračunski ili tekući) račun; građanin može dobiti razloge
sredstva koja su mu skrivena i prenosom iznosa na bankovni račun i
i gotovinom.
Pitanje 5 Depozitni poslovi - to su bankarski poslovi privlačenja sredstava pravnih i fizičkih lica u depozite ili određenom periodu, ili na zahtjev. Na osnovu kategorije deponenata razlikuju se depoziti:
§ pravna lica (preduzeća, organizacije, druge banke);
§ pojedinci.
Prema obliku isplate, depoziti se dijele na:
§ na zahtjev (obaveze koje nemaju određeni rok);
§ hitno (obaveze sa određenim rokom);
§ uslovno (sredstva podležu povlačenju po nastupu unapred dogovorenih uslova).
Depoziti po viđenju uključuju:
§ sredstva na obračunskim (ugovornim), tekućim i budžetskim računima nedržavnih preduzeća koja su u saveznom i državnom (osim saveznog) vlasništvu;
§ sredstva na računima individualnih preduzetnika;
§ sredstva na računima sredstava za različite namjene;
§ sredstva na korespondentnim računima drugih banaka (LORO računi);
§ sredstva na računima depozita po viđenju finansijske vlasti(savezne i lokalne), komercijalne i neprofitne organizacije koje su u saveznom i državnom (osim saveznog) vlasništvu, nedržavna preduzeća;
§ sredstva u namirenjima (akreditivi, čekovi) i obaveze u obračunima za pojedinačne transakcije (faktoring, forfeting, konverzija) javnih depozita po viđenju.
6. Operator platnog sistema i zahtjevi za njegovu djelatnost
Operator platnog sistema je organizacija koja utvrđuje pravila platnog sistema, kao i obavlja druge poslove predviđene Saveznim zakonom „O nacionalnom platnom sistemu“.
Banka, kao operator platnog prometa, može kombinovati svoje aktivnosti sa aktivnostima operatera transfera novca i operatera usluga platne infrastrukture.
Operator platnog sistema je dužan da:
1) utvrđuje pravila platnog prometa, organizuje i prati njihovu usklađenost sa učesnicima platnog prometa i operaterima usluga platne infrastrukture;
2) angažuje operatere usluga platne infrastrukture (operativni centar, platni klirinški centar i centar za poravnanje), osim u slučaju kada njihove funkcije obavlja sam operator platnog sistema;
3) održava listu operatera platne infrastrukture, obezbeđuje nesmetano pružanje usluga platne infrastrukture učesnicima platnog prometa, a takođe obaveštava Banku Rusije i učesnike platnog sistema o slučajevima i razlozima obustave (prestanka) pružanja usluga platne infrastrukture. na dan takve suspenzije (prekid);
3) organizuje sistem upravljanja rizicima u platnom prometu, procenjuje i upravlja rizicima u platnom prometu, obezbeđuje nesmetano funkcionisanje platnog sistema uredno;
4) pruža mogućnost rešavanja sporova sa učesnicima platnog sistema i operaterima platne infrastrukture u skladu sa pravilima platnog sistema.
Organizacija koja namjerava da postane operater platnog sistema mora poslati zahtjev za registraciju Banci Rusije u obliku i na način koji je odredila Banka Rusije.
Uz prijavu za registraciju prilažu se sljedeća dokumenta:
1) odluka organa upravljanja kreditne organizacije o organizaciji platnog prometa;
2) poslovni plan razvoja platnog prometa za naredne dve kalendarske godine sa naznakom ciljeva i planiranih rezultata organizovanja platnog prometa, uključujući analizu tržišnih i infrastrukturnih faktora;
3) pravila platnog prometa;
4) spisak operatera usluga platne infrastrukture koji će biti uključeni u pružanje usluga platne infrastrukture u platnom sistemu.
Ako se donese odluka da se organizacija registruje kao operator platnog sistema, Banka Rusije operatoru dodeljuje registarski broj, uključuje podatke u registar operatora platnih sistema koji je javno dostupan i šalje organizaciji potvrdu o registraciji br. najkasnije pet radnih dana od dana donošenja ove odluke.
Od dana prijema sertifikata o registraciji Banke Rusije, banka ima pravo da postane operater platnog sistema.
Operator platnog sistema je dužan da prilikom pružanja podataka o platnom sistemu navede svoj registarski broj.
Platni sistem mora imati naziv naveden u pravilima platnog sistema, koji sadrži riječi „platni sistem“. Nijedna organizacija u Ruskoj Federaciji, osim organizacije registrovane u registru operatera platnog sistema, ne može koristiti riječi „platni sistem“ u svom nazivu (nazivu kompanije) ili na drugi način naznačiti aktivnosti operatora platnog sistema. Operatori usluga platne infrastrukture i učesnici platnog prometa imaju pravo da iskažu svoju pripadnost platnom prometu u skladu sa pravilima platnog prometa. Banka Rusije ima pravo da koristi reči „platni sistem“ u odnosu na platni sistem Banke Rusije.
Banka Rusije odbija da se registruje kao operater platnog sistema u sledećim slučajevima:
1) nedostavljanje tražene dokumentacije;
2) neusaglašenost pravila razvijenog platnog prometa sa zahtevima zakona o nacionalnom platnom prometu.
U slučaju odbijanja da se registruje kao operater platnog sistema, Banka Rusije pismeno obaveštava organizaciju, navodeći razloge za odbijanje i prilažući dokumente podnete za registraciju, najkasnije pet radnih dana od dana donošenja odluke o odbijanju registracije. .
Banka Rusije ima pravo da donese odluke o isključenju podataka o organizaciji iz registra operatera platnih sistema po sledećim osnovama iu sledećim vremenskim okvirima:
1) na osnovu prijave operatora platnog sistema sa naznakom radnog dana na koji se podaci o organizaciji isključuju iz registra operatora platnog sistema - radnog dana navedenog u zahtjevu, ali ne ranije od dana kada je operator platnog sistema podnio zahtjev;
2) ako Banka Rusije u vršenju nadzora utvrdi činjenicu značajnog neslaganja sa podacima na osnovu kojih je izvršena registracija operatora platnog sistema - na radni dan nakon dana donošenja odluke Banke Rusije;
3) kada Banka Rusije kreditnoj organizaciji koja je operater platnog sistema oduzme dozvolu za obavljanje bankarskih poslova - radni dan nakon dana kada je Banka Rusije oduzela dozvolu;
4) u slučaju likvidacije operatora platnog sistema kao pravnog lica - radnog dana nakon dana kada je Banka Rusije saznala za likvidaciju pravnog lica koje je operater platnog sistema.
Prilikom isključivanja podataka o organizaciji iz registra operatera platnih sistema, Banka Rusije vrši odgovarajući upis u registar i najkasnije narednog dana od dana takvog isključenja šalje obaveštenje organizaciji. Najkasnije narednog dana od dana prijema obavještenja od Banke Rusije, organizacija je dužna vratiti svoju potvrdu o registraciji Banci Rusije.
| Registar operatera platnih sistema | ||||
| Broj | Operater | Centar naselja | Sistem plaćanja | Status |
| CJSC DD "RUSSLAVBANK" | CJSC DD "RUSSLAVBANK" | Kontakt | isključen iz registra | |
| OJSC CB "UNISTREAM" | OJSC CB "UNISTREAM" | Unistream | ||
| CJSC National kreditne kartice» | NACIONALNE KREDITNE KARTICE | nacionalno značajno | ||
| DOO NPO "Western Union DP Vostok" | OJSC VTB Bank, OJSC NPO "ORS", LLC NPO "Western Union DP Vostok" | Western Union | ||
| CJSC Processing Company Union Card | OJSC "URALSIB" | Union Card | nacionalno značajno | |
| DOO KB "Anelik RU" | DOO KB "Anelik RU" | Anelik | ||
| OJSC NPO "ORS" | OJSC NPO "ORS" | UJEDINJENI SISTEM NASELJA | ||
| OJSC CB "Centar naselja Tula" | Regionalni platni sistem | |||
| AD "HandySolutions" | CJSC Banka "Novi Simbol" | HandyBank | nacionalno značajno | |
| OJSC JSCB "Svyaz-Bank" | OJSC JSCB "Svyaz-Bank" | BLIZKO | nacionalno značajno | |
| DOO "Platni sistem "Visa" | OJSC Banka VTB | Visa | društveno značajna | |
| DOO RNKO "Centar za naplatu" | DOO RNKO "Centar za naplatu" | zlatna kruna | društveno značajna | |
| CJSC MKB "Moskomprivatbank" | CJSC MKB "Moskomprivatbank" | PrivatMoney | isključen iz registra | |
| NPO CJSC NSD | NPO CJSC NSD | NVO CJSC NSD | sistemski značajan, nacionalno značajan | |
| NPO CJSC "MIGOM" | NPO CJSC "MIGOM" | Migom, PAMETNI | isključen iz registra | |
| DOO "Carinska kartica" | DOO NPO "Međubankarska kreditna unija" | CARINSKA KARTICA | nacionalno značajno | |
| NPO CJSC "LIDER" | NPO CJSC "LIDER" | International Transferi novca LEADER | društveno značajna | |
| MasterCard LLC | OJSC "Sberbank of Russia" | MasterCard | društveno značajna | |
| OJSC "UEK" | OJSC "Sberbank of Russia" | Universal elektronska kartica | nacionalno značajno | |
| SPS LLC | OJSC Alfa-Bank | Sistem plaćanja osiguranja | ||
| OJSC DD "INTERCOOPBANK" | OJSC DD "INTERCOOPBANK" | InterExpress | ||
| DOO "Multiservisni sistem plaćanja" | OJSC VTB Bank, OJSC Bank Vozrozhdenie, OJSC NOTA-Bank, OJSC Alfa-Bank, CJSC Nefteprombank | Multiservisni sistem plaćanja | nacionalno značajno | |
| CJSC "Peterburški centar za naseljavanje" | JSC PRC | isključen iz registra | ||
| OJSC Banka VTB | OJSC Banka VTB | VTB sistem | društveno značajan, nacionalno značajan | |
| OJSC "Sberbank of Russia" | OJSC "Sberbank of Russia" | Sberbank sistem | sistemski značajan, društveno značajan | |
| OJSC "AMB Bank" | OJSC "AMB Bank" | AMB BANK | ||
| American Express Bank LLC | americki ekspres | |||
| UnionPay LLC | AKC "BANK OF CHINA (ELOS)" | UnionPay | ||
| DOO KB "Geobank" | DOO KB "Geobank" | REXPAY | ||
| ZAO Raiffeisenbank | ZAO Raiffeisenbank | Brza pošta | isključen iz registra | |
| CJSC "Delta Key Payment System" | DOO KB "Metropol", CJSC RNKO "FRS" | Delta Cay | ||
| DOO "BEST" | OJSC NPO "ORS" | BEST | ||
| DOO NKO "Rapida" | CJSC JSCB RUSSLAVBANK, LLC NPO Rapida, PJSC Khanty-Mansiysk Bank Otkritie, OJSC VTB Bank | Kontakt | ||
| DOO „United Narodna banka» | F5 | |||
| Digital Payment LLC | DOO "Dil-Bank" | DIPEY | ||
| PJSC Banka VTB24 | OJSC Banka VTB | MultiMap | ||
| JCB International (Eurasia) LLC | OJSC "ALFA-BANK" | J.C.B. |
A) sa Centrom za naseljavanje ORTSB
– Ugovor o bankovnom računu (dodatni ugovor uz ugovor), koji predviđa pravo Banke Rusije da naplati iznos kazne zbog neispunjavanja obaveza od strane Učesnika po depozitnoj transakciji putem naloga za naplatu bez naloga Učesnika - vlasnika računa.
Regionalni centri za naselja ORTSB:
- CJSC „Petersburgski centar za naseljavanje“ (Sankt Peterburg);
- CJSC “Sibirski centar za naseljavanje” (Novosibirsk);
- Nižnji Novgorod filijala CJSC RP MICEX (Nižnji Novgorod);
- Rostov filijala CJSC RP MICEX (Rostov);
- Uralski ogranak CJSC RP MICEX (Ekaterinburg);
- Primorski ogranak CJSC RP MICEX (Vladivostok);
- CJSC “Komora za poravnanje Samarske međubankarske berze valuta” (Samara).
Za obavljanje namirenja depozitnih transakcija kreditne institucije mogu koristiti bankovni račun koji je već otvoren u navedenom RC ORS za obavljanje transakcija državnim vrijednosnim papirima ili stranom valutom ili ga otvoriti po vlastitom izboru u nekom od navedenih RC-a. ORS sklapanjem ugovora o bankovnom računu.
B) Kod Banke Rusije
– Opšti ugovor o zaključivanju depozitnih poslova u rubljama koristeći MICEX SET (da bi ga zaključila, kreditna organizacija treba da kontaktira teritorijalnu instituciju u mjestu gdje je otvoren njen korespondentni račun);
– Ugovor o korespondentnom računu/korespondentnom podračunu(s) (dodatni ugovor(i) uz ugovore), otvoren sa Centralnom bankom, koji predviđa pravo Banke Rusije da naplati sa računa, bez naloga kreditne institucije, iznos kazne za propust ispuniti obaveze po depozitnoj transakciji po nalogu za naplatu Banke Rusije po redu utvrđenom zakonom.
B) sa MICEX:
- Ugovor o učešću u elektronskom sistemu trgovanja MICEX CJSC za zaključivanje transakcija sa Bankom Rusije.
- Sporazum o pristupanju Pravilima elektronsko upravljanje dokumentima , ako takav ugovor nije prethodno zaključen.
D) sa Tehničkim centrom(MICEX, ili organizacija - regionalni predstavnik MICEX-a):
- Ugovor „O pružanju tehničkog pristupa softverskom i hardverskom kompleksu CJSC MICEX“ ako takav Ugovor nije prethodno zaključen.
Ugovori se sastavljaju u dva primjerka, zapečaćeni i potpisani od strane rukovodioca Organizacije. Ukoliko lice koje je potpisalo Ugovore u ime Učesnika ima pravo potpisa na osnovu punomoći ili drugog dokumenta, potrebno je dostaviti ovjerenu kopiju takvog dokumenta.
Spisak dokumenata koje je potrebno dostaviti MICEX-u:
Kartica sa uzorcima (ili njena ovjerena kopija);
Kopija punomoćja izdatog predstavniku kreditne institucije, ovjerena potpisom ovlaštenog lica i ovjerena pečatom kreditne institucije;
Notarski ovjerena kopija bankarske dozvole, ako nije prethodno dostavljena;
Ovjerena kopija Povelje kreditne institucije (uključujući registrovane izmjene i dopune);
Prijava za prijem za učešće u sistemu elektronskog upravljanja dokumentima;
Kartica za evidentiranje osnovnih podataka o Učesniku u trgovanju;
Punomoćja za trgovce ovlašćene za zaključivanje depozitnih transakcija Banke Rusije sa kreditnim institucijama koristeći MICEX SET;
Punomoćja za službena lica ovlaštena u ime Učesnika za primanje izvještajnih dokumenata na osnovu rezultata depozitnih transakcija.
Zaključivanje depozitnih transakcija kod Banke Rusije ne zahtijeva preliminarnu rezervaciju sredstava u RC ORS. Na osnovu rezultata zaključenih depozitnih transakcija, kreditna institucija sa svog bankovnog računa u RC ORSB prenosi na depozitni račun kod Banke Rusije iznos depozita u skladu sa detaljima plaćanja navedenim u izvodu iz registra transakcija. Povrat iznosa depozita i kamate na njega vrši Banka Rusije na bankovni račun kreditne institucije u RC ORC
Transakcije se zaključuju registracijom prijava učesnika u ETS i šalterskim prijavama centralna banka. Kontra nalog je nalog koji Centralna banka Ruske Federacije unosi u ETS kao odgovor na registrovanu ponudu učesnika. Podnošenje zahtjeva od strane obje strane znači njihov pristanak na sklapanje transakcije pod uslovima protivzahtjeva Centralne banke Ruske Federacije.
20)Leasing- radi se o kompleksu nastalih imovinsko-pravnih odnosa, odnosno prenosa imovine na privremeno korišćenje po osnovu njenog sticanja i naknadnog davanja u dugoročni zakup. Ovo je neka vrsta alternative bankovno kreditiranje.
Razlika je u tome što je bankarski kredit novčane prirode, dok je lizing robne ili mješovite prirode.
29. oktobra 1998. godine usvojen je Zakon o lizingu prema kojem je lizing investiciona djelatnost koja se odnosi na sticanje imovine i njeno obezbjeđivanje na osnovu ugovora o lizingu.
Klasični lizing karakteriše tripartitni odnos. Prva strana je vlasnik nekretnine (zakupodavac), druga je korisnik nekretnine (zakupac), a treća je prodavac nekretnine (slika 8).
Kompanija koja želi da iznajmi opremu koristeći finansijska sredstva lizing kuće bira prodavca potrebne opreme (1). Sa lizing kućom se zaključuje ugovor o zakupu (2). Lizing kompanija pregovara sa dobavljačem da nabavi opremu (3) i isporuči je zakupcu (4). Trošak robe plaća se dobavljaču, i lizing kompanija postaje vlasnik opreme(5). Najmoprimac plaća zakup tokom cijelog perioda korištenja opreme(6).
Slika 8 – Šema organizacije lizing odnosa
Sve strane uključene u transakciju imaju koristi. Prodavac prodaje proizvod i prima njegovu vrijednost. Zakupac dobija mogućnost da upravlja opremom bez trošenja velike sume za ulaganje i bez zamrzavanja kapitala na duže periode.
Poslovne banke učestvuju u lizing transakciji direktno kao lizing kompanija, jemac za primaoca lizinga ili kontrolišu lizing društvo dajući mu kredite.
Interesi banke zakupodavca su sljedeći:
§ primanje neto prihoda u vidu dela lizing marže i premije rizika;
§ smanjenje rizika od neplaćanja od strane zakupca zbog garancija i mogućnosti povlačenja predmeta lizinga iz upotrebe;
§ povećanje stepena zaštite poslovanja lizinga zbog pravnog vlasništva sredstva lizinga;
§ proširenje tržišta prodaje zakupljenih objekata;
§ povećanje vaše konkurentnosti i diversifikaciju vašeg kreditnog i investicionog portfolija;
§ proširenje obima usluga koje se pružaju obavljanjem najsloženijih lizing poslova;
§ povećanje prometa kreditnog i investicionog portfolija i, kao rezultat, povećanje obima dobiti i prihoda;
§ likvidnost aktivnosti tokom perioda lizinga i na njegovom kraju, mogućnost demontaže opreme i njene prodaje po prihvatljivoj ceni;
§ generisanje dodatnih tok novca u banci, uzrokovano povećanjem efikasnosti aktivnosti korisnika lizinga zbog uvođenja tehnološki napredne opreme i unapređenja tehnologije proizvodnje.
Interesi žiranta mogu uključivati sljedeće:
§ primanje agencijskih naknada prilikom izdavanja garancija ili jemstva;
§ povećanje stepena zaštite garancija za poslove lizinga, jer Prijem imovine na lizing je osiguran (garantovan) samim sredstvom lizinga;
§ minimiziranje preuzimanja rizika prilikom izdavanja garancija ili garancija.
Razlikuju se sljedeće: vrste lizinga.
Po vrsti imovine:
§ lizing pokretna imovina;
§ lizing nekretnina.
Po obimu usluge:
§ čisti lizing – svo održavanje predmeta lizinga preuzima primalac lizinga;
§ lizing sa punim spektrom usluga – punu uslugu predmet transakcije preuzima zakupodavac;
§ lizing sa delimičnim skupom usluga - davaocu lizinga se dodeljuju samo određene funkcije za servisiranje predmeta transakcije.
Usluge lizinga mogu biti:
§ tehnički (instalacija, podešavanje, održavanje, Održavanje);
§ savjetovanje (o poreznim pitanjima, izvršenju transakcija, itd.).
U zavisnosti od tržišnog sektora:
§ interni lizing;
§ međunarodni lizing (izvoz, uvoz)
- 21 pitanje. Poravnanja između RCC-a o poslovanju komercijalnih banaka, kao i o njihovim sopstvene operacije odvija se kroz sistem međugranskog prometa. U bilansu stanja Centralne banke za međubankarska poravnanja otvorena su dva računa: „Početni međufilijalni promet“ i „Odgovorni međufilijalni promet“. Centar za poravnanje koji je započeo operaciju poravnanja (početna transakcija) konvencionalno se naziva grana A, a onaj koji je prihvatio dokumente za povratnu transakciju naziva se grana B.
- Bankarski poslovi se obavljaju na osnovu posebna dokumenta- savjet (zvanična obavijest o završetku transakcija poravnanja). Mogu biti debitni ili kreditni (u zavisnosti od sadržaja transakcije).
- Ispravnost RCC proračuna potvrđuje podudarnost početnih i odzivnih okretaja tokom procesa uparivanja, tj. upoređujući svaku povratnu žicu sa početnom. Drugim riječima, mora se osigurati da su ukupna stanja na računu početnih MFO-a preko RCC-a jednaka ukupnim saldama na računu MFO-a koji su odgovarali. Takva korespondencija se ostvaruje u bilansima glavnih odjela Centralne banke Ruske Federacije tek nakon završetka usaglašavanja u međugranskom prometu za prošlu godinu. Vrši se kontrola ispravnosti obračuna između privrednih organa komercijalne banke i njihove institucije. U neophodnim slučajevima uključeni su RCC i RCI Banke Rusije.
- Aktivnosti RCC-a su usko povezane i direktno zavise od kvaliteta rada računarskih centara (KC). Trenutno komercijalne banke imaju mogućnost da koriste i jedno i drugo centralizovani sistem obradu informacija, kao i razne opcije za lokalne mreže ili kombinaciju oba ova sistema.
22. Postupak otvaranja i vođenja metalnih računa
Obavljanje bilo kakvih transakcija sa plemenitim metalima od strane banaka je povezano sa otvaranjem metalnih računa.
Metalni račun – račun otvoren u ovlašćenoj banci na koji se evidentira fizička količina rafinirane robe koja pripada klijentu plemeniti metali.
Vrste metalnih računa:
- Metalni računi za čuvanje.
Dizajniran za obračun plemenitih metala klijenata koji se predaju banci na čuvanje uz očuvanje njihovih individualnih karakteristika (naziv, količina, čistoća, proizvođač, serijski broj).
Za otvaranje i vođenje takvih računa, kao i za prihvatanje plemenitih metala (Precious Metals), banka mora imati sertifikovano skladište opremljeno posebnim uređajima, na primer, za merenje težine. DragMe primljen na skladištenje ne može se smatrati od strane banke kao pozajmljena sredstva i stoga se ne može staviti u ime i na teret banke. Prihod sa ovih računa sastoji se isključivo od provizije za vođenje računa i osiguranje sigurnosti DragMe-a.
- Neraspoređeni metalni računi.
Dizajniran za snimanje DragMe bez navođenja njihovih individualnih karakteristika. DragMe u ovom slučaju imaju samo kvantitativnu karakteristiku mase metala u gramima i vrednovanje u rubljama. Računi se koriste za obavljanje operacija za privlačenje depozita i plasman DragMe. Sljedeće operacije se izvode na bezlični račun.
Član 4. Opšti uslovi za obavljanje djelatnosti operatera prijenosa novca i operatera primanja plaćanja
1. Za potrebe ovog saveznog zakona, operateri transfera novca su:
Banka Rusije; kreditne organizacije; Državna korporacija "Banka za razvoj i vanjske ekonomske poslove" (u daljem tekstu Vnesheconombank).
2. Operater transfera novca, operater prihvata plaćanja dužan je da klijentima pruži informacije o vrstama i uslovima pružanja platnih usluga, visini provizije, ako je to predviđeno uslovima ugovora, postupku za osiguranje informacione sigurnosti. (ako je primjenjivo na pruženu uslugu plaćanja), postupak rješavanja sporova, kao i druge informacije predviđene zakonodavstvom Ruske Federacije.
Informacije moraju biti dostavljene i dostupne za pregled od strane klijenata prije sklapanja ugovora iu bilo koje vrijeme na zahtjev klijenta u toku radnog vremena operatera prijenosa novca ili operatera primanja plaćanja.
3. Sredstva korisnika primljena od strane operatera za prihvatanje plaćanja moraju biti na računu za plaćanje i ne mogu se koristiti u druge svrhe osim za prijenos sredstava.
Sredstva koja se nalaze na računu za plaćanje ne mogu se povratiti za obaveze operatera da prihvati plaćanja.
4. Operater prihvata plaćanja je dužan da Banci Rusije pruži informacije o pruženim platnim uslugama na način iu obimu koji je utvrđen regulatornim aktom Banke Rusije.
Član 5. Uslovi za rad operatera prenosa novca - kreditnih institucija pri obavljanju transfera novca korišćenjem pripejd elektronskih sredstava plaćanja
1. Kreditne organizacije koje imaju pravo da prenose sredstva u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa za njih mogu izvršiti prenos sredstava korišćenjem pripejd elektronskih sredstava plaćanja.
2. Kreditne organizacije imaju pravo da sklapaju ugovore sa organizacijama koje nisu kreditne organizacije, pod kojima ove potonje imaju pravo da pružaju operativne i kliring usluge kreditnim organizacijama.
3. Prilikom transfera novca korišćenjem pripejd elektronskih sredstava plaćanja: pojedinci mogu biti uplatitelji i (ili) primaoci sredstava; Primaoci sredstava mogu biti individualni preduzetnici i pravna lica.
4. Kreditne institucije mogu vršiti prenos sredstava korišćenjem sledećih vrsta pripejd elektronskih sredstava plaćanja: uz mogućnost jednokratnog davanja sredstava od strane fizičkih lica u svrhu prenosa sredstava korišćenjem jednog pripejd elektronskog sredstva plaćanja (nenadopunivi prepaid elektronski sredstva plaćanja);
sa mogućnošću višestrukog davanja sredstava od strane fizičkih lica u svrhu prenosa sredstava korišćenjem jednog pripejd elektronskog sredstva plaćanja (dopunjivo prepaid elektronsko sredstvo plaćanja).
5. Prijenos sredstava korištenjem nenadopunivih elektronskih sredstava plaćanja vrši se u skladu sa sljedećim uslovima: postavljanje ograničenja iznosa sredstava koje daje pojedinac na najviše 15.000 rubalja (ili iznos u stranoj valuti ekvivalentan 15.000 rubalja, po zvaničnom kursu Banke Rusije, utvrđenom na dan kada pojedinac obezbedi sredstva kreditnoj instituciji);
bez obavezne identifikacije lica u skladu sa Saveznim zakonom „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenog kriminalom i finansiranja terorizma“;
bez obračunavanja kamate na sredstva ili plaćanja naknade za korišćenje sredstava obezbeđenih od strane pojedinca.
6. Prenos sredstava korišćenjem dopunjivih elektronskih sredstava plaćanja vrši se u skladu sa sledećim uslovima: utvrđivanje ograničenja iznosa sredstava koje daje fizičko lice u iznosu predviđenom propisima Banke Rusije;
uz obaveznu identifikaciju lica u skladu sa Saveznim zakonom „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenog kriminalom i finansiranja terorizma“; bez obračunavanja kamate na sredstva ili plaćanja naknade za korišćenje sredstava obezbeđenih od strane pojedinca.
7. Podatke o iznosu stanja sredstava koje fizičko lice daje za prenos sredstava korišćenjem dopunjivog prepaid elektronskog sredstva plaćanja kreditne organizacije dostavljaju ovlašćenim državnim organima i njihovim službenicima na način iu slučajevima utvrđenim Federalni zakon “O bankama i bankarskoj djelatnosti” za pružanje informacija koje predstavljaju bankarsku tajnu.
8. Transakcije sa novčanim sredstvima koje daju fizička lica u svrhu prijenosa sredstava korištenjem dopunjivih pripejd elektronskih sredstava plaćanja mogu se obustaviti na način iu slučajevima sličnim postupku i slučajevima obustave poslovanja na računu predviđenim zakonodavstvom Ruska Federacija.
9. Sredstva koja fizička lica daju u svrhu prenosa sredstava korišćenjem dopunjivih pripejd elektronskih sredstava plaćanja mogu biti predmet naplate za obaveze klijenta – fizičkog lica.
10. Banka Rusije ima pravo da utvrdi sledeće uslove za kreditne institucije koje nisu učesnici u sistemu osiguranja depozita: odnos iznosa sredstava koje daju pojedinačni klijenti u svrhu prenosa sredstava korišćenjem pripejd elektronskih sredstava plaćanja i likvidna sredstva, utvrđena u skladu sa metodologijom Banke Rusije;
na iznos ukupnog iznosa obaveza kreditne institucije prema klijentima - fizičkim licima za prenos sredstava korišćenjem pripejd elektronskih sredstava plaćanja.
Član 6. Uslovi za aktivnosti operatera platnog sistema (sa izuzetkom Banke Rusije)
1. Operator platnog sistema je dužan da:
razvijaju i usvajaju pravila platnog prometa i obezbjeđuju kontrolu nad njihovim poštovanjem od strane učesnika platnog sistema i operatera platne infrastrukture;
privući operatere usluga platne infrastrukture na osnovu prirode i obima transakcija u platnom sistemu, osigurati kontrolu nad pružanjem usluga platne infrastrukture učesnicima platnog sistema, kao i voditi listu operatera usluga platne infrastrukture;
obezbjeđuje (organizira) procjenu i upravljanje rizicima u platnom prometu;
razvijati mjere za osiguranje informacione sigurnosti u platnom sistemu i obezbjeđivati kontrolu njihove usklađenosti;
propisuje pravila platnog sistema postupak stvaranja i korišćenja garantnog fonda, uzimajući u obzir uslove iz člana 19. ovog saveznog zakona;
obezbijediti mogućnost pretpretresnog razmatranja sporova sa učesnicima platnog sistema i operaterima platne infrastrukture u skladu sa pravilima platnog sistema.
2. U slučaju nepoštovanja pravila platnog sistema od strane učesnika platnog sistema i operatera platne infrastrukture, operator platnog sistema ima pravo da primeni mere prinude prema njima u skladu sa pravilima platnog sistema.
3. Operator platnog sistema je dužan da pošalje obaveštenje Banci Rusije.
U roku od najviše deset radnih dana od dana prijema obaveštenja, Banka Rusije uključuje podatke o organizaciji koja je poslala obaveštenje u registar operatera platnih sistema i šalje navedenoj organizaciji potvrdu koja sadrži registarski broj operater platnog sistema.
Operator platnog sistema je dužan da prilikom davanja (otkrivanja) podataka o platnom sistemu naznači svoj registarski broj.
Banka Rusije ima pravo da odluči da isključi podatke o organizaciji iz registra operatera platnih sistema.
Isključivanje podataka o organizaciji iz registra operatera platnih sistema vrši Banka Rusije po sledećim osnovama i pod sledećim uslovima:
1) na osnovu zahteva operatera platnog sistema - od dana podnošenja zahteva Banci Rusije;
2) u slučaju ponovnog kršenja propisa o nacionalnom platnom sistemu od strane operatora platnog sistema - od dana donošenja odluke Banke Rusije;
3) u slučaju oduzimanja dozvole za obavljanje bankarskih poslova operatoru platnog sistema koji je kreditna institucija - od dana oduzimanja dozvole;
4) u slučaju likvidacije operatora platnog sistema kao pravnog lica - od dana prijema informacije o likvidaciji od strane Banke Rusije.
Nije dozvoljeno isključivanje podataka o organizaciji iz registra operatora platnih sistema po drugim osnovama od onih navedenih u ovom Saveznom zakonu.
Narednog dana od dana isključenja podataka o organizaciji iz registra operatora platnog sistema, prestaju transferi novca u okviru platnog sistema, au slučajevima iz tač. 1-3 stava petog ovog stava, transferi novca , čija je implementacija započeta prije navedenih dana mora biti završena u roku utvrđenom stavom 2 člana 861.1 Građanskog zakonika Ruske Federacije. U odnosu na značajne platne sisteme, period za prekid i završetak transfera sredstava Banka Rusije može povećati, ali ne više od jednog mjeseca.
Procedura za slanje obavještenja za uključivanje organizacije u registar operatora platnih sistema, vođenje registra operatora platnih sistema i donošenje odluke o isključenju organizacije iz registra operatora platnih sistema utvrđen je propisima Banke Rusije. .
4. Operator platnog sistema je dužan da Banci Rusije obezbedi na način iu obimu koji je utvrđen regulatornim aktom Banke Rusije:
pravila platnog sistema (izmjene pravila), spisak operatera usluga platne infrastrukture (izmjene na listi) najkasnije deset dana od dana stupanja na snagu pravila platnog sistema (izmjene pravila), uvrštenje u listu operatera usluga platne infrastrukture (izuzeci od liste);
informacije o njihovim aktivnostima, aktivnostima operatera platne infrastrukture (u smislu pružanja usluga platne infrastrukture), aktivnostima učesnika platnog prometa (u smislu učešća u platnom sistemu).
5. Operator platnog sistema može kombinovati svoje aktivnosti sa aktivnostima operatera transfera novca, operatera platne infrastrukture i drugim aktivnostima, ako to nije u suprotnosti sa saveznim zakonima.
Član 7. Uslovi za rad Banke Rusije kao operatera platnog sistema
Prava i obaveze Banke Rusije kao operatera platnog sistema utvrđuju se propisima Banke Rusije.
Član 8. Opšti uslovi za obavljanje djelatnosti operatora platne infrastrukture
1. Operater usluga platne infrastrukture obavlja svoje aktivnosti u skladu sa pravilima platnog sistema i ugovorima zaključenim sa učesnicima platnog sistema i drugim operaterima usluga platne infrastrukture (za operativne centre).
2. Operater usluga platne infrastrukture može kombinovati, uključujući u okviru jedne organizacije, pružanje operativnih usluga, usluga kliringa i poravnanja (uzimajući u obzir zahteve iz stava 1. člana 11).
3. Operator usluga platne infrastrukture može kombinovati svoje aktivnosti sa aktivnostima operatera transfera novca, operatora platnog sistema i drugim aktivnostima, ako to nije u suprotnosti sa saveznim zakonima.
4. Operatori usluga platne infrastrukture dužni su da operateru platnog sistema dostave informacije o svojim aktivnostima (u vezi sa pružanjem usluga platne infrastrukture) u skladu sa pravilima platnog sistema.
5. Operatori usluga platne infrastrukture značajnih platnih sistema dužni su da Banci Rusije dostave informacije o svojim aktivnostima (u smislu pružanja usluga platne infrastrukture) na način iu obimu utvrđenom regulatornim aktom Banke. Rusije.
6. Banka Rusije posluje kao operater usluga platne infrastrukture u skladu sa zahtevima propisa Banke Rusije i zaključenih ugovora.
Član 9. Uslovi za rad operativnih centara
1. Banka Rusije ima pravo da uspostavi zahteve za aktivnosti operativnih centara značajnih platnih sistema, uključujući zahteve za neprekidnost, sigurnost informacija, kao i postupak za procenu usklađenosti operativnih centara značajnih platnih sistema sa utvrđenim zahtevima. .
2. Operativni centri nemaju pravo da prenose informacije koje se odnose na transfere novca koji se obavljaju na teritoriji Ruske Federacije na teritoriju stranih država niti im omogućavaju pristup sa teritorije stranih država, osim u slučajevima rezervnog skladištenja specificirane informacije s pravom prijenosa na teritoriju Ruske Federacije ili pristupom sa teritorije Ruske Federacije, uključujući u svrhu obnavljanja informacija ili potvrđivanja izvršenih prijenosa sredstava, uz garancije da operativni centar strane države nosi skladištenje rezervnih kopija informacija će biti u skladu sa ograničenjima navedenim u ovom stavu u odnosu na treće države.
Član 10. Uslovi za rad klirinških centara
1. Banka Rusije ima pravo da utvrđuje uslove za rad klirinških centara značajnih platnih sistema u vezi sa upravljanjem rizicima u platnom sistemu.
2. Klirinški centar, koji je kreditna organizacija, Vnesheconombank može postati, u skladu sa pravilima platnog sistema i zaključenim ugovorima, strana (kontrastrana u centralnom kliringu) u obavezama koje proističu (nastaju) od operatera prenosa novca. U ove svrhe, centralna klirinška druga ugovorna strana mora imati dovoljna sredstva da ispuni svoje obaveze i učestvuje u garantnom fondu stvorenom u skladu sa članom 19. ovog saveznog zakona.
Član 11. Uslovi za rad centara naselja
1. Centar za poravnanje može biti Banka Rusije, kreditna organizacija ili Vnesheconombank.
2. Banka Rusije ima pravo da utvrđuje uslove za aktivnosti centara za poravnanje značajnih platnih sistema u pogledu upravljanja rizicima u platnom sistemu.