Можно ли брать кредит поручителю. Можно ли поручителю взять кредит. Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика

Выступать поручителем по чужому кредиту – так ли это безопасно в принципе? И не испортится ли кредитная история, если основной заемщик будет некачественно исполнять свои обязательства перед банковской компанией? Сможет ли тот, кто выступил поручителем для другого лица, сам взять деньги взаймы? Об этом мы и поговорим в данной статье.

Роль такого участника

Как правило, поручителями по чужому долгу могут выступить близкие родственники или друзья заемщика. Очень редко бывает такое, чтобы посторонний человек согласился поручиться за коллегу или просто знакомого.

Причины этого – распространенные мифы и заблуждения о том, как опасно вступать в подобные отношения. Часть этих мифов имеет под собой реальную основу. Поэтому если вы сомневаетесь, то лучше отказаться от такого предложения, даже если просит самый близкий человек. Об этом читайте здесь.

Поручительство обычно требуется в нескольких случаях:

Когда банк сомневается в платежеспособности заемщика;
Когда возраст заемщика критичен – он или слишком молод, или слишком стар;
Когда выдается крупная сумма без обеспечения;
Когда у клиента нет КИ. Эта проблема решается легко, без привлечения других людей. Можно взять небольшой кредит, например, на карту, или купить бытовую технику за заемные средства. Автоматически будет открыта кредитная линия. После успешной выплаты задолженности вы будете выглядеть надежным заемщикам в глазах любого банка. В этой статье рассматриваем наиболее выгодные займы на карточку.

Требования к участнику, как правило, такие же, как и к основному заемщика банка. У него не должно быть негатива в кредитной истории, он должен иметь постоянный источник дохода и официальную работу. Если финансовое досье плохое, то значительно снижаются шансы на получение одобрения от кредитора, об этом говорим по ссылке.

В случае, если основной должник перестал производить выплаты по своей задолженности, поручитель обязан взять эти обязательства на себя. Поэтому и выступают ими обычно мужья, жены, дети, родители или братья, сестры.

Можно ли оформить договор на себя?

Информация о займах, по которым человек выступает поручителем, отражается в его кредитной истории. И, в случае если заемщик несвоевременно производит выплаты, КИ поручителя также ухудшается. При наличии негатива в «досье» лицу, выступавшему созаемщиком, новую ссуду скорее всего не выдадут. Однако, есть способы улучшить свою репутацию заемщика. Для этого есть специальная программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка и некоторые рекомендации, которые помогут исправить КИ самостоятельно, их рассматриваем здесь.

Впрочем, есть банковские организации, относящиеся к данному вопросу более лояльно. Но получить кредит в том же банке, где обслуживается основной заемщик, поручитель не сможет до момента полного погашения заемщиком обязательств перед банком.

Если же с выплатами все в порядке , оформить кредит на себя поручитель может. Но здесь следует учесть некоторые моменты:

Долг, по которому клиент выступает поручителем, учитывается банком как его нагрузка.
Исходя из этого, для клиента будет рассчитываться максимально доступная сумма. В ней оцениваются все его текущие обязательства перед банками.
При поручительстве по чьей-то крупной задолженности, сложно будет самому оформить ипотеку или автокредит.

Поэтому, перед обращением в банк, вам следует четко рассчитать сумму необходимой суммы, и имеющейся сейчас нагрузки. Следует помнить, что согласно действующему законодательству, ваша заявка будет одобрена только в том случае, если ежемесячный платеж по займу не будет превышать 40-50% от размера вашей заработной платы. В расчетах вам помогут онлайн-калькуляторы, например, по этой ссылке.

В соответствии с этими данными и следует подавать заявку в банковскую компанию , не запрашивая слишком больших сумм. Если вам нужна крупная ссуда, следует подумать о целесообразности:

разделения её на несколько небольших займов, которые можно оформить в различных организация,
привлечения также дополнительных созаемщиков. В данном случае банковское учреждение учитывает общие совокупные доходы, а значит, вам смогут одобрить большую сумму,
может быть, стоит предложить банку обеспечение в виде залога имущества. В данном случае можно будет получить до 60%, а в некоторых случаях до 70% от оценочной стоимости вашей недвижимости.

Возможно, вам легче будет получить кредитную карточку с определенным денежным лимитом, который будет восстанавливаться до первоначального размера при погашении текущего долга. В этом случае вам не понадобится дополнительное обеспечение, и ваша роль как поручителя по чужому кредиту будет не столь значима. Самые выгодные карты с большим лимитом представлены в этом обзоре.

Может ли поручитель взять кредит

Какие ограничения накладываются на поручителя по кредиту

Если клиент выплачивает кредит без просрочек, банк не беспокоит поручителей. Сам факт поручительства по займу без нареканий улучшает кредитную историю. Человеку, являющемуся гарантом по чужому кредиту разрешено обращаться в любой банк по вопросу получения финансовой помощи. Единственное ограничение – это уменьшение кредитуемой суммы за счет принятых на себя обязательств.

Проблемы возникают, когда банк не получает очередной взнос по кредиту и требует с поручителя оплаты долга. Если кредит не погашен по истечению срока кредитования, финансовая организация обращается в суд. В результате проявляется неприятная сторона поручительства по кредиту ответственность за который наступает в соответствии с ГКРФ ст.363 п. 1. Банк вправе потребовать у ответчика оплату:

основного долга;
процентов и штрафов;
судебных неустоек.

В итоге кредитная история навсегда останется испорченной. Шансов получить в будущем кредит практически не останется.

Как определяется возможность выдачи кредита поручителю

Вероятность предоставления займа клиенту, имеющему поручительство по кредиту, рассматривается каждым финансовым учреждением индивидуально. При подаче документов потребуется.

Заполнить бланк заявления, в котором имеется пункт о наличии поручительства. Скрывать данный факт не имеет смысла. Банк проверит достоверность указанных сведений и при обнаружении подлога откажет в кредитовании.
Предоставить справку 2-НДФЛ о размерах дохода. При расчете кредитуемой суммы банки учитывают размер займа, по которому имеется поручительство, как второй кредит. Поэтому придется доказать, что финансовые возможности позволяют погашать два долга. Кроме этого, некоторые кредиторы учитывают только 50% ежемесячного дохода, подразумевая, что вторая половина потребуется на проживание.

Также банки проверяют кредитную историю клиента, где отражается состояние имеющихся личных займов и поручительских.

Когда банк отказывает поручителю в кредитовании

Поручительство, как способ обеспечения исполнения обязательств, не становится поводом для отказа в кредитовании. Но некоторые факторы влияют на результат принятого решения. Зачастую банки отклоняют заявления поручителей, которые являются гарантами следующих кредитов.

Проблемных по причине несвоевременного погашения долга. В результате этого испорчена кредитная история как заемщика, так и поручителя.
Полученных недавно. Если кредит недавний, то шансы получить личную финансовую помощь снижаются.
Взятых на крупную сумму. Чем выше задолженность, тем меньше вероятность получить собственный кредит.

Также финансовая организация учитывает кредитную нагрузку клиента. Наличие дополнительных займов понижает шансы на положительное решение. Но многое зависит от размера официального дохода. Необходимо документально доказать способность оплачивать долги.

Возможные способы избавления от поручительства по кредиту

При переводе кредитором долга на другое лицо без письменного одобрения поручителя.
В результате внесения банком изменений в кредитный договор без официального согласия поручителя.
При банкротстве или ликвидации организации, которая являлась кредитополучателем.
В следствии переоформления поручительских обязательств на другое лицо.
По истечении срока, обозначенного в договоре поручительства.

Поскольку шансов избежать ответственности за непорядочного плательщика практически нет, следует серьезно подумать перед взятием на себя таких обязательств.

Советы. На что обратить внимание перед оформлением поручительства по кредиту

Убедитесь в материальной состоятельности и порядочности заемщика. Предложите ему застраховаться от возникновения финансовых рисков.
Добавьте в договор поручительства варианты возможного расторжения сделки.
Выясните сумму платежей по кредиту и самостоятельно подсчитайте, сможете ли вы при необходимости погашать долг. Оцените собственные возможности, ведь в случае неуплаты аресту может подвергаться ваше имущество (зависит от того, как составлен договор).
Не соглашайтесь поручаться за собственных начальников. Сам факт их обращения за кредитом говорит о финансовых трудностях.

Можно ли поручителю взять кредит

Поручительство физических лиц – это одна из гарантий возврата банковского кредита, большинство коммерческих банковских организаций предпочитают сотрудничать с заемщиками с возможностью обеспечения в виде поручительства. Особенно такая практика применяется, если речь идет о крупных суммах кредита, соответственно, сам поручитель попадает в ту ситуацию, когда ему в будущем будет сложно взять кредит, по крайней мере, для них существуют некоторые ограничения. Ответим на вопрос, можно ли поручителю взять кредит.

Роль поручителя в кредитном договоре

В первую очередь поручитель – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат заемных средств независимо от каких-либо обстоятельств. Если говорить простыми словами, то сам по себе он не обязан выплачивать оформленный кредит и не права претендовать на денежные средства заемщика он также не имеет. Однако он обязан будет возместить ущерб кредитору в случае неплатежеспособности самого заемщика, то есть, по сути, его ответственность наступает только тогда, когда заемщик перестает исполнить свои кредитные обязательства.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое выступает в форме обеспечения по банковскому займу, он несет ответственность за добросовестное исполнение долговых обязательств перед кредитором.

Из всего вышесказанного можно сделать такой вывод, что поручителю банк предъявляет не менее жесткие требования, чем к заемщику. То есть, в идеале это должно быть финансово состоятельной лицо, которое будет способно выплатить банковский кредит, из обязательных документов поручители требуются справка о заработной плате, причем суммы ежемесячных доходов должно быть достаточно для уплаты долга и процентов.

На практике поручители банковские кредиты не выплачивают, но если по каким-то обстоятельствам заемщик уклоняется от уплаты долга, то банк имеет полное право взыскать в судебном или досудебном порядке сумму долга именно с поручителя. Кстати, поручительство физических лиц также фиксируется в кредитное досье, то есть, при обращении в банк за кредитом новый кредитор будет знать о поручительстве по кредитному договору третьего лица.

Ограничения для поручителей

Теперь вернемся к основному вопросу, может ли поручитель взять кредит на себя. Следуя из того, что поручитель хоть и фактически кредит по договору третьего лица не выплачивает, однако, имеет некоторые обязательства, которые могут наступить в случае неплатежеспособности заемщика. Тем не менее, этот факт не мешает ему обратиться в банк для оформления кредита на свое имя. К тому же, если в кредитной истории заемщика все хорошо, и он своевременно исполняет свои обязательства, то это дает в банку повод для сотрудничества с поручителем, как с заемщиком.

Но и здесь есть одно существенное обстоятельство, ведь каждый банк рассчитывает максимальную сумму кредита непосредственно для своего заемщика. Эта сумма зависит от фактических доходов и расходов физического лица постольку, поскольку он является поручителем по чужому кредитному договору, потенциальная сумма ежемесячных выплат будет вычтена из его заработка. Следовательно, сумму кредита для него будет намного ниже, нежели та, на которую он рассчитывает.

К тому же нельзя исключать такую ситуацию, что поручительство может обернуться крайне негативно, например, заемщик перестал платить долг банку, а кредитор, в свою очередь, пытается взыскать его непосредственно с поручителя. При этом он требует уплаты суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в случае отказа банк имеет полное право подать в суд и взыскать денежные средства в судебном порядке. Далее, это приводит к тому, что кредитная история поручителя безнадежно испорчена и взять ему кредит в данном случае будет практически невозможно.

Важно! Прежде чем соглашаться на поручительство по кредитным обязательствам обязательно ознакомьтесь со статьей Гражданского кодекса номер 363 «Ответственность поручителя».

Банк определяет возможность выдачи кредита

На самом деле, вопрос кредитования поручителей строго индивидуален, каждое отдельное заявление потенциального заемщика рассматривается в соответствии с внутренним регламентом кредитно-финансовой организации. Для того, чтобы получить кредит заемщику нужно предоставить полный пакет документов и написать заявление на рассмотрение своих данных.

Решение о выдаче кредитных средств принимается на основании множества факторов. В первую очередь, в расчет берется чистый доход заемщика, который высчитывается достаточно просто: из официальных доходов вычитаются все имеющиеся у него долговые обязательства, несомненно, поручительство по чужому кредиту будет браться в расчет. То есть, кредитор уже на момент рассмотрение заявки будет принимать решение: выдать денежные средства или нет.

Кроме всего прочего, сумма кредита будет напрямую зависеть от размера долга по договору поручительства.
Иными словами, нельзя точно определить дадут кредит поручителю или нет. Ведь по сути, он не имеет долговых обязательств перед другим банком до тех пор, пока заемщик исполняет свои обязательства самостоятельно. Но при этом, банк не исключает возможности, что рано или поздно к поручителю будут предъявляться права требования по договору поручительства, соответственно, эти риски при принятии решения будут учитываться.

Что делать если банк отказал в кредитовании

Итак, на принятие решения банка влияют многие факторы один из них, несомненно, это поручительство. Вероятность получить отказ возникает в следующих случаях:

если соглашение о поручительстве было оформлено недавно и в Бюро кредитных историй не отражается история выплаты займа;
если речь идет о крупных суммах кредита;
если кредит проблемный, то есть заемщик недобросовестные исполняет свои обязательства и портит свою кредитную историю и кредитную историю своего поручителя.

Кстати, немаловажным является вопрос, может ли поручитель взять ипотеку. Здесь все гораздо сложнее, ведь речь идет о крупных суммах займа, но, несомненно, решение банка здесь во многом зависит от самого заемщика, от суммы первоначального взноса, которую он готов внести, от его официального доходы и многих других обязательств. На ипотечное кредитование банк идет намного проще постольку, поскольку кредит обеспечен залогом ликвидного имущества, здесь риски банков практически отсутствует.

Еще один фактор, влияющий на решение банка это дополнительная гарантия. Например, по одному кредиту заемщик может привлечь несколько поручителей, плюс оставить залог в виде имущества. Поручителю по такому кредиту взять кредит на себя будет гораздо проще, ведь финансовая нагрузка в данном случае намного меньше, соответственно, и уровень риска ниже.

Можно ли выйти из договора поручительства

Нельзя не отметить, что поручитель является полноправным участником сделки между кредитором и заемщиком в банке, что отражено в договоре поручительства и само собой, у некоторых из них может возникнуть актуальный вопрос, можно ли выйти из этого договора и как это сделать. На самом деле в соответствии с гражданским кодексом поручительство физических лиц прекращается в следующих случаях:

если банк перевел долг заемщика на третье лицо без уведомления поручителя;
при изменении условий кредитного соглашения по инициативе банка;
при банкротстве заемщика;
по окончании срока действия кредитного договора, или при досрочном погашении кредита;
при переоформлении обязательств на другое лицо.

Важно! если поручитель не может оформить кредит по причине своих долговых обязательств, то он может непосредственно обратиться к заемщику с той целью, чтобы он переоформил договор поручительства на другое платежеспособное лицо.

Если говорить простыми словами, то поручитель может отказаться от своих обязательств в том случае, если заемщик готов предоставить банку другое обеспечение в виде своего имущества или поручительства других лиц. То есть две стороны кредитного договора могут договориться между собой и поручитель выйдет из договора при том условии, что заемщик предоставит другое платежеспособное лицо, готовое за него поручиться.

Обратите внимание, что прежде чем согласиться на поручительство нужно внимательно оценить все свои риски, ведь это довольно рискованное мероприятие постольку, поскольку кредитор имеет полное право потребовать возврата долга, что в будущем испортит кредитную историю и затруднит оформление собственных кредитов, в том числе ипотеки.

Таким образом, ответ на вопрос может ли поручитель взять кредит на себя очевиден. Да, может, но только при выполнении определенных условий. То есть он должен максимально соответствовать требованиям банка и быть вполне платежеспособным для исполнения своих кредитных обязательств. Но стоит также учитывать, что обращаться в банк за собственным кредитом сразу после подписания договора поручительства не стоит, потому что здесь в большей степени вероятность получить отрицательный ответ.

Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска. Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику. Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.

Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?

Какие ограничения накладываются на поручителя?

Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:

Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.

При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.

Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Как повысить вероятность одобрения?

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы избавления от поручительства

Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:

если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
если поручительство переоформляется на третье лицо;
если истек срок, обозначенный в договоре.

В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

При оформлении мгновенных кредитов банки часто просят потенциальных заемщиков указать в договоре телефоны их родственников и знакомых, которые смогут за них поручиться. Проходит время, должник оказывается не в состоянии покрыть свой долг, а указанным в договоре лицам начинают досаждать с требованиями и угрозами. Стоит разобраться, как защитить свои права в случае «поручительства без согласия», поскольку попасть в такую неприятную ситуацию может каждый.

Что важно знать о поручительстве?

Для того чтобы знать, как защитить свои права в случае неправомерных претензий важно разобраться в том, что говорит о поручительстве российское гражданское законодательство:

Во-первых , для того чтобы поручитель стал приемником заемщика в части денежных и не денежных обязательств с ним должен быть заключен договор поручительства (ст. 361 ГК РФ).
Во-вторых , непосредственно в кредитном договоре должна содержаться ссылка (с указанием номера и даты подписания документа) на соглашение о поручительстве (ст. 361 ГК РФ).
В-третьих , договор поручительства в обязательном порядке заключается в письменной форме, в противном случае ни о каком поручительстве не может быть и речи (ст. 362 ГК РФ).
В-четвертых , в документе прописывается сумма обязательств по кредитному договору и характер ответственности (солидарная или субсидиарная). В случае изменения в кредитном договоре этих условий без уведомления поручителя сам факт поручительства становится недействительным.

Учитывая все приведенные выше положения, можно установить, что указанные в кредитном договоре Ф.И.О. и контактные телефоны без договора поручительства никакой юридической силы не имеют.

Что грозит указавшему поручителя без согласия?

Не следует думать, что указание сведений поручителя без его согласия в кредитном договоре не влечет никакой ответственности. В действительности в этом случае речь идет о серьезном правонарушении – разглашении персональных данных.

В связи с этим незадачливого заемщика могут (ст. 24 ФЗ-152):

Пригласить в суд в качестве ответчика.
Обязать оплатить нанесенный мнимому поручителю моральный ущерб, в сумме, которую, исходя из обстоятельств, определяет суд.

Следует отметить, что на защите интересов гражданина, привлеченного без согласия к поручительству стоит закон о защите персональных данных. Ему лишь потребуется обратиться с иском в суд общей юрисдикции по месту жительства .

Если бесчинствуют коллекторы…

Если обслуживающий заемщика банк ограничивается звонками-уведомлениями, то со поручителю можно ожидать прямых угроз и шантажа. Однако теряться в этой ситуации не стоит.

Выстраивать свои отношения с коллекторами можно по следующей схеме :

1.Попросить представиться – назвать свою фамилию, должность, наименование организации (эта информация будет необходима при составлении иска в суд).

2.Уточнить номер и дату заключения договора поручительства (если такого документа не существует, то вопрос можно считать исчерпанным).

3.Если коллектор не унимается , то можно напомнить ему об ответственности, которая предполагает:

Возмещение морального ущерба, вследствие необоснованных претензий (ст. 8 УК РФ).
Компенсацию в размере 100-200 МРОТ или 180-240 часов общественных работ за шантаж (ст. 161 УК РФ).
Лишение свободы на срок до 4-х лет за угрозы (ст. 119 УК РФ).

При этом придется записать разговор с представителями фирмы-коллектора на диктофон, чтобы приложить запись к исковому заявлению в суд .

Если договор поручительства все же есть…

Встречаются и иные, более изощренные формы привлечения поручителя к ответственности по долгам заемщика. Таковым выступает подделка договора поручительства, и в частности, подписи мнимого поручителя. также не следует впадать в отчаяние. Судебная экспертиза сможет выявить подделку подписи.

В итоге к нарушителю могут быть применены:

Наказание за подделку подписи и документа в виде 2-х лет лишения свободы (ст. 327 УК РФ).
Штраф в 120 000 рублей или заключение до 2-х лет за мошенничество (ст. 159 УК РФ).

Если выявился факт существования договора поручительства следует обратиться в банк и попросить его копию для приложения к исковому заявлению .

Таким образом, лицу, которого без его согласия сделали поручителем в рамках кредитного договора, при обнаружении одного из приведенных выше фактов следует незамедлительно обратиться с иском в суд. Указание в соглашении о займе персональных данных гражданина без его ведома, а также давление на него по факту необходимости погашения чужого долга влекут уголовную ответственность.

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста . Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере . Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история , если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично . Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре . Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга . Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг . Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

закрытие кредитного договора;
если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
по истечению сроков окончания обязательств;
если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.