Elektronska plaćanja 

VHI najbolja osiguravajuća društva. Rejting osiguravajućih društava koja posluju na tržištu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Vruće pitanje: omjer isplate

Centralna banka Ruske Federacije izračunala je: ukupne novčane naplate ruskih osiguravajućih društava na dobrovoljnoj osnovi zdravstveno osiguranje(VHI) u 2017. godini povećao se u odnosu na nivo 2016. godine za 1,59% - sa 137,8 milijardi na 140,0 milijardi rubalja.

Podsjetimo: od 2010. godine iznosi federalnih naknada i plaćanja za VHI su se mijenjali na sljedeći način:

VHI. Obim naknada/plaćanja i njihov odnos. Rusija (2010–2017)

Godina Naknade Plaćanja Odnos uplata i naknada (koeficijent isplate), %
Kolekcije (milijardi rubalja) Plaćanja
(milijarde rubalja) 		Promjena u odnosu na prošlu godinu (%)
2017 140,0 +1,59% 105,8 +5,14% 75,58%
2016 137,8 +6,87% 100,6 +1,00% 73,02%
2015 128,9 +3,94% 99,6 +4,64% 77,27%
2014 124,1 +7,92% 95,2 +5,87% 76,74%
2013 114,9 +5,81% 89,9 +10,29% 78,23%
2012 108,7 +11,80% 81,5 +11,01% 75,06%
2011 97,2 +13,32% 73,4 +11,84% 75,59%
2010 85,8 — 65,7 — 76,59%

Danas».

Tako se u 2017. sverusko povećanje naknada za VHI pokazalo minimalnim u proteklih 7 godina - čak i gore nego u prvoj „potpuno sankcionisanoj“ 2015. godini.

Federalni stručnjaci mogu bolje objasniti fundamentalne razloge ovog usporavanja. Počećemo da se spuštamo na naš regionalni nivo.

Najviše osigurane regije

Prvih 5 ruskih regija po apsolutnim iznosima naknada i plaćanja VHI u 2017. godini izgleda ovako:

VHI. Naknade, plaćanja i njihova dinamika. Regije Ruske Federacije. TOP 5. (2017)

Mjesto Region Promjena
za kraj godina (%) 		Mjesto Region Promjena
za kraj godina (%)
1 Moskva 92,7 (66,19% ) -1,9% 1 Moskva 72,5 (68,56%) +4,9%
2 Sankt Peterburg 11,9 (8,48% ) +8,0% 2 Sankt Peterburg 7,8 (7,40%) +7,1%
3 Hanti-Mansijski autonomni okrug - Jugra 3,8 (2,75% ) +115,6% 3 Hanti-Mansijski autonomni okrug - Jugra 3,2 (3,02%) +99,8%
4 Republika Tatarstan 2,8 (2,02% ) +16,2% 4 Republika Tatarstan 1,9 (1,84%) +3,3%
5 Sverdlovsk region 2,0 (1,43% ) -1,5% 5 Jamalo-Nenecki autonomni okrug 1,6 (1,48%) —
— — — 6 Sverdlovsk region 1,5 (1,43%) -5,8%

Izvor: “Grad 812” prema MIG “Osiguranje” Danas».

Kao što vidimo, u nekim regijama naknade su porasle u mnogo većoj mjeri od prosjeka za Rusku Federaciju, ali su u nekima pale (za širu listu pogledajte web stranicu insur-info.ru u odjeljku „Analitika“ ). Ista stvar se desila i sa isplatama. Istovremeno, dinamika naknada i plaćanja u istom regionu nije se uvijek poklapala.

Ovdje nema šablona, ​​lokalna kratkoročna tržišna situacija se jednostavno manifestirala.

Na primjer, godinu dana ranije (2016.), naknade u Hanti-Mansijskom autonomnom okrugu-Jugra smanjene su za 47,1%, a plaćanja - za 46,6%. To znači da je ovaj okrug imao prostora za rast u 2017. godini. Evo šta se dogodilo: povećao je i naknade i uplate za 2 puta. Ali, ako zanemarimo ovu jasno ekstremnu „pokretljivost“, ispada da je Sankt Peterburg u 2017. godini, u smislu ukupnog rasta naknada i plaćanja, izgledao sasvim pristojno na opštoj pozadini.

To se, nažalost, ne može reći za odnos ovih istih plaćanja i naknada (“payout ratio”).

Vruće pitanje: omjer isplate

Općenito, omjer isplate je vrlo važna karakteristika rad osiguravajućeg društva. U određenom smislu, čak i važnije od apsolutne veličine njegovih naknada i plaćanja. Ovaj odnos karakteriše kompaniju u smislu njene „spremnosti da plati“. Nažalost, od svih VHI regiona, prvih 5 je bilo u Sankt Peterburgu 2017. godine Osiguravajuća društva dali su najmanji udio od iznosa koji su ranije prikupili za liječenje klijenata - 65,8%.

VHI. Omjeri isplate. TOP 5 regija Ruske Federacije (2017)

Izvor: “Grad 812” prema MIG “Osiguranje” Danas».

Sankt Peterburg je imao približno isti “srednje-niski” omjer isplate u 2016. – 66,4%. Ovo nije najmanja cifra u zemlji, ali ipak nije za svaku pohvalu.

Poređenja radi: u posljednjoj „dobro uhranjenoj“ 2013. godini iznosio je u prosjeku 78,2% u Rusiji; u 2016. (godina opšteg odgovora na krizu) - 73%, au 2017. - 75,6%. Tako se u protekloj godini čak može sa zadovoljstvom konstatovati i određeni porast „platne spremnosti“ osiguravajućih društava.

Ovako izgleda Sankt Peterburg iz ove perspektive:

VHI. Omjeri isplate. Sankt Peterburg (2010–2017)

Godina Kolekcije (milijarde rubalja) Zadnja promjena godina (%) Uplate (milijarde rubalja) Zadnja promjena godina (%) Omjer isplate, %
2017 11,98 +8,03% 7,82 +7,14% 65,89
2016 10,99 +1,28% 7,30 -5,51% 66,44
2015 10,85 -0,5% 7,73 -1,96% 71,21
2014 10,91 +17,16% 7,88 +13,63% 72,27
2013 9,31 +15,89% 6,94 +17,77% 74,51
2012 8,03 +11,93% 5,89 +16,92% 73,33
2011 7,18 +16,31% 5,04 +10,50% 70,20
2010 6,17 — 4,56 — 73,89

Izvor: “Grad 812” prema MIG “Osiguranje” Danas».

Poređenja radi: omjer isplate na Zapadu je 90%. Istina, moramo uzeti u obzir „zapadni“ nivo inflacije i „zapadnu“ stopu rasta cena medicinskih usluga.

Naravno, bilo je i kompanija na tržištu koje su plaćale bolje od drugih. Uporedimo njihove omjere isplate u Sankt Peterburgu i Rusiji.

VHI. Omjeri isplatecosiguravajuća društva u Sankt Peterburgu (TOP-10) iu Rusiji u cjelini (2017.)

Mjesto u St. Petersburgu Kompanija Odnos isplata i naknada u 2017. (%)
Na pijaci u Sankt Peterburgu Na saveznom tržištu (mjesto)
1 Kapital-Polis 82,90% 84,26% (2)
2 Rosgosstrakh 82,26% 72,47% (4)
3 SOGAZ 81,83% 87,36% (1)
4 Reso-Garantiya 68,34% 80,36% (3)
5 AlfaInsurance 65,75% 67,77% (7)
6 Renaissance Insurance Group 54,49% 56,49% (9)
7 Alliance Life 54,28% 68,88% (6)
8 Ingosstrakh 51,36% 72,42% (5)
9 VSK 27,62% 45,92% (10)
10 VTB osiguranje 26,71% 57,03% (8)
Prosjek za top 10 59,55% 67,05%

Izvor: “Grad 812” prema MIG “Osiguranje” Danas».

Kao što vidite, „spremnost plaćanja“ istih društava dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja može se značajno razlikovati na saveznom nivou i na nivou „internog Sankt Peterburga“. A ukupan stepen ove spremnosti da se plati među 10 najboljih u Sankt Peterburgu u 2017. takođe je bio niži od ruskog prosjeka. Što, naravno, ne krasi naš grad.

Najveće kompanije

Federalni top 10 uključuje isključivo moskovske kompanije. Peterburgeri se tamo nisu pojavljivali u proteklih 8 godina.

Na kraju 2010. najbolje društvo za dobrovoljno zdravstveno osiguranje u Sankt Peterburgu bio je Medexpress: tada je zauzeo 19. mjesto u zemlji, prikupivši 792,3 miliona rubalja. (0,92% sveruskog obima). U 2010. nije bilo nijedno peterburško osiguranje u prvih trideset.

VHI. Najveće osiguravajuće kompanije u Rusiji u smislu naknada i plaćanja. TOP 10 (2017)

№ Kompanija Kolekcije, milijarde rubalja (% ukupnog ruskog tržišta) № Kompanija Plaćanja, milijarde rubalja (% ukupnog ruskog tržišta)
1 SOGAZ 52,8 (37,75%) 1 SOGAZ 46,2 (43,65%)
2 Reso-Garantiya 12,6 (9,02%) 2 Reso-Garantiya 10,1 (9,59%)
3 AlfaInsurance 12,0 (8,60%) 3 AlfaInsurance 8,2 (7,71%)
4 Ingosstrakh 8,5 (6,08%) 4 Ingosstrakh 6,2 (5,84%)
5 Alliance Life 6,6 (4,73%) 5 Alliance Life 4,5 (4,31%)
6 Rosgosstrakh 6,0 (4,31%) 6 Rosgosstrakh 4,4 (4,11%)
7 Renaissance Insurance Group 5,9 (4,23%) 7 Renaissance Insurance Group 3,3 (3,17%)
8 VSK 5,3 (3,76%) 8 VTB osiguranje 3,0 (2,84%)
9 VTB osiguranje 5,2 (3,76%) 9 VSK 2,4 (2,29%)
10 Sporazum 2, 8 (1,99%) 10 Sporazum 1,7 (1,62%)
Ukupno 117,9 (84,24%) Ukupno 90,1 (85,13%)
Odmori se 22,1 (15,76%) Odmori se 15,7 (14,87%)
Ukupno po tržištu 140,00 (100%) Ukupno po tržištu 105,8 (100%)

Izvor: Centralna banka Ruske Federacije; MIG "Osiguranje" Danas».

Kompanija SOGAZ apsolutno dominira saveznim VHI tržištem, nadmašujući svog najbližeg konkurenta po obimu federalni porez 4,19 puta.

Petersburg registracija i savezne ambicije

U saveznoj top 100 našlo se 10 kompanija čije se sjedište nalazi u Sankt Peterburgu. Na osnovu rezultata njihovog sveruskog rada, oni često zauzimaju različita mesta u „kolektivnim“ i „isplatnim“ ocenama, pa ćemo ove ocene razdvojiti prema dve tabele:

VHI. Obim naknada na saveznom tržištu. TOP 10 osiguravajućih kompanija registrovanih u Sankt Peterburgu (2017.)

Mjesto po obimu zbirki Kompanija Blagajna u Rusiji, milion rubalja. (% ukupnog tržišta)
15 Kapital-Polis 896,0 (0,64% )
16 Medexpress 759,4 (0,54% )
19 Liberty osiguranje 617,7 (0,44% )
37 Hayde 227,3 (0,16% )
55* * 113,3 (0,08% )
59 Unity Re 97,6 (0,07% )
60 Avansno osiguranje 93,4 (0,07% )
63 Pomoć (Co) 84,5 (0,06% )
90 ERGO 37,4 (0,02% )
178 Gradsko medicinsko osiguranje (GSMK) 16,5 (0,01% )

Izvor: “Grad 812” prema MIG “Osiguranje” Danas».

VHI. Obim plaćanja na saveznom tržištu. TOP 10 osiguravajućih kompanija registrovanih u Sankt Peterburgu (2017):

Mjesto po obimu plaćanja Kompanija Plaćanja u Rusiji, milioni rubalja. (% ukupnog tržišta)
15 Kapital-Polis 754,9 (0,71% )
18 Medexpress 509,8 (0,48% )
27 Liberty osiguranje 237,3 (0,22% )
33 Hayde 161,7 (0,15% )
41 Unity Re 121,6 (0,12% )
53 Pomoć (Co) 73,4 (0,07% )
62 Avansno osiguranje 43,8 (0,04% )
73 Gradsko zdravstveno osiguranje 27,8 (0,03% )
92 * Dobrobit Opće osiguranje(OS) * 14,8 (0,01% )
102 ERGO 6,9 (0,006% )

Izvor: “Grad 812” prema MIG “Osiguranje” Danas».

Istorijat preimenovanja kompanija: BLAGOST OS - « PPF osiguranje" - "Generali PPF osiguranje" - "Regija".

Sažetak je jednostavan i uvredljiv: dionice osiguravajućih društava rođenih i registrovanih u Sankt Peterburgu medicinske kompanije na saveznom tržištu, VHI su zanemarljivi (najveći ne prelaze 0,6-0,7%). Međutim, u svim regijama osim Moskve, situacija kod lokalnih osiguravajućih društava je ista.

Ovo nije Moskva za vas

Spustimo se opet sa federalnog nivoa na regionalni nivo i pogledajmo rezultate koje postižu filijale (filijale) u Sankt Peterburgu lokalnih i saveznih društava za dobrovoljno zdravstveno osiguranje kada rade u granicama grada.

Mjesta koja zauzimaju ove kompanije (njihove filijale) u “kolektivnom” i “platnom” rejtingu se opet često ne poklapaju, pa ćemo ponovo sastaviti dvije odvojene tabele.

VHI. Naknade saveznih osiguravajućih kompanija na tržištu Sankt Peterburga. TOP 10 (2017)

№ Kompanija Kolekcije, milijarde rubalja (% tržišta Sankt Peterburga) Zadnja promjena godina (%)
1 SOGAZ 2,34 (19,70%) +12,5%
2 Reso-Garantiya 1,26 (10,64%) -4,5%
3 Renaissance Insurance Group 1,24 (10,48%) -1,6%
4 Kapital-Polis 0,89 (7,50%) +12,5%
5 AlfaInsurance 0,81 (6,77%) +61,8%
6 VSK 0,78 (6,56%) +56,1%
7 Alliance Life 0,68 (5,77%) -12,1% *
8 Rosgosstrakh 0,59 (5,01%) -32,2%
9 VTB osiguranje 0,53 (4,44%) +263,4%
10 Ingosstrakh 0,48 (4,01%) +117,1%
Ukupno: 9,60 (80,85%) —
odmor: 2,27 (19,15%) —
Ukupno po tržištu: 11,87(100%) —

Izvor: “Grad 812” prema MIG “Osiguranje” Danas».

*Napomena: Čini se da je ovo jedini primjer gdje se procjena MIG-a Insurance Today razlikuje od procjene koju je dao predstavnik kompanije. Da, sZamjenik direktora za zdravstveno osiguranje filijale Društva za osiguranje "Alliance Life" u Sankt Peterburgu, Ifigenia Mayorova tvrdi: 2017. godine kolekcije ove kompanije u Sankt Peterburgu porasle su za 8%. Međutim, premainsur— info, u 2016. godini, Alliance Life je prikupio 778,73 miliona rubalja u okviru VHI u Sankt Peterburgu. Istina, za ocjenu iz 2015. regulator je uzeo u obzir rezultate kompanije s nešto drugačijim imenom - jednostavno "Savez". Ove kompanije su 2016. godine redistribuirale svoje portfelje dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja među sobom. Gospođa Mayorova je uvjerena da je u pravu i iznosi argument: jednom je Centralna banka Ruske Federacije "odjavila" ugovor koji je filijala u Sankt Peterburgu sklopila 2017. godine do 2016. godine.

Kao što vidimo, samo jedna domaća kompanija, Capital Policy, ušla je u TOP 10 Sankt Peterburga po kolekcijama, ali izgleda veoma respektabilno među “federalcima” – kao vrlo “snažan srednji seljak” koji je pretekao nekoliko poznatih “ federalci.”

VHI. Uplate od saveznih osiguravajućih kompanija na tržištu Sankt Peterburga. TOP 10 (2017)

№ Kompanija Plaćanja, milijarde rubalja (% tržišta Sankt Peterburga) Zadnja promjena godina (%)
1 SOGAZ 1,91 (24,47%) +5,2%
2 Reso-Garantiya 0,86 (11,03%) +10,6%
3 Kapital-Polis 0,74 (9,43%) +22,8%
4 Renaissance Insurance Group 0,68 (8,66%) -0,9%
5 AlfaInsurance 0,53 (6,75%) +38,5%
6 Rosgosstrakh 0,49 (6,25%) -20,5%
7 Alliance Life 0,37 (4,75%) +5,1%
8 Sporazum 0,32 (4,05%) -11,0%
9 Medexpress 0,31 (4,02%) -3,8%
10 Ingosstrakh 0,24 (3,13%) +218,7%
Ukupno: 6,46 (82,55%) —
odmor: 1,36 (17,45%) —
Ukupno po tržištu: 7,82 (100%) —

Ako vam je već od pomisli na javnu kliniku muka, onda možete kupiti zdravstveno osiguranje i da se lečite u udobnosti. Reći ćemo vam koliko košta i šta provjerite prije kupovine polise kako ne biste uzalud potrošili novac.

Od čega zavisi cijena?

Tarife u poslovima osiguranja su prilično složene. Na trošak polise dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (VHI) može uticati nekoliko faktora:

    nivo odabrane klinike;

    dodatne opcije (stomatologija, pozivanje doktora kod kuće, mogućnost hitne hospitalizacije, itd.);

    Vaše zdravstveno stanje;

    Tvoje godine.

Ovisno o svim ovim okolnostima, cijene za godišnje održavanje u klinikama variraju od nekoliko hiljada do nekoliko stotina hiljada rubalja.

Status klinike

Ovdje je sve jednostavno - što je klinika prestižnija, to je skuplje primanje usluga. Tako se u osiguravajućem društvu Alliance Life polisa može kupiti od 13,3 hiljade rubalja (usluga u klinici Oris) do 165 hiljada rubalja (klinika Medsi na Grokholskom uličici), kaže šef odjela individualnog osiguranja kompanije Innokenty Maskileison. U Grupi kompanija Rosgosstrakh raspon cijena je još širi: u odjelu osiguravača, dopisniku Sravni.ru je rečeno da cijene polisa kreću od 17 tisuća u jeftinim klinikama do 300 tisuća u ustanovama visokog statusa.

Stomatologija

Stomatološka njega povećava troškove polise u prosjeku za 10-30%. Tako će u kompaniji RESO-Garantiya dodatna opcija za njegu zuba koštati od 5,2 do 11,2 hiljade rubalja. I osiguravajuće društvo VSK je dodalo stomatološke usluge koštat će 2-15 hiljada rubalja.

Hospitalizacija

Politika također može uključiti mogućnost hitne hospitalizacije - to u pravilu dodaje nekoliko hiljada rubalja trošku osiguranja. Na primjer, IC "Soglasie" ima priliku da pruži hitna pomoć unutar moskovskog obilaznice koštat će dodatnih 3.420 rubalja.

Individualni parametri

Kako bi odredio tačan trošak dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja za određenu osobu, osiguravač će od vas najvjerovatnije tražiti da popunite medicinski upitnik. Duga je nekoliko stranica i sadrži pitanja o zdravlju. Na primer, možda ćete morati da odgovorite da li imate glavobolje i koliko često, da li redovno uzimate neke lekove, zbog kojih ste bolesti ranije posećivali lekare itd. Što je osoba starija, veća je vjerovatnoća da će takva anketa biti obavezna.

Većina osiguravača ne uzima u obzir spol klijenta. Ali postoje izuzeci. Na primjer, u Ingosstrakhu je politika za žene skuplja nego za muškarce.

“Na osnovu statistike (ne samo naše kompanije, već i drugih osiguravača) žene češće traže medicinsku pomoć. To je zbog činjenice da su skloniji zdravlju. To se prvenstveno izražava u odlasku iz „predostrožnosti“ u ambulantu zbog manjih zdravstvenih tegoba. Muškarci imaju određenu psihološku barijeru pred doktorima. Mnogo rjeđe traže pomoć, ali češće teški slučajevi, što utiče na težinu bolesti“, objašnjava Nikolaj Sova, zamjenik direktora odjela za zdravstveno osiguranje Ingosstraha.

Koliko košta polisa?

Kako bismo shvatili koliko polisa u prosjeku košta za ljude različite dobi, anketirali smo pozivne centre i press službe 10 najvećih osiguravajućih kompanija. Detalje o ovom procesu možete pronaći na kraju teksta. Saznali smo cijene osiguranja, koje uključuje stomatologiju, pozivanje liječnika na kućnu adresu i, ako je potrebno, mogućnost hitne hospitalizacije unutar moskovskog obilaznice. I evo šta se dogodilo.

Prosječna cijena polise dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u Moskvi, rub.

Pokazalo se da se za osobe od 20 do 50 godina u istoj kompaniji cijena polise neznatno mijenja. Ali razlika u cijeni između različitih kompanija može biti značajna. Na primjer, cijena najjeftinije police u kategoriji građana mlađih od 50 godina iznosi 29.470 rubalja, najskuplje u istoj kategoriji je 99.600 rubalja.

Trošak se značajno povećava VHI politika za starije osobe. Počevši od 55-60 godina, kompanije počinju koristiti posebne koeficijente koji povećavaju cijenu osiguranja. Na primjer, kod RESO-Garantiya za građane starije od 60 godina postoji koeficijent koji povećava cijenu polise za 1,6 puta, a za starije od 70 godina - za 2 puta.

„Za starije od 60 godina, tarife će u svakom slučaju biti individualne i u prosjeku 2-3 puta veće od standardnih“, kaže Innokenty Maskileison iz kompanije Alliance Life.

Postoje situacije u kojima osiguravač može u potpunosti odbiti prodaju polise VHI. Ima pravo da ne primi na osiguranje lica koja su na evidenciji narkomanetskih, psihoneuroloških, antituberkuloznih, kožno-veneroloških, onkoloških i drugih ambulanti, kao i u centrima za prevenciju i kontrolu AIDS-a, ili koja imaju invaliditet. grupe I–II. „Ako govorimo o kroničnim bolestima koje dovode do smrti, na primjer, dijabetesu određene grupe, onda imamo pravo ne prodati osiguranje“, kaže Yegor Safrygin, direktor odjela marketinga Medicinskog bloka AlfaStrakhovanie SG.

Šta provjeriti prije kupovine

1. Šta je uključeno u politiku

Svaka kompanija ima svoj sadržaj politike. Na primjer, rutinski pregledi (dispanzerski pregled, pregled) u klasičnom VHI nisu osigurani slučaj.

„Ovo je poseban program razvijen za individualne zahtjeve“, kaže Natalya Kharina, generalni direktor za dobrovoljno zdravstveno osiguranje u Renaissance Insurance Group. Stoga prije kupovine obavezno proučite šta je uključeno u vašu polisu, šta se smatra osiguranim slučajem itd. Može potrajati, ali tada nećete naići na neugodna iznenađenja.

2. U koje klinike i bolnice možete ići?

Pogledaj listu medicinske ustanove koji su uključeni u program. „Odaberite se u korist mrežnih klinika koje imaju uhodan tim godinama, kao i mogućnost da posjetite ne jednu, već nekoliko mrežnih klinika odjednom. Bolje je izabrati one koji su geografski bliže“, savjetuje Egor Safrygin, direktor odjela marketinga bloka „Medicina“ AlfaStrakhovanie SG.

3. Kako mogu zakazati pregled kod doktora?

Važno je da imate mogućnost da brzo zakažete preglede kod doktora. Činjenica je da su mnoge polise dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja strukturirane tako da prvo treba nazvati osiguravajuću kuću, može potrajati da se nešto dogovorimo i tek onda damo upute. „Klijent treba da ima priliku da direktno nazove kliniku koju je odabrao i brzo zakaže pregled kod doktora“, kaže Jegor Safrigin.

4. Koji su izuzeci?

Svaka kompanija ima svoje izuzetke od programa. A ponekad običnom korisniku mogu izgledati potpuno nelogično. Obično se izuzeci navode na kraju ugovora sa osiguravajućim društvom. Uzmite si vremena i pročitajte ih.

Ne zaboravite na poreski odbitak!

Ako ste kupili DHI polisu za sebe ili svoje uže rođake (supružnik, roditelji, djeca ispod 18 godina), možete podnijeti zahtjev za poreski odbitak i vratiti 13% njegove cijene. Međutim, ne možete vratiti više od 15.600 rubalja.

Možete podnijeti zahtjev za odbitak poreza u uredu Federalne porezne službe, poštom, putem Personal Area poreski obveznik.

Set potrebnih dokumenata:

  • deklaracija (dostupna na web stranici Federalne porezne službe);
  • kopija pasoša;
  • uvjerenje 2-NDFL o radu;
  • zahtjev za povrat poreza;
  • polisa, licenca osiguravača, uplatnice.

Šta smo mislili

Odabrali smo 10 osiguravajućih društava koja su, na osnovu rezultata prve polovine 2016. godine, po obimu premije u VHI segmentu. Ova ocjena uključuje osiguravajuća društva

Polisa VHI pruža svom vlasniku veće mogućnosti u odnosu na obavezno zdravstveno osiguranje. Ako posjedujete ovaj dokument, imate priliku besplatno posjetiti specijaliste, podvrgnuti se testovima i procedurama bez čekanja u redovima.

Cijena takvog osiguranja počinje od 50.000 rubalja i povećava se ovisno o dobi i zdravstvenom stanju. S obzirom na veličinu troškova, trebali biste biti pažljiviji pri odabiru kompanije. To će vam omogućiti da dobijete usluge koje odgovaraju cijeni.

Postoje dva načina da iskoristite mogućnosti VHI. U prvom slučaju, ugovor se zaključuje sa određenim medicinskim centrom. Iako ova opcija omogućava pristup većem broju usluga i procedura, ograničava klijenta na određeni objekat. A ako se pojave problemi sa saradnjom, morat ćete ponovo pregovarati o ugovoru sa drugom kompanijom, što je povezano sa popriličnom gnjavažom.

Druga metoda uključuje kontaktiranje osiguravajućeg društva. Izbor prihvatljive kompanije zasniva se na nekoliko kriterijuma:

  1. Prvo, obratite pažnju na ocjene osiguravatelja koje daju nezavisni stručnjaci. Procjena učinka kompanije kreće se od A++ do E. U drugom slučaju, nivo pouzdanosti se smatra nedovoljnim, što dovodi do oduzimanja licence ili likvidacije. Firme sa rejtingom od najmanje B++ smatraju se prihvatljivim za prijavu.
  2. Tada je važno obratiti pažnju sume novca koja se šalju na reosiguranje, broj društava za reosiguranje, uključujući i ona registrovana izvan Ruske Federacije. Vrijedi povezati učestalost slučajeva osiguranja sa brojem neosnovanih odbijanja plaćanja. Važan parametar je odnos osigurane sume i visine pokrića štete. Ako se dostigne ograničenje, pravilo će automatski isteći.
  3. Posljednji kriterij su ocjene korisnika.

Izvedeni zaključci možda nisu uvijek tačni zbog subjektivnih mišljenja drugih ljudi. Međutim, vaše istraživanje će vam pomoći da odaberete najpouzdanije osiguravajuće društvo.

Kako izbjeći prevare

Industrija osiguranja je jedna od oblasti u kojoj možete naići na nepoštene ljude. Najčešće se krivotvore skupe polise, uključujući VHI. Postoje dva načina da se provjeri poštenje osiguravača.

Prvi se odnosi na provjeru pouzdanosti same kompanije. Pored osnovnih kriterijuma, možete proveriti koliko dugo preduzeće posluje, da li ima dozvolu za pružanje usluga, kao i broj filijala u zemlji.

Drugi način uključuje provjeru dokumenta koji se potpisuje. Prvo, obrazac polise se štampa na posebnom papiru sa vodenim žigovima i drugim sigurnosnim karakteristikama. Ako predstavnik daje jednostavan ispis sa štampača, ne biste ga trebali uzimati s velikim povjerenjem.

Bitan sastavni dio Dokument je pečat i potpis organizacije. Ovi elementi moraju biti predstavljeni čitko, bez isprekidanih linija, zamućenja ili drugih znakova da su kopirani sa interneta.

Drugi aspekt u sastavljanju sporazuma je ispravnost popunjavanja dokumenata. Ponekad agent namjerno unese pogrešne informacije u politiku, a zatim ih sam ispravi. S takvim stvarima treba postupati s oprezom, jer se dokument sa ispravkama ne smatra valjanim. I ne treba očekivati ​​isplate za to.

Rejting VHI osiguravajućih kuća TOP 10

Prema statistici posljednjih godina, više od 90% naknada za VHI dolazi od 30 osiguravajućih društava. Štaviše, vodeću poziciju među njima zauzimaju:

  1. SOGAZ;
  2. RESO-garancija;
  3. Alfa osiguranje;
  4. Ingosstrakh;
  5. Alijansa;
  6. Rosgosstrakh;
  7. ZHASO;
  8. Renesansno osiguranje
  9. VTB osiguranje.

Sve ove kompanije su registrovane u Moskvi ili Moskovskoj regiji.

VHI osiguravajuća društva u Moskvi

Prema statistikama, većina osiguravača smatra VHI područjem sa niskim profitom. Stoga malo njih pruža uslugu u čista forma, uključujući dobijanje polise u sklopu elitnih poslovnih paketa. Evo nekoliko ponuda koje važe u glavnom gradu:

  • Ingosstrakh omogućava pristup VHI polisama osnovnog, standardnog, optimalnog, premijum, platinastog nivoa. Razlikuju se po broju besplatnih usluga. Raspon cijena unutar svake grupe formira se na osnovu godina, zdravstvenog stanja klijenta, kao i željenog nivoa usluge. Prednosti rada sa Ingosstrakhom uključuju pristup besplatnom liječenju dijabetesa, epilepsije, kožnih i profesionalnih bolesti, koje nisu uvijek pokrivene osiguranjem drugih kompanija, pristup skupim dijagnostičkim metodama i besplatnoj stomatološkoj njezi. Kompanija posjeduje sopstvenu mrežu klinika i sarađuje sa lancem ljekarni.
  • RESO-garancija daje samo osnovni program. Uključuje obavezni paket usluga, uključujući ambulantnu negu, posetu lekaru kod kuće i poziv hitne pomoći. Dodatno, klijent može izabrati i dodatno platiti usluge dijagnostike, stomatološke tretmane i hitnu bolničku pomoć. Prednost saradnje sa RESO-om je dozvola za plaćanje premija osiguranja dijelovi, korištenje sistema popusta, neograničen broj konsultacija, kao i mogućnost da dobijete visokokvalitetnu medicinsku negu u Rusiji.
  • Kompanija Rosgosstrakh pruža svoje usluge od 1921. godine i ima najvišu ocjenu pouzdanosti. Pored osnovnog paketa VHI usluga, tu su i ponude za zaštitu od uboda krpelja, hepatitisa, pomoć u slučaju saobraćajnih nesreća, kao i programi za goste i zdravlje. Zbog velikog broja ponuda, svakom klijentu je moguće pružiti individualni pristup, odabirom za njega optimalnog paketa usluga po sadržaju i cijeni.

Prilikom podnošenja zahtjeva za polisu kod jedne od preporučenih osiguravajućih kuća, važno je dati istinite informacije i pokušati ih dobiti pune informacije o dokumentu i njegovim mogućnostima. Ovo će pomoći u smanjenju vjerovatnoće da će vaš zahtjev za osiguranje biti odbijen.

Kako promijeniti osiguranje

Za razliku od obaveznog zdravstvenog osiguranja, polisa VHI izdaje se na period od godinu dana. Nakon ovog roka mora se zaključiti novi ugovor. A ako je rad prethodno odabranog osiguravajućeg društva izazvao štete, tada klijent ima pravo kontaktirati drugu organizaciju bez ikakvih problema. Za zaključenje ugovora ugovarač osiguranja mora obezbijediti:

  1. Popunjen obrazac za prijavu;
  2. Identifikacija;
  3. Medicinska kartica;
  4. Prilikom podnošenja zahtjeva za VHI za maloljetnog člana porodice potreban je pasoš roditelja ili službenog staratelja;
  5. Strani državljani su dužni da dostave migracionu kartu i potvrdu o registraciji kod Federalne službe za migracije.

Rano povlačenje važeća politika moguće iz niza potpuno objektivnih razloga, poput promjene prezimena, mjesta registracije ili drugih ličnih podataka. Razlog za prekid saradnje može biti neopravdano odbijanje plaćanja osiguranja. U tom slučaju treba postupati u skladu sa pravilima kompanije u kojoj je sklopljen ugovor.

U nekim slučajevima, zaustavljanje važenja polise dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja predstavlja neopravdanu mjeru. Ukoliko klijent nije zadovoljan uslovima rada klinike u koju je raspoređen, ima pravo da promeni medicinsku i preventivnu ustanovu u drugu u skladu sa spiskom klinika koje sarađuju sa određenom organizacijom.

Šta učiniti ako osiguravajuća kuća odbije izdavanje

Vrijedi zapamtiti da nemaju svi pravo na novčanu naknadu po osnovu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Osiguravajuća kuća može odbiti da obezbijedi polisu, plaćanje za dijagnostiku ili liječenje u sljedećim slučajevima:

  • ako podnosilac zahtjeva ima smrtonosnu bolest (AIDS, ovisnost o alkoholu ili drogama);
  • bolesti koje se liječe u koloniji gubavaca ili zahtijevaju obaveznu izolaciju;
  • patologije koje zahtijevaju dodjelu grupe invaliditeta;
  • potreba za liječenjem nastala je zbog radnji ugovaratelja osiguranja dok je bio pod utjecajem alkohola ili droga;
  • povreda usled nezakonitih radnji;
  • operacije plastične kirurgije tijela, transplantacije organa, endoprotetike, uključujući sve pripremne procedure;
  • terapija neplodnosti, impotencije, seksualnih poremećaja;
  • Usluge protetike i dentalne implantacije;
  • ozljede uzrokovane radijacijom, društvenim nemirima ili vojnim sukobima.

Ako predstavnici osiguravajućih društava uoče nedosljednosti između podataka upitnika i medicinski karton, a uoče i želju da koriste polisu u svrhe koje nisu namijenjene, mogu odbiti izdavanje ili povećati stopu plaćanja. Ako se dokument odnosi na testove i postupke za koje nema pokrića, stručnjak će ponuditi da sami platite svoje usluge. U tom slučaju morate se pridržavati njegovih uslova nakon konsultacije sa agentom osiguranja.

U slučajevima kada se odbijanje osiguravajućeg društva čini neosnovanim, trebate zatražiti njegovu odluku u pisanoj formi. Zatim se na dokument ulaže žalba u pretpretresnom postupku ili na sudu.

Zaključak

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje vam omogućava da omogućite pristup kvalitetnom liječenju, eliminirajući potrebu za čekanjem u redovima. Istovremeno, cena polise raste zajedno sa njenim mogućnostima. A da biste izbjegli nepotrebne troškove, trebali biste pažljivo odabrati kompaniju. Ovo će izbjeći gubitak sredstava zbog lažnih aktivnosti.

Osim toga, važno je upoznati se s listom usluga i ograničenja koja su specifična za odabrani paket. Na taj način ćete moći u potpunosti da koristite mogućnosti polise bez rizika da naiđete na opravdano odbijanje osiguravača da plati.

Opća situacija na tržištu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja

Na kraju 9 mjeseci 2015. porastao je za samo 3%. Za razliku od drugih vrsta osiguranja - ili, koja su prilično grozničava iz raznih razloga, VHI ostaje neka vrsta tihog utočišta, u kojem se sve odvija uobičajeno i bez većih šokova.

Prema podacima, VHI za 3 kvartala se mijenjao na sljedeći način. Naplata premija osiguranja iznosila je 108,5 milijardi rubalja, što je povećanje od 3,2% u odnosu na 2014. Plaćanja naknada od osiguranja rasla je nešto brže - plus 5,8% na 73,5 milijardi rubalja.

Ukupna stopa isplate (odnos isplata i naplata) porasla je za 1,6 procentnih poena na 67,7%.

Koncentracija tržišta

Što se tiče koncentracije tržišta u rukama vodećih igrača, tu VHI ide ukorak sa svim ostalim vrstama osiguranja.

Za 9 mjeseci 2015. 30 najveće kompanije akumulirao 91,7% svih zbirki u zemlji. Godinu ranije ta brojka je iznosila 90,1%.

Glavni razlog povećanja koncentracije je politika Centralne banke Ruske Federacije usmjerena na sistematsko čišćenje tržišta od beskrupuloznih osiguravača. Oduzimanje licenci oslobađa tržišne udjele, koji su prirodno raspoređeni među postojećim igračima.

O monopolizaciji ne treba govoriti, jer su u okviru „tridesetak“ naknade raspoređene prilično ravnomjerno. Izuzev , koji zahvaljujući svom naglasku na potrebe sektora nafte i plina drži trećinu cjelokupnog tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Što odražava odakle dolazi trećina naknada.

Top 30 VHI osiguravača

Pogledajmo sada kako izgleda rejting najvećih osiguravajućih kompanija za VHI.

Prvi je rokada kompanija i , razmjena 3, odnosno 5 mjesta. Uprkos činjenici da je VHI postao glavni prioritet Alijanse, aktivno restrukturiranje kompanije i odbijanje niza vrsta osiguranja i dalje su uticali na medicinske naknade (minus 11%).

Drugi je ušao u prvih deset. Objavivši bitku protiv auto osiguranja i otvorivši ruke dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju, kompanija aktivno povećava promet - povećanje od više od 70% obima naplate u 2014. godini.

Najzanimljivije je, kao i obično, na dnu rejtinga.

U prvih 30 odjednom su se pojavila četiri novajlije. Kompanije, Independent Insurance Group, značajno su poboljšale svoje naplate i samouvjereno zauzele svoja debitantska mjesta među tridesetak lidera.

Od značajnih padova, samo je kompanija ostavila trag, uz napomenu da je osiguravač u 2014. godini zauzeo 32. mjesto sa naplatom od 301 milion rubalja. Početkom 2015. godine kompanija je potpuno obustavila poslovanje zdravstvenog osiguranja, au novembru joj je Centralna banka Ruske Federacije oduzela dozvolu.

Stay tuned. Analitika o rejtingu osiguravača se redovno objavljuje.

Sažetak

Nepotreban razvoj: u sklopu modernizacije sistema obaveznog zdravstvenog osiguranja, država nastoji da minimizira obim tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, što može negativno uticati na cjelokupni zdravstveni sistem. Strategija razvoja zdravstva do 2020. godine navodi da rad tržišta VHI vodi ka „smanjenju dostupnosti i kvaliteta medicinsku njegu stanovništvo koje se opslužuje po programu državne garancije“. Na osnovu toga, država ne podržava razvoj tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Međutim, u uslovima nedovoljnog finansiranja zdravstvenog sistema, takva pozicija će dovesti do povećanja plaćanja u sjeni i smanjenja efikasnosti cjelokupnog sistema obaveznog zdravstvenog osiguranja. Prema Expert RA, rad tržišta VHI ima niz pozitivnih eksternih efekata: povećana društvena stabilnost, smanjena informaciona asimetrija na tržištu medicinske usluge, povećanje efikasnosti zdravstvenog sistema i povećanje ulaganja u izgradnju medicinskih centara. S obzirom na ove eksternalije, država, naprotiv, treba da podstiče razvoj Rusko tržište VHI.

“Expert RA” je razvio glavne odredbe strategije razvoja tržišta VHI, koje treba da postanu sastavni deo koncepta razvoja zdravstvenog sistema. Glavni pravci strategije: jasno razdvajanje sistema obaveznog zdravstvenog osiguranja i sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, ažuriranje linije proizvoda i standardizacija VHI sporazumi, kao i pojednostavljenje primjene poreske olakšice.

Cijene postaju sve jasnije: na tržištu zdravstvenih ustanova pojavila se direktna ovisnost cijene medicinskih usluga od usluge i kvaliteta opreme. Prije samo nekoliko godina nije postojala korelacija između ovih pokazatelja, a osim toga, u odnosu na 2006. godinu, došlo je do generalnog povećanja kvaliteta usluga koje pružaju zdravstvene ustanove. Općenito gledano, ocjene odsječnih klinika u svim aspektima bile su veće od onih privatnih klinika. U privatnim klinikama za odrasle otkrivena je inverzna veza između cijene usluga i profesionalnosti medicinskog osoblja.

Prema rezultatima studije, najviši pokazatelji u odnosu cijena/kvalitet su:

  1. Centralna poliklinika Nacionalne zdravstvene ustanove AD Ruske železnice (ambulantne usluge za odrasle);
  2. Filijala br. 5 Federalne državne ustanove “3 TsVKG im. AA. Vishnevsky Ministarstvo odbrane Rusije" (ambulantne usluge za djecu);
  3. Nacionalna zdravstvena ustanova "Centralna klinička bolnica br. 1 JSC Ruske željeznice" (bolnica za odrasle);
  4. Državna ustanova "Istraživački institut za hitnu dječju hirurgiju i traumatologiju" Moskovskog Ministarstva zdravlja (bolnica za djecu).

Fiskalni efekat: povećanje doprinosa za obavezno zdravstveno osiguranje sa 3,1 na 5,1% dovešće do smanjenja budžeta za dobrovoljno zdravstveno osiguranje. Ova mjera će imati posebno značajan uticaj na još uvijek nestabilnu potražnju malih i srednjih preduzeća, koja se povećala sa proširenjem poreskih olakšica u 2009. (stopa pripisivanja premija VHI na troškove proizvodnje porasla je sa 3 na 6%). Ipak, rast tržišta VHI će se nastaviti, barem zbog inflacije troškova medicinskih usluga. Prema prognozama Expert RA, u 2011. obim tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja iznosiće 89,6 milijardi rubalja (+10%), u 2012. godini - 100,3 milijarde rubalja (+12%).

Mogućnost izbora zdravstvenih ustanova i ljekara prema program obaveznog zdravstvenog osiguranja, kao i uključivanje u sistem obaveznog zdravstvenog osiguranja privatne klinike će dovesti do preraspodjele tržišta VHI. U ovoj situaciji moguća su 2 scenarija:

1) Ukoliko možete izabrati kliniku sa visokim nivoom usluge i kvalitetom usluga koje se pružaju u okviru programa obaveznog zdravstvenog osiguranja, nema potrebe za kupovinom polise dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. U budućnosti bi sistem obaveznog zdravstvenog osiguranja mogao predstavljati ozbiljnu konkurenciju dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju.

2) Klinike visoki nivo neće htjeti da uđu u sistem obaveznog zdravstvenog osiguranja, već će umjesto njih ući niže klinike. Tada će se povećati potražnja za dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem, a zbog nedostatka kvalitetne konkurencije među klinikama neće biti poticaja za poboljšanje usluge i kvaliteta usluga koje pružaju općinske ambulante.

Tretman na teret osiguravača: stopa gubitka VHI poslovanja u 2010. godini premašila je 100%. Prosječna vrijednost kombinovanog koeficijenta neto gubitka za 9 mjeseci 2010. već je iznosila 99% (za 9 mjeseci 2009. godine: 90%). Glavni razlozi za povećanje nerentabilnosti: damping, „prevara“ zdravstvenih ustanova i nepravilna organizacija sistema poravnanja gubitaka - plaćanja se ne vrše kao rezultat nastanka osigurani slučaj, već na činjenicu posjete zdravstvenoj ustanovi.