Porezi

Isplata anuiteta: specifičnosti i obračun. Obračun prijevremene otplate hipotekarnog kredita. Formule za izračun ili kako sami izračunati

Pozajmljivanjem novca od finansijske institucije, klijent se obavezuje da će otplatiti iznos kredita koji mu je banka odredila u roku određenom ugovorom, kamatna stopa.

Postoji nekoliko načina za otplatu kredita. Najčešća je isplata anuiteta.

Koncept isplate anuiteta

Anuitet je finansijsku rentu, koji stižu u jednakim količinama u jednakim vremenskim periodima (mjesec, godina, itd.). Plaćanja ove vrste se koriste za plaćanje akumuliranih kamata na odbitke različite vrste, kao i za otplatu postojećih kredita, bilo da ili.

Zajmoprimac koji plaća anuitet otplaćuje glavnicu kredita i kamatu.

Anuitet se naziva:

plaćanje u jednakim ratama u određeno vrijeme;
finansijski instrument;
plan otplate duga;
redovne uplate osiguranja.

Raspored se koristi i za obračun otplate kredita i za izračunavanje iznosa novca akumuliranog do određenog perioda.

Klasifikacija anuiteta

Anuitetna plaćanja su veoma raznolika i dijele se na nekoliko tipova, ovisno o određenim faktorima.

Vrijeme uplate startnine:

postnumerando - na kraju prve trećine;
prenumerando - račun prije početka perioda.

Rokovi važenja:

hitna plaćanja;
doživotno: naslijeđeno, sa korekcijom novčani doprinosi ili garantovana plaćanja, u kojima je određen period plaćanja.

Premije osiguranja se razlikuju po prirodi plaćanja i dijele se na jednostavne, odložene, hitne, garantirane i sa zaštitom ličnog kapitala.

Anuiteti su:

fiksni (jednaki iznos plaćanja);
valuta (povezana sa valutom, na primjer, za);
indeksirano (sa korekcijom indeksa inflacije);
varijable (iznos plaćanja je vezan za indeks profitabilnosti finansijskog instrumenta).

Uplate mogu biti mjesečne, tromjesečne i godišnje, a razlikuju se po hitnosti plaćanja:

hitno, broj isplata je fiksiran ugovorom;
neograničeno;
nije fiksno

Klasifikacija zavisi i od imena uplatitelja:

osiguranje;
penzija;
financijski (bankarstvo);
plaćanja pravnih lica;
iznose koje doprinose pojedinci.

Pravila i karakteristike plaćanja

Osnovni uslovi za zajmoprimca koji je izabrao ovaj način plaćanja kredita:

kredit se otplaćuje u jednakim ratama;
Raspored i visina plaćanja ostaju nepromijenjeni tokom cijelog obračunskog perioda.

Prednosti plaćanja:

jednaki iznosi plaćeni na vrijeme;
mogućnost kreditiranja različitih segmenata stanovništva, uključujući građane sa niskim primanjima;
smanjenje iznosa plaćanja zbog inflacije (ne brkati);
konstantan iznos plaćanja.

Ovi faktori omogućavaju klijentu da kontroliše svoje troškove, planira i prilagođava porodični budžet.

Shema ima niz nedostataka, uključujući:

značajna preplata po kreditu u odnosu na diferencijalno plaćanje;
teško je otplatiti kredit prijevremeno;
Ne možete preračunati ako želite prijevremeno otplatiti dug.

Bitan:općenito, isplate anuiteta – odličan način plaćanje malih kratkoročnih kredita. Jasno fiksni iznos doprinos rješava problem otplate dugova za osobe koje primaju fiksnu platu plate u određeno vreme.

Upotreba anuiteta je veoma korisna za banke, koje dobijaju dobre kamate.

Komponente mjesečne uplate

Plaćanje anuiteta je najčešća opcija za mjesečne otplate kredita. Klijent svakog mjeseca na bankovni račun, bez obzira na iznos preostalog duga, polaže fiksni iznos koji se sastoji iz dva dijela: tijela kredita i kamatne stope.

Ovo razlikuje anuitet od diferencirane opcije plaćanja, gdje je na početku kreditni period Većina plaćenog iznosa je kamata. Glavni dug se sporo smanjuje, a iznos preplaćenih sredstava značajno raste.

Koristeći on-line formular za obračun možete saznati iznose koji idu za otplatu duga i kamata.

Ali proračuni koji se izvode neovisno pomoću formule dat će točniji rezultat.

Formula za obračun plaćanja

Postoji posebna formula za izračun kredita:

pri čemu:

X - mjesečna isplata anuiteta;
S - tijelo kredita;
m - bankarska kamatna stopa (mjesečna) određena za iznos kredita
N - količina kamatni periodi(mjeseci).

Poznavajući formulu za obračun isplata, vrlo je lako saznati tačan iznos isplate anuiteta. Na primjer: kredit je uzet od banke na 2 godine u iznosu od 20.000 rubalja. Godišnja kamatna stopa je 22%. Kako izračunati mjesečnu uplatu?

Mjesečna kamatna stopa se izračunava po formuli m=P/100/12, gdje je P godišnja kamatna stopa finansijske institucije. U ovom slučaju, P = 22%, što znači

m = P/100/12 = 22:100:12 = 0,0183;
S = 20.000;
N = 24.

Zamjenom podataka u formule dobijamo:

To jest, klijent mora plaćati banci 1.037 rubalja svakog mjeseca tokom 2 godine. 20 kopejki

Kalkulator plaćanja kredita dostupan na web stranici Sberbanke i drugih finansijske institucije, će pokazati isti rezultat. Moguće razlike mogu biti zbog zaokruživanja primljenih iznosa ili različitih kamatnih stopa.

Proračuni koristeći Excel

U Excelu postoji posebna funkcija koja vam omogućava da izračunate isplatu anuiteta - “PLT”. Lijevo od tražilice je znak “fx”, kada kliknete na njega, u novom prozoru otvara se lista dostupnih funkcija, uključujući “PLT”.

Nakon što korisnik odabere “PLT” i klikne na “OK”, pojaviće se drugi prozor sa ikonama “Rate”, “Nper”, “Ps”, koje je potrebno popuniti prema podacima. Ispostaviće se:

“Stopa” - 22%/12;
"Nper" -24;
"Ps" - -20000

Bitan:Iznos kredita se upisuje u obrazac sa predznakom minus.

Odmah nakon unosa podataka, rezultat izračuna će se pojaviti u donjem redu: 1.037,56. Ovo je iznos koji zajmoprimac mora plaćati mjesečno. Nakon što kliknete na “OK”, rezultirajući broj će zauzeti svoju ćeliju u tabeli.

Usput, podaci o kreditu se mogu unijeti u zagrade koje se nalaze u traci za pretraživanje. Pored znaka “fx” pojavit će se slova “PLT” i zagrade (), gdje je sljedeći unos 22%/12;24; - 20000.

Da bi se izbjegle greške u proračunima, potrebno je pridržavati se redoslijeda zapisa podataka i interpunkcije. Nakon pritiska na ikonu "Enter", rezultat izračuna - 1.037,56 - će se pojaviti u ćeliji tabele.

Kreditni kalkulator - alternativa MS Excel-u

Online kalkulator se po funkcionalnosti ne razlikuje od MS Excel-a. U tom slučaju korisnik ne mora ništa preuzimati. Operacije se izvode online.

Funkcije kreditni kalkulator:

obračun diferenciranih i anuitetnih plaćanja;
izrada plana plaćanja;
razdvajanje ukupan iznos plaćanje u dva dela: dug i kamata;
obračun ranih doprinosa.

Da biste dobili potrebne informacije, potrebno je unijeti podatke u određena polja. Rezultat izračuna će se pojaviti odmah.

Šta je anuitet?

Isplata anuiteta: formula i savjeti nezavisni proračun

Anuitetnu isplatu odlikuje specifičnost obračuna i plaćanja - jednaki dijelovi tokom cijelog perioda kredita, koji se sastoje od kreditne kamate i iznosa glavnice. Moderne banke Oni uglavnom praktikuju plaćanje anuiteta prilikom davanja kredita, zbog visokih kamata.

A - iznos plaćanja;
K - koeficijent anuiteta;
S je početni iznos kredita.

Ako ne znate koeficijent, možete ga izračunati i pomoću formule:

K = i*(1+i) n / ((1+i) n -1)

i - mjesečna stopa;
n je broj mjeseci za koje se kredit mora otplatiti.

Ako je mjesečna stopa nepoznata, podijelite godišnju kamatnu stopu sa 12.

Šta je anuitetsko plaćanje kredita?

Kako saznati šta je anuitetsko plaćanje kredita? Ovo je iznos redovne rate za otplatu kredita. Feature takvo plaćanje - jednaki iznosi otplate: tokom određenog perioda kredita plaćate isti iznos svakog mjeseca, što uključuje tijelo kredita i kamatu na kredit.

Od 2012. godine zajmoprimci su mogli prijevremeno otplaćivati svoje kredite, a da pritom ne povrijede svoj novčanik. Zbog toga mnogi zajmodavci traže način da otplate dug prije roka. Međutim, važno je unaprijed izračunati koliko je to isplativo.

Prilikom isplate anuiteta kamata se u osnovi predujmi. Na primjer, imate kredit na 6 mjeseci, ali ste ga koristili samo 4 mjeseca i otplatili ga peti. Ispada da ste prilikom prvih uplata platili iznos kamate kao da ste sredstva koristili u 5. i 6. mjesecu.

Uz redovnu otplatu kamata se plaća prema rasporedu. Ako postoji prijevremena isplata, pod anuitetom, vi ćete preplatiti.

Šta je plan isplate anuiteta?

Plan isplate anuiteta je izračunat tako da je svaka mjesečna isplata ista. Na stanje duga banka obračunava kamatu, pa se njihov iznos mjesečno smanjuje, a shodno tome će se i povećati iznos otplate.

Stoga će u prvoj uplati glavni dio plaćanja biti kamata, au posljednjoj - tijelo kredita.

Kako koristiti kalkulator isplate anuiteta?

Mnoge banke i privatne kreditne firme objavljuju online kalkulator plaćanja anuiteta na svojim službenim web stranicama.

Da biste ga koristili, samo u odgovarajuća polja unesite mjesečnu kamatu, broj mjeseci (period pozajmice) i ukupan iznos kredita. Program će automatski izračunati vašu mjesečnu uplatu, iznos svih uplata i kamate.

Otplata anuiteta

Otplata anuiteta je proces kada će iznosi plaćanja biti manji od plaćanja po drugim platnim sistemima. To je zbog činjenice da u početku zajmoprimac otplaćuje skoro jednu kreditna kamata, a glavni dug ostaje gotovo netaknut. Zbog toga anuitetnu šemu otplata omogućava dobijanje kredita za osobe sa malom solventnošću.

Savjeti Sravni.ru: Nizak iznos plaćanja ne utiče mnogo na porodični budžet, ali na visok trošak kreditna sredstva postepeno se manje osjeća zbog inflatornih vladinih procesa. Isplata anuiteta je povoljna prilikom registracije hipotekarni kredit, jer vam omogućava planiranje budžeta za nekoliko godina unaprijed.

Način izračunavanja mjesečne otplate kredita je jedan od najvažnijih aktuelna pitanja među zajmoprimcima. Kreditiranje postaje sve popularnije. hipoteka, potrošački kredit, auto krediti se razlikuju po veličini diskontne stope, vremenskom periodu i veličini kreditiranja.

Imaju različite principe za obračun mjesečnih plaćanja. Nude nekoliko opcija za obračun mjesečnih otplata na osnovu iznosa kredita. Prvo- ovo je da biste saznali mjesečnu uplatu koristeći online kalkulaciju. Sekunda– sami odredite mjesečne uplate koristeći formule (navedene u nastavku).

Kolika je mjesečna otplata kredita?

Kredit ima dva važne karakteristike- plaćeno i otplativo. Plaćanje znači da je za obezbjeđenje sredstava zajmoprimac dužan platiti kamatu navedenu u ugovoru o kreditu na iznos kredita. Pored obračunate kamate, zajmoprimac mora da otplati do rok puni iznos kredita.

Rok za uplatu iznosa uplate je važna karakteristika bilo koji ugovor o kreditu. Kombinacija kamate i obima kredita je osnova za izračunavanje otplate.

Koje su komponente potrebne za ispravan obračun mjesečne uplate:

Iznos kredita.
Računovodstveni interes.
Period pozajmice.
Raspored plaćanja.
Bankarska godina. Svaka finansijska institucija postavlja svoju cifru - 360 dana ili 365 (u prijestupnoj godini - 366).

Kako se obračunavaju mjesečne otplate kredita?

Formula obračuna pod bilo kojim okolnostima zasniva se na iznosu navedenom u ugovoru i rasporedu izdatom nakon potpisivanja ugovora. Iznos i raspored kredita određuje stručnjak iz finansijske institucije. Iznos uplata primate tako što ćete ih sami izračunati pomoću kreditnog kalkulatora koji se nalazi na službenoj web stranici svake finansijske institucije, ili izračunavanjem pomoću formule.

Nezavisno izračunavanje pomoću formula

Kako bi bilo lakše, ove formule su dostupne na mnogim web stranicama. Možete platiti ili u anuitetima (iste tokom cijelog perioda) ili diferencirano (iznos glavnice se dijeli na jednake dijelove, a obračunski postotak se smanjuje - veličina isplata nije ista).

Obračun mjesečnih plaćanja na službenoj web stranici banke

Ako klijentu ne odgovara samostalna izračunavanja pomoću formula, može koristiti kalkulator. On će djelovati kao pomoćnik i pomoći u izračunavanju plaćanja za otplatu kredita. Izračuni koje daje online kalkulator su približni. Potencijalni klijent upisuje okvirni rok kredita, diskontnu kamatu i način plaćanja. Troškovi osiguranja i bankarska podrška transakcije.

Online kalkulator

Metoda anuiteta za obračun mjesečnih plaćanja

Jednaki dijelovi iznosa glavnice kredita nazivaju se anuitetom. Ova metoda je najpopularnija i tražena. Ovde je prva polovina otplate obračunata kamata, druga polovina je otplata glavnog duga.

Šema obračuna kamata u ovom slučaju je najtransparentnija. Prednosti za klijenta su ovdje velike. Ali i finansijske institucije su sklone ovoj metodi.

Formula za izračun anuiteta može se prikazati na sljedeći način: plaćanje (A) je zbir iznosa kredita (B) pomnožen iznosom. Broj mjeseci (M) i obračunski procenat (P1/12), budući da u godini ima dvanaest mjeseci. Ispada - A=K*(P/(1+P)-M-1). Ova formula se može koristiti za potrošačke kredite i hipotekarne kredite.

Primjer korištenja metode anuiteta

Imamo iznos kredita od 300.000 rubalja, period pozajmice je 6 meseci, a diskontna kamata godišnje je 9%. Prvo morate izračunati konačni mjesečni iznos kredita. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubalja.

IN obavezno ne koristi se cijeli obračunski postotak, već njegov 12. udio.

Kamata na isplatu anuiteta

Na doprinos za otplatu moguće je obračunati kamatu u rubljama kreditni zajam. Ovdje će se uzeti saldo duga i godišnja kamata.

Predstavljamo puna lista koraci:

Za prvi mjesec - 300.000 * (0,09/12) = 2250, glavni dug - 32.189 - 2.250 = 29.939 rubalja.
Za drugi mjesec - 300.000 - 29939 = 270061, komponenta kamate - 270061 * (0,09/12) = 2025,46, glavni dug - 32189 - 2025,46 = 30163,54 rubalja.
Za treći mjesec - 270061 - 30163,54 = 239897,46, kamatna komponenta plaćanja je 239897,46 * (0,09/12) = 1799,23, glavni dug izlazi - 32189 - 1799,23 = 373 rubalja.

Diferencirana metoda za obračun mjesečnih plaćanja

Smatra se ispravnim da je smanjenje iznosa duga diferencirano plaćanje mjesečnih plaćanja. Takvo plaćanje se sastoji od fiksnog i varijabilnog iznosa, koji se postepeno smanjuje. Za obračun diferenciranog plaćanja potrebno je uzeti iznos doprinosa, obračunski procenat i mjesece za koje je kredit izdat.

Formula za pogrešnu kalkulaciju – kako to izgleda?

Maksimalna vrijednost isplate će biti potrebna.

P (plaćanje glavnice) = P (iznos kredita) / M (mjeseci kreditiranja). Akumuliranu kamatu (N) nalazimo množenjem preostalog duga po kreditu (O) sa računovodstvenom kamatom (Pr). Zatim rezultat podijelimo sa 12 (ima samo dvanaest mjeseci u godini - konstanta), ispada - H = O*Pr/12.

Stanje kredita (O) nalazimo ovako – O = P – (P*K (koliko je perioda prošlo)).

Primjer korištenjem diferencirane metode

Iznos kredita je 240.000 rubalja na šest mjeseci po stopi od 9%. Glavni doprinos će biti 240.000/6 = 40.000 rubalja.

Uplate nakon registracije ugovora u svakom mjesecu:

Za prvi mesec – 40.000+(240.000-40.000*0)*0,09/12 = 41.800 rubalja.
Za drugi mjesec – 40.000+(240.000-40.000*1)*0,09/12 = 41.500 rubalja.
Za treći mjesec – 40.000+(240.000-40.000*2)*0,09/12 = 41.200 rubalja.

Koju metodu obračuna računovodstvene kamate odabrati?

Mnogi ulaze Ruska Federacija izdaju kredite sa anuitetnom vrstom plaćanja. Finansijske strukture– pristalice ovog tipa, budući da će se na glavnicu duga u početnoj fazi obračunati obračunska kamata.

Diferencirana metoda ima svoje nedostatke: Ovu metodu banke rjeđe koriste, prve uplate će biti visoke i teže je dobiti odobrenje za prijavu za ovu vrstu plaćanja. Potencijalni klijent mora imati štalu visoki nivo prihod.

Diferencirani tip bi trebalo da biraju oni klijenti koji žele veliku sumu novca dugoročno preko pet godina. Kada je u pitanju hipotekarni kredit, ovo je dobar izbor.

Klijent će moći značajno smanjiti preplatu. Ali ako kredit traje manje od 5 godina, preplata neće biti značajna. Lakše je pronaći opciju sa nižom kamatnom stopom i odabrati vrstu anuiteta.

Kako izračunati preplatu na željeni kredit?

Svaki zajmoprimac sanja da uštedi i plati što je manje moguće. Prilikom odabira vrste anuiteta potrebno je izračunati koeficijent. Zatim se obračunavaju mjesečne uplate. Konačni iznos uplate: M (period) * P (plaćanje). Preplaćeni iznos je razlika između iznosa doprinosa i osnovnog iznosa kredita.

Ako je tip diferenciran, tada će vam trebati mjesečni iznos kamate, mjesečni iznos plaćanja, vrijednost stope u prvom i posljednjem mjesecu kreditiranja i prosječan iznos kamate mjesečno.

Banka kreditor vam može dati ove informacije. Preplata u ovom slučaju je trajanje ugovornog perioda (meseci) pomnoženo sa prosečnom mesečnom kamatom.

Posebne karakteristike obračuna mjesečnih plaćanja

Obračun mjesečne uplate je moguć na dva načina - anuitetni i diferencirani. U prvom slučaju, uplate su iste tokom čitavog roka kredita. U drugom slučaju, isplate su u početku visoke, ali se onda smanjuju. Mnoge banke sprječavaju klijenta da prijevremeno otplati kredit. U tom slučaju oni uspostavljaju kreditne praznike.

Hipotekarni kredit

Hipoteka je dugoročni vid kreditiranja sa velikim iznosom kredita. Ovdje vrijedi koristiti diferencirani tip. Uplate će biti manje. Ali klijent mora svakog mjeseca pripremiti potvrdu o visokim prihodima.

Prijevremena otplata će podrazumijevati jasan tip anuiteta (po dogovoru stranaka). Mnoge banke izdaju velike iznose sredstava koristeći tip anuiteta.

Auto krediti

Kredit za auto kredit se ne odvija na dugoročna perspektiva. Ovdje se trebate pripremiti početna naknada. Prilikom obračuna mjesečnih plaćanja vrijedi uzeti u obzir osiguranje (CASCO u većini slučajeva, rjeđe MTPL) i bankarsku podršku za transakciju.

Kako izračunati uplate ako klijent ima kreditnu karticu?

Šta treba uzeti u obzir pri obračunu mjesečnih plaćanja ako klijent koristi karticu:

Dostupnost beskamatnog perioda. Ovaj period omogućava potencijalnom klijentu korištenje u gotovini bez % obračuna. Obično je period od 30 do 100 dana. Zavisi od odabrane strukture.
Plaćanje mjesečno. Potrebno je platiti 5-15% iznosa glavnice + obračunske kamate (do 40% godišnje).

zaključci

Prije nego što odete i podnesete zahtjev za kredit, obavezno izračunajte i uporedite mjesečne uplate na različite načine bankarske strukture. Samo ako imate realne brojeve možete izvući zaključak. Procijenit ćete svoje sposobnosti i shvatiti da li ste sposobni ovo pozajmljivanje ili je bolje sačekati.

Video

Kredit je jedan od najpopularnijih bankarski proizvodi. hipoteka, potrošački kredit, auto krediti se razlikuju po visini kamate i trajanju ugovora o kreditu, po principu formiranja doprinosa za otplatu duga banci. Postoji nekoliko načina za izračunavanje mjesečne uplate kredita - to možete učiniti pomoću online kalkulatora ili možete samostalno izračunati iznos plaćanja koristeći određenu formulu prije nego što podnesete zahtjev za kredit.

Obračun mjesečne otplate kredita

Visinu redovnih plaćanja i plan otplate određuje bankarski stručnjak, ili ga možete sami izračunati pomoću formula ili kreditnog kalkulatora na bankarskim web stranicama. Prije obračuna mjesečne otplate kredita, potrebno je navesti svoja primanja i odlučiti maksimalni iznos, iznos akontacije, rok i stopu, provjerite tačnost bankovnog obračuna uplate, nedostatak dodatnih usluga.

Samostalno korištenje formula

Postoje formule za obračun otplate kredita. Otplata kredita se sastoji iz dva dela – glavnice i kamate. Banka nudi dve vrste plaćanja: anuitet (isti iznos tokom celog roka) i diferenciran - dug se deli na jednake delove, a iznos kamate ide ka smanjenju iznosa plaćanja, iznos plaćanja nije isti. Formule proračuna u ovim slučajevima se značajno razlikuju.

Korištenje online kalkulatora

Ako ne želite sve izračunati ručno, trebali biste koristiti online kalkulator. Uz njegovu pomoć možete saznati kako pravilno izračunati mjesečnu otplatu kredita. Da biste to uradili, potrebno je da unesete očekivani rok ugovora o kreditu, kamatnu stopu i odaberete vrstu plaćanja. Visina doprinosa ovdje nije konačna – prilikom sklapanja ugovora na iznos kredita se dodaju osiguranje i ostala osiguranja. Bankarske usluge.

Kako izračunati iznos mjesečne otplate kredita koristeći anuitetnu metodu obračuna kamate

Jednaki doprinosi na kredit tokom cijelog trajanja ugovora nazivaju se anuitetom. Ovo je najčešći tip otplate kredita, gdje se prve otplate gotovo u potpunosti sastoje od otplate kamata, a tek onda se otplaćuje glavnica. Ova vrsta otplate duga je korisna i za banku i za klijenta, glavna stvar je transparentnost akrualne šeme.

Standardna formula za anuitetski način otplate duga izgleda ovako: iznos doprinosa (A) sastoji se od iznosa kredita (K) pomnoženog sa određenim iznosom, koji uzima u obzir broj mjeseci (M) i kamatnu stopu ( P 1/12)), odnosno A = K *(P+(P/(1+P)M-1)) Ovaj primjer je pogodan za potrošačke i hipotekarne kredite, banke su sklonije anuitetima.

Formula za obračun anuiteta

Na primjer, u ovom slučaju, iznos kredita je 200.000 rubalja, rok trajanja ugovora je 6 mjeseci, godišnja kamatna stopa je 10%. Dakle, prvo morate izračunati iznos mjesečne uplate: 200000*(0,00083333+(0,0083333/(1+0,0083333)6-1))=34312 rubalja. Ne zaboravite, potrebno je uzeti u obzir ne ukupnu kamatnu stopu, već njen dvanaesti dio.

Komponenta kamate anuiteta

Ne bi bilo suvišno izračunati i kamatnu komponentu doprinosa, ona se izračunava po formuli koja uzima u obzir stanje duga i godišnju kamatnu stopu podijeljenu sa 12: N (iznos obračunate kamate) = Z (iznos preostali dug) * (C (kamatna stopa)) / 12 (broj mjeseci u godini). Za utvrđivanje dijela plaćanja koji ide na otplatu glavnog duga potrebno je od ukupnog iznosa oduzeti obračunate kamate.

Ovo se mora raditi uzastopno za svaki mjesečni raspored plaćanja.

1 mjesec, kamata: 200000*0,1/12=1666,66, glavnica 34312-1666,66=32645,34
2. mjesec, stanje kredita 200000-32645,34=167354,66, kamata: 167354,66*0,1/12=1394,62 glavnica 34312-1394,62=32917,38
3 mjeseca, stanje kredita 167354,66-32917,38=134437,28, kamata 134437,28*0,1/12=1120,31, glavnica 34312-1120,31=33191,69

Kako izračunati mjesečnu otplatu kredita sa diferenciranom šemom otplate kredita

Opcija kada se iznos duga postepeno smanjuje naziva se diferencirano plaćanje. Sastoji se od dva dijela: glavnog (njegova veličina se ne mijenja) i opadajućeg, koji se vremenom smanjuje. Da biste izračunali iznos doprinosa, morate znati konačni iznos doprinosa, godišnju kamatu i broj mjeseci potrebnih za otplatu kredita.

Formula diferencijalnog plaćanja

Prvo morate saznati maksimalna veličina osnovno plaćanje: P (glavnica) = P (veličina kredita) / M (broj mjeseci). Obračun obračunate kamate (N) izračunava se množenjem stanja duga. (O) sa godišnjom kamatnom stopom (Pr), podijelite preostali rezultat sa 12 (broj mjeseci u godini), odnosno N=O*Pr/12. Stanje kredita (O) se izračunava na sljedeći način: O=P - (P*K (broj prošlih perioda)).

Na primjer, obračunava se isti kredit u iznosu od 250.000 rubalja, uzet na šest mjeseci po stopi od 10% godišnje. Iznos glavnog doprinosa je 250.000/6=41.666,67. Iznos plaćanja od trenutka izvršenja ugovora:

1 mjesec: 41666,67+(250000-41666,67*0))*0,1/12=43750 rub.
2. mjesec: 41666,67+(250000-41666,67*1))0,1/12=43402,78 rub.
3 mjeseca: 41666,67+(250000-(41666,67*2))0,1/12=43055,56 rub.

Koja metoda obračuna kamata je isplativija?

U Rusiji većina banaka daje kredite pod uslovom da se plaćanja obračunavaju po principu anuiteta. Ovo je korisno za finansijske organizacije, na glavnicu duga se obračunava kamata, koja se gotovo ne smanjuje tokom početnog perioda otplate. Postoji još jedan problem sa diferenciranim sistemom: malo banaka ga koristi, veličina prvih rata je velika, a može doći do poteškoća u odobravanju kreditnog zahtjeva (potrebna su visoka primanja zajmoprimca).

Diferencirana vrsta plaćanja je korisna za one koji uzimaju veliki kredit za duži vremenski period (više od 10 godina), na primjer, hipotekarni kredit, tada će preplata banci biti znatno manja. S druge strane, kod pozajmljivanja kod banke na period kraći od 5 godina razlika u preplati nije tako velika, možete potražiti povoljnu kamatnu stopu i izračunati za sebe prihvatljiviju šemu anuiteta.

Formula za obračun preplate po kreditu

Svaki zajmoprimac je zabrinut zbog iznosa preplate. Kod anuiteta potrebno je izračunati koeficijent, zatim se obračunava mjesečna uplata. Konačni iznos uplate = M (termin)*P (plaćanje). Preplata će biti razlika između konačnog iznosa doprinosa i iznosa duga. Uz kredit od 120.000 rubalja. za godinu dana sa stopom od 19%, koeficijent anuiteta će biti 0,0922. Mjesečna uplataće biti 120000*0,0922=11064, a ukupna isplata će biti 0,0922*120000*12=132768. Iznos preplate iznosit će 12.768 rubalja.

Kod diferenciranih plaćanja potrebno je znati veličinu mjesečne kamatne stope, visinu mjesečne uplate, visinu kamate na prvu i prošli mjesec, prosječne veličine kamate mjesečno, sve se to može saznati u banci prije obračuna mjesečne otplate kredita. Ukupna preplata je proizvod broja mjeseci trajanja ugovora i prosječne vrijednosti mjesečna kamata.

Mjesečne uplate - karakteristike obračuna

Za izračunavanje rate kredita koriste se dvije metode: anuitetna šema - rata se dijeli na jednake sume novca. Diferencirana plaćanja se razlikuju po tome što je iznos otplata u početku visok, a zatim opada, što je korisno za velike kredite na duži period. Neke banke pozdravljaju odluku o prijevremenoj otplati dijela kredita, tada možemo govoriti o otkazivanju plaćanja ili davanju kreditnih praznika.

Za hipotekarne kredite

Hipotekarni kredit uključuje uzimanje velikog kredita na duže vrijeme. Ovdje je diferencirano plaćanje isplativije: trošak kredita bit će mnogo niži, ali morat ćete potvrditi visoku mjesecna zarada. Ako planirate prijevremenu otplatu kredita, bolje je razmotriti anuitet (kada banka pristane na prijevremenu otplatu). Banke su spremnije da daju kredite velike sume sa anuitetom, a prve uplate na njih su uvijek manje.

Auto krediti

Kredit za kupovinu automobila obično se izdaje na period do pet godina i uz uslov početne uplate (auto kuće često uzimaju automobil klijenta kao zalog za prodaju). Prilikom izračunavanja redovni doprinosi banka se uzima u obzir obavezno osiguranje kupljen automobil (CASCO i OSAGO), kao i Dodatne usluge banka (životno osiguranje, naknada za kredit).

Obračun plaćanja kreditnom karticom

Opcije grejs period. Za to vrijeme možete vratiti potrošena sredstva bez obračunate kamate (kreće se od 30 do 55 dana).
Mjesečna uplata. Morate platiti od 5 do 10% ukupnog duga (na primjer, u Sberbanci) plus kamate (od 19 do 40% godišnje, ovisno o banci koja je izdala karticu).

Video

Prvo pravilo pri podnošenju zahtjeva za kredit je da morate adekvatno procijeniti sopstvenu solventnost kako plaćanja po njemu ne bi vremenom postala opterećujuća za zajmoprimca. Ali u ovoj fazi ponekad nastaju poteškoće, jer nemaju svi ekonomsko obrazovanje da pravilno izvršite potrebne proračune. Da bismo vam olakšali zadatak, evo svih mogućih metoda za obračun otplate anuitetnih kredita, koje možete koristiti za planiranje vlastitog budžeta.

Anuitetna isplata je...

Prije praktičnog dijela proučavanja problematike, trebali biste se upoznati s teorijom. IN ekonomska teorija Anuitet je jedan od načina mjesečne otplate kredita, kada njegov iznos ostaje nepromijenjen tokom cijelog trajanja kredita.

Metode obračuna mjesečne anuitetne otplate kredita

U stvari, izračunavanje tačnog iznosa plaćanja je prilično jednostavno. Štaviše, to se može učiniti na nekoliko načina odjednom. Koristeći barem jednu od njih, možete se kretati u predstojećim uplatama i procijeniti koliko će „podići“ kredit kod banke.

Metode za obračun isplate anuiteta:

ručno koristeći formulu;
koristeći Microsoft Excel;
na web stranici banke koristeći kreditni kalkulator.

Svaki od metoda obračuna, kada se pravilno koristi, dat će tačnu cifru jednaku iznosu predstojeće uplate. Stoga, ako postoje sumnje u ispravnost već napravljenih obračuna, možete provjeriti izračunavanjem isplate anuiteta na drugi mogući način.

Formula za izračun

Obračun kreditne kamate za otplatu anuiteta, bez obzira na izabrani način obračuna, vrši se korišćenjem posebna formula. kreditni kalkulatori, mobilne aplikacije a drugi softver radi tačne proračune, počevši od toga.

Opšti izgled ove formule je sledeći:

AP = O * ps / 1 - (1 + ps) -s,

AP - mjesečna isplata anuiteta;

O - iznos glavnog duga;

ps - mjesečna bankarska kamatna stopa;

s - broj mjeseci u roku kredita.

Poznavajući formulu, lako možete sami napraviti potrebne proračune. Dovoljno je samo zamijeniti početne podatke predloženog kredita umjesto slova, i izvršiti potrebne matematičke proračune pomoću običnog kalkulatora. Ali da bi obračun otplate kredita s isplatama anuiteta bio jasniji, pogledajmo ga na primjeru.

Primjer izračuna

Pretpostavimo da je zajmoprimac uzeo kredit od banke u iznosu od 50.000 rubalja na period od 5 godina. Prema uslovima ugovora o kreditu, godišnja kamatna stopa na kredit je 20%.

Na osnovu formule, za izračune morate znati mjesečnu kamatnu stopu. Banke rijetko navode ovu cifru ugovor o zajmu, tako da ga morate sami pronaći. Da biste to učinili, trebate koristiti formulu:

ps = P / 100 / 12,

P - godišnja kamatna stopa.

ps = 20 / 100 / 12 = 0,017.

Poznavajući sve početne podatke, možete započeti pronalaženje anuiteta za kredit. izgleda ovako:

AP = 50.000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017) -60 = 1336,47 rub.

Obračun anuiteta na kredit u Excel-u

Excel je više od velike tabele. U njemu možete izvršiti ogroman broj izračuna, znajući samo koje formule koristiti. Za obračun anuiteta u Excelu postoji posebna funkcija - PMT. Da biste ga pravilno koristili, morate slijediti ove korake:

Unesite početne podatke (iznos, kamata i rok kredita u ćelije B2, B3, B4, respektivno).
Sastaviti plan otplate kredita po mesecima (A7 -A n).
Napravite kolonu “Plaćanja kredita” (B7 - B n).
Nasuprot prvom mjesecu u kolonu “Plaćanja kredita” unesite formulu

PMT ($V3/12;$V$4;$V$2) i pritisnite Enter.

Rezultat proračuna će biti prikazan u tabeli crvenom bojom sa znakom “-”. To je normalno, jer će zajmoprimac taj novac dati banci, a ne primiti. Isplate anuiteta u Excelu vam omogućavaju da izračunate na način da su vrijednosti pozitivne. Uz njegovu pomoć, zaposleni u banci mogu napraviti i odštampati plan plaćanja zajmoprimcima za nekoliko minuta, štedeći im vrijeme.

Da biste popunili sve mjesece, morate proširiti ćeliju sa formulom do kraja otplatnog plana. Ali budući da se isplata anuiteta ne mijenja tokom vremena, brojevi u ćelijama će biti isti.

Primljene podatke možete još jednom provjeriti pomoću kalkulatora otplate anuiteta kredita. Dostupan je na web stranicama svih banaka koje daju kredite na ovaj način otplate. Da biste koristili kreditni kalkulator, biće vam potrebni isti početni podaci kao i za prethodne metode obračuna. Moraju se unijeti u polja predviđena za popunjavanje. A zatim će program samostalno izvršiti sve izračune u roku od nekoliko sekundi, dajući potencijalnom zajmoprimcu priliku da procijeni primljeni iznos i pažljivo razmisli o predstojećem kreditu.