Terminologija 

Šta znači loša kreditna istorija i kako je poboljšati? Kako besplatno popraviti kreditnu historiju, ako vam ne daju kredite To znači da banka ima lošu kreditnu historiju

Nakon što je uništio svoju reputaciju i nekoliko banaka ga je odbilo, osoba počinje da se pita kako se prilagođava kreditna istorija i šta da radi ako planira da pozajmi velika suma u bliskoj budućnosti.

Za 2020., uslovi za ispravljanje vaše kreditne istorije uključuju tradicionalne alate za oporavak kredita, ali postoje važne nijanse, što se mora uzeti u obzir pri odabiru metoda za ispravljanje unosa u BKI.

Da li je moguće promijeniti vašu kreditnu historiju?

Ako su se u prošlosti nakupili neugodni trenuci kada je bilo potrebno riješiti pitanje zatvaranja dospjelog duga, onda pitanje ispravke CI ne miruje, a sljedeći put kada se prijavite, rizici od odbijanja se višestruko povećavaju.

Prvo na šta banke obraćaju pažnju je izvod iz BKI sa kreditnim dosijeom kandidata za kredit. Ako zajmoprimci pokvare CI čestim kašnjenjima, šanse za uspješno odobrenje brzo se smanjuju. Šta učiniti ako banke ne daju kredite zbog narušenog kreditnog rezultata utvrđuje se uzimajući u obzir individualnu situaciju i razloge koji su doveli do pada kreditnog rejtinga.

Nemoguće je promijeniti svoj odnos prema sebi u kratkom roku nakon kašnjenja u plaćanju i odbijanja otplate. Moraću da idem dodatni troškovi povezane sa preplaćenim kamatama i strogim uslovima kreditiranja. Ovo je prava cijena koju treba platiti za izbjeljivanje vlastitih grešaka. Ako neko ponudi da se problem riješi u trenu, to barem znači probleme sa zakonom. Tako se klijent nalazi na crnoj listi banaka i još dugo neće moći postići pozitivan odgovor.

Da biste izbjegli neočekivane probleme, trebali biste periodično provjeravati svoju kreditnu istoriju na mreži. Ponekad ovaj izvor sadrži izuzetno neugodne informacije o postojanju neizmirenih dugova, tužbe, kasne kolekcije. To se dešava kada prilikom razmjene informacija zaposlenici banke i BKI-a naprave greške, kada se kreira negativan unos o imenjaku koristeći prezime potpuno drugog zajmoprimca.

Česte greške koje dovode do potrebe za ispravljanjem CI su:

  1. Netačan prijenos ličnih parametara zajmoprimca (grad, adresa, puno ime) u BKI bazu podataka. Ove greške se brzo identifikuju, a banka se ne protivi ispravljanju.
  2. Greške u evidentiranju trenutaka otplate kredita. Neki zajmodavci, namjerno ili ne, ne dijele završne informacije. kreditni dug. BKI dug smatra dospjelim, a banka već duže vrijeme nije zainteresirana za bivšeg klijenta. Obično su greške praćene oduzimanjem licence i uvođenjem privremenog upravnika.
  3. Ovo je čista prevara, kada su prevaranti došli do ličnih podataka ili koristili lažne dokumente kako bi dobili gotovinu od banke u tuđe ime. Nakon nekog vremena, banka počinje da brine zbog nedostatka uplata, ali prevaranti su netragom nestali, upućivajući žrtve da se same izvuku iz nevolje.

Postoje i slučajevi kada klijent ni na koji način nije mogao uticati na rok plaćanja (nastupile su okolnosti više sile, a zajmoprimac je učinio sve što je u njegovoj moći da izvrši plaćanje na vrijeme). Vidjevši iskrenu zainteresiranost za mirno rješavanje problema, zajmodavac je spreman udovoljiti zahtjevu zajmoprimca i ostaviti nezapaženu činjenicu kašnjenja plaćanja.

Ako osoba zaista nije umiješana u negativan unos koji se pojavio i nije prekršio uslove ugovora o kreditu, ipak će morati pokrenuti postupak kod banke. Nikoga neće dobrovoljno zanimati neslaganja u podacima ako sam klijent na to ne obrati pažnju. U pisanom zahtjevu, zajmoprimac traži da provjeri informacije i izvrši ispravke na osnovu ažurirane prateće dokumentacije.

Nakon što je pratio registraciju pristigle prijave, zajmoprimac čeka da ga banka sredi i samostalno ukloni negativne unose. Ako banka insistira na umiješanosti zajmoprimca, ne preostaje ništa drugo nego ići na sud i zahtijevati obnavljanje CI kao dio tužbe.

Ako se u CI pojavi negativan unos, biro (NBKI, OKB ili druga organizacija) će čuvati podatke 15 godina. Malo je vjerovatno da će takav period korekcije odgovarati budućim zajmoprimcima. Postoji želja da se brzo skine jaram „nepouzdanog klijenta“, bez obzira na to koliko ova usluga košta. Na internetu možete pronaći kompanije koje su spremne da izvrše promjene u bazi podataka odmah, poništavajući negativne informacije o kašnjenju.

Zakon ne dozvoljava da se priče ispravljaju osim ako za to postoje objektivni razlozi. Ako nema grešaka u dosijeu klijenta, niko ne može službeno ukloniti reference na kašnjenja. Samo postepenom i postupnom otplatom nekoliko kredita, bez kašnjenja i potraživanja od banke, može se vršiti dopuna uspješne otplate. Ovo je jedini ispravan način djelovanja.

Ako je neko predložio rješavanje problema s kreditnim dosijeom, morate shvatiti da samo ograničen krug ovlaštenih osoba biroa ima pristup bazi podataka BKI; informacije su pouzdano zaštićene od prodora prevaranata. Pristankom na mehaničko brisanje zapisa, korisnik kredita će pogriješiti učestvovanjem u krivičnom djelu.

Metode za slobodnu CI korekciju

Ako zajmoprimac utvrdi da više ne može koristiti povoljnim uslovima kreditiranja, a banke jedna za drugom odbijaju, vrijeme je da razmislimo o razlozima koji su izazvali ovakav stav kreditora. Postoji nekoliko načina da besplatno ispravite CI pomoću dostupnih kreditni instrumenti, gdje su zahtjevi za zajmoprimce minimalni, a preplata najveća.

Najlakši način za restauraciju kreditni rejting— počnite koristiti kreditnu karticu i plaćajte svoje mjesečne rate na vrijeme. U standardnim situacijama dovoljno je 5-6 uplata da se nekadašnje kašnjenje zaboravi. Ako imate nagomilane dugotrajne dugove koji kasne više od mjesec dana, ažuriranje vaše evidencije nije tako jednostavno. Može proći godinu dana plaćanja da priča ponovo postane dobra.

Kreditnu karticu treba koristiti vrlo pažljivo, jer će nova neplaćanja samo pogoršati probleme. Možete zaraditi od izdavanja nove kreditne kartice štednjom kamata i primanjem bonusa ako obratite pažnju na:

  1. Troškovi održavanja.
  2. Dostupnost besplatnih opcija.
  3. Povezivanje na internet bankarstvo.
  4. Akumulacija bonus poena ili rubalja, koji se zatim troše na plaćanje roba i usluga partnera banke.
  5. Dostupnost grejs perioda od 55-60 dana za bezgotovinske kupovine uz nultu kamatu.

Uz pravilnu postavku rada s kreditnom karticom, moguće je ne samo ispraviti CI, već i zaraditi na pozajmljivanju blagovremenim deponiranjem sredstava prije isteka grejs period. Važno je osigurati da bilans raspoloživih sredstava bude kreditna linija nije pao na 30-50%. Na taj način će zajmoprimac uvjeriti banku da nema hitne potrebe za sredstvima i da postoji stabilan, dovoljan prihod.

Alternativa otvorenoj kreditnoj kartici bi bilo učešće u nekom od postojećih programa oporavka kredita. Sovcombank je pokrenula poseban program „Credit Doctor“, osmišljen za „lečenje“ loše kreditne istorije. Šema saradnje nudi besplatno poboljšanje reputacije neplatiša kroz aktivno učešće u kratkoročnim kreditima. Postepenim povećanjem iznosa limita banka postepeno vraća izgubljeno poverenje u klijenta. Korak po korak opis proizvoda je dat na internet resursima banke.

Kreditne linije jedva prelaze 5-10 hiljada rubalja, a za otplatu je predviđeno samo nekoliko mjeseci. Ozbiljan nedostatak je visoka kamatna stopa koju naplaćuje zajmodavac.

Još je lakše dobiti limit koji je dogovoren preko mikrofinansijske organizacije, ali se kredit od mikrofinansijske organizacije teško može nazvati isplativim. Kada kontaktirate MFO za vraćanje vaše kreditne istorije, prvo biste trebali izračunati koliko će koštati vraćanje vaše reputacije kao pouzdanog platitelja. Iznos preplate se obračunava za svaki dan korišćenja pozajmljenog iznosa, a vremena za otplatu praktički ne preostaje.

Ne biste trebali kontaktirati MFO ako:

  • nema sigurnosti u punom povratu iznosa prije isteka ugovora;
  • postoje rizici od kašnjenja prihoda i formiranja duga;
  • MFO ne radi sa BKI i ne prenosi informacije o izmirenim obavezama.

Ako su uslovi plaćanja prihvatljivi, pažljivo se prati striktno poštovanje procedura otplate i zatvaranja računa kredita. Prednost je mogućnost danonoćne registracije u roku od 5-10 minuta.

Ako se u CI utvrdi greška i on shvati da je u pravu, klijent podnosi tužbu tražeći ispravku zapisa, eliminirajući negativne kritike. Pošto se poverilac u početku smatra odgovornim za ispravku, u ime upravnika bankarska institucija podnose pretpretresni zahtjev, gdje objašnjavaju i što detaljnije dokazuju zašto je potrebno unijeti promjenu u BKI. Sama banka nema pravo pokretati radnje sa dosijeom u birou kreditne istorije bez da ih koordinira sa zajmoprimcem.

Tipično, razlog za poništavanje evidencije putem suda su tehničke greške ili sami zaposleni u banci prave greške prilikom navođenja imena zajmoprimca, iznosa i roka plaćanja. Ne treba isključiti ni intervenciju prevaranta koji su došli do pasoških podataka i iskoristili ih kreditna sredstva po sopstvenom nahođenju.

Otvorite bankovni depozit

Ako je problem s oštećenim kreditnim rejtingom ograničen na nekoliko kasnih plaćanja u dalekoj prošlosti, isplativije je pokušati ostvariti dodatnu korist od skladištenja Novac on bankovni depozit. Ako račun još nije otvoren, vrijedi kontaktirati banku sa povoljnim kreditnim programima, u nadi da ćemo u konačnici uspostaviti obostrano korisnu saradnju i dobiti individualnu ponudu za kreditiranje postojećeg klijenta.

Kada je razlog loše kreditne istorije povezan s potrebom servisiranja nekoliko kredita odjednom, vrijedi pokušati izjednačiti situaciju kroz refinansiranje. Zajmoprimac se obraća banci sa zahtjevom za spajanje više kredita u jedan kredit kroz program refinansiranja.

Pored utvrđene otplate nezgodnih plaćanja, zajmoprimac štedi na preplatama, jer većina programa refinansiranja nudi sniženu stopu. Kada se vrati na raspored, važno je izbjeći daljnja kašnjenja. Neće biti moguće ponovo refinansirati dug.

Ako su životne okolnosti dovele do toga da sve banke odbijaju posuditi sredstva, morate tražiti alternativne opcije koje će pomoći u suočavanju s teškom financijskom situacijom mobilizacijom drugih resursa. Uz potpuna kašnjenja, nema smisla nadati se brzom obnavljanju reputacije, ali postoji nada da se za nekoliko godina planira velika kupovina, koja će se od sada popravljati.

Dakle, trebao ti je zajam. Pošto ste bili odbijeni od strane jedne banke, otišli ste u drugu, ali tamo niste bili uspešni. Šta je problem? Čini se da imate potvrdu o prihodima, a potreban iznos nije pretjeran. S takvim problemima najčešće se susreću ljudi koji imaju siromašne kreditna istorija. Šta to znači? Vrlo je jednostavno: u nekoj fazi svog života odbili ste da otplatite kredit ili ste redovno kasnili sa plaćanjem.

Za banke je kreditna istorija klijenta jedan od najvažnijih kriterijuma. A ako ste se etablirali kao neodgovorni zajmoprimac, bit će prilično teško ispraviti svoju negativnu reputaciju. Uostalom, banka uopće nije zainteresirana za saradnju sa onim ljudima koji su skloni kršenju uslova ugovora. Zapravo, vaše životne okolnosti su im praktično irelevantne. Mnogo je važnije koliko se pokazujete pouzdanim zajmoprimcem.

Kako se formira loša kreditna istorija? Postoji nekoliko poremećaja koji mogu doprinijeti tome:

  • Potpuna neotplata kreditnih sredstava (ovaj prekršaj je najteži, te ubuduće uopće ne treba računati na pozitivnu odluku o kreditu).
  • Ponovljeno kašnjenje u plaćanju u periodu od 5 do 35 dana ili više (umjereni prekršaj).
  • Jednokratno kašnjenje u plaćanju manje od 5 dana.

Što se tiče posljednje tačke, ona se kao takva ne smatra kršenjem. Uostalom, prilično su česte situacije kada zajmoprimac položi sredstva blizu roka plaćanja, a jednostavno nema vremena da stigne u banku u traženom roku. Na takve sitnice skoro niko ne obraća pažnju. Ako su kašnjenja manja od 5 dana redovna, vaša kreditna istorija se ne može nazvati idealnom. Međutim, većina banaka neće vidjeti ozbiljan razlog za odbijanje.

Ako plaćanje kasni u periodu od pet do 35 dana, to je već loša kreditna istorija. Međutim, ako je dug plaćen na ovaj ili onaj način, banka može naknadno odobriti Vaš zahtjev za novi kredit.

Klijente koji ranije uopšte nisu otplaćivali kredite banke čak i ne uzimaju u obzir - odmah bivaju odbijeni.

Međutim, osoba koja je uvijek vjerno plaćala dug banci može imati i lošu kreditnu istoriju. Prepreke za dobijanje sredstava mogu biti sudski postupci, pa čak i takva sitnica kao što je dug komšiji.

Kako popraviti situaciju?

Mnoge ljude zanima gdje mogu pronaći takve mogućnosti, naravno da mogu. Međutim, malo je vjerovatno da ćete moći sarađivati ​​sa zvaničnim strukturama. I moraćete da platite za to. Stoga je bolje razmisliti o tome kako ispraviti svoju kreditnu istoriju (ili bolje rečeno, poboljšati je).


Gotovinski zajam s lošom kreditnom istorijom može se uzeti u posebnim službama, međutim, u pravilu za takvo zadovoljstvo morate platiti previsoke kamate.

Ljudi koji ne koriste pozajmljena sredstva možda nisu ni svjesni postojanja Kreditnog biroa i šta je kreditna istorija. Međutim, oni koji planiraju da podignu hipoteku trebali bi detaljnije proučiti ovo pitanje. Činjenica je da prilikom provjere podnositelja zahtjeva za tako veliki i dugoročni kredit, čak i najmanje crne tačke u njegovoj kreditnoj istoriji mogu uzrokovati odbijanje. Razgovaraćemo dalje o tome šta znači loša kreditna istorija.

Šta je kreditna istorija i kako se formira?

Koncept pojma kreditne istorije dešifrovan je u Zakonu br. 218-FZ od 30. decembra 2004. „O kreditnim istorijama“; tamo je takođe preciziran postupak za stvaranje/likvidaciju i regulisanje aktivnosti Biroa za kreditnu istoriju (BKI). . Prema ovome normativni akt, je informacija koja odražava ispunjenje kreditnih obaveza zajmoprimca, pohranjena u BKI. Sastoji se od otvorenog i zatvorenog dijela. Otvoreni dio kreditne istorije sadrži lične podatke o zajmoprimcu (puno ime, podatke o pasošu, adresu registracije itd.), kao i podatke o ispunjenju kreditnih obaveza, a posebno:

  • ukupan iznos kredita;
  • ukupan period korišćenja pozajmljenih sredstava;
  • period otplate kamate na kredit;
  • unošenje promena u ugovor o zajmu, uključujući u vezi sa povećanjem roka otplate kredita, itd.;
  • datum i iznos stvarne otplate kredita od strane zajmoprimca;
  • otplata kredita uz kolateral (ako postoji);
  • činjenice o sudskim sporovima u vezi sa izvršenjem ugovora o kreditu.

Zatvoreni dio sadrži podatke o kreditnim institucijama sa kojima je zajmoprimac poslovao, kao io svim subjektima koji su od BKI-a tražili podatke o njemu. formira se na osnovu podataka koje BKI dostavljaju povjerioci. Vrijedi napomenuti da od 2014. godine ne samo banke, već i kreditne zadruge, kao i mikro kreditne organizacije. Istovremeno, danas u Rusiji postoje oko 23 CI biroa i nemaju svi integrisane baze podataka, a banke, po pravilu, rade sa samo nekoliko njih. Shodno tome, različiti BKI-ovi mogu sadržavati različite informacije o zajmoprimcu.

Razlozi loše kreditne istorije

Kreditna istorija može biti oštećena:

  1. zbog krivice povjerioca;
  2. krivicom zajmoprimca.

Banka je u mogućnosti da najvećim dijelom pokvari kreditni dosije zajmoprimca prenošenjem lažnih informacija o njegovim kreditnim obavezama BKI-ju. Na primjer, može postojati slučaj kada je zajmoprimac pristao da dobije kredit, ali je na kraju odlučio da ga ne uzme, a previše proaktivan službenik banke je već prenio podatke u BKI. Stoga se neotkriveni kredit može pojaviti u dosijeu propalog zajmoprimca. Greške mogu biti različite prirode, ali suština ostaje ista - zajmoprimac ne bi trebao računati na primanje novog kredita dok ne ispravi situaciju.

Kako kažu: "spašavanje davljenika je djelo samih davljenika", zajmoprimac će sam morati ispraviti greške banke. Da biste to uradili, potrebno je da se obratite banci od koje je BKI dobio lažne informacije, sa zahtevom za prenos podataka o stvarnom stanju stvari u biro. Iz tog razloga stručnjaci preporučuju da zajmoprimci pogledaju svoje kreditne podatke prije nego što podnose zahtjev za hipoteku ili drugi veliki kredit. Štaviše, jednom godišnje zajmoprimac to može učiniti besplatno.

Što se tiče samih zajmoprimaca koji ispunjavaju svoje obaveze po prethodnim kreditima, sljedeće činjenice mogu pokvariti kreditni dosije:

  1. bilo kakvo kašnjenje u vršenju mjesečnih plaćanja;
  2. prisustvo redovnih ili dugoročnih kašnjenja;
  3. otplatu kredita kroz prodaju kolaterala i sudske sporove po ugovorima o kreditu.

Izgledi da dobijete novi zajam ovisit će o tome koliko je loše završio vaš odnos s prethodnim zajmodavcem. Dakle, ako otplata kredita kasni najviše 5 dana i ako se otplaćuje pažljivo i u potpunosti, mala je vjerovatnoća da će vam sljedeći kredit biti odbijen. Redovna ili dugotrajna kašnjenja garantuju vam da ćete biti odbijeni za kredit od velike banke standardnim uslovima, ali možda ćete moći dobiti zajam s visokim kamatama od malog zajmodavca. Ali kategorički neotplati kredita, što je rezultiralo pravnim postupkom, sigurno će vam blokirati pristup novim kreditima od banaka.

Kako popraviti svoju kreditnu istoriju?

Kako biste ispravili svoju kreditnu istoriju, nakon zatvaranja neuspješnog kredita potrebno je na vrijeme podići još nekoliko kredita i pažljivo ih otplaćivati. Ovo će poboljšati ukupan utisak o dosijeu zajmoprimca. Osim toga, ako postoji logično objašnjenje za prisustvo dospjelih kredita, tada je, pored drugih dokumenata, vrijedno priložiti dokaze da su problemi u kreditnoj istoriji uzrokovani objektivnim ili okolnostima koje su izvan kontrole zajmoprimca. Na primjer, može biti potpuno kašnjenje plate tokom krize ili teške bolesti bliskog srodnika. Na taj način ćete banci pokazati da ste i sami prilično disciplinovan i odgovoran dužnik, ali su u ovom slučaju faktori van vaše kontrole odigrali ulogu.

Pored opravdavanja negativnih aspekata u vašoj kreditnoj istoriji, banci možete podnijeti račune za komunalne ili komunikacione usluge koji će pokazati vašu visoku finansijsku disciplinu. Ako je došlo do malog kašnjenja iz tehničkih ili drugih razloga, možete pokušati odmah da se dogovorite sa predstavnicima banke kako ne bi prenijeli ove informacije u BKI (iako su šanse da će vas upoznati male).

Postoje i nezakoniti načini za brisanje vaše kreditne istorije. Neke organizacije se obavezuju da to urade za sasvim pristojan novac. Takođe broj kreditni brokeri nudi poboljšanje kreditne istorije zajmoprimca za procenat iznosa transakcije sa bankom. Međutim, kada kontaktirate takve organizacije, imajte na umu da bilo koje nezakonite radnje prije ili kasnije rizikuju da saznaju i tada će banka ne samo odbiti da vam izda kredit ili zahtijeva njegovu prijevremenu otplatu (ako je istina postala jasna nakon prijema kredita), već će vas i staviti na crnu listu banke, što će spriječiti da ne uzimate bilo kakve kredite u bilo kojoj kreditnoj instituciji.

Dobijanje kredita sa lošom kreditnom istorijom danas postaje sve teže. Činjenica je da banke provjeravaju kreditnu istoriju svakog zajmoprimca i na osnovu dobijenih podataka donose zaključak da li kredit treba izdati ili ne.

Prije svega, vrijedi razumjeti šta je zapravo kreditna istorija? Kreditna istorija se odnosi na prethodno kreditno iskustvo zajmoprimca, učestalost i blagovremenost plaćanja i druge podatke. Štaviše, svaka banka samostalno procjenjuje koliko su značajna ova plaćanja ili kašnjenja.

U ovom slučaju postavlja se sasvim logično pitanje: odakle banka doznaje takve podatke, da li banke zaista razmjenjuju informacije o izdavanju zamjenika i koliko je to legalno?

Naravno da ne. Postoje posebni kreditni biroi koji prikupljaju informacije o kreditiranju, obrađuju ih i pohranjuju. I što je najvažnije, ovdje nema ničeg nelegalnog. Na kraju krajeva, prilikom popunjavanja zahtjeva za kredit, svjesno pristajemo na obradu naših osobnih podataka.

Šta je kreditni izvještaj, kreditni rezultat i kreditna istorija?

O tome šta je kreditna istorija već smo govorili ranije. Na osnovu svih pokazatelja plaćanja i neizmirenih obaveza, banka dodjeljuje ocjenu kreditnog rejtinga.

Dakle, kreditni izvještaj uključuje sve informacije u vezi sa zajmoprimcem. Mogu se razlikovati tri bloka informacija.

  • Prvi blok je posvećen ličnim podacima. Odnosno, ovo je vaše puno ime, mjesto rada, mjesto stanovanja, bračni status. Ako je zajmoprimac pravno lice, tada će njegova kartica sadržavati TIN, BIC, OGRN itd. važna informacija.
  • Drugi blok je posvećen samim obavezama. Ovdje su naznačeni rok, iznos, postupak otplate duga, rokovi kašnjenja itd.
  • I na kraju, treći blok je posvećen direktno poveriocima. Odnosno, ovdje su zapisani podaci o onima koji su izdali kredit.

Mogu li sam dobiti kreditni izvještaj?

Budući da kreditni izvještaj sadrži važne informacije, dobijanje kreditnog izvještaja o određenom dužniku moguće je samo uz njegovu saglasnost.

Ako je zajmoprimac sam izrazio želju da dobije informacije o svojoj kreditnoj istoriji. Zatim može podnijeti zahtjev jednoj od organizacija za dobijanje takvih informacija.

Također treba napomenuti da se kreditni izvještaj čuva u birou kreditne istorije ne više od 15 godina. Svake godine svaki građanin se može prijaviti da dobije informacije o svojoj kreditnoj istoriji. Međutim, ako se takav izvještaj traži više od jednom godišnje, morat ćete platiti usluge biroa.

Šta znači loša kreditna istorija?

  • Nedostatak obaveza po kreditu. Ako ste kredit zatvorili sa kašnjenjem od nekoliko dana ili još gore, mjeseci, onda se to već smatra razlogom za zabranu izdavanja kredita sljedeći put i oštećenje vaše kreditne istorije;
  • Nemogućnost otplate kreditna obaveza. U životu ima svakakvih situacija, a slučajevi bankrota pojedinaca su česti. Međutim, ako niste u mogućnosti da izmirite postojeće obaveze, pored ostalih relevantnih posljedica, na kraju ćete imati i vrlo lošu kreditnu istoriju;
  • Stalna kašnjenja u plaćanju. Ova situacija se takođe dešava veoma često. Kada se uplate primaju redovno, ali sa zakašnjenjem, čak i istog dana. Naravno, to nije kritično, ali nije ni dobro;
  • Greška operatera. Vrlo rijetko, ali ipak ljudski faktor igra svoju ulogu. U ovom slučaju ne preostaje ništa drugo nego podnijeti zahtjev birou za kreditnu istoriju da ispravi podatke. Ova situacija može nastati i zbog kvara platnog sistema. Kada ste platili na vrijeme, ali je novac iz nekog razloga stigao u banku mnogo kasnije.

Kako dobiti kredit ako vam je kreditna istorija loša?

Dakle, najlakši način da riješite ovaj problem je da poboljšate svoju kreditnu istoriju. Odnosno, svi dugovi moraju biti otplaćeni. Ovo je najjednostavniji i ujedno najefikasniji način. Uostalom, to je jedini način da zadobijete povjerenje banke.

Ako to nije moguće, onda banci možete ponuditi kolateral u vidu pokretne i nepokretne imovine. Kada banka izda novac kao kolateral, ona u suštini ništa ne rizikuje i, ako je plaćanje odbijeno, dobiće vašu imovinu.

Kada vam ova opcija odgovara, možete kontaktirati nove banke koje su nedavno otvorene. Oni rijetko provjeravaju kreditnu povijest kako bi izgradili bazu kupaca i privukli potrošače.

Šta ako pokušate zaobići bankarski sistem?

Danas postoje mogućnosti kreditiranja, ali ne u bankama, već u tzv. mikro finansijske institucije. Takve kompanije izdaju kredite uz predočenje samo pasoša. Međutim, nedostatak ove metode je visoke kamate, koji se plaćaju u takvim organizacijama.

Drugi način je zaključivanje ugovora o kreditu sa privatnim licem. Danas na internetu možete pronaći mnoge ponude od “ dobri ljudi“, koji nude svoju pomoć u kreditiranju. Međutim, ne treba se petljati sa takvim ljudima.

Prvo, tvoj finansijska pismenost može biti tako nizak da ćete biti prevareni prije nego što to shvatite. Inače, tamo, na internetu, možete pronaći mnogo primjera prevare u takvim slučajevima.

Kreditne kartice

Kreditna kartica je još jedna opcija za primanje pozajmio novac. Cijela poenta je u tome kreditne kartice Banke daju kredite mnogo spremnije od gotovinskih kredita. To je prvenstveno zbog činjenice da se dug jednostavno može preuzeti i povući sa kartice, te dodijeliti minus iznos veliki procenat. I ako zajmoprimac također ima u ovoj banci debitna kartica, onda je sve prilično jednostavno. Banka će jednostavno zamrznuti račun.

Treba napomenuti da banka ima pravo obavljati sve poslove s vašim novcem i računima samo po odluci suda.

Kreditni broker

Kreditni broker je pojedinac, što pomaže kod dobijanja kredita sa lošom kreditnom istorijom. Upravo ta osoba ima informaciju s kojim biroom određena banka radi. Kako ova ili ona banka tretira zakašnjela plaćanja i tako dalje. Međutim, naravno, takve konsultacije nisu besplatne.

Najbolje je kontaktirati one brokere koji naplaćuju naknadu u slučaju 100% uspjeha u dobijanju kredita.

"kreditni doktor"

Budući da je tokom perioda finansijska kriza mnogi građani su uništili svoju kreditnu istoriju, banke su odlučile zaraditi na tome. Danas neke banke imaju programe rekreditiranja pod povoljnu kamatnu stopu. U tom slučaju možete spojiti sve svoje kredite u jedan veliki.

zaključci

Dakle, još uvijek je moguće uzeti kredit sa lošom kreditnom istorijom. Štaviše, ovdje vam nije potrebno nikakvo posebno finansijsko znanje. Vi samo trebate odabrati najprikladniju opciju za sebe. Općenito, najbolje je ne kvariti svoju kreditnu historiju i plaćati kredite na vrijeme. Na ovaj način će kredit biti otplaćen i istorija će biti u savršenom redu.

Loša kreditna istorija je fraza poput smrtne kazne za osobu koja je navikla živjeti od pozajmljenih sredstava. Siguran znak njegovog „pogoršanja“ je odbijanje davanja kredita (mikrokredita) od banaka ili mikrofinansijskih organizacija. Jedan zajmoprimac može svoju kreditnu istoriju (u daljem tekstu CI) dovesti do takvog stanja da će mu banke bez izuzetka dati „crveno svjetlo“, dok se drugi može na vrijeme snaći i ispraviti situaciju. Sve zavisi od stepena korumpiranosti KI, pa je važno pravovremeno dijagnostikovati stanje ovog važnog dokumenta i razumeti razloge koji ga kvare (uključujući i da razumete sebe, jer je 99,9% krivca za propadanje njegovog CI je sam zajmoprimac). U članku ćemo govoriti o takvim razlozima i njihovim posljedicama, te odgovoriti na pitanje šta čovjek treba učiniti u tako teškoj situaciji?

Šta je loša kreditna istorija?

Sama kreditna istorija je pokazatelj solventnosti (savjesnosti) zajmoprimca. Zakon br. 218-FZ od 30. decembra 2004. utvrđuje sve potrebne informacije o zajmoprimcu, koje će izvori formiranja CI prenijeti u BKI () i tamo pohraniti 10 godina od datuma poslednja promena informacije u njemu. Sve kreditne institucije dužne su da dostave informacije o ispunjenju obaveza koje preuzima zajmoprimac: svako plaćanje će se pojaviti u ovom dokumentu, a ako se ne izvrši na vrijeme, tj. je zakasnio, ostavlja trag na vašem CI (kao mrlja na praznom listu papira). Što je kašnjenje duže, to je tamna mrlja na praznom listu papira crnija, šira i korozivnija (metafora).

Izvori formiranja istorije nisu samo banke, mikrofinansijske organizacije, kreditne zadruge, zalagaonice (tj. kreditne organizacije), već i organizacije koje pružaju javna komunalna preduzeća, komunikacionih službi, kao i saveznih organa izvršne vlasti koji prate izvršenje sudskih akata (ili akata drugih organa). Ako lice u roku od 10 dana ne ispuni sudsku odluku o otplati duga za alimentaciju, odnosno za gore navedene stambeno-komunalne usluge i komunikacije, tada se u njegovom kreditnom dosijeu pojavljuje odgovarajući upis.

Dakle, loša kreditna istorija je rezultat neblagovremeno ispunjenih ili neispunjenih obaveza osobe (ili pravno lice) po ugovorima o kreditu (zajmu) ili drugim predviđenim obavezama savezni zakon br. 218-FZ „O kreditnim istorijama“. U suštini, ovo je pokazatelj nepouzdanosti osobe.

U nekim slučajevima se „loša“ evidencija pojavi bez krivice osobe (o tome kasnije), ali to ga ne oslobađa odgovornosti, jer svaki građanin može jednom godišnje besplatno provjeriti svoj CI (i onoliko puta koliko voli uz naknadu) i poduzeti odgovarajuće radnje u slučaju da informacije koje se nalaze u njemu ne odražavaju stvarnost, već su rezultat greške.

Vrlo je vjerovatno da će u budućnosti zakon uspostaviti nove izvore za formiranje KI, a onda će finansijska i društvena pouzdanost bilo koje osobe biti u punom vidu onih koji imaju pristup. Mi, obični građani, morat ćemo dobro razmisliti prije nego što prekršimo rokove za plaćanje poreza (na primjer, za prijevoz ili stanovanje), inače će planirana hipoteka, inače, biti pokrivena bakrenim bazenom.

Bilješka. Možda nikada nećete uzeti kredit u banci, a vaš CI može biti oštećen kasnim uplatama poreza.

Ozbiljnost kreditne istorije. Kada će banka to "zaboraviti"?

Oštećena kreditna istorija je uvek negativna stvar. Ali banka će svakako obratiti pažnju na učestalost i trajanje kašnjenja. “Status” kašnjenja je od velike važnosti: zatvoren ili otvoren (trenutni). Ako je plaćanje kasnilo, ali je ipak plaćeno, onda su banke spremne zažmiriti na činjenicu kašnjenja nakon nekog vremena. Biće još bolje da se naknadna plaćanja (ili kasnije uzeti krediti) otplaćuju na vreme.

Zapravo, najbolji način Niko još nije došao na ideju da ispravite svoju kreditnu istoriju tako što ćete svoje obaveze ispuniti na vreme - ako vam se ponudi nešto drugačije, onda ste jednostavno pali na prevaranta. Ako plaćanje kasni tekući kredit još nije otplaćeno, ili je otplaćeno sasvim nedavno, onda vam je odbijanje zagarantovano na nov način - zašto bi banka preuzimala rizik ako ne možete ni sa tekućim kreditima?

Dakle, možemo razlikovati nekoliko „faza neispunjenja obaveza“:

1. Kašnjenja do 5 dana (tehnički). Takva priča se ne može nazvati idealnom, na njoj su još uvijek "sive" mrlje. Ali da takvih slučajeva nije bilo mnogo, banka će otići upoznati i izdati kredit klijentu. Po pravilu se oči zatvaraju kada broj takvih kašnjenja ne prelazi tri. Ali čak i sa većim brojem, šanse za uspjeh ostaju.

2. Kašnjenja do 1 mjesec (situacijsko). Ako je trajanje perioda tokom kojeg se smatralo da je plaćanje prekoračeno duže od 5 dana, ali se istovremeno uklapa u okvir od mjesec dana, KI se više ne može nazvati dobrim, već zadovoljavajućim. Ali još nije kritično. Vjerovatnoća odbijanja značajno se povećava, ali uvijek postoji šansa da dobijete kredit pod nepovoljnijim uslovima. Na primjer, banka može zahtijevati dodatni kolateral za nadolazeći kredit – garanciju ili kolateral. Osim toga, za takve klijente najviše kamatne stope u cilju minimiziranja bankarskih rizika. Banke su spremne da zaborave na takve „grijehe“ nakon nekoliko (tri do pet) blagovremenih plaćanja.

3. Kašnjenja koja traju više od mjesec dana (problematično) i duže– ovo nije samo oštećena, već i veoma loša kreditna istorija. Praktično nema šanse da dobijete novi kredit. A ako se bilo koja finansijska institucija usudi izdati zajam takvom klijentu, tada će njegov trošak biti vrlo, vrlo visok, a uvjeti će biti nepovoljni (na primjer, 1000 rubalja na 10 dana uz 3% dnevno). U ovom slučaju biće mnogo teže opravdati se u očima banaka - od 6 mjeseci do 2-3 godine blagovremenog plaćanja. U takvim naprednim slučajevima ima smisla koristiti usluge mikrofinansijskih organizacija koje nude specijalni programi za ispravljanje CI (naravno, nije besplatno) - o tome ćemo kasnije.

4. Potpuna zadana vrijednost. Ovo uključuje slučajeve u kojima je dug po ugovoru o kreditu naplaćen sudskim putem. Sa takvom prošlošću, apsolutno nema smisla ići u banku - doći će do nedvosmislenog odbijanja. Postoje samo 2 izlaza iz ove situacije: uzeti kredite od privatnih vlasnika po ludim kamatama (postoji veliki rizik da nasjednete na prevarante) ili čekajte (a to će se dogoditi tek za 10 godina). Inače, informacije o dospjelim naplatama putem suda ili stečaja zajmoprimcu neće proći bez traga. Za finansijske institucije ovo je ozbiljan nagoveštaj njegove nepouzdanosti dugi niz godina.

Da biste ozbiljnije shvatili kašnjenja: možete saznati čime prijete zajmoprimcu i što učiniti u ovom ili onom slučaju.

Kao što vidite, vaša kreditna istorija može biti malo oštećena, loša ili čak vrlo loša. Sve zavisi od ponašanja zajmoprimca. I svaka od ovih varijanti ima svoj uticaj na mogućnost pozajmljivanja novca u budućnosti. I to ne samo na priliku, već i na uslove koje vam kreditna institucija može ponuditi.

Uzroci i posljedice. Kako upropastiti CI?

Globalno, svi uzroci loše kreditne istorije mogu se podijeliti u 2 grupe: zavisne i nezavisne disciplina plaćanja zajmoprimac. Ali i jedni i drugi uzrokuju iste neugodnosti u budućnosti.

Dakle, vaš CI može biti oštećen iz sljedećih razloga:

1. Loše servisiranje duga. Ovo je najčešći razlog za formiranje lošeg CI. Zajmoprimac, dozvoljavanjem kašnjenja u otplati kredita, osigurava sebi nevolje u budućnosti. Ovo takođe uključuje kašnjenje u plaćanju poreza, taksi, alimentacije, računa za komunalije itd.

2. Greške zaposlenih u banci. Kašnjenje tehničke prirode nastaje kada su datumi i iznosi plaćanja pogrešno uneseni. Ovdje je već na djelu banalan ljudski faktor. Svako od nas griješi, a zaposleni u banci su isti ljudi koji nisu imuni na greške i nepreciznosti u svom radu.

3. Tehnički kvarovi prilikom plaćanja i kašnjenja u plaćanju „u tranzitu“. To znači plaćanje redovnih rata kredita putem platnih terminala i raznih elektronskih servisa. Ako u trenutku transakcije dođe do nekog kvara u sistemu, novac možda jednostavno neće biti poslan ili otići na neodgovarajući način. Čak i ako koristite standardne načine plaćanja, ali to učinite prije vikenda ili praznici, uplata može kasniti na račun kredita. Ovdje moramo uzeti u obzir da svaka banka ne obrađuje uplate službeno neradnim danima.

4. Prevarne radnje trećih lica. Iznenadno pogoršanje vaše kreditne istorije kao rezultat gubitka pasoša je vrlo česta pojava. Sjetite se koliko je slučajeva bilo. Prevaranti su tada uspješno nestali, a ljudi koji su bili potpuno neupućeni u slučaj postali su vlasnici loše kreditne istorije i bili su primorani da se obračunaju sa kreditorima i inkasantima.

5. Parnica. Obratimo pažnju još jednom na ovo. Ako je slučaj stigao do suda, ali osoba ne žuri da se povinuje osuda(vidi gore), onda nema problema samo sa zakonom (a sa državom se bolje ne šaliti), već i sa svojim CI.

6. Zahtevi za kredite (zajmove). Svi zahtjevi za kredit se odražavaju u CI. Ako, prilikom analize vašeg CI, banka vidi veliki broj zahtjeva koje ste podnijeli s naknadnim odbijanjem, malo je vjerovatno da će joj se to svidjeti. Zato bi svaki podnosilac zahtjeva trebao izbjegavati praksu podnošenja prijava što je više moguće. kreditne institucije(na primjer, online aplikacije za mikrofinansijske organizacije), ali napravite izbor u korist nekoliko kompanija.

Kao što vidite, postoji mnogo razloga. Pa čak i one koje nazivamo neovisnim o postupcima zajmoprimca još uvijek u određenoj mjeri zavise od njegove budnosti. Slažete se da je malo vjerovatno da će pažljiva osoba ikada izgubiti pasoš ili otići platiti kredit u posljednjem trenutku, pa čak i putem sumnjivih usluga.

Posljedice oštećene kreditne istorije još uvijek nisu mnoge - to je nemogućnost podizanja kredita u budućnosti. Malo je vjerovatno da će ovo uplašiti zlonamjerne neplatiše, ali za isto individualni preduzetnik koji periodično razvija i unapređuje svoje poslovanje uz pomoć pozajmljenih sredstava, loša kreditna istorija može postati prava katastrofa.

Ako gledamo u budućnost, ne možemo isključiti mogućnost da će se u budućnosti KI univerzalno provjeravati prilikom zapošljavanja (prilikom prijavljivanja za osiguranje, iznajmljivanja stanova i sl.) kako bi se procijenila naša društvena i finansijska odgovornost. U inostranstvu su takve provjere već realnost, a i kod nas to već postaje norma. Ima tu o čemu razmišljati...

sta da radim? Kako popraviti lošu kreditnu istoriju?

Što učiniti kada različite činjenice ukazuju na pogoršanje vašeg CI? Kako mogu poboljšati situaciju? Prvo nabavite svoju kreditnu istoriju (to se može uraditi u raznim online servisima, bankarskim kreditnim institucijama, bankama) i analizirajte je. CI se šalje u obliku kreditnog izvještaja, u kojem će biti vidljivi svi vaši "grijesi". Ako ste sigurni da su neki unosi pogrešni i nemaju nikakve veze s vašim kreditnim životom, pokušajte ih osporiti ().

Najbolja stvar koju možete učiniti da ispravite svoj CI je da mu dodate zapise o blagovremenoj otplati sljedeće uplate. Samo na vrijeme plaćajte svoje obaveze i situacija će se postepeno popraviti. Prva stvar s kojom treba da počnete je da na bilo koji način zatvorite dospjelo plaćanje. Ako to ne učinite, onda će sve vaše druge radnje za ispravljanje CI biti jednostavno beskorisne.

Nakon što otplatite dug, već možete razmišljati o sljedećim koracima da poboljšate svoju povijest: pokušajte dobiti kreditnu karticu (vjerovatnoća za to je, naravno, mala) ili kontaktirajte. Nemojte očekivati ​​da ćete nakon uzimanja jednog ili dva kredita moći podnijeti zahtjev banci za novi kredit kao da se ništa nije dogodilo. Najvjerovatnije ćete morati da prođete duži tok „rehabilitacije“, a tek nakon toga možete pokušati podnijeti zahtjeve bankama, gdje se može vidjeti vaš trud.

U članku “Kako popraviti kreditnu historiju?” naučit ćete sve načine da ispravite, poboljšate i kreirate svoj CI!

Kada izađete iz finansijske rupe, obavezno nabavite kreditnu karticu - ovo je najbolji alat za ispravljanje CI, a također i besplatno, ako ne računate nekoliko stotina for godišnje održavanje. Zašto je to tako? Barem pročitajte, pa će vam sve biti jasno.