Razno

Šta znači banka u stečaju? Ako je banka proglašena bankrotom, da li treba da vratite kredit? Stečaj banke: šta dužnik treba da radi?

Pitanje postavljeno u naslovu članka za mnoge zajmoprimce nipošto nije prazno: bankrot banke je daleko od rijetke pojave. Ali može li zajmoprimac u ovom slučaju postupiti po principu „nema banke – nema problema“, odnosno finansijske obaveze?

Banke su "šifrovane"

Počnimo s činjenicom da banke ne žure da obavještavaju klijente da kreditna institucija ne radi dobro. Naprotiv, oni su „šifrovani“ na sve moguće načine, ponekad čak i podmićujući revizore i plaćajući potrebne članke u poslovnoj štampi. Oduzimanje dozvole od strane Centralne banke također ne znači automatski bankrot. Osim toga, ako nema znakova prijevare u aktivnostima banke, a menadžment ne može biti optužen za kroničnu nesposobnost, regulator će poduzeti sve moguće mjere da spasi banku od zatvaranja. Na primjer, "pacijentu" će propisati takozvanu sanitaciju. Rehabilitaciju može vršiti i sadašnja uprava banke i vanjske organizacije, dodijeljen “odozgo”.

Ako se ovaj postupak pravilno provede, kreditna institucija može izaći iz krize prije nego što deponenti i zajmoprimci shvate nijanse.

Sanacija (od latinskog sanatio - liječenje, oporavak) je sistem državnih i bankarskih mjera za sprečavanje bankrota preduzeća, firmi i njihovo unapređenje. finansijsko stanje kreditiranjem, reorganizacijom, promjenom vrste proizvoda/usluga ili na drugi način.

Ako reorganizacija ne pomogne, pokreće se stečajni ili likvidacioni postupak. Ovaj proces nije brz i može trajati mjesecima, pa čak i godinama. Za štediše koji nisu uspeli da podignu svoj novac, zaista je malo dobrog - čak ni sistem osiguranja depozita ne garantuje da se gubici mogu u potpunosti izbeći. Ali zajmoprimci, što je čudno, mogu i dalje da sede uspravno: malo je verovatno da će njihov odnos sa bankrotom u stečaju pretrpeti značajne promene.

Mirno, samo mirno

Suprotno stereotipu da dužnici razmišljaju samo o tome kako prevariti banku i izbjeći otplatu kredita, većina zajmoprimaca su ugledni ljudi koji poštuju zakon. A u slučaju bankrota banke, oni uopće nisu skloni plesati pobjednički ples i likovati. Naprotiv, kontakt centri i telefonske linije snimaju alarmantne pozive: šta sada učiniti? kome i kako platiti kredit? Hoće li bankrot banke postati razlog za "represiju" prema zajmoprimcima - na primjer, da li će biti potrebno otplatiti cijeli iznos prije roka?

U međuvremenu, nema posebnog razloga za paniku. Najvažnije osiguranje od mogućih problema je da nastavite sa otplatom kredita u roku, na način na koji ste navikli, ako je moguće, bez odlaganja i u potpunosti.

Prema važećem zakonodavstvu, stečaj zajmodavca ne znači prestanak obaveza za zajmoprimca. U svakom slučaju, vaša banka će imati pravnog sljedbenika koji će nastaviti da naplaćuje dug. Kako se to dešava u praksi? Pogledajmo detalje.

Nastavite sa likvidacijom

Stečajni postupak vodi posebno imenovani likvidator, odnosno stečajni upravnik. Njen glavni zadatak je da se što brže i potpuno isplati sa onima kojima banka duguje novac, uključujući štediše i kreditne institucije treće strane. Jedan od glavnih alata za ovu svrhu je prodaja postojeće bankarske imovine, koja uključuje neotplaćene kredite zajmoprimaca.

Uzeli ste kredit kod Banke A na tri godine.
Godinu dana kasnije, Banka A je bankrotirala. Pokrenut je postupak likvidacije.
Banka "B" pokazala je interesovanje za imovinu banke "A". Likvidator ga je odredio neotplaćeni krediti, među kojima je bila i vaša.
Sada ste dužnik Banke B, a kredit ćete otplaćivati u njenu korist preostale dvije godine.

Prema zakonu, likvidator je dužan da pismeno obavesti zajmoprimca (odnosno Vas) o prenosu prava potraživanja na drugog poverioca. A novi zajmodavac je dužan da Vam da uputstva (takođe pismeno) o postupku i načinu otplate kredita.

Kada se prava potraživanja po kreditu prenesu na pravnog sledbenika, svi uslovi prethodno zaključenog ugovora o kreditu ostaju za obe strane. Ali nasljednik vam može ponuditi raskid aktuelni ugovor i zaključiti novu. Dakle, ako odlučite da obnovite ugovor sa cesionarom, pažljivo proučite sve uslove i odredbe i pobrinite se da oni ne pogoršaju vaš položaj kao zajmoprimca.

Recimo da je vaš ugovor o kreditu, nakon stečaja banke „A“, prenet na pravnog sledbenika – banku „B“. Nakon nekog vremena, Banka „B“ Vam je poslala pismo sa ponudom za prijevremeni raskid ugovora o kreditu, pod uslovima pune paušalne otplate kredita. Ali zahtjev za prijevremena otplata- upravo ono što većina zajmoprimaca kategorički ne želi, a štaviše, boji se.

Zaključivanje novog ugovora o kreditu može biti samo dobrovoljno. Nasljednik banke u stečaju nema pravo mijenjati bitne uslove transakcije bez vašeg pristanka (odnosno, jednostrano). Po zakonu, ovo se smatra zloupotrebom ovlasti.

A ako odbijete prijevremeno raskinuti ugovor i otplatiti cijeli iznos kredita, za to nećete dobiti ništa. Naravno, uz savjesno ispunjavanje tekućih obaveza i poštivanje plana plaćanja.

Pa, ako nešto „nije comme il faut“, slobodno idite na sud. Sve dok pošteno i tačno plaćate svoj dug po prethodno zaključenom ugovoru, zakon će biti u potpunosti na vašoj strani.

Šta zajmoprimac banke u stečaju treba da zna

Morate biti pismeno obaviješteni o prijenosu prava na traženje vašeg kredita na drugu organizaciju. Dok ne dobijete obavještenje, održavajte svoj uobičajeni raspored.
Banka kojoj je oduzeta dozvola nema pravo da obavlja transakcije po tekućim računima. Pozovite kontakt centar ili lično posjetite banku kako biste dobili savjet o novom postupku plaćanja (naročito ako ste navikli plaćati gotovinom na kasi). Obavezno razjasnite sudbinu uplata koje ste izvršili neposredno prije oduzimanja licence. Zatražite potvrdu da će se ovaj iznos uzeti u obzir.
Ako otplaćujete kredit bezgotovinski, provjerite svoje podatke o plaćanju. Ako se promijene, morate biti obaviješteni. U nedostatku takvih informacija, nastavite da plaćate kredit koristeći podatke navedene u vašem ugovoru. Obavezno sačuvajte sve dokumente koji potvrđuju činjenicu i datum plaćanja (uključujući priznanice sa terminala za plaćanje kao što su Elecsnet ili Qiwi).
U toku stečajnog postupka poništavaju se sve novčane i penale navedene u ugovoru o kreditu. Ali „tijelo“ kredita i kamata moraju biti plaćeni u cijelosti. Čim se stečajni postupak završi i prava na kredit u potpunosti prenesu na cesionara, ponovo će se „upaliti“ kazne i penali.

Umesto epiloga

Kada banka propadne, zajmoprimci trpe manje od štediša, a i rizici za njih su manji. Glavni rizik je da podlegnete iskušenju „temnih vremena“ i prestanete da plaćate, u nadi da će zajmodavac jednostavno zaboraviti na vas. Neće zaboraviti. Jednostavno će se pojaviti pod novim vidom i "skinuti strugotine" zbog samovolje i nemara, a to u nekim slučajevima prijeti ne samo novčanom kaznom, već i suđenjem. Zato se ne opuštajte i ne prepuštajte osjećaju schadenfreude. Jer bankrot je bankrot, ali kredit je i dalje na rasporedu!

Anastasia Ivelich, stručni urednik

U protekla tri mjeseca licencu za rad izgubilo je 15 banaka bankarske operacije. Šta bi investitori trebali učiniti u ovom slučaju? Kako vratiti novac ako saznate da vam je banka bankrotirala?

Bankovni depoziti su najčešći i razumljivi za Ruse finansijski instrument. U poređenju sa drugim metodama čuvanja lične štednje, Bankovni depozit ima veoma visoku likvidnost. U banci je lakše zaštititi svoj novac od požara ili krađe, a ponekad čak i od sebe. Da, i biti na bankovnom računu za dugoročno Možete akumulirati značajan iznos zahvaljujući akumuliranoj kamati. Ili bolje rečeno, da ih bar djelimično zaštitimo od neizbježne inflacije.

No, uprkos navedenim prednostima, ovaj način čuvanja novca nosi i značajan rizik: banci može biti oduzeta dozvola.

Većina uobičajeni razlozi Dozvole bankama se oduzimaju na sljedeći način:
. ili banka ne može ispuniti svoje obaveze prema deponentima, odnosno gubi likvidnost,
. ili postane uporni prekršilac saveznih zakona i propisa Centralna banka Rusija.

Ako je banka ili kreditna organizacija učesnik u sistemu osiguranja depozita, onda ne morate da brinete o svojoj ušteđevini. Novčana sredstva fizičkih lica, a od 01.01.2014 individualni preduzetnici automatski osiguran na iznos od 1.400.000 rubalja, zajedno sa kamatom obračunatom na dan koji prethodi danu oduzimanja dozvole.

Ako saznate da je vašoj banci oduzeta dozvola, morate:

1. Sačekajte informacije od Agencije za osiguranje depozita na web stranici asv.org.ru ili u medijima, gdje će biti naznačeno kada i gdje trebate ići da podignete svoj novac.
Agencija bira banku agenta čije se poslovnice nalaze u blizini banke u stečaju. I gdje se možete prijaviti u roku od dvije sedmice od dana oduzimanja licence.

2. Uzimate pasoš i odlazite u agentsku banku po novac.

3. Na licu mjesta ćete dobiti aplikaciju koja sadrži sve vaše podatke, koje je potrebno pažljivo provjeriti.

4. Ako je iznos za povraćaj tačno naveden, potpišite i uzmite novac u gotovini ili će biti prebačen na plastičnu karticu. Moguće je uplatiti sredstva na tekući račun ili depozit.

Period tokom kojeg možete podnijeti zahtjev za svoj novac je prilično dug - otprilike od dvije do pet godina. Ovo je vrijeme u kojem banka postoji entiteta. Ako se kasnije sjetite - nakon n - godina koliko ste imali depozit, u tom slučaju ćete morati direktno kontaktirati Agenciju za osiguranje depozita. Ali moraćete da objasnite zašto dugi niz godina niste našli priliku da podignete svoj novac.

Ostale radnje morat ćete poduzeti ako iznos vašeg depozita prelazi 1.400 hiljada rubalja.

Kada dođete u banku agenta, morate obavijestiti službenika banke da je vaš depozit veći od 1.400 hiljada. Tada ćete dobiti zahtjev od kreditora prvog prioriteta.

Ubuduće će ovaj dokument biti proslijeđen Agenciji za osiguranje depozita, gdje će napraviti registar potraživanja prvotnih povjerilaca (fizičkih lica). A kako se imovina banke prodaje na aukciji, novac će biti vraćen štedišama.

Kao što razumijete, imovina ima prosječnu likvidnost. To znači da se može prodati, ali će trebati neko vrijeme da se pronađe kupac. Ovo može trajati od 3 mjeseca ili više. Shodno tome, ako iznos depozita premaši 1.400 hiljada rubalja, novac vam se možda neće vratiti uskoro.

Stoga, kako biste izbjegli takve rizike u budućnosti, slijedite ove jednostavne savjete.

Savjet #1. Izračunajte unaprijed: koji iznos će biti akumuliran na vašem računu do kraja perioda depozita. Ako se pokaže da je više od 1.400 hiljada, podijelite ovaj iznos na dva ili više dijelova i stavite u različite banke. Članovi istog domaćinstva (npr. supružnici) mogu otvoriti odvojene račune u istoj banci.

Savjet #2. Obratite pažnju na koje mjesto banka zauzima u rejtingu međunarodnih i nacionalnih rejting agencija, kao što su: standard&poors, moodys, Expert, RA, AK&M, RusRating, National rejting agencija. Ove agencije procjenjuju solventnost kreditne institucije. Što je viši rejting banke, to manji rizik neplaćanje dužničke obaveze.

Savjet #3. Budi siguran da finansijska institucija, u kojoj ćete otvoriti račun, je banka (to možete provjeriti na web stranici Banke Rusije: cbr.ru), i da ovu banku je učesnik u sistemu osiguranja depozita.

Slijedeći ove jednostavne savjete, osigurat ćete se od rizika gubitka ušteđevine.

Takva sreća je posjetila penzionerku Arinu Pavlovnu, koja je dugi niz godina štedjela novac za stan. Čuvala ih je u Vojno-industrijskoj banci i konačno je došao trenutak kada je iznos omogućio odabir odgovarajuće stambene opcije.

Novac je podignut sa računa i uplaćen prodavcu. A sreća je bila što je banka ubrzo bankrotirala, a ako Arina Pavlovna i njen muž nisu odlučili da kupe, onda novi stan ne bi mogli da vide.

Međutim, skoro godinu dana kasnije ispostavilo se da ćemo se verovatno morati odvojiti od novog stanovanja. DIA (Agencija za osiguranje depozita) je osporila sva povlačenja u toku meseca koji je prethodio stečaju, a naš penzioner se našao na ovoj listi. Patila je potpuno nevino, čistom slučajnošću. Toliko o "sreći", odnosno njenoj suprotnoj strani!

Stečaj banke je tragedija za štediše

Banku doživljavamo kao pouzdanu organizaciju kojoj se može povjeriti novac. Većina je takva, ali neki su u jednom trenutku "pukli", gurnuvši svoje klijente u užas. Čak i stručnjacima analitičarima može biti teško da unaprijed prepoznaju koja banka ide u stečaj, a kamoli običnim građanima.

Osim toga, banke aktivno „šifriraju“, ispravljaju svoje izvještaje i sprječavaju curenje informacija o njihovoj pravoj poziciji. Ukoliko se tokom inspekcijskog nadzora i dalje pojave sumnje, Centralna banka oduzima dozvolu.

To samo po sebi ne znači bankrot; regulator će prvo pokušati da poboljša zdravlje banke. U tu svrhu postoji postupak koji se zove reorganizacija. Ako bude uspješan, klijenti banke neće patiti.

Ali nije uvijek moguće izaći iz finansijske rupe. Ako preduzete mjere nemaju efekta, pokreće se postupak likvidacije banke ili njenog stečaja. U ovom drugom slučaju investitori imaju razloga za paniku, jer neće svi moći izbjeći gubitke.

Zajmoprimac se suočava sa malim rizikom: nema šta da izgubi, pošto koristi novac drugih ljudi. Primamljivo je zaustaviti plaćanja, navodno “nema banke – nema problema”. Ali ovo je izuzetno loša odluka.

Imam kredit u banci

Kredit će i dalje morati da se vrati, dakle, od vas se kao zajmoprimca traži da se pridržavate plana plaćanja i prikupite dokumente koji potvrđuju plaćanje.

Uskoro će se pojaviti nasljednik propale banke i nastaviti naplatu duga. U tom slučaju svi uslovi ugovora ostaju na snazi. Mogu se mijenjati samo uz vaš pristanak, a ne jednostrano.

Dešava se da cesionar predlaže raskid starog ugovora i sklapanje novog, koji sadrži obavezu otplate kredita u cijelosti i u jednom trenutku.

Ne boj se! On sam, bez vašeg pristanka, neće moći promijeniti uslove ugovora, jer je to klasifikovano kao zloupotreba ovlaštenja.

Slobodno odbijte, pogotovo ako nemate šta zamjeriti. Ako vas pokušaju prisiliti, idite na sud. Sve dok je ugovor ispunjen, zakon je na vašoj strani.

A ja imam hipoteku

Šta će biti s njom ako banka bankrotira? Ako banka učestvuje u sistemu osiguranja depozita, onda vi, kao zajmoprimac, ne preuzimate mnogo rizika, jer će DIA platiti 100%.

Strogo govoreći, hipoteka je samo vrsta kredita, pa uprkos bankrotu, nastavite da ga otplaćujete. Zapamtite da imovina kupljena kreditnim novcem djeluje kao kolateral, a ako ne platite, možete je izgubiti. Ili će se uprava banke obratiti sudu sa zahtjevom za prinudnu naplatu duga.

U slučaju bankrota banke, hipoteka se ponovo izdaje i sastavlja ugovor sa tri strane (vi, kao zajmoprimac, stari i novi zajmodavac), procedura može potrajati. U tom periodu morate biti posebno oprezni prilikom prijenosa plaćanja, najbolje je to učiniti kod notara.

Ponekad, ako klijent ima i hipoteku i depozit depozit, nada se da će napraviti neku vrstu "offseta". Ova nada je nerealna, takva kombinacija je zakonom zabranjena.

Uloga deponenta je pasivna u slučaju bankrota banke

Depoziti se prave kako bi se izbjegla inflacija i povećalo bogatstvo. Svoj novac treba vjerovati samo onim bankama u kojima su osigurani od strane DIA-e, pa se u slučaju neočekivanog bankrota možete nadati obeštećenju.

U skladu sa zakonom, deponenti „razbijene“ banke podijeljeni su u 3 kategorije, a svaka ima svoj red za obeštećenje.

Prvo servirano pojedinci, zatim - zaposleni u banci, i na kraju - pravno lice, njihova situacija je gotovo beznadežna. Rad sa sljedećom kategorijom počinje tek nakon što se u potpunosti otplate obaveze iz prethodne.

dakle, POJEDINAC. Razmotrimo koji depoziti podležu naknadi u stečaju, a koji ne.

Povratno

Osiguranim se smatraju: sam depozit + kamata do oduzimanja dozvole. Iznos naknade je ograničen na 1,4 miliona rubalja, a ostatak možete pokušati vratiti nakon prodaje imovine banke.

Ako je doprinos manji od limita, onda se u potpunosti vraća.

Debitna kartica, uključujući platu, takođe je osiguran, a novac koji je na njega namiren biće vam vraćen.

Naknadu će dobiti i individualni preduzetnici, koji su u tom pogledu tretirani na ravnopravnoj osnovi sa fizičkim licima.

Postoji niz depozita koje DIA ne osigurava, ovaj novac se može vratiti samo putem opšteg reda. Ovo:

depoziti na donosioca;
sredstva na neraspoređenim metalnim računima;
na računima u vlasništvu pravnih lica;
elektronski novac (Yandex, WebMoney, itd.);
sredstva primljena od bonus programi;
o upravljanju povjerenjem.

Ako se poslovnica banke nalazi u inostranstvu, osiguranje se ne odnosi na nju.

Postupak plaćanja osiguranja

Postoji određena procedura za primanje isplata u slučaju bankrota banke. Ovdje ništa ne zavisi od investitora, tako da nema smisla žuriti i praviti probleme. Moramo čekati i pratiti događaje.

U roku od 7 dana DIA putem štampe obavještava štediše o tome kojoj banci je povjereno plaćanje osiguranja. Novac možete dobiti u roku od 2 godine nakon oduzimanja licence vašoj banci.

Pojavite se sa pasošem i napišete molbu, novac vam se daje istog dana. Ako vam iznos naknade ne odgovara, obratite se DIA.

Nadoknada od strane devizni depozit dobit ćete u rubljama; preračunavanje će se izvršiti po stopi koja je bila u trenutku oduzimanja licence. Iznos, ako je veliki, biće nadoknađen u granicama utvrđenim zakonom.

Ograničenje od 1,4 miliona rubalja. za depozite osigurane od strane države primenjuje se uz pojašnjenje „u jednoj banci“, a obuhvaćene su i sve njene filijale.

Ovo sugeriše da ako jeste u jednoj banci nekoliko depozita za iznos koji prelazi limit, tada ćete dobiti povrat novca (1,4 miliona RUB) samo jednom, uprkos činjenici da su svi depoziti osigurani.

Kao što praksa pokazuje, mudro je sačuvati sve originalne dokumente o depozitnim transakcijama. Bilo je slučajeva da je banka falsifikovala podatke iz sopstvene baze podataka (Volga-Credit banka, afera je izbila 2014-2015), a klijenti su na sudovima mogli da se oslone samo na dokumente koje su sačuvali.

Ako na neki način saznate za predstojeći oduzimanje licence, nemojte se prepustiti savjetu da nešto učinite. Na primjer, podijelite depozit ili ga hitno podignite. Čuvajte se, inače ćete doživeti istu sudbinu kao i Arina Pavlovna, samo što je ovaj put zasluženo.

zaključci

Ako vam banka bankrotira, nemojte paničariti - život ide dalje.
Ako ste zajmoprimac, onda ne morate previše da brinete. Najvažnije je obratiti pažnju na ispunjavanje plana plaćanja, bilo da se radi o redovnom kreditu ili hipoteci.
Ako ste investitor, šta vam preostaje? Čekajte vijesti i nadajte se da će vam se ušteđevina vratiti. I izbjegavajte sumnjive radnje.
Preživjeli novac odnesite u drugu banku, ali sada odaberite pouzdaniju, po mogućnosti onu s državnim učešćem.
Stručnjaci savjetuju ulaganje velikih depozita u banku s rejtingom od najmanje TOP-20. Među njima nije registrovan niti jedan slučaj stečaja.

Često hitna potreba za velikim sumama novca prisiljava ljude na ekstremne mjere, od kojih je jedna zaključivanje ugovora o kreditu s bankom. Ova metoda je relevantna za osobe koje su rezidenti Ruska Federacija, službeno su zaposleni u zemlji i mogu potvrditi navedene informacije o sebi sa odgovarajućom listom dokumenata: pasoš državljanina Ruske Federacije i potvrda s mjesta rada o periodičnom izdavanju plate ne manje od 3 prošli mjesec od momenta prijave. Neke banke svojim klijentima obezbjeđuju prihvatljivije uslove, dozvoljavajući strano državljanstvo ili čak njegovo odsustvo, a uzimajući u obzir i probleme u zapošljavanju i nemogućnost dostavljanja dokumentarnih dokaza o solventnosti.

Na ovaj ili onaj način, ako je zahtjev klijenta za izdavanje željenog suma novca protiv zajma, on se, prema uslovima ugovora, automatski priznaje kao zajmoprimac - jedna od ugovornih strana, čija je glavna odgovornost pravovremena otplata tekućeg duga. Shodno tome, banka u ovom slučaju djeluje kao zajmodavac – strana koja se obavezuje da će klijentu jednokratno obezbijediti potreban iznos sredstava pod uslovima navedenim u ugovoru. Glavni problem zajmoprimaca je sve veći iznos koji moraju da vrate banci. Osim što se kredit mora otplatiti u potpunosti i na vrijeme, u istom roku mora biti plaćena i kamata - tako banka klijentu naplaćuje naknadu za svoje usluge. Ipak, ako banka ode u stečaj, da li treba da vraćate kredit?

Proglašavanje bankrota

U ovoj situaciji može se činiti da će banka u svakom slučaju imati prednost. Međutim, pod određenim okolnostima može se desiti i da njena finansijska pozicija postaje sve nestabilnija, sve do trenutka kada banka bude zvanično proglašena bankrotom. Ovo je najtipičnije za organizacije koje su svoje aktivnosti započele u uslovima žestoke konkurencije i nisu uspele da dostignu nivo najnaprednijih predstavnika bankarstva. Osim toga, može uticati i na stanje u banci ekonomska situacija u zemlji, jer ako izvor finansiranja ode u stečaj, onda zavisna organizacija koja nema sredstava za dalji razvoj, uskoro će biti proglašen bankrotom. Ovakvi slučajevi predstavljaju značajan problem ne samo za zaposlene i menadžere banaka, već i za klijente koji su ranije sklopili ugovor o kreditu sa bankom u stečaju, a nisu platili puni iznos duga. Postavlja se razumno pitanje: da li je potrebno uplatiti preostali iznos i, ako postoji takva potreba, kakva će biti procedura za završetak naznačene procedure?

Stečajni postupak i njegova državna podrška

Prije svega, vrijedno je razumjeti u kojim slučajevima će banka definitivno biti proglašena bankrotom. Ovo se dešava kada data organizacija sistematski krši uslove pod kojima mora da pruža usluge finansiranja svojim klijentima. To samo može značiti da ga niko drugi ne sponzorira, a ukupan prihod od vlastitih aktivnosti nije dovoljan za otplatu nastalog duga.

U takvim slučajevima, obaveze regulisanja delatnosti stečajne organizacije, u skladu sa važećim zakonskim propisima, su poverene posebno ovlašćenim predstavnicima nadležnih državnih organa. Dosadašnji rukovodilac se smjenjuje sa funkcije, a protiv njega se vrši interna revizija. Ako rezultati otkriju njegovu krivicu za nelikvidnost podređene organizacije, on može biti priveden na odgovornost utvrđenu zakonom.

Preostali uposlenici banke zadržavaju svoju službenu poziciju, ali njihovu nadležnost može prilagoditi novi direktor kako bi se trenutna situacija brzo riješila. Ponekad je, da bi se eliminisao status stečaja, potrebno prodati glavna sredstva banke - ovo je jedan od najbržih načina da se dobije dovoljno sredstava za isplatu povjerilaca. Uzimajući u obzir ovako nestabilnu situaciju banke, pitanje potrebe plaćanja po ugovoru postaje još hitnije za njene klijente-zajmoprimce.

Odgovornosti klijenata-zajmoprimaca banke oglašene u stečaju

Po pravilu, predstavnici organizacija u stečaju, koji su i sami dužnici, na kraju se bave pitanjima kontrole plaćanja po ugovorima o kreditu. To je zbog činjenice da sredstva primljena od klijenata, čak i uz preliminarnu otplatu kredita, vjerovatno neće moći pokriti dug banke. Menadžment organizacije u ovako problematičnoj situaciji mnogo se više oslanja na fond osiguranja, koji mora nadoknaditi iznos depozita čak i ako je sama banka potpuno likvidirana.

Međutim, ni takve okolnosti ne oslobađaju zajmoprimce njihovih ugovornih obaveza, prema kojima moraju rokovi izvrši otplatu svog glavnog duga, kao i da otplati kamatna stopa. Banka u stečaju, istovremeno, i dalje zadržava pravo da izriče kazne nesavjesnim klijentima, uključujući i zahtjeve za prijevremenu otplatu cjelokupnog kredita u slučaju sistematskog kršenja uslova ugovora.

Zašto je klijent dužan da vrati dug po kreditu u korist organizacije u stečaju?

Neophodno je blagovremeno izvršiti otplatu po važećem ugovoru o kreditu u svim slučajevima, osim u slučaju njegovog priznanja nevažećim od strane nadležnog organa. vladina agencija ili od strane same banke kreditora. Čak i pod najgorim okolnostima, sve postojeće filijale banke mogu se jednostavno prodati drugoj organizaciji koja obavlja istu djelatnost i koja zauzima stabilniji položaj u bankarski sistem. Istovremeno, svi uslovi ugovori o zajmu sa klijentima banke u stečaju ostaju na snazi, a sami postaju klijenti druge organizacije.

Zaključak

Dakle, čak iu situaciji kada je banka u stečaju, da li vraćati kredit je irelevantno pitanje. Ovo potrebno stanje za svaki klijent banke priznati kao takvi ugovornim obavezama. Nepoštivanje istih, koje je sistematsko, može rezultirati novčanom kaznom i, kao rezultat, štetnim posljedicama.

Savjeti advokata u sljedećem videu:

Jasno je o bankrotu banke i da li je potrebno platiti kredit banci u stečaju:

Senka sveta finansijska kriza nastavlja marširati širom zemlje, ostavljajući iza sebe zatvorene organizacije i konfuziju. Prve na udaru su one organizacije čije su aktivnosti direktno vezane za finansije, na primjer banke. Zatvaranje bankarske institucije ostavljajući veliku masu investitora trenutno bez svoje ušteđevine. Šta da rade ljudi koji se nađu u takvoj situaciji? Kako vratiti ušteđevinu koja se nakupila godinama? O tome će biti riječi u ovom materijalu.

Bankrot bankrota

Budući da stečajni postupak ne pogađa samo interese osnivača i zaposlenih u banci, već i interese štediša (građana), država je uspostavila pažljiviju kontrolu nad situacijom. Sličan postupak se ogleda u savezni zakon“O nesolventnosti (stečaju) kreditne institucije" Važeći zakon ima jasnu svrhu – sprečavanje bankrota. Prije donošenja, na snazi je bio još jedan zakon „O insolventnosti (stečaju)“, čija se suština svela na propise o samom stečajnom postupku. Regulisane su odredbe kojima nije mesto u važećem zakonu pravila Centralna banka Rusije. Centralna banka ne samo da pruža regulatorni okvir, ali i vrši kontrolu nad stečajnim postupkom bankarske organizacije. Osim toga, postoji vladinog sistema obavezno osiguranje depozite, čiji je zadatak zaštita štednje stanovništva. Učesnici u ovom sistemu su 878 banaka koje pružaju Bankarske usluge na teritoriji Rusije (od 1. oktobra 2013. godine). Govoreći jednostavnim riječima, čim se organizacija registruje kao banka, ona automatski postaje učesnik u sistemu obaveznog osiguranja, a klijent (deponent) organizacije dolazi „pod okrilje“ ovog sistema.

Dakle, pohranjivanjem novca u komercijalne banke, deponent možda neće brinuti da će ostati sam sa bankrotom u stečaju, ali će dobiti svu moguću podršku države. Takva podrška je vraćanje dijela „zaglavljenih“ sredstava.

Koje akcije će vam pomoći da vratite svoj novac?

Prije svega, kada čujete o stečaju banke, morate se uvjeriti da je stečajni postupak zaista pokrenut. Samo pregled će to pokazati. bankarska dozvola. Ove informacije mogu se dobiti na službenoj web stranici Agencije za osiguranje depozita. Upravo će ova struktura pomoći investitoru da dobije gotovina za osiguranje u budućnosti.

Nakon što banka izgubi licencu, deponent treba da podnese zahtjev DIA (Agenciji za osiguranje depozita) za oslobađanje sredstava koja mu pripadaju po osnovu osiguranja. Prijava se piše lokalno (u DIA) ili u banci koju će Agencija ovlastiti. Informacije o banci agenta također će biti objavljene na web stranici DIA-e. Uz zahtjev za osiguranje potrebno je Agenciji dostaviti identifikacioni dokument. Sredstva se po pravilu izdaju dvije sedmice nakon oduzimanja dozvole. Razmatranje same prijave može trajati 2-3 dana, nakon čega će biti moguće dobiti osiguranje.

Zahtjev će Agencija primati do likvidacije banke. Ovaj postupak je prilično dug i traje oko dvije godine. Ukoliko prijava nije zaprimljena u Agenciji tokom navedenih godina, onda je moguće podnijeti samo ako postoji dobar razlog, na primjer, služenje vojnog roka ili teška bolest.

Deponent može izabrati način prenosa naknade, koji može biti u gotovini ili prebačen na bankovni račun.

Vrijedi znati da su kamate na depozite pokrivene i sistemom osiguranja depozita. Naplaćuju se tačno dok se banci ne oduzme dozvola. Dakle, osiguranje se plaća na osnovu ukupnog iznosa depozita i obračunate kamate na njega.

Ključna tačka plaćanja osiguranja je državni limit od 700.000 rubalja. Odnosno, naknada za depozite iznosi 100%, ali ne više od 700.000 rubalja.

Kamate također podliježu ograničenju. Shodno tome, ukupan iznos plaćanja (kamate i depozita) neće iznositi više od 700 hiljada rubalja. Ako je banka imala više računa, onda se plaćanja na njima vrše na osnovu istog limita (700 hiljada).

Opcije

Vrijedi razmotriti postojanje međusobno isključivih koncepata koji se primjenjuju na banku dužnika. Na primjer, licenca banci može biti oduzeta, ali ona neće bankrotirati. Likvidacija banke će početi tek nakon dodjeljivanja statusa stečaja. Do ovog perioda banka će biti u statusu bez dozvole.

Ako je iznos depozita bio veći od 700 hiljada rubalja, onda je moguće vratiti ovaj novac, pod uslovom da je proces likvidacije banke već započeo. Da biste to učinili, morate poslati odgovarajući zahtjev Agenciji za osiguranje depozita.

Glavna stvar na koju treba obratiti pažnju je vrijeme primjene. Uostalom, sud će, na osnovu vremena kada se deponent obratio Agenciji ili ovlašćenoj banci agent, regulisati redosled prijema sredstava. Dakle, ko se prvi prijavi, prvi će dobiti.

Bitan. Ne biste trebali predavati originalne dokumente koji potvrđuju bankovni dug onim licima koja djeluju u ime banke u stečaju, čak i ako je ta lica sama banka imenovala za likvidatora. Originalni dokumenti mogu se prenijeti samo likvidatorima iz Centralne banke Ruske Federacije ili arbitražnom sudu.

Vrijedi obratiti pažnju na reosiguranje. Ponekad je moguće predvidjeti nesigurnost bankarske situacije i pravovremeno poduzeti mjere. Prvi negativan znak može biti nedostatak gotovine na blagajni banke. Možete igrati na sigurno i prebaciti novac na račun u drugoj banci koristeći plastičnu karticu kojoj ima pristup depozitni račun. Ili, ako je iznos beznačajan, povucite se plastična kartica gotovinom putem bankovnih terminala. Ovdje treba imati na umu da nakon podizanja novca može doći do situacije u kojoj ćete morati da ga vratite banci, čak i ako je novac vaš. Činjenica je da se, prema odluci Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije, transakcija koju je banka dužnik izvršila u roku od mjesec dana prije imenovanja njene privremene uprave može biti proglašena nevažećom ako je njen zaključak doveo do činjenice da pojedinačnom povjeriocu je data veća prednost u odnosu na zadovoljenje njegovog zahtjeva. Shodno tome, deponent će biti u obavezi da svoj novac vrati banci i moći će da ga primi samo na opštim osnovama po redu prvenstva, u iznosu koji odredi nadzorni organ.

Moguća je prodaja sopstvenog depozita na osnovu svojevrsne „zamijene uloga“, jer je sada banka dužnik, a deponent povjerilac. U tom slučaju deponent sklapa ugovor sa kupcem o ustupanju prava potraživanja depozita. Ovdje je glavna stvar pronaći kupca koji će nadmašiti ove zahtjeve. O svojim namjerama morate pismeno obavijestiti banku.

Bitan. Ne bi trebalo da se prijavite za prijevremeni prekid depozit sve dok banka ima dozvolu. Rano podnošenje takvog zahtjeva omogućit će banci da ne plaća kamatu na depozit.

Sažmite

Moguće opcije:

razjasniti istinitost glasina (o oduzimanju bankarske dozvole) na specijalizovanom portalu;
pokušajte prenijeti novac sa računa u drugu banku koristeći bankovnu karticu;
kontaktirati Agenciju za osiguranje depozita što je prije moguće;
u slučaju likvidacije potrebno je dostaviti na Arbitražni sud dva izvoda sa zahtjevima banci. Prva prijava mora sadržavati zahtjev za uplatu avansa. Drugi izvod mora sadržavati zahtjev da banka izvrši konačno poravnanje.