Bankarske usluge 

Šta učiniti ako vam kasni plaćanje kredita? Dospjeli kredit: šta učiniti? Opća situacija i savjeti

Sretno,srecu i veselje svima!

Današnji članak je svojevrsna kompilacija materijala koji sam već napisao. Sad ću vam objasniti zašto ga objavljujem. Mnogi posjetioci mog bloga mogu pročitati, i, što je najvažnije, razumjeti o čemu pišem. I ovo je definitivan plus. Ali činjenica je da ima i drugih čitatelja koji izgleda razumiju sve napisano, ali, nažalost, ne mogu samostalno prenijeti moje iskustvo na svoju konkretnu situaciju. Ovdje se postavljaju pitanja. Ali, ne želim da se ponavljam, objašnjavajući iste zajedničke istine iznova i iznova. Zato mi je palo na pamet da sastavim članke razbacane po različitim poglavljima.

Ako ste već upoznati sa ovim temama, dobro. Ako ne, imat ćete razloga da ih proučavate . Zapravo, današnji članak je prilično kratak korak po korak vodič da reši konkretan problem. A problem koji ću se danas dotaknuti je veliki broj dospjelih kredita kod jednog pojedinačnog zajmoprimca.

Šta da radim ako imam 5 dospjelih kredita?

Zapravo, u kontekstu ovog članka, broj kredita zapravo nije bitan. Samo iz iskustva u komunikaciji sa klijentima znam da dužnici počinju da zvone na uzbunu i preduzimaju bilo kakvu radnju tek kada im broj dospjelih kredita pređe 3 (Tri). Da, za mnoge od vas situacija s jednim kreditom izgleda žalosno i beznadežno. Tako da te mogu usrećiti.

Uglavnom mi se dužnici obraćaju za pomoć, broj dospjelih kredita se kreće od 5 do 10. ukupan iznos dug po takvim kreditima kreće se od 100.000 rubalja do nekoliko miliona.

Naravno, njihova situacija se ne može nazvati beznadežnom. Da, teško je, i da, vrlo je teško to riješiti ekonomski problem. Ali, ponavljam, to je moguće, pa čak i neophodno.

Prije svega, apelujem na dužnike koji su suočeni sa problemom kašnjenja velikog broja kredita. Zapamtite ova jednostavna pravila:

Pravila tri NE

1. NEMOJTE čekati da banke počnu zvati!- ovo će samo izgubiti korisno vrijeme.

2. NEMOJTE se skrivati ​​od banaka!- ovo će samo naljutiti banke.

3. NEMOJTE dizati nove kredite!- čineći ovo, samo ćete se još više udaviti.

Šta učiniti u situaciji sa velikim brojem dospjelih kredita? Pažljivo čitajte i držite fige. Ja, naravno, razumijem da bi u idealnom slučaju sve ove radnje trebale biti obavljene prije nego što kasnite sa svojim kreditima, ali ko misli o ovome... Međutim, ako ste tek shvatili da nemate dovoljno novca za sljedeće otplate , Obavezno pročitajte ovaj članak i slijedite sva uputstva. Ako već imate kašnjenja, učinite sve što je izvodljivo. Ovo će također pomoći.

Pošto je ovo obilazak mog bloga, ukratko ću opisati svaku stavku. Ali, u svakom trenutku ću objaviti aktivnu vezu do članka koji vam je potreban. Stoga, ako razumijete značenje određene tačke, jednostavno čitate dalje. Ako imate pitanja, slijedite link, pročitajte željeni članak, a zatim se ponovo vratite ovdje za nastavak. I tako do kraja. Mislim da će biti zgodno.

Šta morate učiniti da spriječite probleme sa kreditnim dugom:

1. Otplatite najmanje kredite. Obično su to plastične kartice i prekoračenje. Takvi krediti po pravilu imaju najviše kamatne stope. stopa udjela i, kao rezultat, najveće kazne. Osim toga, to su krediti koje banka najčešće prodaje inkasantima. Za mene su to prilično uvjerljivi razlozi da se takvi krediti zatvaraju što je prije moguće.

2. Zahtjev za restrukturiranje za preostale kredite. Čak i ako već imate docnje, ipak idite u sve svoje banke i pišite zahtjeve za restrukturiranje. Čak će vam biti uskraćena i hrana, imaćete dokaz da niste zlonamerni izbegavač, već žrtva okolnosti.

3. Primite zahtjev za prijevremenu otplatu kredita od banke. Svaka banka koja poštuje sebe šalje ovaj strašni dokument dužniku poštom. Ovaj zahtjev će vam biti od koristi. Prvo, u njemu ćete vidjeti koliko vam je duga banka već obračunala, a drugo, saznat ćete nakon kojeg vremena trebate čekati poziv. U zahtjevu, pored iznosa duga, banka navodi i period u kojem morate otplatiti dug.

4. Provjerite nadležnost u ugovorima o kreditu. To tužba, odluka suda i izvršni postupak za Vas nisu bili iznenađenje, toplo preporučujem da provjerite nadležnost za rješavanje sporova u svim Vašim ugovorima o kreditu. U većini slučajeva banke navode sudove kojima su geografski najbliže. Ali postoje i neugodni izuzeci. Na primjer, banka može naznačiti nadležnost sporova na lokaciji svog sjedišta. Najčešće su to Moskva i Jekaterinburg. Ovo je loše za vas, ali nije fatalno. U tom slučaju možete komunicirati sa sudom putem pošte.

5. Saznajte od banaka o trenutnom stanju stvari. Ovdje mislim da morate zadržati kontrolu nad pitanjem da banka podnese tužbu protiv vas sudu. Naravno, banka vam možda neće direktno dati ove informacije. Za takav slučaj, zapamtite jedan karakteristična karakteristika: ako vam se zaposlenici banke (služba obezbjeđenja, služba za naplatu, služba za rad sa problematičnim kreditima) odjednom prestanu javljati, znači da će vas banka uskoro tužiti.

6. Ako niste ništa dobili od banke (ili od suda), ali jednog lijepog dana došli su sudski izvršitelji, znači da je sve odlučeno bez tebe. I to je loše. U takvoj situaciji obavezno pribavite rješenje sudskog izvršitelja za pokretanje izvršnog postupka. Iz rezolucije ćete saznati na osnovu čega je pokrenuta. I,

- ako je izvršni postupak pokrenut na osnovu sudskog naloga - morate ga poništiti.

- ako je protiv vas donesena zaostala presuda, ona se također može bezbedno poništiti.

7. Primite tužbe za sve kredite. Kada ćete otkazati? sudski nalog, banka će biti prinuđena da podnese tužbu i uđe u pravni spor sa vašim učešćem. Ako ste poništili prvostepenu presudu, morate dobiti kopiju od istog sudije tužbena izjava.

8. Preduzmite korake za smanjenje duga. Kada uđete u pravni spor sa bankom, jedino što možete učiniti je smanjiti iznos svog duga. Za mene je ovo najbolja opcija.

9. Naložiti odgodu ili otplatu za izvršenje sudske odluke. Nakon donošenja odluke i naplate duga po kreditu od Vas (za svaki kredit posebno), od suda možete tražiti otplatu (odgodu) izvršenja sudske odluke. Nije teško ovo uraditi.

10. Konačno, izvršni postupak. Sudska odluka je stupila na snagu, objavio je sud lista performansi, a sudski izvršitelji su protiv Vas pokrenuli izvršni postupak. Ako vam je sud odobrio otplatu na rate (odgodu), sve što trebate učiniti je izvršiti sudsku odluku. Sudski izvršitelji vam neće izricati nikakve sankcije. Ukoliko niste dobili štednu rate, imate mogućnost da je ponovo zatražite u okviru procedure izvršni postupak.

To je sve. Zapravo, ne vidim ništa smrtno opasno u ovolikom broju kredita koji kasne. Nećeš biti ubijen, nećeš biti prodat u ropstvo ili za organe, nećeš biti izbačen na ulicu (ako je tvoj dom jedini koji imaš). Maksimalno što vam mogu učiniti je da primjenjuju novčane sankcije: oduzeti vašu imovinu, izreći kaznu od 50% službene plate, uvesti zabranu napuštanja Ruske Federacije i to je sve. Druga stvar je da će dug ipak morati da se vrati, ali to već znate, zar ne?



Čitanje ovog članka oduzet će vam otprilike 12 minuta.

Razmotrimo popularnu temu - kašnjenje u otplati kredita. Pogledajmo bliže vrste kašnjenja.
Naučićeš:

Uživajte u čitanju!

Zakašnjelo plaćanje tekući kredit smatra se ozbiljnom povredom ugovora. Ako zajmoprimac zanemari dogovoreni raspored plaćanja, zajmodavac ima pravo zahtijevati prinudnu naknadu za gubitke. Riječ je o kaznama, koje se obračunavaju nakon pojave kašnjenja u plaćanju. Plan akcije zajmodavca obično zavisi od vrste kašnjenja i razloga za njegovo pojavljivanje. Dodatno, finansijska institucija šalje obaveštenja i angažuje uterivače dugova.

Tehničko kašnjenje

Kašnjenje u plaćanju kredita koje nastaje zbog kvarova u bankarskom sistemu Acquiring (engleski: acquiring) - proces prihvatanja plaćanja bankovne kartice korištenje platnih terminala koji imaju vezu s bankom i omogućavaju bezgotovinsku transakciju između kupca i prodavca.">sticanje Obično se naziva tehničko kašnjenje. Obrada kašnjenja plaćanja često je uzrokovana ozbiljnim problemima sa softverom koji se koristi za evidentiranje transakcija. Novac se može vratiti na bankovni račun platitelja ako dođe do kvara sistema iz razloga koji nisu nezavisni od klijenta. U tom slučaju, banka će evidentirati zakašnjenje plaćanja i odmah će početi da obračunava kazne i penale.

Da biste izbjegli tehnička kašnjenja, morate:

  1. Plaćajte nekoliko dana prije roka navedenog u ugovoru.
  2. Redovno provjeravajte status vašeg kreditnog računa.
  3. Koristite sistem Internet bankarstva i SMS obavještenja.
  4. Shvatiti bezgotovinsko plaćanje tokom radnog vremena (od 8:00 do 18:00).
  5. Prikupite potvrde o izvršenim uplatama.
  6. Obratite se tehničkoj podršci ako dođe do kvarova u softveru.

Sankcije koje proizlaze iz tehničkog kašnjenja mogu se osporiti. Često komercijalne banke ukidaju kazne i penale na zahtjev klijenta. Da biste to učinili, dovoljno je dostaviti dokumentarni dokaz o činjenici plaćanja.

Kako bi se smanjio rizik od tehničkog kašnjenja, preporučuje se redovno plaćanje kredita unaprijed, čuvanje računa i provjera činjenice upisa Novac. Osim toga, morat ćete zatražiti od kreditora da pošalje Biro za kreditnu istoriju je tijelo koje se bavi formiranjem, čuvanjem i obradom kreditne istorije">BKI službeni zahtjev za poništavanje evidencije tehničkog kašnjenja. Ovo će Vam omogućiti da ispravite svoju kreditnu istoriju, koja je oštećena krivicom banke.

Manje kašnjenje

Manje kašnjenje u trajanju od jednog do tri dana nastaje krivicom zajmoprimca koji u poslednjem trenutku izvrši plaćanje. Zajmodavac obično dozvoljava do 72 radna sata za obradu transakcija koje se odnose na kreditiranje plaćanja kredita. Ponekad se ovaj vremenski period uzima u obzir u fazi planiranja plana plaćanja, ali u većini slučajeva zaposleni kreditna organizacija samo upozorava klijenta o potrebi polaganja sredstava na tekući račun najmanje tri radna dana prije isteka roka.

Da biste izbjegli manja kašnjenja, trebali biste:

  1. Obavijest o povezivanju do e-mail i SMS.
  2. Provjerite SMS obavještenja koja ukazuju na iznos uplate i optimalan datum za plaćanje.
  3. Plaćajte kredit prije konačnog datuma plaćanja navedenog u ugovoru.
  4. Provjerite dokumente za sankcije koje se izriču za kratkoročna kašnjenja.
  5. Upozorite zaposlenika kreditne institucije o mogućem kašnjenju sljedeće uplate.
  6. Odbijte da koristite sisteme preuzimanja trećih banaka.

Komercijalne banke ponekad udovoljavaju zajmoprimcu na pola puta, zanemarujući manja kašnjenja. Kazne se neće naplaćivati ​​u roku od tri dana od predviđenog datuma za plaćanje. Zajmodavac ne kontaktira BKI, tako da kašnjenje u plaćanju do tri dana ne utiče na kreditnu istoriju.

Velike kreditne institucije ne obraćaju pažnju na kratkoročna kašnjenja plaćanja sve dok su neredovna. Međutim, sistematsko kršenje rasporeda plaćanja smanjuje nivo povjerenja u klijenta. Prisustvo takve tendencije smatra se dovoljnim razlogom za unos podataka o zajmoprimcu u bazu podataka nepouzdanih klijenata. Praksa pokazuje da se sankcije zbog ponovljenih manjih kašnjenja primjenjuju izuzetno rijetko, ali kako bi se suprotstavile kršenju rasporeda plaćanja, banke mogu uvesti minimalnu fiksnu kaznu za ignorisanje rokova plaćanja.



Kašnjenje situacije

Situaciono kašnjenje u plaćanju predstavlja nesistematsko kršenje rokova sastavljanja ugovor o zajmu nastale zbog nepredviđenih okolnosti. Ukoliko klijent ne otplati dug u tekućem period plaćanja u roku od mjesec dana povjerilac ima pravo zahtijevati naknadu.

Kako biste izbjegli kašnjenja:

Ako kredit kasni 14-30 dana, zajmoprimac se suočava sa novčanom kaznom sa naknadnim upisom u kreditnu istoriju. Čak i ako do kašnjenja u plaćanju dođe kao rezultat kašnjenja plaća, medicinski troškovi ili dugog odlaska, klijent će morati da nadoknadi gubitke nanesene banci.

Ponovljena kašnjenja situacije mogu uništiti vašu kreditnu istoriju dugi niz godina. Osim toga, prema uslovima nekih transakcija, ponovljena pojava situacijskih kašnjenja u plaćanju smatra se dovoljnim razlogom za uvođenje strogih sankcija, uključujući zahtjeve koji se odnose na prijevremena otplata dug.

Ako vas zajmodavac u fazi kratkog ili tehničkog kašnjenja samo nenametljivo podsjeti na preporučeni rok plaćanja obavezna plaćanja, tokom dužeg neplaćanja, rad sa dužnicima obavljaju zaposleni u kreditnoj službi. Kako bi riješili incident, stručnjaci će otkriti razlog kršenja rasporeda plaćanja i dati savjet za brzo otplatu duga.

Predstavljamo vam 4 kreditne organizacije koje pružaju najpovoljnije uslove za refinansiranje kredita:

Kamatna stopa
od 11,99%

Termin
do 5 godina

Suma
do 1,5 miliona rubalja

Mogućnost primanja dodatnih sredstava

Kamatna stopa
od 10,99%

Termin
do 60 mjeseci

Suma
do 2 miliona rubalja

Mogućnost refinansiranja do 5 kredita

Kamatna stopa
od 9,99%

Termin
do 5 godina

Suma
do 3 miliona rubalja

Stanje kredita prema nahođenju zajmoprimca

Problematično kašnjenje

Dug dobija status problematičnog ako u roku od mesec dana od dana kašnjenja, korisnik kredita ne nađe sredstva za otplatu kredita. Kršenje rasporeda plaćanja negativno utiče na vašu kreditnu istoriju. Nemoguće je predvidjeti poteškoće s otplatom u fazi potpisivanja ugovora o kreditu, pa se problematični dugovi najčešće povezuju s dugoročnim kreditiranjem.

U slučaju višestrukog kašnjenja u plaćanju, preporučuje se:

Problematične delinkvencije obično nastaju nakon gubitka glavnog izvora prihoda ili nastanka velikih gubitaka, na primjer, kao posljedica bolesti, kriminalnih aktivnosti ili prirodnih katastrofa. Primarni zadatak zajmoprimca u ovom periodu je da pronađe način da otplati dug u roku od 90 dana od dana njegovog nastanka. Radikalne mjere koje se poduzimaju uz pomoć banke uključuju konsolidaciju i refinansiranje kredita. Postupak naplate u ovoj fazi uključuje mogućnost prodaje kolateralne imovine.

Možete se dogovoriti sa zajmodavcem o:

  1. Produženje (produženje) perioda važenja transakcije.
  2. Promjena rasporeda plaćanja.
  3. Davanje odgode.
  4. Smanjene mjesečne uplate.
  5. Kompletno restrukturiranje duga.
  6. Djelomično ukidanje penala.
  7. Konsolidacija više dugova.

Praksa otplate problematičnih dugova zahteva aktivno učešće kreditne institucije, pa savete daju zaposleni u odeljenju za borbu protiv problematičnih dugova i službe obezbeđenja banke koja je izdala kredit. Ukoliko klijent izbjegne vraćanje duga, finansijske institucije privući agencije za naplatu. Rad privatnih uterivača je regulisan važećim zakonima, ali u cilju smanjenja rizika od kontroverzne situacije trebalo bi angažovati advokata da zastupa interese dužnika.

Dugotrajno kašnjenje

U slučaju kašnjenja preko 90 dana, povjerilac se može obratiti sudu. Činjenica dugotrajnog kašnjenja evidentirana u kreditnoj istoriji značajno će smanjiti nivo povjerenja u zajmoprimca. Poslovne banke će odbiti saradnju sa klijentom koji je ranije izbjegavao vraćanje duga, pa povjerioci glavnu polugu nad neplatišama traže sudskim putem.

Vrste dugoročnih kašnjenja plaćanja:

  • Sumnjiv dug- postoji mogućnost prinudne otplate cjelokupnog iznosa kredita kroz izvršni postupak, koji uključuje restriktivne mjere i prodaju imovine dužnika.
  • Loš dug- uključuje otpis dugova kao rezultat proglašenja stečajnog dužnika. Moguća je djelimična otplata kredita ako dužnik ima privatnu imovinu.

Pojava više od tri kašnjenja u otplati kredita je čest razlog za prosljeđivanje materijala na sudu. Razmatranje opravdanog potraživanja podrazumijeva pokretanje izvršnog postupka. Ako zajmoprimac odbije da se upusti u konstruktivan dijalog sa bankom, naplata duga će biti u nadležnosti sudskih izvršitelja. Zauzvrat, zajmoprimac će izgubiti priliku da se kvalifikuje Dodatne usluge(odgađanje i restrukturiranje duga), omogućavajući smanjenje troškova pozajmljivanja.

Za otplatu dugoročnih dospjelih plaćanja preporučuje se:

  1. Održavajte aktivan i pristojan dijalog sa zajmodavcem u pisanoj formi putem poslovne korespondencije.
  2. Ne skrivajte se, ne ignorišite obaveštenja i ne odbijajte finansijske obaveze.
  3. Angažirajte kvalifikovanog advokata. Pripremite se za buduće sudske postupke.
  4. Prikupiti račune koji potvrđuju činjenicu polaganja sredstava na kreditni račun.

Dužnici koji kasne sa plaćanjem treba da se pripreme za psihološki pritisak poverilaca. Zakonodavstvo ograničava postupanje uterivača dugova, ali uterivači zadržavaju pravo da redovno podsećaju neplatiša o postojanju duga, ukazujući moguće posljedice, što je rezultat namjernog zanemarivanja uslova transakcije.

Uključujući se u konstruktivan dijalog, nepouzdan zajmoprimac značajno smanjuje rizik od sudskih sporova. Redovnim plaćanjem malih plaćanja po kreditu koji kasni, izbjeći ćete prinudnu otplatu duga. Komercijalna banka odlazak na sud često ne donosi veliku korist, pa će zajmodavac do poslednjeg trenutka pokušavati da uspostavi komunikaciju sa zajmoprimcem.

Dospjeli kredit prijeti raznim nevoljama za dužnika. Članak će vam reći zašto ne smijete propustiti otplatu kredita i koje sankcije se mogu izreći dužniku ako prođe rok za otplatu duga.

Posljedice neplaćanja kredita: kazne (penali, novčane kazne), druge sankcije

Česti su slučajevi kada pozajmljena osoba nije u mogućnosti da vrati dug. U ovom slučaju, odgovornost može biti predviđena i zakonom i ugovorom sa bankom.

Sankcije se primjenjuju za nepoštivanje zahtjeva zakona i uslova ugovora o kreditu zajmoprimca i to: za kršenje roka za plaćanje duga, njegovu nepotpunu naplatu ili neplaćanje.

Na osnovu čl. 811 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako zajmoprimac prekrši uslove ugovora, plaća kamatu predviđenu čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije od trenutka kašnjenja u ispunjenju obaveze do trenutka otplate zaostalog iznosa (osim ako ugovorom nije drugačije određeno).

Prema čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako se propusti rok za ispunjenje obaveze po ugovoru, plaća se kamata koja se obračunava na iznos duga. By opšte pravilo kamatna stopa je ključna stopa Banka Rusije (prije 2. maja 2017. - 9,75%, a nakon - 9,25%). Posebnim ugovorom se može utvrditi drugačija kamatna stopa.

Druga posljedica neisplate kredita na vrijeme je potreba da zajmoprimac plati kaznu. Prema čl. 330 Građanskog zakonika Ruske Federacije, kazna je iznos za nepropisno ispunjenje uslova ugovora, koji dužnik mora platiti. Kazna se može utvrditi kako u obliku novčane kazne za kašnjenje u plaćanju kredita, tako iu obliku kamate.

Prema članu 21 Saveznog zakona „O potrošački kredit..." od 21. decembra 2013. br. 353-FZ, iznos kazne (i kazne i novčane kazne) ne može biti veći od 20% godišnje (od iznosa duga), shodno tome, značajnije sankcije se ne mogu utvrditi u ugovori o zajmu. Specifični termini odgovornosti su utvrđene u ugovorima sa bankom.

Kazna može biti sledeće vrste:

  • Fino (definisano fiksni iznos);
  • Progresivna kazna (za svako zakašnjelo plaćanje kazna se povećava);
  • Kazna za kašnjenje u otplati kredita (iznos koji se obračunava kao procenat dospjelog iznosa za svaki dan kršenja obaveze).

Koji su još rizici neplaćanja kredita? Loša kreditna istorija, sud za dospjeli kredit

Ukoliko se dug ne plati ili kredit kasni, kreditna istorija zajmoprimca se pogoršava, što može uticati na buduću mogućnost dobijanja kredita.

Kreditna istorija je baza podataka koja odražava ukupnost svih radnji dužnika u vezi sa plaćanjem (ili neplaćanjem) dugova prema bankama. Istorija se pohranjuje u biroima kreditne istorije, koji prikupljaju, akumuliraju i pohranjuju informacije.

Procedura za prikupljanje i pohranjivanje historije, pristup njoj, utvrđena je Saveznim zakonom „O kreditne istorije» od 30. decembra 2004. br. 218-FZ. Prema čl. 8 Zakona, informacije možete dobiti u bilo koje vrijeme, ali se one pružaju besplatno samo jednom godišnje.

Informacije iz baze koriste banke kako bi mogle imati predstavu o bonitetu klijenta. Ako banka vidi da građanin nije platio dug po već preuzetim obavezama, ili je prekršio uslove plaćanja po kreditima, takav građanin postaje nepouzdan za banku. To utiče, između ostalog, na visinu kamate na kredit ukoliko se on odobri.

Ako je kašnjenje u plaćanju značajno, banka ima pravo da podnese tužbu sudu za naplatu duga. Budući da su u ovoj situaciji zahtjevi banke legitimni, sud će najvjerovatnije stati na njenu stranu i donijeti odgovarajuću odluku.

Nakon stupanja rješenja na snagu, pristupiće se izvršnom postupku koji provode sudski izvršitelji. U ovoj fazi sudski izvršitelji može se izreći ovrha na imovini dužnika (može se oduzeti imovina radi plaćanja duga i prodati na licitaciji).

Banka može ustupiti i pravo potraživanja pod kreditna obaveza. Najjednostavnije rečeno, dug se prodaje inkasatorima, koji dobijaju pravo da od dužnika zahtevaju vraćanje kredita i kamate.

Raskid ugovora o kreditu ako kredit kasni na duži vremenski period

Na osnovu čl. 14 Saveznog zakona br. 353, ako se krše uslovi ugovora o kreditu, on se može jednostrano raskinuti. U tom slučaju banka će imati pravo da od dužnika zahteva povraćaj celokupnog iznosa kredita (jednokratno) koji je ostao neplaćen. Osim toga, ovom iznosu će se dodati i kamata.

Banka ima pravo da zahteva prevremenu otplatu duga samo ako dužnik nije platio dug duže od 60 dana u roku od šest meseci. Istovremeno, banka mora obavijestiti zajmoprimca o raskidu ugovora i odrediti rok za prijevremenu otplatu duga.

Ako je kredit podignut na period kraći od 60 dana, banka može zahtijevati raskid ugovora i zahtijevati isplatu duga 10 dana nakon što dužnik prekrši obaveze.

Refinansiranje kredita u slučaju kašnjenja u plaćanju

Radi se o proceduri sastavljanja novog ugovora o kreditu radi otplate starog. Ako dužnik izgubi sposobnost plaćanja kredita, refinansiranje duga može biti jedna od rijetkih opcija za izlazak iz trenutne situacije.

Odluku o refinansiranju donosi banka, pa je dužnik zavisno lice u pravnom odnosu. Refinansiranje ima smisla samo kada su uslovi novog ugovora o kreditu znatno povoljniji od starih.

Dakle, ukoliko se ne plati glavnica i kamata na kredit, dužniku se izriču različite vrste sankcija. Najlakši način da izbjegnete odgovornost je procijeniti mogućnost otplate kredita u fazi zaključivanja ugovora o kreditu.

Ako postoji docnja po kreditu, morat ćete odmah sami odrediti pravac djelovanja: poduzeti aktivne mjere da sami riješite finansijski problem ili sačekajte da vidite šta će banka učiniti. U prvom slučaju možete računati na restrukturiranje duga i stvaranje uslova za bezbolnu otplatu kako dospjelog duga tako i kredita u cjelini. Izgledi za drugi pristup su pretkrivični rad banke i, vrlo moguće, naplate potraživanja, a zatim suđenje i početak izvršnog postupka za naplatu duga. Odmah da kažemo da sudski spor za dospjele kredite nije baš najprijatnije iskustvo.

Banke ne pristaju uvijek na restrukturiranje niti nude uslove koji u svakom pogledu odgovaraju zajmoprimcima. Restrukturiranje nije uvijek u mogućnosti ispraviti situaciju i omogućiti vam da otplatite kredit. Ali ako postoji i mala šansa, treba je iskoristiti. Ako to ne uspije, tada već možete razmotriti mogućnost sudskog spora i tražiti na sudu smanjenje zahtjeva i prihvatljivu proceduru (metode) za njihovu provedbu.

Šta učiniti kada prvi put ne otplatite svoj kredit

Već prva kašnjenja, čak i samo jedno, ukazuju na to da je vaša finansijska situacija, prihodi i rashodi potrebni pregled i optimizacija, uzimajući u obzir potrebu za obaveznim troškovima. Pokušajte pažljivo analizirati situaciju. Možda postoje troškovi koje bi trebalo smanjiti, kao što postoje izvori prihoda koje možete dodatno pronaći za sebe ili iz njih dobiti više sredstava. Naravno, teško je promijeniti postojeći način života i uskratiti sebi nešto. Ali ako se pronađu skrivene rezerve i možete brzo provesti svoje planove, tada se nećete morati klanjati kreditoru i moći ćete sami vratiti solventnost.

Najakutniji problem sa kašnjenjem u otplati kredita imaju oni zajmoprimci koji su ostali bez posla ili drugih stalnih primanja, teško se razboljeli ili čiji su troškovi iz ovih ili onih razloga naglo porasli i tu se ništa ne može učiniti. Ali upravo u takvim situacijama banka će vjerovatno izvršiti reviziju trenutnim uslovima prijedlog za restrukturiranje kredita ili duga je najviši.

šta učiniti:

  1. Provjerite jeste li osiguranje kredita i da li nastali događaj spada u osigurani slučaj. Ukoliko se svi uslovi poklapaju, kredit ćete moći da otplaćujete korišćenjem naknada od osiguranja, uključujući u cijelosti.
  2. Prikupite što više dokumenata koji potvrđuju ozbiljno pogoršanje vaše finansijske situacije i dobri razlozi situaciju. Može biti medicinske dokumente, kopiju rješenja o otkazu, potvrdu sa zavoda za zapošljavanje, dokumente o rođenju (usvajanje) djeteta, trudnoći i dr. - sve što može uvjeriti banku u objektivnost i valjanost razloga zbog kojih ne možete nastaviti da ispunjavate svoje kreditne obaveze pod istim uslovima.
  3. Pripremite i podnesite zahtjev za restrukturiranje banci. To se obično radi prilikom lične posjete banci, a zaposleni u kreditnoj instituciji često pomažu u popunjavanju zahtjeva. Ako uslovi kreditiranja ili posebna opcija predviđaju kreditne praznike, možete ih odmah iskoristiti tako što ćete napisati odgovarajuću prijavu i, eventualno, platiti uslugu. U drugim slučajevima, morat ćete pričekati neko vrijeme dok banka ne razmotri zahtjev za restrukturiranje, donese odluku i razvije program.

Kada dođu do kašnjenja, neki zajmoprimci sami sebi izvrše neku vrstu restrukturiranja kredita, postupajući po principu „plaćam koliko mogu“. Obično se u ovom slučaju otplaćuje kamata, a tijelo kredita ostaje nepromijenjeno dok se ne vrati solventnost. Ili, kao opcija, periodično plaćanje se vrši djelimično - u iznosu koji zajmoprimac može priuštiti. Ovakva situacija se ne ohrabruje, ali, u principu, mnoge banke su time zadovoljne. Prvo, uplate i dalje redovno stižu. Drugo, zaračunavanjem kazne za kašnjenje u plaćanju banka ostvaruje dodatnu dobit. Međutim, za zajmoprimca koji postupa na ovaj način, uvijek postoji rizik da će banka u svakom trenutku zahtijevati otplatu kredita u cijelosti ili započeti postupak naplate, uključujući i putem notara (pribavljanje rješenja o izvršenju) ili sudskim putem. Stoga ne treba zloupotrebljavati djelimične periodične otplate, ili se o takvoj mogućnosti privremene otplate kredita dogovoriti sa bankom.

Banka je odbila restrukturiranje

Da li će se kredit restrukturirati ili ne, odluka je banke. Motivirajte odbijanje kreditna institucija nije obavezan. U pravilu se odluka o odbijanju donosi ako je očigledno da zajmoprimac neće moći vratiti solventnost; restrukturiranje neće donijeti nikakav učinak, već će samo odgoditi početak naplate. Takođe je problematično postići restrukturiranje ako je ono već uvedeno. Najvjerovatnije će odbiti i u situaciji kada je zajmoprimac svojom krivnjom ostao bez posla ili je stvorio ili izazvao razloge za svoju nelikvidnost.

Ako se restrukturiranje odbije, nije sve izgubljeno. Možete pokušati dobiti refinansiranje (on-lending) od druge banke - prijavite se novi kredit da otplatim staru.

Danas, kada je cjelokupno tržište kredita u procesu snižavanja kamatnih stopa, refinansiranje je od posebne važnosti. Uz njegovu pomoć možete značajno smanjiti teret duga, čak i ako nema docnji, a ako ih ima, možete dobiti potpuno nove uslove kreditiranja.

Prilikom refinansiranja, dužnik će biti ponovo testiran na finansijsku solventnost. Ali ako se banka kladi na namamljivanje klijenata iz drugih banaka, vjerovatno će biti voljna pokazati određenu lojalnost. Postoje i posebni programi za refinansiranje zajmoprimaca koji se nađu u teškoj finansijskoj situaciji, ali ih je malo i za njihovo pronalaženje biće potrebno mnogo truda. Pogodna nedavna šema je kombinovanje nekoliko kredita sa njihovom otplatom korišćenjem sredstava za refinansiranje i konačno dobijanje jednog ugovora i jednog duga. Prilikom refinansiranja možete iskoristiti dodatnu pogodnost - dobiti iznos koji će premašiti stari kredit, i raspoloživa sredstva trošite po svom nahođenju.

Standardno refinansiranje- Ovo poseban program, prema kojem se novi kredit u cijelosti ili djelimično koristi za otplatu tekućeg duga. Ovo ne odgovara svim zajmoprimcima, au nekim slučajevima je refinansiranje potpuno odbijeno. Možete se refinansirati prijavom za novi neciljani kredit. Najlakši način da to uradite je da dobijete kreditna kartica. Međutim, u ovom slučaju ćete morati pristati na veće kamate nego kod refinansiranja.

Naši advokati znaju Odgovor na tvoje pitanje

ili telefonom:

Šta učiniti ako banka traži da otplati cijeli kredit odjednom

Ako zajmoprimac-dužnik ne preduzme nikakve mjere da ispravi situaciju sa kašnjenjem plaćanja, postoji samo jedna perspektiva - banka će postaviti zahtjev za puna otplata cijeli kredit, uključujući kamate i penale. Povjerilac ima ovo pravo u slučaju kašnjenja preko dozvoljenog broja dana. Obično je ovaj period preciziran u ugovoru, ali u suprotnom će se banka jednostavno pozvati na značajno kršenje uslova.

Početni zahtjev za potpunu otplatu kredita dolazi u obliku SMS-a, pisama ili telefonskih poziva. Takvi zahtjevi nisu službeni - potrebno je podnijeti pismeni zahtjev. Nereagovanje na njega dovodi ili do uključivanja uterivača dugova, ili odmah do odlaska na sud.

Šta učiniti u ovakvim situacijama:

  1. U početku morate osigurati zakonitost i valjanost zahtjeva. Kolekcionari ih ne mogu prezentirati u svoje ime. U slučaju prodaje duga može se prijaviti samo banka ili drugi povjerilac. Valjanost zahtjeva se ocjenjuje u skladu sa uslovima ugovora o kreditu i stvarnom situacijom sa kreditom. Osnovi se ogledaju u tužbi.
  2. Na žalbu se mora odgovoriti na jednako zvaničan način. Kao odgovor, zajmoprimac se ili slaže sa zahtjevima ili ne. Budući da su takvi zahtjevi često formalnost, koja je u velikoj mjeri osmišljena da ima psihološki uticaj na dužnika, prilikom pripreme odgovora možete prepoznati glavni dug i ne složiti se sa kaznom. Ukoliko nije moguće otplatiti kredit, morate to direktno navesti, ukazati na finansijske i materijalne probleme, navesti njihove valjane razloge, pokazati spremnost za otplatu i zatražiti restrukturiranje duga.
  3. Ako zajmoprimac ima svoj plan za rješavanje finansijskog problema, treba ga predložiti banci. Ovdje možete pripremiti i program restrukturiranja ili refinanciranja i formulirati zahtjev za reviziju uslova kredita, na primjer, kamatna stopa, uslovi kredita, raspored plaćanja itd.

Šta banka može učiniti? U bankama različiti sistemi rad sa zajmoprimcima i dužnicima. Takođe uzeto u obzir individualne karakteristike status kredita. Neki prilično brzo pripremaju materijale i idu na sud, neki čekaju neko vrijeme na reakciju i postupke zajmoprimca. U većini slučajeva banke ipak daju dužniku određeni rok za rješavanje problema sa kreditom. Ali ako se zajmoprimac sakrije i ignoriše zahtjeve, sud je neizbježan postupak.

U veoma teškoj finansijskoj situaciji, uz objektivnu nemogućnost čak i djelimične otplate kredita, povoljan položaj dužnika je da čeka suđenje. Potrebno je samo vrlo pažljivo pratiti situaciju kako biste brzo odgovorili na akcije banke. Zadatak je da se proces naplate dovede do punopravnog suđenja na način tužbenog postupka. Već ovdje se efikasno rješavaju pitanja smanjenja kazni, utvrđivanja visine potraživanja, uspostavljanja procedura i metoda za njihovo izvršenje.

Ukoliko klijent ne izmiri dug nekoliko mjeseci i ne ispoštuje kazne, banka može prenijeti stvar na naplatu. To su ljudi, pa čak i cijele kompanije koje se bave naplatom dugova. U početku će svakodnevno zvati i podsjećati vas na dug. Njihova glavna prijetnja je da ćete završiti sa još većim iznosom duga. Ali nema potrebe da se plašite. Po zakonu oni nisu predstavnici državna služba i nemate pravo da zovete ili dolazite u vaš dom. Ako vam sakupljači ne daju odmora, morate se obratiti Rospotrebnadzoru ili organizaciji protiv prikupljanja.

Drugi način otklanjanja duga sa zajmoprimca je prodaja njegove imovine. Ako ste prilikom podizanja kredita založili kuću ili automobil, onda će to banka uzeti i prodati za iznos koji klijent duguje banci uz naplaćenu kaznu. Biće teško bilo šta učiniti u takvoj situaciji.

Jedna od opcija za rješavanje ovog problema je odlazak na sud. Tokom dužeg vremenskog perioda postupak može smanjiti iznos kazne, ali razlika neće biti prevelika. I neće svaki sud stati na stranu dužnika, pogotovo ako ima lošu kreditnu istoriju.

Najbolji način da riješite ovu situaciju je da odmah kontaktirate centralnu kancelariju vaše banke ili svog ličnog menadžera računa. Ekonomska nestabilnost u zemlji dobro je poznata bankarskim službenicima, koji su u većini slučajeva lojalni određenim „kreditnim praznicima“.

Ako i dalje imate problema sa zaostalim obavezama po kreditu, a vaša banka ne želi da vam izađe u susret, naš online advokat će vas besplatno savjetovati o vašem dalje radnje da morate poduzeti hitne mjere.