Sberbank 

Prijevremena otplata hipotekarnog osiguranja. Da li je moguće vratiti osiguranje ako se kredit otplati prijevremeno? Istek ugovora o kreditu

Poslednje promene: januar 2020

Član 343 Građanskog zakonika Ruske Federacije navodi obavezno osiguranje kolaterala, stoga, u skladu sa važećim zakonodavstvom, prilikom izdavanja hipotekarni kredit V obavezno sastavlja se ugovor o osiguranju za kupljenu nekretninu. Iako kreditne institucije ne mogu obavezati potrošače da sklope dodatni ugovor o osiguranju, u praksi se građani na to nagovaraju raznim marketinškim trikovima. Često se takvo osiguranje nameće građanima u vidu opšteg paketa usluga, ili na osnovu zaključka ugovor o osiguranju Zajmodavac nudi smanjenu kamatnu stopu na kredit. Malo ljudi zna da ako se kredit otplati prije roka, dio uplaćenog iznosa za premiju osiguranja u nekim slučajevima može biti vraćen. O tome kako vratiti osiguranje kredita kada prijevremena otplata, raspravljano u ovog materijala.

Na prvi pogled se čini da nema ništa jednostavnije od prijevremene otplate duga ako je potreban iznos dostupan Novac. Naime, potrebno je ispoštovati red i uslove ugovor o zajmu, inače zajmoprimac rizikuje ne samo da ne vrati kredit, već i da uništi sopstvenu kreditnu istoriju. U skladu sa važećom zakonskom regulativom, bilo koja vrsta kredita može se otplatiti prije ugovorenog roka. Prije svega, potrebno je pažljivo proučiti ugovor, odnosno klauzulu u kojoj su navedeni uslovi za prijevremenu otplatu.

Bitan! Ako uslovi ugovora o kreditu predviđaju dodatnu proviziju ili kazne za prijevremenu otplatu kredita, onda će se takvi uslovi smatrati suprotnim zakonu.

Postoje dvije vrste prijevremene otplate kredita:

  1. Završeno.
  2. Djelomično.

U slučaju potpune otplate, zajmoprimci plaćaju cijeli iznos preostalog duga, dok u slučaju djelimične otplate klijent vrši uplatu čiji je iznos veći od iznosa otplate prema rasporedu. I u prvom i u drugom slučaju građani moraju slijediti sljedeći redoslijed radnji:

  1. Obavijestite kreditnu instituciju o svojoj namjeri u roku od 30 dana, osim ako uslovi ugovora ne predviđaju druge rokove. Obavijest se vrši pismenim putem. U aplikaciji se mora navesti puno ime zajmoprimca, broj ugovora o kreditu sa detaljnim podacima o otplati (puna ili djelomična) i rok u kojem klijent planira izvršiti uplatu. Pismo se šalje kreditnoj instituciji lično uz obaveznu naznaku o prijemu od službenika banke ili se šalje preporučenom poštom prve klase.
  2. U slučajevima kada je potrebna potvrda banke (na primjer, kada je u pitanju kreditiranje poslovanja), sačekajte odgovor zajmodavca.
  3. Plaćanje izvršite u dogovorenom roku u navedenom iznosu.
  4. Kada se kredit u potpunosti otplati, morate pribaviti potvrdu od banke koja potvrđuje nepostojanje duga od kreditne institucije.

Banka po pravilu preračunava kamatu, pa klijent plaća samo tijelo kredita i kamatu za stvarna upotreba Novac. U slučaju djelimične prijevremene otplate, kamata se također obično preračunava naniže, čime se smanjuje iznos narednih plaćanja. Ako građanin izvrši uplatu bez prethodnog obavještavanja zajmodavca, uplate će se teretiti sa računa zajmoprimca prema rasporedu. U takvim situacijama postoji velika vjerovatnoća da će, kada sredstva ne budu dovoljna za otpis cjelokupnog iznosa plaćanja prema rasporedu, nastati dug za koji se može naplatiti kazna. Kao rezultat toga, klijent će, od respektabilnog zajmoprimca, a da to ne zna, pasti u kategoriju neplatiša.

Istek ugovora o kreditu

Zbog potpunog ispunjenja kreditnih obaveza, ugovor o zajmu se raskida, a zajedno sa njim, u skladu sa članom 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije, prestaje da važi i osiguranje. U skladu sa tačkom jedan pomenuti članak, ugovor o osiguranju prestaje prije roka na koji je zaključen, ako je vjerovatnoća nastanka osigurani slučaj više ne postoji. Zbog potpunog ispunjenja obaveza zajmoprimca prema zajmodavcu, ne može doći do nastanka osiguranog slučaja po pratećem ugovoru o kreditu, te je prevremeno ispunjenje obaveza prema zajmodavcu osnov za prestanak osiguranja. Istovremeno, klijent može dobiti dio novca uplaćenog za premiju osiguranja samo ako je takva klauzula predviđena u tekstu ugovora, u suprotnom, ako se kredit otplaćuje prijevremeno, iznosi uplaćeni za osiguranje neće biti može se vratiti u skladu sa članom 958 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Kako se prijaviti za povraćaj osiguranja kredita?

Prvo treba proučiti ugovor sa osiguravajućim društvom o mogućnosti povrata premije osiguranja u slučaju prijevremenog raskida ugovora. Ako postoji takva klauzula, možete bezbedno kontaktirati osiguravača sa izjavom.

Uzorak zahtjeva za povraćaj osiguranja mora sadržavati podatke o osiguraniku (zajmoprimcu), bankarskoj instituciji koja je izdala kredit i okolnostima na osnovu kojih klijent želi da vrati uplaćena sredstva za premiju osiguranja.

Kao prilog uz prijavu morate dostaviti potvrdu banke koja potvrđuje da je zajmoprimac u potpunosti ispunio svoje obaveze prema zajmodavcu. Zahtjev se priprema u dva primjerka, od kojih jedan ostaje kod osiguravača, dok se u drugom primjerku klijenta ovjerava ulazna dokumentacija. Osim toga, klijent može poslati obrazac zahtjeva osiguravaču preporučenom poštom sa potvrdom o prijemu.

U slučajevima kada je osiguranje bilo uključeno u paket usluga kredita, najvjerovatnije ga neće biti moguće vratiti, iako u nekim slučajevima bankarske institucije postoji takva mogućnost.

Na primjer, Sberbank djelimično vraća sredstva po prijevremenoj otplati kredita na osnovu uslova osiguranja klijenta u okviru „Programa kolektivnog osiguranja zajmoprimca - pojedinci" U skladu sa uslovima ovog programa, prilikom prijevremene otplate, korisnik kredita dobija dio sredstava uplaćenih za priključenje na Program. Iznos povrata se obračunava srazmjerno neiskorištenom periodu učešća u Programu.

Prijevremena otplata kredita u Alfa-Bank

Većina banaka koje imaju svoje podružnice osiguravajućih društava nude programe koji omogućavaju vraćanje neiskorištenog dijela premije osiguranja po prijevremenoj otplati kredita. Alfa-Bank ima i podružnicu AlfaStrakhovanie, međutim, zajmoprimci ove banke nemaju mogućnost da vrate osiguranje u slučaju raskida ugovora ako je osiguravač podružnica zajmodavca. Jedina mogućnost za otplatu kredita je samo u „periodu hlađenja“ – od početka 2018. godine, ovaj vremenski period je jednak dve nedelje od dana zaključenja ugovora o osiguranju.

Prije podnošenja prijave, trebali biste pažljivo pregledati uslove polise kako biste bili sigurni da odbijanje pokrića neće rezultirati višom kamatnom stopom. Da biste vratili osiguranje od Alfa-Bank, izdato preko AlfaStrakhovanie, morat ćete napisati pismeni zahtjev. Nakon prihvatanja prijave, sredstva će biti vraćena u roku od 10 dana od dana registracije prijave. Ako zajmoprimac podnese zahtjev za AlfaStrakhovanie 2 sedmice nakon potpisivanja ugovora, povrat novca neće biti izvršen.

U slučajevima kada banka ima supsidijarno društvo za osiguranje ili samostalno obavlja djelatnosti osiguranja, osiguranje kupaca se najčešće dobija od samog osiguravača zajmodavca. Osim u Alfa-Bank, kreditiranje klijenata se po sličnom principu odvija i u bankama kao što su Gazprombank, VTB, Rosgosstrakh i MKB.

Mogućnosti osiguranja

Ovisno o vrsti kreditnih proizvoda, koristi se jedan ili drugi programe osiguranja. Neki od njih su obavezni za određene vrste kreditiranja. U slučajevima kada je predmet pozajmljivanja stečena imovina, koja je ujedno i kolateral, osiguranje te imovine od gubitka i oštećenja vrši se u skladu sa odredbama zakona.

Najpopularniji kreditni proizvodi:

  • hipoteka – osiguranje kolaterala od štete ili gubitka;
  • auto krediti – KASKO auto osiguranje.

Pored ovih obaveznih vrsta, banke potrošačima često nameću dodatne programe. Za hipoteke klijentima se nudi sljedeće:

  1. Osiguranje vlasništva. Osigurani slučaj je gubitak prava vlasništva na kupljenoj imovini, na primjer, zbog dvostruke prodaje ili drugih prijevarnih radnji.
  2. Lični. I od gubitka posla.

Za auto kredite i redovne potrošačke kredite sa pratećim paketom usluga klijentima se često nudi polisa lično osiguranje klijenta, kao i od gubitka posla.

Osiguranje mogućih rizika omogućava kreditnim institucijama da minimiziraju svoje moguće gubitke prilikom izdavanja sredstava potrošačima.

Osiguranje - kao dodatna usluga banke

U nekim bankama osiguranje je dio posebnog programa i nudi ga kreditna institucija u kombinaciji sa kreditni proizvod. U takvoj situaciji, sama banka je ugovarač osiguranja, stoga ne postoji direktan dogovor između klijenta i osiguravača.

Dakle, sredstva uplaćena u okviru programa smatraju se prihodima od provizija finansijske institucije i ne vraćaju se.

U zavisnosti od uslova banke, u nekim slučajevima moguće je vratiti dio neiskorištenog iznosa po ovakvim programima. Takvi uvjeti vrijede, na primjer, za Sberbanku, ali u većini slučajeva premija osiguranja uključena u paket usluga ne može se vratiti.

Zašto mogu odbiti?

Osiguravači ne vole da izdaju povrat za neiskorištene premije osiguranja. Većina uobičajen razlog odbijanje je nepostojanje takve klauzule u zaključenom ugovoru. U ovom slučaju osiguravač, pozivajući se na čl. 958 Građanskog zakonika Ruske Federacije, podnosiocu predstavke daje obrazloženo odbijanje. Drugi uobičajeni razlog je propust podnosioca zahtjeva da obezbijedi kompletan paket dokumentacije. U takvoj situaciji, zajmoprimac mora dostaviti dokumente koji nedostaju, nakon čega kompanija mora vratiti sredstva klijentu.

Da li je moguće vratiti osiguranje prije otplate kredita?

By dobrovoljne vrste osiguranja, klijent može odbiti dodatnu uslugu tokom perioda hlađenja, odnosno u roku od dvije sedmice od dana zaključenja ugovora. U zavisnosti od uslova navedenih u ugovoru, period u kome zajmoprimac može da odbije dodatno osiguranje može biti duži. Stručnjaci ne preporučuju odbijanje usluga osiguranja dok se ne odobri iznos kredita, jer to može u velikoj mjeri uticati na odluku banke. Unatoč dobrovoljnoj prirodi brojnih vrsta osiguranja, banke često pribjegavaju trikovima, nudeći potrošačima nižu kamatu na kredite, smanjujući veličinu kapara i drugi bonusi koji motivišu zajmoprimce da dobrovoljno prime polisa osiguranja.

Imate još pitanja? Pitaj! Naši advokati spremni su da odgovore na sva vaša pitanja, kao i da pruže kvalifikovanu pomoć u pripremi prijava raznim organima.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit banka često traži od klijenta da potpiše ugovor dobrovoljno osiguranje. Kada hipotekarni krediti ili kolateralna pozajmica, izgleda logično - banka obavezno osiguranje dobija određene garancije kada se pojave situacije više sile. Ako se dug po kreditu otplati unaprijed, osiguranje nastavlja da važi. Povrat osiguranja u slučaju prijevremene otplate kredita je moguć, potrebno je poslati zahtjev banci (osiguraču) sa zahtjevom za povraćaj novca uplaćenog po ugovoru o osiguranju.

Da li je moguće vratiti premiju osiguranja na kredit?

Kada se sredstva vrate prije roka, ugovor o osiguranju zaključen istovremeno sa kreditom je i dalje važeći. Da biste ga raskinuli, morate obavijestiti organizaciju u kojoj je ugovor sklopljen. Postoji mogućnost postupka vraćanja dijela uplaćene premije osiguranja. Svi uslovi za povraćaj novca moraju biti zapisani u posebnoj klauzuli ugovora.

Povrat osiguranja kredita po prijevremenoj otplati

Vrijedi razumjeti da se u slučaju prijevremenog raskida ugovora o kreditu vraća samo dio osiguranja (oni koji su vratili novac banci prije isteka prvog mjeseca od dana potpisivanja ugovora o kreditu u potpunosti se prijavljuju za vraćanje osiguranja u slučaju prijevremene otplate kredita). Zahtjev za povrat novca se šalje banci ako premija osiguranja bio dio paketa ponuda za bankarske usluge, ili direktno osiguravajućem društvu.

Preko osiguravajućeg društva

Zajmoprimac ima pravo da se obrati osiguravaču sa pisanom molbom (u 2 primjerka) za vraćanje neiskorištenog dijela polise. Neophodno je pažljivo proučiti ugovor, u kojem su precizirani uslovi za vraćanje ili nepovrat novca ako se dug otplaćuje prije roka. Postupak prijevremenog raskida ugovora propisan je članom 958 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Preko banke

Česta situacija je kada je osiguranje uključeno u standardni paket bankarske usluge. Tada nema direktnog dogovora, a iznos koji je prebačen u banku od zajmoprimca je prihod od provizije finansijsku organizaciju i ne može se vratiti. Neke banke svojim klijentima izlaze na pola puta: Sberbanka Ruske Federacije, VTB Moskva, Alfa banka vraćaju novac ako ste se uključili u sopstveni program osiguranja, kada prođe manje od mesec dana od datuma potpisivanja, vraća se pun iznos.

Osnovi za prijevremenu otplatu ugovora

Uslovi za raskid ugovora i vjerovatno vraćanje dijela osiguranja ako se kredit otplati prijevremeno navedeni su u samom dokumentu, što je regulisano Građanskim zakonikom. Osiguravač može uključiti klauzulu da prilikom zatvaranja kredita ne mora vratiti dio plaćanja. Prilikom sklapanja osiguranja direktno od banke, smanjuju se šanse za vraćanje neiskorišćenog novca iz osiguranja, osim u situacijama kada banka dobrovoljno ne uključi klauzulu „Povrat iznosa osiguranja po prevremenoj otplati kredita“.

Uslovi za vraćanje dijela osiguranja

Važno i obavezni zahtevi za plaćanje premije osiguranja za povraćaj osiguranja po prevremenoj otplati kredita može biti:

  • potvrđena 100% otplata duga banci;
  • postojanje klauzule u ugovoru o mogućnosti povrata sredstava osiguranja pod uslovom da se kredit otplaćuje prije roka;
  • obezbjeđivanje potrebnog paketa dokumenata osiguravaču.

Pravna regulativa

Odnos između osiguravača i klijenta regulisan je članom 958 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Navodi uslove za prijevremeni raskid ugovora i format odnosa između strana:

  • raskid ugovora prije isteka roka ako su rizici od osiguranog slučaja nestali zbog gubitka imovine ili prestanka djelatnosti osiguravača;
  • ugovarač osiguranja može prekinuti saradnju kada mogućnost nastanka osiguranog slučaja nije nestala zbog okolnosti navedenih u tački broj jedan;
  • osiguravač ima pravo na djelimičnu premiju osiguranja.

Vrlo često osiguravač može odbiti da obezbijedi djelimični povrat premije osiguranja u slučaju prijevremenog otkaza osiguranja, pozivajući se na stav 2. čl. 958 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Nadležni advokat može zaobići ovu tačku pozivajući se na samu formulaciju rizik osiguranja– kada se kredit prestane, vjerovatnoća nastanka osiguranog slučaja nestaje, što obavezuje organizaciju da plati dio premije.

Zahtjev za povrat osiguranja

Za vraćanje uplaćene premije osiguranja šalje se osiguranik tužbena izjava prema standardnom obrascu na puno ime rukovodioca organizacije, sa navođenjem punog imena i podataka o adresi podnosioca prijave, broj i rok važenja ugovora. Navodi razlog vraćanja ili preračuna osiguranja (prijevremena otplata kredita), potraživanja podnosioca zahtjeva.

Procedura za osiguranika

Po zakonu, banka ne treba da insistira na obaveznom zaključivanju ugovora o osiguranju prilikom davanja kredita, već finansijska institucija Rijetko posuđuje novac bez osiguranja. Za povrat dijela uplata morate:

  • proučiti ugovor o povraćaju premije osiguranja po prevremenoj otplati kredita;
  • ako postoji klauzula o otplati, kontaktirajte banku za podatke o računu, napišite zahtjev za ranije otplatu kredita rok;
  • podnijeti (pisani) zahtjev za povraćaj osiguranja po prijevremenoj otplati kredita, uz prilaganje potrebne dokumentacije.

Gdje ići da vratite osiguranje kredita za prijevremenu otplatu

Prevremeno raskinuti ugovor o osiguranju, zaključen po prijemu kreditne obaveze, mora se prijaviti banci ili osiguravajućem društvu. Svim žalbama se moraju dodijeliti ulazni brojevi kako bi se u slučaju odbijanja ponovnog obračuna premija osiguranja bilo moguće pozvati na izjave na sudu. Kada je nemoguće lično kontaktirati osiguravača, to se može učiniti pismenim putem slanjem prijave preporučenom poštom.

Kada je ugovorom dozvoljeno plaćanje osiguranja kredita u slučaju prijevremene otplate hipoteke, auto kredita ili potrošačko kreditiranje, a osiguravajuća kompanija ili banka odbijaju da platite, prvo morate napisati izjavu Rospotrebnadzoru, a zatim sudu. Vrijedi to razmotriti pravni troškoviće biti dodijeljen osiguravaču, i arbitražna praksa ne ohrabruje.

Koji dokumenti su potrebni

Prilikom kontaktiranja ugovarača osiguranja radi uplate osiguranja, koje podliježe povratu po prijevremenoj otplati kredita, trebate imati:

  • pasoš državljanina Ruske Federacije;
  • ugovor o zajmu;
  • važeći obrazac polise osiguranja;
  • dokumenti koji potvrđuju činjenicu plaćanja duga (nalozi za plaćanje, bankovni izvodi), koji se moraju podići od kreditne institucije;
  • potvrdu o uplati premije osiguranja u cijelosti.

Razlozi za odbijanje osiguravača

Ukoliko ugovor ne sadrži odredbu o nemogućnosti vraćanja sredstava osiguranja u slučaju potpune ili djelimične prijevremene otplate kredita, objektivni razlozi za odbijanje plaćanja polise osiguranja mogu biti:

  • dug osiguranja;
  • nepostojanje izjave o prijevremenoj otplati kredita;
  • neispravno sastavljenu prijavu banci ili društvu koje je izdalo osiguranje.

Šta učiniti ako je osiguranje uključeno u dodatnu listu bankarskih usluga

Vrlo često banka nudi osiguranje kao dio paketa bankarskih usluga prilikom izdavanja potrošački kredit uz SMS informacije, registraciju plastične kartice. Kredit se izdaje samo po kupovini kompletnog paketa, odbijanje će povlačiti neizdavanje kredita. Kada se kredit otplati prije roka, premija osiguranja se plaća, jer radnje stranaka ne potpadaju pod nadležnost člana 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Postoji izlaz iz situacije: prilikom registracije police označite sebe kao korisnika, u skladu s člankom 2. člana 934. Građanskog zakonika Ruske Federacije. To treba učiniti prije zaključivanja ugovora o kreditu. Za razliku od paketnog osiguranja, premija će biti plaćena zajmoprimcu. Ako banka odbije da plati dio osiguranja nakon prijevremene otplate, bolje je kontaktirati regulatorno tijelo (Rospotrebnadzor) i dalje tužiti.

Video

Pronašli ste grešku u tekstu? Odaberite ga, pritisnite Ctrl + Enter i sve ćemo popraviti!

Diskusija

Kako vratiti dio novca za osiguranje ako prijevremeno otplatite kredit

Osiguranje sklopljeno kreditom se gotovo uvijek plaća odmah za cijeli rok trajanja kredita. Ukoliko klijent ispuni svoje obaveze prije roka, postavlja se pitanje povrata premije osiguranja za preostali period.

Da li je moguće vratiti osiguranje ako se kredit otplaćuje prijevremeno?

Čak i ako je ugovor o kreditu zaključen, osiguravajuća zaštita nastavlja da važi do datuma dogovorenog u ugovoru.

Ukoliko korisnik kredita želi, moguće je podnijeti zahtjev za povrat uplaćenog iznosa finansijsku zaštitu- ova mogućnost je fiksirana Civil Code. Ako ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno, premija se vraća srazmjerno preostalom periodu.

Bitan! Ako u ugovoru o osiguranju to bude navedeno, novac će biti nemoguće vratiti čak ni sudskim putem.

Ako, u vrijeme prijevremenog zatvaranja kredita, slučaj osiguranja, tada se smatra da je usluga u potpunosti pružena - dio naknade neće biti vraćen.

Prilikom otplate kredita prije roka vraća se tačno dio finansijske zaštite umanjen za troškove osiguravača za vrijeme u kojem je usluga pružena. U praksi postoje slučajevi kada najveći deo novca koji duguje klijentu ide za plaćanje troškova osiguravajućeg društva za vođenje predmeta. Ako su troškovi očigledno previsoki, onda ima smisla rješavati problem sudskim putem.

Gdje podnijeti zahtjev za povrat vaše premije osiguranja

U zavisnosti od toga da li je kreditna institucija strana u ugovoru, povrat se vrši putem:

  • banka - ako je izdato osiguranje dio kreditnog paketa usluga, a korisnik je banka;
  • osiguranje - ako je banka samo posrednik, a za korisnika je određen zajmoprimac ili drugo lice koje on odredi.

Ukoliko dođe do uplate, onda se razlog vraćanja može naznačiti kao prestanak postojanja rizika navedenog u ugovoru, ili ponovni obračun uplaćene premije uz vraćanje preostalog dijela.

Prilikom vraćanja preko banke možete tražiti samo preračun i povraćaj dijela iznosa iz ugovora o osiguranju.

Kako vratiti osiguranje ako su obaveze po kreditu plaćene

Nakon što se utvrdi ko je ovlašten da prihvati zahtjev za povraćaj dijela premije osiguranja, klijent mora sastaviti odgovarajući zahtjev. Trebalo bi naznačiti:

  • pravno lice kome se šalje prijava - banka ili osiguravajuće društvo;
  • lične podatke i kontakte podnosioca zahtjeva;
  • argumentacija za preračunavanje i vraćanje dijela uplaćenog doprinosa;
  • linkovi na pravni akti, dokazivanje da je klijent u pravu;
  • zahtjevi osiguravača;
  • detalji računa za prijenos iznosa;
  • prilozi uz zahtjev (kopije ugovora o kreditu, polisa osiguranja i potvrda o potpunoj otplati duga);
  • rok u kojem se mora dati odgovor (u prosjeku 10-30 dana).

Prijava mora biti sastavljena u 2 primjerka. Na drugom, koji ostaje kod klijenta, potrebno je staviti oznaku prihvatanja sa naznakom datuma, radnog mjesta, punog imena i potpisa radnika.

Ukoliko iz bilo kojeg razloga nije moguće podnijeti zahtjev lično, potrebno je poslati zahtjev i kopije dokumenata preporučenom poštom. U tom slučaju potrebno je napraviti popis investicija.

Bitan! Ne biste trebali slati originale polisa ili ugovora, posebno ako klijent ima samo jednu kopiju.

Šta učiniti ako je kredit otplaćen, a povraćaj osiguranja je odbijen

Ako je ugovor o osiguranju prvobitno sadržavao klauzulu o tome, onda nema šanse za povrat novca čak ni na sudu.

U nedostatku takvog uslova, banka ili osiguravajuće društvo nemaju pravo odbiti plaćanje. Ako nema odgovora na žalbu ili je donesena negativna odluka o njoj, trebate kontaktirati Rospotrebnadzor kako biste zaštitili svoja prava.

Istovremeno, možete podnijeti žalbu sudu. Zbog složenosti predstojećeg postupka i mnogih pratećih nijansi, bolje je postupati preko advokata. Ako dobijete spor, troškove advokata možete potraživati ​​od učesnika koji je izgubio.


Specijalista odgovara

Kolika je cijena prijevremenog zatvaranja kredita putem suda?
Ako je u ugovoru o finansijskoj zaštiti navedeno da ako se obaveze po kreditu ispune prijevremeno, uplaćena premija neće biti vraćena, tada će odluka suda biti negativna. Jedina opcija u ovom slučaju je pokušati poništiti ugovor, što je takođe prilično teško.

U drugim slučajevima, sudska praksa pokazuje da su potraživanja dužnika zadovoljena. Glavni argument je da kada se ugovor o kreditu raskine, onda, na zahtjev klijenta, moraju biti raskinuti i svi ostali odnosi sa bankom ili osiguravajućim društvom.

Kako vratiti osiguranje kredita od Sovcombanke u slučaju prijevremene otplate?

Uslovi i odredbe programa osiguranja JSC MetLife (partner PJSC Sovcombank) ukazuju na sledeće:

  • klauzula 4.3. - u slučaju prijevremene otplate kredita, osiguravajuća zaštita nastavlja da važi do prvobitno ugovorenog roka;
  • tačka 4.4.3. - ako želite da raskinete ugovor, osiguranik dostavlja odgovarajuću molbu;
  • klauzula 4.5.1. - ako napustite program osiguranja nakon 30 dana od datuma početka, usluga se smatra pruženom, a uplaćena premija se ne vraća.

Bitan! U tački 4.5.1. Postoji odredba da će se, ukoliko se zahtjev za raskid ugovora podnese u roku od 30 kalendarskih dana od njegovog stupanja na snagu, premija osiguranja vratiti u cijelosti. Razlog za raskid ne igra ulogu u ovom slučaju - bez njega će biti moguće vratiti osiguranje puna otplata zajam.

Da li se osiguranje vraća ako se kredit prijevremeno otplati u Rosselkhozbank?

Prema pravilima sveobuhvatne zaštite JSC SK RSHB-Strakhovanie:

  • klauzula 10.3. - klijent ima pravo da raskine ugovor u bilo kom trenutku, bez obzira da li je kredit otplaćen pre roka ili ne;
  • tačka 10.3.1. - u slučaju odbijanja u roku od prvih 14 kalendarskih dana, premija se vraća u cijelosti ako ugovor nije stupio na snagu, a srazmjerno proteklom roku ako je postao punovažan;
  • tačka 10.3.2. - u slučaju odbijanja nakon 14 kalendarskih dana vraća se premija osiguranja za neiskorišćeni period.

Prilikom odabira hipotekarnog kredita, ljudi razgovaraju o uslovima kredita, veličini učešća i stopi.

Manje pažnje se poklanja troškovima osiguranja, ali uzalud. Ako zajmoprimac iznenada umre, rođaci će morati da plate zajam. Ali postoji osiguranje koje je platio zajmoprimac. Iskustvo pokazuje da osiguranje nije lijek za sve bolesti.

U medijima se malo govori o uslovima osiguranja, spiskovima osiguranih slučajeva i uslovima povrata neiskorišćenih sredstava osiguranja. Čovek prima pune informacije o uslovima osiguranja nakon potpisivanja ugovora o hipoteci. U ovom trenutku pažnja zajmoprimca je usmjerena na odabir stanovanja. Stoga klijenti rijetko pokušavaju osporiti uslove osiguranja i ne ulaze u detalje.

Ovaj članak govori o nijansama hipotekarno osiguranje te mogućnost vraćanja premije osiguranja po nastanku osiguranog slučaja ili prijevremene otplate. Ako tek planirate podići hipoteku, ove informacije će vam biti korisne: poznavanje specifičnosti sklapanja ugovora o osiguranju pomoći će vam da izbjegnete pravne probleme u budućnosti.

Osiguranje varira

Prilikom uzimanja hipoteke, po zakonu je obavezno osiguranje kolaterala, imovine pod hipotekom. Sva ostala osiguranja su opciona. Banke insistiraju na tome da zajmoprimac mora da osigura svoj život. Motivacija - odbijanje kredita u slučaju neposlušnosti. Osim toga, za kupce kuća sekundarno tržište Banke preporučuju osiguranje vlasništva. Ova vrsta osiguranja štiti od gubitka prava na stanovanje u slučaju potraživanja trećih lica. Kako bi se što bolje zaštitili od rizika neotplate kredita, bankari klijentima nude kasko osiguranje. Sveobuhvatni paket košta manje od pojedinačnih vrsta osiguranja zajedno. Međutim, on ima nedostatak, o čemu će biti riječi kasnije.

Sa stanovišta zajmoprimca, osiguranje života i solventnosti je pouzdana zaštita u slučaju nepredviđenih okolnosti. Po zakonu, banka nema pravo nametati određenog osiguravača. Pozovite kompaniju, saznajte cijene, a zatim napravite izbor. Na web stranicama velikih osiguravača postoje kalkulatori plaćanja osiguranja radi udobnosti klijenata. Dobit banke je postotak svakog prodatog osiguranja. Osiguravajuća društva moraju bankarima plaćati znatne iznose za klijente. Kao rezultat toga, ostaje malo novca za plaćanje potraživanja od osiguranja. Stoga osiguravači pišu zanimljive ugovore koji se mogu tumačiti na različite načine – kako bi manje platili zajmoprimcima.

Ko će dobiti odštetu u slučaju osiguranog slučaja?

Visinu isplate osiguranja određuju zaposleni u osiguravajućem društvu u skladu sa uslovima osiguranja. Banka je korisnik u slučaju osiguranog slučaja:

  • ako je osoba povrijeđena i kao rezultat toga postane invalid, osiguranje će isplatiti dug banci;
  • ako dom pod hipotekom izgori, osiguravač će zajmodavcu platiti preostali dug.

Ako premija osiguranja premašuje dug prema banci, zajmoprimac će dobiti ostatak.

Osiguranje: šta nije osigurani slučaj

Ugovor o osiguranju precizira šta će osiguravač platiti, a šta neće platiti. Svaka linija ugovora o osiguranju je stvarna životnu situacijušto se može dogoditi svakome. Stoga pažljivo proučite ovaj dokument i procijenite nivo odgovornosti osiguravajućeg društva.

Zajmoprimac je dužan da osigura nekretninu. O ovoj vrsti osiguranja morate znati sljedeće:

  • ako je stan poplavljen zbog prokišnjavanja krova, to nije osigurani slučaj. Ako su susjedi krivi, osiguravatelj plaća;
  • ako se plafoni sruše zbog eksplozije gasa u domaćinstvu, osiguravač treba da utvrdi stepen istrošenosti gasne opreme. Za stari fond je veća vjerovatnoća neplaćanja, za eksploziju plina u novoj zgradi najvjerovatnije će biti plaćeno osiguranje;
  • ako se u zidu pojavi pukotina zbog prirodnog skupljanja ili zbog starosti, osiguravatelj ne duguje ništa zajmoprimcu.

Ako planirate kupiti zdravstveno osiguranje kao dio hipoteke, podvrgnite se plaćenom pregledu u nezavisnoj klinici i primite ovjereni medicinski izvještaj koji potvrđuje odsustvo patologija. Prilikom osiguranja zdravstvenog osiguranja, osigurani slučajevi najčešće ne uključuju:

  • onkološke bolesti;
  • samoubistvo;
  • hepatitis;
  • tuberkuloza;
  • povreda ili smrt zbog alkohola ili droga.

Ako je uzrok smrti hronična bolest, osiguravajuće društvo će pokušati da dokaže da je zajmoprimac prikrio činjenicu da ima smrtonosnu bolest. Svaki osiguravač ima svoju listu bolesti za koje ne plaća.

Polisa osiguranja od gubitka posla je još jedan popularan pratilac hipoteke. Plaćanje po ovoj politici će biti odbijeno ako:

  • kompanija je prestala da postoji;
  • otkazan ugovor o radu zbog okolnosti koje su nastale bez obzira na volju poslodavca i zaposlenog;
  • zajmoprimac je napisao molbu svojom voljom;
  • otpušten zbog promjene rukovodstva;
  • zajmoprimac prima naknadu za nezaposlene;
  • Zaposlenik je otpušten svojom krivicom.

Povrat osiguranja nakon otplate hipoteke

Da bi zajmoprimac imao pravo da vrati dio troškova osiguranja, moraju se poklopiti dvije okolnosti:

  • hipoteka se plaća na vrijeme;
  • nije bilo isplata po osnovu osiguranja.

Osiguranje se obično plaća u više uplata. Obično predstavlja 13. uplatu u rasporedu godišnji doprinosi u banku. Zatražite od osiguravajućeg društva povrat preplaćene premije osiguranja ako:

  • plaćeno osiguranje nekoliko godina unaprijed;
  • Hipoteka je zatvorena prije roka (glavnica i kamata su plaćene, što potvrđuje potvrda banke).

Osiguravajuće društvo nije dobrotvorna organizacija. Nećete moći lako da vratite svoj novac. Ponekad je ugovor o osiguranju sastavljen na način da isključuje mogućnost povrata plaćanje osiguranja ili njihovih delova. U takvoj situaciji možete osporiti zakonitost ugovora o osiguranju na sudu. U bilo kojem ugovor o hipoteci sadrži sledeću formulaciju: ugovor o osiguranju važi za čitav period važenja ugovora o kreditu. Iz toga proizilazi da, uprkos sadržaju samog ugovora o osiguranju, kada se kredit otplati, ugovor o osiguranju prestaje. Odnosno, zajmoprimac ima pravo da traži povraćaj preplaćenog iznosa. Prije odlaska u osiguravajuću kuću prikupite sljedeće dokumente:

  • ruski pasoš;
  • kopiju ugovora o hipoteci;
  • sertifikat od kreditna organizacija o potpunoj prijevremenoj otplati;
  • prijava za rano raspuštanje ugovor o osiguranju sa povraćajem dijela uplaćene premije osiguranja;

Budite psihički spremni na odbijanje i idite na sud s tim. Zapamtite da se takvi slučajevi ne odlučuju uvijek u korist tužioca - odlučuje sudija. Osim toga, morat ćete platiti pravne troškove.

Ako osiguranje ne plaćate osiguravajućem društvu, već banci, biće još teže naplatiti preplaćeni iznos. Ovo se posebno odnosi na osiguranje paketa. Paketno osiguranje je općenito zanimljiva stvar sa marketinške tačke gledišta. Banka ga prodaje po niskoj cijeni kamatna stopa. Istovremeno, retko se desi da se zajmoprimac pomuči da izračuna šta je isplativije - hipoteku na višoj ceni. visok procenat sa minimalnim osiguranjem, ili niska stopa i all-inclusive paket. Najčešće je prva opcija isplativija. Osim toga, nemoguće je vratiti od banke dio potpuno plaćene provizije za usluge kasko osiguranja ako je banka protiv toga. Ponekad, u sklopu promocija za privlačenje novih klijenata, banke u svoje ugovore o osiguranju uključuju klauzule o povratu dijela premije osiguranja u slučaju prijevremene otplate. Molimo razjasnite ovaj detalj prije potpisivanja ugovora o kreditu.

Kako ne preplatiti osiguranje

Banke pokušavaju zadovoljiti klijente, ali ne zaboravljaju na vlastitu korist. Negativnost zajmoprimaca nalazi se na forumima na Internetu. Tamo građani dijele karakteristike nacionalnih hipoteka na različite načine kreditne institucije. Prilikom odabira banke možete uzeti u obzir recenzije iz mreže i sami provoditi nadzor ili se obratiti hipotekarnom brokeru. U prvom slučaju, oslanjate se na lična razmišljanja. Ovo je pristrasno: osoba može pogrešno izračunati, ne vidjeti korist i propustiti važne nijanse. U drugom slučaju, klijent brokera povjerava rješenje problema stručnjaku.

Stanovnici Sankt Peterburga i Lenjingradske regije traže profitabilno stambeni krediti u "Hipoteka". Agencijski brokeri će vam reći koju banku bolji uslovi, koje osiguranje odabrati, koliko će koštati. Svu papirologiju možete povjeriti stručnjaku. Pored toga, klijenti hipoteke dobijaju garantovano odobrenje od nekoliko banaka. Bonus - morate platiti usluge brokera po završetku transakcije, a ne unaprijed. Prijavi se za besplatne konsultacije kontaktirajte svog ličnog menadžera, i pitanje hipoteke će biti riješeno!

Većina bankarski krediti izdato uz osiguranje. Banke su dužne da upozore klijente na potrebu zaključivanja ugovora o osiguranju. Iznos osiguranja može biti uključen u mjesečna uplata, ili u cijelosti plaćeni u trenutku izdavanja kredita. Na osnovu toga, mnoge zajmoprimce brine pitanje: ako prijevremeno otplate kredit, hoće li osiguranje biti vraćeno? U ovom članku ćemo vam reći da li je moguće vratiti osiguranje i kako to učiniti.

Razlozi za vraćanje osiguranja

Po zakonu, ako se kredit prijevremeno otplati, zajmoprimac može vratiti dio osiguranja.

Ako se kredit otplaćuje prijevremeno, zajmoprimac ima pravo zahtijevati povraćaj preplaćenih sredstava. Razlozi za to su:

  1. Član 958 Građanskog zakonika Ruske Federacije. On precizira uslove pod kojima zajmoprimac može prevremeno raskinuti ugovor o osiguranju. Pošto rizici od osiguranog slučaja nestaju, kompanija je dužna izvršiti preračun.
  2. Dopis Ministarstva Ruske Federacije od 05.08.2013. br. 03-04-05/4-420 obavezuje osiguravajuća društva da klijentima vrate ostatak neiskorišćenog iznosa osiguranja. Ovaj iznos ne bi trebao biti podložan porezima.

Kako vratiti osiguranje

Ako je kredit otplaćen prije više od 3 godine, nema govora o vraćanju osiguranja, jer termin rok zastarelosti prošao. Ako se kredit prijevremeno otplati, postoji šansa da se novac vrati.

Prvo morate srediti dokumente. Ovo:

  1. Ugovor o kreditu koji precizira sve uslove.
  2. Ugovor o osiguranju.
  3. Ugovor o zalogi (ako postoji).
  4. Priznanice.
  5. Potvrda koja potvrđuje potpunu otplatu kredita.
  1. Ko djeluje kao osiguravač (zahtjev se mora uputiti njemu). To može biti ili sama banka ili osiguravajuće društvo.
  2. Postoji li objekt osiguranja (kuća, auto, stan).
  3. Da li je osiguranje uključeno u paket? dodatne usluge uz ostale provizije - informisanje putem SMS-a, izdavanje kartice i sl.

Ako je kolateralna imovina osigurana, možete se obratiti osiguravaču da promijeni korisnika. Podrazumevano, ovo je banka. Potrebno je da podnesete prijavu u kojoj ćete navesti u čiju će korist biti uplaćeno osiguranje - u korist samog klijenta ili nekog od njegovih rođaka.

Ukoliko je predmet osiguranja život, zdravlje, gubitak rada, imovine i sl. potrebno je da se obratite osiguravaču sa zahtjevom, koji je najbolje popuniti u dva primjerka. Priložite i potvrdu o prijevremenoj otplati kredita.

Ukoliko je u ugovoru navedeno da je otplata kredita nemoguća, kompanija će najvjerovatnije odbiti zahtjev. Osim toga, zakonom je propisano da osiguravač ima pravo odbiti plaćanje osiguranja ako je kredit plaćen prije roka. U slučaju odbijanja, zajmoprimac se može obratiti sudu.

Ako je osiguranje uključeno u paket dodatnih usluga, kao osiguravač nastupa sama banka. Klijent može podnijeti zahtjev banci da odbije dodatne usluge i zatraži povrat dijela sredstava. Ako je odgovor negativan, trebate se obratiti Rospotrebnadzoru s pritužbom.

Kako vratiti dio osiguranja

Dio osiguranja u slučaju prijevremene otplate kredita može se vratiti ako je to navedeno u ugovoru. Za povraćaj iznosa određen je vremenski okvir - obično 1 mjesec.

Ako u roku od mjesec dana zajmoprimac podnese zahtjev za povraćaj sredstava, iznos osiguranja će biti prebačen na njegov račun umanjen za troškove obrade ugovora. U slučaju da je prošlo više vremena, uplaćeni iznos će se umanjiti srazmjerno proteklom vremenu.

Povrat osiguranja i kreditna istorija

Savezni zakon br. 218 čl. 4 „O kreditnim istorijama“ pruža određeni šablon kreditna istorija zajmoprimac. Trebalo bi da sadrži nekoliko dijelova. Informativni dio pretpostavlja prisustvo:

  1. informacije o svim zahtjevima klijenata banci;
  2. odobrenja i odbijanja otplate kredita sa razlozima;
  3. evidentiranje nedostatka plaćanja 2 puta zaredom ili više.

Naslov i glavni dijelovi uključuju:

  1. lični podaci zajmoprimca;
  2. podatke o uzetim kreditima i njihovom iznosu;
  3. kamate na kredite;
  4. uslovi otplate itd.

Ni u jednom dijelu kreditne istorije nema informacija o tome može li zajmoprimac zahtijevati povrat osiguranja ili ne. Stoga je nemoguće kvariti istoriju ovom činjenicom.

Kako dobiti spor na sudu

Kada osiguravajuća kompanija odbije da plati osiguranje na otplaćeni kredit, zajmoprimac se može obratiti sudu. Praksa takvih slučajeva je dvosmislena, ali se donose pozitivne odluke.

prema zakonu:

  1. Ugovor o osiguranju prestaje prijevremeno ako više ne postoji mogućnost nastanka osiguranog slučaja. Ali postojanje rizika osiguranja je prestalo zbog drugih okolnosti (prijevremena otplata).
  2. Osiguravač ima pravo da primi dio premije srazmjerno vremenu u kojem je osiguranje trajalo.
  3. U slučaju raskida ugovora o životnom osiguranju, zajmoprimcu se vraća iznos iz formirane rezerve osiguranja u trenutku isteka ugovora.

Međutim, nije sve tako jednostavno. Sve pružene mogućnosti podliježu Pravilima osiguravajućeg društva, koja su različita za svaku organizaciju. Stoga se prije svega trebate upoznati s njima.