Depoziti i depoziti 

Detaljni savjeti o bankama - svi članci. Koji je najbolji način za podizanje kredita? Odavanje bankarske tajne o pravnim licima

Ovo je izjavio zamjenik direktora Odjeljenja za finansijski monitoring i kontrola razmjene Banka Rusije Ilya Yasinsky, govoreći 25. marta 2016. na XVIII Sveruskoj bankarskoj konferenciji “ Bankarski sistem Rusija - 2016: praktična pitanja nadzor i regulacija."

34 banke od 93 koje su izgubile dozvole u 2015. godini oduzele su pravo na rad zbog neadekvatnih kontrola pranja novca

Najradikalniji metod kojem Centralna banka pribjegava je oduzimanje dozvola. 34 banke od 93 koje su izgubile dozvolu u 2015. godini oduzele su pravo na rad zbog neadekvatnih kontrola pranja novca.

Drugi način rada sa krivim bankama je uvođenje radikalnih ograničenja na transakcije i ograničenja iznosa za banku. Obično se ovo ograničenje primjenjuje na šest mjeseci. Treći metod je isključivanje banke iz sistema osiguranja depozita (DIS). I četvrti metod - banka dokazuje Centralnoj banci da njeni klijenti poštuju zakon i da vode prave poslovne aktivnosti.

Banke imaju pravo, čak i ako postoje sumnje na “pranje”, da odbiju klijentima da otvore račun i obavljaju transakcije

Centralna banka bankama daje dodatne informacije o onim klijentima za koje se utvrdi da vrše sumnjive transakcije, napomenuo je Yasinsky. Sada banke imaju pravo, čak i ako postoje sumnje o „pranju“, da odbiju otvaranje računa i obavljanje transakcija za klijente, kao i da raskinu ugovor o pružanju usluga. Dvije i po godine koje su prošle od uvođenja ovog prava dovele su do toga da banke aktivno koriste ove mogućnosti. Ali kao rezultat takvih odbijanja, pojavili su se „migrirajući“ klijenti koji lutaju od banke do banke.

Postoji rizik da će se preduzeća ponovo registrovati kako bi sakrila svoju vrstu djelatnosti i korisnike

Stoga bi informacije o odbijačima trebale biti dostupne svim bankama, siguran je Yasinsky. Istina, dodao je specijalista Banke Rusije, postoji rizik da se preduzeća aktivno preregistruju kako bi sakrila svoju vrstu aktivnosti i korisnike. Istina, finansijska obavještajna služba je obećala da će odgovoriti na zahtjeve banaka da li se ovaj ili onaj klijent nalazi u sumnjivoj bazi podataka, iako još nije odgovorila, požalio se Yasinsky.

O višku likvidnosti u bankama, popuštanju deviznih kredita, o razlozima zbog kojih Centralna banka može porasti ključna stopa, te o tome šta je "umjereno zategnuta" monetarna politika, o čemu je govorila i čelnica Banke Rusije Elvira Nabiulina, govoreći na konferenciji za novinare nakon sastanka upravnog odbora.

Osim toga, alati koje banke mogu koristiti za traženje dokumentacije o izvorima sredstava i imovine nastavit će se širiti. Kreditne institucije su ovo pravo stekle krajem 2015. godine, a ono se u velikoj mjeri odnosi na temu amnestije kapitala. Ali, kako je podsetio Jasinski, sama tema amnestije kapitala treba da se sprovede pod takvim uslovima da se niko ne može pitati gde je neko lice ili kompanija uopšte dobila kapital. U suprotnom, nikakva amnestija neće uspjeti.

Amnestija se ne odnosi na fondove čije je porijeklo kriminalno ili povezano sa trgovinom robljem, oružjem i drogom ili finansiranjem terorizma.

Ali radikalna pozicija FATF-a jeste svjetska organizacija za borbu protiv imovinske koristi stečene kriminalom je takva da se amnestija ne odnosi na fondove čije je porijeklo kriminalno, odnosno povezano sa trgovinom robljem, oružjem i drogom, kao i finansiranjem terorizma. Stoga se Rosfinmonitoring i Banka Rusije nalaze u teškoj situaciji i još ne zahtijevaju od banaka da se detaljno raspituju od svojih klijenata odakle su dobili sredstva.

Ali amnestija kapitala je produžena do 1. juna 2016. godine. Nakon ovog datuma banke će imati pravo da bez ustručavanja traže dokumentaciju od svojih klijenata o porijeklu svojih sredstava, napomenuo je zvaničnik Centralne banke.

Prema zakonu, banka je dužna da garantuje svojim klijentima tajnost bankovnih računa, depozita, kredita i svih transakcija na njima.

Pitanja o kojima se raspravlja u materijalu:

  • Da li je bankarska tajna narušena prilikom prenošenja informacija sakupljačima?
  • Koja je odgovornost za prekršaj bankovnu tajnu

Šta je bankarska tajna? Savezni zakon N 395-I „O bankama i bankarskim aktivnostima“

Bankovna tajna je podatak o klijentu koji banka nema pravo prenositi trećim licima. U ovom članku ćemo detaljno govoriti o podacima koji predstavljaju bankarsku tajnu i u kojim situacijama se mogu otkriti nadležnim organima. U skladu sa članom 26 Saveznog zakona od 2. decembra 1990. N 395-I „O bankama i bankarstvo» Bankarska tajna obuhvata podatke o računima, depozitima i transakcijama klijenata i korespondenta banaka i drugih kreditnih institucija.

Koncept bankarske tajne podrazumijeva informacije kojima raspolažu kreditna organizacija i koji se može otkriti trećim licima samo u izuzetnim slučajevima utvrđenim Saveznim zakonom N 395-I „O bankama i bankarskim aktivnostima“. Zadatak svake banke je da čuva povjerljivost podataka o klijentima. Treba shvatiti da curenje informacija, na primjer, o visini štednje na depozitima, može uzrokovati značajne posljedice, posebno krivično gonjenje vlasnika depozita u svrhu zarade ili ucjene. U ruskom zakonodavstvu postoje dva glavna dokumenta koja sadrže koncept bankovne tajne i informacije koje ga čine:

Ako analiziramo ove pravila, tada se može utvrditi da podaci koji čine bankovnu tajnu uključuju sljedeće podatke:

  • Podaci iz pasoša klijenata banke (za fizička lica);
  • bankovni detalji organizacije (za pravna lica);
  • Informacije o klijentima o dostupnosti imovine i nivou prihoda;
  • Činjenica otvaranja računa (računa), njegov broj i datum otvaranja, vrsta računa, valuta računa;
  • Činjenica prisustva sredstava na računu (novac, neraspoređeni metalni računi), iznos, kamata na depozit, rok trajanja ugovora;
  • Postojanje kredita, rokovi otplate i prijema, kamatna stopa na kredit;
  • Pokret Novac na računima i depozitima. Takve informacije uključuju dopunjavanje depozita, podizanje novca, prijenos na vlastite račune ili račune drugih osoba.

Ukratko rečeno, bankarska tajna je svaka informacija o kojoj se radi bankarski klijenti i transakcije koje vrše sa svojim računima.

Odavanje bankarske tajne o pravnim licima

Odvojeno, vrijedi razmotriti pitanje zaštite bankarske tajne i informacija koje je čine u odnosu na pravna lica. Zakonodavne norme o bankarskoj tajni imaju niz izuzetaka, a to je prvenstveno zbog činjenice da vladine agencije neće moći da obavljaju svoj posao da kontrolišu i finansijsko praćenje zbog nedostatka informacija o raspoloživosti i protoku sredstava na računima organizacija i preduzeća, a iznosi sredstava su, kao što je poznato, za redove veličine veći nego na računima fizičkih lica. Iz tog razloga, u određenim slučajevima (strogo propisano Federalnim zakonom N 395-I i Građanskim zakonikom Ruske Federacije), bankarska organizacija je dužna prijaviti podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu na zahtjev ovlaštenog organa, a ponekad i bez zahtjev automatski, posebno u pogledu sumnjivih transakcija i kretanja gotovine.sredstava sa računa pravnih lica.

Konkretno, izvodi računa individualni preduzetnici i pravnim licima banka obezbjeđuje na osnovu zahtjeva sljedećih državnih službi i struktura:

  • Sudovi;
  • Poreska inspekcija;
  • Rosfinmonitoring;
  • Računska komora Ruske Federacije;
  • Federalna služba sudski izvršitelji(FSSP);
  • Carinska služba;
  • Penzioni fond Rusija (PFR);
  • fond socijalno osiguranje RF (FSS);
  • Ministarstvo unutrašnjih poslova (u istrazi poreskih krivičnih dela).
  • Istražni organi (četiri odeljenja Ministarstva unutrašnjih poslova, SKP, FSB, FSKN).

Pored izvoda računa, banke su dužne da poreskim organima dostave podatke o otvaranju ili zatvaranju depoziti Fizički preduzetnici i pravna lica dužni su da obaveste banke u slučaju promene podataka o depozitima organizacija ili individualnih preduzetnika.

Podaci koji predstavljaju bankarsku tajnu o pravna lica, Centralna banka Rusije po zakonu ima pravo primati od kreditnih institucija.

Ukidanje bankarske tajne, ekonomske vijesti:

Postoje i nevladine organizacije koje imaju pravo da primaju podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu, na primjer, Biro za kreditnu istoriju (BKI). Ali ovdje postoji jedno "ali" - informacija o počinjenom bankarske transakcije može se prenijeti na ovu organizaciju samo uz pristanak klijenta (obično je ovaj uslov naveden u ugovoru sa bankom).


Odavanje bankarske tajne o pojedincima

Kome banka može otkriti podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu o računima građana? Sljedeće službe i vladine agencije imaju pravo da od kreditne institucije traže podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu o fizičkim licima:

  • Služba sudskih izvršitelja;
  • centralna banka Ruska Federacija;
  • Agencija za osiguranje depozita;
  • Istražni organi.

Nijedna kreditna institucija nema pravo odbiti odavanje bankarske tajne o fizičkim licima gore navedenim javne usluge i strukture.

Posebno je vrijedno napomenuti slučaj smrti klijenta banke; u takvoj situaciji kreditna institucija mora obavijestiti one koji su povezani sa bivši klijent lica (na primjer, nasljednici) i dostaviti im podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu građanina. Takve informacije mogu uključivati ​​informacije o depozitima i tekućim bankovni računi pokojni. U takvim situacijama banke primjenjuju sljedeća pravila:

  • Ako klijent za života nije sastavio oporučno raspolaganje, tada će se podaci o njegovim bankovnim računima prenijeti na notara koji je otvorio ostavinski predmet u vezi sa smrću ove osobe.
  • U slučaju kada je klijent za života izvršio testamentarno raspolaganje o svojoj štednji u banci (sastavljeno i izvršeno direktno u filijala banke bez potrebe ovjere kod notara), tada će se bankarska tajna otkriti nasljednicima koje je građanin naveo u nalogu.

Trenutno Federalni poreska služba ima pravo da od banaka traži informacije o zatvaranju ili otvaranju depozita i računa građana. Važna stvar: zatražiti podatke o pojedincu koji predstavljaju bankarsku tajnu, jednu ili drugu poreska uprava(IFTS) ima pravo samo kada je takav zahtjev dogovoren sa nadređenim poreski organ.

Što se tiče biroa kreditne istorije, podaci o bankarskim transakcijama pojedinca, koji predstavljaju bankarsku tajnu, mogu se prenijeti u BKI samo uz saglasnost građana. U većini slučajeva, prilikom potpisivanja ugovora bankarske usluge kod klijenta sadrži klauzulu da se građanin ne protivi da birou kreditne istorije da neke podatke koji su bankarska tajna.

Da li je bankarska tajna narušena ako se podaci prenesu agenciji za naplatu?

Od struje sudska praksa to je jasno bankarske strukture imaju pravo da prenesu dugove po kreditima svojih klijenata na firme za naplatu. Ali takve se radnje mogu provesti samo ako su ispunjeni brojni uvjeti:

  • Dug se prenosi sastavljanjem sporazuma o ustupanju prava potraživanja. U tom slučaju se moraju poštovati sve odredbe Civil Code Rusija o sporazumu o cesiji.
  • Ako je zajmoprimac pojedinac, zatim prodaja duga kompanije za naplatu(nemanje) moguće je samo ako je to predviđeno ugovorom o kreditu koji potpisuje klijent zajmoprimac.
  • Ako je sudski priznat dug građanina i izdat povjerilac lista performansi, može se prenijeti na bilo koje treće lice, čak i ako dužnik nije pristao na takav prijenos. (Definicija vrhovni sud broj 89-KG15-5 od 07.07.2015.

Dakle, ukoliko su ispunjeni navedeni uslovi, u slučaju prenosa i davanja podataka o dužniku, takve radnje ne predstavljaju povredu bankarske tajne građanina.


Međutim, zaposleni u agencijama za naplatu, kao i zaposleni u bankama, dužni su da poštuju mjere zaštite informacija koje predstavljaju bankarsku tajnu od neovlaštenih lica.


Koja je odgovornost za kršenje bankarske tajne? Art. 183 Krivičnog zakona Ruske Federacije

Podaci koji čine bankarsku tajnu su zaštićeni zakonom, pa su ovlaštena lica dužna čuvati bankarsku tajnu klijenata. Za otkrivanje takvih informacija, zakonodavstvo Ruske Federacije predviđa odgovornost, čak i krivičnu odgovornost!

Ako je zaposlenik kreditna institucija počinio povredu bankarske tajne, tada klijent ima puno pravo zahtijevati naknadu štete koju mu je pričinio. Međutim, žrtva otkrivanja svoje bankovne tajne od strane nemarnih radnika kreditne institucije dužna je dokazati činjenicu nanošenja gubitaka i njihov iznos. Praksa pokazuje da je to povezano sa određenim poteškoćama.

Krivični zakon Ruske Federacije u čl. 183. „Nezakonito primanje i odavanje podataka koji predstavljaju poslovnu, poresku ili bankarsku tajnu“ utvrđuje da se, u zavisnosti od težine posledica odavanja podataka koji sadrže bankarsku tajnu, izvršilac može dodeliti sledeće vrste kazne:

  • Novčanom kaznom do 1.500.000 rubalja ili u visini plate ili drugog primanja osuđenog lica u trajanju do tri godine;
  • lišavanje prava na obavljanje određenih funkcija ili obavljanje određenih djelatnosti u trajanju do tri godine;
  • Prinudni rad do pet godina;
  • Kazna zatvora do 7 godina.

Član 183. Krivičnog zakona Ruske Federacije ne odnosi se samo na zaposlene bankarske organizacije, može se primijeniti i na druga lica koja su imala pristup informacijama koje predstavljaju bankarsku tajnu i prekršila je.

Predviđena je i odgovornost za lica koja krađu dokumenata, podmićivanje ili prijetnje, kao i na druge nezakonite načine, nezakonito prikupe podatke koji predstavljaju poslovnu, poresku ili bankarsku tajnu.

Kredit je zajam sredstava, tj. primanje iznosa koji banka kreditira građaninu pod uslovima predviđenim ugovorom.

Zajmoprimac je građanin koji prima kredit.

Žirant je lice koje daje garanciju zajmoprimcu i u slučaju neispunjavanja obaveza za otplatu kredita solidarno odgovara banci.

Kamatna stopa na kredit je iznos koji građanin mora platiti banci za korištenje sredstava. Plaća se samo kamata na kredit stvarna upotreba Novac.

Ugovor o kreditu je pisani ugovor između građanina i banke, kojim se utvrđuju bitni uslovi kredita: iznos kredita; rok kredita, kamatna stopa na kredit, puna cena kredita, imovinska odgovornost stranaka, postupak raskida i izmene ugovora i dr.

Efektivna kamatna stopa (puni trošak kredita) je stvarni trošak kredita, a banka u ovu stopu uključuje sve troškove vezane za izdavanje kredita.

Glavne vrste kredita:

Potrošački zajam;

auto kredit;

kreditna kartica;

Šta je potrošački kredit?

Potrošački kredit je kredit koji banka daje građaninu (potrošaču) radi kupovine dobara (rad, usluga) za lične, porodične, kućne i druge potrebe koje nisu vezane za privredne aktivnosti.

Ciljevi potrošački kredit može biti drugačije. Na primjer, kredit za kupovinu potrepština za domaćinstvo, druge robe, kredit za obrazovne svrhe, za liječenje, kredit za automobil, kredit za kupovinu pokretna imovina itd.

Kako banka donosi odluku o davanju kredita?

1. Za dobijanje kredita banka traži od građanina da dostavi Potrebni dokumenti. Spisak dokumenata određuje banka i vrsta kredita.

Približna lista dokumenata koje banke traže:

lični dokument - pasoš državljanina Ruske Federacije;

drugi dokumenti koji identifikuju građanina, na primjer - strani pasoš, vozačka dozvola;

uvjerenje o državnom penzionom osiguranju;

zdravstvenog osiguranja;

uvjerenje o prihodima obrazac 2 porez na dohodak fizičkih lica;

uzorak potvrde o prihodu banke;

potvrde o prihodima žiranata;

dokumenti koji potvrđuju da zajmoprimac ima imovinu;

dokumente koji potvrđuju bračni status zajmoprimca i prisustvo djece.

2. Banka mora da se uveri u solventnost zajmoprimca. Na šta banka obraća pažnju prilikom izdavanja kredita?

Banka može pozvati zajmoprimca da popuni obrazac određenog uzorka. Na osnovu informacija navedenih u njima, banka klasifikuje zajmoprimce u razne grupe, što nam omogućava da procenimo kreditni rizik(tzv. bodovanje);

dostupnost neophodnih troškova za građanina, tj. iznos mjesečnih otplata kredita ne smije prelaziti određeni postotak prihoda potrošača;

prisustvo jednog ili više žiranata, u zavisnosti od iznosa kredita, kao i visine prihoda žiranata;

zajmoprimac ima nekretninu ili pokretnu imovinu ili hartije od vrednosti da prenese tu imovinu na banku kao kolateral za kredit;

da li zajmoprimac ima porodicu ili djecu. Prilikom odlučivanja da li će izdati kredit banka uzima u obzir porodični budžet, te obavezne troškove koje snose potrošač i njegova porodica;

zajmoprimac ima druge kreditne obaveze;

pozitivna ili negativna kreditna istorija.

Šta je ekspresni kredit?

Svaki građanin je naišao na ponude prodavnica kućanskih aparata koje nude kupovinu jednog ili drugog tehnički složenog proizvoda (frižider, veš mašina, usisivač i sl.) na kredit. povoljnim uslovima bez ikakvih preplata ili po veoma povoljnim cenama kreditni uslovi. Na primjer, program “10-10-10”, kada potrošač plati 10% cijene robe u trgovini, preostali trošak se plaća banci u roku od 10 mjeseci uz plaćanje od 1% mjesečno za korištenje zajam.

Dakle, prilikom primanja kredita u prodavnici, potrošač sklapa ekspresni ugovor o kreditu. At niske procente za kredit banka može odrediti visoku ukupnu cijenu kredita. Osim toga, za takve kredite banke snose velike rizike vezane za neizvršavanje kreditnih obaveza od strane zajmoprimca.

Banka u pravilu daje ekspresni kredit samo na osnovu zahtjeva korisnika kredita i putovnice potrošača.

Načini otplate kredita

Postoje dva načina plaćanja kredita na rate:

isplata anuiteta - isplata u jednakim mjesečnim ratama, uključujući iznos glavnog duga i iznos obračunate kamate;

diferencirano plaćanje - otplata kredita u nejednakim plaćanjima, iznos mjesečne uplate se smanjuje pred kraj roka kredita.

Glavni prekršaji koje banke čine prilikom davanja kredita.

1. Banke naplaćuju dodatne jednokratne i mjesečne naknade uz kamatu za korištenje kredita (za servisiranje kredita, za davanje kredita, za održavanje kredita, za vođenje kreditnog računa i sl.).

2. Nepružanje potrebnih i pouzdanih informacija o pruženim uslugama finansijske usluge(informacije o visini kredita, punom trošku kredita, iznosu nastalog duga, iznosu kazne, itd.).

3. Uključivanje u ugovor uslova koji krše prava potrošača u poređenju sa pravilima utvrđenim zakonodavstvom o zaštiti prava potrošača.

4. Uslovljavanje davanja kredita na usluge obaveznog osiguranja, otvaranje tekućeg računa i sl.

5. Promjena uslova ugovor o zajmu(kamatna stopa) jednostrano bez saglasnosti zajmoprimca.

6. Ograničenje prava potrošača na izbor nadležnosti.

1. Prije nego što se odlučite za kredit, realno procijenite svoje potrebe za dobijanjem kredita i sposobnost da ga na vrijeme servisirate (otplatite). Raskid potpisanog ugovora mnogo je teži od sklapanja.

3. Ne žurite sa potpisivanjem dokumenata. Pažljivo pročitajte ugovor. Obavezno pregledajte sljedeće informacije:

veličina efektivne kamatne stope (puni trošak kredita). Uobičajeni su slučajevi kada banka skreće pažnju potrošača na kamatu na kredit, a u ugovoru malim slovima naznači punu cijenu kredita. Istovremeno, kamata na kredit je obično manja od punog troška kredita;

uključivanje dodatnih usluga u ugovor (usluge osiguranja, otvaranje tekućeg računa itd.). Dodatne usluge može se dati samo uz pismeni pristanak potrošača. Ovo je pravo, a ne obaveza potrošača;

prisustvo provizija i drugih dodatnih plaćanja u ugovoru. Prema zakonu, potrošač je dužan banci vratiti glavnicu kredita i platiti kamatu. Provizije se mogu naplatiti samo legalno;

razmatranje pravnih sporova na lokaciji banke. U skladu sa Zakonom o zaštiti prava potrošača, pravo na izbor nadležnosti (prema mjestu prebivališta, sjedištu banke) ima potrošač. Međutim, banka može ograničiti pravo potrošača na izbor nadležnosti u ugovoru. Na primjer, sve sporove treba razmatrati samo na lokaciji banke (Moskva, Samara, itd.).

4. Zatražite od predstavnika banke obrazac ugovora sa svim bitnim uslovima, uključujući dodatke uz ugovor, tarife, pravila za odobravanje kredita itd. za detaljnu studiju kuće ili dobiti savjet od nezavisnih stručnjaka. Ne zaboravite da banka prilikom sklapanja ugovora o kreditu mora pretpostaviti da potrošač nema posebna znanja o pruženim uslugama.

5. Za neispunjenje ili neuredno izvršenje kreditnih obaveza potrošaču može biti zaračunata kamata. Obratite pažnju na njihovu veličinu.

6. Ukoliko je nemoguće ispuniti obaveze po kreditu pod dobar razlog Morate odmah pismeno kontaktirati banku, prilažući prateću dokumentaciju.

7. Ukoliko su naplaćene kazne za zakašnjele obaveze po kreditu nesrazmjerno visoke, potrošač ima pravo da se obrati sudu sa zahtjevom za smanjenje iznosa koji mu se terete.

8. Ukoliko korisnik kredita ne otplati kredit (dio kredita), banka ima pravo zahtijevati prijevremenu otplatu cjelokupnog preostalog iznosa kredita sa dospjelom kamatom.

9. Banka ima pravo da bez saglasnosti dužnika ustupi pravo potraživanja duga po kreditu drugoj organizaciji (agenciji za naplatu), ali o tome pismeno obavijesti dužnika.

10. Banka nema pravo prenositi podatke o kreditu birou kreditne istorije (komercijalnoj organizaciji koja pruža usluge formiranja, obrade i čuvanja kreditnih istorija) bez pismene saglasnosti potrošača.

11. Potrošač ima pravo da kontaktira svaki biro kreditne istorije jednom godišnje besplatno ili bilo koji broj puta uz naknadu bez objašnjenja razloga za dobijanje izvještaja o svojoj kreditnoj istoriji.

Kamatne stope na kredite u U poslednje vreme porasla za otprilike 2-3%, to se objašnjava očekivanjem banaka drugog talasa krize.

Ali, ipak, banke su u uslovima prilično žestoke konkurencije, zainteresovane su da privuku više klijenata. To se ogleda u raznovrsnosti ponuđenih proizvoda kreditni programi, među kojima možete odabrati onaj koji vam najviše odgovara.

Međutim, banke, naširoko reklamirajući svoje usluge, često pominju niske kamate i povoljne uslove bez preplate. Ne treba uvijek vjerovati takvom oglašavanju, ali bolje je osigurati da je ponuda isplativa tako što ćete detaljno proučiti uslove predloženog kredita. Ovaj članak će vam pružiti različite savjete koji će vam pomoći da napravite svoj izbor i shvatite neke od trikova i zamki kreditiranja.

Vrijedi zapamtiti da kamatu na kredit i kamata na depozit ne treba smatrati ekvivalentnim iznosima, jer se obračunavaju po različitim principima. Kamata na kredit je obično veća, ali se naplaćuje na ostatak duga koji se postepeno smanjuje. Dakle, podizanjem kredita od 100 hiljada rubalja uz 23% godišnje, preplatit ćete oko 12,5 hiljada rubalja godišnje, a depozitom od 12,5% godišnje (neke banke nude takve uslove) dobićete isti iznos koji je stigao.

Gotovo svaka banka može ponuditi nekoliko programa kreditiranja. Mogu se podijeliti u dvije grupe:

  • kredite onima kojima je bitno da dobiju sredstva najkraće vreme, dok ne postoji način da dokažete svoj finansijski prihod;
  • krediti za one koji imaju vremena i mogućnosti da prikupe potrebnu dokumentaciju.

Ekspres kredit je najbrži način da dođete do novca, ali je kamata ovdje, naravno, vrlo visoka. U tom slučaju, ako banka nema vremena da provjeri pouzdanost zajmoprimca, svi rizici su uključeni u visoka ponuda. Konvencionalni krediti, kada banka provjerava dokumentaciju koju je dostavio klijent i donese odluku u roku od nekoliko dana, isplativiji su u smislu preplate.

Budući da je izbor ponuđenih kreditnih programa vrlo širok, vrijedi odabrati nekoliko odgovarajućih za sebe. različite banke, i aplicirajte za kredit u svakoj, a zatim na kraju odaberite najisplativiju opciju. Internet možete koristiti tako što ćete posjetiti web stranice banaka. Često na takvim stranicama možete izračunati predstojeća plaćanja pomoću posebnih kreditnih kalkulatora.

  • www.banki.ru
  • www.credcalc.ru
  • www.sravni.ru.

Prilikom odabira treba uzeti u obzir sljedeće točke:

  1. Prije svega, obratite pažnju na svoje banka plata. Banke nude dodatne pogodnosti ako klijent dobije plate na karticu ove banke. Ako vam uslovi ne odgovaraju, razmislite o ponudama velikih banaka. Bolje je da je državni ili strana banka, stope takvih banaka su niže zbog nižih rizika.
  2. Obavezno pitajte kolika će biti efektivna stopa ili ukupna cijena kredita. Za vas je ovo najvažniji pokazatelj po kojem možete uporediti ponude različitih banaka. Efektivna stopa će uključivati ​​nominalnu stopu i različite naknade koje naplaćuje banka prilikom obrade i servisiranja kredita. Ovdje je vrijedno napomenuti da banke u reklamne svrhe često nude beskamatne kredite, ali nedostatak kamata nadoknađuju raznim provizijama. Kao rezultat toga, ispada da beskamatni kredit- nije najprofitabilniji.
  3. Većini zajmoprimaca lakše je kretati se kroz različite ponude upoređujući iznos preplaćenog iznosa. Ovaj indikator je još očigledniji od kamatne stope, i obavijestit će vas, dragi ili jeftin kredit Ti biraš.
  4. Iznos, rok i valuta depozita. Količina treba da bude takva da vam je zaista potrebna, bolje je izabrati što kraći period, ali tako mjesečne uplate iznosio oko 20-30% vašeg prihoda - stručnjaci smatraju da su ti uslovi najugodniji. Bolje je uzeti kredit u rubljama kako ne biste ovisili o promjenama deviznih kurseva.
  5. Ako je moguće, uvijek treba da se osigurate, pogotovo ako je kredit velika količina. Polisa osiguranja, uz nisku cijenu, smanjit će vaše rizike.
  6. Pažljivo proučite uslove ugovora, posebno stavke označene sa “*” i objašnjenja u obliku fusnote malim slovima. Ponekad možete pronaći prilično prikrivene transkripte i objašnjenja u ovim fusnotama, na neki "čarobni" način pretvarajući 0% godišnje u 15% ili maskiranje velikih jednokratnih provizija, ali ih uvijek treba svesti na tri važni pokazatelji: efektivna stopa na godišnjem nivou, jednokratna provizija, mjesečna provizija.

Uslovi za prijevremenu otplatu kredita su veoma važni, jer na taj način možete smanjiti krajnje troškove. Banke su po zakonu dužne da dozvole prijevremena otplata, ali kako ne žele da izgube prihode u vidu kamata, primenjuju razne sankcije.

Na primjer, postoje moratoriji na prijevremenu otplatu kredita na određeni period od datuma izdavanja kredita. Ovo se uvodi kako bi banka mogla dobiti određenu zagarantovanu korist od kreditiranja. Za potrošačke i auto kredite, ovaj period može biti jednak 3 mjeseca, za hipoteke – od šest mjeseci.

Prilikom prijevremene otplate kredita banka može nametnuti razne naknade, ali se od 2011. godine smatraju nezakonitim i imate puno pravo na tužbu. Ako je kredit mala količina, tada će i provizija biti mala, ali u slučaju hipoteke iznos će biti značajan.

Saznajte veličinu i proceduru za izradu minimalnog iznosa za prijevremenu otplatu kredita. Ako dodatno slobodna sredstva moći ćete smanjiti osnovicu duga po kreditu, a samim tim i postotak preplate po njemu. Ali ovdje postoji određena karakteristika: banke po pravilu postavljaju donju granicu iznosa prijevremenog plaćanja.

Napominjemo da banka prvo tereti iznos sa vašeg računa, a zatim upoređuje stanje sa minimalnim iznosom prijevremene otplate. Ako ste podnijeli zahtjev za prijevremenu otplatu i stanje na računu premašuje traženi minimalni iznos, tada će se izvršiti prijevremena otplata. Ako je stanje na računu manje od navedenog iznosa, onda će jednostavno ostati na vašem računu do sljedeće uplate.

Postoje dvije šeme plaćanja kredita. Šema anuiteta podrazumijeva plaćanje jednakih iznosa tokom cijelog perioda otplate kredita. Prvo prevladavaju otplate kamata, zatim se plaća glavnica. Ova shema je zgodna jer se polaganje sredstava odvija prilično ravnomjerno.

At diferencirana shema Inicijalnim uplatama se otplaćuje glavnica duga, njihova veličina je prilično velika, što nije prihvatljivo za sve. Ova shema je korisnija za one koji to žele. Smanjiće iznos otplate smanjenjem glavnice duga, prema kojem se obračunava kamata. Naravno, što je saldo duga manji, to je niža kamata na njega. Kao rezultat toga, iznos kamate kod diferenciranih plaćanja je manji nego kod isplata anuiteta.

Kamatnu stopu na kredit možete značajno smanjiti (ponekad i do 10%) podnošenjem dokumenata koji potvrđuju vaše prihode u banku (potvrda 2-NDFL). Pozitivna kreditna istorija, posao za posljednje mjesto najmanje godinu dana, prisustvo žiranata, kao i da li ste ranije bili klijent ove banke.

U vezi velike sume duga, na primjer u slučaju hipoteke, onda bi moglo imati smisla potražiti savjet od specijalističkog brokera. U ovom slučaju, plaćanje njegovih usluga može biti mnogo manje od iznosa ostvarene uštede, kako vremena tako i novca.

Ključna opklada: kako to funkcionira?
Ključna stopa je minimalni procenat, pod kojim komercijalne banke uzimati kredite od Centralne banke. Odnosno, uzimaju novac od Centralne banke po veleprodajnoj cijeni, a maloprodajne cijene koriste za svoje potrebe...
Koja je moć složene kamate?
Složena kamata vam omogućava da zaradite kamatu ne samo na početni iznos, već i na kamatu obračunatu ranije. Dakle, na kraju svakog novog perioda...
Koje su opasnosti beskontaktnih platnih kartica?
U Rusiji je popularnost beskontaktnog plaćanja jedna od najvećih u svijetu. Prema sistem plaćanja Visa, Rusija je jedna od tri vodeće zemlje po broju transakcija bez unosa PIN koda...
U kojoj valuti treba da čuvate svoju štednju?
Investitori se stalno susreću sa pitanjem u kojoj valuti da drže svoju štednju. U zavisnosti od ciljeva, planova i pogleda, raspodela sredstava po valutama može imati drugačiju prirodu...
Rublja je najpodcijenjenija valuta prema Big Mac indeksu
ruski Nacionalna valuta je najpotcijenjenija na svijetu prema Big Mac indeksu, piše The Economist...
Zašto dolar raste i kuda ide?
Prije svega, vrijedi obratiti pažnju na jastrebovsku retoriku Fed-a nakon prošlosedmičnog sastanka. Komisija se nije obazirala na oktobarske probleme berze...
Centralna banka pooštrava regulaciju sistemski važnih banaka
U skladu sa bankarskim regulatornim standardima Basel III, od 1. januara 2019. godine Centralna banka mora nastaviti sa povećanjem premija na osnovni standard adekvatnosti kapitala...
Cijene u 2019: šta očekivati?
Slabljenje rublje i povećanje PDV-a u 2019. dovest će do poskupljenja. Banka Rusije i Federalna antimonopolska služba(FAS) će kreirati sistem za reagovanje na slučajeve ubrzanog rasta cena u regionima...
Hoće li u bliskoj budućnosti doći do povećanja kamatnih stopa na depozite?
Očekivano ubrzanje inflacije u avgustu u uslovima devalvacije rublje i visokih cena goriva, kao i preostalih rizika od poskupljenja usled povećanja PDV-a sledeće godine...
Zaštita od valutnih rizika, ili kako osigurati poslovanje od fluktuacija kursa
U uslovima promenljivog kursa rublje, zadatak održavanja profitabilnosti glavnog poslovanja i negubljenja prihoda postaje najvažniji nego ikada za vlasnike preduzeća i menadžment...
Kako će američke sankcije uticati na državne banke i kurs rublje?
Sankcije koje predlažu američki senatori mogu pogoditi Ruske banke. Trenutno se razmatra zabrana kupovine novog državnog duga, kao i zahtjev za zabranu poslovanja i blokadu imovine ruskih državnih banaka u Sjedinjenim Državama...
Kako lako prestići depozit u banci
I dalje najpopularniji i na jasan način investicije za ruskog državljanina ostaju bankovni depozit. Ali unutra poslednjih godina kamate koje su banke spremne da plate na depozite u rubljama značajno su smanjene...
Koja je moć složene kamate?
Svi znaju da novac treba da radi za vas, ali on se ne umnožava u vašem noćnom ormariću i ispod vašeg jastuka. Ali kapital se može povećati profitabilnim ulaganjem...
Tarifa za bezgotovinsko plaćanje
Zašto sve više zemalja odustaju od gotovinskog plaćanja i ko ima koristi od ovog tehnološkog trenda...
Kako vratiti novac ako je banki oduzeta dozvola preko DIA-e?
Koje će procedure morati proći deponenti, zajmoprimci i vlasnici obveznica banaka nakon oduzimanja licence Centralnoj banci?
Da li je američki dolar valuta sigurnog utočišta?
Sve češće nailazim na informaciju da američki dolar počinje služiti kao valuta utočišta. Da vas podsjetim da se tradicionalnim sigurnim utočištem ili sigurnom utočištem smatraju JPY i CHF...
Finansijska analiza banke
Ako planirate investirati u dionice ili obveznice banaka, onda ne možete bez detaljne analize izjava. Tradicionalni pristupi fundamentalnih i finansijske analize, o čemu smo govorili u prethodnim člancima, ne može se doslovno primijeniti na banke... Koliki je minimalni iznos depozita?
U smislu prijema pasivni prihod najprofitabilnije su oročeni depoziti nude visoke kamate. Ali banka nameće određene uslove na te depozite, a najčešći od njih je nemogućnost podizanja sredstava na zahtev klijenta pre isteka ugovora o depozitu... Kolika je minimalna stopa na depozite?
Objavom sopstvenih sredstava na depozit, investitor ima želju da dobije prihod od svog novca. Osim toga, možete staviti ne samo finansije na depozit, već i vrijednosne papire, blagajnički zapis, druge vrijednosti koje se prenose na čuvanje kreditnim institucijama...