Как изменятся ставки по депозитам. Почему банк снижает процент по вкладу. Ценность краткосрочных вкладов
Впервые с октября 2017 года средняя максимальная ставка по вкладам крупнейших российских банков продемонстрировала рост, причем очень существенный. Почему так произошло, разбирался Банки.ру.
Рост, которого не ждали
Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по в рублях за вторую декаду июня составила 6,45% против минимальных за всю историю наблюдений ЦБ 6,05% за первую декаду. Об этом свидетельствуют данные, опубликованные Банком России в понедельник. По сравнению с началом июня ставка выросла сразу на 0,4 процентного пункта. Это первое увеличение показателя с октября 2017 года.
На пиковой отметке в 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года - после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 п. п. - до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.
В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения входят , Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.
Футбол поднимает ставки
На временное увеличение средней максимальной ставки топ-10 российских банков, скорее всего, повлиял сезонный вклад Сбербанка «Побеждай» со ставкой 6% годовых, считает руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина. При этом в кредитной организации подчеркнули, что в честь победы сборной России по футболу вклад «Побеждай» продлен до 8 июля. В мае Сбербанк стал средств физических лиц, потеряв 58 млрд рублей.
Кроме этого, Россельхозбанк ввел страховой вклад «Надежное будущее» со ставками 7,1-7,3%.
В Сбербанке объяснили увеличение максимальной ставки тем, что кредитным организациям важно привлечь новые деньги для компенсации сезонных оттоков. В пресс-службе также отметили, что уже в августе подобные активности прекращаются до конца года.
Эксперты считают, что на рынке вкладов действуют разнонаправленные тенденции.
«Векторы разнонаправленные, одни банки повышают ставки, другие - снижают. Рост ставок связан, с одной стороны, с ужесточением риторики Банка России в отношении денежно-кредитной политики (ДКП) на последнем заседании совета директоров и решением сохранить ключевую ставку на текущем уровне 7,25%. А также с ростом доходностей ОФЗ: сейчас доходность десятилетних выпусков этих бумаг составляет 7,7-7,8% годовых. Впервые за последние три года на рынке ОФЗ появился положительный кэрри: можно брать РЕПО по 7,1% и вкладываться в ОФЗ по текущим доходностям или использовать для фондирования еще более низкие ставки депозитов. С другой стороны, на время проведения футбольного первенства у многих банков появились вклады с улучшенными условиями», - поясняет руководитель отдела операций на финансовых рынках банка «Восточный» Константин Кочергин.
Больше кредитов, дороже вклады
Первый заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева считает, что рост ставок можно объяснить попытками оживить рынок вкладов, который в 2018 году не показывает существенного роста. «При этом надо не забывать, что у крупнейших игроков ставки по вкладам существенно ниже рынка и увеличение на 0,45% все равно не приближает их к уровню ставок активных игроков. Данное увеличение не свидетельствует о нехватке ликвидности на рынке. Крупнейшие игроки оживляют стандартное летнее затишье сезонными предложениями. Новые сбережения у населения активно не растут. Банки открывают борьбу за текущего вкладчика», - говорит Григорьева.
Возможно, июньское повышение ставок по вкладам связано с заметным оживлением рынка потребительского кредитования, предполагает финансовый аналитик «БКС Премьер» Александр Тараскин. «Банки направляют на кредитование средства, привлеченные во вклады. С учетом тенденции к увеличению спроса на кредитные продукты со стороны физических лиц во втором квартале 2018 года, банки стараются не упустить возможность наращивания как кредитных, так и депозитных портфелей», - предположил эксперт.
Из-за того, что банки постоянно понижали ставки, население начало терять интерес к вкладам, указывают эксперты.
«За исключением Сбербанка, ряд других банков из топ-10, напротив, ставки еще недавно понижали (тот же Совкомбанк). Что касается снижения интереса граждан к вкладам, статистика ЦБ в мае зафиксировала снижение совокупного объема депозитов. То есть сейчас уже даже капитализируемые по вкладам проценты не удерживают этот показатель от сокращения. Хотя пока по итогам первых пяти месяцев текущего года динамика положительная и, вероятно, останется таковой по итогам всего года. Но общий объем прироста средств населения в банках в этом году, скорее всего, будет ниже, чем в предыдущие годы», - полагает начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.
Валютные вклады будут дорожать вероятнее, чем рублевые
Все опрошенные представители финансового рынка обратили внимание на то, что есть тенденция к повышению ставок по валютным вкладам. «В данный момент на рынке наблюдается рост ставок по вкладам в долларах», - говорит Юлия Прошина. «Мы не видим поводов для дальнейшего повышения ставок по рублевым вкладам, а вот по валютным вкладам рост вполне вероятен, так как стоимость валютной ликвидности выросла, а ставки по вкладам оставались без изменений», - отмечает Константин Кочергин.
Низкие ставки по рублевым вкладам заставляют нынешних вкладчиков интересоваться альтернативными инструментами размещения средств. «Вклад остается одним из самых популярных инструментов размещения средств, поскольку даже склонные к риску инвесторы часть своего портфеля обычно держат в самых ликвидных и гарантированных инструментах - вкладах. Вместе с тем по мере общего снижения ставок по вкладам, которое мы наблюдали довольно длительное время, у населения заметно вырос интерес и к альтернативным инструментам размещения средств», - заключает Александр Тараскин из «БКС Премьер».
Несмотря на то, что осенью банки обычно не выходят на рынок с привлекательными предложениями, сейчас большинство кредитных учреждений приготовили подарки для своих клиентов. С сентября они начали постепенно повышать ставки по депозитам.
По статистике Банка России, средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в третьей декаде сентября 2018 года выросла до 6,71%.
При этом, если посмотреть статистику, то очевидно, что ставка растет уже несколько недель. Так, во второй декаде месяца ставка находилась на уровне 6,65%, в первой декаде сентября — 6,61%.
Десятка лидеров по вкладам — это , , .
При этом, согласно мониторингу на , на рынке есть предложения разместить деньги со ставкой выше 7%. Так, сейчас под ставку 7-8% можно положить деньги в банк как на полгода, так и на год.
Ставки по валютным депозитам также выросли. Сейчас на рынке можно найти ставки по долларовым депозитам в районе 2-3%. При этом темпы роста валютных вкладов выше, чем рублевых.
Согласно статистике ЦБ, базовый уровень доходности (среднеарифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в банках, которые привлекают наибольший объем средств населения) самых популярных долларовых депозитов со сроком размещения от 181 дня до одного года в январе составлял 1,88%, в июле показатель увеличился до 2,35%, в сентябре поднялся до отметки в 2,76% годовых.
Эксперты поясняют этот рост падением рубля и паникой среди вкладчиков. В частности, россияне очень нервно восприняли заявления главы ВТБ , который предложил правительству план по дедолларизации экономики.
В начале сентября он также заявил о возможной конвертации валютных вкладов в рублевые в случае введения запрета со стороны США проводить российским банкам расчеты в долларах.
«В условиях повышенной нервозности успокоительный посыл «в крайнем случае вернем рублями», может часто восприниматься как предвестник принудительной конвертации, причем по неизвестному курсу и в итоге вместо пополнения под поднявшиеся ставки происходит снятие»,
По статистике, «свободных денег» в среднестатистическом домохозяйстве сейчас не более 25-30 тыс. рублей, добавляет он. Реальные доходы падают за счет растущих налогов и повышения регулярных обязательных платежей, таких как оплата услуг ЖКХ, налогов, страховок и пр.
По данным Росстата, за январь-август реальные располагаемые доходы населения (доходы скорректированные на инфляцию и обязательные платежи) выросли всего на 2,2% год к году, а в августе они были в минусе на 0,9%. Предыдущие четыре года доходы падали.
Это накладывает отпечаток и на потребительское поведение. Расходы растут очень умеренно. Так оборот розничной торговле вырос за восемь месяцев на 2,7%.
В последнем выпуске информационно-аналитического комментария «Экономика: факты, оценки, комментарии» ЦБ отмечается, что в августе продолжился умеренный рост потребительского спроса, при этом наиболее заметно выросли покупки непродовольственных товаров.
«Существенный рост покупок непродовольственных товаров во многом объясняется повышением инфляционных ожиданий населения в связи с произошедшим ослаблением рубля и предстоящим ростом НДС», — считают в ЦБ.
Согласно опросу ООО «инФОМ», население рассматривает текущее время как наиболее подходящее для совершения крупных покупок.
Покупки эти часто совершаются в кредит, поскольку собственных средств гражданам не всегда хватает.
Согласно данным ЦБ за восемь месяцев этого года, кредитные учреждения выдали населению кредитов на 13,89 трлн руб, что на 14% больше, чем годом ранее. При этом депозиты россиян в банках увеличились за тот же срок на 1,8% до 27,37 трлн руб.
При этом, если взять отдельно август, то за последний летний месяц депозиты сократились на 0,6%, хотя кредиты продолжили расти на 2,4%.
Учитывая рост цен после повышения НДС, часть граждан будет совершать покупки товаров длительного пользования в конце этого года, а не следующего, как планировали изначально, комментировал ранее «Газете.Ru» , вице-президент Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров).
Даже в сложной экономической ситуации в 2020 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов - оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства сайт проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.
Вклады физических лиц - традиционный способ вложения денег
Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.
Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.
Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание
Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:
- - размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
- - надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.
Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства сайт попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках .
Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня
Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.
Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2020 году.
Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В качестве расчетной суммы взяли 1 млн рублей. А еще постарались отмести так называемые инвестиционные или комплексные предложения с обязательным вложением денег страхование, ПИФы или акции. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).
Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10
Московский кредитный Банк
Вклад «МЕГА Онлайн»
Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации /Проценты в конце срока
Банк ФК Открытие
Вклад «Надежный»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов в конце срока.
Промсвязьбанк
Вклад «Мой доход»
Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации/ Проценты в конце срока.
Вклад «Накопительный счет»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.
Почта-банк
Вклад «Капитальный»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно
Сбербанк России
Вклад «Сохраняй»
|
Процентная ставка |
||
Без пополнения / Без частичного снятия / С капитализацией / Начисления процентов ежемесячно.банках Москвы >>
Основные виды вкладов физических лиц
Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:
✓ срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.
✓ пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.
✓ вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.
Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.
Как отразится рост ставки ЦБ на стоимости кредитования для конечных получателей кредитов - населения и компаний?
Кредиты - это неликвидный инструмент, стоимость его, конечно, увеличивается со временем, но есть рыночные долговые инструменты, стоимость которых реагирует на изменение кредитно-денежной политики ЦБ более оперативно. Возьмем, к примеру, ставки на рынке корпоративных облигаций, которые являются хорошим ориентиром того, по какой стоимости могут сегодня привлекать средства на рынке крупные компании. Для примера: средняя доходность российских корпоративных облигаций с рейтингом не ниже BBB– (инвестиционный рейтинг) в начале 2014 года была 8-9% годовых. Накануне повышения ставки она выросла уже до 13-14% (при этом рынок уже закладывал в цену повышение ставки ЦБ на 1-1,5%). Сейчас же доходность по этим бумагам составляет 17-18% годовых. Мы видим, что ставка ЦБ еще не повысилась, а рынок уже закладывал в цену облигаций вероятность такого развития событий. Понятно, что вслед за немедленно выросла и стоимость рыночных займов. Примерно в той же пропорции, хотя и с небольшой задержкой, может вырасти и стоимость кредитования для розничных и корпоративных заемщиков в банковском секторе.
- Стоимость привлечения средств самими банками также вырастет?
Надо понимать, что рефинансирование в ЦБ - это лишь один из источников фондирования для банков наравне с собственным капиталом банка, средствами на счетах компаний и деньгами частных вкладчиков. Поэтому стоимость привлечения средств для банка находится где-то посередине между ставкой ЦБ и стоимостью остальных источников. При этом ключевая ставка ЦБ - это стоимость привлечения средств банками на неделю под залог ценных бумаг, то есть это в большей степени инструмент управления ликвидностью банка, а не полноценный источник фондирования. Хотя на рынке распространена практика, когда банки активно рефинансируются у ЦБ за неимением или ограниченностью других источников привлечения средств. Но так или иначе уровень ключевой ставки ЦБ оказывает влияние и на стоимость всех других источников заимствований для банков. То есть банк может взять средства у ЦБ под залог ценных бумаг, а может пойти на рынок межбанковского кредитования, где крупные банки кредитуют небольшие, региональные кредитные организации.
- А что с вкладами - вырастут ли ставки по депозитам частных лиц?
Рост ставок по розничным депозитам так же неминуемо произойдет, но не мгновенно, на это потребуется какое-то время. На этом рынке заведенный порядок остается без изменений - моду на этом рынке устанавливают крупные госбанки. То есть сначала вслед за ЦБ повышают ставки по вкладам они, а потом уже и прочие участники рынка, поскольку есть негласные ограничения регулятора на уровень ставок в коммерческих банках, который не должен превышать на 1,5-2% от процентов по вкладам в топ-10 розничных банков РФ. Сейчас ЦБ расширил эту планку до 3,5%.
- И насколько вырастут проценты по депозитам - неужели до уровня ключевой ставки ЦБ?
Конечно, отдельные высокорискованные банки уже в скором времени доведут уровень ставок по вкладам до 17% годовых. Хотя от Сбербанка этого ожидать не стоит. Но здесь главное понимать причинно-следственные связи. Само по себе повышение ставки ЦБ - это следствие нестабильности на валютном рынке и в экономике, за которым следует неминуемый набег вкладчиков. Чтобы не допустить этого, банки обречены повышать ставки по рублевым вкладам.
- А принятое в пятницу решение Госдумы поможет успокоить вкладчиков?
Для населения это действенная успокаивающая мера. Ведь мы уже много лет живем в так называемой бездефолтной среде. Все последние годы государство берет на себя риски частных банков перед вкладчиками, не допуская невозврата по вкладам. И важно, чтобы эта ситуация оставалась неизменной. И не дай бог, вдруг произойдет нарушение этого статус-кво, тогда все эти меры будут бесполезны.
- Вернемся к кредитованию, будут ли население и компании вообще кредитоваться в банках по новым ставкам?
Еще пару дней назад речь шла о возможности замораживании всего рынка кредитования. Но после того как были объявлены меры ЦБ по смягчению последствий увеличения ключевой ставки для банков , а также согласован объем докапитализации банков Минфином на 1 трлн руб., уровень тревожности несколько снизился. Но это не говорит о том, что кредитный портфель будет в 2015 году расти прежними темпами. Мы будем наблюдать и снижение спроса на кредиты в условиях замедления экономики, которое составит не менее 1% в следующем году. Но будет уменьшаться и предложение со стороны банков. Во-первых, оно будет не таким привлекательным для компаний и населения из-за увеличения ставок, во-вторых, банки в новых условиях будут более жестко оценивать кредитоспособность заемщиков. Риск-менеджеры в банках прекрасно понимают, как изменилась макроэкономическая конъюнктура, как поменялись доходы населения. Поэтому они будут более строго подходить к выбору заемщиков, и коэффициенты одобрения кредитов будут меняться не в пользу клиентов банков.