Krediti 

Biroi za kreditnu istoriju ispravljaju vašu kreditnu istoriju. Kako promijeniti negativnu kreditnu historiju. Zašto se vaša kreditna istorija pogoršava?

Kada finansijska institucija odluči da izda kredit, analizira paket dokumenata koje je dostavio potencijalni zajmoprimac. Ali u posljednje vrijeme sve se češće pojavljuju situacije kada prihodi i finansijska situacija zajmoprimca ispunjavaju sve zahtjeve banke, ali klijent i dalje dobija odbijenicu na zahtjev. Zaposlenik kreditne institucije ovu odluku motiviše lošom kreditnom istorijom zajmoprimca. U ovom slučaju, klijent ima sasvim logična pitanja: kada se resetuje i da li se može ispraviti.

Zbog niskog nivoa finansijske pismenosti građani često ne znaju koliko godina traje loša kreditna istorija i koji su načini da je poboljšaju. Vrijedi odmah napomenuti da ga je mnogo lakše pokvariti nego obnoviti. Stoga je vrijedno u početku učiniti sve kako biste održali svoju reputaciju kod bankarskih organizacija.

Šta je kreditna istorija?

Ovo su podaci o kreditima koje je prethodno primio zajmoprimac, kao io ispunjenju preuzetih dužničkih obaveza. Mnogi zajmoprimci koji imaju problema da im banka odobri zahtjev interesuje se koliko dugo traje loša kreditna istorija. Ove informacije se čuvaju u BKI deset godina. Aktivnosti Zavoda su pod kontrolom Centralne banke.

Što se tiče pitanja šta je uzrokovalo lošu kreditnu historiju i kada će ona biti resetirana, treba napomenuti da je niko ne može obrisati prije vremena. Može se samo poboljšati kako bi se povećale šanse za dobijanje novih kredita u budućnosti.

Kako saznati svoju istoriju?

Ako zajmoprimac ispunjava sve kriterijume banaka, ali i dalje dobija stalna odbijanja, ima smisla upoznati se sa svojom istorijom. To možete učiniti na sljedeći način:

  1. Na službenoj web stranici Banke Rusije. Prvo morate saznati svoju šifru istorije (možete je dobiti od kreditne institucije), a u odeljku „Katalog kreditne istorije“ unesite svoj kod i pročitajte informacije.
  2. Direktnim kontaktiranjem biroa. Da bi to uradio, zajmoprimac treba da pošalje zahtev kroz Centralni istorijski katalog. Nakon što dobijete informaciju o kom se konkretnom birou nalaze ti podaci, morate ih direktno kontaktirati.
  3. Putem raznih onlajn resursa koji sarađuju sa Zavodom. Ali ova metoda nije pouzdana. Ponekad su oni koje zanima pitanje zašto je nastala loša kreditna historija i kada će se ona resetirati spremni platiti da dobiju informacije i unesu pozitivne promjene u njih. To je ono što prevaranti koriste. Prilikom prikupljanja novca od korisnika, oni ih više ne kontaktiraju, a podaci o njihovoj kreditnoj istoriji ostaju negativni.

Trebam li platiti informacije?

Zakonom je utvrđeno da je jednom godišnje moguće dobiti informacije besplatno. Na ovaj način možete saznati zašto je nastala loša kreditna istorija i kada će se ona resetovati, pod pretpostavkom da se podaci čuvaju deset godina.

Ako trebate češće primati takve informacije, onda se takva usluga plaća. Najbolje je kontaktirati zvanične partnere BKI-a, umjesto da pokušavate dobiti informacije putem sumnjivih servisa na internetu.

Loša kreditna istorija: razlozi za njenu pojavu

Među glavnim razlozima su:

1. Zaostala plaćanja po ranije primljenim kreditima. Do kašnjenja dolazi kada se plaćanje kredita ne isplati na vrijeme. Finansijske institucije veoma ozbiljno shvataju pitanje blagovremene otplate kredita. Ponekad kašnjenje od čak jednog dana može značajno narušiti reputaciju klijenta.

Kao što pokazuje praksa, kašnjenje do 5 dana smatra se neozbiljnim prekršajem. Naravno, to se nužno odražava u kreditnoj istoriji zajmoprimca. Ali takvo kršenje, u pravilu, nema ozbiljan utjecaj na naknadno izdavanje kredita. Ponovljena kašnjenja u plaćanju u rasponu od 5 do 35 dana zaista mogu imati izuzetno negativan utjecaj na historiju. Takođe treba pažljivo pratiti iznos koji uplaćujete. Ponekad, prilikom otplate kredita, klijenti ne uzimaju u obzir preostale pare. Ali banka ih može u potpunosti smatrati dospjelim.

Osim što kašnjenja u plaćanju negativno utiču na vašu kreditnu istoriju, ona izazivaju i povećanu kamatu.

Ukoliko dođe do situacije kada je nemoguće izvršiti otplatu na vrijeme, morate obavijestiti banku kako bi se promijenio raspored plaćanja. U nekim slučajevima banke mogu udovoljiti klijentu na pola puta.

Da s vremenom pitanje zašto se pojavila loša kreditna istorija i kada će ona biti resetirana ne postane glavobolja zajmoprimcu, važno je da budete odgovorni u ispunjavanju svojih dužničkih obaveza.

2. Prethodno neplaćeni kredit. Potpuna neotplata kredita ima izuzetno negativan uticaj na istoriju. S obzirom na ovu činjenicu, velika većina kreditnih institucija jednostavno odbija da pozajmljuje.

3. Greške. Ljudski faktor se nikada ne može isključiti. Ponekad zaposleni u banci može pogriješiti prilikom unosa podataka u bazu podataka (netačan iznos ili datum). Ili problemi mogu nastati zbog kašnjenja u plaćanju. U takvoj situaciji treba kontaktirati banku kako bi zaposlenik sve pažljivo provjerio i uvjerio se da je zajmoprimac u dobroj namjeri.

4. Prevara. Ponekad kriminalci apliciraju za kredite koristeći tuđa dokumenta, posebno za mikrofinansijske organizacije. Osoba sazna za oštećenu kreditnu historiju kada dobije pozive iz banke.

5. Sudski postupak protiv zajmoprimca. U slučaju da se protiv klijenta pokrene krivični postupak, na primjer, u slučaju neplaćanja alimentacije ili režija, ta činjenica će se sigurno odraziti na kreditnu istoriju.

Pozajmica kod MFC-a

Pitanje kako ispraviti lošu kreditnu istoriju postaje sve aktuelnije za savremene klijente banaka. Da biste u budućnosti mogli da dobijete kredite od banaka, potrebno je da se pozabavite pitanjem popravljanja svoje reputacije.

Najčešći način je podizanje velikog broja malih kredita i vraćanje na vrijeme. Ako vaša kreditna istorija još nije potpuno oštećena, u nekim slučajevima možete dobiti kredit od banke. Ali, kao što praksa pokazuje, finansijska institucija će sigurno odbiti beskrupuloznog zajmoprimca. Stoga u ovom slučaju krediti od MFC-a postaju pravi spas. Mikrokredit sa lošom kreditnom istorijom ponekad postaje jedina šansa da se popravi trenutna situacija.

Danas postoji veliki broj mikrofinansijskih organizacija koje ne pridaju veliki značaj prošlosti zajmoprimca. Nesavjesnim klijentima je preporučljivo koristiti usluge takvih kompanija.

Ako zajmoprimac uzima kredite od mikrofinansijskih organizacija i na vrijeme otplaćuje dug, tada se ta informacija odražava u historiji. Na taj način se postepeno poboljšava. Nakon nekoliko ovakvih sporazuma, zajmoprimac može dobiti priliku da banka odobri zahtjev. Međutim, podnošenje zahtjeva za mikrokredit s lošom kreditnom istorijom radi poboljšanja ima značajan nedostatak: unatoč jednostavnosti i brzini dobivanja, klijent je primoran plaćati veliki postotak.

Podnošenje zahtjeva za kredit u trgovačkom centru

Osim toga, možete dobiti kredit, na primjer, u trgovačkom centru. Takve kreditne kuće, po pravilu, nisu zainteresirane za povijest zajmoprimca i brzo izdaju kredit. Na kredit možete uzeti jeftinu kućnu ili digitalnu opremu. Ovo će vam omogućiti da ispravite svoju kreditnu istoriju, zamijenite stari frižider ili poklonite novi pametni telefon voljenoj osobi.

Posredničke usluge

Sada na kreditnom tržištu postoji mnogo brokera koji mogu pomoći u ovoj situaciji. Ako ne možete dobiti mikrokredit, posrednici mogu zaista pomoći, čak i ako vaša loša kreditna istorija prije godinu dana nije imala šanse da bude ispravljena. Njihove usluge se, naravno, plaćaju (određeni procenat od iznosa duga). Međutim, ova metoda ne može biti pouzdana: mnogi posrednici koriste ilegalne sheme i metode za ispravljanje informacija.

Ali ipak je bolje unaprijed se pobrinuti za ispravljanje historije. Uostalom, mnogi klijenti koji su odbijeni već znaju šta loša kreditna istorija znači za banku. Stoga, kada korisnik kredita shvati da nije u mogućnosti da otplati dug na vrijeme, potrebno je obratiti se finansijskoj instituciji sa zahtjevom za restrukturiranje duga. Banka može sarađivati ​​jer je zainteresovana da vrati iznos koji joj je dat, uključujući kamatu.

Ali glavni način da se ispravi istorija je da se trenutni dug plati na vrijeme.

Kako biste izbjegli pogoršanje vaše kreditne historije, preporučljivo je:

  1. Prilikom otplate kredita prikupiti sve potvrde i račune.
  2. Saznajte tačan iznos koji je preostao do potpune otplate kredita.
  3. Nakon što je dug u potpunosti otplaćen, uzmite potvrdu banke koja potvrđuje ovu činjenicu.
  4. Ako izgubite pasoš, obavezno obavijestite organe za provođenje zakona.
  5. Ukoliko nije moguće platiti na vrijeme, obavijestite banku. Podaci koji to potvrđuju, na primjer, potvrda o bolovanju, mogu biti potrebni.
  6. Sva plaćanja izvršite na vrijeme.
  7. Nemojte uzimati kredite za koje je preplata prevelika i može imati značajan uticaj na finansijsku situaciju zajmoprimca.
  8. Provjerite svoju historiju barem jednom godišnje.

Zaključak

Dakle, ne možete zatvoriti oči pred problemom loše kreditne istorije. U budućnosti to može dovesti do ozbiljnih problema. Zastara za lošu kreditnu istoriju je 10 godina. Ali, kao što pokazuje praksa, to se može ispraviti. Najpopularniji način je uzimanje kredita od mikrofinansijskih organizacija. Ali ovo nije brz proces; može potrajati više od godinu dana. Stoga, trebate biti strpljivi. Ali glavna stvar je koristiti samo legalne metode. Mogu se otkriti svi nezakoniti pokušaji, koji će u budućnosti dovesti do potpune nemogućnosti pozajmljivanja sredstava kod banaka.

Kreditna istorija je možda najvažniji i odlučujući faktor prilikom davanja kredita. Prije svega, banke obraćaju pažnju na finansijski dosije klijenta, jer on pokazuje da li mu se može vjerovati. Ako je CI bio oštećen u prošlosti, šanse za dobijanje kredita su male. Stoga se svakom zajmoprimcu u takvoj situaciji preporučuje da ispravi svoju kreditnu istoriju, a tek onda podnese zahtjev jednoj ili drugoj kreditnoj instituciji. Danas ćemo pogledati koji su razlozi pogoršanja CI i kako ih eliminirati.

Zašto vaša kreditna istorija postaje loša?

Prije nego što možete ispraviti svoju kreditnu istoriju, potrebno je utvrditi razloge zbog kojih se njeno stanje pogoršalo. Dakle, prvo dolazi. Postoji mnogo različitih načina za to, o njima smo pisali ranije. Klikom na link upoznaćete se sa sadržajem finansijskog dosijea i razumećete zašto ga morate periodično provjeravati. Takođe ćete naučiti kako da dobijete kreditnu istoriju i gde da se prijavite.

Stoga se nećemo detaljnije zadržavati na ovom pitanju. Hajde da vidimo šta može da uništi CI. Postoje 3 razloga za pogoršanje kreditne istorije:

  • krivica samih zajmoprimaca;
  • greške kreditnih institucija;
  • lažne aktivnosti.

Pogledajmo svaki detaljnije.

Zajmoprimac je kriv

Kreditna istorija najčešće postaje loša zbog krivice subjekta (vlasnika). Osoba izbjegava ispunjavanje svojih obaveza, odgađa otplatu kredita, ne plaća alimentaciju ili ima dugovanja za premije osiguranja, plaćanje stambeno-komunalnih usluga (što je također prikazano u KI).

Naravno, osoba se može pokazati kao problematičan klijent banke iz razloga koji su van njegove kontrole, na primjer, gubitak posla, ozbiljno bolestan ili stradanje od prirodne katastrofe. Ovo su valjani razlozi za neisplatu kredita na zakonit način, ali bankarska struktura kod koje je podignut mora se prvom prilikom upoznati sa problemima koji su nastali.

Pošto je zajmodavac zainteresovan za vraćanje novca, on će izabrati odgovarajuće rešenje, na primer, ponuditi refinansiranje, kreditne praznike ili restrukturiranje. Kako god bilo, nema potrebe da se plašite odlaska u banku. Na ovaj način možete održati svoju reputaciju zajmoprimca i nećete morati ispravljati svoju kreditnu historiju.

Banke mogu biti popustljive prema manjim i kratkoročnim kašnjenjima (do 10-30 dana). Ali prema otvorenim se ponašaju loše i automatski odbijaju. Važno je napomenuti da se čak i uz česte zahtjeve za kredite i odbijanja, CI smatra manjkavim.

Ako se nešto od gore navedenog odnosi na vas, slijedite ove savjete:

  • otplatiti aktivne zaostale obaveze, zatvoriti postojeće dugove;
  • pristupite svojim sljedećim kreditima ozbiljno i promišljeno;
  • ponovo pročitati sve klauzule ugovora o kreditu za tekući kredit. Dešava se da se reputacija klijenta pogoršava zbog kašnjenja provizija. Osoba možda ne zna za njih i to je jedini razlog zašto neće platiti. Pažljivo pročitajte ugovor; ako su uslovi napisani pogrešno, problemski kredit će se morati osporiti;
  • kontaktirajte mikrofinansijske organizacije i usluge koje nude ispravljanje vaše loše kreditne istorije kroz učešće u posebnim programima. Oni uključuju uzimanje malog kredita koji je posebno usmjeren na poboljšanje CI. Sugestije daju: , itd.;
  • U slučaju čestih kredita, odustanite od toga na neko vrijeme. Činjenica je da se zajmoprimac koji se stalno obraća mikrofinansijskim organizacijama i bankama doživljava kao osoba koja ima nestabilnu finansijsku situaciju, pa stoga preživljava sa malim kreditima do isplate. U pravilu, 3-4 duga otplaćena na vrijeme godišnje ne pokvare vašu kreditnu istoriju. Najbolje je kada pauza traje najmanje 6 mjeseci. I u roku od mjesec dana ne podnosite više od 3 zahtjeva za kreditna sredstva.

Najefikasniji način da ispravite svoju kreditnu istoriju

Novi krediti i njihovo pažljivo servisiranje i dobra disciplina plaćanja pomoći će poboljšanju vaše kreditne povijesti. Ovu metodu korekcije smo izdvojili kao posebnu stavku. To je najefikasnije. Idući ovim putem, stare docnje ćete pokriti novim kreditima koji se redovno vraćaju. Ako je moguće, podignite nekoliko (2-3) malih kredita: , .

Nemojte žuriti sa otplatom duga prije roka, jer će za vašu kreditnu istoriju biti bolje kada se obaveze izvršavaju postepeno, ali redovno. Jer već imate lošu reputaciju, neće sve banke pristati na saradnju. Kredit sa lošim CI može dati: , . Ako smatraju da je vaš kreditni rejting nezadovoljavajući, pokušajte osigurati kredit garancijom, kolateralom ili imovinom.

Upute kako ispraviti CI zahvaljujući kreditima

Shema djelovanja je izuzetno jednostavna. Naći ćete one mikrofinansijske organizacije koje sarađuju sa BKI. Ovo:

  • eCabbage;
  • Vivus;
  • Zaimer;
  • MoneyMan;
  • SmartCredit;
  • Turboloan;
  • Conga;
  • Brzi novac;
  • MigCredit;
  • Dobrozaim itd.

Navedeni MFO su i pouzdani finansijski asistenti. Nakon uvida u uslove i uslove za zajmoprimce, analizirajući gde bi za vas bilo najbolje da aplicirate za kredit, podnesite onlajn aplikaciju i primite novac na navedeni način. Tada se mogu koristiti u lične svrhe, ali ih je bolje koristiti za vraćanje uplata prema utvrđenom rasporedu. Moguće je pribjeći prijevremenoj otplati, ali nije preporučljivo. U suprotnom, ova metoda će biti od male koristi.

Kada ispunite svoje obaveze, MFO će prenijeti podatke u BKI, koji će ažurirati vašu kreditnu istoriju i ispraviti je. Imajte na umu da ako je u prošlosti bilo ozbiljnih kašnjenja, jedan mikrokredit nije dovoljan. Teško je reći koliko puta trebate uzeti kredite. Sve zavisi od: konačnog iznosa duga, trajanja i broja dospjelih plaćanja.

Čak i jedno desetodnevno kašnjenje primorava CI da se koriguje sa nekoliko novih kredita. Predloženo rješenje je da se prvo zatraži izvještaj CI od biroa. Jednom godišnje daju besplatno, onda morate platiti 300-800 rubalja. Zatim učinite ovo: podijelite iznos dospjelog kredita, uzimajući u obzir preplatu, s iznosom zajma koji ćete uzeti od mikrofinansijske organizacije (otprilike 15 hiljada rubalja).

Na primjer, posudili ste 90 hiljada rubalja. Stoga morate podnijeti zahtjev za 4 mikrokredita u iznosu od 15 hiljada rubalja kako biste pokrili prethodne negativne ocjene. Drugi broj kredita određen je brojem kašnjenja u plaćanju dužem od 10 dana. Kao rezultat toga, planirani krediti se moraju uzeti na ukupan iznos problematičnog kredita, uključujući penale i kamate.

Kako ispraviti svoju kreditnu istoriju ako ima grešaka u njoj

Također, u CI se povremeno pojavljuju netačne informacije zbog tehničkih kvarova i ljudskog faktora. Zaposleni u bankama ponekad u bazu podataka unose podatke o kreditima koji ne odgovaraju stvarnosti. Nemojte misliti da je u ovom slučaju greška napravljena namjerno, obično nastaje zbog nepažnje. Kao rezultat CI provjera, pokazalo se da kompanije koje daju kredite često ne mogu prenijeti informacije o otplati kredita birou i zbuniti podatke dva zajmoprimca (posebno imenjaka).

Kada subjekt kreditne istorije treba da je ispravi zbog netačnosti banaka i mikrofinansijskih organizacija, ima pravo da ospori informaciju. To se mora učiniti putem žalbe. Ako pronađete greške tokom detaljne provjere, napišite zahtjev za osporavanje kreditne istorije u BKI-u, gdje se ona nalazi. Zahtjev za ispravku je dozvoljen u skladu sa Federalnim zakonom br. 218 “O kreditnoj istoriji”.

Imajte na umu da u CI-u možete ispraviti samo netačne podatke u pouzdane podatke, a ne podatke koji vam se ne sviđaju. Zahtjev birou mora sadržavati sve utvrđene greške. Zaposleni u instituciji će provjeriti vašu kreditnu istoriju i pravilno je formirati. U tom slučaju, stručnjaci će kontaktirati izvor netačnih informacija, koji je zauzvrat dužan ispraviti informacije u roku od najviše 2 sedmice.

BKI će pripremiti odgovor u roku od 30 dana od dana prijema zahtjeva i poslati ga subjektu kreditne istorije. U nastavku pogledajte primjer prijave.

Prevarne aktivnosti

Vaša kreditna istorija može biti oštećena i zbog nezakonitih radnji prevaranta koji su na neki način došli do podataka o vašem pasošu. Nažalost, u Rusiji još uvijek postoje zajmodavci koji su spremni pružiti svoje usluge bez potrebe za originalnim pasošem. Kriminalci, koristeći skeniranu kopiju, dižu kredit na tuđe ime, a njihova žrtva mora odgovarati.

Ako uskoro otkrijete, prilikom provjere svog CI, prisustvo kredita koje niste podigli, vjerovatnoća da ćete pronaći prevarante će biti veća. Stoga pokušajte češće kontaktirati BKI. Ako se pojavi ovaj problem, potrebno je da pogledate svoju kreditnu istoriju da vidite koliko i gdje su krediti otvoreni, a zatim se obratite ovim institucijama sa potraživanjem. Zahtjev se mora podnijeti službi sigurnosti organizacije. Nakon istrage, negativni podaci iz vaše kreditne istorije će nestati.

U zakljucku

Ispravljanje vaše kreditne istorije ako je oštećena nije tako lako. Sam proces iziskuje dosta vremena i sa sobom nosi finansijske troškove. Stoga se prema njemu treba pažljivo odnositi. Iako se i u teškim slučajevima može pronaći izlaz, ipak je bolje odgovorno pristupiti finansijskim obavezama. Savjesni zajmoprimci uvijek imaju više prednosti: viši kreditni limiti, brza obrada bez kašnjenja, primanje bonusa, pozajmljivanje po niskim stopama.

Do 15 miliona Rusa ima lošu kreditnu istoriju. Neki klijenti banaka pokušavaju "ispraviti karmu" uz pomoć posebnih programa. Da li svi uspijevaju?

Prema podacima BKI-ja, relativno malom broju ruskih zajmoprimaca dodijeljen je nizak kreditni rejting. Prema podacima Ujedinjenog kreditnog biroa (UCB), u zemlji živi 9,8 miliona ljudi ili 13% dužnika. Nacionalni biro za kreditnu istoriju (NBCH) izvijestio je da 15 miliona ljudi, ili 16% zajmoprimaca, ima poteškoća u podmirenju dužničkih obaveza i stoga nemaju najviši kreditni rejting. Još zanimljivija je statistika o kašnjenju u plaćanju. Tako, prema podacima Equifaxa, gotovo trećina Rusa koji su uzeli kredite dopušta da im dospjeli dug nastane nekoliko puta. Sistematsko kršenje rokova plaćanja takođe ne utiče najbolje na vašu kreditnu istoriju.

Podaci o uzetim kreditima čuvaju se u BKI deset godina, tako da čak i dugogodišnje „greške“ mogu smanjiti šanse korisnika kredita da dobije novi kredit. U takvim situacijama izbor je mali: pokušajte bez odlaska u banku, uzeti mikrokredit ili pokušati povećati svoj bodovni rezultat pomoću posebnih programa. Posljednja opcija mnogima se čini zgodnom. Istina, iskustvo "ispravljanja" kreditne istorije uz pomoć banaka izgleda kontradiktorno.

Plaćanje za zrak ili za poboljšanje reputacije?

„Ne dajte se zavaravati, niko ne ispravlja vašu kreditnu istoriju, ovo je čista prevara“, jedan od korisnika Banki.ru o programu Sovcombank „Credit Doctor“. U istoj raspravi čule su se i suprotne ocjene: „Iskreno, ljudi, jeste li rođeni juče? Ne znate da morate platiti za "greške"? Lično sam zahvalan Sovcombanci i programu.”

Sovcombank se može smatrati kreatorom trendova u poboljšanju kreditne istorije. Počeo je da nudi klijentima program Credit Doctor u ljeto 2015. godine. Vostochny je pokrenuo sličnu uslugu u aprilu 2016. godine - posjetioci filijala banaka mogu računati na program „Kreditna pomoć“. Kao što slijedi iz brojnih recenzija na Banki.ru, ova usluga se nudi klijentima ako banka iz nekog razloga ne može odobriti njihov zahtjev za kredit. Ocjene korisnika variraju, kao što je slučaj sa proizvodom Sovcombank.

Mehanika lečenja

Programi obe banke uključuju nekoliko faza „korekcije“ kreditne istorije. Suština je da se klijentima daju mali krediti na kratak period, koji se moraju otplaćivati ​​na vrijeme i tačno u predviđenom roku. Sovcombank i Vostochny, kao i drugi učesnici na tržištu, BKI prenose informacije o ugovorima o zajmu. De facto, klijent ne plaća za slanje ovih podataka ili dobre kritike, već za to što mu je banka uopće odobrila kredit. Istina, ne razumiju svi zajmoprimci da nemaju pravo na novac u ranim fazama.

“Vidio sam oglas Sovcombanke u kojem je pisalo otprilike ovako: “Banke odbijaju – dođite i uzmite kredit, ispraviće vam kreditnu istoriju.” Razmislio sam o tome i odlučio da uzmem 4.999 rubalja za šest mjeseci uz minimalnu isplatu od 1.040 rubalja mjesečno. Prilikom registracije za ovaj proizvod, djevojka nije rekla da na kraju neću dobiti novac...” - u “Narodnoj ocjeni” Banki.ru, korisnik sa nadimkom lavvizit.

U prvoj fazi programa „Credit Doctor“, klijent Sovcombanke dobija kreditnu karticu „Zlatni ključ“, sklapa osiguranje, a takođe se uključuje u program potpisivanjem dodatnog ugovora. Limit na kartici će ostati nula ili minimalan (0,1 rublja), ali troškovi plastike i svih bankarskih usluga moraju biti plaćeni u roku navedenom u ugovoru o kreditu. Ako osoba ispunjava uslove, može preći u sljedeću fazu i računati na povećanje kreditnog limita, pa čak i podizanje gotovine sa kartice. Banka garantuje zajmoprimcu pristup novoj fazi ako ispoštuje sve uslove: na vreme otplaćuje kredit, ne koristi opciju prevremene otplate, ne dozvoljava kašnjenje kod drugih kredita i ne aplicira za nove kredite. Možete raskinuti ugovor i izaći iz programa ako je prošlo manje od 14 dana od potpisivanja dokumenata. U tom slučaju klijent može računati na povraćaj naknade za servisiranje kartice, pojašnjavaju u pres službi kreditne institucije.

"Kreditna pomoć" od "Vostochny" se može dobiti samo u filijali. „Klijentu se izdaje kreditni proizvod u iznosu od 5,5 hiljada rubalja na tri meseca. Važno je da klijent nema neizmirene dospjele obaveze kod Vostochny banke ili drugih banaka. Nakon uspješne uplate po programu “Kreditna asistencija” bez kršenja plana plaćanja, BKI-u se šalje informacija da je zajmoprimcu odobren kredit i da ga je bez odlaganja otplatio”, opisuje prvu potpredsjednica za komisione poslove sa stanovništvom banke. faza programa „Istočni“ Vladimir Kudrjašov. Na web stranici kreditne institucije ne postoji jedinstven opis svih faza.

Formalno, ovo nije prekršaj, kaže partner Law & Commerce Offer-a Anton Aleksejev. “Ukoliko se zahtjev potrošača za dobijanje takvog proizvoda prihvati samo u ekspozituri banke, onda banka može objaviti tu informaciju samo u ekspozituri”, objašnjava pravnik. „Ispravljanje“ kreditne istorije pod krinkom potrošačkog kredita, kao i pružanje drugih plaćenih usluga, takođe ne može biti u suprotnosti sa zakonom. „Ako je stvarne usluge (pod krinkom kredita) banka pružala uz saglasnost potrošača, onda se u ovom slučaju ne vide prekršaji“, navodi stručnjak.

Sudska statistika to potvrđuje. Za sve vreme postojanja Credit Doctora, protiv Sovcombanke je podneto samo 27 zahteva vezanih za ovu uslugu, izračunao je portal Pravo.ru. Zajmoprimci su mogli dobiti samo u šest slučajeva. Vostočni je 14 puta tužen zbog kreditne pomoći, a samo u tri slučaja sud je stao na stranu klijenata.

Biznis ili dobrotvorne svrhe?

Glavni cilj ovakvih programa za kreditne institucije je povećanje prihoda i kanala prodaje za dodatne usluge, kaže Vjačeslav Putilovski, mlađi direktor za bankarske rejtinge u Expert RA. Ističe da u nekim slučajevima klijenti ne dobijaju pravi novac. “Banka gotovo da ne snosi kreditni rizik. Banka pruža korisniku paket usluga (izdavanje kartica, prodaja osiguranja i sl.) tačno za iznos kredita, a klijent postaje dužnik, koji je dužan da otplati ovaj iznos sa kamatama i provizijama. Takvi krediti se obračunavaju na isti način kao i redovni potrošački krediti. Zahtjevi za kvalitetom “zajmoprimca” su minimalni, jer on za iznos kredita ne prima novac, već bankarske usluge, koje mu nisu uvijek potrebne”, napominje analitičar.

Ako klijent pređe u novu fazu programa i dobije kreditna sredstva, rizici banke su i dalje ograničeni, naglašava Stanislav Volkov, generalni direktor rejting agencije NKR. "Iznosi su mali, tako da potreba za stvaranjem povećanih rezervi za njih ne smeta banci", kaže stručnjak. Prema njegovim riječima, ovakvi programi su korisni za kreditore ne samo sa stanovišta prodaje, već je to posao za budućnost. „Pružanje ovakve usluge prilika je ne samo za zaradu, već i za proširenje baze klijenata. Klijent, nakon što je „popravio“ svoju kreditnu istoriju, može ostati u banci, što mu je dalo priliku da poboljša svoju reputaciju“, objašnjava Volkov.

Najpopularnije ponude za refinansiranje kredita

Izbor korisnika Banki.ru

Ime Min. bid Dizajn
od 8,99%
od 8,5%
od 8,5%
od 8,99%
od 10,9%

Popravite bez 100% garancije

Kao što pokazuju recenzije kupaca, prilika da povrate svoju reputaciju ih tjera da koriste programe za poboljšanje svoje kreditne istorije. Istina, ne postižu svi uspjeh.

“Završio sam cijeli program Credit Doctor bez prijevremene otplate i sve platio na vrijeme, bez kašnjenja u plaćanju. Kao rezultat toga, trebalo je da mi odobre zajam do 300.000 rubalja, ali su odbili! - u "People's Rating" klijentu Sovcombanke. Predstavnik kreditne institucije je u komentaru recenzije objasnio da se zahtjevi za određene kreditne proizvode razmatraju po općim uvjetima, a banka može procijeniti i prihode korisnika kredita ili dostupnost drugih kredita.

Klijenti Vostochnyja su se takođe više puta žalili da nisu u stanju da postignu željeni rezultat.

“Ponudili su mi uslugu poboljšanja kreditne istorije, uz uslov da nakon ove usluge mogu podići kredit ako bude potrebno. Kao rezultat toga, novac je bačen i usluga je potpuna prevara. I ne daju zasluge. Sve je ispalo mnogo bolje kod druge banke”, jedan od klijenata kreditne institucije. Odgovor banke svodio se i na tezu “završetak programa ne daje 100% garanciju za izdavanje novog kredita”.

“Prilično je teško predvidjeti tačan uticaj ovog programa na bodovanje određenog zajmoprimca, jer zavisi od nekoliko parametara, a oni su različiti za svakog klijenta. Vrijedi napomenuti i to da nakon polaganja „Kreditne asistencije“, prilikom podnošenja zahtjeva za novi kredit, banke će izvršiti ponovnu procjenu zajmoprimca. Za to vrijeme mogao bi se dogoditi apsolutno svaki događaj, od gubitka posla klijenta do promjene internih pravila o riziku određene banke, na koje utiču i vanjski faktori, na primjer, regulatorni zahtjevi za rezervisanje kredita za određenu vrstu kredita. zajmoprimac“, objašnjava Vladimir Kudrjašov iz banke Vostochny. On napominje da ga je tokom čitavog postojanja proizvoda koristilo 230 hiljada klijenata, od kojih je 12 hiljada moglo naknadno da dobije kredite od Vostochnyja pod standardnim uslovima. Ispostavilo se da je nešto više od 5% korisnika usluga “ispravilo” svoju prošlost. Sovcombank vodi sličnu statistiku, ali je ne objavljuje, saopštila je pres-služba kreditne institucije.

Stručnjacima je teško odgovoriti koliko su efikasni bankarski programi za poboljšanje kreditne istorije zajmoprimaca. Novija i pravovremena plaćanja imaju pozitivan učinak na individualnu ocjenu potrošača, kaže Oleg Lagutkin, izvršni direktor Equifaxa. “Međutim, udio plaćanja (blagovremenih ili kasnih) u izračunavanju pojedinačne ocjene može biti i do 35% među svim faktorima. Uzimajući u obzir ovu težinu, najvjerovatnije je moguće poboljšati individualni rejting ne ranije od 12 mjeseci”, naglašava stručnjak.

Mogućnost povećanja rezultata ne zavisi samo od programa banke ili ponašanja zajmoprimca, već i od ozbiljnosti njegovih grešaka iz prošlosti, kaže direktorka marketinga OKB Ekaterina Kotova. Ako je osoba napravila nekoliko kašnjenja do 30 dana, onda je to jedna priča, ako je godinama u statusu 360+ dana, to je sasvim druga priča. Iznosi plaćanja starih i novih kredita trebali bi biti uporedivi, slaže se Oleg Lagutkin.

Na procjenu pouzdanosti klijenta sada ne utiče samo bodovni rezultat, naglašava Grigory Shabashkevich, direktor odjela kreditnog rizika u Renaissance Credit Bank. „Klijent može imati prednosti za idealnu kreditnu istoriju i niz nedostataka zbog svoje mladosti, problematičnog zapošljavanja i života u ekonomski neatraktivnom regionu“, navodi sagovornik Banki.ru. Osim toga, novi zajmodavac će uskladiti zahtjeve klijenta s njegovim prošlim kreditnim iskustvom. U ovom slučaju, „dubina“ uranjanja u kreditnu istoriju može se povećati. “U slučaju zahtjeva za kreditnu karticu sa malim limitom ili kredita “za čajnik” neće biti problema, jer će banka sagledati historiju “dubinski” od jedne ili dvije godine, ali u slučaju velikog gotovinskog zajma ili hipoteke može se uzeti u obzir istorija u poslednjih 5-10 godina“, navodi primer Ekaterina Kotova. Prema Grigoriju Šabaškeviču, prilikom izgradnje modela banke obično procjenjuju ponašanje zajmoprimca u posljednjih pet godina. Oleg Lagutkin ovaj period naziva i univerzalnim. „Starija kreditna istorija se mogla formirati u drugačijem ekonomskom ciklusu, kada su potrošači bili pod uticajem spoljnih nepovoljnih makroekonomskih uslova“, objašnjava stručnjak. Nemoguće je "pokriti" stare dospjele kredite novim, kaže direktor marketinga NBKI Aleksej Volkov. „Apsolutno sve informacije ostaju u kreditnoj istoriji - i „dobre“ i „loše“. Dakle, u ovoj situaciji svaki pojedini kreditor donosi odluku u zavisnosti od svoje sklonosti riziku. Poboljšanje vaše kreditne istorije je samo figura”, rezimira stručnjak.

Stvar tehnologije

Učesnici na tržištu su već spremni na to da klijenti mogu da „ulepšaju” svoju kreditnu istoriju. Bankarski modeli uzimaju u obzir takve situacije, kaže Ekaterina Kotova: „Neke banke su skeptične prema kratkoročnim kreditima i zajmovima uzetim radi očigledne „tehničke“ korekcije bodovanja i kreditne istorije. Prethodno loše ponašanje se ne uklanja iz historije, tako da će čak i sa ispravljenim bodovanjem ove informacije biti dostupne svim novim zajmodavcima.” Zajmodavci postaju sve pronicljiviji, slaže se Grigory Shabashkevich iz Renaissance Credit. Razmetljivo ponašanje zajmoprimca tokom određenog vremenskog perioda može čak i pogoršati situaciju. „Ne bi trebalo da pokušavate da zaobiđete sistem“, navodi sagovornik Banki.ru.

Ponekad čak i jedna greška u otplati kredita može dovesti do problema u budućnosti. Kreditna istorija može ozbiljno oštetiti odnos zajmoprimca sa bankama. Međutim, ništa ne traje vječno - pa tako ni ona. Postoji mnogo načina da se rekonstruiše istorija. Ali za to će trebati vremena i truda. Nudimo vam 14 savjeta kako poboljšati situaciju.

Nećete moći vrlo brzo popraviti svoju kreditnu historiju. Jer vraćanje reputacije u banci očito nije pitanje jednog dana. A ako je kreditna istorija jako oštećena - onda više od jedne godine. Ali možete ubrzati proces kako ne biste čekali potrebnih 10 godina da ažurirate izvještaj. Osim toga, morat ćete baciti mnogo novca samo na kamate. Ali nagrada će biti normalna kreditna istorija, uz koju možete dobiti čak i hipoteku.

Dobijte izvod o kreditnoj istoriji od BKI-ja

Da biste saznali koliko je sve tužno, morate zahtijevati izvod iz biroa kreditne istorije. To možete učiniti besplatno, ali samo jednom godišnje. U njemu možete vidjeti kome i koliko puta imate dospjelih kredita. Ovo će vam omogućiti da shvatite koliko ćete morati da uradite da biste povratili svoju reputaciju.

Zahtjev za izvod preko kreditnog biroa je prvi korak ka ispravljanju situacije. Banke znaju: ako je osoba zatražila kreditnu istoriju, spremna je da radi na njenom ispravljanju. I ovo je mali plus postojećem stanju. Ali vrlo mali - morat ćete naporno raditi i pratiti svoje finansije da biste ispravili istoriju.

Saznajte da li postoji greška u vašoj kreditnoj istoriji

Obavezno još jednom provjerite sve unose u svojoj kreditnoj istoriji. Sasvim je moguće da će neki otići tamo uneti su greškom. Posebno je potrebno pažljivo pregledati svu evidenciju inkasatora, vrlo malih kreditnih agencija i likvidiranih/spojenih preduzeća. I idealno, zatražite informacije o svakom sa dokazom da je to vaš dug, a ne nečiji drugi.

Ako se iznenada pokaže da druga strana ne može potvrditi činjenicu kašnjenja i duga s vaše strane, možete sa sigurnošću zahtijevati da se ovaj unos ukloni iz kreditne povijesti.

Također svakako usporedite historiju sa čekovima i izvodima o zajmu koje imate pri ruci. Možda je iz tehničkih razloga došlo do takozvanog tehničkog kašnjenja od strane banke ili platnog sistema. Nakon podnošenja zahtjeva u financijsku instituciju, može se ukloniti bez problema, jer nije ovisilo o klijentu.

Zatvorite sve tekuće neizmirene obaveze

Ako imate otvorene kredite koji kasne, nema zdrave banke nikada vam neće dati zajam. Vi ste, po njegovom mišljenju, već nepouzdan platiša. I niko neće rizikovati svoju imovinu.

Stoga, otplatite dug što je prije moguće. I redovno plaćajte kredit u budućnosti. Čim otplatite kredit bez kašnjenja, smatrajte da se vaša kreditna istorija već počela popravljati.

Pokušajte poboljšati svoju historiju putem kreditne kartice

Korekcija je pogodna za blago oštećenu kreditnu istoriju kreditnom karticom imaju grejs period. Ako ga nemate, a vaša reputacija nije mnogo narušena, pokušajte se prijaviti za njega. Ako postoji, odlično.

Da biste koristili karticu, morate koristiti kreditna sredstva mjesec dana i ne stavljati svoj novac na nju. Na kraju izvještajnog perioda, kada se mora izvršiti obavezna uplata, vraćamo dug do posljednjeg penija. Nakon toga mjesec dana uopće ne diramo karticu (ovo je važno). Onda ponovo radimo istu stvar. I tako sve dok vaša kreditna istorija ne počne postepeno da se čisti.

Inače, ova metoda je vrlo zgodna za korištenje paralelno s ostalima. Ali važno je zapamtiti da ne možete dozvoliti ni jedno kašnjenje za nove kredite. U suprotnom ćete morati početi iznova.

Uzmite kratak mikrokredit

Neke mikrofinansijske organizacije šalju informacije BKI-ju. Ako od njih uzmete mikrokredit na nekoliko dana, a zatim ga vratite na vrijeme bez odlaganja ili neisplate, onda zapis o pozitivnom ishodu će se pojaviti u vašoj kreditnoj istoriji. Ovih mikrokredita možete podići koliko god želite. Ali treba shvatiti da su kamate u MFO-ima prilično visoke - od 1,5 do 3% ili više naplaćuju se po danu korištenja kredita. Shodno tome, sami izračunajte preplatu. Ovo je skupa ali efikasna metoda.

Treba imati na umu da odbijanje može doći i od mikrofinansijskih organizacija ako je kreditna istorija oštećena. Ali neki ljudi su tolerantni prema greškama zajmoprimaca i svejedno podnose zahtjev za kredit. Prije uzimanja mikrokredita, obavezno provjerite da li je MFO povezan s biroom za kreditnu istoriju. Ako je tako, onda ga možete bezbedno koristiti: otplata duga imaće pozitivan uticaj na istoriju. Ako ne, onda odaberite drugu mikrofinansijsku organizaciju.

Važna nijansa: mnogi mali zajmovi od mikrofinansijskih organizacija neće vam uvijek pomoći da dobijete normalan zajam od obične banke. Zato što finansijske institucije mogu pristupiti informacijama o uslovima i iznosu duga. A mali krediti im neće dokazati da ste pouzdani platitelji. Kasnije ćete morati da pozajmljujete veće iznose od istih mikrofinansijskih organizacija po nižim kamatnim stopama.

Zatražite mali gotovinski zajam

U slučaju da priča nije jako oštećena, pokušajte da dobijete mali gotovinski kredit od bilo koje banke. Po mogućnosti, ne više od 100 hiljada rubalja, ali ne manje od 50 hiljada, tako da je iznos manje-više značajan. Ali koliko će oni odobriti?

Ako vam je odobren gotovinski kredit do šest mjeseci, nemojte žuriti da ga otplaćujete u prvom mjesecu. Sada vam na ruku igra broj neopravdanih plaćanja. Stoga, žrtvujte kamatu na kredit i položite novac iz mjeseca u mjesec - umjesto jedne uspješne uplate, dobit ćete šest odjednom. I to će imati mnogo bolji uticaj na vašu kreditnu istoriju.

Čim zatvorite jedan kredit, pokušajte da aplicirate za sljedeći, veći – u iznosu koji vam je potreban. Ako ga banka nije izdala, ponovite postupak.

Ponudite maksimalan broj dokumenata i kolaterala prilikom podnošenja prijave

Kako biste dobili odobrenje za kredit čak i ako ste na lošoj reputaciji kod banaka, možete dati instituciji što više garancija. To će mu omogućiti da bude siguran da ste pouzdan klijent i da nećete propustiti plaćanja.

Najznačajniji argument će biti kolateral kojim se pokriva iznos kredita. Ali morate shvatiti da ćete u slučaju kašnjenja izgubiti založenu imovinu. Lojalnost se može dokazati i ponudom maksimalnog broja dokumenata - pasoša, 2 poreza na dohodak, izvoda sa radnog mjesta, kopije radne knjižice i sl.

Refinansirajte postojeće kredite

Ako ste podigli kredite, ali ne možete da ih otplatite i zabrinuti ste za svoju kreditnu istoriju - onda bi refinansiranje bilo dobro rješenje. To će vam omogućiti da sakupite nekoliko problematičnih kredita u jedan, sa povoljnijim iznosom i rokom. I onda platite bez preskakanja, postepeno poboljšavajući svoju kreditnu istoriju. Ovo je bolje nego imati 3-5 kredita od različitih banaka i povremeno zaboraviti na bilo koju od njih.

Važno je zapamtiti da s trenutnim zaostalim obavezama po refinansiranim kreditima, neće svaka banka pristati da vam pomogne. Stoga je imperativ otplatiti tekući dug i otplatiti barem par mjeseci bez kašnjenja. I tek nakon toga možete podnijeti zahtjev za refinansiranje.

Pronađite programe za poboljšanje kreditne sposobnosti

Neke banke nude programe za poboljšanje kreditne istorije. Institucija o rezultatima implementacije programa od strane zajmoprimca izvještava BKI, čime se malo ispravlja situacija. Na primjer, takvi programi su dostupni u "Vostochny" i "Sovcombank".

Nakon prolaska ovog „probnog perioda“, banka može zajmoprimcu izdati pravi kredit za bilo koji iznos. Ili se možda neće izdati, u zavisnosti od stepena „oštećenja“ reputacije. Jedan ciklus možda neće biti dovoljan.

Važno je shvatiti da takve usluge nisu jednake ponudama za „ispravku vaše kreditne istorije“ za određeni iznos i gotovo trenutno. Govorili smo o takvim lažnim ponudama u prvom savjetu. U tom slučaju banka zapravo prenosi informacije, a ispravka traje neko vrijeme.

Kontaktirajte male regionalne banke

Velike banke imaju prilično ozbiljne i solventne klijente. Stoga rijetko obraćaju pažnju na molbe ljudi čija je kreditna istorija “ukaljana”. Nema smisla riskirati svoju imovinu - uvijek će se naći drugi koji će podići kredit i vratiti ga na vrijeme.

Male institucije koje su malo poznate barem van svog regiona (ako ne i grada) nemaju ovaj luksuz. Takve se banke bore za svakog klijenta. Stoga, oni možda više prihvataju oštećenu istoriju klijenta. Osim ako, naravno, nije potpuno užasna.

Takve banke neće uvijek ponuditi povoljne kamatne stope ili dobre uslove. Ali ako druge institucije odbiju, to je bolje nego uzimati kredite od mikrofinansijskih organizacija. U svakom slučaju, to će biti isplativije, a unosi u vašu kreditnu istoriju imaće veću „težinu“ za druge finansijske kompanije.

Prijavite se za kredit u trgovini za određeni proizvod

Ako trebate nešto kupiti na kredit, možete pokušati da ne popunjavate zahtjev u odabranoj banci, već da kontaktirate direktno prodavca. Poželjno je da ovo bude veliko i poznato maloprodajno mjesto - takvi imaju najveći uticaj na bankarsku instituciju.

Kada se aplicira direktno u trgovini, postotak može biti nešto veći. Ali šanse za odobrenje će se povećati. Velike prodavnice pokušavaju da izvrše pritisak na banke kako bi njihovi kupci bili manje odbijeni - to znači gubitak profita.

Stoga je manje vjerovatno da će finansijske institucije odbiti zahtjeve trgovina. Ali oni i dalje odbijaju, tako da je ova metoda prikladna ako je kreditna historija samo malo narušena. Ako uspete da podignete kredit, platite ga tačno na vreme - i tada će to imati pozitivan efekat na informacije u BKI.

Poboljšajte svoju reputaciju u određenoj banci

Ako ste zainteresovani za kreditne proizvode određene banke, a ne želite ili ne možete dobiti kredit od drugih, onda ćete morati postepeno poboljšavajte svoju reputaciju tamo. To možete učiniti tako što ćete se čvrsto vezati za to.

Postoji mnogo alata koje možete koristiti za ovo. Na primjer, naručite platnu karticu od nje. Ili otvorite depozit za neki značajan iznos. Konačno, samo zadržite debitnu karticu i pohranite novac na nju, povremeno plaćajući u trgovinama.

Zahvaljujući takvim manipulacijama, odabrana banka će znati da imate novca za otplatu kredita. A ako se nešto desi, moći će čak i sami da povuku sredstva za plaćanje duga. Ali, opet, i dalje vam je potrebna ne baš loša kreditna istorija da biste se složili. Dakle, prvo ćete se morati malo “poigrati” kreditnim karticama bilo koje banke, MFO kreditima ili redovnim kreditima (ako ih neko daje).

Šta učiniti sa užasnom kreditnom istorijom

Ako je vaša kreditna istorija toliko strašna da nijedna organizacija neće izdavati zajmove ili čak mikrokredite, onda se ništa posebno ne može učiniti. Ako je kreditni rejting prenizak, tada će malo ljudi pristati vjerovati takvom zajmoprimcu.

Postoji jedan MFO sa visokom kamatnom stopom, koja može odobriti minimalni mikrokredit čak i sa potpuno oštećenom kreditnom istorijom - “Zamer”. Ali ima prilično visoke kamate - 2,2% dnevno. Postoje i druge mikrofinansijske organizacije koje na ovaj način mogu poboljšati istoriju zajmoprimca. Ali još ih treba pronaći, nakon što su naišli na desetine odbijanja.

Ali čak i Seimer može biti odbijen. Šta učiniti u ovom slučaju? Čekaj. Sačekajte da barem dio vaših kašnjenja ode u historiju. Period za potpuno ažuriranje informacija u BKI je 10 godina. I također pokušajte ponovo podnijeti zahtjeve raznim kreditnim organizacijama i mikrofinansijskim organizacijama.

Šta nikako ne bi trebalo da radite

Prije nego što počnete da ga popravljate, morate to zapamtiti šta ne raditi. Postoje četiri stvari koje nikada ne biste trebali raditi kada pokušavate na bilo koji način poboljšati svoj kreditni rezultat.

Prvo, ne bi trebalo dozvoliti nove docnje. Već prva greška će ubiti sve dosadašnje napore. Drugo, ne možete uzeti više kredita nego što možete vratiti. Ovo teče glatko od prve tačke zabrana. Ako vam je teško vratiti kredit, onda ćete jednog dana ipak propasti.

Treće, nema potrebe za histerično podnošenje zahtjeva svim bankama i mikrofinansijskim organizacijama u okruženju odjednom. Ovo je signal službi bezbjednosti da vam je jako, jako hitno potreban novac. A zajedno sa oštećenom kreditnom istorijom može stvoriti neugodan dojam osobe koja želi hitno posuditi novac, a zatim ga ne vraća. Budite dosljedni: ako vas je jedna banka odbila, pričekajte dan i prijavite se drugoj. Uzmi si vremena.

I na kraju četvrto. Nikada ne plaćajte uslugu "popravke kredita". Zapamtite - ovi podaci se ne mogu ispraviti ni na koji način. Čak i ako imate svoju osobu u BKI koja obećava da će „počistiti“ informacije. Kreditnu istoriju ispravljaju samo dvije stvari - vrijeme i aktivno korištenje kreditnih proizvoda bez odlaganja. A ako platite takvog "popravljača", onda će vas jednostavno prevariti i neće ništa učiniti, a novac vam neće vratiti.

U Rusiji je kreditna istorija počela da se formira i prati 30. decembra 2004. godine, nakon usvajanja Zakona br. 218-F3. Napravljen je jedinstveni registar koji sadrži opšte podatke o zajmoprimcima, njihovim dugovima i kreditnoj sposobnosti. Podaci o kašnjenju i neispunjenju obaveza se također evidentiraju i smanjuju mogućnost pojedinca da dobije kredit. Kako popraviti svoju kreditnu istoriju i šta utiče na njegovo formiranje?

Kreditna istorija: opšte informacije

Biro za kreditnu istoriju (BKI) prati, formira i čuva kreditnu istoriju fizičkih lica. Organizacija prima informacije od bankarskih i mikrofinansijskih institucija o kreditnoj aktivnosti klijenta i na zahtjev ih prenosi. Ovi podaci nisu pohranjeni u javnoj domeni i mogu ih čitati samo sljedeće kategorije ljudi i organizacija:

  • direktno zajmoprimac;
  • zaposleni u banci;
  • kolektori;
  • Zaposleni u MFO.

Pristup takvim informacijama zabranjen je osobama izvana. Stoga, nema potrebe da brinete o sigurnosti vaših podataka. U registar se upisuju sljedeći podaci:

  • broj kredita koji označava banke ili mikrofinansijske organizacije u kojima su otvoreni;
  • trenutni iznos duga;
  • detaljan plan otplate;
  • iznos kamata, kazni i kazni;
  • dostupnost podataka o crnim listama finansijskih institucija.

Kako je nemoguće ispraviti situaciju ako je nastala loša kreditna istorija bez zatvaranja starih dugova, potrebno je zatražiti izvještaj i saznati tačne iznose. Zahtijevanjem izvještaja od biroa, zajmoprimac može dobiti ne samo osnovne informacije, već i saznati svoje šanse da dobije kredite od kreditnih kompanija, a ponekad

Pažnja! Usluga sastavljanja detaljnog izvještaja o stanju zajmoprimca nije besplatna. Od 10. januara 2019. njegova cijena je 299 rubalja. Informacije možete primati na daljinu - na navedenu adresu e-pošte ili na svoj lični nalog.

Na šta utiče kreditna istorija?

Da biste shvatili da li je moguće ispraviti vašu kreditnu istoriju, morate znati na šta ova informacija utiče. Informacije pohranjene u BKI registru koriste bankarske institucije i mikrofinansijske organizacije za procjenu solventnosti i pouzdanosti klijenta. Na osnovu analize informacija, stručnjaci donose sljedeće odluke:

  • odobriti zajam ili odbiti davanje kredita;
  • koliki iznos limita dati;
  • koji će biti maksimalni period;
  • da li od zajmoprimca zahtevati kolateral (kolateral) ili ne.

Stoga je u slučaju kašnjenja važno da što prije ispravite svoju kreditnu historiju otplatom duga i povratkom reputacije. Ali postoji.

Zašto se vaša kreditna istorija pogoršava?

Da biste znali kako besplatno ispraviti svoju kreditnu povijest, bez plaćanja novca za usluge posrednika, morate znati razloge njenog pogoršanja. Ugled zajmoprimca se ne pogoršava uvijek njegovom krivicom ili nepažnjom. Ispod su najčešći razlozi za oštećenu kreditnu historiju.

Nepotpuna otplata

Ako je iznos plaćanja manji od traženog, bit će zabilježena informacija o ovom kršenju uslova ugovora. U slučaju plaćanja glavnice duga i neplaćanja kamate, mogu nastati novi nedostaci u KI birou. Nepoželjne oznake će se pojaviti i zbog toga što banka naplaćuje naknadu za transfer, pa prilikom plaćanja morate biti sigurni da je finansijska institucija uplatu primila u cijelosti.

Kasno plaćanje duga

Zajmoprimci koji ne izmire svoje obaveze na vrijeme dobijaju ocjene nakon svakog kašnjenja. Kako je nakon kašnjenja skoro nemoguće ispraviti svoju kreditnu istoriju, preporučljivo je unaprijed uplatiti potreban iznos, uzimajući u obzir vrijeme potrebno za obradu transfera, praznike i vikende.

Kašnjenja u transferu sredstava

Prilikom plaćanja kredita uvijek je potrebno izvršiti prijenos sredstava unaprijed, uzimajući u obzir vrijeme obrade, vikende i praznike. Zbog kašnjenja u prijemu novca na račune kreditora, informacije o ovoj situaciji mogu biti proslijeđene CI birou.

Greške zaposlenih

Ako zaposlenik kreditne institucije ili banke greškom nije uzeo u obzir uplatu primljenu od pojedinca, postoji rizik da klijentov rejting padne i ta činjenica bude unesena u CI. Svoju kreditnu istoriju možete brzo ispraviti, jer razlog nije kršenje uslova, već ljudski faktor. Potrebno je kontaktirati instituciju radi razjašnjenja okolnosti.

Napadi prevare

Proces apliciranja za kredit je znatno pojednostavljen, a ovo je još jedna oblast u kojoj prevara cveta. Značajnu štetu mogu prouzrokovati osobe koje su na prevaru dobile kredit koristeći tuđe dokumente i podatke. U takvim slučajevima kreditna istorija se može ispraviti samo putem suda, jer je oštećena kao rezultat prekršaja trećih lica.

Greška u softveru

Često se uočena kašnjenja u CI javljaju zbog kvarova u bankarskom sistemu ili u programima CI. U takvim slučajevima, odgovornost nije na zajmoprimcu, već na krivoj strani. U pravilu, u takvim slučajevima možete brzo vratiti svoju reputaciju pozivom u banku ili timom za korisničku podršku biroa.

Šest načina da popravite svoju kreditnu istoriju

Ako je vaša kreditna istorija već oštećena, ovo nije konačno, jer je moguće ispraviti. To možete učiniti sami odabirom jedne od dolje navedenih metoda.

Metoda br. 1 – poseban program

Banke i mikrofinansijske organizacije razvile su različite programe za sanaciju dužnika, omogućavajući im da se nose sa problematičnim kreditima i povrate svoju reputaciju. Pošto nije moguće brzo ispraviti svoju kreditnu istoriju pomoću ovih programa, morate postupati dosljedno. Popularne metode restauracije CI:

  • refinansiranje postojećih dospjelih kredita;
  • refinansiranje po povoljnijim uslovima;
  • izdavanje potrošačkih kredita i kartica sa limitom.

U Ruskoj Federaciji, lider u ovoj oblasti je Sovcombank, koja nudi nekoliko opcija za program „Credit Doctor“. Sberbank se bavi istim aktivnostima. Možete se prijaviti u bilo kojoj banci u Rusiji.

Metod broj 2 – apliciranje za kreditnu karticu

Ovo je najjeftiniji način vraćanja reputacije zajmoprimca. Obično one koje nude banke imaju grejs period. Klijent može besplatno koristiti sredstva ako redovno uplaćuje sredstva prije određenog datuma. Ograničenje može biti minimalno, važno je samo redovno korištenje dodijeljenih sredstava i pravovremeno dopunjavanje.

Metod br. 3 – apliciranje za kredit od MFO

MFO nude male iznose novca za pozajmljivanje po visokim kamatama. Standardna stopa je 1,5-2% od ukupnog iznosa dnevno. Ova opcija je prikladna za sljedeće kategorije zajmoprimaca:

  • nezaposleni;
  • samozaposlena lica;
  • penzioneri i korisnici;
  • studenti;
  • ljudi sa nezvaničnim primanjima.

MFO ne zahtijevaju dokaz o prihodima i u većini slučajeva rade na daljinu, dajući novac na bankovnu karticu nakon prethodne verifikacije računa. Ako uzmete zajam od takve organizacije i otplatite ga na vrijeme ili prije roka, to će se pojaviti na profilu zajmoprimca kao pozitivna činjenica u CI.

Metod broj 4 – rate

Mnogo je lakše dobiti plan proizvoda na rate sa lošim CI. Stoga možete odabrati ovu opciju , jer neće biti moguće besplatno ispravljati svoju kreditnu istoriju, prezimenom i imenom, bez podizanja kredita. Bitno je blagovremeno plaćati na rate, a do zatvaranja duga pojavit će se dodatna pozitivna epizoda u CI.

Metoda broj 5 - pravni postupak

Ova tehnika je relevantna za slučajeve kada je CI oštećen bez krivice zajmoprimca. Šta vam je potrebno za ovo:

  • sastaviti tužbu;
  • prikupiti maksimalan broj dokaza za dokazivanje nevinosti;
  • idite na sud u vašem mestu prebivališta;
  • čekati odluku.

Preporučljivo je da se na početku konsultujete sa advokatom ili advokatom kako bi se što efikasnije pripremili za parnični proces.

Metod broj 6 – otvaranje depozita

Ako banka ne izda kredit, registracija može spasiti situaciju. Protiv garancije depozita ili jednostavno na osnovu njegove dostupnosti, banka može preispitati odluku o pozajmljivanju sredstava.

Kako povratiti svoju kreditnu istoriju kreditom: uputstva

Ispravljanje vaše kreditne istorije kreditom je efikasan i relativno jeftin metod. Morate slijediti nekoliko jednostavnih koraka.

  1. Uporedite ponude raznih mikrofinansijskih organizacija na reklamnim stranicama, proučite recenzije i napravite izbor.
  2. Podnesite prijavu koristeći predloženi upitnik ili obrazac na web stranici.
  3. Dobiti novac.
  4. Izvršite plaćanja i zatvorite kredit.

Pažnja! Mnoge mikrofinansijske organizacije nude izdavanje prvog zajma po povlašćenim uslovima - bez kamate ili po sniženoj stopi. Ako trebate zaključiti nekoliko ugovora, bolje je obratiti se različitim kompanijama koje pružaju tako profitabilnu priliku.

TOP 3 MFO-a za ispravljanje kreditne istorije

Mikrofinansijske organizacije nude programe za hitno obnavljanje pozitivnih KI izdavanjem kredita. Lideri u ovoj oblasti su opisani u nastavku.

Ezaem

Elektronski servis za izdavanje kratkoročnih kredita na male iznose. Da biste dobili kredit potrebno je da preduzmete nekoliko koraka:

  • podnesite prijavu i registrirajte se na web stranici;
  • sačekajte da konsultant pozove;
  • potpisati ugovor elektronskim putem;
  • primati novac na bankovnu karticu.

Kompanija Ezaem po prvoj prijavi izdaje iznose do 15.000 rubalja. Ponovljeni krediti su ograničeni na maksimalni iznos od 30.000 rubalja. Kamatna stopa – 2,1% dnevno.

MoneyMan

MFO MoneyMan pozajmljuje po 2,2% dnevno. Maksimalni iznos kredita ograničen je reputacijom klijenta na sajtu. Postoji program lojalnosti i moguće je povećati granicu povjerenja sa svakim ponovljenim zahtjevom. Prednosti kompanije:

  • prvi kredit bez kamate;
  • do 30 dana;
  • mogućnost produženja;
  • Ponovljene prijave sa blagovremenim otkazivanjem se potvrđuju automatski.

Zanimljiva činjenica! Kompanija Money Men je 2017. godine nagrađena i nagrađena u kategoriji „MFK godine“.

E-kupus

Servis E-kupus je lider u izdavanju mikrokredita. Posuđuje pod sledećim uslovima:

  • minimalni iznos - 100 rubalja;
  • maksimalni iznos - 12.000 rubalja;
  • period – do tri sedmice;
  • plaćanje – na karticu ili račun u platnim sistemima;
  • prvi kredit je besplatan;
  • pri ponovljenoj primeni – od 2,1 do 1,7% dnevno.

E-kupus posuđuje samo ruskim građanima starijim od 18 godina. Odluka o prijavi se donosi automatski.

Šta učiniti ako ne možete dobiti kredit: 6 preporuka

Vrlo je teško podići kredit sa lošom reputacijom zajmoprimca, jer banke pokušavaju da obezbede svoja sredstva što je više moguće. Ali postoje i druge opcije koje će vam omogućiti da vratite svoju ocjenu. Preporuke za one koji su suočeni sa odbijanjem davanja kredita su date u nastavku.

  1. Prvi korak je otplata postojećeg duga. To će već imati pozitivan učinak na stanje CI.
  2. Postoji šansa da dobijete kredit ili limit na kartici od banke u kojoj zajmoprimac ima platnu karticu.
  3. Ako imate pokretnu ili nepokretnu imovinu, možete je koristiti kao zalog. Prijave s garancijom dobivaju pozitivan odgovor čak i s negativnim QI.
  4. Možete pitati mikrofinansijsku organizaciju da li je moguće ispraviti svoju kreditnu istoriju tako što ćete dobiti kratkoročne kredite od njih. U većini slučajeva kompanije daju kredite čak i onima koji su na crnoj listi banaka.
  5. Ako je reputacija narušena bez krivice zajmoprimca, ne preostaje ništa drugo nego ispraviti grešku u kreditnoj istoriji. Da biste to učinili, potrebno je da BKI-u podnesete odgovarajuću prijavu.
  6. Možete pratiti nove proizvode i profitabilne ponude financijskih korporacija kako biste odabrali pristupačnu i odgovarajuću opciju kreditne sanacije.