Koji je osnovni nivo profitabilnosti? Osnovni nivo prinosa na depozite. Gdje dobiti kredit sa lošom kreditnom istorijom
Za depozite za februar. Za depozite po viđenju u rubljama - 7,012%, na rok do 90 dana - 9,262%, a na period duži od godinu dana - 9,79%.
Vrijeme je da provjerite 🔎 svoju banku
Utvrđene su i osnovne stope za depozite u stranoj valuti. U odnosu na januar povećana je osnovna stopa za depozite u rubljama i dolarima. I kamate na depozite u evrima su smanjene.
Zašto mi treba?
Ako znate osnovnu stopu na depozite, možete procijeniti pouzdanost banke. Tipično, pouzdana banka neće imati stopu koja nije viša od osnovne stope. Odnosno, depozit u rubljama na šest mjeseci sa 9,4% godišnje je normalan. I depozit od 9,8% na godinu i po je takođe normalan. A depozit od 12% na 3 mjeseca je čudan.
Ako banka nudi visoke kamate na depozite, više plaća osiguranje. On će uzeti ovaj novac, na primjer, od zajmoprimaca. Ako su kamate na kredite po visokim kamatama na prosječnom nivou, nešto nije u redu sa bankom.
Na primjer, ako banka sada nudi depozite veće od 10% godišnje, razmislite zašto joj je to potrebno. Možda predsjednik uprave želi brzo akumulirati novac i povući ga preko ofšor kompanija.
Ako ne možete odoljeti iskušenju da otvorite depozit na 12%, provjerite da li banka ima sistem osiguranja depozita. Ne držite više od 1,4 miliona rubalja u banci. Još bolje, nemojte uopće držati svoj novac u sumnjivoj banci. U takvim bankama može postojati dvojno knjigovodstvo, kada depoziti nisu osigurani ili se uglavnom povlače iz banke bez znanja vlasnika. Agencija za osiguranje depozita neće pomoći klijentima ovih banaka.
Koja je osnovna stopa?
Osnovna stopa prinosa na depozite je aritmetički prosjek maksimalnih stopa velikih banaka.
Za izračunavanje ove stope, Centralna banka analizira maksimalne stope u onim bankama koje su privukle najviše depozita u prethodnom mjesecu. Prosječna vrijednost ovih stopa smatra se osnovnom stopom i unaprijed se objavljuje na web stranici Banke Rusije.
Centralna banka obračunava osnovnu stopu svakog mjeseca. Na primjer, 21. decembra odredio je kamatnu stopu za januar, a 24. januara - za februar.
Sve banke imaju svoje stope. Zašto nam je uopšte potrebna neka osnovna?
Osnovna stopa utiče na iznos koji banka plaća Agenciji za osiguranje depozita.
Doprinosi za DIA su kao premije osiguranja, samo za depozite. Da bi izračunali koliko doprinosa svaka banka mora platiti, rukovode se osnovnom stopom. Ako banka obećava stope na barem jedan depozit koje su mnogo veće od osnovne, onda plaća više za osiguranje.
Banke iz svoje dobiti plaćaju premije osiguranja. To znači da su uključeni u kamate na kredite i uzeti u obzir u kamatnim stopama na depozite.
Nemam depozit, ali imam platnu karticu ili bankovni račun za posao. Da li me se ovo tiče?
Možda. Ako imate račun u banci, uporedite njene depozite sa osnovnom stopom. Ako su stope sumnjivo visoke, banci se sve može dogoditi.
Banka Rusije je postavila osnovni nivo prinosa za mart. Relevantni materijali objavljeni su na web stranici regulatora u četvrtak.
Pokazatelj je izračunat na osnovu maksimalnih stopa u bankama koje su zajedno privukle dvije trećine ukupnog obima depozita stanovništva od 1. februara 2018. godine. Osnovni nivo prinosa na depozite po viđenju utvrđuje se uzimajući u obzir ugovore o bankovnom računu, pojašnjavaju u Centralnoj banci.
Osnovni povrat na depozite u rubljama za period od 181 dana do godine povećana (u tabelama takvi parovi su podebljani) za 0,073 procentna poena. Za depozite po viđenju i ostale ročnosti, stope su smanjene za 0,021-0,851 procentnih poena.
Osnovni povrat na depozite u rubljama, %
By dolar za depozite na period od 181 dan do godinu dana osnovni prinos je smanjen za 0,062 p.p., a za depozite po viđenju i za ostale periode - povećan za 0,007-0,278 p.p.
Osnovni povrat na depozite u dolarima, %
Osnovni povrat na depozite po viđenju U evrima povećan za 0,011 p.p., oročeni depoziti - smanjeni za 0,31-0,996 p.p.
Osnovni prinos na depozite u eurima, %
Navedeni indikatori služe kao smjernica za diferencirano određivanje visine doprinosa kreditnih institucija u fond osiguranja depozita. Za banke koje spadaju u osnovni nivo profitabilnosti, stopa doprinosa Fondu iz prvog kvartala 2018. godine iznosi 0,15% obračunske osnovice za kvartal. Ako je osnovni nivo prekoračen za 2-3 procentna poena, doplata iznosi 50% osnovne stope, za više od 3 procentna poena - 500% osnovne stope (vidi.
Osnovni prinos na depozite za februar u ruskim bankama generalno je pokazao blagi rast. Ovo može biti sezonska fluktuacija u profitabilnosti - prije novogodišnjih praznika banke su nudile depozite s višim stopama. U budućnosti stručnjaci ne očekuju povećanje profitabilnosti depozita: to je zbog politike Centralne banke i smanjenja potražnje banaka za novcem stanovništva.
Osnovni nivo prinosa na depozite
Centralna banka Ruske Federacije utvrdila je osnovni nivo prinosa na depozite za februar. Regulator izračunava indikator svakog mjeseca (kao smjernicu za naredni mjesec). Obračun se vrši na osnovu maksimalnih stopa na depozite fizičkih lica u bankama koje su od prvog dana u mjesecu privukle ukupno 2/3 ukupnog obima depozita stanovništva. Indikator služi kao vodič za veličinu doprinosa banaka u fond osiguranja depozita.
Osnovni prinos na depozite u rubljama za februar u odnosu na januar 2017. godine povećan je za sve vrste depozita. Za depozite u dolarima, osnovni prinos je takođe povećan u odnosu na januar. Ali za depozite u eurima, profitabilnost je pokazala višesmjernu dinamiku.
Dakle, možemo govoriti o, iako malom, poboljšanju situacije na ruskom tržištu depozita.
Kako se promijenio osnovni nivo prinosa na depozite u februaru
U rubljama, prinos na depozite po viđenju u rubljama, koji je postavljen kao reper za februar, iznosi 7,012% prema 6,907% za prethodni mjesec, za depozite do 90 dana - 9,262% prema januaru 9,193%, od 91 do 180 dana - 9,339%, dok je u januaru iznosio 9,327%, od 181 dana do godine - 9,712% umjesto 9,458%, za period preko godinu dana - 9,790% prema 9,732% za prethodni obračunski period.
U dolarima, osnovni prinos na ulaganja po viđenju povećan je sa 0,780% na 0,831%, sa 0,592% na 0,796% za depozite na period do tri mjeseca, sa 1,228% na 1,311% za period od tri mjeseca do šest mjeseci. Prinos na depozite na period od šest mjeseci do godinu dana povećan je sa 1,928% na 2,076%, a na depozite na period duže od godinu dana - povećan sa 2,313% na 2,606%.
U eurima, osnovni prinos na depozite se mijenjao u različitim smjerovima. Za depozite po viđenju povećan je sa 0,597% u januaru na 0,600% u februaru, za depozite do tri meseca - sa 0,210% na 0,222%. Smanjen za periode od tri mjeseca do šest mjeseci - sa 0,236% na 0,183%, od šest mjeseci do godinu dana - sa 0,460% na 0,333%, preko godinu dana - sa 0,856% na 0,824%.
Tabela 1 “Osnovni nivo prinosa na depozite za februar”
Tabela 2 “Kako se promijenio osnovni nivo prinosa na depozite (u februaru u odnosu na januar)”
Podaci: Centralna banka Ruske Federacije, januar 2017
Na šta utiče osnovni nivo prinosa na depozite?
Navedeni pokazatelji služe kao smjernica za diferencirano određivanje visine doprinosa banaka u fond osiguranja depozita. Osnovna stopa doprinosa počevši od trećeg kvartala 2016. godine iznosi 0,12% osnovice za obračun za kvartal (nasuprot 0,1% ranije).
Za banke čije maksimalne depozitne stope prelaze osnovni nivo profitabilnosti za više od 2 procentna poena, od 1. jula 2015. godine utvrđeni su povećani doprinosi u fond.
Dodatna stopa (od drugog kvartala 2016. godine - 50% bazne stope) važi za banke koje su tokom bilo kog mjeseca izvještajnog kvartala privukle najmanje jedan depozit sa prinosom veći od baznog nivoa za 2-3 procentna poena .
Povećana dopunska stopa se utvrđuje ako je osnovni nivo rentabilnosti prekoračen za više od 3 procentna poena.Od prvog kvartala 2017. iznosi 400% bazne stope, a od drugog kvartala 2017. do maksimalno dozvoljenih 500% osnovne stope.
Za običnog klijenta banke to znači da što je veći prinos na depozite određene banke, veći je teret banke da plaća doprinose u Fond. To znači da su kreditnoj instituciji, ako privlači sredstva od javnosti po višim stopama, zaista potrebna sredstva stanovništva (što može ukazivati na postojanje problema).
Prinos na depozite, prognoze za 2017
Blago povećanje prinosa na osnovne depozite je više privremena pojava nego trend. A to potvrđuju i brojke. Banke su prošle godine uglavnom snižavale kamatne stope, a to će nastaviti i u 2017. DIA praćenje kamatnih stopa na depozite u 100 najvećih banaka sa stanovništvom na osnovu rezultata trećeg kvartala 2016. godine pokazalo je da je 71 od 100 ruskih banaka smanjila stope.
Stručnjaci savjetuju da se iskoristi blago povećanje stopa, jer možda neće doći do povećanja profitabilnosti u budućnosti. " Stope na depozite u rubljama su prilično visoke - 8-10% godišnje. Čvrsta monetarna politika Centralne banke u 2017. najvjerovatnije će ostati nepromijenjena, budući da je ciljanje inflacije glavni cilj regulatora. Stopa inflacije do kraja 2017. godine trebala bi biti 4%. To znači da će građani koji polože novac dobiti prinos najmanje duplo veći od inflacije“, rekao je Igor Didenko, član Međunarodne unije ekonomista za portal Banki.ru.
Analitičar Home Credit Bank Stanislav Dužinski objasnio je za portal da su banke zbog kompresije kreditnog tržišta počele da pokazuju manju potražnju za likvidnošću u odnosu na prethodne godine. Banke obično koriste sredstva „pozajmljena“ od stanovništva (odnosno depozite) za kreditiranje, ostvarujući koristi od razlike u kreditnim i depozitnim stopama.
Stoga, sada, zbog niske stope kreditiranja, banke smanjuju rast depozitnog portfelja smanjenjem depozitnih stopa. U 2017. godini, predviđa Dužinski, rast kreditnog portfelja banaka će biti prilično umjeren - do 5%. Stoga će se depozitne stope, prema Dužinskom, najvjerovatnije smanjiti ili ostati na nivou s kraja 2016. godine.
Centralna banka Rusije utvrđuje osnovni prinos na depozite fizičkih lica na mjesečnom nivou na osnovu podataka o stopama iz prethodnog perioda. Osnovni nivo prinosa na depozite koji izračunava Centralna banka koristi se za utvrđivanje finansijskih institucija koje su dužne da plaćaju povećane premije osiguranja.
Ponude mjeseca:
Debitne kartice
Kreditne kartice
Mikrokrediti
Potrošački krediti
Vidi više
Vidi više
Vidi više
Osnovni nivo prinosa na depozite
Po zakonu, informacije o osnovnom nivou prinosa na depozite dostupne su ne samo bankama, već i svima - objavljuje Centralna banka na svojoj zvaničnoj web stranici. Centralna banka Ruske Federacije izračunava nivo profitabilnosti na osnovu informacija o stopama vodećih finansijskih institucija u zemlji, koje su obavezne da obelodane informacije o punoj vrednosti svojih depozita.
Osnovni nivo prinosa na depozite jednak je prosječnoj maksimalnoj stopi na štedne račune domaćih banaka, koji zajedno sadrže dvije trećine svih depozita koje otvara stanovništvo. Prilikom izračunavanja pune vrijednosti depozita uzimaju se u obzir ne samo kamate obračunate na njega, već i druge materijalne koristi koje deponent prima, uključujući poklone koje je primio.
Na prvi pogled, takva inovacija je neisplativa za štediše, jer su kao rezultat toga smanjene maksimalne stope u malim i nekim regionalnim bankama. S druge strane, sada klijenti imaju znatno manje šanse da jednog dana saznaju da im je banka izgubila licencu.
Centralna banka izračunava osnovni nivo prinosa na depozite u nacionalnoj valuti iu dolarima/evrima. Istovremeno, posebno se navodi osnovni prinos štednih računa po viđenju i depozita do kvartala, šest mjeseci i 12 mjeseci, kao i depozita na period od 1 godine ili više.
Centralna banka Ruske Federacije izračunava i objavljuje osnovni prinos na depozite fizičkih lica na svojoj web stranici najkasnije 3 radna dana prije početka mjeseca za koji se indikator utvrđuje.
Osnovni povrat na depozite i doprinose za osiguranje depozita
Komercijalne banke kod kojih prinos na depozite prelazi osnovni pokazatelj ne krše zakon ili uputstva Centralne banke Ruske Federacije, već su primorani da plaćaju velike doprinose Državnoj agenciji za osiguranje depozita, budući da su uključeni u kategorija finansijskih institucija sklonih bankrotu.
Finansijske institucije kod kojih je prinos na depozite više od 2% veći od osnovne stope dužne su da plaćaju doprinose ne po osnovnoj, već po dodatnim i uvećanim dodatnim stopama.
Na primjer, Centralna banka je od januara odredila osnovni nivo prinosa na dugoročne depozite u rubljama, dolarima i evrima na 11,203%, 3,491% i 2,485% na godišnjem nivou. Dakle, kako ne bi bila uključena na listu finansijskih institucija prinuđenih da plaćaju povećane premije osiguranja, banka mora ograničiti maksimalne stope na jednostavne depozite bez bonusa i poklona na 13,2% u rubljama, 5,48% u dolarima i 4,4% u evrima . Za depozite sa kapitalizacijom i/ili poklonima (bonusima) kamata bi trebala biti još niža, jer je njihov ukupni trošak veći od stope predviđene uslovima depozita.
Banka Rusije je postavila osnovni nivo prinosa na depozite za septembar. Relevantni materijali objavljeni su na web stranici regulatora u srijedu.
Pokazatelj je izračunat na osnovu maksimalnih stopa u bankama koje su zajedno privukle dvije trećine ukupnog obima depozita stanovništva od 1. avgusta 2018. godine. Osnovni nivo prinosa na depozite po viđenju utvrđuje se uzimajući u obzir ugovore o bankovnom računu, pojašnjavaju u Centralnoj banci.
Osnovni povrat na depozite u rubljama na zahtjev, kao i za periode do 90 dana i preko jedne godine, povećana (u tabelama su takvi parovi označeni podebljanim) za 0,02-0,395 procentnih poena, a za periode od 91 do 181 dana i od 181 dana do godine - smanjen za 0,002 odnosno 0,043 p.p.
Osnovni povrat na depozite u rubljama, %
Poste restante |
Do 90 dana |
Od 91 do 180 dana |
Od 181 dana do godine |
Preko godinu dana |
|
avgust |
5,809
|
6,265
|
7,204
|
||
septembra |
5,829
|
6,66
|
6,992 |
7,062 |
7,442
|
By dolar za depozite na period duži od godinu dana, osnovni prinos je smanjen za 0,014 p.p., a za depozite po viđenju i za ostale periode - povećan za 0,009-0,576 p.p.
Osnovni povrat na depozite u dolarima, %
Poste restante |
Do 90 dana |
Od 91 do 180 dana |
Od 181 dana do godine |
Preko godinu dana |
|
avgust |
0,829
|
1,454
|
1,994
|
2,696
|
|
septembra |
0,854
|
2,030
|
2,003
|
2,764
|
Osnovni povrat na depozite U evrima depoziti po viđenju se nisu mijenjali, oročeni depoziti su porasli za 0,018-0,119 p.p.
Osnovni prinos na depozite u eurima, %
Poste restante |
Do 90 dana |
Od 91 do 180 dana |
Od 181 dana do godine |
Preko godinu dana |
|
avgust |
0,34
|
0,32
|
0,506
|
0,505
|
|
septembra |
0,358
|
0,421
|
0,605
|
0,624
|
Navedeni indikatori služe kao smjernica za diferencirano određivanje visine doprinosa kreditnih institucija u Fond za osiguranje depozita. Za banke koje spadaju u osnovni nivo profitabilnosti, stopa doprinosa Fondu iz prvog kvartala 2018. godine iznosi 0,15% obračunske osnovice za kvartal. Ako je osnovni nivo prekoračen za 2-3 procentna poena, doplata iznosi 50% osnovne stope, za više od 3 procentna poena - 500% osnovne stope (vidi.