Автокредит 0 годовых. Нулевые автокредиты от производителей — в чем подвох? Какие могут возникнуть проблемы

Вы наверняка могли слышать про автокредит под 0 процентов. Странно звучит, не правда ли? Тем не менее, как показывает практика, на автомобильном рынке действительно присутствуют предложения, согласно которым приобрести транспортное средство можно в кредит под 0% годовых. В чем же смысл таких программ? Разумеется, суть одна — увеличить количество продаваемых автомобилей даже в том случае, если придется потерять в прибыли. Впрочем, давайте обо все по порядку.

Итак, нулевую ставку действительно предлагают сразу несколько автомобильных производителей. Она тем более выглядит удивительно на фоне стандартной ставки при автокредитовании, которая составляет порядка 15-20% годовых. Разумеется, для того, что бы воспользоваться данной программой, нужно соблюдать несколько важных правил.

• Первое — это первоначальный платеж. Если по обычному автокредиту хватит и 10% от стоимости автомобиля, то в нашем случае придется заплатить никак не меньше 30% стоимость машины, а порой менее, чем 50% суммы принимать вовсе не желают. Кроме того, скорее всего будет присутствовать комиссия за выплаты, хоть она и небольшая.

• Второе — страхование авто. Речь идет о . В среднем, стоимость КАСКО составляет около 3% от стоимости автомобиля в год и эти деньги придется выплачивать на протяжении всего срока кредитования. Кроме того, нет никаких гарантий, что банк не захочет включить дополнительные виды страхования (например, страхование жизни), от которых отказаться нельзя. А это, как вы понимаете, дополнительные вложения.

• Третье — подобное кредитование осуществляется исключительно одним банком, с которым у компании подписан договор. Если вас данный банк не устраивает, значит, получить автокредит под 0% уже не получится.

Таким образом получается, что итоговая стоимость автомобиля может увеличиться за счет дополнительных трат на ту же страховку или комиссии, поэтому реальная цена транспортного средства может увеличиться, хотя и незначительно. Будьте к этому готовы.

Требования к заемщику

Требования к заемщику ничуть не отличаются от тех случаев, когда тот хочет получить автокредит в любом другом банке.

Банк в первую очередь смотрит на:

• Уровень заработной платы заемщика.

• Рабочее место (как долго человек работает на одном месте, поднимается ли по карьерной лестнице).

• Водительский стаж.

• Регистрацию по месту взятия кредита.

• Полное соответствие в документах.

Какие именно документы нужно предоставить для автокредита, вы можете узнать непосредственно на сайте автомобильного производителя. Некоторые из них и вовсе позволяют заполнить анкету прямо на сайте и лишь после этого обратиться в автосалон.

Кому это нужно?

Разумеется, многие покупатели не доверяют таким предложениям — мол, наверняка обманут. Бдительность — это хорошо, но такие щедрые предложения действительно существуют. А выгодны они в первую очередь автосалонам, которые готовы пойти на жертвы и получить меньшую прибыль, выплачивая процентную ставку банку вместо покупателя, зато это позволяет им быстрее освобождать склады и получать прибыль.

Главное, не наткнуться на мошенников, поэтому покупайте автомобили под 0% годовых только у официальных дилеров, если они предлагают такие программы.

Так, например, поступила китайская Chery. Компания убедила один из известных российских банков предоставлять покупателям кредит на покупку и хетчбэка Chery IndiS под 0 (это не опечатка - действительно ноль) процентов годовых. Правда, срок этого в буквальном смысле слова дармового кредита, не очень долог - до 12 месяцев. Впрочем, другое предложение не менее актуально по нынешним временам: кредит до 36 месяцев будет стоить вам всего 10 процентов годовых. Других таких предложений на рынке вы сегодня почти не найдете.

Но чудес, скажет пытливый читатель, на свете не бывает, зато сплошь и рядом разбросаны бесплатные сыры в мышеловках. В чем ? Мы разобрались в вопросе. Секрет в том, что, на самом деле, при покупке Tiggo FL или IndiS вам как бы представят скидку на автомобиль. Но разницу между розничной и специальной ценами заберет себе банк, то есть его выгода очевидна. Но и автосалон в выигрыше, так как машину, пусть и с меньшей для себя выгодой, он продал. Доволен и клиент, не способный единомоментно выложить за авто всю сумму, даже с учетом скидки, но благодаря этой маркетинговой схеме получивший честную беспроцентную рассрочку. Остается добавить, что первоначальный взнос при покупке авто по программе «Курс на 0» составляет 50%, а по программе «Золотой Стандарт» - 30%.

Другими словами, стать владельцем внедорожника Tiggo FL вы можете уже сегодня, внеся в кассу чуть больше 300 000 рублей, если учесть, что его цена начинается от 655 900 стремительно дешевеющих «деревянных». За хетч IndiS выложить придется и того меньше - около 200 000 рублей (минимальная цена этой машины с увеличенным дорожным просветом - 419 000 рублей). Приведенные рассчеты справедливы, если вы воспользуетесь кредитом с нулевой процентной ставкой. Кстати, кредит можно взять не только на автомобиль в выбранной комплектации, а также на дополнительное оборудование, полис КАСКО и услуги добровольного страхования жизни заемщика.

Согласитесь, что новый автомобиль за такие деньги сегодня не найти. И особенно учитывая степень «нафаршировонности» этих «китайцев». Тот же Tiggo FL в базовой комплектации оснащается кондиционером, парктроником, двумя подушками безопасности, аудиосистемой, ABS, электрическими стеклоподъемниками, подогревом передних сидений, сигнализацией, электрической регулировкой зеркал и другими приятными фишками. То есть по уровню оснащенности автомобиль превосходит практически всех своих одноклассников и, в отличие от большинства из них, отлично держиться на бездорожье. И, кстати сказать, это .

Автокредит под 0% годовых

Конкуренция на рынке автокредитования с каждым днем все обостряется. Банкиры совместно с автосалонами придумывают различные маркетинговые ходы, чтобы потеснить своих конкурентов.

Многие банки сегодня предлагают приобрести автомобиль отечественного или иностранного производства без уплаты процентов, излишних временных затрат и с минимальным пакетом документов.

Программа "беспроцентной рассрочки" позволяет приобрести как новый автомобиль иностранного производства, так и отечественный в автосалоне официального дилера. Особенно удобна такая программа автокредитования для тех, у кого уже есть накопленная сумма для первоначального взноса.

Эксперты банка ММБ утверждают, что основное преимущество автокредитования под 0% годовых – отсутствие переплаты по автокредиту за счет субсидирования суммы кредита в салонах, участниках программы.

Наталья Бондарева, начальник отдела автокредитования РосЕвроБанка, считает, что преимущество программы автокредитования под 0% годовых очевидно – не надо переплачивать проценты по кредиту. По ее словам, приобрести автомобиль, воспользовавшись таким предложением, могут лишь заемщики, у которых есть солидный первоначальный взнос. "Такие программы автокредитования выгодны лишь заемщикам с хорошим уровнем доходов, приобретающим новую иномарку, которая подразумевает приобретение дорогой страховки", – отмечает она.

Программа автокредитования под 0% годовых сегодня действует в банках "Авангард", Импэксбанке, ММБ, РосЕвроБанке, Собинбанке и Компании розничного кредитования. В некоторых банках, чтобы оформить кредит на понравившийся автомобиль, необходимо, чтобы у банка с автосалоном было заключено соглашение.

По словам Натальи Бондаревой, по программе автокредитования "беспроцентная рассрочка" в основном все банки предъявляют стандартные требования, что и по классическому автокредитванию, а именно: возраст заемщика от 18 до 60 лет (возможно свыше 60 лет, при условии страхования жизни). "Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от дохода заемщика. Условия программы "Кредит под 0" предполагают страхование автомобиля в страховой компании, являющейся партнером банка", – рассказывает она.

Выбирая беспроцентный кредит, нужно учитывать, что условия страхования, увы, не всегда выгодны клиентам. В отличии от классического автокредита расчет страховой премии по КАСКО ежегодно будет производиться от первоначальной стоимости автомобиля без учета амортизации. Кроме того, недостатком таких программ считаются большие комиссии за выдачу кредита – 150-200 долларов. Данные по банкам приведены в таблице.

По словам экспертов ММБ, эффективная процентная ставка зависит от стоимости автомобиля и срока кредита, а также от страхового тарифа. Так, в ММБ клиент ежемесячно выплачивает банку аннуитентными платежами стоимость автомобиля, а также вносит единовременный платеж в виде комиссии за организацию кредита, плюс страховой тариф за 1 год.

Кроме того, заемщик должен учитывать, что при нарушении графика, установленного договором, банком будут взиматься штрафы. Валерий Торхов, зампред правления банка "Авангард", пояснил, что в случае нарушения заемщиком обязательств нашим банком взимаются проценты по ставке 12% и штраф в размере 1% от суммы просрочки.

Сегодня программы автокредитования под 0% – одни из самых популярных на российском рынке. По мнению экспертов, даже, несмотря на повышенные ставки по страховым тарифам, итоговая переплата по таким кредитам оказывается меньше, чем в других программах автокредитования.

Отличие рассрочки от «обычного» автокредита – в большем первоначальном взносе и меньшем сроке кредитования. Так, для автокредитов существует множество предложений от различных банков без первоначального взноса и сроком на 3 года, в то время как рассрочку можно оформить до 2-х лет при первоначальном взносе от 30% стоимости машины.

Но чаще всего предлагаются более жесткие условия рассрочки – это первоначальный взнос в 50% и срок возврата остальной суммы до 1 года. И для многих такая схема изначально может оказаться неприемлемой, поскольку требует наличия значительной суммы и быстрого погашения остатка относительно крупными долями.

Также при оформлении рассрочки сверх первоначального платежа за автомобиль будет взята дополнительная сумма в размере от 10 до 20 тысяч рублей – платеж за открытие счета и изготовление банковской карты, посредством которой будет погашаться долг.

Распространенной практикой для договоров беспроцентного кредита является неброско прописанное условие о безукоризненном соблюдении графика платежей. Где указывается, что при минимальной просрочке вплоть до 1 дня «беспроцентный кредит» будет переквалифицирован в «автокредит без справок и поручителей» под 15% годовых. Таким образом, забыв про «дэд-лайн» или не сумев вовремя вовремя свести концы с концами, можно не просто получить пени за просрочку, а стать обладателем совсем другого кредита.

Совместными усилиями

По своей сути «рассрочка» или «беспроцентный кредит» – это совместный финансовый продукт автосалона, банка и страховой компании. Здесь автодилер получает дополнительную возможность сбыта определенных моделей и комплектаций, на которые объявляется акция «кредит ноль процентов». При этом банку-партнеру на участвующие в акции модели делается персональная скидка (недоступная обычному покупателю), за счет чего банк и получает свою прибыль от беспроцентного кредита, поскольку с клиента берут полную стоимость автомобиля.

В свою очередь, своей прибылью с банком делится и страховая компания, застраховавшая автомобиль по КАСКО. Поэтому, по сравнению с «обычным» автокредитом, страховка КАСКО для автомобиля, взятого в рассрочку, оказывается выше на 2-3%. Что при стоимости автомобиля в 1 млн рублей оборачивается не в такую уж маленькую сумму.

Разберем примеры

Nissan предлагает кредит от 0% на новые седан Almera и кроссовер X-Trail. И если первый доступен без процентов при кредите на 1 год и 30-процентном первом взносе, то второй можно взять в рассрочку аж на два года, но только если внести полцены. Разберем покупку Икс-Трейла поподробнее.

Цена базового автомобиля на сайте – 951 000 рублей. На странице выгодного предложения указан первый (минимальный) взнос в 50% от цены автомобиля, равный 532 750 рублей. То есть вся сумма получается уже 1 065 500 рублей, но на сайте есть приписка о том, что кредит предоставляется на все комплектации, кроме базовой. Также на сайте, внизу страницы, сообщается, что «Затраты Покупателя между указанной ставкой и ставкой в кредитном договоре компенсируются соразмерным снижением цены на Автомобиль». И далее: «Ставка в договоре 12,5%/14%/14,5%/15%/16,5% на 1/2/3/4-5/6-7 лет соответственно». В итоге получается, что кредит не беспроцентный, а самый обычный, только разницу будет компенсировать компания Nissan, предоставляя аналогичного размера скидку на автомобиль.

С 2018 года в Налоговый кодекс внесены поправки, которые конкретизировали понятие «выгода» и сделали возможным указывать в кредитном договоре любую ставку, отличную от нуля. До этого кредитные ставки в банках не могли быть ниже, чем 2/3 ставки рефинансирования (действующая - 7,25% годовых). В противном случае экономия на процентах по кредиту приводила к подоходному налогу для заемщика.

Теперь же обязанности по уплате НДФЛ не возникает даже при получении кредита под 0% годовых. Такие предложения существовали и ранее, однако они реализовывались путем предоставления клиенту так называемой маркетинговой скидки. Как поясняют в кредитных организациях, алгоритм ее расчета строился на предоставлении клиенту дисконта при приобретении автомобиля, равного разнице между фактической ставкой банка (отраженной в кредитном договоре) и маркетинговой, то есть рекламируемой. Сейчас же данное ограничение снято, и банки показывают реальные низкие ставки.

Фактически сумма дисконта, ранее предоставляемого клиенту дилерским центром или автопроизводителем, теперь направляется в банк, покрывая выпадающие доходы кредитной организации при снижении ставки. Это позволило отсечь , которые брали такие кредиты ради получения скидки на автомобиль, а затем тут же полностью погашали задолженность перед банком.

«При старой схеме кредит по маркетинговой ставке 0% мог использоваться только для получения скидки в случае оперативного погашения задолженности по кредиту. Теперь же кредит берет человек, которому он действительно нужен, а не тот, кто оформляет его только ради получения скидки», - комментирует директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова.

Первым автопроизводителем, предложившим автокредиты под минимально возможные 0,1% годовых, стал Chery. По сути автомобиль китайской марки можно купить фактически в рассрочку сроком на 3 года. Но не спешите радоваться: условия получения такого кредита оказались жестче по сравнению с другими кредитными предложениями программы Chery Finance. В частности, минимальный первоначальный взнос повышен до 50% от стоимости автомобиля. Кроме того, в рассрочку доступны только автомобили 2016 и 2017 годов выпуска.

По словам участников отрасли, готовятся предложить и другие автопроизводители. Впрочем, массового распространения рассрочки ждать не стоит, поскольку этот финансовый инструмент обычно используется автопроизводителями для краткосрочного стимулирования продаж по отдельным моделям . При этом по сравнению с прямыми скидками к недостаткам кредитования даже под 0% годовых относится необходимость оформления каско на период выплаты задолженности банку. В то же время автокредиты с низкими процентными ставками позволяют потребителям с ограниченными средствами ускорить покупку нового автомобиля или стать владельцем более дорогой модели.

Ставки решают всё

«Чем дешевле кредит для клиента, тем более он востребован на рынке. Поэтому перспективы развития рассрочки мы оцениваем как высокие. Основной вопрос состоит в том, готовы ли будут автопроизводители фокусироваться на околонулевых отметках. Все зависит от целей и возможности каждой из марок, представленных на российском рынке», - рассуждает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Между тем легализация финансовых предложений с низкими процентными ставками положительно скажется на развитии рынка автокредитования и позволит предлагать заемщикам еще более привлекательные ставки по кредитам, прогнозируют в банковской сфере. Этому должна способствовать и обострившаяся конкуренция в данном сегменте в связи прекращением льготного автокредитования. В первом квартале 2018-го доля кредитных продаж на авторынке, по оценкам Совкомбанка, снизилась, несмотря на то что адресные программы «Первый...» и «Семейный автомобиль» пока еще продолжают действовать, однако доступны они .

Как отмечают в ВТБ, развитие рассрочки во многом зависит от процентных ставок на рынке автокредитования. В настоящее время рынок находится в поиске дополнительных источников по повышению доступности автокредитов. В связи с этим рассрочка может стать популярным и выгодным инструментом.

Как известно, на стоимость кредитов для заемщиков первостепенное влияние оказывает изменение ключевой ставки ЦБ РФ. С начала года она снижалась дважды - в общей сложности на 0,5%, до упомянутых выше 7,25%. В совокупности с усиливавшейся поддержкой автопроизводителей в условиях падения спроса на автокредиты это привело к снижению процентных ставок. Так, на сегодняшний момент кредит на приобретение автомобиля можно оформить по ставке 5–7% годовых, что ниже уровня 2017 года, гласят данные Совкомбанка. В свою очередь, в ВТБ прогнозируют, что при сохранении курса на снижение ставки рефинансирования стоит ожидать дальнейшего снижения ставок по автокредитам - в 2018 году примерно на 1–2%. Впрочем, всплеск инфляционных рисков на фоне нынешнего ослабления рубля, по мнению экспертов, может заставить Центробанк заморозить ключевую ставку на ближайшие полгода.

«Окончание госпрограммы субсидирования процентных ставок и снижение покупательского спроса требуют более активных действий со стороны автопроизводителей, направленных на продвижение кредитных продуктов, усиления их поддержки, в том числе и путем предоставления прямых субсидий банкам для снижения процентных ставок», - считает Андрей Спиваков.

Фото:ИТАР-ТАСС/Интерпресс/Родион Юрга, depositphotos