Как определить надежность банка для депозита? Семь главных признаков. Как определить надежность банка: пошаговая инструкция От чего зависит надежность банка

Финансовая система любой страны становится особенно уязвимой во время затяжного экономического кризиса, который мы наблюдаем сегодня. И если вы решили сохранить и приумножить свои денежные средства, следует выбрать надежный и проверенный временем банк. Как это сделать? Об этом и пойдет речь в нашей статье.

В кризисное время банковский депозит служит не столько инструментом заработка, сколько позволяет сохранить свои сбережения. Иными словами, «набежавшие» за год проценты смогут покрыть собой размер годовой инфляции.

Разумеется, риск потерять свои деньги существует всегда. Однако чтобы свести его к минимуму, нужно правильно выбрать банковское учреждение. Предлагаем вашему вниманию семь критериев для определения надежности банка для депозитного вклада.

Критерий первый: не слишком высокие процентные ставки

Чаще всего, заоблачные проценты по депозитам предлагают ненадежные учреждения, или так называемые «банки-однодневки». Для большей надежности следует вспомнить очень уместную в этой ситуации поговорку, которая гласит, что «скупой платит дважды». Так, если главный банк страны установил ставку в 18 %, то и свои деньги следует вкладывать примерно под такие же проценты.

Критерий второй: участие банка в системе страхования вкладов

Надежность банковского учреждения во многом зависит от того, участвует ли оно (или не участвует) в системе страхования вкладов. Об этом аспекте обязательно следует справиться, прежде чем открывать депозит. В случае участия в такой программе, банк должен предоставить соответствующую лицензию. Участие в такой системе страхования гарантирует, что вы получите свой вклад обратно даже тогда, когда конкретный банк «обвалится» (однако вложенная сумма не должна превышать суммы в 1 миллион и 400 тысяч в национальной российской валюте).

Собственный кредитный рейтинг – еще один показатель надежности банка. И здесь все предельно ясно: чем он выше – тем надежнее банк. Поэтому не стоит лениться в изучении и этого вопроса. К тому же, подобных рейтингов существует несколько. В первую очередь, стоит обратить внимание на результаты исследований рейтинговых агентств Moodys и Fitch. Кредитные рейтинги РИА «Рейтинг» и РА «Эксперт» также могут быть весьма полезными.

Критерий четвертый: степень разветвления сети филиалов

Надежный банк, как правило, может похвастаться широкой сетью своих отделений, терминалов и банкоматов. Вкладчик будет чувствовать себя намного увереннее, если будет хранить свои сбережения именно в таком банке. К тому же, это и очень удобно, когда филиал банка находится вблизи от вашего места жительства.

Критерий пятый: значение норматива достаточности капитала банка

Каждый из банков должен обладать достаточным размером собственных средств для успешного ведения дел. Значение данного норматива установлено Центробанком и оно не должно быть менее 10-11 %. Величину достаточности капитала любого банка очень легко узнать. Для этого нужно зайти на официальный сайт ЦБ России и найти 135-ю форму отчетности кредитных организаций.

Критерий шестой: время работы банка на финансовом рынке

Как долго работает банк, в котором вы хотите оставить свои денежные средства, на финансовом рынке страны? От этого тоже зависит его надежность. Специалисты настойчиво не рекомендуют выбирать те банки, которые еще не успели зарекомендовать себя с хорошей стороны.

Критерий седьмой: общий объем депозитов в банке

Надежность банка зависит и от того, сколько депозитов (в денежном эквиваленте) в нем находится на данный момент времени. Ведь если общая сумма слишком велика, то может случиться «коллапс», когда все вкладчики в критической ситуации начнут поголовно забирать свои вклады. С другой стороны, государство (в лице Центробанка) может поддержать крупные банки в непростые времена.

Вот основные признаки надежного банка. Ориентируясь на эти критерии, можно выбрать надежный банк для своих вкладов даже во время глубоких кризисов.

Как известно, за последние три года ЦБ отозвал лицензии у трехсот банков. В связи с этим остро встает вопрос о надежности банка, который обслуживает вашу организацию или где вы собираетесь открыть расчетный счет. Как определить надежность банка на основе публичной и доступной информации показано в данной статье.

Понятное дело, что если ваш банк входит в первую десятку, то беспокоиться особо не о чем, т.к. монстры типа Сбербанка или ВТБ рухнут только вместе с государством (что тоже возможно). Но при этом свои услуги предлагают еще 550 банков, которые более лояльно относятся к малому и среднему бизнесу, готовы открывать ему кредитные линии под более низкие проценты и небольшие суммы. Причин, по которым многие фирмы предпочитают малые банки достаточно, например, там заранее могут оповестить клиента, если по его душу приходили репрессивные органы.

Итак, предположим, вы решили разместить деньги под максимальные проценты. Заходите на всем известный сайт http://www.banki.ru в раздел вклады и сортируете таблицу по убыванию процентов (рисунок 1).

Рисунок 1

Итак, наибольшую процентную ставку предлагает нам «Темпбанк».

Рисунок 2

Мы видим, что рейтинг банка по активам (1 строка) составляет в РФ 176 место, т.е. банк, конечно, не входит в первую сотню, но и не самый последний на рынке – крепкий середнячек. Значит, имеет смысл продолжать анализ. Сразу смотрим на прибыль за последние 2 отчетных месяца (2 строка) – прибыль отрицательна! – 400 млн. руб! В принципе, на этом анализ можно было бы и закончить, я бы не стал размещать деньги в убыточном банке. Но м.б. банк вкладывает средства в какой-то мощный и долгосрочный инвестиционный проект или еще что, поэтому продолжим анализ.

Для начала найдем этот банк на сайте ЦБ РФ вот по этой ссылке (рисунок 3): https://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000691

Рисунок 3

Данному банку выдана лицензия на привлечение вкладов физических лиц, а также он участвует в системе страхования вкладов. Это хорошо, однако счета юридических лиц страхуются в добровольном порядке и, если банк «лопнет», то вернуть деньги – будет большая проблема.

Обычно банк лопается или у него забирает лицензию ЦБ, если у банка фальсифицирована отчетность; большие просрочки по кредитам; значительная часть средств вложена в игру на бирже и рискованные операции; низкая обеспеченность по обязательствам; отрицательная прибыльность и др.

Для справки. По данным ЦБ за 2016 год банкиры увели из банковской системы более 560 млрд. руб. В этих махинациях участвовали 68 банков, по ним судебные органы приняли решение о банкротстве. По документам банки указывали активы на сумму 750 млрд. руб, но по факту было выявлено всего 190 млрд.руб. При этом банки скрыли свои обязательства в отчетности более, чем на 30 млрд. руб. Деньги утекали через фиктивные займы и покупку неликвидных ценных бумаг. В результате уже в октябре 2016 АСВ (Агентство по страхованию вкладов) вынуждено было запросить финансовую поддержку у ЦБ.

Динамика показателей по вкладам и кредитам физических и юридических лицлиц

Важным показателем надежности банка являются источники финансовых средств и куда они вкладываются. Если банк привлекает в основном деньги физических лиц под 10-13%, а выдает юридическим лицам под 13-18%, то рентабельность такого банка стремиться к нулю. Т.е. банк любым путем привлекает средства населения, а затем отмывает их через долгосрочные кредиты по «своим» кампаниям.

Вот, например, график вкладов физических и юридических лиц Эргобанка. (рисунок 4)

Рисунок 4

Из данного графика видно, что за год вклады физических лиц выросли с 23% до 62%, а кредиты юридическим лицам с 7% до 39%. Таким образом, банк «пропылесосил» рынок и слил деньги через подставные фирмы. Не удивительно, что ЦБ отозвал у него лицензию.

К сожалению, по открытым источникам невозможно определить: кому именно отдает банк деньги, какие именно акции он приобретает и т.д., но сама тенденция видна по балансу и финансовой отчетности.

Для их анализа удобно обратиться к сайту. В нем мы находим агрегированный баланс нашего банка: http://kuap.ru/banks/55/balances/ (рисунок 5)

Рисунок 5

Из него в таблицу 1 заносим нужные нам данные:

Таблица 1 Агрегированный баланс - ТЕМПБАНК

Статья баланса, тыс. руб.	01.07.2016	01.08.2016	01.09.2016	01.10.2016	01.11.2016	01.12.2016
АКТИВ	14 436 761	14 485 138	15 435 284	15 564 247	15 155 759	14 491 281
Кредиты юр. лицам (вкл. Банки и ИП)	9 982 581	10 102 033	10 488 317	11 144 342	10 827 082	10 414 683
Кредиты физическим лицам	1 556 673	1 572 444	1 606 596	1 556 971	1 487 415	1 493 987
Срочные средства физических лиц	7 532 552	7 965 885	8 098 254	8 035 959	8 136 797	8 091 048

Относительные показатели	01.07.2016	01.08.2016	01.09.2016	01.10.2016	01.11.2016	01.12.2016
Доля кредитов ЮЛ в активах	69,1%	69,7%	68,0%	71,6%	71,4%	71,9%
Доля кредитов ФЛ в активах	10,8%	10,9%	10,4%	10,0%	9,8%	10,3%
Доля срочных ср-в ФЛ в пассивах	52,2%	55,0%	52,5%	51,6%	53,7%	55,8%

Динамика кредитов и обязательств по физическим и юридическим лицам Диаграмма 1

По диаграмме видно, что на протяжении полугода у банка не происходило резких скачков ни по привлечению средств физ. лиц, ни по кредитам коммерческим и прочим организациям, т.е. банк, не смотря на отрицательную прибыль, пока не собирается куда-либо исчезать.

Прогноз дальнейшей прибыльности банка.

Чтобы понять в дальнейшем какова может быть прибыль банка, необходимо сравнить его доходные активы с пассивами с учетом набегающих по ним за год процентами. Для этого открываем процентный баланс по Темпбанку на том же сайте (рисунок 6) и смотрим:

Рисунок 6

Если посчитать упрощенно, то доходные активы составляют 13,1 млрд. руб. с доходностью 16,1%, а обязательства 12,6 млрд. руб. с 8,4%. Т.е. на данный момент разница составляет 13,1-12,6 = 0,5 млрд. руб. Соответственно, через год доходы превысят оплату по долгам на 13,1*0,161-12,6*0,084 = 1000 млн.руб. Т.е. маржа банка составит 1 млрд. руб. Но далее из этой суммы необходимо вычесть операционные расходы, резервы и убыток прошлого года.

Эти данные мы берем из отчета по прибыли (рисунок 7)

Рисунок 7

Мы видим, что за последние 4 года операционные расходы составляли в среднем 650 млн. руб. Резервы на возможные потери за последние два года резко возросли где-то с 20 до 850 млн. руб., что и послужило причиной убыточности Темпбанка. Вероятно, существенное повышение резервов – это требование ЦБ. Если все останется на прежнем уровне, то к концу 2017 года прибыль банка может составить 1000 (маржа)-850 (резервы)-650 (опер. расходы) = -500 млн. руб. Если добавить к этому отрицательный финансовый результат 2016 года прошлого года, то общий убыток банка составит -500-346 = -846 млн.руб.

На этом анализ банка точно можно было бы закончить, но не понятно, почему ЦБ до сих пор не отозвал у него лицензию, не смотря на последние годы работы банка в минус.

Показатели надежности банка, разработанные ЦБ РФ

Для определения надежности ЦБ придумал собственные нормативы ликвидности и надежности банка. Н1 – «показатель достаточности собственных средств» - один из основных показателей надежности банка, он определяет способность банка погасить финансовые потери за свой счет – не в ущерб клиентам. Минимальное значение данного показателя с 1.01.2015 г – 8%. В целом норматив рассчитывается как отношение собственных средств банка к активам банка за вычетом резервов сформированным по ним. Инструкцию ЦБ по вычислению Н1 можно посмотреть по ссылке https://www.cbr.ru/psystem/p-sys/139-i.pdf

Показатель мгновенной ликвидности Н2 определяет способность банка расплатиться по срочным долгам в течение одного дня. Поскольку это не реально для подавляющего числа банков, то данный норматив можно пропустить.

Н3 – показывает способность банка расплатиться в течение 30 дней по обязательствам, которые он должен исполнить в течение этого периода. Это зависит от того, какие активы сумеет реализовать банк в течение месяца. Это очень важный показатель, т.к. когда появляется информация о проблемах в банке, все туда бегут за своими вкладами и банку необходимо расплатиться. Минимальное значение Н2 – 50%.

Н4 – это норматив долгосрочной надежности банка, например, он рассчитывает способность банка расплатиться по обязательствам в случае кризиса неплатежей на рынке недвижимости по ипотеке. Максимальное значение по Н4, установленное ЦБ, - 120%.

Посмотреть данные по основным нормативам надежности Темпбанка можно по ссылке http://kuap.ru/banks/55/analysis/finpol/ (рисунок 8)

Рисунок 8

Как видно, из таблицы основные показатели надежности банка Н1 и Н3 – находятся на минимальном уровне и у них отрицательная динамика роста.

Кроме того, один из главных показателей надежности банка – это насколько кредиты, выданные банком, обеспечены залоговым имуществом, поручительствами и т.д. Данный показатель у Темпбанка достаточно низкий - всего 54,52%.

Вышеперечисленные показатели - это еще один повод не вкладывать деньги в данный банк. Однако остается вопрос: почему ЦБ так лоялен к этому банку?

Состав учредителей и «тайны мадридского дворца»

По ссылке на сайте ЦБ https://www.cbr.ru/credit/depend/RB55.pdf можно изучить: кто является основными учредителями и акционерами банка, у кого какая доля и т.д. Для того, чтобы понять что к чему можно заглянуть на различные форумы или прочитать справку по банку http://www.banki.ru/banks/bank/tempbank/

Как видим из справки, Темпбанк тесно сотрудничает с Ираном, в котором ЦБ Ирана, экспортный и другие банки открыли свои корсчета. Кроме того, Темпбанк выступает финансовым гарантом исполнения обязательств крупных нефте-газовых компаний РФ в СИРИИ! «Банк напрямую работает с ЦБ Сирии, осуществляя расчеты с сирийскими партнерами с целью выполнения государственных задач по развитию сотрудничества с Сирией.»

Из-за финансирования «операций» РФ в Сирии Темпбанк уже попал под действие западных санкций, что привело к ограничению всех денежных переводов в долларах США и отключению от платежной системы MasterCard, системы Reuters, Western Union.

Понятно, что ЦБ не отзовет лицензию у «сирийского» банка, даже если он всем будет должен миллиарды долларов. Но я бы не стал вкладывать деньги в банк, существование которого зависит от бомбежки сирийских городов авиацией РФ и исхода войны на ближнем востоке.

Хотелось бы поговорить про надежность банка и о том, как определить самые надежные банки . Вопрос оценки степени надежности финансового учреждения был актуален всегда, а в периоды обострения политического или интерес к нему возрастает еще сильнее. Люди, далекие от сферы денежного обращения и наученные горьким опытом, спешат забирать свои вклады из банков, думая о том, что скоро “все рухнет” и “как всегда нас кинут”. Но эту тактику никак нельзя назвать верной.

Создавая панику, люди сами провоцируют кризис банковской системы. Теоретически даже самые надежные банки могут пошатнуться под влиянием массовой паники с изъятием вкладов. Однако фактически их полное банкротство маловероятно, поскольку при виде угрозы Центральный банк страны применяет различные регуляторы, снимающие напряжение.

А вот для финансовых учреждений, которые и так имеют проблемы с ликвидностью баланса, любые потрясения могут привести к плачевному результату. Именно поэтому, выбирая, куда отнести свой вклад, основное внимание следует обращать на надежность банка. К сожалению, многие действительно не знают, как определить, какой банк надежный, а какой нет, руководствуются при этом какой-то желтой прессой или просто заверениями банковских сотрудников. А это категорически недопустимо, ведь речь идет о ваших финансах, которые вы, конечно же, не хотите потерять.

Итак, давайте рассмотрим, как выявить среди всей массы финансово-кредитных учреждений самые надежные банки, которым без опасений можно доверить свои сбережения или инвестиционный капитал.

Оценка надежности банка.

На мой взгляд, оценка надежности банка должна проводиться по нескольким параметрам, причем, использовать их необходимо в комплексе. Нельзя сказать, что какой-то параметр более важный, а какой-то менее, но комплексный анализ действительно поможет вам выявить самые надежные банки.

Для оценки надежности банка вам понадобится определенная информация. Часть ее можно получить на сайтах самих финансовых учреждений, а другая часть доступна на страницах Центрального банка страны, осуществляющего надзор за банковской системой.

Сразу важный момент: все показатели надежности банка гораздо информативнее выглядят в динамике. То есть, для более наглядной ситуации необходимо сравнивать прошлые и нынешние показатели, обычно это не вызывает никаких затруднений, поскольку отчетность банков выкладывается в виде удобных таблиц.

Рассмотрим основные показатели надежности банка.

1. Кредитные рейтинги банка. Краткую, но очень содержательную информацию, характеризующую надежность банка, может дать . К сожалению, даже относительно высоким показателем по международной шкале среди всех наших финансовых учреждений могут похвастаться буквально единицы.

Для стран постсоветсткого пространства предельным показателем являются кредитные рейтинги банков уровня B. Самые надежные банки здесь обычно достигают уровней BBB+, BBB, BBB-. Это связано еще и с тем, что кредитный рейтинг любого учреждения внутри страны не может быть выше, чем аналогичный показатель самой страны.

Можно также рассматривать международные кредитные рейтинги банков по национальной шкале – там надежность банка уже будет определяться более лояльно, поэтому и оценивать показатели придется более требовательно. Самые надежные банки должны иметь национальный кредитный рейтинг уровня A.

Кроме того, можно использовать кредитные рейтинги банков, установленные национальными рейтинговыми агентствами, они тоже весьма показательны, но их авторитет, в сравнении с международными, ниже.

Оценивая надежность банка, обратите внимание на его кредитные рейтинги, присвоенные международными и национальными рейтинговыми агентствами. Самые надежные банки страны должны иметь рейтинг не ниже уровня B по международной шкале, и желательно A по национальной. Кроме того, обращайте внимание на прогноз изменения показателя. Кредитные рейтинги банков лучше всего рассматривать в сравнении, сопоставляя показатели нескольких интересующих вас финансовых учреждений, и выбирая из них самые надежные.

2. Анализ учредителей банка. Оценивая степень надежности банков, очень важное внимание следует уделять информации об учредителях. Обычно она указана на сайте самого банка. Сразу можно сказать, что если такая информация держится в секрете (вам говорят, что это “коммерческая тайна”, “выдается по индивидуальному запросу” и т.д.) – к такому финучреждению следует отнестись с особой осторожностью.

Анализировать следует тех учредителей, которые имеют контрольный пакет акций банка и могут оказывать прямое воздействие на его деятельность. Я бы рекомендовал обращать внимание на следующую информацию:

– Какие юридические и физические лица имеют непосредственное влияние на деятельность банка (если учредителями выступают юрлица, то кто является их собственниками)?

– Если банк является “дочкой” иностранного банка, насколько устойчиво чувствуют себя его владелец?

– Какие еще активы есть в собственности учредителей? Нет ли у них проблем с другими активами?

– Насколько учредители платежеспособны? Как оценивается их финансовое состояние? Испытывают ли они финансовые трудности?

– Как давно они выступают учредителями банка? Был ли у них до этого негативный опыт инвестиций в другие банки (которые стали проблемными)?

– Имеют ли учредители отношение к политическим силам, может ли изменение политического курса страны оказать на них влияние?

– Если контрольный пакет банка принадлежит государству, то насколько оно платежеспособно на данный момент?

Надежность банка очень сильно зависит от его учредителей. Ведь именно они должны предпринимать какие-то действия в случае возникновения угроз платежеспособности, например, увеличивать собственный капитал банка для поддержки ликвидности или выполнения новых требований Центробанка. Самые надежные банки принадлежат инвесторам, обладающим очень солидным капиталом и не испытывающим финансовых трудностей. Как правило – это крупные зарубежные банковские консорциумы, прибыльные отечественные корпорации с большим капиталом, государство.

3. Размер активов банка. Ключевой показатель, по которому Центральный банк разделяет банки страны на разные категории – размер активов (он же размер пассивов, или попросту баланс банка, балансовый капитал). В понятие активы банка входит:

– все имущество;

– все выданные кредиты;

– вся имеющаяся кассовая наличность;

– инвестиционный портфель, ценные бумаги.

Фактически это все инструменты, в которые банк разместил свой капитал для получения прибыли. В ряде стран учитываются так называемые чистые активы – полная стоимость активов за вычетом всех обязательств банка.

Чем больше этот показатель, тем деятельность банка более масштабна, и тем более высокие позиции занимает банк среди прочих финансовых учреждений страны. Косвенно это влияет и на надежность банка: к лидерам больше доверия, у них больше авторитет.

Степень надежности банка зависит от показателя его активов или чистых активов. Самые надежные банки имеют самые высокие балансовые показатели и находятся на первых позициях рейтинга финансовых учреждений страны.

4. Собственный капитал банка. Еще один важный показатель, определяющий надежность банка – его собственный капитал и его доля в совокупном объеме капитала.

Необходимо обращать внимание на этот показатель в сравнении с показателями других банков, а также на степень его близости к минимальным нормам, установленным Центральными банками. В каждой стране законодательно установлен минимальный объем собственного капитала, необходимого для возможности функционирования банковского учреждения. Причем эта норма может меняться, как правило, в сторону увеличения, в связи с изменениями экономической конъюнктуры государства. Поэтому, если собственный капитал банка близок к минимально допустимой норме – это говорит о том, что в случае поднятия нормы учредителям может не хватить капитала, чтобы увеличить этот показатель, а значит у банка отзовут лицензию.

Кроме того, чем выше доля собственного капитала в общем размере пассивов, тем лучше: это говорит о том, что банк больше рискует собственными деньгами по отношению к деньгам вкладчиков.

Самые надежные банки занимают лидирующие позиции в стране по уровню собственного капитала. Оценивая показатели надежности банков, обратите также внимание на соотношение собственных и заемных средств. Желательно, чтобы оно не было слишком низким в сравнении с другими финансовыми учреждениями.

5. Проблемные активы банка. Степень надежности банка очень сильно зависит от уровня его проблемных активов – проще говоря, тех кредитов, которые заемщики не вернули и вряд ли вернут. Этот фактор уже стал губительным для многих финансовых учреждений, поэтому, чтобы грамотно оценить надежность банка, необходимо обязательно обратить на него внимание. Даже крупнейшие банки, занимающие первые позиции в рейтингах страны по уровню активов и капитала, могут стать банкротами из-за высокого уровня просроченной задолженности.

Дело в том, что проблемные активы предполагают формирование огромных резервов в Центральном банке, которые могут достигать 100% от размера задолженности. Таким образом, при невозврате кредита банк фактически теряет двойную сумму: сам кредит + такие же отчисления в резерв. Это оказывает очень негативное влияние на его ликвидность.

Если уровень проблемных активов превышает 10% от общего объема задолженности по кредитам, риск доверия такому банку своих сбережений весьма высок. А если этот показатель выше 20%, я бы категорически не рекомендовал вкладывать личные финансы в такой банк.

Здесь также важно оценить, насколько диверсифицирован кредитный портфель банка. Ведь если преимущественную долю кредитов банк выдает какой-то одной компании или нескольким фирмам одного собственника, доля проблемных активов может очень резко вырасти в любой момент, если эта компания окажется неплатежеспособной.

6. Возраст банка и динамика развития. Немаловажным критерием надежности банка выступает его возраст и динамика развития. Вновь созданные банки возрастом всего несколько лет еще не так устойчиво стоят на ногах, как монстры банковского сектора с 20-тилетним стажем. Важную роль играет и динамика развития: если темпы роста показателей банка (пусть даже молодого) обгоняют конкурентов – это, несомненно, может выступать положительным фактором при оценке надежности.

Если банк динамично развивается, наращивает сеть отделений, кредитный и депозитный портфель – это говорит о том, что он достаточно надежен. Самые надежные банки – это те, которые существуют давно и стабильно показывают динамику развития. Если вы видите обратное: показатели деятельности падают, особенно, если это уже является тенденцией – надежность такого банка под большим сомнением.

7. Финансовый результат банка. И последний показатель, на который я бы рекомендовал обратить внимание, оценивая надежность банка – это его финансовый результат: прибыльно банк работает или убыточно, какова его рентабельность. Конечно же, большее доверие вызывают финансовые учреждения, работающие с прибылью и имеющие высокие показатели рентабельности. В то же время, конечно, отдельные периоды банк может показывать убытки, главное, чтобы это не носило систематический характер, а также чтобы убытки, если они есть, не увеличивались, а, наоборот, сокращались.

Большие и регулярные убытки также дают сигнал к тому, что учредители могут захотеть продать банк.

Надежность банка показывает и его финансовый результат. Банки, которые стабильно работают с прибылью и наращивает ее, надежнее своих убыточных конкурентов. Временные убытки под влиянием различных факторов могут иметь даже самые надежные банки, но они не должны носить систематический характер.

8. Работа банка в кризисные периоды. Помимо всего прочего, обратите внимание на то, как вел себя банк в периоды вспышек финансового кризиса. Выполнял ли вовремя и в полном объеме свои обязательства перед клиентами, как быстро смог наладить свою деятельность, если возникали проблемы. Это очень наглядно характеризует степень надежности банка: самые надежные банки выстаивают даже в кризисы, а в неустойчивых финансовых учреждениях в такие моменты могут выстраиваться очереди вкладчиков и недовольных клиентов.

Самые надежные банки должны стойко переносить любые финансовые неурядицы. То, как они пережили прошедшие кризисные периоды, говорит о том, как они потенциально смогут пережить будущие.

Надеюсь, вы сможете разобраться, как оценить надежность банка, исходя из моих рекомендаций. Даже если первоначально это покажется вам чем-то сложным и заумным, главное – попробуйте: ничего страшного в этом нет. Это наверняка повысит вашу и позволит более разумно и безопасно распоряжаться своими сбережениями и капиталом.

В заключение еще раз хочу напомнить, что степень надежности банка необходимо оценивать, во-первых, комплексно, во-вторых, в сравнении с другими банками, а в-третьих, в динамике. Если посмотреть какой-то один показатель и на основе этого сделать вывод – он, весьма вероятно, будет неправильным. Когда вы попробуете самостоятельно провести комплексный анализ надежности нескольких банков – вы сами это поймете.

– это грамотное управление личными финансами. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями!

Каждый год в России, Украине и других странах закрывается очень много банков, и соответственно люди, которые открывают где попало, просто остаются ни с чем.

Если спросить любого человека, почему он вложил деньги именно в свой банк, то он ответит, потому что там самые большие проценты или потому что мой друг туда вложил или что-то еще. Очень редко люди делают какие-нибудь анализы, смотрят на рейтинг банков, его доход и прочие важные моменты.

В общем если вы хотите вложить деньги в надежный банк, чтобы не потерять их, то должны тщательно его проанализировать, иначе вы рискуете потерять свои средства. Естественно при любом инвестировании риски есть всегда, но одно дело куда попало, и совсем другое дело подойти к этому с головой.

Сейчас я постараюсь рассказать, как составляю собственный рейтинг банков по надежности с помощью интернета. Возможно, после этой статьи вы узнаете много чего нового и сможете выбрать для себя самый надежный банк.

Итак, прежде всего, давайте выберем банк, который сейчас вместе будем анализировать. Для этого заходим на сайт banki.ru в раздел «вклады» и там мы видим рейтинг банков по доходу. Давайте выберем самый доходный «Анкор банк»:

1) Теперь на этом же сайте «Банки ру» мы можем проверить рейтинг банка по надежности по величине чистых активов. Для этого в меню «Рейтинг» выбираем «Финансовые показатели» и находим наш банк (вводим название в поиске). Я нашел наш Анкор и вижу, что он сейчас находится на 299 месте из 750:

Величина чистых активов за октябрь 2015 года составляет 7 460 176 рублей. В прошлом месяце октябре было меньше 7 079 921, активы увеличились на +380 255 рублей. Можно еще посмотреть активы за предыдущие месяцы, если они с каждым месяцем увеличиваются, то это хорошо, конечно. Но в любом случаи 299 место не самое высокое, мягко говоря, и лучше работать с банками, которые находятся хотя бы в ТОП 100.

2) Теперь нам нужно проверить, есть ли у банка право на привлечения денег. Для этого я ввожу в Гугле такой запрос: «Информация по кредитным организациям Анкор Банк». Перехожу на сайт cbr.ru и попадаю на такую страницу:

Кстати, на сайте cbr в разделе cbr.ru/credit можно проверить любой банк, есть ли у него право привлекать деньги.

Итак, давайте посмотрим на картинку выше. Во-первых, мы видим, что банк участвует в системе страхования вкладов, а во-вторых у него есть лицензия на осуществление банковских операций, которая была выдана 06.08.2015 года.

3) С помощью сайта kuap.ru мы можем проанализировать балансовые отчеты банка, какой у него размер активов, обязательства, размер собственных средств и прочее. Для этого я в поиске на сайте kuap.ru ввожу свой банк и получаю вот-такую классную табличку:

Смотрите, когда владельцы банка занимаются , то они быстро повышают процентную ставку и начинают привлекать как можно больше денег физических лиц. Потом банк отдает своим юридическим лицам кредиты (если сказать проще, то самим себе). Потом Центробанк замечает нарушения и отзывает лицензию. Банк банкротится и все физические лица, которые открывали депозит, теряют свои средства.

В общем, всегда проверяйте суммы выданных кредитов банком, если они большие, то это должно вас насторожить, поскольку банк может обанкротиться. В нашем случае проблем нет.

4) Также важно читать последние новости банка. Это можно делать на том же сайте banki.ru.
Вас должны насторожить все новости, связаны с нарушением регламента, отмыванием денег, жалобами вкладчиков, задержками выплат, внезапными проверками центральным банком, на различные претензии, судебные процессы, сообщения о крупных убытках и т. д.

И если про банк постоянно выходят только положительные новости, например что открываются новые офисы, растет доходность, банк развивается, то это очень хорошо.

В общем, регулярно читайте новости о банке, с которыми работаете, если начнут появляться первые звоночки, то лучше вывести свои средства и найти дня них надежнее место.

5) Независимые отзывы вкладчиков.
Мой рейтинг банков по надежности включает в себя и отзывы клиентов. На том же banki.ru кроме финансового рейтинга, который мы уже рассматривали выше, есть еще и народный рейтинг. Советую вам найти свой банк и проверить его.

Но эти отзывы можно легко накрутить, лучше найти свой банк на каком-нибудь посещаемом форуме и прочитать, что о нем пишут пользователи, которые с ним работают.

6) Немаловажным фактором является и владелец банка. Для начала нам нужно узнать кто он. Ресурс banki.ru в помощь, находим свой банк в разделе «Банки России» и читаем. Видим, что ключевым владельцем является бизнесмен «Андрей Коркунов». Неплохо было бы прочитать про этого человека более подробно в интернете и сделать вывод для себя.

Кстати, если вы думаете, как проверить надежность банка в России или в Москве, то пользуйтесь сайтом «Банки ру», конечно. Все банки Белоруссии можно проверить на infobank.by. Украинские банки раньше можно было проверить на banki.ua, сейчас этот сайт не работает, поэтому можете поискать в интернете какие-нибудь другие аналогичные ресурсы.

Вот так я составляю свой собственный рейтинг банков по надежности , а не доверяю его кому-то другому. Если вы быстро пробежитесь по всем пунктам, которые я написал в статье, то сможете легко понять для себя, вкладывать в банк деньги, или нет. Удачи вам, друзья!

С уважением, Николай

Критерий первый: не слишком высокие процентные ставки

Критерий второй: участие банка в системе страхования вкладов

Критерий четвертый: степень разветвления сети филиалов

Критерий пятый: значение норматива достаточности капитала банка

Критерий шестой: время работы банка на финансовом рынке

Критерий седьмой: общий объем депозитов в банке

В условиях кризиса банковская система особенно чувствительна, поэтому правильная оценка надежности банка тем более важна. Многие из них столкнулись с трудностями во времена нестабильности, некоторые обанкротились, но те, кому удалось выжить и продолжают работать достаточно хорошо.

Для качественной оценки надежности банка необходимы специальные навыки и знания, так как несколько факторов влияют на стабильность финансовых институтов.

Необходимо будет оценить показатели рентабельности, динамики и структуры баланса, капитализации, ликвидности, активов и качества ресурсов, качества управления и т. Д.

Поддержка со стороны акционеров

Проблемы, с которыми банк должен столкнуться, и его преодоление связаны прежде всего с теми, чья собственность.

Крах банка означает потерю бизнеса и, следовательно, прибыль. Важно, чтобы у владельцев были средства и ресурсы для преодоления этих проблем. Из этого следует, что банки, которые имеют непосредственное участие государства в капитале или в связи с ним, являются наиболее надежными. Такими банками являются Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и другие.

Банки, входящие в состав крупных финансовых и промышленных групп, также получают поддержку акционеров. Самыми ненадежными в этом отношении являются небольшие частные банки. Прежде всего это относится к банковскому бизнесу — единственному из его владельцев.

Доступ к информации о акционерах можно получить на веб-сайте Банка, годовых отчетах и отчетах о ценных бумагах, опубликованных также на веб-сайте Банка. Следует отметить, что структура собственности банков довольно сложная, и зачастую их владельцы не являются настоящими владельцами.

Поэтому одним из дополнительных факторов надежности банка является степень открытости структуры собственности для инвесторов и покупателей.

Чтобы оценить другие факторы, вам необходимо ознакомиться с финансовой отчетностью кредитной организации — ежеквартальным балансом и счетом прибыли и убытка. Это официальная информация, опубликованная на веб-сайте банка или требуемая сотрудниками банка.

Динамика банковских активов

Значительное сокращение средств заслуживает внимания в целом или в отдельных статьях.

Сокращение активов более чем на 25% может быть связано с финансовыми трудностями, переориентацией или ограничением операций, подготовкой банка к продаже.

Как бы то ни было, это связано с серьезными изменениями и может повлиять на платежеспособность и стабильность банка. Одним из негативных факторов является значительное сокращение капитала. Тревожным фактором может быть сокращение средств клиентов или замена кредитными организациями и долговые обязательства, выпущенные для этой цели.

Ликвидность банков

Жидкий банк — это банк, который может выполнять свои обязательства своевременно и полностью.

Для определения ликвидности используются коэффициенты, называемые коэффициентами ликвидности. Их суть заключается в балансе между полученными и предоставленными средствами.

Расчет ликвидности производится по отношению активов (например, кредитов), выпущенных на ограниченный период времени и суммы обязательств, т. Е.

привлеченных за тот же период финансирования. Все банки должны соблюдать правила, имеющие предельные значения. Ликвидность срочная (один день), текущая (один месяц) и долгосрочная (один год).

В опубликованных отчетах нет доступа к стоимости коэффициентов ликвидности, они выдаются банками в виде ежемесячных отчетов № 135 в центральном банке Российской Федерации. Эти заявления часто публикуются на веб-сайтах банков, информация об акциях аналитиков, поэтому их можно найти в Интернете (например, на сайте www.mbkcentre.ru).

В форме 135 следует обратить внимание на характеристики текущего коэффициента (Н2), который не должен превышать 15%, текущая ликвидность (Н3) превышает 50% и стандартный период ликвидности (N4) с потолком 120%.

Банки должны следовать правилам. Нарушение нормативного соответствия и приближение к предельным значениям считается негативным фактором.

Во время кризиса и в других нестабильных условиях резервы ликвидности должны быть чрезвычайно высокими, чтобы Банк мог в любое время удовлетворить желание клиента. В этой ситуации текущие и текущие коэффициенты ликвидности обычно должны составлять 100% и долгосрочные в нуле.

Рентабельность банков

Очевидным фактором является тот факт, что банки существуют для получения прибыли. Прибыль надежного банка должна быть как минимум положительной.

Если некоммерческая деятельность продлевается, это приводит к нарушению правил системы страхования вкладов и даже к аннулированию лицензии, предоставленной для осуществления банковской деятельности.

Также важно увеличить базовый доход Банка. Если основная часть дохода исходит из основной деятельности, это увеличивает риск.

Банковская зависимость от вкладов физических лиц

Инвесторы, как правило, доверяют множество негативных слухов, прибегают к панике и спешат взять деньги у банка. Поэтому в нестабильных условиях средства на банковские депозиты значительно сокращаются.

Банк не всегда может действовать быстро и безболезненно в соответствии с требованиями. Из этого следует, что превышение доли вкладов физических лиц более чем на 30% означает серьезную нагрузку на ликвидность банка. Объем вкладов физических лиц можно найти в балансовой форме — в строке 13.1.

Доля ценных бумаг в инвестициях Банка

Характерной чертой нынешней кризисной ситуации является падение рыночных цен.

В связи с этим качество активов значительно сокращается из-за высокой доли ценных бумаг, поскольку бумага не очень ликвидна. Чем важнее инвестиции в ценные бумаги, тем больше потеря, тем больше вероятность стать банкротом.

В нынешней ситуации даже 10% означает значительную сумму. Вы можете просмотреть данные о доле ценных бумаг в активах банка в опубликованной форме баланса (строки 4, 5, 7).

Это не полный список факторов, указывающих на стабильность банка. Другие, которые являются существенными факторами, которые труднодоступны и могут оцениваться только работниками, имеющими подробную информацию, с необходимыми знаниями и навыками.

Вир — http://klientbanka.ru

Надежность банка — немаловажный фактор, который надо учитывать при размещении собственных средств. Вообще при выборе вклада приходится находить золотую середину между величиной доходности по вкладу и надежностью банка, которому доверяешь деньги.

На финансовом рынке отчетливо прослеживается следующая закономерность — чем надежнее банк, тем меньше процент по вкладу он предлагает. Анти-лидером по величине ставки всегда был Сбербанк, который предлагает одни из самых низких ставок по депозитам.

Хотелось бы отметить, что на сегодняшний день государством принят закон "О страховании вкладов" который гарантирует возврат любого банковского вклада в размере до 700 000 рублей любому вкладчику?

если он является просто физическим лицом или индивидуальным предпринимателем. В случае, если банк не сможет отвечать по своим обязательствам, у него отзывается лицензия и в дело вступает Агентство по страхованию вкладов, которое в течение нескольких дней с момента отзыва лицензии начинает выдавать возмещение всем пострадавшим.

Конец 2013 и начало 2014 года, когда в ходе чистки финансового рынка были отозваны лицензии у ряда крупных банков, показали, что данный механизм отработан и вкладчикам опасаться нечего. Поэтому, выбирая вклад необходимо обязательно убедиться в том, что вклады данного банка застрахованы. Для этого нужно просто посмотреть реестрбанков-участников системы страхования.

Конечно, даже не смотря на это рисковать своими заработанными деньгами никто не желает, поэтому мы все-таки продолжим нашу тему и рассмотрим, какие все-таки есть способы определения надежности банков.

По собственникам и акционерам

С одной стороны достаточно простой, с другой — не очень способ понять надежность банка.

Определяющим фактором здесь является наличие в акционерах банках государства. Наиболее надежные банки с государственным участием- это уже названный Сбербанк, а также ВТБ24, Газпромбанк и другие.

Кроме этого, достаточно надежными банками являются организации в акционерах которых числятся иностранный компании или банки, являющиеся филиалами известных иностранных банков. Почитать о собственниках и истории банков можно на нашем сайте в разделе банки.

По направлению деятельности

На сегодняшний день банки предоставляют большой спектр финансовых услуг от привлечения денег и предоставления их в кредит, денежных переводов, брокерских и прочих видов услуг.

Чем больше количество услуг предоставляется банком, тем он более надежный, ведь провалы в одном виде деятельности будут компенсироваться прибылью за счет других направлений. И, соответственно, чем меньше направлений банк имеет, тем более уязвимым он становится.

Так, например, некоторые банки, занимающиеся только розничным кредитованием, такие как, например, Хоум Кредит Банк и Банк Русский Стандарт могут легко получить проблемы в случае провала по этому направлению, например, при череде больших невозвратов кредитов.

По рейтингу банка

Не все банки пользуются такими услугами, но многим приходится заказывать оценку их надежность и прогноз в крупнейших рейтинговых агентствах, таких как Reuters, Moody’s, Standard & Poor’s или Эксперт РА, Национальное рейтинговое Агентство, Рейтинговое агентство AK&M.

Наличие их оценок обычно уже говорит о том, что данный банк является крупным идостаточно надежен.

По отзывам о банке

Распространение интернета и появление специализированных на финансовых инструментах сайтах облегчило принятие решения.

По финансовым показателям

Данный способ является достаточно трудоемким и больше подходит для людей с экономическим образованием, но и обычный человек немного вникнув в специфику банковской отчетности может для себя понять надежна организация или нет.

Самые крепкие банки с большим объемом капитала, получающие прибыль по итогам работы. Особенно стоит задуматься, стоит-ли размещать вклад, хоть и под большой процент в банк, показывающий убытки, ведь он этими деньгами может закрывать дыру в своем бюджете.

Мы рассмотрели самые основные возможности определения надежности банка. Сегодня, как и всегда, банковский вклад является не средством заработка, а скорее средством сохранения денег от инфляции и прочих экономических факторов.

Поэтому наш портал при выборе между надежностью и доходностью предлагает смотреть больше в сторону первого фактора.

← Как оформить ипотеку, порядок оформления ипотеки.

Как повысить вероятность одобрения кредита до 100 процентов.

Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым

Добавить комментарий:

Как определить надежность банка

С чего начать проверку надежности банка?

Когда мы открываем депозит в банке, нами движут две цели:

сохранить свой капитал;
максимально его приумножить.

К сожалению, первый пункт практически всегда исключает второй: стабильные и надежные банки редко предлагают процентные ставки выше средних, довольствуясь показателями чуть выше минимальных.

В конце статьи я расскажу вам, при помощи какого финансового инструмента можно реализовать обе эти цели. Но сначала все-таки поговорим о проверке надежности банков.

Проверка надежности банка всегда начинается с изучения официальной информации: кто является владельцем, какие источники финансирования используются, какие применяются методы стабилизации в кризисных условиях и т.д.

В этом процессе нет ничего сложного, главное - выполнять проверку последовательно и по пунктам, чтобы можно было сопоставить данные.

Предлагаю готовый алгоритм проверки в максимально упрощенном виде с наглядными примерами и полезными ссылками.

По какие критериям будем проверять надежность банка?

Структура банка и финансовые показатели
Состав учредителей
Рейтинг банка, отзывы и мнение клиентов
Ставки по вкладам и кредитам
Гарантийное обеспечение.

Структура банка и финансовые показатели

Проверяем официальные регистрационные данные банка:

Вбиваем название банка в строку поиска.

Переходим по ссылке и получаем полную информацию о банке: количество филиалов, операционных касс и офисов, кредитно-кассовых офисов.

Там же узнаем о наличии лицензий, срок «жизни» банка, размер уставного капитала, что тоже важно.

Ниже просматриваем приложенную финансовую отчетность квартальной или годовой формы.

Здесь интересуют две цифры: объем оборотных средств и прибыль.

Информация о процентном показателе прибыли и общем обороте смотрим на сайте rating.rbc.ru .

Состав учредителей банка

Учредителями банка могут физические или юридические лица, резиденты и нерезиденты.

Обычно, если один банк поглощался другим, то в составе учредителей будут значиться крупные финансовые группы, корпорации. Для оценки надежности банка этот факт скорее относится к плюсам, так как большинство финансовых консорциумов имеет длительную историю, основательную ресурсную поддержку, глубокую диверсификацию своих активов.

К стабильным банкам также можно отнести банки с отечественным капиталом, созданные для обслуживания и поддержки промышленных корпораций - столпов экономики государства.

На что надо обратить внимание?

Насколько прозрачна информация: можете ли вы с легкостью на просторах интернета почитать о владельце контрольного пакета акций и других влиятельных совладельцах, узнать, как часто происходит смена учредителей и по каким причинам. Если информацию скрывают, скорее всего, во главе таких банков стоят люди, скомпрометированные финансовыми махинациями, судебными тяжбами, а иногда и криминалитетом.

Рейтинг банка, отзывы и мнение клиентов

Эти показатели крайне субъективные, поэтому перед их изучением нужно правильно выбрать источник информации.

Подойдут публичные форумы, финансовые порталы, печатные издания, привлекающие к аналитическим публикациям финансовых аналитиков с мировым именем.

Ставки по вкладам и кредитам

На рынке банковских продуктов кредитования и инвестирования существуют определенный диапазон параметров ставок по каждой программе.

При поиске подходящего, мы естественно стараемся найти самые выгодные. Стоит ли выбирать банк исключительно по размеру процентной ставки? Однозначно, нет!

В каких случаях банк повышает средние ставки в сегменте депозитных программ:

Проведение политики захвата рынка определенной территории (новый регион, новый продукт, новый бренд и т.д.) - конкуренция
между банками также заставляет использовать их маркетинговые стратегии.
Привлечение средств под определенный проект или для обслуживания одной конкретной корпорации.
Отлично сработанные кредитные программы (ипотека, автопакет), процентные ставки по которым перекрыли выплаты по вкладам и принесли высокую прибыль финансового результата (т.е.
банку понадобились средства для дальнейшей реализации кредитных программ на том же уровне).

Это позитивные факторы и чаще всего они не таят угрозу для вкладчиков (за исключением третьего случая, при котором низкое качество кредитного портфеля может привести к дисбалансу и наращиванию доли проблемных активов).

Но самая опасная ситуация заключается в умышленном завышении процентных ставок при финансовом кризисе банка.

Практика показывает, что вклады населения не справляются с нагрузкой, и в конечном итоге банк становится банкротом и замораживает все выплаты все равно.

Например, вы выбрали банк.

Как проверить уровень его процентных ставок в сравнении с другими предложениями?

Гарантийное обеспечение

23 декабря 2003 года на фоне новой волны банкротства некоторых достаточно успешных и популярных банков государство решило вмешаться и стать на защиту вкладчиков - принимается Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

В 2004 году для реализации финансовой стороны вопроса создается Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Аналогичные системы страхования вкладов существуют в более 100 странах мира, поэтому Россия можно сказать переняла опыт и внедрила уже готовую успешно функционирующую схему.

АСВ ведет реестр участников, управляет фондом обязательного страхования вкладов, выплачивает страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Согласно Гл.

2. Ст. 11. «Размер возмещения по вкладам» ФЗ при наступлении страхового случая вкладчик может рассчитывать на сумму возмещения не более 700 000 руб.

То есть независимо от суммы вклада или валюты, страховка покроет только 700 000 руб.

Важно! Согласно Гл. 2. Ст. 8. «Страховой случай» того же Закона, вклады физических лиц подлежат возмещению только в двух случаях:

после отзыва у банка лицензии;
после введения моратория на удовлетворение требований кредиторов (процедура банкротства).

Если банк просто перестал выполнять свои обязательства перед вкладчиками, то страхового возмещения придется подождать, по крайней мере до момента, когда банк официально объявит себя банкротом и им займутся контролирующие органы.

Как проверить, является ли банк участником государственной программы по защите вкладов?

А можно не выбирать между надежностью и доходностью?

Если провести проверку надежности нескольких банков по всем пунктам, в результате мы получим неутешительные итоги: стабильные крупные банки, прибыльные и с хорошей репутацией всегда предлагают самые минимальные процентные ставки в сегменте.

Альтернатива банковским депозитам - инвестирование в ПАММ-счета. Что такое ПАММ-счета и как они работают можно почитать в статьях моего блога, добавлю только, что в среднем инвестиционный портфель приносит 40-50% прибыли в год, а гарантию сохранности ваших денег обеспечивают автоматические сервисы.

Как вариант диверсификации я бы держал в банке не больше 700 000 руб.

ровно ту сумму, которая попадает под гарантийное страхование вкладов.

Удачных вам вложений и высокого профита!