Depoziti i depoziti 

Prednosti i mane auto kredita. Isplati li se uzeti kredit za auto: pet razloga da se predomislite Posebni programi kreditiranja od autosalona

Članak o kreditima za automobile i potrošačkim kreditima - prednosti i nedostaci, koja vrsta kredita je isplativija u kojim slučajevima. Na kraju članka nalaze se video savjeti o kupovini automobila na kredit.


Sadržaj članka:

Svi, ili barem mnogi ljudi, žele da imaju auto. Ova želja je podstaknuta komšijskom kupovinom potpuno novog stranog automobila. Kad ovo vidim, poželim da idem u prodavnicu automobila. Ali tu se nema šta raditi bez novca. Gdje ih mogu nabaviti? Ovdje mi nehotice pada na pamet misao o zajmu.

Naravno, postoji još jedna opcija - da uštedite novac i ispunite svoj san. Ali ponekad je jako teško uštedjeti veliku sumu, a želite što prije kupiti automobil koji želite.


Ako već imate automobil u svojoj garaži, uvijek postoji razlog za brigu o kupovini novog stranog automobila visokog statusa. Izlaz iz ove situacije opet leži u dobijanju kredita. Sada na tržištu postoji mnogo ponuda kredita, ovdje ćemo govoriti o auto kreditima i potrošačkim kreditima. Koju da odaberete?

Koja je razlika


Dakle, imamo 2 opcije za gotovinski kredit:
  • auto kredit;
  • potrošački kredit.
Razlike između ovih kreditnih proizvoda su prilično značajne. Ako uzmete kredit za auto, onda je njegova svrha precizno definisana - kupovina automobila. Prilikom primanja ovog kredita nećete moći kupiti ništa drugo - u ovom slučaju sredstva se izdvajaju posebno za kupovinu automobila.

Ali ako uzmete potrošački kredit, onda od novca koji dobijete možete kupiti ne samo „gvozdenog konja“, već i veš mašinu, TV i šta god vam srce poželi.

Odlučili smo se za svrhu, sada je vrijeme da se odlučimo za koncept:

  • Auto kredit je gotovinski kredit koji se građanima daje za kupovinu automobila. Ovdje postoji jedna vrlo važna karakteristika - kupljeni automobil će biti založen povjeriocu sve dok dužnik ne bude u potpunosti isplaćen.
  • Potrošački kredit podrazumijeva izdavanje sredstava za kupovinu bilo kojeg korisnog predmeta u domaćinstvu. Sa ovim novcem možete kupiti isti auto. U tom slučaju, kupovina neće morati biti založena kod banke.
Obratite pažnju! Ako se ispostavi da, nakon što ste dobili potrošački kredit, iz nekog razloga ne možete vratiti dug banci, tada bankari neće imati pravo oduzeti vaše vozilo u svrhu njegove naknadne prodaje. Ali u slučaju kredita za automobil, sve je sasvim suprotno: ako nema plaćanja, banka će vam uzeti automobil i prodati ga kako bi pokrila troškove vezane za izdavanje sredstava dužniku.

Kako ne biste pogriješili i napravili dostojan izbor, morate biti svjesni pitanja vezanih za prednosti i nedostatke ovih vrsta kreditiranja. Samo analizom situacije možete odabrati idealnu opciju. Upravo to ćemo sada učiniti.

Auto kredit - prednosti i mane


Ovaj kreditni proizvod je danas veoma popularan. Ali da biste dobili kredit za automobil morate imati početni kapital. U zavisnosti od uslova različitih bankarskih organizacija, u početku ćete morati da platite do 30% od ukupnog iznosa.

Ne zaboravite na potrebu da imate sredstva za osiguranje – koštat će vas oko 10%.


Gotovo svi programi kredita za automobile uključuju osiguranje automobila. To vas ne treba čuditi, jer u tom slučaju automobil postaje garant za otplatu pozajmljenog novca. Vozilo će biti založeno kreditnoj instituciji do pune isplate od strane dužnika. Inače, on (dužnik) neće moći da proda svoj automobil bez saglasnosti banke sve dok dug ne bude u potpunosti isplaćen. Automobil se ne može samo prodati, već i zamijeniti ili pokloniti.

Uzimajući u obzir sve prednosti i nedostatke kreditnih proizvoda, bit će lakše napraviti izbor. Prilikom sklapanja ugovora o kreditu za automobil morate uzeti u obzir da se automobil može kupiti samo u autosalonu.

Osim toga, na automobil sa kreditom za automobil važe sljedeći zahtjevi:

  • auto koji se finansira mora biti “mlađi” od 5 godina;
  • prihvatljivo tehničko stanje;
  • geometrija karoserije mora biti u skladu sa standardom;
  • uvoz stranih automobila u zemlju mora se vršiti bez kršenja zakonodavstva naše zemlje;
  • Volan mora biti na lijevoj strani.
A sada direktno o pozitivnim i negativnim stranama auto kredita.

Pros

  1. Kamata na auto kredit je nekoliko puta manja nego na potrošački kredit.
  2. Auto možete dobiti vrlo brzo - često na dan potpisivanja ugovora o kreditu.
  3. U ovom slučaju neće biti potrebne nikakve vrste kolaterala, jer će kupljeni automobil biti garant otplate kredita.
  4. Možete učestvovati u trade-in programu. Omogućava vam zamjenu starog automobila za novi uz odgovarajuću doplatu. U nekim slučajevima bankarske organizacije pružaju dodatne bonuse u vidu smanjenja kamata.
  5. Mnoge banke su prilično tolerantne prema klijentima koji su koristili usluge pozajmljivanja automobila i tolerantne su na kašnjenje u plaćanju.
  6. Ovaj program pruža razne pogodnosti. Popusti mogu doseći 10%. Dio gubitaka bankarskih organizacija snosi država.
  7. Prodavci automobila nude značajne popuste kupcima koji kupe automobil uz kredit za automobil.
  8. Postoji mnogo programa kreditiranja automobila, a auto kuće po pravilu pružaju mogućnost izbora.
  9. Ali glavna prednost je brzina kojom možete kupiti automobil. Sve se dešava bez nepotrebnog trčanja i stajanja u redovima.

Cons

  1. Morate uplatiti kaparu. Bez toga nećete moći, jer gotovo sve bankarske organizacije zahtijevaju da u početku položite određeni iznos.
  2. Vaš automobil će kreditna institucija držati kao kolateral dok se iznos kredita ne isplati u potpunosti. Ako dužnik ne izvrši plaćanje, banka ima pravo, sudskom odlukom, da uzme automobil za dugovanja.
  3. Auto mora biti osiguran kod KASCO. Ali troškovi ovog osiguranja su prilično značajni, mogu doseći i do 10% cijene vozila. A ako je automobil koji kupujete skup, tada će iznos preplate biti prilično značajan. Auto kuće mogu ponuditi zajam za osiguranje, ali kamata na ovaj kredit će biti mnogo veća od kamatne stope na auto kredit.
  4. Ponekad uz kredit za auto možete kupiti samo određeni model automobila. I uopšte nije činjenica da će automobil koji želite da kupite biti na ovoj listi.
  5. Nije isplativo otplaćivati ​​ovu vrstu kredita prije roka. Činjenica je da banke u ovom slučaju daju određenu proviziju.

Potrošački kredit - prednosti i mane


Takve kredite izdaju banke i druge finansijske institucije za kupovinu širokog spektra dobara. Obično izdati iznos ne prelazi 1 milion rubalja. Takav kredit se može izdati za kupovinu određenog artikla, u kom slučaju on postaje ciljani. Ali praktikuju se i neciljani krediti - prilikom njihovog korištenja, dužnik, prilikom sastavljanja dokumenata, nije dužan naznačiti za koje namjene su mu potrebna sredstva.

Ove vrste kredita odobravaju se zaposlenim građanima starijim od 18 godina koji su na posljednjem radnom mjestu radili najmanje šest mjeseci.

Evo dokumenata koji će vam trebati prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit:

  • kopiju radne knjižice;
  • pasoš;
  • 2-NDFL;
  • vojna iskaznica.
Ako dužnik uzme iznos koji ne prelazi 400.000 rubalja, onda je sasvim moguće proći samo sa setom ovih dokumenata. Ako je potreban znatno veći iznos, onda bankarske organizacije mogu zahtijevati obezbjeđenje kolaterala ili žiranta, a lista potrebnih dokumenata u ovom slučaju će biti mnogo duža. Ukoliko kreditna institucija donese pozitivnu odluku u vezi sa klijentom, dužnik će moći primiti novac u gotovini u poslovnici banke. Novac se može prebaciti na njegov račun u bilo kojoj banci ili na karticu.

Prednosti potrošačkog kredita

  1. Potrošač ima pravo kupiti bilo koji automobil - može biti potpuno nov ili polovni.
  2. Auto možete kupiti od privatnog vlasnika, au ovom slučaju trgovina je prikladna, a auto možete kupiti jeftinije.
  3. Troškovi kupovine automobila su značajno smanjeni, jer nema potrebe za osiguranjem.
  4. Automobil neće biti založen zajmodavcu. Vozilom možete raspolagati po vlastitom nahođenju - banka vam ga neće oduzeti.
  5. Auto se može prodati ili pokloniti.
  6. Ne postoje naknade za prijevremenu otplatu kredita. To znači da ćete moći otplatiti kredit prije roka ako se ukaže prilika i nećete imati dodatne troškove.

Nedostaci

  1. Kamate su veće za auto kredite. Preplata može biti prilično značajna.
  2. Automobili su skupi, pa je za njihovu kupovinu potrebno mnogo novca. Međutim, naše banke ne žure da obezbede značajne iznose potrošačkih kredita. Takođe postoji velika mogućnost da dobijete odbijenicu. Rizičnu grupu čine građani sa niskim platama i oni koji su u prošlosti kasnili sa isplatom.
  3. Veliki nedostatak je potreba za žirantima. Naravno, možete i bez kolaterala, ali će interes u ovom slučaju biti veći.
  4. Dobivanje potrošačkog kredita je prilično teško - trebat će puno vremena za njegovu obradu.

Koja vrsta kredita je isplativija?


Nemoguće je nedvosmisleno odgovoriti na ovo pitanje - u nekim slučajevima kredit za automobil može biti isplativiji, u drugima je poželjno uzeti potrošački kredit.

Pogledajmo nekoliko situacija i razgovarajmo o nekim nijansama.

  • Recimo da ste prikupili skoro sav novac koji vam je potreban da kupite svoj san, a nedostaje vam mali iznos. U ovom slučaju, bolje je uzeti potrošački kredit, jer zaista ne želite da založite automobil banci kada je gotovo sav novac prikupljen za kupovinu. Ako nemate dovoljno novca, bolje je koristiti auto kredit.
  • Ako smatrate da vam je finansijska situacija nestabilna i da biste u svakom trenutku mogli izgubiti posao, bolje je uzeti i lični kredit. U ovom slučaju možete lako prodati automobil, što neće biti moguće prilikom odabira kredita za auto, kada će banka prodati automobil. Banke po pravilu prodaju automobile po cijeni znatno nižoj od tržišne.
  • Ako ne očekujete da ćete dugo posjedovati automobil i mislite da ćete ga prodati prije otplate kredita, pametnije je uzeti potrošački kredit, jer kod kredita za auto auto ostaje u zalogu kod zajmodavca.
  • Ako ispunjavate uslove za državni program kreditiranja automobila, bolje je uzeti kredit za automobil. Na ovaj način ćete dobiti veoma dobar popust. Osim toga, možete računati na to da će država otplatiti dio vašeg duga.
  • Ako je vaša finansijska situacija stabilna, ako ste odabrali skup auto, onda uzmite kredit za auto. Statistike govore da se vlasnici skupih automobila i dalje prijavljuju za KASCO osiguranje.
Naravno, navedeno se ne može nazvati aksiomom. Možemo vam samo savjetovati da kontaktirate nekoliko trgovina i banaka kako biste razjasnili njihove kreditne uslove. Uporedite ne samo preplate, već i cjelokupnu cijenu kredita. Opcije s niskim kamatnim stopama, u pravilu, pune su zamki u vidu dodatnih troškova za otvaranje računa itd.

Video savjeti o kupovini automobila na kredit:

Kada se ukaže potreba za kupovinom automobila, postavlja se pitanje kako ga najbolje kupiti ako cijeli iznos nije dostupan. Razumno rješenje je, naravno, kredit, ali šta je isplativije: auto ili potrošački kredit? Hajde da pronađemo odgovor na ovo pitanje i da li se isplati uzeti kredit za automobil.

Za početak, odredimo pozitivne i negativne aspekte potrošačkog kredita za automobil i auto kredita, te ćemo u skladu s tim saznati koji je isplativiji.

Prednosti i mane auto kredita

Kredit za automobil je ciljani kredit, shodno tome, kupljeni automobil je u svakom slučaju osiguran od strane banke do potpune otplate kredita. Zbog toga je kamata na auto kredit povoljnija nego na potrošački kredit. Evo faktora za auto kredit:

  • Kredit za automobil može se dobiti uz državnu podršku, zahvaljujući kojoj će stopa kredita biti značajno smanjena.
  • Životno i invalidsko osiguranje zajmoprimca nije obavezno; odsustvo ovih vrsta osiguranja ne povlači povećanje kamatne stope.
  • Kredit za auto možete uzeti direktno u salonu dilera, potrebni su vam samo pasoš i dozvola.
  • Prilikom dobijanja kredita za auto, obavezno se prijaviti za KASCO osiguranje.
  • Plaćanje predujma je obavezan uslov za kreditiranje, najmanje 15% cijene automobila mogu se razlikovati u različitim bankama.

Iako se uplata avansa može smatrati dobrim uslovom za auto kredit, zbog činjenice da se dio cijene automobila otplaćuje, stvarni iznos kredita je manji.

Trenutno u Rusiji postoji program državne podrške u okviru kojeg možete kupiti automobil ruske ili strane proizvodnje sastavljen u Ruskoj Federaciji po povoljnoj stopi od približno 9-10% godišnje. Nema bolje ponude za auto kredit od ove.

Faktori za i protiv potrošačkih kredita

Razmotrimo karakteristike potrošačkog kredita i glavne faktore koji stoje iza:

  • Potrošački kredit možete uzeti bez početne naknade.
  • Sredstva su uredno izdata u gotovini, a banka ne traži izvještaj o troškovima. Može se koristiti za kupovinu automobila, popravke, zabavu ili kupovinu potrebnih kućnih potrepština.
  • Potrošački kredit se može dobiti u mnogo većem obimu od cijene automobila, ako to dozvoljavaju prihodi klijenta.
  • Banka ne registruje automobil kao kolateral, što znači da u slučaju neplaćanja neće moći da oduzme automobil osim ako sud ne naloži oduzimanje imovine.
  • Vozilo može biti naknadni proizvod kupljen direktno od vlasnika.
  • Možete se snaći sa polisom OSAGO, koja je mnogo jeftinija od CASCO-a.
  • Glavni faktor protiv potrošačkog kredita je kamatna stopa, koja će biti znatno viša, jer banka ne dobija nikakav kolateral, žiranta ili bilo koju drugu garanciju otplate kredita.
  • Za dobijanje potrošačkog kredita za automobil biće potrebno više dokumenata.

Definitivno možemo reći da je bolje, jednostavnije i isplativije podići ili auto kredit ili potrošački kredit za automobil kod banke u kojoj imate platnu karticu ili sa kojom ste prethodno sarađivali. Kreditori nude poboljšane uslove kreditiranja redovnim klijentima.

Koji je najbolji način za kupovinu automobila: primjer izračuna

Hajde da izvršimo komparativnu analizu i saznamo šta je bolje: potrošački kredit za automobil ili auto kredit.

Detaljna uporedna analiza auto kredita i potrošačkih kredita

Hajde da napravimo izračun na osnovu stvarnih pokazatelja pozajmljivanja na VTB 24. Recimo da kupimo automobil od 500.000 rubalja na kredit na 3 godine, sastavljamo ga koristeći dva dokumenta. Minimalna početna uplata za auto kredit bit će 20%, odnosno 100 hiljada rubalja, za potrošački kredit ne plaćamo ništa. Neki državni programi subvencionisanja kredita za automobile ne zahtevaju učešće.

Stopa na kredit za automobil uz državnu podršku je 8%, bez nje - 14,7%. Stopa potrošačkog kredita iznosiće najmanje 15,5% ako zajmoprimac ima ugovore o životnom i invalidskom osiguranju, ako klijent odbije osiguranje, banke će povećati stopu za najmanje jedan odsto za nepostojanje svake polise.

Mjesečna isplata zajma za automobil, koji se izdaje u okviru državnog programa subvencioniranja kredita za automobile, iznosit će 12.535 rubalja, a ukupna preplata za tri godine kredita za automobil je 51.244 rubalja. Za kredit za automobil bez državne podrške, morat ćete platiti 13.807 rubalja svakog mjeseca, a ukupna preplata zajma je 97.068 rubalja.

Za potrošački kredit za automobil, iznos mjesečne uplate je 17.455 rubalja, preplaćena kamata na kredit je 128.392 rubalja.

Zaključak

Očigledno je da je i bez podrške države kredit za automobil isplativiji od potrošačkog kredita uzetog uz smanjenu kamatnu stopu. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za automobil treba uzeti u obzir i troškove CASCO politike, ali čak i uz nju vrijedi uzeti kredit za automobil, jer će to biti isplativije i ekonomičnije.

Samo želja da uzmete auto na kredit nije dovoljna. Nije dovoljno ni to što imate visoka primanja i radite za perspektivnu kompaniju.

U nekim slučajevima to ne pomaže da se zadovolji interes banke za vas kao potencijalnog zajmoprimca zajma za automobil.

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako rešite tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i BESPLATNO!

Također, ovi krediti često imaju svoje nedostatke i prednosti koje treba proučiti prije nego što krenete u odabir određene banke ili programa kreditiranja automobila.

Koncept subjekta

Pozajmljivanje automobila je vrsta pozajmljivanja novca od strane banke u kojoj zajmoprimac ima priliku kupiti polovni ili novi automobil za gotovinu ili bezgotovinska sredstva uz obezbjeđenje određenog automobila koji se kupuje ili drugi likvidni kolateral.

Trošak kredita je iznos novca koji ćete morati da platite na ime kamate, obračunat na osnovu godišnjeg obračuna stopa za korišćenje pozajmljenih sredstava od banke.

“Tijelo” kredita je direktno iznos novca koji vam je potreban da biste mogli u potpunosti otplatiti cijenu automobila koji ste sami odabrali.

Garancija za auto kredit je garancija koju klijent daje banci kao kolateral i garanciju sudužnika, tako da finansijer razumije da će plaćanja po ugovoru o kreditu u budućnosti biti izvršena na vrijeme iu odgovarajućem iznosu .

Ponekad takav kredit može biti osiguran samo jednim kolateralom ili jednim žirantom. A ponekad je potrebno koristiti obje sigurnosne opcije.

Ovakvi uslovi za odobravanje kredita za automobil mogu biti diktirani nedovoljnim nivoom prihoda klijenta, prevelikim iznosom kredita ili kratkim rokovima za otplatu duga u budućnosti.

Opće karakteristike treba napomenuti kao mogućnost da klijent dobije automobil koristeći pozajmljena sredstva:

  1. Zajmoprimac ne može prodati, zamijeniti ili dati automobil koji se koristi kao kolateral za kredit. Može se samo koristiti ili iznajmiti.
  2. Potvrda o registraciji vozila i posjed ostat će u banci sve dok u cijelosti ne vratite pozajmljena sredstva.
  3. Zajmoprimac se obavezuje da će dugove banci plaćati u ratama. Prema uslovima ugovora i utvrđenom rasporedu plaćanja.
  4. U slučaju kašnjenja, banka će imati pravo da za svaki dan kašnjenja naplati procenat kazne na iznos duga, plus može dodati i kazne i penale, pa je bolje da ne odgađate plaćanje.
  5. Ako zajmoprimac ima veliko vozačko iskustvo, neće mu trebati KASCO osiguranje, ali će vozač morati da kupi polisu obaveznog osiguranja od autoodgovornosti.
  6. U slučajevima kada mogu nastati dugoročni dugovi, neke banke vam mogu dozvoliti da refinansirate kredit – na primjer, smanjite iznos mjesečne uplate kako biste produžili rok kredita.

Postoji prilično veliki broj auto kredita, što potencijalnom zajmoprimcu omogućava da odabere onaj koji odgovara njegovim potrebama i parametrima dogovorenim sa uslovima banke.

Riječ je o ekspresnim kreditima koji se vrlo brzo razmatraju i izdaju, ali sa visokim kamatama i na kratak period. To su i dugoročni krediti (ne više od 7-10 godina) za auto kredite, gdje se kamata može smanjiti, ali će preplata biti veća nego kod klasičnog kreditiranja.

Klasični kredit za kupovinu automobila je određeni limit novca koji banka izdaje klijentu, u zavisnosti od njegovih mogućnosti, kao i određene stope koje u prosjeku nisu veće od 22-24%.

Ovo je ako auto kredit ne osigurate dodatnom vrstom zaštite, ne date garancije i ne uplatite kaparu.

Slučaj za auto kredite

Napominjući prednosti auto kredita, želio bih reći da ih ima dovoljan broj, ali u nekim aspektima mogu biti subjektivni.

Nekima je, na primjer, isplativo uzeti auto na kredit sklapanjem ugovora sa bankom na maksimalno 5 godina, a drugima nije. Neko želi sam da izabere auto iz auto kuće koja mu se sviđa, a banka nameće svoju auto-kuću sa kojom je sklopila partnerski odnos.

Neki ljudi su zainteresovani za dodatno KASCO osiguranje jer vozač nije iskusan u ovoj oblasti, dok drugi nisu zainteresovani za to jer košta previše novca.

Prednosti auto kredita mogu se sažeti u jednu malu listu karakteristika i pozitivnih aspekata:

  1. Zajmoprimac može koristiti automobil odmah nakon potpisivanja ugovora sa bankom.
  2. Izbor modela automobila je prilično velik.
  3. Neke banke imaju specijalizirane programe za prodaju automobila određene marke na kredit.
  4. Klijent može sam izabrati kreditni program sa najpovoljnijim uslovima.
  5. Standardni period korišćenja pozajmljenih sredstava za auto kredite je od 12 meseci do 5 godina.
  6. Moguće je uplatiti učešće po državnom programu - uz obezbjeđenje subvencije iz državnog budžeta, koja pokriva dio učešća ili kamate na kredit.
  7. Ne morate platiti prvu ratu ili ne morate davati potvrdu o prihodima ako ste platni klijent (vlasnik plastične kartice na koju vam se prebacuje plata) sa otvorenim platnim računom u istoj banci u kojoj prijava je predata.
  8. Nakon kupovine skupog automobila, klijent može da podnese zahtev za povraćaj poreza na dohodak preko poreske uprave.
  9. Ekspresno kreditiranje vam omogućava da dobijete automobil koristeći sredstva kredita u rekordnom roku.
  10. Nakon što prikupite dovoljno sredstava da otprilike pokrijete učešće, možete podnijeti zahtjev za kredit za automobil. Ne morate prikupiti cijeli iznos da biste kupili automobil.
  11. Postoje preferencijalne stope za redovne, korporativne i plaćene klijente.
  12. Plaćanje učešća do 40% značajno smanjuje kamatne stope na kredite (za 3-4%).
  13. Neke banke nude da pokriju kaparu prihodima od prodaje starog automobila. Ovo je vrlo zgodno za one klijente koji već posjeduju vlastiti automobil, koji već duže vrijeme ne mogu prodati. Ovdje će im banka pomoći oko prodaje, a također će im dati zeleno svjetlo da se prijave za kredit za potpuno nov automobil.

Najveća i najvažnija prednost ove vrste kreditiranja je činjenica da ne morate čekati da uštedite dovoljno novca da platite cijenu automobila.

Postoje programi u kojima čak možete dobiti kredit za automobil koristeći jedan ili dva dokumenta. Istina, trebat će vam nešto da pokrijete nedostajuće garancije.

To se obično radi kroz davanje nekoliko jemstava, sekundarnog kolaterala, likvidnih ukupnih iznosa kredita, kao i dodatnih vrsta osiguranja – na primjer, lično osiguranje (životno, zdravstveno).

Općenito, ako nekome hitno zatreba automobil, on može razmotriti finansiranje automobila kao priliku da ga kupi u kratkom roku.

Nedostaci

Bankarski programi nisu uvijek tako transparentni kao što se na prvi pogled čini. Neupućenom početniku u industriji pozajmljivanja može biti teško da shvati gdje su zamke i kako ih zaobići.

Najčešći problemi koji zbunjuju potencijalne zajmoprimce su skrivene bankarske naknade. Obično povećavaju iznos kredita na vrijednost koja se ne poklapa s onom navedenom u ugovoru.

Stoga, prije potpisivanja ugovora o kreditu o ovom pitanju treba jasno razgovarati sa zaposlenikom banke.

Očigledni nedostaci kredita za automobil uključuju sljedeće:

  1. Ne možete jednostavno prodati automobil bez znanja banke, niti ga nekome dati, niti zamijeniti za drugu verziju automobila.
  2. Nakon kupoprodajne transakcije kod auto kuće, automobil se prvo registruje na vlasnika zajmoprimca, zatim se upisuje kao kolateral na banku, a tek nakon što zajmoprimac u potpunosti otplati sva dugovanja, postaje njegov po pravu. vlasništva putem preregistracije kod Državne inspekcije za sigurnost saobraćaja.
  3. Svoj model automobila možete odabrati samo u onim salonima koje vam je banka preporučila.
  4. U slučaju kupovine rabljenog automobila, stručni procjenitelj nekretnine će kontaktirati samo onaj koji preporuči banka.
  5. Sam postupak registracije može trajati dosta dugo - od nekoliko dana do nekoliko sedmica. Ovo je zbog:
    • kupovina preko auto kuće;
    • registracija u saobraćajnoj policiji;
    • osiguranje;
    • a možda čak i uz dodatni tehnički pregled ako auto nije nov.
  6. Pomoću državnih subvencija na kredit možete kupiti samo automobile koji su proizvedeni u domaćim ili stranim fabrikama, ali su konstruktivno sastavljeni u Rusiji.
  7. Ako podnosilac zahteva ima manje od 21-22 godine, onda mu možda neće biti dozvoljeno da podigne kredit za automobil.
  8. Ako klijent ima 60-65 godina na kraju ugovora o kreditu (u različitim bankama - različito), onda takav podnosilac zahtjeva može biti odbijen.
  9. Ako zajmoprimac ima dugoročne dugove ili česta kašnjenja u plaćanju, banka će imati pravo da uzme auto za sebe, a isplatit će vam samo malu odštetu.
  10. Osiguranje se ne vraća uvijek klijentu nakon uspješno završenog perioda osiguranja, bez otkrivanja osiguranih slučajeva.
  11. Kupovinom KASCO-a ukupan iznos kredita se povećava za 10%.
  12. Ukoliko klijent nije u mogućnosti da izvrši početnu uplatu, godišnja kamatna stopa će se povećati za 2-3 jedinice.
  13. Ako ste na posljednjem poslu radili kraće od 3-6 mjeseci, može vam biti odbijen kredit.
  14. Vrlo često banka ne daje 100% cijene automobila, već može dati samo maksimalno 80-85%. Ali tako piše u reklamnim posterima i materijalima, ali u praksi je maksimalni iznos koji banka može posuditi je 75-70% cijene automobila.

Pored ovih glavnih nedostataka, postoji još jedan detalj koji ne ide u prilog auto kreditima. Radi se o nemogućnosti kupovine KASCO osiguranja na rate.

Sada, naravno, banke na sve moguće načine pokušavaju da ustupe klijentima, nudeći rate za dobrovoljno osiguranje u svojim proizvodima, a iznos premija osiguranja proširuju na mjesečne otplate kredita.

Međutim, ne poduzimaju svi zajmodavci ovaj korak. Stoga, prije potpisivanja ugovora o kreditu, razgovarajte i o ovom pitanju sa svojim menadžerom banke.

Kako donijeti odluku

Kako biste donijeli najkonstruktivniju odluku, koja ne bi predstavljala udar na vaš novčanik ili porodični budžet prilikom apliciranja za auto kredit, prvo morate pažljivo proučiti sve uslove programa koji vam se sviđaju.

Oni zajmoprimci koji su već primili, razmislili su o svemu unaprijed, izračunali i provjerili zajedno sa specijalistom banke. Svako ko želi da podigne takav kredit što isplativije treba da učini isto.

Prilikom odabira određenog bankarskog proizvoda za auto kredit, stručnjaci predlažu da potencijalni zajmoprimci obrate pažnju na sljedeće preporuke kako napraviti pravi izbor:

  1. Prvo odlučite koja vam banka najviše odgovara.
  2. Zatim pogledajte bankarske programe koji vam omogućavaju da od njih pozajmite novac za kupovinu automobila.
  3. Ako banka nema program ciljanih auto kredita, onda bolje pogledajte potrošačke neciljane kredite.
  4. Uporedite nivo prihoda, željene uslove kredita, iznos učešća, kao i stope koje se naplaćuju na kredit.
  5. Čim otkrijete da niste sigurni da će vam se dosljedno isplaćivati ​​plata koja će se kvalifikovati za kredit za automobil, ili postoji rizik od gubitka posla, bolje je uopće ne uzimati kredit.
  6. Ako niste službeno zaposleni, onda vam može biti dozvoljeno da podignete kredit samo ako date učešće od najmanje 30%, kao i nekoliko žiranata.
  7. Nemojte žuriti da pristanete na dodatne vrste osiguranja. Maksimum na koji možete pristati je KASCO osiguranje. Ali ako uplatite kaparu, dali ste jemca i kolateral i imate dovoljna primanja, onda možete odbiti životno i zdravstveno osiguranje.

Ako uporedimo auto kredit s neciljanim potrošačkim kreditima, ispada da je potonja opcija jednostavnija u smislu registracije od prve.

Osim toga, zahtjevi za ciljane kredite uvijek su bili veći nego za neciljane opcije. Uz potrošački kredit za bilo koju namjenu, nema potrebe za osiguranjem automobila po KASCO-u - a to već štedi 10% cijene cjelokupnog kredita.

Takođe nema potrebe trošiti dodatni novac na plaćanje stručnog procjenitelja. Nema potrebe za zalogom automobila kod banke. Stoga, na pozadini potrošačkog kredita, kredit za automobil izgleda, blago rečeno, vrlo neprofitabilno preduzeće.

Najpovoljniji način plaćanja kredita za automobil je prijenos iznosa sa vaše platne kartice na bankovni račun. Ali ovo se odnosi samo na one klijente koji imaju takvu privilegiju.

Sredstva možete prenositi i putem interneta putem platnih sistema, ali oni naplaćuju transakcijske naknade u rasponu od 1 do 2-3%, u zavisnosti od uslova usluge plaćanja.

Isto važi i za bankomate u vlasništvu „stranih“ banaka – mogu se primenjivati ​​i provizije.

Ako želite da platite poštanskim transferom, onda znajte da je minimum za transfer na bankovni račun 5.000 rubalja. Za poštanske usluge bit će vam naplaćeno 75-84 rublje. Ovo je prema poštanskoj statistici sačinjenoj od 1. novembra 2019. godine.

Stoga se takve usluge mogu koristiti ako u blizini nema drugih sredstava. Također možete prenositi novac sa računa na račun.

Ako se ove operacije obavljaju u okviru ove banke, onda možete bez plaćanja provizije.

Auto kredit je odlična prilika za brzu kupovinu vozila za one kojima je auto veoma brzo potreban i koji imaju ušteđevinu za uplatu učešća.

Trenutno za mnoge ljude automobil nije atraktivan luksuz i skupa igračka, već pravo prevozno sredstvo i zarada. Stoga mnogi ljudi na sve načine nastoje steći skupu imovinu, uključujući pribjegavanje kreditima za automobile.

Odmjeravamo prednosti i nedostatke kupovine automobila

Isplati li se uzeti auto kredit u 2018? Odgovor na ovo pitanje moguće je pronaći samo vaganjem svih prednosti i nedostataka postojećih kreditnih ponuda u trenutnoj ekonomskoj situaciji.

  • kupite automobil odmah i koristite ga po svom nahođenju;
  • plaćati iznose navedene u ugovoru ravnomjerno tokom cijelog perioda kredita, umjesto da plaćate cjelokupnu kupovinu odjednom. Međutim, gotovo svi krediti za automobile izdaju se uz plaćanje akontacije u određenom procentu od cijene automobila. Stoga je i dalje potrebno imati mali iznos vlastitih sredstava;
  • iskoristite program preferencijalnog kreditiranja automobila od države, koji će značajno smanjiti cijenu automobila u okviru standardnog auto kredita. Međutim, banke koje učestvuju u ovom programu nameću strože zahtjeve zajmoprimcima u odnosu na konvencionalne kreditne proizvode.

Negativni aspekti auto kredita u 2018. godini su:

Dakle, prije nego što dobijete kredit za automobil morate:

  • razumiju lične finansijske mogućnosti za plaćanje duga i održavanje automobila;
  • izaberite najpovoljniju ponudu banaka za auto kredite.

Pozajmljivanje novca za auto tokom krize

Krizna situacija u ekonomiji zemlje pogađa većinu ljudi koji žive u državi.

Banke se u krizi ponašaju u skladu sa trenutnom situacijom, što znači da imaju pravo da jednostrano mijenjaju uslove ugovora o kreditu. To se prvenstveno ogleda u visini kamatnih stopa, koje zavise od ključne stope Centralne banke Rusije.

Ako ova institucija smanji osnovnu stopu, tada se smanjuju stope na auto kredite i, shodno tome, obrnuto.

Drugi važan faktor u teškoj ekonomskoj situaciji je problem ukidanja radnih mjesta, što dovodi do povećanja nezaposlenosti.

Prije nego što uzmete auto kredit za kupovinu automobila, morate saznati stabilnost kompanije u kojoj radi zajmoprimac.

Ako postoji opasnost od bankrota ili poteškoća, tada se ne preporučuje podizanje kredita, jer ova radnja može dovesti do duga kreditnoj instituciji i povećanja ukupne cijene kredita i automobila.

Uslove za auto kredite kod Bystrobanke možete pronaći u tabeli.

Gdje su najbolji uslovi za auto kredit za polovni ili novi automobil?

Na kredit možete kupiti novi ili polovni automobil, ali uvjeti za auto kredite u okviru bankarskih programa se međusobno ponešto razlikuju.

Prije svega, razlike se odnose na kamatne stope i ograničenja pri odabiru automobila.

Kamatne stope na programe auto kredita za nove automobile u prosjeku su 10% – 17% godišnje. Stope na kredite namenjene kupovini polovnih automobila povećavaju se na 15% - 27% godišnje.

To je zbog tehničkog stanja kupljenog vozila. Novi automobili se smatraju pouzdanijim od prethodno korištenih, te su stoga rizici banke povezani s potpunim gubitkom vozila svedeni na minimum. Druga razlika se tiče izbora kupljenog automobila.

Ako ne postoje ograničenja za nove automobile (osim za automobile kupljene po programu povlaštenih auto kredita), onda se rabljeni domaći automobili mogu kupiti samo ako nisu stariji od 5 godina, a automobili stranih proizvođača - ne stariji od 10 godina star.

Preostali uslovi za izdavanje auto kredita su isti:

  • iznos učešća;
  • obavezno osiguranje automobila;
  • obavezno osiguranje automobila po KASCO-u.

Isplati li se uzeti novi kredit za auto? Ako zajmoprimac ima stabilnu finansijsku poziciju, najvjerovatnije da.

Pogotovo ako odabrani automobil ispunjava uslove državnog programa kreditiranja uz pogodnosti koje se zasnivaju na sljedećim faktorima:

  • automobil mora biti proizveden u Rusiji;
  • godina proizvodnje automobila – 2018;
  • nabavna cijena ne prelazi 1.000.000 rubalja.

Isplati li se kupiti polovni auto na kredit? Samo u izuzetnim slučajevima.

Svaka osoba prije kupovine automobila na kredit mora samostalno odgovoriti na gornja pitanja, upoređujući sve gore navedene faktore.

Da li se isplati uzeti auto od auto kuće?

Većina kreditnih institucija, sa izuzetkom nekoliko organizacija, izdaju kredite za automobile samo za automobile kupljene u auto-kući.

Kod novih automobila sve je jasno i razumljivo, jer opremu možete kupiti isključivo od dilera. Ali kupovina polovnih automobila preko auto kuća ima svoju negativnu nijansu, koja se prvenstveno odnosi na cijenu automobila.

Nabavna cijena u auto-kući je nešto viša od opće politike cijena na tržištu automobila, jer se povećava zbog skladištenja automobila na teritoriji organizacije i troškova usluga koje pružaju auto kuće.

Međutim, kada kupujete polovni automobil u autosalonu, možete izvršiti pregled šasije automobila i unaprijed saznati sva "problematična" područja vozila.

Naravno, takva usluga se dodatno plaća.

Pozitivni aspekti saradnje sa auto kućama su:

  • mogućnost da dobijete kredit za automobil direktno od odabrane organizacije. U većini modernih auto kuća postoje predstavnici banaka partnera, što uvelike olakšava potragu za kreditnom institucijom i skraćuje vrijeme za podnošenje zahtjeva i obradu auto kredita;
  • mogućnost osiguranja automobila na mjestu kupovine, što također smanjuje vrijeme potrebno vlasnika automobila za završetak kupovine;
  • mogućnost dobijanja drugih dodatnih usluga i učešća u aktuelnim promocijama organizacije.

Koje su prednosti i mane potrošačkog auto kredita u odnosu na auto kredit?

Za kupovinu automobila možete koristiti ne samo posebne programe kreditiranja automobila, već i redovne potrošačke kredite, čije su prednosti:

  • mogućnost primanja prilično velike količine novca bez zaloga imovine. Kao dodatnu garanciju otplate kredita, banke mogu zahtijevati uključivanje žiranata, ali to je nešto bolje, jer vlasnik automobila može potpuno samostalno upravljati automobilom;
  • nema potrebe za sklapanjem dodatne polise KASCO auto osiguranja za automobil, što dovodi do smanjenja ukupne cijene kredita;
  • nema ograničenja u izboru prodavača automobila i vozila. Ovaj faktor se posebno odnosi na kupce polovnih automobila;
  • mogućnost primanja novca na duži vremenski period;
  • mogućnost otplate duga prije roka bez naknade ili bilo kakvog plaćanja.

Glavni negativan kvalitet potrošačkih kredita u odnosu na auto kredite su veće kamate. Ako je prosječna stopa na auto kredit 15-18 posto godišnje, onda stope na potrošačke kredite počinju od 19-20 posto godišnje.

Negativni aspekti auto kredita koje izdaje većina banaka uključuju:

  • prisutnost zahtjeva za automobile, što smanjuje listu automobila koji se mogu kupiti. Ovaj aspekt se posebno odnosi na polovne automobile i automobile kupljene u okviru programa državne podrške;
  • postoje ograničenja u pogledu vremena otplate kredita za automobil. Većina kreditnih institucija ne izdaje auto kredite na period duži od 5 godina, a državni program ograničava ovu cifru na 3 godine;
  • obavezan depozit za auto. Iz ovoga proizilazi da je stvarni vlasnik kupljenog automobila banka, jer se bez dozvole zajmodavca ne mogu vršiti nikakve radnje vezane za promjenu vlasnika sa opremom;
  • obavezan prijem KASCO polise za ceo rok kredita. U proseku, cena ove polise osiguranja varira od 9 do 19% godišnje i zavisi od vrednosti automobila i ličnosti vlasnika automobila.

Dakle, svaka vrsta kreditiranja ima svoje prednosti i nedostatke. Izbor kreditnog proizvoda treba da se zasniva na vaganju svih faktora i izračunavanju ekonomske koristi.

Prije nego što uzmete novac za kupovinu automobila od kreditne institucije, morate biti što jasniji o potrebi za takvom kupovinom. U nekim slučajevima se ispostavi da je lakše uštedjeti potreban iznos nego platiti banci kredit sa kamatom.

Posebnu pažnju treba obratiti na izbor kreditnog proizvoda. Postoje situacije kada potrošački kredit košta kupca automobila mnogo manje od auto kredita sa smanjenim kamatama.

Od koje godine dobijate kredit za auto od Sberbanke Na stranici se nalaze informacije.

Ovdje saznajte kako lako pronaći najjeftiniji auto kredit.

Vaše povratne informacije

Nakon što sam razmotrio sve ponude za kredite banaka u našem gradu, odlučio sam da krenem sa državnim programom kreditiranja automobila sa pogodnostima. Sakupio sam svu dokumentaciju, odabrao auto koji je odgovarao parametrima i otišao u banku po novac. Banka je prvog dana uporno pokušavala da mi nametne druge programe kreditiranja automobila, ali nisam odustajao. Kao rezultat toga, kredit za automobil je odobren i automobil je kupljen. Tako da sam sada sretan vlasnik novog stranog automobila KIA-e.

Dugo smo supruga i ja odlučili da kupimo auto na kredit. Postoji stan, dacha takođe, ali putovati tamo je izuzetno nezgodno. Nismo imali dovoljno novca za novi auto, pa smo se odlučili za jeftin polovni automobil. Nakon što smo odvagali sve ponude banke i izračunali naše pogodnosti od raznih kreditnih proizvoda, odlučili smo da podignemo redovan potrošački kredit. Prema našim proračunima, ekonomska korist od takve odluke iznosila je više od 60 hiljada rubalja, što je prilično značajno. Uzeli su novac i kupili auto. Uz sve dodatne uplate (nismo uzeli u obzir pregled koji nam se činio potrebnim, ponovnu registraciju, bankovne provizije), iznos beneficije je smanjen na 45.000 rubalja. Ali i dalje smatram da je ovo prilično veliki iznos.

Pozdrav! Vozio sam se jučer gradom i primetio obilje oglasa za auto kredite. Ili jednostavno nisam obraćao pažnju ranije?

Iz reklamnih slogana proizlazi da se potpuno novi strani automobili bukvalno „daju besplatno u dobre ruke“: 0% preplate, bez učešća, registracija za 15 minuta, bez KASKO-a, bez potvrde o prihodima... Atrakcija neviđene velikodušnosti!

Ali tokom godina kreditnog buma u Rusiji, napravio sam neke zaključke. I siguran sam da je kredit za auto jedna od najneisplativijih bankarskih ponuda. Dakle, isplati li se uzeti kredit za auto - moje lično mišljenje.

Siguran sam da auto nije imovina koju treba kupovati pozajmljenim sredstvima. Jedini izuzetak: kada planirate da koristite automobil za posao i on će ostvariti prihod. Auto krediti su pogodni samo za banke i auto kuće. Takva transakcija donosi potpune gubitke zajmoprimcima.

Pet nedostataka kupovine automobila na kredit

Poskupljenje automobila

Tokom pet godina, prosječna preplata kredita za automobil je približno 50%. I to bez uzimanja u obzir! Istovremeno, sam automobil (za razliku od nekretnina ili poslovanja) svake godine postaje sve jeftiniji. Nakon izlaska iz salona, ​​potpuno novi automobil gubi otprilike 10% vrijednosti.

Obavezno osiguranje

Slažete se, ne osigurava svaki auto-entuzijasta svoj automobil "od svega na svijetu". Ali ako je automobil kupljen kreditom u banci, morat ćete kupiti i KASCO i MTPL! Osiguranje će se morati platiti odvojeno ili uključeno u kredit. I svaki mjesec morate platiti i kamatu na osiguranje.

Svaka banka radi samo sa “svojim” osiguravajućim društvima. Kao rezultat toga, zajmoprimac.

Kredit je dodatno (i, po mom mišljenju, nepotrebno) opterećenje za porodični budžet. Morat ćete platiti banci značajan iznos tokom nekoliko godina. A tokom pada ekonomije, to košta više i rast prihoda, umjesto da traži još jednu „glavobolju“.

Vrijeme i trud za registraciju

Ako kupujete automobil u auto-kući vlastitim sredstvima, trebate samo odabrati automobil, platiti kupovinu i popuniti sve dokumente. Ako to učinite i sa pozajmljenim sredstvima, morat ćete se odlučiti sa bankom, prikupiti i predati dokumente, čekati odluku i potpisati gomilu papira. Deluje kao besmislica, ali biće potrebno mnogo vremena i truda.

Auto nije baš tvoj

Dok se kredit u potpunosti ne otplati, automobil je gotovo nemoguće prodati, pokloniti ili zamijeniti.

Zamke superprofitabilnih ponuda

A sada ću pokušati da odgovorim na pitanje da li je isplativo uzeti kredit za auto u banci, auto-salonu ili bilo gde drugde. Razbijam priče o 3 trika super ponude.

Kredit bez kamate

Postoje i super-profitabilne ponude na tržištu auto kredita. Na primjer, kredit sa nultom kamatnom stopom na određene modele. Ova velikodušnost se jednostavno objašnjava: trgovac se slaže da proda automobil uz popust, čiji je iznos približno jednak iznosu obračunate kamate. Ili banka daje auto-kući novac za kupovinu automobila, ona ga prodaje svojim kupcima, a banka dobija pravo da traži otplatu duga od zajmoprimaca ().

Nedostaci kredita bez kamate: visoka kamata, učešće od 50%, skupo osiguranje i kratak rok otplate (do dvije godine). I naravno, izbor modela automobila će biti izuzetno loš.

Kredit bez KASKO-a

Stavite se na mjesto banke. Automobil je jedan od „najnezgodnijih“ kolaterala. Može biti ukraden ili ozbiljno oštećen u nesreći. U tom slučaju se izdaje puno KASCO osiguranje. Čak i ako od automobila ostane samo branik, osiguravajuća kuća će banci vratiti ostatak kredita sa kamatama. Otuda i uslov za obavezno osiguranje.

Šta ako zajmoprimac ne želi da sklopi polisu osiguranja na 5 godina? Možete izdati kredit i bez njega. Ali uz veliko učešće (od 50% cijene automobila) i uz iznuđivačke kamate. Banka treba da minimizira svoje rizike.

Troškovi auto kredita sa i bez KASKO-a su skoro isti. Ali ako se nešto dogodi automobilu (ili vama), troškovi više sile će u potpunosti pasti na zajmoprimca.

Ekspres kredit, kredit bez učešća ili bez potvrde o prihodima

Primamljivo je doći u salon bez pare u džepu i odvesti se u potpuno novom stranom autu. Stručno mišljenje: Banka će svakako nadoknaditi svako „popuštanje“ u odnosu na zajmoprimca u svoju korist! Što vam banka više izlazi u susret (na primjer, ne zahtijeva od vas da potvrdite visinu prihoda potvrdama o zaposlenju), to će klijent morati da plati više za „lojalnost“.

Najbolji auto krediti dostupni su zajmoprimcima sa dokazom o prihodima, punim osiguranjem i velikim učešćem. I, po mom mišljenju, ako se ipak odlučite na ovaj korak, isplati se pomučiti zbog popusta na kamatnu stopu.

Zaboravio sam spomenuti još jedan trik koji auto kuće često koriste. Trošak kredita uključuje dodatnu robu i usluge (na primjer, dodatne ili priloge). Iznos kredita se povećava, kao i veličina konačne preplate.

Kada je kredit za automobil kontraindiciran?

Da budem iskren, uzimanje kredita u današnje vrijeme nije dobra ideja. Prema prognozama “nezvaničnih” analitičara, naredna godina će biti teža od ove. A 2019. je gora od 2018.... A ako se unutrašnja ruska kriza nadoveže na globalnu, to će biti potpuno tužno.

Po mom mišljenju, skup (i po iznosu i po preplati) kredit za automobil je kontraindikovan za one:

  • Ko ima jedini izvor prihoda.
  • Čija otplata kredita iznosi više od 30% mjesečnih prihoda porodice.
  • Tko kupuje svoj prvi automobil (za vlasnike automobila početnika, iznos dodatnih troškova postaje neugodno iznenađenje). Dodatni troškovi za automobile uključuju gorivo, popravke, komponente, parking ili garažu, servis guma, pranje i još mnogo toga.
  • Ko je siguran da je posjedovanje automobila isplativije od javnog prijevoza? Jednom sam pročitao intervju u kojem je popularni voditelj izveo smiješan eksperiment. Prodao je auto i godinu dana na posao i poslovne sastanke putovao samo taksijem. U toku godine dana potrošio je na ova putovanja iznos jednak trošku servisiranja vlastitog automobila!

Stoga, prije nego što odete do auto kuće po još jedan „kredit bez preplate“, pažljivo analizirajte sve prednosti i nedostatke!

Šta mislite o kupovini automobila na kredit? Pretplatite se na ažuriranja i dijelite linkove do svježih objava sa svojim prijateljima na društvenim mrežama!