Da je banka posrednik. Koja je razlika između korespondentne banke i banke posrednika? Chelyabinvestbank je podržala dobrotvornu akciju "Ljubazni snjegovići"
25.Banke kao finansijski posrednici i karakteristike njihovog delovanja u savremenoj Rusiji.
Savezni zakon „O bankama i bankarskoj delatnosti” „Banka je kreditna organizacija koja ima isključivo pravo da obavlja sledeće bankarske poslove u celini: privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih lica u depozite, polaganje ovih sredstava u svoje ime i kod sopstveni trošak o uslovima otplate, plaćanja, hitnosti, otvaranja i vođenja bankovnih računa fizičkih i pravnih lica.”
Banke kao finansijski posrednici, primajući gotovinske depozite od različitih subjekata privrednih odnosa, izdaju ih drugim subjektima na različite periode. Prvi novac mogu vratiti na zahtjev ili bez prethodne najave, a drugi novac obično treba na duži period.Banka djeluje kao posrednik, prima depozite, plaća kamate na njih i izdaje kredite, naplaćujući veće kamate zajmoprimcima.
U tržišnim uslovima, komercijalna banka nije samo jedan od tipova komercijalnih preduzeća, već igra važnu ulogu i kao finansijski posrednik u sledećim oblastima:
1. u oblasti preraspodjele privremeno slobodnih sredstava pravnih i fizičkih lica po osnovu hitnosti, isplate i otplate;
2. prilikom platnog prometa između privrednih subjekata, kada je posebno važna odgovornost banaka za blagovremeno i potpuno izvršavanje naloga za plaćanje njihovih klijenata;
3. prilikom obavljanja poslova sa hartijama od vrednosti, kada banka deluje kao investicioni broker, investicioni konsultant, investiciona kompanija ili fond.
26. Valuta: pojam i klasifikacija vrsta. Faktori koji određuju poziciju nacionalne valute na međunarodnom tržištu.
Valuta je novčana jedinica određene zemlje. Isti pojam odnosi se na sredstva stranih država u obliku kovanog novca i novčanica, kao i na kredite i sredstva plaćanja u stranoj valuti. Također se koristi za označavanje međunarodnih obračunskih jedinica koje izdaju međunarodne finansijske organizacije (SDR, euro). Klasifikacija vrsta:
Po pripadnosti: Nacionalna valuta - novčana jedinica koju izdaje sama država, smatra se glavnom valutom zemlje, nacionalna banka je dužna da održava svoj kurs u odnosu na valute drugih zemalja. Strana - svaka druga valuta, osim domaće, koju izdaju banke drugih zemalja.
Kolektivno – koristi se u brojnim zemljama, na primjer, euro.
O cirkulaciji i konverziji. Konvertibilna valuta je valuta koja ima maksimalnu likvidnost i prihvataju je gotovo sve strane banke; takva novčana jedinica se može prodati ili kupiti u bilo kojoj zemlji.
Djelomično konvertibilna valuta – prihvaćena kao sredstvo plaćanja u bankama u nizu zemalja, njena zamjena za drugu novčanu jedinicu ponekad je povezana s određenim poteškoćama.
Nekonvertibilan – koji cirkuliše samo unutar zemlje emitenta – koji ga je izdao za opticaj, druge zemlje ignorišu kao sredstvo plaćanja.
Po obimu: valuta cijene, valuta plaćanja, valuta čekova, mjenica, valuta vrijednosnih papira.
Postoji i međunarodna valuta - ona uz pomoć koje se vrši većina međunarodnih plaćanja, a koja služi kao osnova rezervne valute (nacionalna valuta opštepriznata u svijetu, koju akumuliraju centralne banke drugih zemalja u deviznim rezervama).
7 glavnih valuta koje su potpuno konvertibilne i koje se najčešće koriste u međunarodnim plaćanjima ($SAD, Euro, švicarski franak, funta sterlinga, japanski jen, kanadski $, australijski $).
Vrijednost nacionalne valute na svjetskom tržištu određena je izvoznim potencijalom zemlje. Pad kursa nacionalne valute dovodi do smanjenja cijena domaćih dobara na svjetskom tržištu, izraženih u stranim valutama, što doprinosi rastu izvoza, koji kao rezultat postaje konkurentniji. Istovremeno, cijene strane robe izražene u nacionalnoj valuti postaju sve veće, zbog čega se smanjuje njihov uvoz. Kao rezultat depresijacije nacionalne valute, nacionalna imovina i hartije od vrijednosti denominirane u njoj postaju jeftinije i postaju privlačnije stranim investitorima, što dovodi do povećanja priliva kapitala iz inostranstva. Porast kursa nacionalne valute izaziva suprotan efekat.
Termin "banka" dolazi iz italijanskog "banka", odnosno sto na koji su u srednjem vijeku đenovljanski mjenjači odlagali svoje novčiće u vrećama i posudama. Mjenjači su se zvali "bančerii". Od riječi "banka" dolazi Također koncept "bankrota". To se dešavalo kada je mjenjač zloupotrijebio nečije povjerenje. Sto mu je razbijen, čime je definisan kao “banko rotto”, odnosno bankrot. Od tada je prošlo mnogo vremena i pojam „banke“ je dobio drugačije značenje, iako je sam pojam ostao. Ali sadržaj pojma još nije dobio jednoznačno tumačenje.
Tako je u prethodnom izdanju Zakona Ukrajine „O bankama i bankarskim aktivnostima“ (1991), zajedno sa konceptom „banke“, korišćen koncept „finansijske i kreditne institucije“, a izraz „kreditno društvo“ je također korišten odvojeno, što je samo zbunilo razumijevanje sadržaja ovog pojma, njegove razlike od brojnih finansijskih institucija, poslovnih društava, berzi, kreditnih zadruga i sl. Može se reći da je pojam “banke” bio veoma široko korišten u Zakonu.
Moderna verzija ovog zakona (2001) tumači ovaj koncept na sljedeći način (član 2): „banka-pravno lice koje ima ekskluzivno pravo, na osnovu dozvole NBU, da u zbiru obavlja sljedeće poslove: prima sredstva od fizičkih i pravnih lica iz depozita i stavlja ih u svoje ime, pod sopstvenim uslovima i na sopstvenu odgovornost, otvara i vodi bankovne račune za fizička i pravna lica.”
Istorija bankarstva je drevna i počinje od vremena razmjenskih procesa u društvu, kada je zlato počelo da se koristi u plaćanjima. Ranije smo razmatrali takve faze formiranja razmjene kao što su izlijevanje zlata i kovanje zlata. K. McConnell i S. Brew naglašavaju da je nakon što je zlato počelo da se koristi u transakcijama u drevnim vremenima, postalo potpuno jasno da:
1) da je transport opasan;
2) nezgodno je vagati svaki put;
3) teško je provjeriti čistoću.
Nađeno je rješenje: zlato dati na čuvanje „zlatarima“ koji su imali odgovarajuće podrume, ostave, potreban alat za vaganje i određivanje uzorka i, što je najvažnije, bili spremni dati ih na korištenje vlasnicima za naknada.
Operacije su podijeljene u tri faze:
1) nakon što je primio zlatni depozit, zlatar je vlasniku zlata izdao priznanicu;
2) roba se mogla razmenjivati pomoću takvih priznanica, koji su se pretvorili u prototip novca;
3) zlatari su koristili 100% svog sistema rezervi, odnosno da su njihovi računi bili u potpunosti pokriveni zlatom.
Pred nama je klasičan primer formiranja banke, sa jedinom razlikom što ona posluje sa „negativnom kamatnom stopom“, tj. ne plaća banka deponentu, već, naprotiv, deponentu. banka za skladištenje, a prototipovi budućih bankara bili su prvo mjenjači, a zatim zlatari.
Od davne istorije do danas, banke su pretrpjele značajne promjene. Uloga banaka u istoriji ekonomskog i društvenog razvoja značajno je porasla, njihova funkcionalnost je postala gotovo neograničena. Posjedujući novčani kapital, banke su, kao komercijalne organizacije, mogle upasti u proizvodne, trgovinske, naučne i druge oblasti djelatnosti. Ali društvo uvijek određuje pravni okvir njihovog djelovanja. Kontradikcija između funkcionalnosti banaka kao komercijalnih struktura i pravnog polja njihovog djelovanja oduvijek je zabrinjavala ekonomiste i rješavala se u usvojenim zakonima koji su određivali poslovanje banaka. Štaviše, pojavila se potreba da se konceptu „banke“ da ekonomska i pravna jasnoća.
U poznatom udžbeniku "Bankarstvo" ur. A.I. Lavrushin identifikuje nekoliko ekonomskih karakteristika banke:
1) banka kao institucija ili organizacija je udruženje ljudi koje zajednički sprovodi program ili cilj i zasniva se na pravilima ili procedurama;
2) banka kao preduzeće je samostalan privredni subjekat koji pruža usluge i posluje na principima komercijalnog poravnanja;
3) banka kao trgovačko preduzeće posluje u sferi razmene, kupuje i prodaje resurse, posluje u sferi preraspodele, promoviše razmenu dobara, iako u toku trgovine roba menja vlasnika, a prilikom davanja kredita vlasnik ostaje isti : kod trgovine dolazi do suprotnog kretanja vrijednosti, a kod kredita - do jednosmjernog kretanja vrijednosti;
4) banka kao posredničko preduzeće koje akumulira privremeno zadržavanje sredstava od jednih subjekata i prenosi ih na druge. Ali ima mnogo posrednika (npr. trgovina), banka je poseban posrednik, ona je i zajmodavac i zajmoprimac, istovremeno daje svoje resurse i posuđuje tuđe, ne gubeći svoj poseban status posebnog subjekt privrednog života, a da ne postane ni zajmodavac ni zajmoprimac;
5) banka kao kreditno preduzeće (ne možete mešati banku sa kreditom!) ima jedinstvenu kreditnu bazu sa drugim kreditnim institucijama, ali kreditna suština banke je deo njene delatnosti, još ne otkriva njene suštinske karakteristike , stoga je nepotpuna, fragmentirana. Banka je jedinstven privredni subjekt, čijom se osnovom može smatrati organizacija monetarnog procesa i izdavanje novčanica.
U udžbeniku “Novac i kredit”, ur. M.I. Savluka, vekovna istorija bankarstva, smatra tri glavne posredničke operacije kao osnovne delatnosti banaka:
1) primanje gotovinskih depozita od klijenata;
2) davanje kredita klijentima i kreiranje novih sredstava plaćanja;
3) vršenje plaćanja između klijenata.
Dvosmislenost u definiciji pojma „banke“ može stvoriti mogućnosti za komercijalno korištenje funkcionalnih prednosti banke i udaljiti se od njihovih zakonskih ograničenja. Stoga ne čudi da u bankarskom zakonodavstvu pitanje šta je banka nije tako jednostavno kao što se čini. U Sjedinjenim Državama u posljednjih 40 godina ovo je pitanje bilo jedno od najkontroverznijih. U Njemačkoj i drugim zapadnoevropskim zemljama ovo pitanje također nije bilo lako riješeno. Pravna strana uglavnom dominira, ekonomska strana ostaje u drugom planu, a identifikacija banke sa depozitnom institucijom je jedva vidljiva.
Pravne karakteristike banke potiču od bankarskih standarda koje je razvila Međunarodna organizacija za standardizaciju (ISO), koja uključuje slične nacionalne organizacije kao članske komitete. Prema ovim evropskim standardima određuju se parametri kreditnih institucija i glavni tipovi finansijskih kampanja. Definisane su i vrste bankarskih aktivnosti (druga koordinaciona bankarska direktiva je norma Evropske unije). Takve aktivnosti uključuju:
Prijem depozita i drugih iznosa koji se isplaćuju iz javnih sredstava;
Davanje kredita (potrošački krediti, osigurani krediti, faktoring, finansijske i komercijalne transakcije):
Financijski lizing;
Usluge prijenosa novca;
Izdavanje i upravljanje sredstvima plaćanja (na primjer, kreditne kartice, putnički čekovi, bankovni dokumenti);
Garancije i obaveze;
Aktivnosti trgovanja o svom trošku ili o trošku kupaca uz korištenje raznih dokumenata i transakcija;
- pružanje usluga banaka po pitanjima osnovnih finansijskih i ekonomskih aktivnosti, strateškog planiranja, konsultacija o dezintegraciji i spajanju preduzeća, brokerskih poslova, hartija od vrijednosti, kreditnih informacija i usluga starateljstva.
U osnovi, pravna praksa organizovanja bankarskih poslova u inostranstvu zasniva se na konceptu „Lean Bank“ (organizovana banka), čije su strukturne karakteristike. prvo, orijentacija na kupca, organizacija u odnosu na glavna tržišta, organizacija u obliku Profitnog centra, orijentacija usluga na potražnju kombinovanjem zadataka: drugo, ponuda usluga koje zadovoljavaju potražnju, distribucija kupaca u segmente u skladu sa zahtjevima tržišta, priprema paketa dokumenata orijentisanih na potrebe, standardizacija i automatizacija usluga, fleksibilno korišćenje osoblja; treće, orijentacija zaposlenih na rezultate, donošenje dogovora u vezi sa određenim interesima, koncentracija odgovornosti na rukovodiocima sektora bankarske strukture i njenih filijala, te stalno unapređenje kvalifikacija kadrova.
Nedostatak pravnog pristupa u utvrđivanju suštine banke je nedostatak ekonomskih kriterijuma za razvrstavanje pojedinih posredničkih poslova u oblast bankarske (nebankarske) djelatnosti. Nije jasno zašto je Zakon dozvoljavao bankama da obavljaju neke finansijske transakcije, a ne dozvoljavao druge; Nije jasno zašto je zakon dozvoljavao nebankarskim posrednicima da obavljaju poslove koje su banke dozvolile, a isključujući druge. Banka je prije svega ekonomska formacija. A njegova ekonomska suština ne može biti potisnuta u drugi plan. Teško se može složiti, na primjer, sa definicijom banke kao institucije koja je “osigurana od strane Savezne korporacije za osiguranje depozita, ili obavlja jednu od dvije operacije: prihvata depozite po viđenju, prenosi namirenja ili izdaje komercijalne kredite”. Ali definiciju banke daje američki zakon.
Poteškoća u definisanju koncepta „banke“ takođe leži u tome sa koje strane ga razmatrati. Ako to posmatramo sa makroekonomske pozicije, onda je banka učesnik u kretanju kapitala u procesu društvene reprodukcije, posrednik finansijskog tržišta; ako sa mikroekonomske pozicije, onda je banka komercijalna struktura, jedan od mnogih konkurentskih tržišnih subjekata. I tu je bitno sa čime izlazi na tržište i šta dobija od toga. Ovde je banka proizvođač usluga, njihov prodavac, odnosno preduzeće. Ispostavilo se da stav koji se zauzme u vezi sa gore navedenim u konačnici određuje kako ćemo razumjeti suštinu banke. Osim toga, u svijetu postoje dvije prakse za organizovanje bankarskih sistema: centralizovana i besplatna. Prava svake banke u obavljanju, na primjer, emisionih aktivnosti se u svakom slučaju različito tumače.
Stoga je važno proučiti inostrano iskustvo u organizacionom i zakonskom regulisanju bankarskih aktivnosti, uključujući i definiciju pojma „banke“.
Druga priča se odnosi na analizu uloge banaka u rastućoj ekonomiji.
Ovdje je potrebno napraviti rezervu da se ne radi o centralnoj banci koja emituje gotovinu (važna uloga emisione politike je detaljno razmotrena gore), već o tzv. domaćinstva. U našem razumijevanju, banka posrednik je monetarna institucija na kvazi makro nivou koja obavlja dvije klasične funkcije svake banke: regulatornu i posredničku. Slažemo se sa postojećim definicijama ovih funkcija, odnosno da „regulaciju cirkulacije novca sprovodi (banka) kroz akumulaciju, izdavanje, pozajmljivanje, organizaciju obračuna i gotovinskih transakcija. Kao posrednik u platnom prometu, banka je centar u kojem se ukrštaju novčani tokovi, koncentrišu i redistribuiraju sredstva, osiguravaju promjene i diverzifikacija pravaca, veličine i vremena ulaganja sredstava i kapitala, ostvaruju širi kontakti subjekata reprodukcije. a rizik je smanjen.”
Međutim, gornjim definicijama želimo dodati i činjenicu da banka posrednik, akumulirajući privremeno slobodna sredstva nekih podsistema i pozajmljujući ih drugim podsistemima, pomaže da se smanji koeficijent monetizacije ili, što je isto, da ubrza opticaj novca. U tome vidimo jednu od najvažnijih manifestacija efikasnosti bankarske institucije.
Ova efikasnost je posebno očigledna ako pokušamo da se odmaknemo od hipoteze ugrađene u osnovni model da je sav novac koji kruži u privredi gotovina, a koja se u intervalima između radnji cirkulacije pohranjuje ili u sefove podsistema ili u novčanike domaćinstva. Pojava posredničke banke radikalno mijenja situaciju: postaje moguće povećati proizvodnju bez povećanja obima ponude novca, što je jednako smanjenju koeficijenta monetizacije.
Na primjer, razmotrite situaciju jednostavne reprodukcije opisanu u odjeljku 14.2. To pokazuje da su u odsustvu banaka ukupna akumulirana sredstva u „sefovima“ proizvodnih podsistema u bilo kom trenutku Moj(t)= 18hY. U suštini, ovaj novac se povlači iz ekonomskog opticaja i prisiljava da ne radi. Banka posrednik vam omogućava da ih vratite u opticaj. Napravimo približnu procjenu koliko se povećava efikasnost opticaja novca djelovanjem posredničke banke.
Neka nema posredničke banke. Zatim za 1 godinu sva 3 podsistema proizvode proizvode u količini od 3-12-T=36U, od čega su 24 F roba široke potrošnje (proizvodi podsistema G/ i G 2), 12 Y- novi stalni kapital (proizvodi podsistema Gi). Istovremeno, novac u ekonomskom sistemu u svakom trenutku se raspoređuje na sledeći način: u „sefovima“ proizvodnih podsistema nalaze se sredstva u iznosu M Y = I8/7F, a u „novčanicima“ stanovništva – ukupno M h = 2 Y/k h(pod pretpostavkom da k h= 1, odnosno stanovništvo živi „od plate do plate“ i do trenutka kada primi sledeću platu, troši Sve sopstvenih sredstava bez dugoročne štednje, tada je M/, = 2 U). Stopa monetizacije M/ BDP definisan kao
Gdje M- novčani agregat Ml, u predmetu koji se razmatra sa k h = 1 i h= 2/3 je jednako:
U ovom slučaju, troškovi amortizacije leže u „sefovima“ podsistema kao mrtva težina. Ako postoji posrednička banka, ova privremeno neaktivna sredstva mogu se pustiti u promet na povratnoj osnovi u obliku kreditnog novca. Razmotrimo granični slučaj kada Sve Za izdavanje kredita koriste se troškovi amortizacije pohranjeni u posredničkoj banci. Tada se svi troškovi amortizacije vraćaju u aktivni ekonomski promet i počinju da vrše funkciju novca M /; . Shodno tome, koeficijent monetizacije M/BDP u ovom slučaju sa k h= 1 je jednako:
one. efikasnost korišćenja novca u sistemu se povećava sedam (!) puta: 0,38888/0,05555 = 7. Drugim rečima, proizvodnju i potrošnju iste količine proizvoda servisira sedam puta manje potrošačkog novca.
Gornja procjena je samo indikativna. Da bi se razumjela logika transformacije amortizacione štednje u kreditna sredstva (što u konačnici vodi ekonomskom rastu), neophodni su detaljniji proračuni. Model predstavljen u Odjeljku 13 nam to omogućava. Ispod je rezultat proračuna za jedan od scenarija za uključivanje akumuliranih troškova amortizacije u privredni promet kroz potrošački kredit. Simulirani scenario se može povezati sa situacijom u industrijalizovanim zemljama u 19. veku, kada je postojala visoka stabilnost cena, zaposlenosti i bankarskih kamatnih stopa na kredite u prilično dugom vremenskom periodu (skoro jedan vek).
Uslovi za proračun su bili sledeći.
Algoritam proračuna.
1. Transfer „privremeno besplatnih“ sredstava - akumulacije amortizacije - od sefova podsistema do posredničke banke.
Pretpostavljamo da do t 0 - 0 podsistem G/, G2 , Gj rade u prekidačkom režimu jednostavna reprodukcija. WITH momenat t 0 = 0 jedan od novo ažuriranih podsistema (neka bude G/) šalje svoje troškove amortizacije banci posrednici na svoj depozit, gdje se akumuliraju 2 godine. Druga dva podsistema prate sličan scenario, samo sa vremenskim pomakom od 1 i 2 godine, respektivno.
Na blagajni posredničke banke, zbog troškova amortizacije sva 3 podsistema, akumuliraju se sredstva koja banka od početka 4. godine izdvaja za potrošačke kredite stanovništvu.
2. Proširenje proizvodnje.
Počevši od 3. godine, podsistem G? prelazi na implementaciju programa A - ažuriranje osnovnog kapitala, povećavajući njegovu produktivnost rada za g puta. Shodno tome, podsistem Gj počinje da povećava obim proizvodnje proizvoda široke potrošnje 1. januara 4. godine, takođe za g puta. Druga dva podsistema djeluju slično sa vremenskim pomakom od 1 i 2 godine, respektivno.
3. Potrošački kredit.
Domaćinstva nemaju potrebna sredstva za kupovinu rast oslobađanje podsistema robe široke potrošnje G 3 koji počinje 1. januara 4. godine. Međutim, posrednička banka ima (u obliku gotovine) troškove amortizacije za podsisteme Gj I G2. Ova gotovina banka može obezbijediti stanovništvu u obliku kredita. Pretpostavimo da su domaćinstva podsistema G 3 podignite potrošački kredit na mjesec dana 1. januara 4. godine za kupovinu rast proizvodi i podsistem G 3 povećavši svoje novčane prihode za tekući januar, 31. januara iste godine povećava plate svojim radnicima u domaćinstvu.
U ovom slučaju, domaćinstva u podsistemu su u mogućnosti da otplaćuju kredit iz povećane plate. Zatim, 1. februara 4. godine ova domaćinstva podižu novi potrošački kredit za kupovinu povećane proizvodnje, koji otplaćuju po primanju sljedeće plate, i tako svaki sljedeći mjesec. Slična situacija se ponavlja svaki put kada bilo koji od podsistema obnovi svoj stalni kapital i poveća obim proizvodnje potrošačkih dobara. Kao rezultat toga, obim potrošačkih kredita stalno raste, obezbjeđujući efektivnu potražnju za povećanom proizvodnjom.
4. Privremene karakteristike modela:
o ciklus ažuriranja čitavog sistema jednak je broju podsistema, odnosno tri godine;
o vrijeme obnove (samoreprodukcije) jednog podsistema je jednako jednoj godini;
o učestalost isplate plata, radi jednostavnosti i preglednosti obračuna, izabrana je da bude 10 puta u toku obračunske godine o kojoj je riječ (odnosno, prilikom obračuna se konvencionalno pretpostavljalo da se godina sastoji od 10 mjeseci).
5. Implementacija algoritma:
Podsistemi otvaraju svoje tekuće račune kod posredničke banke, koji odražavaju kretanje sredstava podsistema, dok se oročeni depoziti otvaraju za akumulacije amortizacije podsistema - depoziti. Na isti način i domaćinstva otvaraju tekuće račune.
Nakon toga, podsistem daje nalog banci posrednici da jednom mjesečno prenese određeni iznos novca iz platnog fonda na račune svojih zaposlenih.
Kada podsistem pređe u režim samoreprodukcije i ne zarađuje ništa, on nalaže banci da sa svog tekućeg računa, koji sadrži akumulirane amortizacijske odbitke, jednom mjesečno prenosi određene sume novca za plate na račune svojih zaposlenih.
Pretpostavlja se sledeći algoritam trošenja sredstava od strane domaćinstava. Platu primaju na kraju mjeseca. Kada se sredstva pojave na računu, domaćinstva otplaćuju ranije uzet kredit, a zatim ravnomjerno troše novac u narednih mjesec dana za kupovinu robe. Pretpostavlja se da je sklonost domaćinstava da troše novac na potrošnju direktno proporcionalna visini prihoda, tj. Što je veći prihod, više se novca troši na potrošnju. Ako novac na računu nestane prije kraja mjeseca, domaćinstva podižu još jedan kredit.
6. Rezultati proračuna.
Rezultati proračuna prema osnovnom modelu, uzimajući u obzir posredničku banku i potrošački kredit, prikazani su na Sl. 16.1-16.5. Podsistemi G se ažuriraju jedan po jedan, sa svakim ažuriranjem obima proizvodnje svojih proizvoda Yj povećava u g jednom. Radi lakšeg obračuna i analize, pretpostavlja se da se plate isplaćuju 10 puta godišnje, plate se obračunavaju u 10 koraka mjesečno, ukupno 100 koraka godišnje, tako da je kalibracija grafika 1 godina = 100 podjela.
Rice. 16.1.
A - opšta dinamika;
B - detaljna slika sa povećanom vremenskom skalom
Rice. 16.2.
Rice. 16.3.
Rice. 16.4.
Rice. 16.5. Dinamika sredstava stanovništva Mhi
Vidi se da u 63. godini (što odgovara vrijednosti 6300 na x-osi) ukupan potrošački kredit banke koji banka izdaje svim domaćinstvima postaje jednak svom novcu u blagajni banke (ovaj novac je amortizaciona ušteda koju su na početku obračunskog perioda podsistemi polagali na depozit.Ovaj iznos u relativnim jedinicama smatraćemo jednakim 1,00). Tako je ukupan iznos kredita 1963. godine postao jednak 1,00 (vidi sliku 16.1). Tokom ovog vremena, ukupni amortizacioni fond se povećao sa 1,00 na 6,73 (6,73 puta, vidi sl. 16.2-16.3); predstavlja unose u posredničkoj banci na računima depozita podsistema, izraženo bezgotovinska novčana masa(iznos gotovine u ekonomskom sistemu se nije promijenio). Za to vrijeme godišnja proizvodnja je porasla sa 1,00 na 6,75, tj. 6,75 puta (vidi sliku 16.4). Mjesečna plata je povećana sa 0,0667 na 0,45, tj. isti broj puta (vidi sliku 16.5).
Dakle, korištenje posredničke banke amortizacione štednje pohranjene u njoj kao kreditnih sredstava omogućava, uz konstantan obim gotovine, da obezbijedi privredni rast od 6,75 puta (!) bez dodatne emisije novca (istovremeno samo broj bezgotovinski novac – knjiženja u knjigovodstvenim knjigama) zbog efikasnijeg korišćenja gotovine akumulirane od strane privrednih subjekata (i, shodno tome, privremeno neiskorišćene) gotovine. Rezultirajuća vrijednost od 6,75 praktično se poklapa sa prethodno napravljenom okvirnom procjenom od 7,0 (razlika između proračuna i procjene je zbog diskretne prirode algoritma koji se koristi u proračunu).
Razmatrani scenario odražava idealnu situaciju koja je samo teoretski moguća. Realno ostvarive brojke privrednog rasta bit će niže, posebno iz sljedećih razloga.
Prvo, banka posrednik ne može sva svoja novčana sredstva pretvoriti u kredite. Prema postojećim pravilima, u cilju smanjenja rizika, izdate kredite rezerviše kod Centralne banke. U zavisnosti od utvrđene norme obavezne rezerve, stopa rasta bezgotovinsko ponuda novca će biti drugačija. Na sl. 16.6-16.12 predstavlja rezultate obračuna za slučaj kada je stopa rezervacija 10 %.
Rice. 16.6.
Rice. 16.7.
Rice. 16.8.
Rice. 16.9. Dinamika osnovnog kapitala Kj
Rice. 16.10.
Rice. 16.11. Dinamika sredstava stanovništva Mi
Rice. 16.12.
Vidi se da ekonomski sistem prelazi na novi režim jednostavne reprodukcije, čija je produktivnost znatno veća od početnih uslova, ali 10% niža od one prikazane na Sl. 16.1-16.5 idealan scenario. Dalji ekonomski rast moguć je samo u slučaju dodatne emisije potrošačkog novca od strane emisionog centra.
Drugo, prikazano na sl. 16.1-16.5, scenario rasta je takođe idealan jer je napravio pretpostavku da se povećanje plata ne dešava u fazi ažuriranja osnovnog kapitala, već tek kada ažurirani podsistem započne proširenu proizvodnju potrošačkih proizvoda. Kao rezultat toga, ravnoteža između ponude i efektivne tražnje (uključujući kredit) nije narušena i ne nastaju inflatorni procesi. Dakle, prikazano na sl. Prikazuje se skripta 16.1-16.5 neinflatorno visina. Naime, prilikom proširene obnove osnovnog kapitala neizbježno dolazi do izvjesnog povećanja troškova, budući da inovacije nisu besplatne i zahtijevaju istraživanje i razvoj (ovo je postalo posebno vidljivo u drugoj polovini 20. stoljeća). Zbog činjenice da se povećanje plata dešava već u fazi obnove osnovnog kapitala, dolazi do ubrzanog rasta efektivne tražnje, stvarajući određenu inflatornu pozadinu. Zauzvrat, inflatorni procesi smanjuju ekonomski rast u realnom smislu i dovode do odstupanja od idealnog scenarija.
- Koautori ove rubrike su M.Yu. Ivanov i A.A. Rubinstein.
- 1 Ruska bankarska enciklopedija / Ch. ed. O.I. Lavrushin. M.: Enciklopedijsko kreativno udruženje, 1995. str. 45.
- Ako je k/,
- Kejns primećuje da „tokom 19. veka. ... plata je pokazala generalno stabilan trend rasta, ali je i produktivnost rada rasla. Rezultanta svih ovih cm očitovala se u relativnoj stabilnosti cijena - najvišem petogodišnjem prosjeku Sauerbeckovog indeksa cijena između 1820. i 1914. godine. bio samo 50% veći od najnižeg. Ova situacija nije bila slučajnost i ispravno je opisana kao rezultat ravnoteže snaga u doba kada su pojedine grupe preduzetnika bile dovoljno jake da spreče prebrzo povećanje platne jedinice u odnosu na efikasnost proizvodnje, i kada su monetarni sistemi bili u isto vrijeme dovoljno fleksibilni i dovoljno konzervativni da osiguraju takvu prosječnu ponudu novca, izraženu u platnim jedinicama, po kojoj je minimalna prosječna kamatna stopa bila prihvatljiva vlasnicima na osnovu date vrijednosti njihove preferencije likvidnosti. Prosječan nivo zaposlenosti bio je ispod pune zaposlenosti, ali nedovoljan da podstakne revolucionarne promjene.” Vidi Keynes J.M. Opća teorija zaposlenosti, kamata i novca. Favoriti. M.: Eksmo, 2007. str. 284-285.
- Da bismo pojednostavili proračune, pretpostavimo da su kamatne stope na depozite i pozajmice ravne nuli.
- Ovdje, da bismo pojednostavili model, odstupamo od Kejnsovog stava da je „... fundamentalni psihološki zakon, u čije postojanje možemo biti sasvim sigurni ne samo iz apriornih razmatranja, zasnovanih na našem poznavanju ljudske prirode, već i na osnovu detaljnog proučavanja dosadašnjeg iskustva, jeste da ljudi po pravilu imaju tendenciju da povećavaju potrošnju kako dohodak raste, ali ne u istoj mjeri u kojoj raste prihod” i ne uzimamo u obzir sklonost akumulaciji . Vidi Keynes J.M. Opća teorija zaposlenosti, kamata i novca. Favorites. M.: Eksmo, 2007. str. 117.
Ne uspijevaju svi. U takvoj situaciji posrednici priskaču u pomoć. Pokušajmo otkriti da li zaista pomažu ili slijede svoje sebične ciljeve.
Kreditni brokeri
Kreditni posrednik je kompanija koja djeluje kao posrednik između zajmoprimca i banke. Broker pomaže klijentu da odabere odgovarajući program kreditiranja, pripremi paket dokumenata, popuni upitnik i vodi pregovore sa predstavnicima finansijske institucije. Profesionalni broker poznaje zahtjeve banaka prema zajmoprimcima, sa kojim finansijskim institucijama finansijska institucija sarađuje i upoznat je sa specifičnostima rada pojedinih kreditora. Uzimanje kredita preko posrednika je lakše, jer se zahtjev podnosi samo onim bankama kod kojih je vjerovatnoća odobrenja najveća.
Kompetentni broker vam može pomoći da dobijete kredit u teškim situacijama, ali ćete morati platiti njegove usluge (obično postotak od iznosa primljenog kredita).
Legitimne brokerske kuće naplaćuju proviziju tek nakon što se zajam primi i ne zahtijevaju nikakve avanse. Ponekad su brokerske usluge za klijenta potpuno besplatne, jer im banka plaća naknadu za navedenog zajmoprimca.
Zvanične brokerske kuće ne rade sa dužnicima sa otvorenim zaostalim obavezama i drugim grubim povredama platne discipline. Zajmoprimci sa lošom kreditnom istorijom glavni su klijenti „crnih“ brokera.
Metode "crnih" brokera
Crni brokeri ne ustručavaju se koristiti ilegalne metode i lažne šeme kako bi dobili zajam. Na primjer, mogu dati lažni 2-NDFL certifikat ili ponuditi da u obrascu za prijavu naznače nepostojeće mjesto rada. Često imaju „svoje ljude“ u bankama koji su spremni da olakšaju izdavanje kredita sa povratom novca.
Koristeći usluge beskrupuloznog brokera, možete dobiti željeni kredit, ali se njegova cijena obično pokaže previsokom.
Ako se otkrije lažna šema ili se otkrije falsifikovanje podataka, zajmoprimac se suočava s krivičnom odgovornošću.
Prepoznajte nepoštene ljude Sljedeći znakovi pomoći će posrednicima u dobijanju kredita:
- Stranica ne sadrži podatke o pravnom licu, fiksne brojeve telefona, komunikacija se odvija isključivo putem mobilnih telefona.
- Za usluge je potrebna avansna uplata.
- Provizija je nekoliko puta veća nego u zvaničnim kompanijama: 20–40% umjesto 5–15%.
- Ne postoje ugovori o saradnji između brokerske kuće i banke.
- Nude falsifikovanje dokumenata i druge nezakonite prevare.
Donatori kredita
Davalac kredita je osoba koja je spremna da uz naknadu uzme kredit za sebe i prenese pozajmljena sredstva na korištenje primaocu. Primaoci su zajmoprimci kojima banke, zbog različitih okolnosti, uskraćuju kredit. Po pravilu, to su ljudi sa velikim dugovanjima, tekućim zaostalim obavezama i drugim mrljama na finansijskoj reputaciji. Jedini način da dobiju pristup bankarskim uslugama je kredit kod posrednika.
Naravno, donator ne pruža pomoć besplatno. Cijena usluga može doseći i do 50% iznosa kredita. I, čini se, sve je u redu - jedna strana dobija zasluženu nagradu, druga - željeni kredit. Međutim, nije sve tako ružičasto. Donator je isključivo odgovoran za preuzete obaveze, a s obzirom na prošlost primaoca, možda neće čekati da vrati dug.
Potražnja za takvim posredovanjem je velika, ali je ponuda uglavnom lažna.
Oglasi za pružanje usluga kao donator kredita mogu se naći na privatnim oglasnim pločama i tematskim forumima. Šema prevare je vrlo jednostavna. Svi koji žele da dobiju kredit pozivaju se na broj telefona koji je naveden u oglasu. Sagovornik obično ostavlja utisak kompetentne osobe. U određenoj fazi pregovora nudi da uplati avans ili plati potrebnu papirologiju. Najčešće je naknada simbolična i ne izaziva sumnju. Ako primalac pristane na avansno plaćanje, nakon prijema transfera, donator više ne kontaktira.
Sažmite
Stručnjaci savjetuju da ne žurite s uključivanjem posrednika. Mnoge banke su lojalne klijentima sa negativnim podacima u kreditnoj istoriji ili nedostatkom službenog dokaza o prihodima. Ne treba računati na nisku kamatu, ali ukupni trošak kredita bit će znatno niži od plaćanja usluga sumnjivih brokera ili donatora.
Ako nemate vremena da tražite lojalnu banku i odgovarajuće uslove kreditiranja, možete kontaktirati posrednika. Vašem izboru treba pristupiti veoma pažljivo i uzeti u obzir samo kompanije koje posluju u zakonskim okvirima.
Najbolji materijali
Dobili ste neželjenu kreditnu karticu: šta učiniti da ne postanete dužnik?
Banke koriste različite marketinške strategije kako bi svoje kreditne kartice omogućile maksimalnom broju ljudi – izdaju kartice uz ostale proizvode, pa čak ih šalju i poštom. Šta učiniti ako niste naručili kreditnu karticu, ali ste je dobili, pročitajte u članku.
Zašto banke daju kredite tinejdžerima?
Banke nude kredite i kreditne kartice 18-godišnjacima. Štaviše, ne traže svi dokaz o prihodima. Zašto banke to rade i zašto je ova praksa opasna, čitajte dalje.
Banke sa najvećim izborom kreditnih kartica
Kreditne kartice dolaze sa i bez kamate, sa cashbackom, kamatom na stanje i bez ovih opcija, sa individualnim i standardnim dizajnom, jednostavno i premium. U ovom članku prikupili smo banke koje klijentima nude najveći izbor kreditnih kartica.
Suptilnosti korišćenja kreditnih kartica Alfa-Bank
Kreditne kartice su odavno prestale izgledati kao nešto egzotično i postale su uobičajene. Međutim, iza prekrasnog omota predloženih pogodnosti, mogu se sakriti i nevolje. Hajde da vidimo šta se krije iza sitnog slova jedne od najvećih banaka u Rusiji - Alfa-Bank.
Apple Card: jedinstveni projekat ili puno gužve oko ničega
Apple je 25. marta 2019. najavio pokretanje novog projekta – Apple Card kreditne kartice. U ovom članku ćemo vam reći o karakteristikama ovog proizvoda.
Recenzija kreditne kartice Alfa-Bank “100 dana bez %”
Alfa-Bank je spremna da obezbedi besplatno finansiranje do 100 dana zajmoprimcima koji su dobili popularnu kreditnu karticu. Pročitajte članak o tome kako iskoristiti ponudu.
Home Credit Bank kartica na rate: sloboda besplatno i za novac
Na tržištu bankarskih proizvoda ponude kartica na rate mogu se prebrojati na jednu ruku. To uključuje karticu Freedom Bank Home Credit na rate. Reći ćemo vam koje karakteristike ova plastika ima i kako se može dizajnirati u ovom članku.
Pregled kreditnih kartica Eastern Bank
Vostochny Bank nudi liniju kreditnih kartica koje su prilagođene različitim potrebama: podizanje gotovine, online kupovine, putni troškovi itd. Hajde da shvatimo koji proizvod treba izabrati u ovom ili onom slučaju.
Charity
Chelyabinvestbank je podržala dobrotvornu akciju "Ljubazni snjegovići"
U glavnom gradu regije Čeljabinsk održan je dobrotvorni flash mob „Ljubazni snjegovići“. Čeljabinvestbanka je podržala akciju podrške djeci oboljeloj od raka, a tim kreditno-finansijske strukture napravio je dva snjegovića koji drže u rukama simbol banke - zlatnog goluba. Golub
19. decembar 2019"DOM.RF" smanjuje stopu na "porodičnu hipoteku" prilikom potvrđivanja prihoda izvodom iz PIO
Porodice sa djecom sada mogu dobiti hipoteku uz državnu podršku od DOM.RF banke po stopi od 4,7% godišnje. Da bi dobio najudobniju stopu, zajmoprimac mora potvrditi prihod izvodom iz ličnog računa Penzionog fonda Ruske Federacije. Ako je prihod potvrđen drugom metodom, minimalna stopa kredita
18. decembar 2019Bankarske rasprave
Regulator planira da pooštri hipotekarne kredite
Centralna banka je predložila da se od jula naredne godine uvede premijski koeficijent pri podnošenju zahtjeva za hipotekarni kredit kako bi se ograničili rizici od povećanja dužničkog tereta stanovništva. Kako se navodi iz izvještaja „Mjere Banke Rusije za osiguranje uravnotežene hipoteke kreditiranja“, banke će biti u obavezi da obračunavaju premiju u skladu sa
18. decembar 2019Bankarske rasprave
Stav LDPR-a: Centralna banka mora poslušati Državnu Dumu Ruske Federacije
U većini zemalja, nadzor i kontrolu Centralne banke vrši ili parlament ili vlada zemlje. Banka Rusije je neutralna. Lider stranke LDPR smatra ovaj stav neprihvatljivim i predlaže da ga potčini Državnoj Dumi. Prema njegovim riječima, kontrolni organi i Centralna banka "ne mogu biti u rukama jednog
27. novembar 2019Analitika
“Rosbank House”: Stanovnici Krasnodara troše u prosjeku 29% svog prihoda na servisiranje hipoteka
Prema Rosbank Domu, prihod prosječnog hipotekarnog zajmoprimca banke na Krasnodarskom teritoriju iznosi nešto više od 94 hiljade rubalja. Regionalni klijenti finansijske strukture troše oko 29% ovog iznosa mjesečno na servisiranje stambenih kredita - skoro 28 hiljada rubalja. Krasnodarski kraj je jedan od ključnih
22. novembar 2019Finansijski rezultati
Novikombank jača svoju poziciju na tržištu hipotekarnih kredita
Novikombank je u periodu januar-septembar ove godine uspela da poveća obim izdavanja hipoteka za više od 200% (u odnosu na podatke za prvih 9 meseci 2018.) Trenutno se hipoteke kod Novikombanke mogu izdavati po stopi od 9%. godišnje.Finansijska struktura izdaje hipotekarne kredite u iznosu do 20 miliona rubalja.Rok kredita je
08 nov 2019Novi proizvod
Ak Bars banka nudi osiguranje plastičnih kartica
Ak Bars banka predstavila je finansijsku uslugu koja omogućava osiguranje kartičnog proizvoda i njegovog vlasnika. Partner je kompanija Ingosstrakh. Možete osigurati "plastiku" ruske ili strane banke.Usluga "Zaštita kartice" relevantna je za vlasnike debitne "plastike". Osiguranje programa
05 nov 2019Banka Rossiya predstavila je poseban depozit „Dobrodošli“.
Stanovnici Nižnjeg Novgoroda i Simferopolja mogu otvoriti depozit „Dobrodošli“ u Rossiya Bank. Depozit je razvijen u čast otvaranja novih predstavništava banaka u glavnom gradu Republike Krim i najvećem gradu u Volškom federalnom okrugu. Depozit „Dobrodošli“ može se otvoriti na period od 1 ili 3 mjeseca (31 ili 91 dan).
23. oktobar 2019
Aktuelne vesti
Popularne usluge
Potražite finansijske usluge u svom gradu