Transferi novca 

"Pokret zajmoprimaca" priprema nove proteste. Policija ohladila žar deviznih zajmoprimaca Sveruski pokret deviznih zajmoprimaca najnoviji

Najznačajniji uticaj su osetili vlasnici deviznih hipotekarnih kredita. Rusi koji su uzimali kredite u stranoj valuti imaju poteškoća s otplatom dugova. Beznadežnost situacije prisiljava Ruse da zahtijevaju od finansijskih institucija da preispitaju ugovore.

Podaci o broju Rusa koji ovde žive variraju. U kolektivnom pismu Sveruskog pokreta hipotekarnih zajmoprimaca (VDZV) predsedniku se govori o 70 hiljada Rusa, bivša šefica Komiteta za finansijsko tržište Državne Dume Natalija Burikina govori o 16 hiljada, a zamenik Državne dume Andrej Krutov govori o 50 hiljada, piše RBC.

Krajem 2015. godine Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje (AHML) pripremila je izvještaj o stanju industrije u Rusiji. Prema podacima organizacije, na kraju 2015. oko 4,6 hiljada Rusa kasnilo je sa otplatom kredita.

Portparol Sveruskog pokreta zajmoprimaca u stranoj valuti Snežana Jaroščuk tvrdi da skoro svi vlasnici hipotekarnih kredita u stranoj valuti imaju poteškoća sa otplatom stambenih kredita zbog devalvacije rublje. Yaroshchuk objašnjava da su sada mjesečne otplate kredita počele premašivati ​​prihode nekih građana.

Zahtjevi zajmoprimca

Prošle godine su se devizni zajmoprimci dva puta obraćali ruskom predsjedniku sa zahtjevom da se umiješa u situaciju. Vlasnici kredita organizuju skupove i blokiraju zgrade banaka. Prošlog proljeća, Društvo za zaštitu prava potrošača i Sveruski pokret zajmoprimaca podnijeli su tužbu protiv Centralne banke tražeći da se nerad Centralne banke Ruske Federacije proglasi nezakonitim.

Pošto nisu dobili odgovor, zajmoprimci su počeli masovno odbijati da vraćaju kredite po „nepoštenim“ ugovorima. Rusi su se obratili bankama sa zahtevom da svoje devizne kredite konvertuju u rublje po kursu u trenutku sklapanja ugovora, plus 30%. Druga opcija koju su zajmoprimci spremni da prihvate je otplata kredita, ali uz otpis 60% duga po kreditu.

Demonstranti objašnjavaju da ne traže otpis svih dugova. Spremni su da otplate kredite, ali samo pod fer uslovima.

Odgovor banaka


Uprava banke samo sliježe ramenima: ne mogu otpisati dug stanovništvu, jer su sami podigli kredit u stranoj valuti.

„Prije izdavanja kredita, privukli smo kredit u istoj valuti“, objašnjava zamjenik predsjednika Uprave DeltaCredit banke, dio grupe. Societe Generale, Denis Kovalev.
„Ne treba zaboraviti da je ovo (hipoteka u stranoj valuti – prim.) bio izbor i kalkulacija onih ljudi koji su preuzeli određene obaveze upravo pod onim uslovima koji sada dovode do veoma teške situacije“, naglasio je Peskov.

ko je kriv?


U svakoj konfliktnoj situaciji uobičajeno je tražiti krivce. Za svoje probleme okrivljuju se vlasnici hipotekarnih kredita u stranoj valuti Centralna banka, koja nije mogla da kontroliše kurs rublje, a banke koje odbijaju da daju ustupke. Zajmoprimce podržava advokat Sveruske organizacije valutnih hipoteka Maksim Grekov. Stručnjak je uvjeren da je Centralna banka još u 2008-2009. godini trebala analizirati poslovanje deviznih hipoteka i dati odgovarajuće preporuke bankama.

S druge strane sukoba, sami zajmoprimci se smatraju glavnim krivcima u trenutnoj situaciji.

„Imali su takav motiv – svoju pohlepu“, kaže Sergej Kozlov, direktor kreditnog odjela SDM banke.

Stručnjak objašnjava da se hipoteke u stranoj valuti izdaju uz kamatu nižu od one u rubljama. Uz stabilan devizni kurs, ovo je korisno za zajmoprimca.

Centralna banka takođe stavlja odgovornost na zajmoprimce. Govoreći u Državnoj Dumi prije godinu dana, izjavila je da su ljudi odgovorni za odluke koje donose.

Stručnjaci podsjećaju da su nemiri zajmoprimaca počeli još 2015. godine, kada je dolar vrijedio 52-54 rublje. Čak i tada, ljudi su mogli da konvertuju devizne kredite u rublje, ali samo 35% Rusa je preduzelo ovaj korak.

sta da radim?


U slučaju da banke i dalje ne ustupe zajmoprimcima, devizni hipotekari će imati samo tri opcije za dalje postupanje.

Prva opcija je prodaja stana (samostalna ili na licitaciji banke). Stan uzet na hipoteku može se preprodati, a dobijeni novac će se koristiti za pokriće kredita. Ako se stan proda za više od neizmirenog stanja, razlika ostaje zajmoprimcu, a ako je jeftiniji, dužnik će morati doplatiti.

Druga opcija je . Da bi se proglasio bankrotom, potrebno je da imovina zajmoprimca i njegova plate nije dovoljno za otplatu preostalog duga. Predsjednica Advokatske komore Moskve Arbat Natalija Nikolskaja kaže: ako se klijent banke ponaša u dobroj namjeri, ne skrivajući imovinu i potpada pod kategoriju bankrota, tada će ostatak duga biti otpisan.

I treća opcija je tužiti banku. Svrha ovog procesa je dobijanje preferencijalni uslovi o restrukturiranju deviznog kredita. Ali, kako je pokazala 2015., sve češće se sudska odluka ne donosi u korist zajmoprimca, objašnjavaju pravnici.

Vlasnici deviznih hipoteka otkazali su sve skupove u bliskoj budućnosti. Ovo su izjavili Kommersant FM-u predstavnici Sveruskog pokreta zajmoprimaca u strana valuta. U ponedjeljak su se hipotekari okupili u zgradi Centralne banke. Tražili su da im se krediti preračunaju po stopi od 40 rubalja. za dolar i 50 rubalja. po evru. Tada su demonstranti blokirali ulicu Neglinnaya. Devet osoba je privedeno, rekla je Snežana Jaroščuk, predstavnica Sveruskog pokreta zajmoprimaca.

“Ljudski bijes, zbunjenost i očaj prelivaju se u potpuno različite oblike koji se ne mogu kontrolisati. Optužen sam po dva člana - “Organizovanje nedozvoljenih skupova” i “Neposlušnost vlasti”. Za istu tužbu tereti se još jedan zajmoprimac, dok se ostali terete po članku „Organizovanje nelegalnih skupova“. "Ne namjeravam sada da učestvujem na skupovima, ali ni svoju poziciju neću mijenjati", naglasio je Jaroščuk.

U utorak su zajmoprimci u stranoj valuti otkazali protest u blizini poslovnice OTP banke. Ranije su izjavili da je uprava kreditna organizacija ne komunicira sa vlasnicima hipoteka. Banka je demantovala ovu informaciju. Najviši menadžment je spreman da razgovara o uslovima kredita sa klijentima, rekla je Olga Romaškina, šef sektora marketinga i odnosa s javnošću OTP banke.

“Najviše rukovodstvo banke već se sastalo sa zajmoprimcima, zakazani su sastanci koji su održani protekle sedmice i traju ove sedmice. Situacija je kod svih različita, pa nije u potpunosti preporučljivo sve probleme rješavati grupno. Ne pričamo ni o čemu opšti kurs, koji će se odnositi na sve zajmoprimce - odluka mora biti individualna. Imamo mali portfelj hipoteka u stranoj valuti, a prošle godine smo imali uspješne odluke o restrukturiranju”, rekla je Romashkina.

Zamjenik predsjednika Komiteta Državne dume za finansijsko tržište Anatolij Aksakov ranije je rekao da sada u Rusiji ima samo 25 hiljada vlasnika hipoteke u stranoj valuti. Prema procenama stručnjaka, njihov broj dostiže 150 hiljada. U svakom slučaju, država treba da pokrene program podrške takvim dužnicima, kaže Vladimir Lopatin, predsednik Nacionalne lige hipotekarnih posrednika.

“Niko ne voli drugu, ako hoćete, političku snagu. Ova vrsta kolektivnog otpora već dobro organizovane grupe je, naravno, zastrašujuća. Problem i dalje zahtijeva pažnju države, jer fluktuacije valute Formalno se ne odnose na višu silu, ali u suštini se mora priznati da je za ovakav skok već potrebna pomoć. Ne bez učešća države, sve se to poklopilo”, prisjetio se Lopatin.

Od januara, vlasnici hipotekarnih kredita u stranoj valuti organiziraju proteste u uredima banaka u Moskvi i Sankt Peterburgu. U tim gradovima živi većina ovih zajmoprimaca.

Posljednjih dana su se aktivirali ljuti devizni zajmoprimci. Svaki dan upadaju u urede banaka. blokiranje puteva i organizovanje drugih protesta. Hajde da shvatimo ko je kriv, i treba li nam biti žao onih koji su jednom podigli hipoteku u dolarima.

Kako Putin voli da kaže, odvojimo mušice od kotleta. Rusija ima ozbiljnih problema sa finansijska pismenost stanovništva. Veliki procenat Naši građani, zbog nedostatka osnovnog znanja, stalno upadaju u neke nevolje. Možete početi sa istim finansijskim piramidama 90-ih, a završiti sa mikrokreditima danas. Formalno niko čoveka ne obmanjuje, ali država mora da obavesti svoje građane o tome stvarni rizici. Zašto mi svaki dan pričaju o opasnostima pušenja, a niko mi ne govori da je podizanje kredita u stranoj valuti jako opasno?

2007. godine namjeravao sam kupiti stan pod hipotekom. Sakupio sam svu dokumentaciju, a zatim otišao u VTB banku, gdje su mi ponuđene dvije opcije: prva je bila da uzmem kredit u rubljama sa kamatom od 14 (ne sjećam se tačno, ali o tome); drugi je uzeti u dolarima po stopi od oko 10% (možda i manje). Menadžer je ispisao dvije opcije plaćanja i rekao: “U prvoj opciji ćete preplatiti skoro duplo više za stan, jer je procenat visok, ali je druga opcija, naravno, isplativija! Gledajte, preplata je mala, a osim toga, rublja je sada vrlo stabilna, stalno raste, još će vam biti isplativije ako zarađujete u rubljama!.

Rublja je zaista porasla 2007. godine, kurs je bio oko 24 rublje. Zajam u dolarima se činio mnogo privlačnijim, pogotovo što je 2007. postojao potpuni osjećaj da će sve biti u redu. Šta je dalje bilo, dobro znaš. Srećom, tada nisam uzeo kredit i odbio sam da kupim stan. Ali dobro razumijem te ljude koji su digli kredite. Iskušenje je bilo veliko.

Danas ljudi izlaze na ulice i traže pomoć. Razumem ih, ali ih ne podržavam.

Kada je neko uzeo hipoteku u stranoj valuti, želeo je da uštedi novac. Ovo je prirodna želja. Ali štednja se ne može desiti tek tako. U slučaju deviznog kredita kao kompenzacije za nizak procenat osoba se suočila sa ozbiljnim rizicima od kolapsa rublje. Da li je mogao da zamisli da će rublja propasti? Ovo je filozofsko pitanje. Neki su rizikovali, drugi nisu rizikovali. U svakom slučaju, to je bila namjerna odluka. Dizanje hipoteke nije kao igranje naprstaka na ulici. Ovo je dug proces odobravanja i konsultacija, trajao mi je nekoliko mjeseci. Konsultujete se sa ljudima, odvažite sve rizike, na kraju krajeva, prihvatate finansijske obaveze na 15-30 godina. Dakle, većina zajmoprimaca je bila svjesna rizika i svjesno ih je preuzela na sebe.

Danas devizni zajmoprimci traže da im država pomogne. Imam pitanje zašto bi im država pomogla? Odnosno, nisam protiv toga da država pomaže svojim građanima. Ali zašto bi to trebalo pomoći upravo onima koji su jednom odlučili da uštede na kupovini stana?

Milioni ljudi patili su od pada rublje. Neki su ostali bez posla, neki bez posla. Mnogi ljudi nemaju čime da prehrane svoje porodice, ničim da otplate kredite (i u rubljama i u stranoj valuti). I tu izlaze devizni zajmoprimci i traže da im se vrati stari kurs! Hej, hoću i ja stari kurs, vrati mi ako ne 35 rubalja, ali bar 41 za dolar!

Prema mišljenju zajmoprimaca u stranoj valuti, država treba da uzme novac poreskih obveznika i pomogne im da otplate kredit. Zašto ovo dobro dođe? Zašto su bolji od drugih? Glupo je i tražiti bilo šta od banaka. Banka je komercijalna organizacija. Radi u okviru zakona, izdaje kredite i od toga zarađuje. Potpuno je neshvatljivo zašto bi banka sažaljevala zajmoprimce. Naravno, u u nekim slučajevima može ublažiti svoj odnos prema određenom zajmoprimcu i nekako restrukturirati svoj dug, ali ne iz sažaljenja, već da bi dobio barem nešto.

Šteta za ljude koji su završili sa ovom deviznom hipotekom, ali ljudi treba da budu odgovorni za svoje odluke, a ne da terorišu banke.

Zajmoprimci u stranoj valuti postali su žrtve stranačke i vladine politike. Ne sviđa vam se politika stranke i vlade koja je dovela do kolapsa rublje? Promijenite stranku i vlast. Zato su izbori. Izbori za Državnu dumu održaće se u septembru ove godine, a predsednički izbori 2018. Čitaj ekonomskih programa kandidata, postavljajte pitanja i birajte one koji mogu podstaći ekonomiju zemlje. Učestvujte u političkom životu zemlje, izađite na izbore.

Da, nije tako brzo i zabavno kao terorisanje obala i bacanje kovčega u reku. Ali biće korisno.

A sada detaljna analiza problema:

1. Koga mediji zovu ovom frazom?

Konkretno, Rusi koji su uzimali iz banaka hipotekarni krediti u stranoj valuti kada je rublja još bila jaka i stabilna. Općenito - svi vlasnici devizni krediti. IN U poslednje vreme obično se misli na prvo.

2. Zašto ljudi uzimaju kredite u stranoj valuti?

U cilju uštede. U Rusiji hipotekarna stopa za kredit u rubljama počinje od 12%, a ovo je još uvijek dobra opcija (poređenja radi, u bezbožnoj Evropi počinje od 2% i u prosjeku je oko 4%). Shodno tome, ako uzmete kredit na nekoliko decenija, kao što to rade mnoge porodice, preplata se ispostavi gigantskom. Ali u vrijeme prije krize, Rusi su imali izbor: mogli su uzeti hipotekarni kredit u stranoj valuti. Stopa na njega bila je oko jedan i po puta niža, a uspješnim spletom okolnosti i preplata je bila mala.

3. Šta se dogodilo?

4. Šta se dogodilo sa hipotekama?

Oni su naglo poskupeli. Budući da većina Rusa, uključujući većinu zajmoprimaca, primaju plate u rubljama, a kredite treba da otplaćuju u dolarima ili evrima, pad kursa rublje za njih je postao prava katastrofa. Neko duguje banci više nego što sada košta stan koji je kupio hipotekom.

5. Kada je to postalo očigledno?

Prilično davno. O ovoj temi se žustro raspravljalo od početka 2015. godine, a tada je kurs rublje, kako se sjećate, bio znatno viši od sadašnjeg.

6. Zašto svi pričaju o ovome tek sada?

Zbog postupaka zajmoprimaca koji su skrenuli pažnju na problem sjajnim promocijama.

7. Šta žele zajmoprimci u stranoj valuti?

Pravda (u njihovom razumijevanju). Klijenti banaka su još u februaru 2015. godine pisali otvoreno pismo Putinu, u kojem su naveli da su „prvi primili udarac ekonomskih sankcija i političkih intriga Zapada“. Oni su tražili jednaka prava za vlasnike kredita u stranoj valuti i u rubljama. To bi se, po njihovom mišljenju, moglo učiniti donošenjem zakona kojim se banke obavezuju da devizne kredite konvertuju u rublje prema službena stopa Centralna banka na dan zaključenja ugovora.

U tom slučaju, zajmoprimci u stranoj valuti bi bili u mogućnosti da otplate dug po „staroj“ stopi. Neki bi čak mogli očekivati ​​i očigledne koristi: na primjer, ljudi koji su početkom 2008. godine podigli hipoteku mogli su otplatiti svoj devizni dug banci po kursu od 24 rublje za 1 dolar.

8. Koje su razmere problema?

Vlasti kažu da je samo 2.000 ljudi u teškoj situaciji. I sami zajmoprimci tvrde da ih ima 70 hiljada.

9. Kako su reagovali nadležni?

Državna duma nije razmatrala nacrt zakona o pretvaranju kredita u stranoj valuti u rublje po kursu na dan sklapanja sporazuma. Ali Centralna banka je preporučila bankama da devizne kredite konvertuju u rublje po kursu od 1. oktobra 2014. koji je iznosio 39,38 rubalja/dolar.

10. Šta je Putin rekao?

Ukratko, to je "sopstvena greška". Prema riječima predsjednika, vlasnici deviznih hipoteka sami su preuzeli rizike kursnu razliku, stoga, „filozofija pomoći“ njima treba da bude ista kao u slučaju zajmoprimaca u rubljama.

11. Šta su banke radile?

Ništa. Nadležni su obećavali bankama da će subvencionisati gubitke od takve konverzije, ali ništa nije urađeno tokom godine.

12. Šta su zajmoprimci uradili?

Organizovao niz protesta:

Vlasnici deviznih hipotekarnih kredita održali su fleš mob u Delta Credit banci preko puta Kremlja. Na ulaz su bacili hrpu odgovora dobijenih od Centralne banke kao odgovor na žalbe. Akcija je bila planirana u blizini zgrade Centralne banke na Neglinskoj, ali je mjesto okupljanja blokirala policija. Zajmoprimci su brzo promijenili lokaciju flash moba, a snage sigurnosti nisu imale vremena da reaguju. Nema zatočenika.


Fotografija: str "Sveruski pokret zajmoprimaca" na facebooku

Akcije deviznih hipotekarnih zajmoprimaca na Crvenom trgu

Marš slobode protiv valute i hipotekarnog ropstva

U Moskvi su zajmoprimci u stranoj valuti započeli kolektivni štrajk glađu. U akciji je prvo učestvovalo šest osoba, a potom su im se pridružili i drugi zajmoprimci. Štrajk glađu održan je u stambenom podrumu u ulici Sredny Tishinsky Lane. Glavni zahtjev gladnih je “rano zakonodavno rješenje za restrukturiranje hipoteka u stranoj valuti u rubljama”.

Zajmoprimci u stranoj valuti u Moskvi održali su automobilski skup i protest ispred zgrade Centralne banke. Ruta kolone pokrivala je zgrade Državne dume, Kremlja i administracije ruskog predsjednika. U Centralnoj banci aktivisti su naslagali gume na kojima su ispisani slogani. Kako je rekao jedan od učesnika mitinga, „gume još ne gore, ali su ljudi već na ivici“.

jun, 2015

Pregovori s bankama i protesti na kojima se tražilo restrukturiranje kredita nisu doveli do ničega, pa su se devizni hipotekari počeli obraćati sudovima. Do 26. juna sudu su podnesene 904 tužbe protiv Vlade i Centralne banke. Glavni uslov je da se kao nezakonito prepozna „nečinjenje, izraženo u nedostatku zaštite i osiguravanja stabilnosti rublje u okviru jedinstvene državne finansijske, kreditne i monetarna politika, te obavezuju da otklone povredu prava i sloboda.”

jul 2015

Ruske banke masovno tuže zajmoprimce u stranoj valuti tražeći otplatu dugova. “Danas se u Rusiji vodi već oko 500 sudskih sporova u vezi sa hipotekama u stranoj valuti. Vrijedi shvatiti da je ovo samo početak. Sada je ljeto sezona godišnjih odmora, pa banke još ne kreću u ofanzivu. Očekujemo bum u septembru tužbe» “, komentirala je Irina Safyanova, zvanična predstavnica Sveruskog udruženja valutnih zajmoprimaca.

Ona je dodala da su sudovi "okrenuli leđa zajmoprimcima", stali na stranu ruskih banaka. Prema njenim riječima, najgrabljivija je Raiffeisenbanka, koja je podnijela 250 tužbi moskovskim sudovima, od čega 70 protiv deviznih zajmoprimaca. “Često trgovac valutama ne dobije ni sudski poziv, što predstavlja kršenje proceduralnih normi. U Moskvi je već 15-ak stanova oduzeto trgovcima valutama.”, napomenula je Safjanova.

U Sankt Peterburgu, u blizini zgrade Sjeverozapadne glavne direkcije Centralne banke Ruske Federacije u ulici Lomonosov, održan je protest vlasnika deviznih hipoteka. Tamo se okupilo oko 30 ljudi. U rukama su držali crne zastave i brojne postere: „Nisam rob deviznih hipoteka“, „Ne genocidu nad valutama“, „Centralna banka, vrati kurs rublje“, „Hipoteka je sramota za Rusiju“. Aktivisti su postavili i “drvo” kod spomenika caru Aleksandru II, koje je bilo umotano u toalet papir sa likom američkih dolara.

Zajmoprimci su održali skup na ispostavi Krasnopresnenskaya:

U 5:30 sati, devizni zajmoprimci spustili su 20 kovčega sa imenima banaka u reku Moskvu. “Svojim udjelom, devizama hipotekarni zajmoprimci odlučio da pošalje banke koje ne sarađuju na pola puta u slobodno kretanje nakon rublje. Simbolično je da se to dogodilo u petak 13.“, rekla je Galina Grigorieva, predstavnica neregistrovanog Sveruskog pokreta zajmoprimaca.

Uoči konferencije za štampu Vladimira Putina, vlasnici deviznih hipotekarnih kredita okačili su transparente sa psovkama na račun banaka i vlade iznad glavnih autoputeva na moskovskom obilaznici. Na nekim od banera bili su prikačeni likovi koji prikazuju obješene muškarce koji nose brendirane majice zajmoprimaca u stranoj valuti „RAB Currency Mortgages“.

Dječak Vova snimio je novogodišnju video poruku Putinu sa zahtjevom da se sve regije Rusije izjednače sa Krimom, kojem je na zakonodavnom nivou dozvoljeno da otplaćuje devizne kredite po kursu od 18. marta 2014. godine. “Ne tražimo da nam opraštamo dugove, tražimo da podijelimo rizike sa bankama i državom, jer nismo krivi za ratove, sankcije, niti za promijenjenu politiku Vlade i Centralne banke. Želimo i dalje ispunjavati svoje obaveze, ali u razumnom iznosu!”– pišu u opisu videa.

Gajdarov forum je održan u RANEPA. Na ulici su vlasnici deviznih hipotekarnih kredita postavljali pojedinačne proteste. Među plakatima su bili i sledeći: „Krim, čiji su regioni Rusije?“ i “Državno dopuštanje + neodgovornost banaka = propast hiljada ruskih porodica.” Osiguranje foruma rastjeralo je piketere. Kako su ispričali očevici, šef obezbjeđenja foruma je psovao, vrijeđao piketare i prijetio im nasiljem. Naveo je i da ima hipoteku u rubljama, a za to su sami krivi vlasnici deviznih hipoteka.

Zajmoprimci iz Delta Credit banke upali su u ekspozituru u ulici Mokhovaya. Na protestu je učestvovalo oko 70 ljudi. Jedan od njih je sebi stavio lisice blizu ulaza u zgradu banke.

Zajmoprimci hipotekarnih kredita u stranoj valuti Moskommertsbanke održali su masovni protest u blizini centralne kancelarije kreditne institucije. Na protestu je bilo oko 45 ljudi. “Proveli smo dva sata na ulici, ali niko iz uprave nije došao do nas, a na naše zahtjeve za održavanje sastanka, dobili smo informaciju da je direktor sada na sastanku”, rekla je Olesya Belova, predstavnica inicijativna grupa.

Vlasnici deviznih hipotekarnih kredita, naoružani kutlačom, upali su u Raiffeisenbank. Uprava banke i zaposleni pobjegli su sa svojih mjesta. Demonstranti su uzvikivali skandiranje i obećavali da će stajati do kraja. Žena u bundi tražila je da se Krim vrati Ukrajini.

Klijenti Delta-Credit banke pokušali su da blokiraju ulicu u znak protesta zbog odbijanja da im preračunaju dug u rubljama. Bilo ih je oko 300. Zajmoprimci su izašli na kolovoz Tverskaya-Yamskaya u zoni kuće br. 36. Ali u roku od 25 minuta policija je nezadovoljne ljude izgurala na trotoar. Navodi se da su vlasnici hipoteke doveli svoju djecu na skup u zatvorskim uniformama.

U uredu Moskommertsbank, ljudi sa posterima zahtijevali su da se hipoteka prebaci iz strane valute u rublje. Spremni su da pristanu na prebacivanje kredita u rublje po stopi koja je bila relevantna u vrijeme sklapanja ugovora, plus 30 posto. “Blokiraćemo rad banke dok se naši zahtjevi ne ispune. Koliko je potrebno. ima nas puno", kaže Sergei Ignatyev, koordinator kretanja zajmoprimaca u stranoj valuti.

Osim toga, zajmoprimci su danas održali piket u blizini restorana Yar, gdje je održan sastanak Udruženja ruskih banaka. Akciju su pratili skandiranje: „Banka se deblja, narod se razboljeva – zaustavimo bezakonje!“

13. Do čega su doveli protesti?

Godinu dana nakon što je to pitanje pokrenuto, vlada je ipak pokrenula program podrške zajmoprimcima. Istina, ne radi se o deviznim kreditima, već o restrukturiranju dugova prema bankama uz pomoć sredstava Agencije za stambena hipoteka (AHML)

Za podršku zajmoprimcima izdvojeno je ukupno 4,5 milijardi rubalja. Državljani Rusije koji imaju najmanje jedno maloljetno dijete, kao i građani koji odgajaju djecu sa invaliditetom i vojni veterani mogu računati na državnu pomoć.

Suština podrške je sledeća: maksimalni iznos naknada za jedan restrukturirani hipotekarni kredit od AHML povećana je sa 200 hiljada na 600 hiljada rubalja, ali ne može biti veća od 10% bilansa glavnog duga. Druga opcija uključuje pružanje pomoći u trajanju od 18 mjeseci. U ovom slučaju mjesečna uplata zajmoprimac može biti smanjen na 50% iznosa planirane uplate za restrukturiranje, ali ukupan iznos ušteda ne može biti veća od 600 hiljada rubalja.

Osim toga, neke banke su pristale da devizne kredite konvertuju u kredite u rubljama po preferencijalnoj stopi, ali je ona i dalje znatno viša od one koju je Centralna banka preporučila prošlog januara. Nije činjenica da će zajmoprimci pristati na takve uslove.

14. Šta su rekli u Kremlju?

I dalje insistiraju na tome da su devizni krediti izbor samih zajmoprimaca. "Zaista ima onih koji su se našli u veoma teškoj situaciji. Ne treba zaboraviti da je to bio izbor i kalkulacija onih ljudi koji su preuzeli određene obaveze upravo pod onim uslovima koji sada dovode do veoma teške situacije."“, rekao je danas predsjednički sekretar za štampu Dmitrij Peskov.

15. Postoje li zamke u ovoj priči?

Bez njih se to ne bi moglo dogoditi. Nisu svi zajmoprimci imali izbor kada je u pitanju da li da uzmu kredit u stranoj valuti ili kredit u rubljama. Mnoge banke su tada promovirale hipoteke u stranoj valuti i odbijale kredite u rubljama zbog viših zahtjeva za solventnost (detaljnije u paragrafu 17). “Nije bilo alternative za nas. Ili kredit u stranoj valuti ili ništa”, prisjeća se Irina Safjanova, koja je 2008. godine kupila stan u Caritsinu. Banci je lakše preprodati devizni kredit. Ali čak iu ovom slučaju ljudi su imali izbor - kupiti ili ne kupiti stan, ili pronaći drugu banku i uzeti kredit u rubljama.

16. Šta tu imaju grbovi?

Ista stvar, samo što se o problemu mnogo aktivnije razgovaralo. Krajem 2014. Rada je pokušala da uvede moratorijum na konfiskaciju stambenih objekata dužnika po deviznim kreditima, ali je Porošenko stavio veto na ovaj predlog zakona jer "nije rešio problem sveobuhvatno".

Dok je Rada pripremala nacrt zakona o restrukturiranju deviznih kredita, u zemlji su počeli protesti. Od maja 2015. godine pod zgradom Rade odvijao se niz „valutnih majdana“, čiji su učesnici, poput ruskih zajmoprimaca, tražili da se njihovi krediti pretvore u nacionalnu valutu po starom kursu.

Zatim se govorilo o vraćanju na stopu od 5 grivna za 1 dolar, sa trenutnom cijenom od 20,5 grivna za 1 dolar (sada dolar košta skoro 25 grivna). Naravno, Narodna banka Ukrajine usprotivila se takvoj mjeri, s obzirom na to da ako se svi krediti koji se daju pojedincima u stranoj valuti pretvore u grivne po stopi od 5,05 UAH/USD, onda bankarski sistem pretrpjet će gubitke u iznosu od oko 100 milijardi UAH.

Međutim, Rada je usvojila mehanizam za pretvaranje kredita u stranoj valuti u grivna po kursu NBU na dan zaključenja ugovora o hipoteci.

Tokom jeseni predloženo je nekoliko zakona kojima bi se banke obavezale da koriste ovaj mehanizam. Rada je čak prihvatila jedan od njih, ali je Porošenko stavio veto, ukazujući da bi bankarski sistem, ukoliko dođe do konverzije, odmah izgubio 76 milijardi grivna. Kao rezultat toga, zakon je ukinut prije dva dana.

17. Vratimo se u Rusiju. ko je kriv?

Sve. Zajmoprimci u stranoj valuti, banke i Centralna banka zajedno su odgovorni za situaciju. Kakve veze banke imaju s tim, jasno je već iz tačke 15: dale su devizne kredite mnogim porodicama koje nisu mogle da priušte rublje zbog veliki ulozi i, shodno tome, strožiji zahtjevi za solventnost. Najsiromašniji zajmoprimci - oni koji su nekoliko decenija podizali hipoteku u stranoj valuti - bili su u najgorem položaju.

Štaviše, nakon krize 2008-2009, oni su već počeli da plaćaju bankama trećinu više, ali nisu dozvolili klijentima da svoje kredite konvertuju u rublje. Zbog ovakve politike banaka (visoki finansijski zahtjevi za one koji žele da dobiju hipoteku u rubljama), postojala su samo tri scenarija za izlazak iz valutne zamke.

To je ili značajno smanjenje kamatne stope za hipoteke u rubljama, ili značajno povećanje prihoda stanovništva, a samim tim i zajmoprimaca u stranoj valuti, ili pad kursa rublje. Kao što znate, događaji se nisu razvijali prema prvom ili drugom scenariju.

Kao rezultat toga, ispostavilo se da tečaj raste, ljudi su i dalje plaćali bankama jedan i po i dva puta više, ali unatoč tome, prepoznali su ih kao nedovoljno solventne da pretvore hipoteku u stranoj valuti u rublju. Od početka 2008. godine dolar je utrostručio vrijednost, a mnogi zajmoprimci sada moraju plaćati bankama više od 100% svojih prihoda.

Problem je u tome što su najveći broj deviznih zajmoprimaca porodice sa djecom, jer sa stanovišta banke rođenje djeteta znači pogoršanje likvidnosti. A to implicira nemogućnost pretvaranja hipoteke u rublje.


Fotografija: str

Zamjenik predsjednika Komisije

Državna Duma o finansijskom tržištu

Aksakov A.G.

iz Sveruskog pokreta hipotekarnih zajmoprimaca u stranoj valuti

Poštovani Anatoliju Genadijeviču!

Oni vas kontaktiraju savjestan zajmoprimci deviznih hipoteka koji su podigli kredit za kupovinu stambenog prostora, sa zahtjevom za izradu i praćenje donošenja zakonske odluke za izlazak iz teških životnu situaciju, u kojem su se našle naše porodice. Danas se najaktivniji dio stanovništva naše zemlje nalazi u kritičnoj situaciji, suočen s problemom povećanja hipotekarnog duga uslijed brze devalvacije ruska valuta. Udružili smo napore da skrenemo pažnju na rastući problem kako bismo spriječili da se on razvije u velike razmjere socijalna eksplozija. Porodice sa malom decom i penzionisanim roditeljima sutra mogu ostati bez krova nad glavom sa višemilionskim dugovima, uprkos tome što smo od trenutka kada smo dobili hipotekarni kredit uredno izvršavali obaveze prema bankama i već plaćali duga i veći dio kamate ukupno. Tekuća plaćanja po hipotekama u stranoj valuti su se više nego udvostručila, dok plate zajmoprimaca nisu porasle.

Ustav Ruske Federacije garantuje svakom građaninu pravo na stanovanje. Država ističe svoju ulogu u stvaranju uslova za ostvarivanje ovih prava od strane građana. Svako od nas je u jednom trenutku odlučio da iskoristi hipotekarni kredit u stranoj valuti, kao na legalan način za kupovinu stanovanja. Mi, kao predstavnici baš te „srednje klase“, koju je početkom 2000-ih država proglasila za „kičmu privrede“, sami smo rešili svoj stambeni problem, ne pribegvši pomoći države, shvatajući da in socijalna podrška Ugroženije kategorije građana su u većoj potrebi.

Dugoročno kreditne obaveze, vodili smo se tezama Vlade, predsjednika, čelnika Centralne banke i Ministarstva ekonomskog razvoja, koji su proglasili stabilnost naše privrede, pouzdanost nacionalna valuta. Ministarstvo finansija Ruske Federacije u svojim nacrtima budžeta u različitim godinama uključivalo je prihvatljivo procentualno povećanje kursa, maksimum koji je određen za 2014. bio je 3%. A bilo je godina kada je ova cifra bila niža. Policy Centralna banka Ruska Federacija je dugo ostala nepromijenjena i bila je fokusirana na održavanje stabilnosti kursa rublje unutar valutnog koridora. Željeli smo da gradimo porodice i odgajamo djecu u vlastitim stanovima, oslanjajući se na garancije izrečene na visokom nivou vlasti.

Kada se obraćaju bankama za kredit, mnogi od nas su odbijeni u kreditima u rubljama bez pismenog objašnjenja razloga odbijanja. Istovremeno, naš prihod je procijenjen na osnovu dostavljenih potvrda u rubljama. Ljudi su se praktično suočili sa svršenim činjenicom: dobili su priliku da uzmu hipoteku u stranoj valuti ili odbiju kupovinu kuće. Sporazum hipotekarni kredit sa pravne tačke gledišta, radi se o sporazumu o adheziji, što znači da banka diktira uslove kreditiranja zajmoprimcu, namećući, između ostalog, valutu ugovora. Prilikom davanja deviznih kredita za kupovinu stambenog prostora, banke su zaboravile da je u skladu sa stavom 1. čl. 10 Zakona Ruske Federacije „O zaštiti prava potrošača“ Izvođač je dužan potrošaču blagovremeno pružiti potrebne i pouzdane informacije o uslugama, osiguravajući mogućnost njihovog pravi izbor . Štaviše, prema stavu 2 čl. 10 Zakona Ruske Federacije „O zaštiti prava potrošača“ informacije o robi (radovima, uslugama) u obavezno mora sadržavati cijenu u rubljama i uslove za kupovinu robe (rad, usluge), uključujući prilikom davanja kredita: veličinu kredita, puni iznos koji potrošač treba platiti i plan otplate za ovaj iznos. Banke nisu sastavljale planove isplate hipoteke u rubljama, kako to nalaže zakon.

Agresivna reklamna kampanja posebno za hipoteke u stranoj valuti bila je dio sistemski proces. Prema statistici Centralne banke za 2007-2008, hipotekarni krediti u stranoj valuti su činili oko 18% ukupnog obima hipotekarnih kredita. Za neke banke taj udio je bio i do 50%. Na primer, u DeltaCredit banci, prema izveštaju MSFI za 2008. godinu, učešće dolarskih kredita iznosilo je 48% ukupnog obima hipotekarnih kredita. Situacija izgleda apsurdno: bilo je lakše dobiti kredit u dolarima, evrima, jenima, francima itd. za kupovinu nekretnina u Rusiji nego u nacionalnoj valuti. Međutim, valuta je registrovana samo na papiru, zapravo, nikada nikome nije izdat, sva plaćanja za kupovinu naših stanova vršena su u rubljama, kako je predviđeno važećim zakonodavstvom. Tako su banke pametnom zamjenom koncepata zajmoprimce zapravo učinile svojim taocima. Ekonomski, takvi postupci banke nisu opravdani ničim drugim osim željom da se u potpunosti prenese na zajmoprimca-potrošača valutni rizici, i ničim nije ograničena. Bez postojanja profesionalni učesnici finansijsko tržište, pristali smo na ponuđene nam uslove kreditiranja, bez razloga da ne vjerujemo bankama čije su aktivnosti pod kontrolom Centralne banke Ruske Federacije.

Izjava da su ljudi navodno hteli da uštede na plaćanju zbog razlike u stopi kredita ispada apsolutno netačna. Razlika u stopi između rublja i kredita u stranoj valuti je u prosjeku samo 1-3%. Prava razlika je još manja, jer devizni zajmoprimac plaća banci od 0,5 do 2 posto za konverziju prilikom primanja kredita i dodatno pri plaćanju mjesečnih plaćanja. Provedeno komparativna analiza ukupna plaćanja po hipoteci u stranoj valuti uz plaćanja po sličnom kreditu u rubljama, uzimajući u obzir višu stopu, pokazuje da je devizni dužnik danas u minusu. Razlika u ukupnim plaćanjima između kredita u dolarima i kredita u rubljama za isti iznos, uzetih po prosječnoj tržišnoj stopi, kreće se od 3 do 20 posto u korist kredita u rubljama. Razlika u stanju duga u odnosu na tekući kurs kreće se od 185% do 217%. Mnogi ljudi danas imaju dug premašuje Tržišna vrijednost stambeno zbrinjavanje, i to uprkos prethodno izvršenim uplatama kredita i akontaciji, što je suprotno zdravom razumu.

Zajmoprimci hipotekarnih kredita u stranoj valuti optuženi su i da se nisu potrudili da svoje kredite konvertuju u rublje prije nego što je nastala kriza velikih razmjera povezana s rastom deviznih kurseva. Ove izjave nisu tačne. Prvi koji su pali pod zamajac problema bili su vlasnici kredita u takozvanim egzotičnim valutama - švajcarskih franaka I japanski jen. Čak i nakon krize 2008. zajmoprimci više puta kontaktiran svojim bankama sa zahtjevom za prebacivanje stanja duga u rublje, ali banke nisu imale odgovarajuće programe za refinansiranje deviznih kredita. Mnoge banke danas nisu razvile programe za prebacivanje zajmoprimaca na plaćanja u rubljama. Baš kao iu slučaju odobravanja kredita, mnoge banke odbio klijenti u transferu u rublje bez navođenja razloga za odbijanje, bez izdavanja pismenog zaključka. Broj zajmoprimaca koji su se u jesen 2014. obratili bankama sa zahtjevom za restrukturiranje naglo je porastao zbog rasta kursa svih valuta. Međutim, razmatranje prijava se oteglo nedeljama, tokom kojih su stope nastavile da rastu, a iznos duga se povećavao kako su valute dostizale nove „istorijske maksimume“. Banke nisu žurile dokumentaciju, zajmoprimci su bili primorani da ponavljaju procedure odobravanja kredita, plaćaju naknade, provizije i razne dodatne naknade. Za one koji su promijenili ili izgubili posao ili su bili na porodiljskom odsustvu, brzo restrukturiranje se pokazalo u principu nemogućim.

Danas, zbog nagle depresijacije nacionalne valute, teret naših hipotekarnih dugova postao je jednostavno neodrživ. Ali promijenjene eksterne uslove banke ne prepoznaju kao značajne, uprkos čl. 451 Civil Code RF. Prema postojećim standardima Građanski zakonik Ruske Federacije, ako nakon zaključenja ugovora okolnosti „toliko su se promijenile da, da su strane to razumno mogle predvidjeti, ugovor one uopće ne bi zaključile ili bi bio zaključen pod bitno drugačijim uslovima“, strane imaju pravo da se dogovore o novim uslovima ugovora.

Čini se da je to rešenje problema, ali banke odbijaju da se dogovore sa zajmoprimcima o uslovima koji bi svima odgovarali, iz straha da ne propuste sopstvene pogodnosti. Očigledno nam nude neprihvatljivo Načini izlaska iz ove situacije:

1) Novi krediti u rubljama za otplatu deviznih kredita, i na trenutni kurs i na visokoj kamatne stope. U ovom slučaju, mjesečna otplata kredita je viši ukupni porodični prihodi, koji se ne uklapaju ni u jednu logiku;

2) Produženje roka tekući kredit do 50 godina, što dovodi do skoro doživotno plaćeno ropstvo, koje se može prenijeti na našu djecu;

3) Postoje prijedlozi da se iskoriste odredbe novog Zakona o stečaju pojedinci, čije je usvajanje ubrzano zbog trenutne ekonomske situacije. U stvari, nudi nam se da zaboravimo na sva prethodno izvršena plaćanja i kapara za smještaj i boravak sa našom djecom samo na ulici.

Kao rezultat toga, ispada da naš hipotekarni mehanizam funkcioniše kao legalno sredstvo za uzimanje novca i stanovanja od građana! Ovo je inherentno kontradiktorno društveni orijentacija hipoteke, koja bi trebala omogućiti građanima da samostalno odlučuju o svom stambeni problemi. Učestvujte u takvim finansijske piramide- znači osuditi sebe i svoju djecu na potpunu propast. Banka ne samo da će imati priliku da otuđi kolateral, već će i nastaviti da naplaćuje ostatak duga od zajmoprimca.

Treba da učestvuje u rešavanju nastalog problema sve strane: zajmoprimci, komercijalne banke, Centralna banka i država koju predstavljaju zakonodavna grana. U ovom trenutku, zajmoprimci se smatraju jedinim odgovornim za trenutnu situaciju. U ime Sveruskog pokreta hipotekarnih zajmoprimaca u stranoj valuti, ne umaramo se ponavljati.

Izlaziti s ruska ekonomija nalazi se u fazi integracije u svijet ekonomski sistem. Ovo objašnjava potrebu domaćih kompanija da prikupljaju sredstva u stranoj valuti. Uzimanje kredita stranim organizacijama je jedan od načina za rješavanje ovog problema.

Ko je zajmoprimac?

Zajmoprimac je strana u kreditnom odnosu koja je primila kredit i preuzela obavezu da ga vrati u ugovorenom roku i plati kamatu za vrijeme korištenja kredita.

Unutar kreditni odnosi ista osoba može istovremeno djelovati kao zajmodavac i zajmoprimac privredni subjekt. Ako kompanija dobije kredit od banke, ona će biti zajmoprimac, a druga strana će biti zajmodavac. Ali ako organizacija drži svoja sredstva u banci, ona će imati suprotne uloge.

Hipotekarni kredit

Razmatrati ovu situaciju, vrijedi istaknuti hipotekarne kredite. Ovo je dugoročni kredit finansijska institucija fizički ili pravno lice. U ovom slučaju, predmet kolaterala je nužno nekretnina. To mogu biti prostorije, građevine, kao i stambene i industrijske zgrade. Vrijedi napomenuti da su devizni hipotekarni zajmoprimci lica kojima je odobren kredit u stranoj valuti.

Najčešća upotreba hipotekarnog kredita u Rusiji je kupovina nekretnina od strane građana na kredit. U osnovi, predmet kolaterala je stambeni objekt koji se kupuje, ali to mogu biti i postojeći objekti. Nekretnine pod hipotekom su registrovane kod nadležnih organa, tako da devizni hipotekarni zajmoprimci neće moći da ih prodaju prije otplate kredita bez preduzimanja posebnih radnji.

Devizni krediti za hipoteke

U toku ekonomska situacija navodi, vlasnici su se našli u najtežoj situaciji hipotekarni krediti u valuti. To je zbog činjenice da većina ovih građana prima prihode u rubljama, a troškovi mjesečnih plaćanja u dolarima ili eurima su porasli skoro nekoliko puta, što je veliki broj porodica dovelo na ivicu neizvršenja obaveza. Razgovara se o sljedećim rješenjima problema:

  • fiksiranje određenog kursa;
  • uvođenje moratorija na naplatu dospjelih dugovanja;
  • revizija kamatne stope na kredit.

Vrijedi napomenuti da konačna odluka nije donesena, pa devizni hipotekarni zajmoprimci traže ozbiljne mjere od države. Iz mjeseca u mjesec sve je više kreditnih dužnika, jer građani nisu u mogućnosti da na vrijeme otplaćuju velike iznose. Među njima može biti polovina zajmoprimaca koji su pozajmili sredstva u stranoj valuti. Vlada mora da preduzme adekvatne mere u vezi sa građanima ove kategorije, jer se Državna duma sprema da zamrzne plaćanja. Istovremeno, Centralna banka je predložila da se deviznim zajmoprimcima pruži pomoć prenosom kredita na novčane jedinice ostale zemlje u rublje, fokusirajući se na određeni kurs. Međutim, stručnjaci kažu da će građani koji su podigli kredit morati sami da se izbore sa posledicama bez vaganja za i protiv.

Kretanje deviznih hipotekarnih zajmoprimaca

Krajem prošle godine formiran je sveruski pokret hipotekarnih zajmoprimaca u stranoj valuti. To je bilo zbog naglog pada koji je učinio gotovo nemogućim servisiranje kredita ovog tipa. Ovaj pokret ima jedini cilj, a to je prebacivanje stanja kredita pod uslovima prihvatljivim građanima, maksimalno izjednačavajući plaćanja u stranoj valuti i rubljama.

Sveruski pokret zajmoprimaca u stranoj valuti uključuje učesnike koji su državljani države koji su u različito vrijeme uzimali neisplative kredite. Predstavljeni su u raznim na društvenim mrežama i imaju svoju web stranicu. Učesnici u predmetnom pokretu obavljaju određene zadatke najbolje što mogu. Oni su:

  • učešće na raznim konferencijama;
  • Organizacija događaja;
  • pregovaranje sa predstavnicima vlade i finansijskih institucija;
  • rad sa medijima.

Sveruski pokret hipotekarnih zajmoprimaca u stranoj valuti uključuje učešće na dobrovoljnoj osnovi. Svaki od učesnika ima pravo da izrazi svoje mišljenje, kao i da da konstruktivne predloge zasnovane na kompetentnoj argumentaciji.

Kako se društvo valutnih zajmoprimaca odnosi prema vlastima?

Predmetno društvo ističe odsustvo političkih ciljeva, što kao prioritet ostavlja lojalan odnos prema vlasti. Sveruski pokret zajmoprimaca u stranoj valuti također slijedi dosljedan apel da se pomogne u ostvarenju optimalno rešenje problemi sa hipotekama u stranoj valuti.

U komunikaciji s medijima, kretanje deviznih zajmoprimaca ne komentariše vanjsku politiku zemlje. U štampi se spominje društvo u kontekstu državne politike, ali uglavnom su provokacija. Često dovoljno razne struje pokušavajući da zajmoprimce učine svojim saveznicima kao rezultat nestabilne ekonomske situacije.

Vrijedi napomenuti da kretanje zajmoprimaca u stranoj valuti zabranjuje svojim učesnicima nezakonite radnje. U suprotnom će biti lično odgovorni za kršenje ovog zahtjeva. Iz tog razloga, oni neće dobiti pomoć od društva.

Komercijalna korist za društvo

Tokom svog postojanja, devizni hipotekarni zajmoprimci ne ostvaruju komercijalne koristi. Učesnici, iz sopstvene nezainteresovane želje, nastoje da postave stvarne zadatke za rešavanje aktuelnog problema. Komercijalizacija djelatnosti u bilo kojem obliku predstavlja kršenje saobraćajnih pravila.

Rješenje

Veliki broj građana koji se nalaze u teškoj situaciji traži od države i poslovnih banaka da im obezbijede povoljnije uslove za otplatu kredita. Zajmoprimci u stranoj valuti također žele da se hipotekarni krediti u ovom trenutku ne izdaju u stranoj valuti. Na tome insistira i Centralna banka, ali banke i dalje pružaju ovu uslugu. To je zbog činjenice da se institucije također suočavaju s krizom i žele ostvariti što veći profit. Građani mogu samostalno utvrditi koliko je to rizično. On ovog trenutka devizni zajmoprimci se nadaju povoljnom razvoju situacije. Značajno je smanjen broj građana koji uzimaju kredite u stranoj valuti. Ovo potvrđuje činjenicu da zajmoprimci vagaju prednosti i nedostatke kada donose pravi izbor.