Sberbank 

2 vrste kredita. Krediti, vrste kredita. Principi kreditiranja. Ciljna orijentacija kredita

Klasifikacija kredita se tradicionalno sprovodi prema nekoliko osnovnih kriterijuma. Najvažnije od njih su kategorija zajmodavca i zajmoprimca, kao i oblik u kojem se daje određeni kredit. Na osnovu toga treba razlikovati sljedećih šest prilično nezavisnih oblika kredita, od kojih je svaki, pak, podijeljen u nekoliko varijanti prema detaljnijim parametrima klasifikacije.

Bankovni kredit

Bankovni kredit jedan od najčešćih oblika kreditnih odnosa u privredi, čiji je predmet proces prenosa sredstava za kredit.Kredit banaka daju isključivo finansijske institucije koje imaju dozvolu za obavljanje takvih poslova od Centralne banke. Uloga zajmoprimca su pravna lica, instrument kreditnih odnosa je ugovor o kreditu. Banka prima prihod od ovog oblika kredita u obliku kreditne ili bankarske kamate. .

Bankarski kredit se klasifikuje prema nekoliko kriterijuma:

1. Po dospijeću:

Kratkoročni krediti obezbjeđuju se za nadoknadu privremenog nedostatka vlastitih obrtnih sredstava zajmoprimca. Do godinu dana. Kamatna stopa na ove kredite je obrnuto proporcionalna periodu otplate kredita. Kratkoročni krediti služe sektoru opticaja.

Srednjoročni krediti, daju se na period od jedne do tri godine za proizvodne i komercijalne svrhe.

Dugoročni krediti koristi se u investicione svrhe. Oni opslužuju kretanje osnovnih sredstava, koje karakteriše veliki obim prenetih kreditnih resursa. Koriste se za kreditiranje rekonstrukcije, tehničkog preuređenja i novogradnje u preduzećima iz svih oblasti delatnosti. Dugoročni krediti su dobili poseban razvoj u kapitalnoj izgradnji i energentskom kompleksu. Prosječan rok otplate je od 3 do 5 godina.

Pozovite kredite, podliježu otplati u određenom roku nakon prijema službenog obavještenja od kreditora (rok otplate nije prvobitno određen).

2. Načinima plaćanja.

Krediti se otplaćuju paušalnim iznosom od strane zajmoprimca. Ovo je tradicionalni oblik otplate kratkoročnih kredita i optimalan je jer... ne zahtijeva korištenje mehanizma diferenciranih kamata.

Krediti koji se otplaćuju u ratama tokom cijelog trajanja ugovora o kreditu. Konkretni uslovi vraćanja su određeni ugovorom. Uvijek se koristi za dugoročne kredite.

3. Metodama zaračunavanja kamate na kredit.

Krediti na koje se kamata plaća u trenutku njene ukupne otplate.

Krediti na koje zajmoprimac plaća kamatu u jednakim ratama tokom cijelog trajanja ugovora o kreditu.

Krediti na koje banka zadržava kamatu u trenutku kada je kredit direktno izdat zajmoprimcu.

4. Po načinima davanja kredita.

Kompenzacijski krediti, poslano na tekući račun zajmoprimca kako bi mu nadoknadio sopstvene troškove, uklj. napredne prirode.

Plaćeni krediti. U ovom slučaju, zajmovi idu direktno za plaćanje dokumenata o poravnanju koji su predočeni zajmoprimcu na otplatu.

5. Metodama pozajmljivanja.

Jednokratni krediti, na vrijeme iu iznosu predviđenom ugovorom koji su strane zaključile.

    Kreditna linija- ovo je pravno formalizovana obaveza banke prema zajmoprimcu da mu u određenom roku u ugovorenom roku omogući kredite.

Kreditne linije su:

    revolving – ovo je čvrsta obaveza banke da izda kredit klijentu koji ima privremeni nedostatak obrtnih sredstava. Zajmoprimac, nakon što je otplatio dio kredita, može računati da će dobiti novi kredit u okviru utvrđenog limita i roka trajanja ugovora.

    sezonsku kreditnu liniju obezbjeđuje banka ako preduzeće periodično ima potrebe za obrtnim sredstvima u vezi sa sezonskim ciklusima ili potrebu za stvaranjem zaliha u skladištu.

Prekoračenja je kratkoročni kredit koji se obezbjeđuje zaduživanjem sredstava sa računa klijenta iznad stanja na računu. Kao rezultat, formira se stanje zaduženja na računu klijenta. Prekoračenje je negativno stanje na tekućem računu klijenta. Prekoračenje se može dozvoliti, tj. unapred dogovoreno sa bankom i neovlašćeno, kada klijent izda ček ili platni dokument bez dozvole banke. Kamata na prekoračenje se obračunava dnevno na nepodmireni iznos, a klijent plaća samo iznose koji je stvarno koristio

Kreditni proizvodi se razlikuju u zavisnosti od zahtjeva zajmoprimca, svrhe prijema i uslova otplate.

Sa stanovišta bankarske organizacije, krediti mogu biti dvije vrste. Aktivnim se smatra kredit koji je izdala bankarska struktura. Ova opcija je najčešća na tržištu. Pasivni kredit - banka se ponaša kao zajmoprimac, sredstva obezbeđuju država ili druge banke. Najveći deo kredita na ruskom tržištu izdaje se za pokrivanje troškova preduzeća ili dnevnih potreba stanovništva.

Vrste kredita

Organizacije, banke, vladine agencije, pojedinci primaju i otplaćuju kredite pod različitim uslovima. Na primjer, ciljane kredite za poljoprivredna preduzeća karakterišu niske kamatne stope i dugi rokovi otplate. Vrste kredita:

  • Po roku korišćenja krediti mogu biti kratkoročni (do 12 meseci), srednjoročni (do 5 godina), dugoročni (više od 5 godina). Kratkoročni krediti se odlikuju malim iznosima i visokim kamatnim stopama, a dugoročni krediti se daju za kupovinu stambenog prostora, opreme, industrijskih objekata itd.
  • U zavisnosti od garancija koje daje zajmoprimac, razlikuju se blanko (neosigurani) i standardni (obezbeđeni) krediti. Garancija povrata sredstava je imovina (kolateral), jemstvo (garancija privatnog lica ili organizacije), plaćanja osiguranja.
  • Prema načinu otplate, razlikuju se jednokratni (zajmoprimac zatvara kredit jednom uplatom na cjelokupan iznos duga) i krediti koji se otplaćuju na rate. Drugi način uključuje nekoliko plaćanja prema rasporedu koji utvrđuje banka, a ova vrsta kreditiranja je najpopularnija.
  • U zavisnosti od svrhe prijema, razlikuju se industrijski (za finansiranje proizvodnje), potrošački (za kupovinu robe), budžetski (za pokrivanje državnih troškova), investicioni (za razvoj poslovanja) krediti. Uslovi za izdavanje ovakvih kredita zavise od finansijske politike države. Na primjer, u Rusiji su investicijski i potrošački krediti najdostupniji.
  • Prema metodi obračuna, bankarski krediti dolaze sa fiksnom (troškovi korišćenja sredstava se ne revidiraju) kamatnom stopom i promenljivom. Drugi metod podrazumeva promenu kamatne stope u zavisnosti od situacije na tržištu, što nije od koristi za zajmoprimca.
  • Ovisno o načinu izdavanja, krediti se dijele na dvije vrste: kompenzacijski, koji predstavlja prijenos sredstava na tekući račun klijenta, i platni, kada se klijentu izda kreditna kartica.

Klasifikacija bankarskih kredita po veličini (mali, srednji, veliki) zavisi od stepena razvijenosti finansijskog sektora. Na primjer, u Ruskoj Federaciji, veliki krediti su oni koji se daju jednom klijentu i prelaze 5% ukupnog kapitala banke.

Kredit je sistem ekonomskih odnosa u vezi sa prijenosom sa jednog vlasnika na drugog na privremeno korištenje vrijednosti u bilo kojem obliku (robni, novčani, nematerijalni) pod uslovima otplate, hitnosti, plaćanja.

Kredit- proizvod koji se prodaje po određenoj cijeni - kamata na kredit i pod posebnim uslovima - na određeno vrijeme, sa povratkom.

  • Prodavac zajma je zajmodavac, zajmodavac.
  • Kupac kredita je dužnik, dužnik, zajmoprimac, zajmoprimac.
  • Specifični uslovi pod kojima se kredit daje predstavljaju osnovne principe kreditiranja.

Main principi kreditiranja su otplata, hitnost I plaćeno. Otplata pretpostavlja da će vrijednosti prenete u dug u unaprijed dogovorenom obliku (ugovor o kreditu), najčešće novčane, biti vraćene prodavac kredita (kreditor). Kršenje principa otplate može prouzrokovati nenadoknadivu štetu kreditoru, stoga je u savremenim uslovima uobičajeno da se u ugovorima o kreditu propisuju načini osiguranja kreditnog rizika. Ciljano kreditiranje osigurava otplatu i otplatu kredita.

Kreditni ugovor- pismeni sporazum između kreditora i dužnika prilikom davanja i primanja kredita, sa detaljima o uslovima otplate, hitnosti i plaćanja.

Prema čl. 819 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o zajmu, banka ili druga kreditna organizacija (zajmodavac) se obavezuje dati sredstva (zajam) zajmoprimcu u iznosu i pod uslovima predviđenim ugovorom, a zajmoprimac se obavezuje da vrati primljeni iznos i plati kamatu na njega. Ugovor o kreditu mora biti zaključen u pisanoj formi. Nepoštivanje pismene forme povlači za sobom ništavost ugovora o kreditu.

Kreditni rizik— rizik da dužnik ne vrati kredit kreditoru. Osiguranje kreditnog rizika je sistem mjera kojima se obezbjeđuje da se kredit zajmodavcu vrati na vrijeme.

Rok zajma

Hitnost kreditiranja- Ovo je prirodan oblik obezbjeđenja otplate kredita. To znači da kredit ne samo da mora biti otplaćen, već i otplaćen u roku koji je striktno naznačen u ugovoru o kreditu. U tu svrhu detaljno je razrađen ugovor o kreditu otplate kredita i raspored kamata. Na primjer, raspored otplate zajma izdatog uz uslov otplate za 10 godina uz 10% godišnje je sljedeći (slika 1):

Rice. 1. Plan otplate kredita na 10 godina uz 10% godišnje

Osiguranje kredita

Osiguranje kredita- dodatni princip kreditiranja koji je uvijek uključen u ugovor o kreditu.

Usvajanjem zakona „O bankama i bankarskoj delatnosti“ poslovne banke su mogle da daju kredite svojim klijentima uz različite oblike kolaterala.

Najčešći tipovi kolaterala kredita su:

  • materijalna sredstva, uknjižena kolateralna obaveza;
  • garancije posrednika solventnih lica i pojedinaca (itd.);
  • polise osiguranja koje izdaju zajmoprimci kod osiguravajućeg društva za rizik neotplate kredita;
  • tečnost.

Plaćanje kredita

Princip plaćeno Zajam znači da zajmoprimac mora platiti određenu jednokratnu naknadu za korištenje kredita ili platiti u određenom periodu.

Ciljna orijentacija kredita

Dodatno princip pozajmljivanje je njegovo ciljna orijentacija, čime se stvaraju uslovi za poštovanje principa otplate i otplate kredita, kao i, u određenoj meri, njihovu hitnost. Ovo načelo uključuje izdavanje kredita sa jasnom svrhom za njegovo korištenje (navedeno u ugovoru o kreditu). Ciljana priroda kredita omogućava zajmodavcu da jasno razumije sposobnost zajmoprimca da otplati zajam na vrijeme sa kamatama. Pozajmljivanje u produktivne svrhe smatra se najstabilnijim, kada uloženi novac daje pravi povrat - profit.

Diferencijacija kredita

Princip diferencijacija kredita znači drugačiji pristup zajmoprimcima u zavisnosti od njihove stvarne sposobnosti da otplate kredit.

Princip diferenciranog pristupa zajmoprimcima, u zavisnosti od njihove stvarne sposobnosti da otplate uzeti kredit, podrazumeva podelu zajmoprimaca na prvi razred I sumnjivo. Unutar ovih grupa, detaljnija diferencijacija se obično primjenjuje pomoću sistema kreditni rejting. Unutar kreditnog rejtinga dužnici su dovoljno detaljno diferencirani, uzimajući u obzir čitav niz kriterijuma.

Solventnost je sposobnost zajmoprimca da otplati kredit na vrijeme sa kamatom. Zavisi od ekonomskih i društveno-političkih faktora.

Kombinovana primena u praksi svih principa bankarskog kreditiranja omogućava poštovanje kako nacionalnih interesa, tako i interesa oba subjekta kreditne transakcije, banke i zajmoprimca.

Vrste kredita

Rice. 2. Vrste i oblici kredita

Istorijski gledano, prvi oblik kredita je bio lihvarski kredit, gdje su se krediti davali uz vrlo visoku naknadu. Lihvarske kamate su obično prelazile 100% i često su dostizale 300-500% godišnje. Uz lihvarsku kamatu bilo je potrebno obavezno materijalno osiguranje zajma.

Komercijalni zajam je isporuka robe od strane prodavca kupcu uz odloženo plaćanje. S obzirom da nema trenutne otplate, rok kredita je period odloženog plaćanja. Ovaj kredit, naravno, nosi kamatu (Slika 3).

Bankovni kredit- je davanje kredita zajmoprimcu, uglavnom od strane kreditne institucije (banke), pod uslovima otplate, otplate, na period i za strogo određene svrhe, a najčešće pod garancijom ili kolateralom. Primaoci bankarskog kredita mogu biti i fizička i pravna lica (Sl. 68).

Dakle, banka je institucija koja trguje kreditima generisanim iz novca mobilisanog na depozite.

Dobit banke= Kamata na kredit - Kamata na depozit

Kao što proizilazi iz prikazane formule, banka, kada trguje kreditima, da bi ostvarila profit, mora održavati omjer:

Kamata na kredit ≥ Kamata na depozit

Dakle, profitabilnost kredita se izražava u kamatnoj stopi, koja je odnos visine kamate i iznosa kreditnog kapitala. Kamatna stopa je dinamička vrijednost i ovisi prvenstveno o odnosu između potražnje i ponude kreditnog kapitala, koji su, pak, određeni brojnim faktorima, a posebno:

  • obim proizvodnje;
  • veličina novčane štednje, štednje svih klasa i slojeva društva;
  • odnos između veličine kredita koje daje država i njenog duga;
  • ciklične fluktuacije u proizvodnji;
  • njeni sezonski uslovi;
  • stopa inflacije (kako raste, kamatne stope rastu);
  • državna regulacija kamatnih stopa;
  • međunarodni faktori (neravnoteža platnih bilansa, fluktuacije deviznih kurseva, nekontrolisana aktivnost svetskog tržišta kreditnog kapitala, itd.).
Bankovni kredit ima niz karakteristika:
  • učešće u kreditnoj transakciji jedne od kreditnih institucija;
  • širok spektar učesnika;
  • novčani oblik davanja kredita;
  • široka varijacija uslova kredita;
  • diferencijacija uslova kredita.

Ova druga je rodila nove forme bankarski krediti: , i forfatting. Leasing je ugovor o dugoročnom zakupu pokretne i nepokretne skupocjene imovine. Kreditni odnosi u lizing transakciji nastaju između davaoca lizinga, koji može biti banka ili finansijska kompanija, i primaoca lizinga, privrednog društva koje u svojoj delatnosti koristi predmete lizinga. Leasing je kombinacija kredita i rente. Lizing se uvijek servisira dugoročnim kreditom, koji se također otplaćuje gotovinsko plaćanje, ili isplata naknade(roba proizvedena na iznajmljenoj opremi).

Faktoring— posrednička operacija (poslovanje) kreditne institucije za naplatu sredstava od dužnika svog klijenta i upravljanje njegovim potraživanjima.

Potrošački kredit je vezan za kreditiranje banaka Potrošač (stanovništva). Njegova glavna karakteristike:

zajmoprimci su fizička lica;

Namjena ovakvih kredita je da se koriste za zadovoljavanje krajnjih potreba stanovništva.

3. Otvaranje bankovnih računa.

Tema 15. Vrste bankarskih kredita

Osnovni oblici davanja kredita

Komercijalni zajam- kredit koji prodavac daje kupcu u robnom obliku prilikom prodaje i isporuke robe na rate ili na odloženo plaćanje radi ubrzanja prodaje robe i ostvarivanja dobiti. Instrument komercijalnog zajma je tradicionalno mjenica, koja izražava finansijske obaveze dužnika u odnosu na zajmodavca.

Zajmodavac - pravna lica povezana sa proizvodnjom ili prodajom dobara ili usluga, zajmoprimac - preduzeće (preduzetnik).

Glavne vrste kredita:

– kredit sa fiksnim rokom otplate;

– kredit sa otplatom nakon što zajmoprimac stvarno proda isporučenu robu na rate;

– pozajmljivanje po otvorenom računu, kada se isporučuje sledeća serija robe do otplate duga po prethodnoj isporuci.

Prilikom legalizacije transakcije između zajmodavca i zajmoprimca, naknada za kredit je obično uključena u cijenu proizvoda.

Bankovni kredit- kredit koji daju specijalizovane finansijske institucije u obliku gotovinskog zajma na osnovu zaključenja ugovora ili ugovora o kreditu.

Subjekti kreditnih odnosa: zajmodavac - finansijske institucije licencirane od Centralne banke za obavljanje takvih poslova, zajmoprimac - preduzeće (preduzetnik).

Osnovni cilj je ostvarivanje prihoda u obliku kreditne ili bankarske kamate, čija se stopa utvrđuje sporazumom stranaka, uzimajući u obzir njenu prosječnu stopu za dati period i specifične uslove kreditiranja.

Vrste bankarskih kredita uključuju:

Hitan kredit, koji predviđa davanje kredita na period naveden u ugovoru i njegovu kasniju otplatu.

Trenutni kredit, na kojem tekući račun preduzeća vodi banka kreditor kod banke koja plaća isprave za poravnanje i odobrava sredstva.

Banka pozajmljuje iznose nedostatne za otplatu spoljnih obaveza preduzeća, u granicama predviđenim ugovorom o kreditu, uz naknadnu nadoknadu od preduzeća zajmoprimca. Ova vrsta kredita se daje najpouzdanijim i redovnim klijentima banke u skladu sa njihovim potrebama i može se koristiti u različitim iznosima.

Pozajmica na poziv- izdaje se uz garanciju zaliha ili vrijednosnih papira. Otplata dežurnog kredita se vrši sa posebnog tekućeg računa sredstvima primljenim na ovaj račun, ili prodajom kolaterala (o otplati dežurnog kredita zajmoprimac se obično obavještava 2-7 dana unaprijed).

Prekoračenja- metod kratkoročnog kreditiranja, koji pretpostavlja da sve platne dokumente predočene za plaćanje sa tekućeg (tekućeg) računa banka uplaćuje preko stanja na računu u slučaju nedovoljnih sredstava. Prekoračenje je omogućeno najpouzdanijim klijentima, na čiji računi se redovno primaju gotovinski prihodi.

Mjenični kredit obezbeđen kao računovodstveni kredit uključuje kupovinu (eskontovanje) menice preduzeća pre datuma dospeća; Mjenični kredit se obezbjeđuje u obliku jednostavnih eskontnih zapisa izdatih u ime banke na ime klijenta, sa datumom vraćanja mjenice prije datuma otplate.

Kredit za prihvatanje Koristi se, po pravilu, u spoljnotrgovinskoj razmeni i obezbeđuje se tako što banka prihvata troškove koje joj izvoznik fakturiše.

Vrste bankarskih kredita

Posebnost bankarskog kreditiranja u sadašnjoj fazi razvoja ruske privrede je da ovaj zajam ima široku ciljnu orijentaciju i da se privlači u raznim oblicima. Posljednjih godina, kako domaće tako i strane banke su uključene u kreditiranje privrednih društava. Bankarski kredit se može klasifikovati na osnovu različitih karakteristika, a ova klasifikacija je prikazana na slici:

U zavisnosti od roka otplate navedenog u ugovoru o kreditu, krediti se raspoređuju:

    oncol;

    kratko;

    srednjoročni;

    dugoročno.

Posebnost kredita na poziv je u tome što se on daje kompaniji zajmoprimcu bez preciziranja perioda njegovog korišćenja uz obavezu zajmoprimca da ga vrati na prvi zahtjev zajmodavca. Ovaj zajam se vraća u određenom roku nakon prijema službene obavijesti od zajmodavca. U većini zemalja krediti na poziv se rijetko koriste, jer zahtijevaju stabilne uslove na tržištu kreditnog kapitala i privredi u cjelini. Kratkoročni kredit se po pravilu daje za nadoknadu privremenog manjka sopstvenih obrtnih sredstava preduzeća zajmoprimca. Prosječni rok otplate za ovu vrstu kredita u svjetskoj praksi obično ne prelazi 6 mjeseci, dok u Rusiji kratkoročni krediti po pravilu uključuju kredite sa rokom otplate ne dužim od 1 mjeseca. Srednjoročni kredit se daje na period do 1 godine za potrebe proizvodnje i čisto komercijalne prirode. Dugoročni krediti se po pravilu koriste u investicione svrhe. Kao i srednjoročni, servisira kretanje osnovnih sredstava, koje karakteriše veliki obim prenetih kreditnih resursa. Krediti se klasifikuju prema načinu otplate:

    otplativo u paušalnom iznosu;

    otplativo u ratama.

Otplata kredita uz paušalni iznos od strane zajmoprimca je tradicionalni oblik otplate kratkoročnih kredita. U slučaju dugoročnih, a ponekad i srednjoročnih kredita, koristi se način otplate kredita, kao što su rate. Konkretni uslovi otplate utvrđeni su ugovorom o kreditu. Prema načinu obračunavanja kamate na kredit, razlikuju se:

    kredit na koji se kamata plaća u trenutku njegove ukupne otplate;

    kredit na koji zajmoprimac plaća kamatu u jednakim ratama tokom čitavog trajanja ugovora o kreditu;

    kredit za koji banka zadržava kamatu u trenutku kada je kredit direktno izdat kompaniji zajmoprimcu.

Prvi način naplate kamate je tradicionalan za tržišnu ekonomiju pri izdavanju kratkoročnih kredita i najčešći je zbog jednostavnosti obračuna. Drugi oblik se koristi za srednjoročne i dugoročne kredite. Potonji oblik kamate na kredite nije tipičan za razvijenu tržišnu ekonomiju i koristi se u vrlo rijetkim slučajevima. U zavisnosti od dostupnosti kolaterala, postoje:

    povjerenički krediti (prazno);

    osigurani krediti;

    krediti osigurani finansijskim garancijama trećih lica.

Kreditni krediti se obično koriste u procesu kreditiranja redovnih klijenata koji uživaju puno povjerenje banke. Jedini oblik osiguranja za kredit od povjerenja je ugovor o zajmu. Po pravilu, blanko kredit daje banka koja firmi pruža usluge poravnanja i gotovine. Iako je formalno neobezbijeđen, zapravo je osiguran veličinom potraživanja kompanije i njenim sredstvima na tekućim i drugim računima u istoj banci. Osiguran zajam je glavna vrsta modernog bankarskog kredita. U domaćim uslovima, prilikom apliciranja za ovaj kredit, zbog nedovršenosti formiranja hipotekarnog i berzanskog tržišta, otežan problem predstavlja postupak procjene vrijednosti imovine. Krediti koji se daju pod finansijskim garancijama trećih lica postali su rasprostranjeni, prvenstveno u oblasti dugoročnog kreditiranja. Pravi izraz finansijske garancije je pravno formalizovana obaveza garanta da nadoknadi štetu koja je stvarno prouzrokovana zajmodavcu ako zajmoprimac prekrši uslove kredita. Prema njihovoj namjeni, razlikuju se:

    opšti krediti;

    ciljanih kredita.

Prve kredite zajmoprimac koristi po sopstvenom nahođenju za podmirenje potreba za finansijskim sredstvima. U savremenim ekonomskim uslovima imaju veoma ograničenu distribuciju. U osnovi, krediti koje daju banke su ciljani. Glavne vrste bankarskih kredita koje se daju poslovnim firmama jasno su prikazane na slici:

Trenutni kredit- kredit, po čijem davanju banka otvara tekući račun za zajmoprimca. Na ovom računu se evidentiraju i kreditne transakcije i transakcije poravnanja zajmoprimca. Po tekućem računu, zajmoprimac koristi kredit u okviru unaprijed određenog limita (limit ugovora) i na ovaj račun polaže sva sredstva koja mu je oslobođena. Na negativno, dugovno stanje tekućeg računa, preduzeće plaća banci utvrđenu kreditnu kamatu. Ako iznosi koje doprinosi kompanija zajmoprimca premašuju iznos njenog duga, nastaje kreditno stanje. U tom slučaju, ugovorom o kreditu može biti predviđeno da banka na ovaj iznos pripisuje društvu kamatu na depozit. Dakle, ugovorom o kreditu se utvrđuje kamatna stopa na dugova i kreditna stanja računa, a takođe je predviđena mogućnost promjene kamatne stope u toku trajanja ugovora i uslova namirenja po računu ugovora. U ugovoru mora biti navedeno da li se tekući računi sastavljaju četiri, dva ili jednom godišnje. Ukoliko u ugovoru nisu navedeni rokovi plaćanja, smatra se da se ugovor mora zaključiti jednom godišnje. Za kompaniju zajmoprimca od koristi su polugodišnji i godišnji obračuni ugovora, jer se svaki put kada se zaključi ugovor, na stanje dodaju kamate, provizije i drugi troškovi, au sljedećem ugovoru kamata se obračunava na kamatu. Korišćenjem tekućeg računa privredno društvo dobija određene prednosti. Prvo, nakon što je osigurao maksimalan potreban kredit, zajmoprimac ga koristi samo po potrebi i ne mora plaćati kamatu na iznose koji se trenutno ne mogu produktivno koristiti. Drugo, kompanija može odmah uplatiti svaki oslobođeni iznos da plati svoj dug i tako uštedi na kamati na kredit. Treće, imajući raspoloživa kreditna sredstva (u okviru utvrđenih limita), kompanija zajmoprimac može brzo dobiti potrebna sredstva u iznosu ovog iznosa. Kredit za zalog- zajam u čvrsto fiksnom iznosu koji zajmodavac daje kompaniji zajmoprimcu na određeni vremenski period osiguran imovinom ili imovinskim pravima. Rasprostranjeni su lombardni krediti obezbeđeni hartijama od vrednosti. „Čisti“ zalagački kredit je kratkoročni kredit sa rokom otplate do godinu dana, najčešće se daje na period od tri meseca, obezbeđen hartijama od vrednosti. Hipoteka- dugoročni kredit dobijen kao kolateral ili dio osnovnih sredstava, odnosno imovinskog kompleksa preduzeća zajmoprimca u cjelini. Banke koje su specijalizovane za izdavanje hipotekarnih kredita nazivaju se hipotekarne banke. Preduzeće zajmoprimac, koje prima takav zajam, dužno je da imovinu založenu kao kolateral u potpunosti osigura u korist banke kreditora. Istovremeno, kompanija nastavlja da koristi imovinu založenu banci. Hipotekarni kredit je glavni oblik dugoročnog bankarskog kreditiranja. Kredit za plaćanje- kredit dat preduzećima koja plaćaju za isplatu isprava za poravnanje, ispunjenje novčanih obaveza, ukoliko preduzeća imaju privremene finansijske poteškoće koje proizilaze iz kašnjenja u rokovima plaćanja u odnosu na vrijeme prijema sredstava na račun preduzeća plaćanja. Obično, banke daju kredit za plaćanje poslovnim firmama za plaćanje materijalnih resursa, obrtnih sredstava, otplate dugova za prebijanje međusobnih potraživanja i za isplatu zarada. Revolving kredit- Ovo je automatski revolving kredit. Ova vrsta bankarskog kredita daje se na određeni period, tokom kojeg je kompaniji zajmoprimcu dozvoljeno kako fazno privlačenje kreditnih sredstava, tako i postepena djelimična ili potpuna otplata kreditnih obaveza. Istovremeno, preduzeće može ponovo da pozajmi sredstva uplaćena za otplatu obaveza tokom perioda važenja ugovora o kreditu. Rollover kredit- dugoročni kredit sa periodično revidiranom kamatnom stopom. Obično se kamatna stopa revidira jednom u kvartalu ili pola godine, u zavisnosti od stope inflacije. Otvaranje kreditne linije. S obzirom na to da se potreba za kratkoročnim bankarskim kreditom ne može uvijek obezbijediti u odnosu na konkretne uslove njegovog korišćenja, privredno društvo može, u dogovoru sa bankom kreditorom, otvoriti kreditnu liniju. Ugovorom o otvaranju kreditne linije utvrđuju se uslovi i maksimalni iznos kredita banke kada se ukaže stvarna potreba. U ovom slučaju, ugovor nema prirodu bezuslovne ugovorne obaveze i banka ga može otkazati ako se finansijsko stanje kompanije zajmoprimca pogorša. Za kompaniju zajmoprimca prednost ove vrste kreditiranja je u tome što pozajmljena sredstva koristi u strogom skladu sa svojim stvarnim potrebama za njima. Kreditna linija se po pravilu otvara na period do godinu dana.

Hajde da shvatimo kakvi krediti postoje i za koje je kada se najbolje prijaviti. U nastojanju da prošire ciljnu publiku i zadovolje sve potrebe korisnika kredita, nude banke. Klijent ima mogućnost odabira programa za bilo koji zahtjev i za različite namjene. Da biste napravili pravi izbor, preporučujemo da se upoznate sa klasifikacijom bankarskih proizvoda, proučite njihove karakteristike, prednosti i nedostatke.

1. Ciljani krediti

U okviru ciljanog kreditiranja banka izdaje novac za određenu, unaprijed dogovorenu kupovinu.

Klijent po pravilu ne prima novac na ruke, već ga banka prenosi direktno prodavcu.

Ciljani krediti uključuju:

  • auto kredit;
  • kredit za odmor ili za određenu robu u partnerskim trgovinama.

Usluge zahtijevaju obavezno osiguranje kupljene nekretnine. Stan ili auto uzet na kredit je založen u banci do potpune otplate duga.

2. Neciljani potrošački krediti

U ovom slučaju banku nije briga na koje potrebe klijent troši sredstva, najvažnije je da na vrijeme izvrši otplatu duga.

Odobrena sredstva se prenose na karticu ili na blagajni. Zajmoprimac nije dužan da izvještava o utrošku pozajmljenog novca.

Uslovi neciljanih programa su nešto lošiji od uslova ciljanih kredita. Kamatne stope variraju od 15 do 40% godišnje u zavisnosti od banke.

3. Sa kolateralom

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, zajmoprimac daje zajmodavcu kolateral u obliku imovine:

  • poslovne ili stambene nekretnine: kuća, stan, soba, skladište;
  • automobil;
  • vrijednosne papire;
  • plemeniti metali.

Obavezna faza registracije je stručna procjena nekretnine. Stručnjak procjenjuje tržišne karakteristike nekretnine i utvrđuje vrijednost kolaterala.

Visina kredita po pravilu ne prelazi 75-85% stvarne vrijednosti imovine.

Krediti sa kolateralom imaju niz prednosti:

  • povoljne kamatne stope;
  • veliki limit;
  • velika vjerovatnoća odobrenja.

Banka ima pravo prodati kolateral ako zajmoprimac ne izvrši sljedeću uplatu ili u cijelosti otplati dug.

4. Kredit sa garancijom

Garancija je obaveza treće strane da plati dug banci ako zajmoprimac to ne učini.

Ova vrsta kolaterala povećava vjerovatnoću odobrenja i omogućava vam da dobijete kredit sa niskom kamatnom stopom.

Garant ima standardne zahtjeve:

  • starost od 21 do 65 godina;
  • registracija na teritoriji Ruske Federacije;
  • službeni prihod;
  • Mogućnost stalnog posla (radno iskustvo od najmanje 6 mjeseci).

5. Kreditiranje uz osiguranje rizika

Usluge osiguranja nude se za svaki proizvod. Na primjer, sa hipotekom, klijent osigurava nekretninu, a skida KASCO polisu za auto kredit. Uz potrošački kredit možete se osigurati za gubitak posla ili zdravstveno osiguranje. U ovom slučaju osiguranje služi kao jemac za banku i smanjuje rizik od odbijanja.

Ne želite da preplatite, ali vam neće dozvoliti da to uradite bez osiguranja? Prijavite se kod nje, ostvarite bolju cijenu, a zatim vratite novac. To se može učiniti u roku od 14 dana od dana potpisivanja ugovora sa bankom i prijema gotovine.

6. Vrste prema periodu povrata

U zavisnosti od termina, bankarski proizvodi se dele na:

  • Kratkoročno- rok upotrebe do 1 godine. Izdaje se za trenutne hitne potrebe zajmoprimca. Evo liste.
  • Srednjoročno- sa periodom od 1 do 5 godina. Često se takvi krediti izdaju za popravke, obuku, kupovinu automobila itd. Izdaju se u bilo kojoj banci, pa ih samo potražite.
  • - od 5 do 30 godina. Takvi krediti se daju uz najniže kamatne stope. Uglavnom se koriste za kupovinu nekretnina. Pregled .

7. Vrste komercijalnog kreditiranja

  • Prekoračenja. Riječ je o kreditnoj liniji s određenim limitom, čija veličina ovisi o prometu na računu.
  • Komercijalna hipoteka. Ciljani kredit za kupovinu poslovne nekretnine - poslovnog prostora ili magacina.
  • Kredit za razvoj poslovanja. Neke banke kreiraju posebne programe za samostalne poduzetnike početnike.

8. Prema obliku finansiranja

  • Kreditne kartice. Proizvod je pogodan za bezgotovinsko plaćanje u trgovinama, kupovinu putem interneta itd. Posebno su popularne kartice sa grejs periodom (bezkamatno korišćenje). Izvolite - besplatno, s povratom novca i dugim grejs periodom.
  • Plan na rate. Izdaje se u partnerskim trgovinama za kupovinu određenog proizvoda ili usluge. Na rate se ne obračunava kamata, ali prodavac to često nadoknađuje povećanjem cene robe. Možete ga jednom otvoriti i koristiti u bilo kojoj prodavnici, kupiti sada i platiti u roku od godinu dana.
  • Trgovinski kredit. Za razliku od plana rata, POS kredit uključuje obračunavanje kamate. Naknade za ovaj proizvod su veće nego za standardne lične kredite. Preporučujemo da pročitate kako biste saznali kada je koja je isplativija.

9. O otplati duga

Trenutno su u upotrebi dvije šeme otplate:

  • Anuitet. Dug se otplaćuje u fiksnim plaćanjima tokom čitavog perioda korišćenja.
  • Diferenciran. Uključuje postepeno smanjenje mjesečnih plaćanja. Na preostali iznos duga obračunava se kamata.

Iz navedenog proizilazi da za svaki parametar postoji nekoliko vrsta proizvoda. Tržište kreditiranja se stalno razvija, razvijaju se novi programi, a klijenti imaju više mogućnosti da dobiju finansijsku pomoć po povoljnim stopama.


Da bi anketa funkcionirala, morate omogućiti JavaScript u postavkama vašeg pretraživača.